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我的车年检时间和保险时间不同步，如果年检过期了，保险还在有效期内，出了事故保险公司赔偿吗？另外，我的朋友有一部普桑车两年没有年检，还能买保险吗？
拒绝赔付。
根据《机动车第三者责任保险条款》的规定，发生保险事故时保险车辆未按规定检验或检验不合格，以及保险车辆不具备有效行驶证件等情形，保险人不承担赔偿责任。也就是说，保险合同规定只对合格、合法车辆生效。未年检的车辆属于不合格车辆，按照规定是不能上路行驶的，保险公司对这样的车辆也是免责的。
只要在保险有效期内出事故保险公司都会理赔的。
麻烦好心人给个好评，非常感谢。
保险公司会找理由不赔付的，因为你的车过了年检期，按照法规未年检合格的车辆不许上路行驶。上路行驶就是违法，按照保险条例，违法车辆不于赔付。
鱼塘离公路5米远是不是...
不能买!即使买了,出了事故保险公司也不会赔,因为你驾驶的是无有效行驶证件车辆.
其实都一样的,险种虽然也分年龄段,但越小入合算,不是说过了一岁就不能入了,
车辆超期没有年审的，要看具体超期多长，而且违章是否处理完毕，
交罚款，从新办理手续 到车管所 补申 保险保了吗，交强险？车船税肯定是要补的
然后拿有效交强保单副...
答: 在吴宏丰生宝宝社保能报销吗?
答: 大多数儿童保险的投保年龄都以0岁作为开始，但在保险行业章程中，这个0岁不是儿童的自然年龄，指的是儿童出生满28天。 遵守“先近后远,先急后缓”的原则
少儿期易发...
答: 建议你选择银行的短期理财产品。
答: 因为它会让小钱变成大钱,让不会投资的人也可以赚一些钱.
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相关问答：123456789101112131415车险到期当天买会不会脱保_百度知道
车险到期当天买会不会脱保
我有更好的答案
算脱保。保险过期一天都不能开。交强险险必须买，除非你的车不用，闲置在家。不然交警查到时要加倍罚款的.根据《交强险条例》的规定，在中华人民共和国境内道路上行驶的机动车的所有人或者管理人都应当投保交强险，机动车所有人、管理人未按照规定投保交强险的，公安机关交通管理部门有权扣留机动车，通知机动车所有人、管理人依照规定投保，并处应缴纳的保险费的2倍罚款。
会，如果你的车险是到期，那么你最迟是 24时之前办理，如果5/10办理那就要5/11日0时生效了，要脱保一天，不过脱保10天之内一般都没有关系的，超过10天在办理，保险公司就要验车了
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不会。一般购买后次日就生效了。
不会的，只要当天买上就可以了
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车险被保险人不是车主 90%的车主都被忽悠了，车险其实应该这样买！
根据对近万名车主投保情况进行分析，有以下四种车险方案最为常见，车主们不妨如法炮制：1全面型交强险+商业三责险（100万元）+车损险+车上人员责任险+盗抢险+玻璃单独破碎险+不计免赔特约+车身划痕损失险。约有20%的车主选择此类型组合。适合于新车新手及需要全面保障的车主。2常规型交强险+商业三责险（50万元）+车损险+车上人员责任险+盗抢险+不计免赔特约。约有60%的车主选择此类组合。适合于有长期固定人员看守的停放场所停放的车辆，也适合于有一定驾龄、愿意自己承担部分风险的车主。3经济型交强险+商业三责险（50万元）+车损险+不计免赔。约有15%的车主选择此类型组合。适用于车辆使用较长时间以及驾驶技术娴熟、愿意自己承担大部分风险的车主。4风险型只购买交强险。交强险只赔付事故中第三方（受伤害一方），人员伤亡最高赔付11万元，住院医疗1万元，财产损失2000元，但发生车祸造成的人员死亡赔付应在60万以上，住院医疗费用也是远远不够，2000元的车辆损失费用更是相差甚远。并且，自己的车损或被盗需自己承担。因此，此搭配风险极大。约有5%的车主选择此类型组合。一般不建议选择此项。自由选择自燃险此险种是指被保险车辆在使用过程中，因电器、线路、供油系统发生故障引起燃烧造成被保险车辆损失，依法由保险公司负责赔付。对于此险种保险专家建议如果汽车使用年限过长，机件老化，可以购买“自燃险”。另外，经常长途营运的车辆也应当购买“自燃险”。&特别提醒各位车主，提前续保好处多，切莫在车险“真空期”上路！提前续保，不让车险有“空窗”！走心提示：　　车辆超过保险期一定时间后，车主再续保可能会面临费率上浮，“脱保”后再续保还须重新验车，增加了投保手续。清清楚楚买车险，切忌不闻不问走心提示：一些日常小细节，由于车主“健忘”，竟成了车险理赔的头号“杀手”：如无证驾驶或驾驶证年限已满、投保指定驾驶人而发生事故时为非指定驾驶人则会发生免赔的情况。同时，也提示大家，发生事故后，一定要保留好现场，这是查勘定损中重要的一环。车险续保有技巧第一：别只盯着价格！好服务让你省心百倍评价一个保险公司服务实力，可从几点来看：车险结案率、结案周期、定损员技能、保险理赔服务质量指标、理赔定损机构是否覆盖二三线甚至小城镇等，一旦出险，能够保证在较短时间内赶到现场，协助处理事故。第二：根据车型按需搭配附加险目前，机动车保险的险种主要由4个基本险和6个附加险组成。其中，基本险中的机动车辆损失险是附加险的基础，只有买了车损险才可买其他附加险。一般来说，选择包括车辆损失险、第三者责任险、全车盗抢险和不计免赔特约险这四个险种的组合是最为实用的。而搭配险种需要根据个人情况而定,比如，玻璃单独破碎险更适合高档车、豪华车，普通的私家车则没有太多必要。第三：学会根据实际情况，定制你的车险！方案1：新车+新司机+经济车您的驾驶技能较生疏，车辆本身价值中低档，可选择较高的第三者责任险，还有车上人员责任险等较为全面的保障。方案2：旧车+新司机+经济车您的驾驶技能较生疏，车辆磨损费用中等，基于老车的使用，推荐自燃险和玻璃单独破碎险的保障，也可根据适当情况添加盗抢险和车身划痕险。方案3：新车+新司机+中高档车您的驾驶技能较生疏，需要选择较高的第三者责任险。由于车辆喷漆维修费较高还可配搭车身划痕损失险、盗抢险、玻璃单独破碎险等。方案4：旧车+新司机+中高档车您的驾驶技能较生疏，对车辆磨损费用较高，虽为旧车，但仍需要选择机动车损失保险、第三者责任险、自然险、盗抢险、车上人员责任险、玻璃单独破碎险等较全面的保障。方案5：新车+老司机+经济车您的驾驶技能娴熟，车辆本身价值中低档，推荐较低额度的第三者责任保险和较低额度的车上人员责任险，也可根据适当情况添加盗抢险和车身划痕险。方案6：新车+老司机+中高档车您的驾驶技能娴熟但车辆喷漆维修费较高，推荐较低额度的第三者责任险和车身划痕损失险，新车还可搭配盗抢险和玻璃单独破碎险。方案7：旧车+老司机+经济车您的驾驶技能娴熟，推荐较低额的第三者责任险，由于投保的车辆为经济型旧车，自燃险需要考虑在内，同时还可搭配玻璃单独破碎险和不计免赔率特约条款。“我现在要攒钱买房，等我买了房、车以后再买保险”“刚买了车，现在没闲钱，等过段时间再谈保险的事”“我也想买，但目前资金不是很允许”......这些是不是很耳熟？现代社会，很多人都有买房、买车的预算，可一到保险这，都成了铁公鸡，一毛不拔。但今天，我要告诉你的是：买房买车之前，千万先买保险！不然，害的是你，更是你的家人！&我们先来看两个案例：1、日，洛桑驾车由于车速过快，撞入停在路中正在修理的大卡车之中，因伤势太重，迅即身亡，年仅27岁。在洛桑定居北京后，他将远在西藏的父母接到了北京，刚开始是租房，到后来条件稍好后又贷款买了房，直至出事前，他的贷款才刚还几年。在洛桑出事后，他的父母在承受痛失爱子的同时，还承受了被迫回乡的痛苦。因为洛桑出意外后，房贷无法还了，两位老人又没有任何经济来源，银行将房子收了回去。&2、2008年，家住天津的李先生在当地购买了一处商品房，当时首付款20万元，余下的60万元从某银行贷款，贷款期限为20年，同时李先生还在某保险公司购买了100万的意外伤害保险，李先生的贷款银行为第一受益人，保险期间发生自然灾害或意外事件，保险公司负责偿还银行贷款的余额。