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&&& 建议可以去了解一下商业保险，如重大疾病，准备一个10万元以上的保障，相应对你及家人来说都是一份责任与爱。
&&& 如想了解详细情况，可以加我QQ来交流的。
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如果你明白了这些，就不会被理财险坑了
作者：之家哥
摘要：网贷之家小编根据舆情频道的相关数据，精心整理的关于《如果你明白了这些，就不会被理财险坑了》的相关文章10篇，希望对您的投资理财能有帮助。
《如果你明白了这些，就不会被理财险坑了》 精选一这几天感冒了，换季容易把咳嗽的老毛病给带出来，周六去了趟医院。今天翻出包里的发票，我想起之前买了一份补充社保的医疗险，刚好报销医保报销后剩下的部分。童童麻庆幸自己的机智，虽然是小毛病，一年也能省下几百块。。几百块虽然对我来说没什么意义，可积少成多、聚沙成塔，苍蝇腿也是肉。一除了这种小额的医疗险，我买保险最看重两点：大病和意外。国内居住环境堪忧，尤其这几年雾霾袭击大部分城市。大病年轻化不是危言耸听，和在北京实习常加班的表妹聊天，她们公司，就有一个92年达的程序猿，最近体检出脂肪肝。然后就是意外，这事没有征兆，来了，就得听天由命。简而言之，保险于我而言，是转移未来较大的风险，比如重疾险和意外险。如果明白了这点，你大概不会被理财险坑了，比如某安智能星、某寿鸿福至尊。对于普通人来说，分红险、万能险、年金险的保障功能鸡肋，这类“保险”真心不怎么样，压根不保险。矛盾的是，线下很多人还喜欢这类保险，因为觉得“有利可图”：你看，投保了，不出险，保费还能赚利息后本息返给我，多好。如果你这么想，就太天真了，这些只是文字游戏而已，你忽略了时间这个维度，忽略了原来高昂保费能够带来的机会成本——买定投余。二今天主要谈谈我对年金险的观点：不建议。这是一种是由被保险人的生存为给付条件的人寿保险。在保险期内它既能提供保障，有寿险、重疾险、意外险等作用。也能强制储蓄定期给你分钱，还有不确定的分红，让人惊呼：保险公司在做慈善吗？市面上的年金险，大多包装成教育金和养老金，本质都是储蓄型理财险。以某寿的鸿福至尊为例，产品设计极为复杂，由分红型、万能型年金险构成。初略一看感觉：哇塞好划算，买的保险每年都能返钱，简直在捡钱哇。冷静后拆开来看:1.它几乎没有人身保障作用，身故返还保费。万一20年间不幸身故，一毛利息都没有，这点很坑。孩子买来当做教育金，成人买来当做养老金，就是储蓄型理财险。2.20年一共交50万，一共领取62.7万，随手一算年化估计1.83%。哪怕我们不看前10年每年交5万，10年间的利息。只看交满10年后，50万在10年间的利息。如果放在余额宝里，以4%的年化计算，10年后也能领取74万。鸿福每年领取的返还金，是可以不取出来自动进入万能账户的，保底2.5%。就是每年不领钱，20年后取出或者继续存放在万能账户中，不过这个收益也得考虑通货膨胀后，人民币在当时的购买力。你觉得现在的100元，在20年后能买多少东西？记住：未来的钱不值钱！好比90年代的一万元，是大家眼里的土豪：万元户。可过了近20年后，一万元能买啥？购买力大幅缩水。3.流动性奇差。如果你20年间有急事需要用钱，或者反悔不想买了，退保只有现金价值，保费的一部分而已。有不少人问我，买了万能险反悔想退怎么办。如果退保返还现金价值，得损失好几万（也有人损失几十万，你要坚强啊）。4.分红不确定，我觉得可以忽悠不计。太多人买了分红险，一年分红几块、几十块，不指望还不心塞。市面上其他年金险换汤不换药，反正都是没药效。让我推荐教育金、养老金的朋友，你把钱放我这里吧，我给你1%的加息。然后我把钱存银行，躺着赚几万！三．当然了，年金险这种产品，也有存在的意义，他适合的高净值人群，就是那种反正不差钱，随便买买买，放几十万搁那儿玩的人。他们买这种保险，目的是为了进行资产隔离和财富传承，没有我们大众啥事。毕竟，土豪的世界，离大部分人比较遥远，他们的节拍，也不是你的Free style.所以，这货，对于95%的普通大众来说，都是不适合的。关于我：一个金牛座宝妈，唠理财，聊保险。《如果你明白了这些，就不会被理财险坑了》 精选二参会报名：由新浪财经主办的银行业年度盛典“2017中国银行业发展论坛暨第五届银行综合评选颁奖典礼”定于8月24日在北京金融街威斯汀大酒店举行，敬请期待。[报名入口]天津日报年金险至少5年后才可返还，禁止附加万能险账户；烟民买寿险产品可能要多交钱；保险产品宣传不得包含“理财”“投资计划”等字样……日前，保监会下发人身险“134号文件”，对人身险设计提出了新规定，引发业内“地震”。新规强化“保险姓保”，明确了新规落地的时间表目前还在销售的产品，最迟在日完成自查和整改。眼下，受其影响，一轮大规模的保险产品退市潮正在上演。不少险企以此为噱头的各种促销也在跟时间赛跑。快速返还型产品落幕记者从保监会官网看到，这份规范人身保险公司产品开发设计的《通知》，对两大类产品有非常严格的限制：其一，两全险以及年金险5年之内不得返还，且每年给付或部分领取比例不得超过已交保险费的20%；其二，万能险以及投连险不得以附加险形式存在。一些购买过年金险的消费者都知道，此前多家公司设计的产品均在第一次交费后合同刚生效就可以返还第一笔生存金，甚至有的产品在合同生效第一年就可返还高达保费30%的年金。以后，这样的事儿不会发生了。业内对此反应还比较积极，说到底这种快速返还型产品虽能迅速扩充市场份额，但真正保障属性并不高，且因产品返还期限短、返还金额大，导致公司现金流吃紧，经营风险确实不容小觑。“这一规定将秒杀市场上一大批年金保险产品”，本市某保险公司负责人感叹，目前多家险企冲保费规模的年金分红险，基本都是以主险年金+附加万能账户的形式，“新规禁止了该种形式的产品，对整个行业都会引起巨大反响，游戏规则真的变了”。去年“宝万之争”让很多普通投资者都明白了“万能险”的威力，也将其推上了风口浪尖。监管新政之下，万能险、投连险今后只能作为一个独立险种销售，不能附加了，“这基本宣告了狂飙突进的万能险时代落下帷幕”，该保险人士说。烟民投保费率或上浮新规对几类人身健康险产品重申了定位 ，要求定期寿险和终身寿险产品应重点服务于身故风险的保障规划；长期年金保险产品应重点服务于长期生存金、长期养老金的积累；健康保险产品应重点服务于看病就医等健康保障规划。天津保险行业协会人士解读，新规将利好定期寿险、终身寿险。对消费者而言，则意味着今后会面临更加细分的核保，吸烟状况、健康状况都会影响费率，健康且不吸烟客户，将可以选择到更加物美价廉的寿险产品。记者在朋友圈里看到，也有保险人士建议“吸烟客户投保需尽早！趁目前大多数产品还没对吸烟状况进行区别，暂时还可享受平均费率，否则今后投保费率会上浮。”新规还指出，保险产品定名、产品说明书以及相关产品宣传材料中“不得包含‘理财’‘投资计划’等表述。”意思很清楚，保险就是保险，甭搭理财快车。如此，消费者或不至于受到销售误导了。《如果你明白了这些，就不会被理财险坑了》 精选三参会报名：由新浪财经主办的银行业年度盛典“2017中国银行业发展论坛暨第五届银行综合评选颁奖典礼”定于8月24日在北京金融街威斯汀大酒店举行，敬请期待。[报名入口]天津日报年金险至少5年后才可返还，禁止附加万能险账户；烟民买寿险产品可能要多交钱；保险产品宣传不得包含“理财”“投资计划”等字样……日前，保监会下发人身险“134号文件”，对人身险设计提出了新规定，引发业内“地震”。新规强化“保险姓保”，明确了新规落地的时间表目前还在销售的产品，最迟在日完成自查和整改。眼下，受其影响，一轮大规模的保险产品退市潮正在上演。不少险企以此为噱头的各种促销也在跟时间赛跑。快速返还型产品落幕记者从保监会官网看到，这份规范人身保险公司产品开发设计的《通知》，对两大类产品有非常严格的限制：其一，两全险以及年金险5年之内不得返还，且每年给付或部分领取比例不得超过已交保险费的20%；其二，万能险以及投连险不得以附加险形式存在。一些购买过年金险的消费者都知道，此前多家公司设计的产品均在第一次交费后合同刚生效就可以返还第一笔生存金，甚至有的产品在合同生效第一年就可返还高达保费30%的年金。以后，这样的事儿不会发生了。业内对此反应还比较积极，说到底这种快速返还型产品虽能迅速扩充市场份额，但真正保障属性并不高，且因产品返还期限短、返还金额大，导致公司现金流吃紧，经营风险确实不容小觑。“这一规定将秒杀市场上一大批年金保险产品”，本市某保险公司负责人感叹，目前多家险企冲保费规模的年金分红险，基本都是以主险年金+附加万能账户的形式，“新规禁止了该种形式的产品，对整个行业都会引起巨大反响，游戏规则真的变了”。去年“宝万之争”让很多普通投资者都明白了“万能险”的威力，也将其推上了风口浪尖。监管新政之下，万能险、投连险今后只能作为一个独立险种销售，不能附加了，“这基本宣告了狂飙突进的万能险时代落下帷幕”，该保险人士说。烟民投保费率或上浮新规对几类人身健康险产品重申了定位 ，要求定期寿险和终身寿险产品应重点服务于身故风险的保障规划；长期年金保险产品应重点服务于长期生存金、长期养老金的积累；健康保险产品应重点服务于看病就医等健康保障规划。天津保险行业协会人士解读，新规将利好定期寿险、终身寿险。对消费者而言，则意味着今后会面临更加细分的核保，吸烟状况、健康状况都会影响费率，健康且不吸烟客户，将可以选择到更加物美价廉的寿险产品。记者在朋友圈里看到，也有保险人士建议“吸烟客户投保需尽早！趁目前大多数产品还没对吸烟状况进行区别，暂时还可享受平均费率，否则今后投保费率会上浮。”新规还指出，保险产品定名、产品说明书以及相关产品宣传材料中“不得包含‘理财’‘投资计划’等表述。”意思很清楚，保险就是保险，甭搭理财快车。如此，消费者或不至于受到销售误导了。