&2011年，李先生因交通事故去世，留下年迈的父母、妻子和一个5岁的儿子。因其父母多病，没有劳动能力，全家只靠李先生的妻子周女士一人微薄的工资来勉强维持生活。李先生当年的购房贷款尚欠银行50多万元，因李先生去世，全家已无力偿还银行贷款。&在举步维艰时，周女士想起了丈夫生前曾今购买过保险，她找出丈夫的保单并和保险公司迅速取得了联系，在接到报案电话之后，保险公司立即组织相关人员进行快速调查，经调查核实确认该案为保险责任范围后，及时将50多万元的赔付款送到放贷银行，替李先生偿付了50多万元的贷款，同时将余款理赔给第二受益人周女士，该案收到客户材料至赔付，仅用了一周的时间，周女士感叹道：“就是这份保险救了全家老少的命”！&两个案例，有一个共同点：车祸离世；有一个不同点：有保险的得以保全房产，保全一家老小，没保险的房子被收，黯然离去，纵然逝者生前风光无限……&先买房还是先买保险？别纠结买房在资金支付方式上有银行按揭和全款两种方式。随着购房新政密集推出，按揭的首付比例和还款利息越来越高，而全款购买占压资金且短期变现能力差。买保险一般是年缴，无需付一大笔钱，每年保费固定不用支付利息，免去一次性缴全款的资金压力，节省下的资金可做其他投资。&另外，买房在按揭期间因意外伤害或重大疾病不能继续工作时仍要还贷款。而买保险在缴费期间如发生意外导致身故，则不需再交剩余未交完的保费，还能得到相应赔偿金，且应领取年金数额及分红不变。&在保值性方面，房产受地段、国家政策、经济环境、房屋结构等诸多因素影响价格会有很大波动。而购买保险除了保证领取的部分外，随着时间的增长，分红获得的收益有抵御通胀的作用。如果考虑通过购买房产出租获得租金来养老，就要考虑出租中断，租金下滑和房屋折旧，房屋维护费等因素。&但购买保险年金从领取日开始，保证每年或每月领取约定的年金。 当遇到地震、海啸等自然灾害或严重经济危机时，房地产价值可能会瞬间化为乌有，但购买保险则除免责条款外，无论什么事情发生保单约定的支付方式不会改变。&此外，房产在交易、出租甚至作为遗产继承时都要缴纳相应的税金。但是，根据保险法规定，人寿保险免征收利息税、个人所得税、赠予税、遗产税。买保险，保护你更保护你的家庭“我现在要攒钱买房，等我买了房、车以后再买保险。”这是很多30岁左右还没有房的一族对保险代理人常说的一句话，类似的说法还有“我现在没有闲钱买保险”，在他们看来，保险是一种奢侈的消费品，现在并不紧急，或者说保险是有钱人消费的。&实际上，这种观念是非常不正确的，保险是生活的必需品，并不是要等到你的生活达到小康甚至更好以后才需要的，保险是转移风险的一种很好的手段，而风险并不是在你生活好了以后才出现。&如今，房、车、保险已成为新时代我们生活的“三大件”，这其中又数保险最重要，科学地理财，保险是应该在房车之前买的，人所共知，车不上保险不能上路，那为什么买房之前要买保险呢？保险专家指出，如果在贷款买房后还没有保险，是一件很不科学、很危险的事。&相信现在很多刚买房一族已经感受到了其中的压力，在买房之前过的是一种自由自在的生活，但在买房后压力陡显。为什么？20年的房贷，意味着这20年期间你的工作不能中断，一旦由于意外、疾病中断工作中断了收入，你的压力将会更大。而谁也不能保证你在20年期间不生病、不出任何意外。如果出现大的人身意外，比如身故或残疾，收入将永远中断，那时如果没有其他的办法，房子是要被收回的，此时受到最大伤害的还有你的家庭。&一般来说，你将要还多少的房贷，在还贷期间内你就要有多少的寿险。比如你的房贷是30万元，那么你需要至少30万元的定期或终身寿险，以此来防范还贷期间的人身风险。如果与此同时，还能买上健康险将健康保障做好就更好了。来源：保险自媒体联盟标签：
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而且业务员现在已经不在人寿干了.去别的保险公司了.
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贷款要用你的身份证，你的保单，你要签字，你要认可，可你是怎样该他做的？之前的手续是否你做的，是他向你借的钱？你的保费在正常缴，保单利益不会受影响。但贷款不会利息会复息的！打电话95519可以投诉反映情况，公司会对他严肃处理的！
不知道你说的是不是属实的，如果属实，先不考虑其它任何问题,单就这一项,你就可以投诉他了,这种是违反职业操作的,一颗老鼠屎坏了一锅汤，你也是不对了，不能这样纵容这样的业务员的，
肯定是经过你的许可才能贷款的啊，能贷款的肯定是分红险，保障利益不会受损但是分红会有一定影响PS问下人寿的贷款利率和分红利率分别是多少啊
如果确实是业务员的原因，可以直接反映给分公司领导，或投诉保监会。
没有你的身份证、存折、保单你的签字他怎么能贷出款来？是你允许的就找业务员，不是你就投诉！
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我们会通过消息、邮箱等方式尽快将举报结果通知您。&p&&b&给大家的建议&/b&&/p&&p&?、交强险必须上，牢记缴费期。&/p&&p&?、车损险：必须上，管赔自己车的，建议足额投保。&/p&&p&?、第三者险：必须上，建议保额20万以上，一般50万到100万，经济条件好就多上点。&/p&&p&?、车上人员可以不上,上也不必上多，司机2万左右，乘客1万左右，当然这是已经有人身意外伤害保险的情况下。一个座位20多元管1万，不如直接办个人身意外险（100到200左右一份，保险范围不仅包括了普通意外，还有火车、地铁、自驾等责任，还可以报销医疗费用）。&/p&&p&?、盗抢险要上，当然，你的车没有人偷可以不上。&/p&&p&?、划痕、玻璃险相对较贵,划痕可以不上，玻璃险根据自己的经济能力。自燃险旧车一定要上，新车可以考虑上。&/p&&p&?、不计免赔，上为好。&/p&&p&?、涉水险要上，这几年全国各地暴雨车险理赔案例不少，特别实在东南沿海夏季多降雨的城市的车主。&/p&&br&&p&说起来，我身边有些车主买车险是比较偏激的，老司机以为自己驾驶技术娴熟，于是只买交强险，其他的什么都不买；而新司机开车还没什么经验，对车也比较爱惜，恨不得整天供起来，于是把所有险种买个遍。其实，这两种极端的方法，看似省钱或者花钱买个平安，其实都不是最划算的选择。&/p&&p&下面看好了哈！给大家全面分析一下车险如何买！&/p&&p&老司机你也看好了，新手上路更得看！&/p&&br&&p&&b&1.车险包括什么？&/b&&/p&&p&&b&① 交强险&/b&&/p&&p&第一年：5座 950元，6-8座1100元&/p&&p&第二年：855元，990元&/p&&p&第三年：760元，880元&/p&&p&第四年：665元，770元&/p&&p&第五年：665元，770元&/p&&p&保费不固定，跟出险、脱保、过户都有关系，以上任意一个有变动，保费就会跟着变的。&/p&&p&&b&② 车船税&/b&&/p&&p&（2015年广西标准，家用9座以下）&/p&&p&1.0升以下：60元/年&/p&&p&1.0~1.6升：360元/年&/p&&p&1.6~2.0升：420元/年&/p&&p&2.0~2.5升：780元/年&/p&&p&2.5~3.0升：1800元/年&/p&&p&3.0~4.0升：3000元/年&/p&&p&4.0升以上：4500元/年&/p&&p&&b&③&/b& &b&商业车险&/b&&/p&&p&四个主险：车损险，代号A；三者险，代号B；车上人员责任险，代号D；盗抢险，代号G。
&/p&&p&五个附加险：玻璃险，代号F；划痕险，代号L；自燃险，代号Z；不计免赔险，代号M；发动机特别损失险，代号X。&/p&&p&&b&2.这些保险都管什么？&/b&&/p&&p&&b&① 交强险&/b&&/p&&p&交强险是强制性，一定要上的。设立交强险的目的是：让交通事故中的受害人得到及时有效的治疗。酒后驾车、故意撞人，交强险也理赔，目的是保护受害者，体现了公益性。当然遇到这种情况，保险公司会先垫付医疗费用，再立案调查情况，向司机追偿。&/p&&p&交强险不赔的情况：碰瓷的不赔。&/p&&p&交强险浮动费率原则：第一年不出险，第二年费率下调10%，最多下调30%，反之则反，奖优罚劣。&/p&&p&&b&交强险能解决哪些问题？&/b&&/p&&p&&b&举例1：车撞了树，只给车上了交强险。假定树不赔，那么，车的损失是否可以走理赔？&/b&&/p&&p&答案：不赔，因交强险只理赔交通事故中的受害方，那么在这个例子里，受害方是树，不赔树的话，车辆损失就得不到任何保险补偿。&/p&&p&&b&案例2：一个捷达在后，奔驰在前，突然前面有交通事故，奔驰急刹车，捷达没刹住，追尾了，把奔驰的保险杠给撞坏了。这倒霉催的，不过还好有车险。奔驰给4S店打电话问修车费，双方协商解决理赔问题。4S店回复奔驰，配件4万，要空运过来，国内没有这型号的配件。捷达车主心想4万不贵呀，光交强险就12万。结果傻眼了：交强险规定：事故中产生的财产损失，最多赔付2千。也就是说，因为他只上了交强险，没有上商业三者险，3.8万要等着捷达支付。&/b&&/p&&p&交强险的理赔最高限额是12.2万。大家听了还挺高兴，还算不少啊，一般的车辆损失也就够了。不要高兴太早了，交强险还有个分项赔偿原则：撞人致死：11万，撞人受伤：1万，交通事故产生的财产损失：2千。这是在被保险人有责任时的赔偿。被保险人无责任时：死亡伤残赔偿限额为1.1万，医疗费1千，财产100。&/p&&br&&p&&b&② 商业三者险&/b&&/p&&p&行内有句话：没有商业三者险的车主，伤不起。有的人看到商业保险、商业车险，会有抵触情绪：商业保险是盈利性质的，不是福利，这很对。不过现在保险的理赔率也是很高的，特别是车险，理赔就是给车主的福利。&/p&&p&商业三者险是保险公司为第三者的损失承担责任的保险险种。第三者指的是除投保人、被保险人、保险人以外的，因保险车辆发生意外事故而遭受损失的第三方受害者。第三者险是赔给第三者的，不包括自己家人。&/p&&p&&b&案例：一人在倒车时，经验不足，让家人站在车后，加上技术不熟练，油门当刹车，导致家人死亡，这种情况车险不能理赔。如果是外人，可以理赔。这也是为了防止骗保，故意伤害家人。没有分项赔偿原则，有损就赔。不累积保险金额，例如投保10万的三者，第一次出险理赔后，第二次保险金额还是10万，不会因第一次理赔过而减去上一次赔偿的金额。&/b&&/p&&p&商业三者险的保费：一般在几百元，5万起，例如600左右保10万，800左右20万，1千左右30万。建议额度在20万以上。少了确实到真正遇到事故时，作用微弱。遇到事故时顿时傻眼。&/p&&p&（不出险的车，保费来年会下调10%，以下的保费为大致数额，保费和车型以及不出险优惠或出现了上涨的幅度有关。）商业三者险的理赔率相当高。&/p&&p&&b&③ 车损险&/b&&/p&&p&被保险人或其允许的驾驶员在驾驶保险车辆时发生保险事故，造成保险车辆受损，保险公司在合理范围内予以赔偿。&/p&&p&车损险也就是针对车辆本身的损失投的保险。不上车损险，附加险上不了。较常见的车损：碰撞、倾覆（翻车）、自然灾害等（冰雹、暴雨、爆炸等等）。保费一般1千多保10万，和车辆型号价格有关，相当于一天3元。这项保险的理赔率也非常高。&/p&&p&&b&④ 车上人员险&/b&&/p&&p&负责赔偿保险车辆交通意外造成的本车人员伤亡。一名司机加四名乘客。一般每人保险金额1万到3万，保费40左右保险金额一万，乘客一人20元左右保险金额一万，四人保费100到300左右。&/p&&p&建议车主，有了车上人员保险，还要提醒乘客，一定要给自己上意外险。意外险100到500的保费，保险金额几万至几十万。&/p&&p&朋友搭车，出了事故，双方闹上法庭，其根本还是因钱的问题。应该学会将这些风险转嫁给保险公司，而不是司机来承担，伤不起。有人会拒绝没有意外险的朋友乘车，朋友也理解。（没有意外险，请下车；有意外险，可以搭车）关于朋友搭车，法律规定：不管乘客是有偿乘坐还是免费搭车，承运人都有将乘客安全送达目的地的法定义务。&/p&&p&&b&⑤ 盗抢险&/b&&/p&&p&全称是全车盗抢险，意思是，丢了某个轮子、反光镜那不能赔。盗抢险理赔的要求：车被盗后，到县级以上公安部门报案，三个月没找到，可以要求理赔。&/p&&p&&b&⑥ 发动机特别损失险&/b&&/p&&p&也称“涉水险”，投保了车损险的车，可上此险。也就是说，没有商业保险主险，这个不能上。车辆浸水的情况下，车损险可以赔付除发动机以外车辆损坏的部分，而由此导致的发动机损坏则只有涉水险才有可能赔。负责保险车辆在积水路面涉水行驶以及涉水时施救的合理费用。&/p&&p&被水淹后致使发动机损坏可给予赔偿。但是如果被水淹后车主还强行启动发动机而造成了损害，那么就算购买了涉水险，保险公司仍将不予赔偿。&/p&&p&车辆全险并不包括涉水险，车损险不包括发动机损失险。很多朋友以为上了全险万事大吉了，其实很多时候的“全险”不包括“涉水险”，所谓的“全险”普遍说的是所有的主险（三者险、车损险、盗抢险、交强险），而如涉水险这种附加险需要另外购买。&/p&&p&车损险发动机的赔付作为免责项，如果想给发动机上保险就必须购买发动机附加险。&/p&&p&&b&⑦ 玻璃单独破损险&/b&&/p&&p&在保险事故中，玻璃破碎通常都是伴随着车辆其它部位遭受损失而发生的，此时的玻璃破碎属于车损险的责任范围。而在玻璃单独破碎时 ，此时就不属于车损险范围了，而属于玻璃险的责任范围，这时如果没有玻璃险保险公司就不赔了。&/p&&p&&b&⑧ 划痕险&/b&&/p&&p&划痕险可以上，可以不上，看车主的经济能力。划痕险的保费一般400元保2000。相对车险的其他项目，比如三者险，600元保10万来说，还是比较贵的，不过划痕险只能给三年内的新车上，一般保险公司拒保旧车划痕险。&/p&&p&说实在的，有划痕了照样可以开，但有车损或玻璃损坏，没法开。因划痕很容易就出现了，划痕险的理赔率相当高。有保险公司推出：上车险赠送划痕险。为什么可以这样？实际上把划痕的位置乔装改扮，扮成车损的模样，申请理赔。&/p&&p&但是，如果有这种情况，车损怎么也掩盖不了划痕：车身被画上画，这时候，没有划痕险，这家保险公司怎么会理赔呢？所以还是要保持清醒的头脑，考虑问题周到些，不要被“在我们这里上车险便宜”、“上车险赠划痕险”等词语所诱惑。便宜给上的保险金额一定不会高，这是必然的。&/p&&p&&b&⑨ 自燃险&/b&&/p&&p&一般新车有质保，不需要上自燃险。旧车因供电线路和油路老化，需要自燃险。还有一种情况，因车上货物加上外界温度过高，车内燃烧，也属于自燃险理赔范围，所以新车也可以投保自燃险，特别是夏天温度过高的时期，经常出车的朋友。&/p&&p&&b&⑩ 不计免赔险&/b&&/p&&p&商业第三者责任保险的条款中规定了，保险人将根据驾驶人在事故中所负的责任，负主要责任的，免赔15%；负同等责任的，免赔10%；负次要责任的，免赔5%；负全部责任的，免赔20%。&/p&&p&另外不要把所有证件都放在车里，行驶证放车里，其他证随身带，以免车辆损失造成证件损毁，缺少证件到时候理赔的时候会扣一些免赔 ，缺一样扣0.5%（行使证,购车发票,车辆登记证等等），少了备用钥匙扣3%。&/p&&br&&p&我们先看看下面的四个方案，这是车险公司对数十万车主投保数据进行的综合分析，得出的目前车主在购买车险时的四种主要方案。&/p&&p&&b&方案1：全面型组合&/b&&/p&&p&&b&保险组合：&/b&交强险、商业三责险（100万）、车损险、车上人员责任险、盗抢险、玻璃单独破碎险、不计免赔和车身划痕损失险。&/p&&p&&b&建议人群&/b&：主要适用于新车新司机，需要全面保障。
&/p&&p&&b&方案2：大众型组合&/b&&/p&&p&&b&保险组合&/b&：交强险、商业三责险（50万）、车损险、车上人员责任险、盗抢险和不计免赔。&/p&&p&&b&建议人群&/b&：适用于大多数的车主，车辆有固定的停车场所，车主的驾驶经验也比较丰富。