《如果你明白了这些，就不会被理财险坑了》 精选四　　保险开门红，一向是保险公司必争之地，竞争激烈。由于保监会下发134号文件，明年的开门红业绩可能不是那么容易实现。因此，从9月开始，保险公司就开始发力。目前，已有多款2018开门红产品面世。下面，我们来了解一下。同时，希财君也将会对18开门红保险产品持续更新。　　上市日期：11月1日　　平安玺越人生年金保险分红型是最早面世的18年开门红产品，有成人版和少儿版。成人版的投保年龄为18-65岁，少儿版0-25岁。主要保险责任有：生存金、特别生存金、养老金和身故金，相比成人版，少儿版增加了祝寿金责任，受祝寿金的影响，具体赔付有所不同。比如，少儿版生存金给付是从第7个保单年度起到祝寿金领取前，每年给付20%保额。　　上市日期：10月16日　　泰康2018开门红鑫福年金由鑫福年金保险分红型年金保险和泰康鑫帐户终身寿险(万能型)组合构成，满五年后，每年领钱至105岁，活到老领到老。其保险责任可以简单概括为：五福相随，三鑫相伴。其中五福是指：惊喜福、关爱福、老来福、长寿福、安心福。三鑫是鑫财富、鑫保障、鑫传承。　　和其他的开门红产品相比，泰康鑫福年金保险责任较复杂。可以查看【如何向客户推荐泰康鑫福年金保险 只需这三招】了解详情。　　上市日期：10月　　人保寿2018年开门红产品鑫盈人生由鑫盈人生+品质金账户组成，可享受五金：第5个保单对应日领取已交保费的20%；第6年给付30%保额做生存金，还有祝寿金、红利金以及身故金。品质金账户保底利率高，最低3%，年金、祝寿金和分红金第一时间进入万能账户，进行二次财富管理。　　上市日期：11月23日（限购一天）　　太平卓越至尊适28天—70岁，提供终身保障，保险责任比较简单，在第五年末给付20%已交保费作为特别生存金，第6年开始给付生存金，还有身故保障。这款产品特色鲜明，主要有三大亮点：高现金价值、高贷款比，还有返还高。如果选择3年期交费，第三年末保单的现金价值就可达到保费的95%，加上分红的话可以达到98%—100%以上，3年后就可灵活周转。若临时急用钱，凭借太平卓越至尊保单，轻松贷现金价值的80%。【产品详情】
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《如果你明白了这些，就不会被理财险坑了》 精选五▍展昭说：本文将告诉你不同的阶段如何规划，阅读大约需要5分钟，适合有意向的财友们阅读分享。你知道自己适合什么样的保险吗？展昭罗列了不同适用场景，让你看完就知道自己适合何种人身保险。▍小病医疗规划：基本理念：我们平时得一些小病（发烧、肺炎等），或者磕磕碰碰的普通门诊、住院医疗的报销，主要依靠社保，辅助商业医疗报销型险种。有条件的可选择商业高端。社保对于小病的作用：①门诊报销、住院报销终身有效（医疗报销类有年龄上限要求，大多最长可续保到65岁左右）②门诊、住院的范围、额度基本合理需要补充的缺陷：①不报销自费药②有起付线，报销比例不是100%（有一部分要自己承担）③交通事故不在范围内④在非本人定点医疗机构就医的不予报销，但急诊除外。解决方案：选择的，因为中端医疗保险有以下基本特点：①地域：覆盖中国大陆全境②医院：覆盖二级以上公立医院普通部/特需/国际医疗部/一般私立医院。③报销：大多产品无自付比例及无起付限额④药品：含合理且必须的费用（含自费项目）⑤额度：额度合理。高于一般医疗险，低于高端医疗险。⑥保费：保费适中。高于一般医疗险，低于高端医疗险。匹配的：医疗保险（普通医疗、中端医疗、高端医疗）根据需求和经济情况具体考量。▍大病筹划：基本理念：家人身患重大疾病，会让家庭陷入困境。在重大疾病风险因素中，恶性肿瘤、心肌梗塞和脑中风三类重大疾病风险较高，合计占重疾赔付案件比例达72%，其中恶性肿瘤也就是俗称的癌症位居榜首，占比高达58%。重大疾病主要靠商业保险，辅助社保医疗，有经济实力可选择商业高端医疗保险。是确诊即赔钱，额度不限于医疗费用。因此，做一个重大疾病的保障计划是必须的。重大疾病需要考虑以下费用储备：①人找医院，找医生，明天要上手术台，家属大多都会塞个。②住院押金，住院押金是要提前给付的。③自费药品及设备，包括ICU病房（大病一定要用自费药）④住院期间，家属的额外花销。⑤住院以及在家休息期间，工资及奖金的减少，生病不能工作的收入损失（治病期和恢复疗养期）⑥未来的“工作收入损失”，得大病治愈后，一般就不会做高强度、高压力的高工资工作。其实跟最后一个比起来，前面5个都不算什么。一般重大疾病的保额要设置在年收入的5到10倍。匹配的保险险种：中、高端医疗保险、（特别是重）▍家庭责任规划：对于每个人来说，走得太早是一种比较大的风险，特别是对于一个家庭中的家庭支柱来说，他承载着整个家庭的兴衰，他就意味着家庭的希望，但是风险无处不在，无论是疾病还是意外，如果“支柱”发生风险，那么整个家庭就会就此陷入窘境。都说人是无价的，怎么给人定价就变成了非常困难的一件事！简单一句话：计算一个人值多少钱，就看他能创造多少钱。也就是说他走后，留下的钱去做，每年产生的收益要等同于他的年收入。情况举例：夫：王先生：年薪10万妻：刘女士：年薪5万家庭年支出：4万一年期无风险利率：3%~5%（或）那么：基本身故保额=家庭年支出/一年期无风险利率=80万~133万足额身故保额=家庭支柱年收入/一年期无风险利率=200万~330万保额解释：先生是家庭的经济支柱，因此如果先生如果意外或者疾病身故，家庭将陷入困境。①基本身故保额：如果先生的保额是80万，那么如果身故，保险公司将赔给家属80万，将这80万买成，每年可以给妻子带来4万的收益（80万*5%=4万），完全可以弥补家庭的年支出情况。②足额身故保额：如果先生的保额是200万，那么如果身故，保险公司将赔给家属200万，将这200万买成货币，每年可以给妻子带来10万的收益（200万*5%=10万），完全可以弥补丈夫创造财富的能力。解决方案：理财中风险管理是比较重要的一块，家庭责任风险规避也是很重要的一个组成部分，用保险的方式规避这方面的风险是很科学的！匹配的保险险种：人寿保险（定期寿险、终身寿险）、。▍养老规划：养老规划，是为保证自己在将来有一个自立、尊严、高品质的退休生活，而从现在开始积极实施的规划方案。举个例子：王先生，30岁，有社保，准备60岁退休，计划退休后每个月领5000元养老金，那么60岁~85岁，他就一共需要提前规划出5000元*12（月）*25（年）=150万，作为养老金。社保基本退休后可以领取多少养老金：在不考虑推后养老的前提下：基本养老=退休时上一年度市平均工资*X*1%+个人账户/计发月数=市平均工资*X*1%+(个人工资*8%*12*X)/计发月数（X：交社保年数；计发月数：见社保局养老计发月数表）因此：王先生，工资5000元/月，交了25年社保，到他60岁时，假设当时北京市平均月收入=8000元。基本养老保险金=市平均工资*X*1%+(个人工资*8%*12*X)/计发月数=8000*25%+(*25)/139=2863元/月距离5000元/月的计划还差73元所以差距是：2173元*12月*25年=65万解决方案：养老金的筹备要求：安全、必要、专用所以金融工具一定稳妥、保本、不易挪动。可以选择商业分红型年金类型保险搭配货币或者债券类，定投积累，作为养老金的必要补充。匹配的保险险种：年金保险▍给孩子留些钱：利用年金保险（如万能型、分红型）优势：①父母提前帮助孩子安排好一生、规划好一生，附加后，如果家长在缴费期身故，也不用担心没人交保费，保险公司自动豁免后期所有保费，视同已交。②这份保险能够陪伴孩子一生。父母再爱自己的孩子也不能陪她一生，这相当于把孩子托付给保险公司，来陪伴孩子一辈子。举例：0岁孩子投保分红型年金保险20000元/年，缴费10年。（以中档分红）（1）15岁~17岁每年可领取高中入学金5000元，共15000元。接受良好的高中教育（2）18岁~21岁每年可领取大学入学金15000元（或按需要领取）。接受良好的高等教育（3）大学期间19岁和20岁每年可领取游历费用5000元，共10000元。让孩子增益见闻（4）24可得过渡支持基金20000元。让孩子可稳健地从学校过渡到社会（5）30岁可得喜得贵子金50000万。庆祝孩子的降生（6）40岁可获得高堂祝寿金80000元。为父母祝寿（7）60~89岁养老补充，10000元/年，共290000元。安享金色晚年（8）90岁身故金219100元。有尊严地谢幕人生匹配的保险险种：年金保险怎么样，现在清楚自己应该选择何种保险了吗？欢迎在下面留言和展昭互动哦。更多精彩内容，来查看↓↓↓《如果你明白了这些，就不会被理财险坑了》 精选六推出的理财险大行其道。目前，理财险一般包括分红险、万能险和投连险，投保期都很长，从几年到几十年不等。这几类理财险种值得购买吗？它们之间的区别是什么？理财功能真如宣传的那么强大吗？让我们来一探究竟。分红险篇分红险指保险公司在每个结束后，将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余，按一定的比例、以或增值红利的方式，分配给客户的一种人寿保险。根据保监会的规定，公司每年至少应将分红保险可分配盈余的70%分配给客户。购买分红险需谨慎！既然我们买的是保险，首先关注应该是它的保障功能，其次才是投资功能。然而，现实的情况是，很多人在听信销售人员所说的分红险每年高额的分红比例后就动心了，结果投保了几年后才发现事实根本不是那么回事，并发生了一系列纠纷。一般来说，分红计算的基数不是所交的保费，而是保单的现金价值。保单的现金价值是保费扣除一部分管理费用，这是一个逐年递增的资产，第一年要扣除的管理费用比较高，因此第一年的现金价值不会很高。不少投保人在投保了分红险后，发现自己头几年几乎没有，或者很低。推销员常常宣传，分红险的收益主要看重的是。复利是很诱人，但是保单中可能存在两个没有解释清楚的问题，一是推算复利收益时的分红是假定的，二是保险复利计息时计算的只是分红和返还的生存金，并不包括投保人每年交的保费。