&/p&&p&&b&方案3：经济型组合&/b&&/p&&p&&b&保险组合&/b&：交强险、商业三责险（30万）、车损险和不计免赔。&/p&&p&&b&建议人群&/b&：车辆使用时间较长、驾驶经验丰富、愿意自己承担部分风险的车主。&/p&&p&&b&方案4：风险型组合&/b&&/p&&p&&b&保险组合&/b&：交强险&/p&&p&&b&建议人群&/b&：无。车主不能只买交强险。&/p&&p&理由：因为交强险只赔付事故中第三方（即受伤害一方），人员伤亡最高赔付11万元，住院医疗1万元，财产损失2000元，并且自己的车损或被盗都要自己承担损失。因此，这个车险方案的风险很大，开车上路，基本属于“裸奔”状态。&/p&&br&&p&可以理解的是，如果是新车，通常第一年的车险都会按照全面型的组合购买，可是经过一年的车辆磨合和驾驶经验的提高，车险到期再续保时，车险怎么买最划算呢？&/p&&p&给出几个组合方案，车主不妨对号入座：&/p&&p&&b&方案1：老司机+新车&/b&&/p&&p&&b&理由&/b&：由于老司机开车的经验丰富，对路况掌握较好，可以选择较低额度的第三者责任险和较低额度的车上人员责任险，新车的车况良好，自燃险无需选择；盗抢险和车身划痕险可以根据周围停车情况选择性添加。&/p&&p&&b&保险组合方案&/b&：商业三责险（30万或50万）+车损险+车上人员责任险（司机+乘客）+不计免赔&/p&&p&&b&方案2：老司机+旧车&/b&&/p&&p&&b&理由&/b&：开车经验丰富，可选择较低额度的第三者责任险，不过由于车辆行驶的里程较长，比如超过10万公里，车上的设备老旧并且自燃的概率增加，因此应该考虑补充自燃险。&/p&&p&&b&保险组合方案&/b&：商业三责险（30万或50万元）+车损险+车上人员责任险（司机+乘客）+不计免赔+自燃险&/p&&p&&b&方案3：新司机+新车&/b&&/p&&p&&b&理由&/b&：驾驶技能比较生疏，上路可能给自己或周围车辆带来风险，应选择较高的第三者责任险，车上人员责任险也应保障全面。由于车辆较新，自燃险可以不选择。而车身划痕险包括玻璃单独破碎险，可以根据停车地点的安全情况以及驾驶情况，适当选择。&/p&&p&&b&保险组合方案&/b&：商业三责险（50万或100万）+车损险+车上人员责任险（司机+乘客）+盗抢险+车身划痕险+不计免赔&/p&&p&&b&方案4：新司机+旧车&/b&&/p&&p&&b&理由&/b&：驾驶技能比较生疏，加之车辆老旧，新手磨合期对车辆的磨损会更多一些，可以额外考虑自燃险和玻璃单独破碎险。&/p&&p&&b&保险组合方案&/b&：商业三责险（50万或100万）+车损险+车上人员责任险（司机+乘客）+自燃险+玻璃单独破碎险+不计免赔&/p&&p&&b&最后总结：&/b&&/p&&blockquote&１、交强险必须上；
２、车损险是赔自己车的，建议都上；
３、第三者责任险必须上，建议保额5 0万或100万，不差钱就多上点；
４、车上人员责任险要上，但是不必太多，司机和乘客每人保1万就行，前提是已经有人身意外伤害保险的情况下。如果没有意外险，不如直接去买份意外险， 一年100到200块钱左右，保障范围不仅包普通意外，还有火车、地铁、自驾等责任事故导致的意外；
5、车辆划痕险和玻璃破碎险比较贵，而且保障内容跟车损险有重合之处，所以可以不买；6、汽车行驶里程较多，购买年头也长，自燃险最好买一份，新车可以不买；
７、不计免赔价格便宜，并且可以最大限度的避免经济风险，建议买；&/blockquote&&p&提醒各位车主，如果接到车险销售人员的电话，不妨让对方给自己算算本年度续保的总费用，有不明白的就多问，千万不要因为对方给出的返点优惠或者赠送的汽车用品，比如行车记录仪、汽车保养之类的就轻易投保，咱们是去投保的，不是买礼品的。自己多比比价格，看看哪些险必须投，哪些可以不投，花最少的钱买适合的保险。&/p&
给大家的建议?、交强险必须上，牢记缴费期。?、车损险：必须上，管赔自己车的，建议足额投保。?、第三者险：必须上，建议保额20万以上，一般50万到100万，经济条件好就多上点。?、车上人员可以不上,上也不必上多，司机2万左右，乘客1万左右，当…
&p&终于有这个题目哒，&/p&&p&1、医疗险分为费用补偿型和定额给付型，前者是即便保额1000万，你看病花100元最多也就报销100元，后者是津贴性质，通常按照住院天数有关，和你住院这些天花多少钱没一毛钱关系。于是你会看到很多坑爹/不专业的保险经纪人或者代理人，在不知道（或不询问）或明知你有费用补偿型的情况下，还给你附加费用补偿型医疗险，全他么一个个智商不在线。&/p&&p&2、老年人首当其冲是有：保证续保条款和保障续保周期还很长！&/p&&ul&&li&保证续保条款，这四个字【保证续保】会明文写进合同中，不是续保不是续保不是续保，请区别对待。&/li&&/ul&&p&&br&&/p&&ul&&li&保证续保周期还很长，至少覆盖整个生命周期，比如说终身/84周岁/法定退休年龄，&/li&&/ul&&p&两者缺一不可，这就意味着不管你以后如何作死，保险公司都不会因为你健康风险增大而拒绝承保，如果你找到这个有保证续保条款的，而且保障续保周期很长的，请务必珍惜，千万不可错过。&/p&&p&举个例子，国内医疗险中，无论高端医疗、中断医疗、低端医疗常见是无保证续保条款。有10%不到的医疗险，保证续保周期为3年或5年，但后者没个卵用，作为临床慢性病，比如说急性肾炎，你投保时还没有肾炎，投保后过了等待期有了，即便买到保证续保周期5年的医疗险，一旦过了5年，保险公司依旧会因你健康风险加大而拒绝承保。而你过了5年治疗，疾病发展状态有可能是慢性肾炎，有可能作死的快些，到了慢性肾功能不全。生命还有一大段路要走，而一家公司拒保，再想投其他保险公司医疗险，既往症都是除外责任好么，那么你目前这个疾病就全部得自费自费。&/p&&p&奈何我们公司花了几年时间调研市面医疗险，保证续保的除了去年国家推出的税收优惠型健康险（万能险）把保证续保条款写进合同，并保证续保到法定退休年龄外；此外就是永安财险的一款医疗险，除此之外，国内医疗险对于保证续保周期长的非常非常非常罕见。而且据传闻，当时保监会让永安财险把保证续保条款字眼给摘除了，不知道为什么。&/p&&p&香港的医疗险在这个条款上简直是业界良心，可以终身保证续保，虽说不保证费率不变，但也很赞。不过也有很多坑就是了。&/p&&p&3、如果是国内医疗险种，不建议购买是附加险的形式的医疗险，尽可能的选择消费型医疗主险，消费型医疗主险，这么说的原因有几个：&/p&&ul&&li&重疾附加医疗险，条款看有没有缴费期满就不能续保了。这个非常坑，晚年正是投医疗险的时机，你特么这一条款就会让你需要医疗险的时候，不能续保时，或者在市面选择的医疗险很窄了。&/li&&li&意外的医疗险，如果一个费率低廉的意外险，他如果附带医疗责任，实际上，也不见得有多好，要看合同条款，如果是费用补偿型，是否有免赔额100元，赔付比例80%，责任期限啊，如果是定额给付型，看免赔天数，年度累计赔付天数、责任期限，医生在开药都有规定，急三门七慢一月，也就是说，急诊开三天，门诊开七天药，慢性病可以开一个月，如果一次小意外，就花200元（社保内），按照这种赔付方式（200-100）*80%=80元，保险公司就赔80元。在同费率下，还不如选择无免赔额，赔付比例100%的。即便保额低点也无所谓了，反正都是费用补偿，年度看病的钱还超不过年度保额。赔200元，总比赔80元好吧！&br&&/li&&/ul&&p&&br&&/p&&ul&&li&万能险附加医疗险：更坑爹，保费支出以风险保障成本扣除，而每年的花费保障不高情况下，年交保费还特么比一个市面费率低廉的消费型医疗主险多。毫不夸张啊。题外话，吃我一记药丸，如果你们买了诸如智胜、智盈、智富、世纪赢家多诸多&b&类似xx终身寿险附加xx重大疾病（万能险）&/b&这种险种名称的无论现在有米有回本，退保损失超过50%还是70%，赶紧退保，晚年都会收不抵支，不管我是用最低保证利率算，还是用假定的结算利率算，账户值基本在晚年就失效哒（还是终身缴费、保额不变的情况下），而你们累积的保费支出，多达几十万。现在退保，总比什么保障都没捞到还倒贴几十万的好。