一般来说，复利计息的初始本金只是首年的分红，而首年的分红往往很低。还需要注意的是，分红险根本不支持随时变现。在购买分红险后，如果想提前退保，保险公司会收取退保费用，本金都要亏掉一部分。总结：分红险的“分红”运作并不透明，能给投资者多少分红，全靠保险公司一张嘴。如果你看重长期保障，也想强制自己存一些钱，可以考虑分红险。如果看重短期收益，谁买谁后悔。万能险篇万能险是指包含功能，并至少在一个投资账户拥有一定资产价值的。所缴保费分成两部分，一部分用于保险保障，另一部分用于投资账户。保监会规定，万能险最多可以承诺给投保人每年3.5%的保底收益，高于保底利率以上的收益由保险公司和按一定比例分享，部分保险公司会宣传万能险能带来较高的预期收益，但实际收益会打折扣。万能险的万能表现在可调整保费、保额、支付方式，并至少在一个投资账户拥有一定资产价值。但购买万能险需要初始费用，业内一般是千分之八收取初始费用。同时还有较长的投保期，如果未到期退保，投保人还需要付百分之几的退保费，收益可能还不够覆盖支出。总结：保监会官网中，也提醒消费者：最适合投资万能险的人包括：首先，有稳定持续的收入；其次，有一笔资金且长期内没有其他；再次，有一定的投资和风险承受意识，但又没有时间和精力进行其他投资；最后，对万能险的收益回报有中长期准备，所谓中长期至少应在5年以上。投连险篇投连险是终身寿险的一种，它集保障和投资于一体。和万能险一样，投连险也设置保障账户和投资账户。除了风险自担外，投连险的收费项目也包括初始费用、风险保费、费以及退保费用和部分领取费用。一些投连险还可能收取账户转换费用、保单管理费和买入卖出差价等。投连险的概念看起来和万能险类似，但实际上二者还是存在很大的差别，包括：1）投连险不承诺保底收益；2）大部分的投连险产品，会设立不同、不同风险系数的投资账户，如激进型、稳健型和保守型，万能险投资账户不设等级。总结：投连险适合经济收入高，希望以投资为主，保障为辅，并追求高收益同时又具有较高风险承受能力的投资者。不管是分红险、万能险还是投连险，都不能像P2P那样做到高收益和稳健型兼顾。因此，追求的话，买理财险，倒不如直接买P2P。-END-版权声明：本文主要内容来自网络，如有版权冲突，请及时告知，我们会尽快删除，谢谢！《如果你明白了这些，就不会被理财险坑了》 精选七证券时报记者 邓雄鹰11月开门红预售时间将至，筹备工作更加紧锣密鼓。受此前134号文监管新规影响，各家开门红产品的准备情况备受行业关注。从目前的情况来看，分红型年金保险依然是今年保险公司开门红主力产品，但差异性不足；有人认为，因同时受到134号文和“双录”双重影响，今年保险开门红业绩可能承受压力。年金保险差异化不足随着开门红筹备推进，各保险公司开门红主打产品路径日益清晰：年金产品领衔，辅以终身寿险、等产品。例如已上市新产品“玺越人生年金保险（分红型）”，太保寿险11月初将上市“（分红型）”，太平人寿也将在11月推出“卓越至尊终身年金保险（分红型）”等。在被存期间，合同约定的金额、方式，在约定的期限内，有规则的、定期的向被保险人的保险，分红型年金保险还会增加红利给付。目前来看，和往年相比，市场上的开门红年金产品按照监管要求，主要在返还年限和附加险设置上进行了调整，其他变化不大。在交费期间，多以3年、5年、10年为主，部分产品有趸交选项；保费返还上，都按照规定实现了5年后返还；在账户设置上，万能险均不再是附加险，“双主险”模式比较普遍；保险金给付上，主力年金产品一般都有4种及以上保险金给付方式，例如平安寿险的玺越人生年金保险（成人版）的保险金给付分为特别生存金、生存金、养老金、身故金4种。今年开门红产品成色如何，到底是贵了，还是便宜了？一位精算部门负责人告诉记者，影响的因素很多，有费用率、定价利率、等重要因素，也有性别、年龄等小因素。中小公司因为不具备大公司的品牌优势，常常会在费率上有所让利。但在年金产品上，各公司产品的费率差不是那么明显：一是从定价利率来看，考虑到长期，市场上的分红型年金产品大约在2.5%左右，公司间差距不大；二是年金以被保险人生存为定期保险金给付，因此受年龄、性别等影响不如重疾险这样以疾病为给付条件的大。为了增加年金产品吸引力，不少保险公司推出了可以同时投保的万能险或者附加高性价比的重疾险。例如投保太保“”年金保险（成人版）的同时，可以仅花100元保费投保“财富赢家年金保险（万能型）（2018版）” ，未来将聚宝盆账户的祝贺金、祝福金、关爱金以及红利作为追加保险费进入万能投资账户，同时该账户可以实现。除了年金保险，目前也有部分公司做终身寿险和重疾险保险产品的市场预热。例如推出了哆啦A保重疾保险计划，推出了常青树（全能版）保险产品计划。随着高净值客户增加，通过终身寿险完善财富管理和传承方案的需求也开始凸显。冲击开门红迎来新难点有人认为，2018年保险开门红业绩将遭遇两重考验：一是134新规实施后，、年金保险形态改变，保险金返还年限拉长；二是即将在11月1日实施的录音录像“双录”工作。记者从部分一线业务员了解到，在银行渠道购买保险产品的客户比较重视理财收益，新形态保险产品在10月1日实际销售后，有些客户很难接受5年后才开始收到保险金，导致业务比较难做。在已经实施了双录的银行网点，也有客户经理发现，有些客户希望客户经理将演示的预期收益在录音录像时进行保证说明，但客户经理无法实现，从而导致销售失败。不过，也有人士表示乐观。一家比较注重期缴的公司总部人士预测134号文影响不大，因为真正的更看重年金产品的复利累积效应，他们并不在乎从第几年开始返还保险金。也有多位表示，保险产品有保底利率，对于追求稳健的客户来说，依然是中的重要组成部分。134号文和双录新规反倒会大浪淘沙，筛选出真正了解保险产品的客户。太平洋称，新产品形态下，对于带有生存金给付责任两全、年金类保险产品虽然首次给付时间推后，但产品储蓄属性未变，由于有相应责任补偿，保单持有人可获得的现金流总量并未减少，预计消费者的敏感度不大，影响可控；对于万能险以附加形式转换成主险形式，没有改变万能险设计初衷，因此预计对销售的影响也不大。《如果你明白了这些，就不会被理财险坑了》 精选八证券时报记者 邓雄鹰11月开门红预售时间将至，保险公司2018年开门红筹备工作更加紧锣密鼓。受此前134号文监管新规影响，各家开门红产品的准备情况备受行业关注。从目前的情况来看，分红型年金保险依然是今年保险公司开门红主力产品，但差异性不足；有人认为，因同时受到134号文和“双录”双重影响，今年保险开门红业绩可能承受压力。年金保险差异化不足随着开门红筹备推进，各保险公司开门红主打产品路径日益清晰：年金产品领衔，辅以终身寿险、重疾保险等产品。例如平安寿险已上市新产品“玺越人生年金保险（分红型）”，太保寿险11月初将上市“聚宝盆年金保险（分红型）”，太平人寿也将在11月推出“卓越至尊终身年金保险（分红型）”等。年金在被保险人生存期间，保险人按照合同约定的金额、方式，在约定的期限内，有规则的、定期的向被保险人给付保险金的保险，分红型年金保险还会增加红利给付。目前来看，和往年相比，市场上的开门红年金产品按照监管要求，主要在返还年限和附加险设置上进行了调整，其他变化不大。在交费期间，多以3年、5年、10年为主，部分产品有趸交选项；保费返还上，都按照规定实现了5年后返还；在账户设置上，万能险均不再是附加险，“双主险”模式比较普遍；保险金给付上，主力年金产品一般都有4种及以上保险金给付方式，例如平安寿险的玺越人生年金保险（成人版）的保险金给付分为特别生存金、生存金、养老金、身故金4种。今年开门红产品成色如何，到底是贵了，还是便宜了？一位精算部门负责人告诉记者，影响保险产品费率的因素很多，有费用率、定价利率、保险期间等重要因素，也有性别、年龄等小因素。中小公司因为不具备大公司的品牌优势，常常会在费率上有所让利。但在年金产品上，各公司产品的费率差不是那么明显：一是从定价利率来看，考虑到长期利率风险，市场上的分红型年金产品大约在2.5%左右，公司间差距不大；二是年金保险是以被保险人生存为定期保险金给付，因此受年龄、性别等影响不如重疾险这样以疾病为给付条件的保险品种大。为了增加年金产品吸引力，不少保险公司推出了可以同时投保的万能险或者附加高性价比的重疾险。例如投保太保“聚宝盆”年金保险（成人版）的同时，可以仅花100元保费投保“财富赢家年金保险（万能型）（2018版）” ，未来将聚宝盆账户的祝贺金、祝福金、关爱金以及红利作为追加保险费进入万能投资账户，同时该账户可以实现保单贷款。除了年金保险，目前也有部分公司做终身寿险和重疾险保险产品的市场预热。例如弘康人寿推出了哆啦A保重疾保险计划，华夏保险推出了常青树（全能版）保险产品计划。随着高净值客户增加，通过终身寿险完善财富管理和传承方案的需求也开始凸显。冲击开门红迎来新难点有人认为，2018年保险开门红业绩将遭遇两重考验：一是134新规实施后，两全保险、年金保险形态改变，保险金返还年限拉长；二是即将在11月1日实施的人身录音录像“双录”工作。记者从部分一线业务员了解到，在银行渠道购买保险产品的客户比较重视理财收益，新形态保险产品在10月1日实际销售后，有些客户很难接受5年后才开始收到保险金，导致业务比较难做。在已经实施了双录的银行网点，也有客户经理发现，有些客户希望客户经理将演示的预期收益在录音录像时进行保证说明，但客户经理无法实现，从而导致销售失败。不过，也有人士表示乐观。一家比较注重期缴的公司总部人士预测134号文影响不大，因为真正的保险客户更看重年金产品的复利累积效应，他们并不在乎从第几年开始返还保险金。也有多位人表示，保险产品有保底利率，对于追求稳健的客户来说，依然是资产配置中的重要组成部分。134号文和双录新规反倒会大浪淘沙，筛选出真正了解保险产品的客户。