&/li&&/ul&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/50/v2-465a27760fca42c94de196_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&1169& data-rawheight=&693& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1169& data-original=&https://pic2.zhimg.com/50/v2-465a27760fca42c94de196_r.jpg&&&/figure&&p&4、小孩子的医疗险，首当其冲把一老一小社保给上了，然后考虑体检，养成良好习惯，预防风险，降低风险，最后利用能扩展进口药，无免赔额，赔付比例100%（重点不在转嫁风险而在预防风险）的商业医疗险来转嫁风险。&/p&&p&请重视体检重视体检重视体检好么亲，先天性髋关节发育不良就是能体检查出来的，&/p&&p&再有就是养成好习惯，比如说热水千万别放小孩眼前，把自个喉咙烧伤烫死的，这种奇葩死亡在临床也不罕见。你不把热水放孩子眼前，降低风险也就没这么多奇葩死亡的案例了。&/p&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/50/v2-7cf5f0b0be7ea5c95e7bdd_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&600& data-rawheight=&291& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&600& data-original=&https://pic2.zhimg.com/50/v2-7cf5f0b0be7ea5c95e7bdd_r.jpg&&&/figure&&p&↑实际上0~6岁小孩死亡率还是蛮高的，但这些死亡的原因，出现在你们购买的重疾险所约定的那些约定重疾里，概率就是就是个0.0001%，给你0.0001%是因为上面有个肿瘤怕你骄傲，所以从临床意义来说，若要节省自己的医疗费支出，这一时段购买医疗险要优于任何险种。&/p&&p&在购买医疗险中，首先要购买一老一小社保，这种保险，缴费低，保障高，保证续保、不拒保先天性疾病、能带病投保，新生儿出生后请及时办理各位！没有补交政策，错过只能等来年9月~11月才能续保。&/p&&p&其次是扩展进口药，扩展自费药的原因是，毕竟社保覆盖面广而不全，小孩子抵抗力弱，这年头，细菌都耐药了， 如果没有疗效好的进口药，一些病就可能好不了，一些烧伤，自费药用的也很多。这样花的也比较少哈，&/p&&p&在医院的选择上，能报销私立医院的，是高端医疗，而能报销公立特需的，可见到一些中端医疗，不能报销特需 那么就是低端医疗，费率上，高端医疗＞中端医疗＞低端医疗。但是在医院选择上，请看清自己居住地，北上广深高端私立医院较多，你让一个县城的土豪给自己子女买高端医院，县城没有高端私立，难不成还上北京来折腾，简直就是大炮打蚊子，浪费保费。&/p&&p&另外，高端医疗、中端医疗小孩大都不能单独投保，必须一个大人和一个小孩，这也许是保险公司变相收取保费，降低风险的原因，但是大人要不要买高端医疗值得考量。因为高端私立医院每年固定一个月份就会涨价，年年涨，高端医疗保费也会涨啊，涨幅一般比高端私立医院还高。&/p&&p&1、全球出差，不常居北京，特别是经常出差美国的，美国医疗花费巨高，请务必给自己配置一个含美的高端医疗保障。&/p&&p&2、如果有生育责任，是否有二胎打算（一般生育责任好的上限也就十万元，如果平安产子，建议你们不要买高端医疗，直接去私立医院买会员卡都比买高端医疗划算，因为这类保险等待期起码12个月，也就是说，你必须续保2年，如果小孩送进私立医院NICU,每天费用数万元计算，三胞胎待了28天NICU花了几十万不是没有见过，此人人建议你们还是买个高端医疗划算，这样全部转嫁保险公司了）&/p&&p&3、如果仅是考虑在私立医院打疫苗，不要买高端医疗，也是有疫苗这责任也是有限额的，买会员卡整体花费都比所交保费要少。&/p&&p&4、如果你们尝试在和睦家、和美妇儿医院、美中宜和这类医院看病，请需掂量下一大一小的整体保费花费。算上免赔额是否划算，感觉买套餐都比买高端医疗划算。&/p&&p&再来说中端医疗，中端医疗目前有见到不限社保内用药的，但你们也要看清免赔额呀，免赔额1万什么的，100%比例报销，真心不能购买，坑爹啊，这无异于你每年看病1万元才能拿到报销，实际看病支出就是1万免赔额+年保费，你永远也看不到报销那么一天，除非是阑尾炎手术，还有那么些许可能能报销，那还不如选择无免赔额，赔付比例100%，又能报销自费药的医疗险划算。这都是额外成本支出，请一定要加总计算。虽然不能单独投保，但你们可以把这个医疗险，给自己家庭主要收入者，或者健康状况不好的，这样很划算。&/p&&p&3、低端医疗，不建议买，免赔额高比如什么宝贝卡，免赔额500元，报销比例低，常见60~70%，还仅限社保内用药，没什么大用。浪费保费。整体看病支出都能赶超一个中端医疗的年交保费了。&/p&&p&4、有了一老一小社保后，至少能提高10%的商业医疗险比例。&/p&&p&所以，整体而言，这个因人而异，需要看个人情况做适配。&/p&&p&&b&选择要点上：无免赔额，赔付比例100%，能报销进口药的医疗险。&/b&保证续保倒是不那么重要，若是保证续保周期5年，也能撑过0~6岁危险期，毕竟生命还长，不好就换。当然，如果同费率下，保障一致情况下，一个有保证续保，一个没有，而仅有的区别是保险公司不同，那必须选择有保证续保条款的啊。&/p&&p&责任期限长：没有保证续保，就看责任期限呗，国内医疗险的责任期限是30天，很少看见90天或者180天或者360天的，责任期限大白话就是保险公司对被保险人医疗费用负责的期限，这一般在保障期届满的时候会比较重要，比如说日投保，那么今天也就是日保障期满了，这个保单年度内，仅在日又被医生确诊需要住院两个月，好吧，这就体现责任期限重要性了，如果责任期限30天，那么即便保障期满，责任期限30天的，保险公司仅承担30天的治疗费用，如果责任期限90天的，你们就不需要花一分钱啦，因为才住两个月而已嘛。属于保单规定的责任期限内。&/p&&ul&&li&消费型保险嘛，具有价格可比性质，筛的保险多了就知道哪个性价比高了，那些免赔额高保费低的，哪怕保额千万也不要选择，很亏的。&/li&&li&宽限期：国内的医疗险一般比重疾险宽限期短，我见到有无宽限期，到缴费日必须缴费的、或者宽限期仅有15天的，宽限期内缴费是不需要支付利息的，而香港医疗险宽限期内是要按保单贷款利率交利息的，这一点之前在重疾险说过，不多赘述。&/li&&li&累积赔付天数，这种出现在定额给付的医疗险中比较多，但请看清是年度累计赔付，还是终身累积赔付。前者当然越多越好咯，后者对前面的发生的赔付会累加，一旦累加达到上限，合同就会终止。&/li&&li&门诊责任：个人险买这个门诊模块很贵的说，一般保额躲在1万，费率是保额五分之一~十分之一，对于门诊模块需求不大的建议自留，毕竟年轻人看门诊就是感冒发烧什么的。&/li&&li&免责条款上：先天性疾病不保哈，&/li&&li&如实告知：大陆法则是你不问我有权保持沉默，但医疗险一般涉及体检，并以首次体检结果为承保标准，所以睡好，吃好，别整的自己跟外贸原单一样，投保前也请如实告知，因为理赔的时，会查社保记录什么的。一查一个准，30天内保险公司发现的话，单方面解除合同。&br&&/li&&li&对于费用补偿型来说，如果你们单位有福利报销商业医疗的，请一定要告知给我们，分析过一些团体的医疗险，有的很好，有的比较坑，虽然都报销门急诊但存在差别：&/li&&li&a无免赔额，报销100%，特需报销50%，年度保额2万，不限社保内外用药（好）&br&&/li&&li&b免赔额100元，b报销90%，年度保额1万，仅报销社保内用药（一般）&br&&/li&&li&c免赔额200元，报销80%