太平洋证券分析称，新产品形态下，对于带有生存金给付责任两全、年金类保险产品虽然首次给付时间推后，但产品储蓄属性未变，由于有相应责任补偿，保单持有人可获得的现金流总量并未减少，预计消费者的敏感度不大，影响可控；对于万能险以附加形式转换成主险形式，没有改变万能险设计初衷，因此预计对销售的影响也不大。《如果你明白了这些，就不会被理财险坑了》 精选九本人相关背景：精算师前言：我写这回答的目的是希望各位有幸看到本文的朋友能抽出您人生中的30分钟尽量一字不拉地读完本回答。这30分钟也就是一局LOL或者一集电视剧的时间，但你可以读到一位有n年工作经验的精算师专门写给知乎里绝大多数不太懂保险的朋友的回答。这篇文章尽量不使用网上你能搜到的已经被复制粘贴了几万遍的信息，而是用我的专业知识换一个角度为大家诠释。我并不是第一个回答本问题的精算师，只是我角度和他不一样。现在老百姓对商业保险乃至保险公司的怨气非常大，用以前上学时候老师教我们的话解释就是：保险最大的风险是你购买的保障并不是你真正需要的保障。我本来只打算买个西瓜结果最后发现买回来一个篮球。篮球也许比西瓜贵，但这并不是我需要的东西，我不需要的东西对我来说没有意义。因此我专门写了以下回答内容，我希望这篇回答能是一站式的商业保险回答贴，一篇就能解决普通人乃至初级所有问题。所以请您尽量每个字都要看哦！这篇文章最主要的目的是希望你们读完后能对保险，特别是对商业保险，能有一定程度的认识，可以产生动力在自己力所能及的范围内积极为自己及家人购买最好的商业保险。如果有**和企业的决策人员能读到本文，也希望你们可以积极考虑为你们的员工乃至他们的家属购买保险。保险真的能为你们省不少心！我后面也会为大家介绍如何为自己配置保险并且为什么这样配置。保险这方面，特别是商业人寿保险，别说知乎，整个中国能像我这样从渠道、各种基本法、产品模型、、核心系统、各种运营、再到监管乃至外部再能如此全面了解的真没几个。好吧严谨点，最多也就几百号人。反正我的意思就是保险这方面我真的很牛逼就是了。（嗯，别打脸了）还有，我这篇回答虽然写于2016年，但即使你在2017年、2018年乃至东京奥运会时候才读到我这篇回答，我说的内容仍然管用！！！我也会偶尔更新一下本文的内容，但无论怎么更新，本文的主基调是一直管用的。以下是正文：-------------------------------------------------------------------------------------------------------------我知乎第一个赞同过千的回答：怎么购买一份合适的重疾险组合？ - 李元霸的回答里曾经明确推荐过哪些重疾产品是目前中国包括港澳台在内最好的，但还是源源不断收到私信问我某某是否更好。我实在诧异地很，我不都告诉你们哪个最好了，你们照买不就是了，为啥还问那么多问题？但我想了想，即使在保险公司，很多员工甚至管理人员也不知道怎么为自己买保险。还真别笑，你如果有亲戚朋友在保险公司任职的，可以问他们一个人身保险里最简单的问题：的“身故责任”分几种？我猜很多人是回答不出来的。所以，为了让大家了解什么是真正的保险，除了知其然还要让你们知其所以然。对于本题回答我决定换了个演绎方法。我要从知乎里最少人说的，最少人懂的，也是最基础的开始：我们先来谈谈中国的。你们看到这里，心情肯定和下面这样图一样，尼玛你们这些安利保险的现在都走这种套路了。不不，后面很快你就知道这个话题的重要性了。来，我们先耐心一点，不然这文章后面还有更长更臭的怎么办。我们都严肃点，耐心点。很多人或多或少都听说过国务院通过“”，即央行、银监会、证监会、保监会，管理整个金融市场。央行重要性自不必多说；证监会一年365天被全国人民问候全家，其知名度也不必多说；银监会作为闷声发大财的最典型机构，四大行也得听它司令，牛逼地位我也不多说。但你们知道保监会是干啥的么？保监会的实际知名度我先给你们看一个官微阅读量对比图。这是前阵子同一种类型的新闻：证监会/保监会完成2016年建议提案工作（截图时间有点久，这篇文章其实动笔于很早之前，原谅我的拖延症...）。这只是一条很普通的日常工作新闻，一般人根本不会有兴趣看这种新闻，产生的阅读数可能就是因为两个微信号的处女座关注者为了消掉未读提示而产生的点击。我们可以看到同样一种新闻证监会官微里的浏览量可是保监会官微的20倍！从大概率上甚至可以间接推定每20个知道证监会存在的人里面才相应有1人知道还有保监会这种机构存在呢。http://wei**n.qq.com/r/LXWLkxHE4UyerVXw9yA-(二维码自动识别)（题外话：我这里故意“黑”了一下保监会的官微，实际保监会还有一个公众教育微信号叫“保监微课堂”，专门用来向大众普及，做得非常好，甚至比很多商业保险公司的微信号都做得好，这在**机构的微信号里是比较少见的，我建议大家都去关注，真能涨不少保险知识）保监会或者英文简写CIRC，全称“中”，和证监会银监会一样都为国务院直属事业单位（正部级，但还是事业单位，而央行虽然是正部级单位，但实质是副国级部门）。保监会根据国务院授权履行行政管理职能，依照法律、法规统一监督管理全国，维护保险业的合法、稳健运行。也就是保险公司、保险产品、销售消费理赔行为等等，只要是商业保险行为有关的都归保监会管。这里监管所依据的法律包括最顶层的《》等以及保监会颁布的各项规章制度，这是我们保险界常说的“天条”，在国内开展的每一项保险活动我们都是有法可依的。之后盛传高层会将“一行三会”合并成立一个大监管，即使最后真的这样实施，保险监管毫无疑问也会是一个独立的职能。而我为什么要先谈保险监管？因为从偿付能力监管来看，中国是目前世界上水平最全面最先进的国家之一。也就是说，你们在中国的保险公司购买和持有的保单是世界所有国家中是最安全的，接受了最全面的监管保护。尤其是那些动辄要保几十年的人寿保单，你们绝对可以放心持有。本来可以把上面那段第一句话中的“之一”去掉的，但采用相似监管原理的欧盟Solvency II经过多年扯皮后眼看就要被天朝的后发制人超车，吓得赶紧和我们同时在日实施，免得被我们抢去全球第一的美誉。的偿付能力二代监管规则，业内简称C-ROSS（注：不读克洛斯，读c罗斯，官方发音），是以风险为导向的新一代偿付能力监管规则。具体怎么计算实在太专业了，我这里就不展开了。简单来说，根据监管要求和指引，在每季末、每年末保险公司会通过建立详尽的数学模型和后能确保自己有能力在99.5%的概率下无论发生什么事件都不会倒闭。换句更直白的话说，天朝的保险公司只要通过了C-ROSS下的偿付能力测试即代表它都能硬扛200年一遇的大灾难（汶川地震这种是30-50年一遇，日本311地震或阪神大地震为50-100年一遇，或者各种股灾），没有例外。如果把中国的C-ROSS或欧盟的Solvency II比作Windows 10（当然Solvency II允许使用监管批准的内部模型而非标准模型以更好的反映自身风险，这也许再”高级“一点），那么目前美国使用的RBC保险监管架构差不多就是Windows 2000最多带个SP4，采用RBC类似架构的香港、新加坡、日本就更不用说了，不过他们也正在根据自身市场情况准备监管更新中，但从安装进度条来说已经远远落后于咱们啦！所以，不要提到中国金融业总觉得我们落后于世界发达国家，尤其在什么纽约伦敦面前我们抬不起头，我们金融业也是有领先全球的时候！（此处应给中国保监会掌声）对了，全球银行业最新的监管架构巴塞尔3协议，即使在监管如此强势的中国，也得到2018年才能全面实施。我们的C-ROSS和Solvency II差不多可以认为是保险业版本的巴塞尔2.9，可是早整整两年哦。偿付能力制度为多级预警制度，安全线第一档就是偿付能力要高于150%，即（认可资产-认可负债）/ 最低资本的计算结果要不低于150%，这里每个项目都会牵扯复杂的算法。如果计算结果低于150%，保险公司就要开始紧张了，因为贵司已经唤醒保监会的盯梢属性，自己要赶紧想办法把偿付能力弄回150%以上。如果回不去，也尽量不要再去跌破下一档安全线100%。否则保监会就会动用各种监管权力要求保险公司采取可行方法尽快将偿付能力恢复到最低安全线之上。这些“可行方法”包括但不限于：、暂停开设新的分支机构、暂停发行新保单、暂停销售占用资本金过大的产品、卖出占用最低资本过高的资产比如等等等等等。国内信息可以通过或各保险公司的官网栏目查阅，及时公开的信息披露也属于重要的偿二代监管环节。看到这里，你肯定要说：贵国这种官僚机构，尼玛吹的都好听，实际做起来还不是一坨屎。那我还要告诉你，执行起来也不会是屎。因为在全世界包括中国在内的任何一家保险公司，偿付能力的计算由精算人员专门负责，这就是为了确保计算结果的可靠性、性和专业性。在中国，工作及其他精算相关工作（如产品定价等）全部由精算人员执行，相关工作报告得到总精算师审阅并签名同意后还需要按期上报监管。这些都是在《中华人民共和国》及保监会相关规定中法定的工作流程和责任，不是随便张三李四都能去干的（其他金融机构倒是可以)。为了保证专业性，包括总精算师在内的精算工作人员都需要通过一定科目的精算师考试并力求获得精算师认证。就专业认证难度来说，你们可要知道考出一个FSA（北美精算师认证）的时间平均是考出CFA时间的三倍。而精算师认证中的神经病，FIA（英国精算师认证）更是普遍认为难度是FSA的两倍！如此艰难的精算师考试就是为了确保精算人员能具备合格充足的专业知识以解决各种实务问题。即使考试通过，每年还要进行一定时间的职业继续教育以保证精算师紧跟最新的精算技术和保险监管发展。你这时又嘀咕了，不就考试难一点么，高分低能的人多得是。不、不、不，你们太小看精算师的工作了，一个精算工作者接受保监会、中国精算师协会和公司管理层三重监督三重压力不说。在中国，总精算师是一个如此变态的职业，监管机构有权力是可以终身追究你曾经的工作错误的！whenever and wherever you are.对的，精算师中的佼佼者，各保险公司的总精算师是有可能被终身找茬的。要是你知道你有可能快退休了竟然还要为某一份20年前在某个老东家签的精算报告挨处罚，你想想平时该有多大压力啊。老板都有如此压力了，下面做小的还不加倍奉还么？因此，从监管理念、监管制度和执行人员来看，即使在世界范围内看也是非常可靠安全的。甚至，大家可能已经听说了我今年更新此文时发生的一个新闻：保监会前**因为某些问题被撤下。但是，即使这样之后，保险监管仍然在有效运行。这就一定程度再次证明这个监管体制是可以独立于任何人可靠运行的。但我知道你们肯定不想听这些有的没的，你们就是想知道，如果万一，如果万一保我保单的保险公司真的倒闭了怎么办？这里需要重点澄清，你们可能经常听到一些保险代理人常说的中国这其实是错的！，因为，中国保险公司是允许破产倒闭的！但如果真，我们还有来你的保单安全！这里还要特别特别提醒一句，在中国保险公司出现偿付能力不足并不一定代表保险公司会倒闭。新闻里面偶尔出现几家在业内不算大新闻，实际上在起稿写这篇文章的2016年1季度末甚至有几家保险公司的偿付能力为负数。对的，是负数，也就是技术上来说，资不抵债。但是再提醒一次，即使这几家保险公司的偿付能力为负数，在中国这个特定社会环境，他们这些保险公司离真正意义的破产还是实在太太太太太太太太太太太太远了。因为能开们都不缺钱，还有那些觊觎的人想借机掺和的也不缺钱，随时可以注资。说回万一保险公司走到破产这一步怎么办。汇金公司你们肯定知道，牛逼吧？证金公司你们肯定也知道，虽然傻逼但还是牛逼吧？中国还有一个与这些不同类型但目的都是为了保证金融系统稳定的东西，由保监会、财政部和人民银行共同发起设立的。这个或保险前身成立于上世纪90年代，实际是我国金融业第一个市场化的风险自救机制。在极端的情况下，根据保险法及相关规定，保监会可以指定的仍然有效的保单及其保单准备金转由另一家或多家。同时根据《保险保障》，保险保障提供救助，以人寿保险为例：第二十一条 被依法撤销或者依法实施的资产不足以偿付人寿利益的，保险保障基金可以按照下列规则向保单受让公司提供救助： 　　（一）保单持有人为个人的，救助金额以转让后保单利益不超过转让前保单利益的90%为限； 　　（二）保单持有人为机构的，救助金额以转让后保单利益不超过转让前保单利益的80%为限。这个救助标准你们满意吗？我觉得太仁慈了，就像菩萨一样。而且，你可是要知道中国银行业同类型的保障机制 - 2015年才正式实施，每个账户赔偿50万封顶。而在无数人觉得买保险要比在国内好的香港，从2001年提议成立和我们类似的保单持有人保障基金（PPF）至今（请不要和索偿投诉局混淆，不是一样东西），事实上还处于纸上阶段。而且鉴于目前香港立法会的特殊情况，我觉得未来5年正式推出这个东西都非常难。也就是香港目前是没有像内地这种消费者经济救助体系的。救助破产保险公司并不是保险保障基金唯一用途，根据《保险保障办法》：第十六条 有下列情形之一的，可以动用保险保障基金： （一）保险公司被依法撤销或者依法实施破产，其清算财产不足以偿付保单利益的； （二）中国保监会经商有关部门认定，保险公司存在重大风险，可能严重危及社会公共利益和金融稳定的。直到目前为止，保险保障基金一共真正出手过两次，都是为了舒缓保险公司的经营乱状。这个经营乱状主要是因为这两公司实际控制人各种作死。一次是为了，另一次是为了。这两次出手后保金最终都全身而退，这两家公司现在也恢复了正常经营。新华保险甚至在保金退出后成功上市，成为现在仅有的之一。所以有人说是保险公司的保险公司，其实中国才是。现在保险保障将近700亿了（16年首次撰写本回答时），主要来源于各位时候的保费会有一个很小的比例将会用来缴纳保险保障基金。别觉得700亿少，其实非常多了！新华保险就是一个巨无霸，保金当年照样能救。再多说一句，保金前几年都觉得自己钱太多，觉得现在自己的钱足够罩你们了，因此还特意降低了保金保费的缴纳比例。说到现在，你们对你们买的保单感到放心了么？然而，然而，偿付能力的先进性、精算师的专业性还有保险保障基金都不是我要放的终极大招。我先卖个关子，你们现在应该对于“我买的保单安不安全，最后能不能赔”这个话题有点认知疲劳了，我后面再放终极大招。我现在先切换一下，我们来谈谈中国的保险公司。什么？卖保单给你的就是保险公司？在中华人民共和国如果你要经营，你如果要卖保单给自然人或企业，根据保险法，你必须持有保监会批准的许可牌照，并接受偿付能力监管。再跟我念一遍，在中国不是阿猫阿狗可以，你必须有牌照！牌照！牌照！而且需要接受偿付能力监管！大家如果在携程买过机票，也许买过那些搭售的机票套餐，这些航意险背后就对应一个保险公司的保险产品，携程不是承保人，背后的那个才是真正的承保人。大家如果在淘宝买过东西，付款的时候有个选项是问你要不要，那么这个退运险背后也对应一个保险公司的保险产品，淘宝不是承保人，背后的那个才是真正的承保人。来到国内也得拿牌照，比如英国保诚在中国与中信集团各出50%股份成立信诚，获得了中国的才被允许在中国大陆开展业务。国内根据保险业务类别一共有4种牌照：人寿保险、健康险、养老险和财产险。其中前3种牌照在目前情况下大部分经营范围实际是重叠的，所以可以认为是同一种，即人身险牌照。也就是我们常说的保险公司只分为两种：寿险（说人身险、人寿保险也是一个意思）公司和财险公司。精算实际也对应分为寿险精算和财险精算。保监会也分别有人身险监管处和财产险监管处监管这两种市场。以大家熟知的“中国平安”为例，“中国平安”旗下有非常多的业务，其中由“”负责集团的保险业务，而平实际再分为：、平安健康险、平安养老和平安财险四家保险子公司负责。这四家公司各持有一块牌照，也就是中国平安一共有持有4块牌照经营保险业务。每家子公司都需单独接受偿付能力监管，集团还有总的偿付能力监管。如果你买了平安的车险，那一定是“平安财险”给你发的保单，因为它持有财产险牌照，你上敲的合同章肯定是“中国平安财产险股份有限公司”的；如果你买了平安的重疾险保单，那一定是“平安人寿”（“平安健康”和“平安养老”主要是团险业务，为方便讨论这里暂时忽略它俩，后面会说什么是团险业务）给你发的保单，因为它持有人身险牌照，你保险合同敲的合同章肯定是“”。所以你买了车险要理赔，冤有头债有主，肯定是找“平安财险”索赔，即使你找“平安人寿”，虽然他们都是“中国平安”旗下的，但肯定是不会理你的。但是财产险公司经营范围有一个特例，就是允许经营短期（即保险期间为一年期及以下）人身险业务，这是和经营范围重叠的，但一般来说财险公司因为管理因素很少会把这种短期人身险业务作为自己的业务主力，所以大家购买人身险还是会去寿险公司。当然绝大多数保险公司只有一块保险业务牌照，要么经营人身险，要么经营财产险。我还特别提到了保险公司需要“接受偿付能力监管”，这是因为受益于目前什么都要互联网一把，网上现在出现很多所谓的、、抱团保险等等，打的都是更便宜跟方便的保险的口号。然而，网上互助保险很多都是冒名，这些组织全部都不接受偿付能力监督，差不多是野鸡P2P之于银行的区别。他们不接受偿付能力督导意味着如果你上错了类似这类型的坑，或者到最后发生理赔他们没钱赔给你，我上面和你们说的偿付能力监管、保险保障基金还有那些精算师们都不能在你被坑的时候帮你一把。你只能找个地方拉横幅申冤去了。需要注意保监会是允许设立相互保险的，截至2016年10月，保监会也只是批筹了三家相互保险，包括马云的信美相互，但是这些相互保险是必须接受偿付能力监管的！保险公司牌照是稀缺资源我意思就是想说保险公司牌照可值钱了！特别是寿险公司的。尤其多得、等在和海外并购上屡屡弄个大新闻，让大家知道了保险公司特别是寿险公司的各种妙用。据说各种在保监会排队等批牌照的公司目前超过了100家！（17年更新：安邦和前海弄出的大新闻实在有点大，所以现在牌照更不好批了）但是，保监会对新一直持非常审慎态度。一块保险业务经营许可牌照，虽然至少要有2实缴资本，但现实中没有20亿以上真金白银是很难办成这事的。而即使这20亿元不是问题，如果背景鱼龙混杂，那拿牌照一样不会是容易事。保险公司的经营目的是什么？赚钱，再说一遍，保险公司不是慈善机构，股东掏钱出来开保险公司都是为了要赚钱的！？购买保险是为了减少预期以外的事件对被保险人的财务状况造成冲击，为受益人提供经济补偿减轻负担。也就是，用***原理来解释就是被缴纳保费换取未来财务状况更大的确定性。打个比方，没买保险前，你未来财富现值的范围可能是 [-50万元, 200万元]，有负值的原因可能是各种财富损失，比如家里大火，比如治病过程中支付的高额医疗费用；而通过购买保险，你的未来财富现值的范围可能变成[80万, 190万]，虽然最大值因为要交保费而变小了，但是更加确定了（这个例子中波动范围从250万缩小到110万，所以未来更确定了，当然我这里举例简化了很多统计学上的东西，大家知道我想表达的意思就好)。保险公司的保险产品和社保有什么区别？虽然都有保险两字，但压根是两个世界的东西。常说的五险，即养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险、生育保险。社保不以营利为目的，它的收入来自于**税收等财政收入的再分配和参保人的社保缴费。社保当年即使有结余，也会滚存到下年继续使用。广义的社保还包括新农合、大病医保、个别地方**特有的公共保险项目、部分政企合作的保险项目，如目前深圳社保委托平安养老承保的全市居民重疾保险等等。而保险公司同样能提供商业性的养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险、生育保险这些保障，并且还能提供更广的保险项目。保险公司的收入来自于投保人购买相关险种的保费和相关保费产生的投资收入。还有，上面说了，保险公司要赚钱，今年赚到的钱是不会送给投保人的（各年度间利润平滑或留作他用除外）都要当年瓜分掉的。举个例子：社保中的医疗是尽可能让所有老百姓获得平均水平的基本医疗保障，从成本考虑肯定不能做到对任何病都用最好的医疗方法最好的药去治疗，这样高的要求没有一个国家的财政是能负担的起的；而购买保险公司的，被保险人还能进一步享受社保范围外的医疗费用报销甚至私立昂贵医院的医疗服务，这些都是社保无法提供的。