年度1万，仅报销社保内用药（不好，替换其他福利都比买这个医疗险好）&/li&&li&如果你是作家、建筑师、演员这种长期作息不规律的，请在大学毕业时就该为自己投保医疗险，这样至少在颈椎病、腰椎病、胃病未来领前还能以标准体承保，如果生活规律的话，年纪轻轻也没啥毛病，作为费用补偿型有浪费保费的疑虑，不过好处在于你现在还是个标准体承保，而没有比如说甲减、乳腺炎、静脉曲张一些既往症。
&br&&/li&&/ul&&p&&br&&/p&&p&&b&香港医疗险的坑&/b&&/p&&p&坑1：香港也有不可提出异议条款，（类似国内保单的不可抗辩条款），但条款与国内稍有区别，由于香港是英美法系，欺诈或者欠缴保费都将使受保人（也就是国内的被保人）得不到赔付。可能是香港对于骗保的谨慎考虑，在香港保单的医生的定义里，给你诊断疾病的医生恰好是你自己本人、直系亲属、卖给你这份的保单代理人、合伙开医院的、你的雇主或者这名医生是你的雇员，都将得不到赔付。（所以告诫那些福建开医院的老板们，你们买香港保单去自家医院消费，真的是不会赔付的哟），真实坑了无数有医生的亲属。&br&&/p&&blockquote&「醫生」(Physician) 或「註冊醫生」(Registered Medical Practitioner) 是指獲取西方醫學學士學位的醫生，於當地合法註冊，提供醫療或手術服務。但若醫生為受保人本人、受保人之保險代理、受保人之商業合伙人、受保人之僱主或僱員或直系親屬，則不包括在內。&br&&/blockquote&&p&特别提示：对于社保借给他人使用刷卡买药的，就别投香港保单了，理赔的时候一查一个准，这也触犯欺诈了，不但没有赔付，而且会单方面终止合同，对于香港重疾险也同样如此，请你们珍惜自己社保卡。类似欺诈的例子还有很多，这里不一一列举，比如说提交索偿的证据带有虚假的检查单什么的。一旦发现，保险公司单方面终止合同。&br&&/p&&p&坑2：内地居民投保定额给付的医疗险，一定要注意香港保单对国内医院年度保单内，累积最高赔付天数，不同国家，累积赔付天数是不一样的。看到的一家香港保险公司，国内累积赔付天数最少。&/p&&p&坑3：网络医院比较少，非网络医院赔付比例低，如果非一二线城市居民，香港保单除了有个终身保证续保，受限于医院网点覆盖较少缘故，可能没什么大用哦，但这个以后网点会增多的。也不算是坑。&/p&&p&坑4：香港医疗险的有0免赔额，和免赔额巨高的，比如说1.28万港币啦，但是费率比0免赔额低一些，一年看病真的能花这么多钱，投保前需考虑一下。&/p&&p&香港医院或者欧美医院，门诊挂号费极高的，不像内地，看个专家号就7元，普通号更便宜，便宜的要死要活，跟提供的价值完全不匹配，还特么有不体谅医生的患者，国情不一样，不知道为什么现在一些国内的保险公司，也学香港把免赔额提高的那么高，根本就不适合国情，好的没学到（终身保证续保）坏的全学到了。（高免赔额）。&br&&/p&&p&——————————17.01.20——发现师父很牛掰，偷摸来更新————&br&在做保险规划方案的时候，我发现我师父特别牛掰，因为涉及到医疗险，可以来更新&br&有个case是客户需要高额意外医疗保障，交代的背景之前出过车祸，花了不少钱，怕车子爆炸烧伤，想买高额意外医疗的，筛过意外医疗险的都知道，如果一个综合意外医疗险中，意外医疗保额5万就是头了，同费率下：&/p&&p&要么是保额高，有免赔额、赔付比例低；&/p&&p&要么是无免赔、保额低，能达到100%,&/p&&p&而且临床上，烧伤要自费药啊，意外医疗很少看到有报销进口药的，就一两款，保额还低。&br&&/p&&p&无论哪一种都不太符合这个客户，比如说前者常捆绑意外身故伤残责任，但并不是自驾车意外身故或伤残，意外险大多在1~3万之间，年交保费一百多~几百元，没什么卵用，费率还高，后者若是5万额度，年交保费279元，而且这个额度绝对无法应付车子爆炸人大面积烧伤所致的意外事故而造成的一大笔医疗费。&/p&&p&后来我师父说，你不是筛了一堆免赔额1万的疾病医疗险么，找个年免赔额，而非单次免赔额的，看能不能进行二次风险转嫁，把这个免赔额给转嫁出去。费率最好最便宜的，然后我们再追加1万100%比例报销，无免赔额的意外医疗险（就你之前筛过的27.9元/年，保额5000元的），把疾病医疗险当意外医疗险使，只要不出险理赔，即便没有保证续保，保险公司依旧承保，反正又不是拿来报销疾病的，一语惊醒梦中人啊卧槽。于是看免赔赔付规定呗，真的有~&br&&/p&&blockquote&本附加条款所指免赔额均指年免赔额，由被保险人自行承担，是本附加条款不予赔偿的部分。在保险期间内，一般医疗保险金和恶性肿瘤医疗保险金共用同一个免赔额。&b&被保险人从其他途径已获得的医疗费用补偿可用于抵扣免赔额。&/b&但通过社会医疗保险和公费医疗保险获得的补偿，不可用于抵扣免赔额。 &/blockquote&&p&这也就意味着，只要他还有其他商业医疗险，就可以抵扣这1万免赔额，然后这个case医疗险最后年交保费就是2份5000元意外门急诊医疗险+年交保费344元的保额100万，免赔额1万的，超过免赔额，进口药全报销的疾病医疗险组成其意外医疗的保障。&/p&&p&卧槽比单买综合意外医疗所交保费划算多少，虽然疾病医疗费率会随着年龄递增而增高，而不像意外医疗费率一直不变，但这种情况下，是最好的选择了。&/p&&p&想到年初开会技术部发下的豪言壮语：升级智能投顾干死人工投顾，现在想想这个案例，没有人工 投顾干预，这方案起码保费要交好多钱。&/p&&p&——————继续说坑----------&/p&&p&&b&税收优惠健康险（万能险）的坑&/b&&/p&&p&坑1：法定退休年龄：不知道是不是国家延迟退休在即，或者为了延迟退休铺路减少民怨，每个税收优惠型健康险都是只能保证续保到法定退休年龄，那么民众为了能保证续保，肯定希望法定退休年龄延迟越久越好咯（希望这只是我的脑补）。这可能是我的脑补，我筛过只有一款在40周岁前投保，能保证续保到75周岁，其余的都只能保证续保到法定退休年龄。&/p&&p&坑2：税收优惠型免责条款中，有几个免责条款需要注意&/p&&ul&&li&质子重离子治疗费:&/li&&/ul&&p&实际上这是个新的治疗手段，被排除在外了。&/p&&ul&&li&未经科学或者医学认可的试验性或者研究性治疗及其产生的后果所产生的费用&br&临床上，从事CRA或者CRC职位的可能很清楚，有时候新的药物要研发上市，一些临床研究是免费的，当然需要分组对照进行，入组的患者是有很大几率是能获得最新研发的药物的，死马当成活马医也好，但是这种情况，税收优惠型健康险也免责了。&br&&/li&&li&被保险人在香港特别行政区、澳门特别行政区、台湾地区或中国境外的诊疗&br&这个与社保不报销范围一样，但相较于市面上很大突破治疗地域的人来说，或者移民的人来说，税收优惠型健康险可能并不适合你。&/li&&/ul&&p&坑3：正面清单or反面清单or不设清单&/p&&p&正面清单：只有上面的药品才能报销&/p&&p&反面清单：除了上面列举的药品都不能报销&/p&&p&不设清单：对药品没有限制&/p&&p&从临床上来看，当然不设清单是最好的，而正反面清单简直就是药监局、制药厂和保险公司和保监会在时间上晒跑的博弈嘛，为什么这么说呢？&/p&&ul&&li&正面清单&br&&br&注：我们将根据恶性肿瘤靶向化疗药物临床应用的发展，定期更新以上恶性肿瘤靶向化疗药物表，并经国务院保监会机构审批后向社会公布&br&&/li&&li&反面清单&br&注：1、上述药品如已纳入当地基本医疗保险基金支付范围内或本合同另有约定的，不受此清单限制。&br& 2、我们有权根据国家相关政策法规以及国务院保险监督管理机构的相关规定，决定是否调整上述药品清单，并经国务院保险监督管理机构审批后向社会公布。&br&&/li&&/ul&&p&&br&&/p&&p&&br&&/p&&p&附表上通用名和商品名都有哦，换句话说，即便化学结构式一样，商品名不一样，若不在正面清单上，也不能报销，若在反面清单列表上，也不能报销&/p&&p&而临床开发新药，从研发到上市起码要十年，即便过了药品专利保护期，仿制药品，破解那么关键几步骤，也是需要时间的。