那么中国现在呢？保险公司是如何命名的？截止2016年4月，中国实际有76家人身险保险公司（含人寿保险、健康险、养老险公司）和75家财产险公司合法经营。因为每家公司必须定时向保监会报送统计数据，具体名录可以侧面通过统计表来了解：人身险公司名录：月人身保险公司原收入情况表财产险公司名录：月原保险保费收入情况表这个“名录”是一直更新的，有兴趣可以点上面链接进去换个最新时间统计看看。上面名录里随便找几个名字，比如：泰康，比如。我们业内一般会简称为XX人寿或者YY财险，但偶尔有些特别的比如新华人寿虽然只卖寿险，但根据传统更喜欢简称新华保险，即ZZ保险。、中国平安这些都是大公司，营销员众多，要么请姚明葛优做广告，大家肯定或多或少都会听过名字，但是更多的公司对于大家来说可能从未听闻。只要在上述网页中搜索相关名字（Ctrl+F即可），能搜到的都是合法合规接受监管的保险公司，他们卖给你的保单也就是合法合规接受监管的保单。再看看做的比较好的首富网，财险公司和寿险公司分得清清楚楚，说实话，很多连寿险和财产险都没区分清楚就来了。我尤其要提醒大家注意下图最下面的“代理经纪”。代理经纪即，他们其实是一个中介，只是保险公司众多销售渠道的一种，代销保险公司的产品，本身是没有承保资格也不需要接受偿付能力监管。的差异，差不多就和链家地产和万科地产的区别一样，虽然品牌里面都有地产两字，但是链家地产只是中介。很多时候宣传上他们经常“故意”省略“经纪”两字，让投保人误以为他们也是保险公司。但是他们以中介销售费用为生，不承保你的风险。这里我们牵扯到另外一个话题：保险的销售渠道（为了方便讨论，我的这篇回答从现在开始会集中讨论和自然人更相关的人身险产品。财产险由于国内主要与个人相关的就是车险为主，车险除了保障更是买服务，而车险价格有监管指导价格而且已经竞争白热化了，没啥好说的了。不过我会在后文中为大家介绍一款必买的除了车险以外的财产险产品）刚才说了保险经纪其实是销售渠道的一种，其他销售渠道常见的还包括：保险代理人（阿姨，这里有份儿童教育金非常适合你小孩）银行柜台（您存这个利率更高）电话销售（您好，我工号是，今天给您打电话是为了...）第三方网络销售平台（淘宝、京东等）（各个公司为员工投保的商业保险福利计划）销售（比如平安的官网）等等。某些公司会侧重某种渠道，如友邦保险的代理人；某些公司会在所有渠道尝试开展业务。这取决于公司的销售策略，但并不是说某个渠道卖的保险一定会比另外一个渠道的更好。而对于保监会分类或者精算人员设计产品来说，大渠道只有两种：和团体保险。团体上只能销售给三个人或以上的团体，所有团险以外的业务都是个险业务，也就是你刚才看了那么多代理人、银行、电销、网销渠道其实卖的都是个险产品。说完，我们再说说保险产品我把上面的贴图裁一下再贴一次，：对的，在专业人员眼里，人身险产品按照保险责任只分为三种：寿险、健康险和意外险。再按上一节说的个人保险和团体保险区分就一共有6种大类的保险：团体寿险、团体健康险、团体意外险、个人寿险、个人健康险和个人意外险。比如：你们工作单位帮你们买了航空意外保障属于：团体意外险中的交通意外保险你帮你的小孩买了重大疾病保障属于：个人健康险中的重大疾病保险你帮你太太买的身故保障：个人寿险中的定期寿险、两全保险或终身寿险等（这三种都能提供身故保障）保险责任还有很多很多类型，但是都能分到上述三种保险责任类型和两大渠道当中。有些产品可以同时提供多项责任，比如不少重大疾病保险可以同时提供身故和重疾责任。但是通常来说，保险公司为了方便产品管理，多数保险产品只会包含一种类型的保险责任。再说到某个具体产品，我国保险产品是有命名规则的，大致为： + 可选的吉庆名字 + 具体。请注意吉庆名字纯粹就是为了产品叫起来好听，没有其他用途。下面以平安人寿这几年卖的最火的平安福来给大家进一步说明（注意我不是安利你们平安福...这里只是用来说明保险产品命名问题）。（图片来源百度）上面这个计划由：（1）（主险，前两字“平安”即代表命名公式里面的保险公司名称、“平安福”代表吉庆名字、“终身寿险”代表这产品为个人寿险中的终身寿险）（2）平安附加平安福提前给付重大疾病保险（2014）（附加险，前两字“平安”即代表命名公式里面的保险公司名称、“附加”代表是附加险、“平安福”代表吉庆名字、“提前给付重大疾病保险”代表这产品为个人健康险中的重大疾病保险，保险金给付形式是提前给付、“2014”代表2014年开发版本，2014也不代表啥，不一定保障内容就没有2016的新，也纯粹就是个命名后缀）除了了平安福主险和附加重疾险外还有6个附加险，从名字大致就可以看出它们的保障内容是什么，不再赘述。所以当大家购买什么什么保险计划时，请记住所有保险计划都是有不同保险产品组成的，无论如何设计搭配，他们的最基本的组成就是各个保险产品。主险和附加险有什么区别？在个险产品范畴，主险通常单件保费较高，能支撑业务开展成本，保费中所含的费用可以打的比较高，可以单独销售。附加险保费通常比较低，如果单独销售不太能支撑业务开展成本，因此通常采用与主险搭售的形式。那么保险产品到底是如何定价的呢？精算师们是如何计算保费的呢？的呢？所谓就是如何计算保费的，但是这行当光精算师考试就要花大概2门大科目去测试掌握情况，再加上实务工作中还有无数种在学校和书本上无法教到的情况，我肯定是没有办法在一篇短短的知乎回答中和你们说清楚的。但是我可以从保险公司的利润来源和你们间接地说说保险公司的定价原理。保险公司有三个利润来源，也就是我们常说的三差：死差（发生率差）、、费差。用一些极其简化的例子和你们说一下三差，请注意我们实际工作中定价产品会远复杂于这些例子，千万不要说是精算师随便拍脑袋就能算出来的...死差：比如保险公司设计某款寿险产品的时候预期每1000人中有10人死亡（所谓的预定发生率），但是最后只有7人死亡，那么少发生的3个人死亡带来的死亡成本减少就是死差益，反之就是死差损。根据产品不同，目前国内人身险产品常用的定价参考包括最常用的法定的《中国人寿保险业经验生命表（）》（最新的版生命表预计将会在今年（2016年）下半年应用）、《中国重大疾病经验发生率表（）》，也包括公司提供的发生率和保险公司的自身承保经验。利差：保险产品的保费都有一个定价利率，打个比方是3.5%（所谓的预定利率），但是实际保险公司进行投资后获得的回报是4%，那么4%-3.5%=0.5%就是利差益，反之就是利差损。这里特别插一句，由于财险公司多数都是短期险产品（保险期间1年期或以下），利差影响不会非常明显，但是对于寿险公司动辄数十年的保单，利差对保险公司的利润影响会非常大。学过一些基本金融知识的人肯定知道，即使每年只相差0.5%的复利，在几十年的跨度下差别也是惊人的。费差：如果一个保险产品预计发生100万的费用（所谓的预定费用率），但是最后只付出了80万费用，那么这20万块省下来的钱就是费差益，反之就是费差损。这三差之和就是某个保险产品为保险公司带来的利润（当然，如果这个产品是分红险，那么这些利润的一定比例也会作为给保单持有人，这也是你们买分红险时看到所谓红利演示里面的最后真正能到手的红利实际来源）。你们读到这里，我提个问题，你们猜猜目前保险公司最主要的利润来源来自于三差中的哪差呢？（请再次注意我的讨论范围已经缩小到寿险公司了）你肯定会说，保险公司嘛，肯定是赚发生的比预期少咯。错！目前大部分保险公司，尤其是寿险公司，最主要的利润来源是利差，而且是大头！！！其次是死差！最后才是费差，而且很多公司其实是费差损！这是因为目前死差的根源，比如死亡率或者波动稍微高一点的重大疾病发生率及其未来发展趋势其实都相对比较稳定了，保险公司能很好预期实际发生的概率和预期发生的概率不会相差非常大。而且，保险公司经常会把这些发生率风险通过再保险安排转移给再保险公司（https://www.zhihu.com/question//answer/），能进一步减少死差的波动。还有，由于各种原因，目前保险公司销售产品很大一部分是“储蓄性产品”，储蓄性产品的风险保额比较低，打个比方，可以简单认为，1000元保费只能买回来1200元保额，因为保费的大头，比如其中的900块都要用于投资给你带来的，而只有50块才是为你带来真正的保险保障，那么丁点保费占比可想而知死差贡献有多少。而现在市场实际又以“储蓄性产品”为主，因此利差对的贡献非常大。我其实想从保险公司的主要利润来源带出的一个话题，现在既然死差不是保险公司的主要利润来源了，那么发生保险事故后，保险公司会不会故意不赔？我这里先要抛出一个观点：保险公司是弱势群体。看到这里，你们心情肯定是这样的。有道是“一人卖保险，全家是骗子”（又经评论中读者指正，可能是“全家不要脸”），这个大家耳熟能详，我也知道。翻了一下本问题下的其他回答，有不少也是埋怨中国太差，甚至同样一个保险责任（比如旅行中的境外救援、癌症理赔），同一个下在中国和其他国家的子公司竟然还有两种赔款处理手法等等。但我刚才不是说了，现在保险公司的主要利润来源都来自于投资收益了，我“故意”少赔一百单可能比我把做上去0.01%都不如。我冒着被你们上访、拉横幅、涂鸦、责骂、殴打、砸营业部等等风险，就为了省那么点钱，有必要么？而且现在一个风险管理良好的保险公司都会为自己的承保风险进行周全的再保险安排，很多时候理赔的大头是背后的再保险公司兜底，又不是保险公司掏钱，为了更好的知名度，我还乐意赔呢。所以我要和各位知乎朋友认真的说：只要符合中保险事故定义的理赔，无论你买的是大公司还是小公司的保单，保险公司一定会赔，槪无例外。各地保监局也会提供消费者保护机制，你们可以上保监会官网查找您居住所在地保监局的联系方式，在有纠纷的时候，这个是比直接找保险公司客服更管用的方法。但是，还是请注意你的理赔必须符合保险条款定义。比如你不能拿原位癌的诊断证明去找重大疾病，因为恶性肿瘤的定义已经明确将原位癌排除在外了。精算定价时，你的保费也不包括原位癌的发生率。市场上有额外保原位癌的重大疾病保险，但是保费肯定会更高，一分价钱一分货。很多人觉得诸如重大疾病保险中的定义实在“繁琐冗长”，但是正是因为“繁琐冗长”，才能保证疾病的可量化性，大家才能在实务中进行鉴定操作，进一步统计出发生率进行保险产品的定价。像重大疾病中的最基本的25种重疾的定义是由和中国医师协会联合制定发布的，并不是某家保险公司随随便便说了算的。索赔“不符合保险条款定义”是保险公司最经常做出的拒赔理由，也正是这种“拒赔”经常莫名造成保险公司故意不赔的形象。拜托，是你们不仔细看合同好么。你们都付了那么大笔保费了，为啥保险合同不仔细看看呢！看不懂？我教你们一个看保险条款的窍门，很简单，就看保险条款里“保险责任”和“除外责任”那两节即可，任何保险公司都有这两节。别人我不知道，反正我们精算工作者做定价的时候一般只看这两节就够了。但是如果你有一天真的碰到保险事故，而你还是觉得保险公司“故意不赔”，你该怎么办？还记得前面我还留了一个终极大招没放吗？这里要用一个的案例展开下去：这几年保险公司接到不少很特别的索赔，当然由于保密的原因我无法进一步透露具体信息。这些索赔不少都是先在十几家不同保险公司投保某个特定保险产品责任，虽然每家公司买的不多，但是总保额合计非常高，而保险公司之间目前没有系统性的大额保单信息共享机制，这些人投保时也不能有效监测警示做到有效拒保，然后被保险人买完保险后不久就“出险”挂了。骗保不要紧，各保险公司的核赔人员也不是吃素的，出事后的理赔调查结果显示出险经过疑点重重，最后联合拒赔了。可事情远没有那么容易结束，人家家属上访了，各种花样迭出的闹。咋办？我们天朝下面任何一个领域都是以为第一要义啊，在保险公司和投保人/被保险人有利益冲突时，监管明显“偏袒”投保人 / 被“保险公司有钱，赶紧息事宁人”，大家都是这样想的，也不管谁是真正的弱势群体。虽说死差不是保险公司的主要利润来源，但是也不希望它变成主要亏损来源吧。我说的这种案例不是个案，每年发生非常多，我甚至估计目前保险公司5-10%的赔款都和这种所谓合同条款定义外的理赔有关，所以这就是我说保险公司是弱势群体的原因了，谁叫你被认为要有社会责任感呢。记住，在中国，会哭的孩子有奶吃的机会更大，不管你是装哭还是真的哭。对于中国的保险消费者，这就是中国远远胜于其他国家的地方。在这么对被保险人有利的监管制度下，你们还有什么理由不相信中国的保险呢？WTF，读到这里如果还有人要和我讨论其他国家和地区（比如香港）监管制度比中国大陆先进，他们的保险更让人放心，麻烦你先去撒泡尿当镜子照照好么？说完理赔的问题，我们再说说投保的问题。要先给大家说一个概念，商业的基本原则是被保险人在投保时必须是健康体或标准体。这个健康指的是上的健康，不是医学上的健康。我们保险产品定价的其中一个最基本假设就是被保险人在投保那一刻是一个健康的人。如果大家投保过商业保险，肯定遇到过要填写健康问卷，比如询问你的职业，体重多少，是否吸烟，是否有严重既往病史，家族病史等等，并且有可能进一步进行体检和财务核查。这些过程我们统称为核保。核保是为了帮助保险公司判断你是否是标准体，如果不是标准体，那么属于哪级的次标准体等。不同产品由于承保风险有差异，所以对于这个产品下的健康体或标准体也有不同定义。甚至同一产品在不同渠道销售，比如代理人和网销，也可能有不同的核保要求。保险公司限制只有健康体等核保通过的人才能投保的原因是，这样能尽可能的减少逆选择和道德风险，并且减少未来理赔上的不必要的纠纷。如果投保人的条件符合核保要求了，就代表保险公司愿意承保你的风险；如果不符合核保要求的投保件将会被拒保、延迟承保、加费承保或者限制保障责任等等。我接到不少知乎朋友私信会问：自己曾经/现在患有某种严重的疾病，被拒保了，能不能介绍一些他们能买的保险给他们。我其实是爱莫能助的，保险公司作为弱势群体，它宁愿不要这些业务，也希望承保风险在可预计范围内。一个业务总体越标准，它的预期波动就越小，越利于控制风险。所以千万不要等生了病（专指大病，感冒这些不算）才想起来买保险...当然，不同保险公司的核保标准可能也有所不同。对于同样一种产品，一些公司可能核保规则会严格点，另外一些则会放松一点，这取决于风格。所以经常会碰到一些情形就是，很多“边缘人”被这家公司拒保了，而另外一家保险公司却愿意承保。但总的来说，由于核保标准在行业内都已经比较规范形成共识了，目前不同保险公司之间风险的机会不大。还有一类人，即使仍然很健康，但是还是很难买到保险，这些人就是长者。为避免歧义，以下所说的长者特指年龄超过60-65岁的人。而长者保险专门指投保年龄（请再看清楚，是投保年龄）在60岁以上的保险。请注意投保年龄不是保险年龄，很多保险可以保60岁以上甚至到终身的，但是这些保险一般最高投保年龄不超过55-60岁，比如一个30岁的青年人可以投保缴费20年期交到50岁，保障期间可以是保障50年直到80岁。长者们买不到保险的主要原因是保费太“贵”。以法定《中国人寿保险业经验生命表（）》男性死亡率为例：一个在30岁生日当天健康的男性在生日后一年内死亡的概率（你看精算对死亡率的定义多拗口）为千分之0.88140岁男性为千分之1.71560岁男性为千分之9.31380岁男性为千分之76.187我们可以看到60岁长者的死亡率是30岁的10倍多，而80岁的时候更是30岁时候的86倍。很多人都说为啥那么贵，那不是因为贵，是你们没意识到长者风险有那么高。用一个简化的一年期定期寿险定价说明，假设除了死亡成本外，还有20%额外成本作为保险公司各种运营成本和一丁点利润要求。30岁时候你如果要买一年期10万元保额，只需要0.881*0*（1+20%）=106元40岁的时候就需要1.715*0*（1+20%）=206元60岁的时候就需要9.313*0*（1+20%）=1118元80岁的时候就需要76.187*0*（1+20%）=9142元年纪越大，很容易锱铢计较。要是我今年没挂，岂不是上千块交的保费要亏了，明年继续不挂，岂不是要亏好几千块了，你看80岁的时候甚至要花9000多块才能保一年呢，而且保额才10万，同样保额在30岁只要花106块呢，你们怎么好意思卖那么“贵”的保险给老人？这样横算竖算都觉得不划算，还不如自己存银行好了。但很少有长者会意识到从统计学角度自己的风险其实非常大了。而且刚才我已经说了几十遍保险公司是弱势群体，那还是相对一般人，要是保险公司和长者引起理赔纠纷，以现在社交媒体的传播效率，保险公司被贴上“丧尽天良”的标签已经算是轻的了。所以说保险公司不好开发长者保险啊，这个市场是***有，但是不是每家公司有勇气去赚这个钱的。这也造成市面上老年人保险产品非常少，即使有，费率在定价时也加了不少安全边际令到保费“不便宜”。这种情况下，对于老年人的寿险和重疾险保障，我个人还是认为以储蓄为主比较好。再说一些保险产品的基本术语，购时候非常有用。什么是长期险和短期险长期险：保险期间为一年以上的保险，多数是寿险（包括两全、定期寿险和终身寿险，分红型或非分红型）和健康险中的重疾险短期险：保险期间为一年及以下的保险，多数是意外险（当然现在长期意外险也不少见了）和健康险中的医疗险，因为这些产品理赔经验波动很大，做成短期险方便调整费率或终止销售。寿险和重疾险也有不少短期产品，这些产品主要是为了制造价格便宜的“幻觉”，方便销售。什么是价格幻觉呢？上面那个一年期寿险的例子还记得不，10万保额30岁保一年的费率是106元，40岁是206元，60岁是1118元，而做广告的时候一般都会说“最低106元起”，那个“起”字看到了么？你很容易会忽略后面那么“高”的费率。短期险虽然可以通过每年续保，变相能提供一年以上的保险期间，但是这些短期险多数不提供保证续保，即使保证续保了，也肯定不会提供保证费率。精算不会同意，再保险公司也不会同意，这些短期险产品风险太大了。对于保险责任（再提醒一句，我的讨论范围已经缩小到人身险范围了，不讨论财险），如果有长期产品购买就购买长期的，我不推荐购买短期产品，正是因为续保一般不保证和费率一般不保证的因素。每年续保费率和均衡费率，保证续保和非保证续保，保证费率和非保证费率这三个知识点稍微有点拗口，大家请稍微有点耐心阅读。通过续保的方式用短期险保障长期责任，相应短期险的费率叫做YRT(Yearly Renewable Term)费率，即每年续保费率，上面的那个一年期寿险例子就可以看到，保费跟随年龄增大而变大。YRT费率绝大多数是非保证费率。而长期险本身采用的是均衡费率，即将费率通过发生率和利率，形成单一的（趸交）或多期但各期都相等（期交）的费率。均衡费率绝大多数是保证费率。保证续保：如果保单是保证续保，保单生效后，保险公司即使理赔经验很差也无法单方面终止合同。除非被保险人/投保人主动终止合同，这些保险将一直有效下去。长期险一定是保证续保的，而那些通过每年续保想包装成长期险的短期险，则多数都是非保证续保。保证费率：如果保单是保证费率，保单生效后，保险公司即使理赔经验很差也无法单方面修改你合同生效开始约定的，除非被保险人/投保人主动终止合同，保单将一直有效下去。长期险通常是保证费率的（这个我不太确认，因为以前我好像碰过不保证费率的长期险，但是极少，一般可以认为长期险就是保证费率的）。保证费率和保证续保条件两者需并存，缺一不可。为了说明保证费率和保证续保对，举一个经典的例子，90年代末由于监管环境未成熟，国内曾经出现了一批定价利率高达10%以上的高利率保单（对比目前国内定价利率一般也就3.5%），只要当年买了这种保单的人可以说都是赚到了，大致可以认为保险公司在几十年里每年承诺你给年利率10%的收益。要知道巴菲特都不敢这么保证，可谁让这些保险公司当年胆子够大呢。对于保险公司，很快这些保单变成了非常沉重的负债，因为你的投资至少需要做到每年10%以上才可能保证自己不亏钱。但是由于这些保单保证续保并且保证费率的因素，保险公司不得不采取“自己约的炮含泪都要打完”这种态度。