&/p&&p&风险在于，我们只能用上面的药/或者不能用上面的药。&/p&&p&从制药来说，结构式大部分一样，但某些基团不一样，药效也有很大区别；而换个基团，又能以新药审批上市，而且结构式上面说的结构式完全不一样有木有，比如说青蒿素和外国人在我们青蒿素结构上改进了某些基团而研发的复方本芴醇。说到底，就是青蒿素的衍生物而已，但结构式已经发生变化了。&/p&&p&把左右旋分离开来，即便结构式一样，药效也会有很大区别，比如说左氧氟沙星就是氧氟沙星的左旋体，但药效却比氧氟沙星强太多了。类似这种改造也算新药啊，不再反面名单上，就是可以报销的。&/p&&p&有了正反面清单，我们还要看保险公司会不会及时随着医疗进展而不断更新这个表的速度。这个真的无法量化。&/p&&p&------170509----更新----等顾问那边反馈回理财规划报告消息间隙再来吐槽下------&br&海外重疾专项就医医疗险的坑&br&一些费用补偿型保险一旦约定重疾赔付，还需结合常住地、交通、及赔付条件，实际坑的你没商量。&br&注意常住地、海外的名词解释、结合&br&1、对中国的定义中，中国是否指的是中国大陆、香港、澳门、台湾，而对海外的解释是除中国以外的地区和国家，不涵盖在中国发生的任何费用。&br&2、承保或者续保时对常住地解释：必须在中国居住三分之二以上的时间&br&3、赔付条件：必须是针对癌症治疗、活体器官移植、骨髓移植、冠状动脉搭桥手术等这类约定重疾&br&基本上，我们内地人就不要买这种了，也不适合留学生、更不适合出国旅游的、不适合内地人想去国外看病的，更不适合移民的，因为你们得那么重的约定重疾，不能上飞机、不能上飞机、不能上飞机，偷偷上飞机返航迫降我就不说了，正常飞行状态下，因为氧气浓度比海平面低1/4左右，容易诱发心脏、呼吸系统、神经系统的疾病，比如说心绞痛患者，机舱内轻度缺氧都有可能感到呼吸费力、胸闷气短，如果疾病处于活动期，飞行时间长，病情还会进一步加重。懂吗？香港、台湾你们想去那治疗由于包含在中国，也排除在外了，懂吗？由于常住地限制，你还必须待在中国2/3以上的时间，你不可能在国内买好了，再去移民，限制了这批人，所以这种医疗险就是噱头，真到出险那么一天，你想出国治疗，一点卵用都没有。不知道万x和为什么会出这款保险，我当初看合同，就觉得完全没有任何一类人适合这类保险。&br&------17年11月24日激动更新-----&/p&&p&保监会近期向针对《健康保险管理办法》面向社会公开征求意见，现已初步形成征求意见稿，意见反馈截止时间日，有意见发送至law@circ.gov.cn&/p&&p&我和我的7分钟理财小伙伴心中是激动的，这几年全市场调研保险没白费，我们的目标是要玩命提意见！！！&/p&&p&------17年12月19日更新-----&/p&&p&针对《健康保险管理办法》反馈意见已发至law@circ.gov.cn。不知道有几条能被采纳。&/p&&p&-----18年5月16日更新---&/p&&p&关于健康告知，国内本是大陆法系，你不问，我有权保持沉默。你问了我务必如实作答&/p&&p&但目前看到国内一家保险公司的健康告知是这么写的：&/p&&blockquote&被保险人目前或过往无疾病未治愈或正接受治疗，或出院后至今未满3个月&/blockquote&&p&各保险公司，你们要是风控就学学上面这个，从意思上看，这句话接近无限告知了。病情控制很好都不算治愈。都需要告知。&/p&
终于有这个题目哒，1、医疗险分为费用补偿型和定额给付型，前者是即便保额1000万，你看病花100元最多也就报销100元，后者是津贴性质，通常按照住院天数有关，和你住院这些天花多少钱没一毛钱关系。于是你会看到很多坑爹/不专业的保险经纪人或者代理人，在不…
8年三甲医院临床经验，6月保险从业经验，回答一下这个问题。&br&&br&&b&一、有无重疾险理赔的临床数据？医疗机构没有&/b&&b&重疾险&/b&&b&临床医学理赔的数据，理赔数据掌握在各保险公司手里。&/b&&br&&b&1.保险公司和医疗机构之间未建立连接之前，无信息共享。&br&&/b&工作的前医院是西南最大医院，注册开放床位数4300张，医院接纳病人最高峰7000余住院人次，医院大，医生忙，根本没有时间顾及社保和保险的相关数据。谁给钱谁是老大，三甲医院社保和商报支付比率太低，2015年数据显示中国商业健康保险赔付支出在&b&医疗卫生总费用中仅占1.3%&/b&，大医院才没空理会保险公司。&br&&br&国内保险行业尚未发展到可以连接公立医疗机构，共通信息、共享资源的阶段。美国历经100年的发展才把保险和医疗结合起来，美国现在的最大的健康管理组织是医疗加保险的模式，比如凯撒医疗集团，做到保险共享医疗信息、干预医疗行为、甚至影响医疗行业决策。&br&&br&&b&2.为什么提出需要临床数据需求？本质是怀疑发生重大疾病保险拒赔。&/b&&br&怀疑“确诊达到重大疾病保险条款能否获得理赔”，是一个比较古老的话题了。2007年以前国内重疾险确实存在这样隐患，各家保险公司制定条款不同，无统一标准和规范，老百姓不懂合同也不懂医学，处于弱势地位，重疾理赔一直存在较大争议。&br&&br&在2006年2月，这种无序的状态以“友邦深圳分公司30余名客户集体投诉《友邦守护神两全保险及重大疾病保险》合同条款存在明显欺诈内容”达到巅峰；与此同时，网络广为流传的文章《在中国千万不要买大病保险》，引发保险业重疾险的强烈地震。&br&&br&&p&国家实在看不下去了，保监会整顿肃清。组织中国医师协会和保险行业协会编制《重大疾病保险的疾病定义使用规范》总共25种疾病，强制重大疾病保险产品必须包含前6种重疾并使用其诊断标准，如果纳入余下的19种重疾必须使用规定的诊断标准。&br&&/p&&br&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/50/fcca100ef21735cca53d69_b.jpg& data-rawwidth=&690& data-rawheight=&309& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&690& data-original=&https://pic3.zhimg.com/50/fcca100ef21735cca53d69_r.jpg&&&/figure&&br&&p&明确了重大疾病保险理赔定义和规范的条款和标准，奠定了重疾险市场发展的基石，现在国内重疾险保单每年以30%比例增长，2013年国内保险费率改革，重疾险费率大幅下调，国内保单持有量已经超过欧美国家，接近英国的10倍。国内各大保险公司重大疾病保障数目已经达到国际领先，保障疾病超过100余种，市场竞争激烈，消费者不理性等等原因造成保险产品各有特色。&/p&&br&&p&&b&3.重疾险理赔原始数据均在各大保险公司手上。&/b&&/p&&p&2007年以后达到重大疾病理赔标准，没有保险公司敢不赔付，中国保监会可不是吃素的，比证监会和银监会公信力强几个档次。下面这个是某公司的最新理赔数据，可以参考参考，（避免广告嫌疑，抹去保险公司名字，很多大公司停留在宣传产品和忽悠百姓的时代，如果都能走专业道路，做好服务做好理赔，体现保障真正价值，会少很多社会误解。）&/p&&br&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/50/3bd30eeccd6d0_b.jpg& data-rawwidth=&690& data-rawheight=&419& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&690& data-original=&https://pic4.zhimg.com/50/3bd30eeccd6d0_r.jpg&&&/figure&&br&&p&&b&二、医生无法提供临床重疾险理赔数据。&/b&&b& “临床医学”的重大疾病和“重大疾病保险”条款里的重大疾病不是一回事。&/b&&/p&&p&普通人的讲重大疾病确诊即赔付，这种说法不准确。准确讲是满足保险合同重大疾病保险条款才赔付。重大疾病保险理赔分3个种类：达到“临床疾病”诊断标准赔付、达到疾病某一特定状态才赔付和施行了某些治疗手段才能赔付。&/p&&br&&p&&b&1.&/b&&b&达到“临床疾病”诊断标准赔付&/b&，这些疾病合同条款同临床诊断要求一致：比如恶性肿瘤、严重III度烧伤、重型再生障碍性贫血等。&/p&&br&&ol&&li&） 恶性肿瘤：临床组织病理学诊断是确诊恶性肿瘤的金标准，病理学诊断即可获得保险赔付。&br&&/li&&li&）严重III度烧伤：烧伤程度为III度，且III度烧伤面积达全身体表面积的20%以上。保险合同条款于临床诊断标准一致。&br&&/li&&li&）重型再生障碍性贫血：首先要骨髓穿刺活检确诊，并且要求①中性粒细胞绝对值≤0.5×109/L ；