最后在这些公司准备上市前，经过保监会特批，允许使用高出正常不少的评估利率评估这批保单负债，曲线减轻了这些保单带来的偿付能力压力。而在此后很长一段时间里，保监会严格监管定价利率，即使现在重新放开了保险产品定价，保监会仍然通过偿付能力端间接控制以防再次出现当年这种情况。分红险和非分红险还记得我之前说的三差吗？对于这三差利润的至少70%，如果是分红险必须分给保单持有人，这就是所谓保险分红的来源；而非分红险产生的三差利润则全部归保险公司所有，除非这个保险公司是。相互保险社的“股东”就是保单持有人，则三差利润实际也是归保单持有人所有。保险期间和缴费期限的选择每个人当然希望保险能保障自己的一生，但是常理可以知道，保险期间越长，保险成本越高，保费肯定也是越高。对于保险期间选择，我觉得就四个字“量力而行”。我个人倾向于选择保20年，或者保障到70岁。前者是因为保险期间适中，后者是因为到70岁，子女差不多成年并工作一段时间经济很可能已经独立，那时候万一有事也不会对子女造成太大影响。对于缴费期限选择，我建议是能缴多长就缴多长，主要原因是未来很长一段时间我认为国内将会是低利率时代（目前一年期存款利率仅1.5%，国外美国日本这些就更低了），而保险产品目前定价利率一般都在3.5%，这是一个不错的“收益”。我们经常说被卖保险的“骗”了，为什么营销员要“骗”你们，这些销售误导的根源是什么？佣金。首先我要声明“佣金”在这里是一个中性词，业务员通过付出了劳动理所当然应该获得合理的劳动报酬。只不过这个“合理”实在难以量化，毕竟没有人会嫌钱多的。下面是一个简化的例子，只为了说明情况，不代表真实的数字：假设一个业务员平均每个月的收入为5000元，在假设平均20%佣金率（期交）的情况下，他需要销售保单的首年保费（续年保费的佣金率一般会比较低，很多到第三年就没有了）需要为25000元，一年就是要销售30万元首年保费。纯保障型产品的件均保费比较低，大概像重疾或者定期寿险这种，每单每年平均有2000元已经算非常不错了。那么以上面30万元销售目标看，你至少要找150人才能达到目标，两天就要找到一个客户；但是储蓄型产品件均保费比较高，每单可能能做到1万元保费，那么我一年只要找到30个客户就能完成目标。所以营销员非常乐意卖你们储蓄型产品，即使有保障型产品，也必须搭售一个储蓄型产品为主险。比如市场常见的：两全保险（分红型）+附件重疾保险的组合。如果这些两全保险（分红型）能提供非常不错的投资回报，那自然还是不错的，保险公司提供有时也不低，但问题是还记得前面说的我们需要给营销员佣金吗？假设你1000块去买了两全，实际扣除佣金后只有800块本金进行投资，相当于一开始你就“亏”（注意亏我是加了引号的）了20%，后面利率即使很高也需要很长时间填你一开始就挖下来的坑。这就是分红险产品通常保险期间比较长，红利演示说明书也拉的非常长的原因，就是为了吸引你看最后那行几十年后的累积，让你忘了前面你早“亏”过的那一大笔，只不过保险时间或者演示期间一拉长，你对最初的数字不敏感了。不过这一招在中国大陆由于有保监会严格监管演示说明书的关系还比较“收敛”。我们香港同胞卖给我们地下保单中没有什么监管，用的更狠，早先几年演示利率用到11%的也有，每个都巴不得说自己就是巴菲特。经过上面这些，你最后拿到的“收益”和你最开始看到演示说明书产生的预期差了太多，自然你觉得被误导了也是很正常的。从现在网销等各种低成本渠道的发展（但请特别注意网销产品不一定便宜），以及信息共享原来越容易，越来越多的人有能力不再通过代理人也能有途径可以找到适合自己的保险（比如您读到我的这篇回答后有了自己）。这种来自于渠道外部的竞争有可能让代理人的佣金进行调整，以适合市场竞争和时代的发展。写到这里，你们应该对保险有一些初步的认识，我应该终于能说一下具体的保险内容了。我在前面已经反复强调国内保险公司接受了全世界最优秀监管体系的监管，无论大小公司都在偿付能力体系的严密监管之下，即使长期保单也能受到足够保护可以安心长期持有；而符合保险条款定义的理赔也不存在理赔难的问题，所以无论大的产品都是可以放心购买的，在这种前提下区别保险产品是否优秀的唯一标准就是价格便宜（如果是财险中的车险，还需要加个服务好）！对，价格便宜就好！谁便宜买谁。特别指出，肯定有人要问香港保单的问题，我这里先说了，如果香港产品便宜，我会推荐大家买，可惜的是目前大多数卖的保险产品非常贵，尤其是现在那些跨境活动（原来叫地下保单，现在签署合同地必须在香港也不妨碍是违规地下保单的事实）卖的保单由于监管空白（以香港营销手法在大陆媒介营销吸引大陆投保人前往香港投保但不接受大陆保监监管，此跨境营销行为本身在中港两地都是违法违规行为）使用的忽悠手段已经升华到一定境界，和我下面将要推荐的保险产品完全没有竞争力。而且目前落后大陆至少10年以上（理由上面已经说了），你说更安全更有保障，我真要呵呵你一脸。我会找时间专门写一篇回答指出他们的问题，总而言之，不值得一买，不值得一买，不值得一买。重要的事情说三遍。那么目前国内市场上最便宜的产品是哪些呢？目前每年中国市场新开发的产品多达上千种，你没看错，上千种！而这些产品中以个险产品最多（团险因为业务模式，常年用几个老产品承保责任即可）。比如某公司同样保重疾责任，可能会有出一堆产品：知乎人寿如意吉祥重大疾病保险知乎人寿龙破天重大疾病保险知乎人寿回旋斩重大疾病保险知乎人寿回旋斩重大疾病保险（2016）知乎人寿尊享版回旋斩重大疾病保险（2016）知乎人寿超级无敌重大疾病保险...可能一个保40种重疾、另外一个保50种重疾、一个还增加轻症赔付1次、另外一个轻症轻症赔付3次。如果换成用安卓手机形容的话，就是我这台手机摄像头是1000万像素，你这台是1100万；我这台手机背壳是红色的、你这台是蓝色的；我这个台手机电池3750毫安时，你这台3800毫安时。你想想光这些摄像头、背壳颜色、电池容量可以组合出多少种不同配置？但这些所谓不同配置其实没有什么重大差异，不都是安卓手机。每年开发如此多的保险产品多数出发点都是满足的需求，其实不单只在保险公司，在任何公司都是渠道为王，渠道说要什么就要尽量满足，谁让他们是我们的衣食父母呢？即使这些产品并没有多大差异。有时候，甚至早就有已有产品了，但是因为销售时间太久，没有新鲜感，也要重新开发一款新产品，即使这个新产品和旧产品大多数地方都是一样的。按销售人员常说的话，不变着花样卖不出去。那么如何从每年上千款保险产品，找出最适合自己的保险呢？说个人，我要着重说一下团体保险。国内市场上提供保障费率最便宜的保险产品都是团险产品，虽然团险产品目前已经放宽投保限制，以前是禁止以投保为目临时组成的团体投保的，比如以前我和我朋友想买便宜的团险是不允许的，但是现在放宽限制了，允许这类方式也能购买团体保险。但是由于这种主要是家庭和朋友团体的投保模式存在很大的逆选择风险，并且管理成本不低，事实上现在很少保险公司会愿意接受这种模式的投保。更多的，团体保险还是严格要求以传统的公司或工作单位为整体进行集体投保。这也是我经常提的，如果你的公司是一家待遇好的公司，那它一定会为自己的员工购买周全的团体保险。（复习：社保不是商业保险，你公司帮你交了社保和购买商业团体保险是两回事）团体保险最大的优点是便宜，可以认为是批发价的保险，同样程度的保障与个险相比价格可能只有一半甚至更少。但是缺点是团险的保险期间一般不会超过1年，续年需要重新报价。如果你们公司今年的理赔经验不好，明年保险公司就可能会调整对你们团体的保费甚至拒保。团险缺乏个险那种无论理赔经验多差都要保证续保下去的长期保险。团体保险的还有一个好处是允许团体内有一定比例的高风险人员，比如重大疾病患者、长期慢性病患者，这些人员正常是无法购买个人商业保险的，但是通过团险，可以一定范围内和那些健康的同事们一起打包承保。最近最新出台的税优型健康险产品甚至指名道姓允许承保患者，还记得我上面说过精算定价最基本原则是被保险人在承保日必须是健康体吗？这个税优型健康险不管，而且是保证续保！即使这个产品使用非保证费率，也就是费率以后有可能被调整，但这个产品怎么说对于保险公司都是巨大的风险，但对于被保险人是非常有利的，我强烈建议所有单位尽可能为自己员工投保这个产品，而这个产品目前主要在团险渠道推（个险像代理人或银行渠道好像也有卖，但是由于税优抵扣需要通过公司实现，建议还是通过公司集体购买走团险承保）。（2016年10月Update：由于税优型健康险抵税太少，而保障风险较高，目前大半年的销售情况来看，多数保险公司不太愿意卖，请大家忽略这个产品吧）团体保险的成本其实非常低，保费甚至能在公司运营成本内一定程度内进行抵税扣除。有了它，再也不用因为某某员工得了啥重疾或者突然病故需要在员工间进行募捐。常见的团体保险计划可能包括以下核心内容：1. 疾病身故保障：50万元-200万元保额每人 （承保险种一般为：知乎人寿团体定期寿险）2. 意外身故保障：100万元-300万元保额每人（承保险种一般为：知乎人寿团体意外保险）3. 重大疾病保障：10-50万元保额每人（承保险种一般为：知乎人寿团体重大疾病保险）4. 门急诊保障：无论费用是否已在社保范围内报销，保额1万元-5万元每人每年（承保险种一般为：知乎人寿团体门急诊费用医疗保险）5. 住院保障：无论费用是否已在社保范围内报销，保额20万元-50万元每人每年（承保险种一般为：知乎人寿团体）6. 女性生育责任：每人每次生产额外医疗费用2-5万元（承保险种一般为：知乎人寿团体女性）实际把上面保全了，同时保到上面的最高保额，一个平均年龄35岁的团体，每年每个人的保费大概最多也就元，摊到每个月也就几百块，这是一样多么性价比高的员工福利啊。几百块哦，你每个月饭贴都不止吧？中国福利待遇最优秀的公司甚至把自己员工的团体拓展到昂贵医院。这里说的昂贵医院of course not 莆田系，我们保险公司有一张著名的昂贵私立医院和公立医院特需列表，代表所谓有钱人一般生（小）病会去看的医院（在国内就医，大病还是会到公立，毕竟中国公立医院仍然代表目前中国医