②网织红细胞&1%；③
血小板绝对值≤20×109/L。合同疾病条款同临床诊断条款一致。&br&&/li&&/ol&&br&&b&2.&/b&&b&达到疾病某一特定状态才赔付&/b&：这对疾病要求比较苛刻，要求疾病持续时间；要求疾病达到特殊状态等，比如：急性心梗、脑中风后遗症、深度昏迷等。&br&&ol&&li&）急性心肌梗死：临床定义急性心肌梗死是冠状动脉急性、持续性缺血缺氧所引起的心肌坏死，剧烈而持久的胸骨后疼痛，休息及硝酸酯类药物不能完全缓解，伴有血清心肌酶活性增高及进行性心电图变化。临床达到这个标准即确诊。保险条款一定要求下来4项种包括3项，明显比临床诊断严格而且苛刻：①典型临床表现，例如急性胸痛等；②新近的心电图改变提示急性心肌梗塞；③心肌酶或肌钙蛋白有诊断意义的升高，或呈符合急性心肌梗塞的动态性变化；④发病90天后，经检查证实左心室功能降低，如左心室射血分数低于50％。&br&&/li&&li&）脑中风后遗症：此项诊断更加苛刻，因为临床数据显示脑中风急性死亡率和中风后6月内逐渐恢复功能的病历占比80%以上，而合同条款要求疾病确诊180天后仍然残留一下3种情况之一：①一肢体或以上机体功能丧失，②语言能力或咀嚼吞咽能力完全丧失，③自主生活能力完全丧失，无法独立完成六项基本日常生活获得的三项或以上。故达到脑中风理赔标准较难。&br&&/li&&li&）深度昏迷：临床医学深度昏迷格拉斯哥评分8分以下确诊，保险合同条款要求评分5分以下，此外要求持续时间96小时。&/li&&/ol&&br&&b&3.施行了某些治疗方式才能赔付的疾病&/b&，就是必须要经过要求的治疗方式后才能获得理赔，比如冠状动脉搭桥术、重大器官移植术、终末期肾病等。前两者要求施行手术后方赔付，冠状动脉搭桥甚至要求开胸手术，后者终末期肾病要求尿毒症期，经过90天规律透析治疗或接受了肾脏移植手术。&br&&br&&p&&b&小结：&/b&因为以上情况，临床医生只能知道针对&b&第一种情况临床确诊即&/b&获得保险公司赔付的重疾，这种也是获得赔付比例最高的组群，因为最容易满足重疾条件，也解释了为什么上面公司恶性肿瘤占到赔付比例高达80%以上&b&。&/b&其他两者赔付的情况，医务人员无法得知，因为医生都不知道重疾险条款理赔标准是甚。&/p&&br&&p&&b&三、光看一个公司理赔数据和临床数据，样本量太小，看看更大样本理赔数据分析，看看同国外赔付重疾对比分析。&/b&&/p&&p&不得不称赞中国保监会，日保监会发布了中国人身保险业的第一套重大疾病经验发生率表——《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（）》。这套重疾表的编制由保监会组织、中国保险精算师行业耗时2年编制完成，包括国内5年数据，参与的有中国人寿、中国平安、太平洋保险等6家大型公司、收集的保单数占总行业的93%，纳入高达7500万条的样本保单量，做出中国的“重大疾病保险大数据”。&/p&&br&&p&摘取节点数据，制作了清晰图表，更加直观明了。先看国内数据显示重大疾病发病率和死亡率特点（所有图表数据来源于：中国人身保险行业重大疾病经验发生率表（））。&/p&&br&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/50/befad08f8305892bbd2e31b0_b.jpg& data-rawwidth=&690& data-rawheight=&418& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&690& data-original=&https://pic3.zhimg.com/50/befad08f8305892bbd2e31b0_r.jpg&&&/figure&&br&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/50/e7ea1ee9ed6ad70cc0eec706b42f61f6_b.jpg& data-rawwidth=&690& data-rawheight=&417& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&690& data-original=&https://pic1.zhimg.com/50/e7ea1ee9ed6ad70cc0eec706b42f61f6_r.jpg&&&/figure&&br&&p&数据提示很多信息，为什么男性保费高于女性，为什么40岁以后保费提升显著？随着年龄增长，重疾发生率呈几何倍数增长，男性30岁发生率是20岁的2倍，40岁是30岁的3倍，50岁是40岁的3倍，都呈3倍的增长。此外，男性发病率明显高于女性。&/p&&br&&p&&b&还有中国重疾发生率同国外数据比较：&/b&&br&&/p&&br&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/50/922e0649dfd95e95c8c3c255e9665e99_b.jpg& data-rawwidth=&690& data-rawheight=&454& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&690& data-original=&https://pic4.zhimg.com/50/922e0649dfd95e95c8c3c255e9665e99_r.jpg&&&/figure&&br&&p&（上图）中国前6种重疾发生率与英国2002年8种重疾发生率对图表，英国发病基数是100%，中国男性和女性发病率均高于英国，平均30%左右波动。&/p&&br&&p&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/50/1806eba8bafa_b.jpg& data-rawwidth=&690& data-rawheight=&420& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&690& data-original=&https://pic3.zhimg.com/50/1806eba8bafa_r.jpg&&&/figure&（上图）中国6重疾病发生率与加拿大2008年8种重疾发生率表比较图。男性发病率中国高，女性发病率加国高。&br&&/p&&br&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/50/bc56f4c23b_b.jpg& data-rawwidth=&690& data-rawheight=&422& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&690& data-original=&https://pic3.zhimg.com/50/bc56f4c23b_r.jpg&&&/figure&&p&（上图）中国恶性肿瘤发生率表与台湾2007恶性肿瘤发生率表比较图，台湾30岁以后恶性肿瘤发病率高于中国。&/p&&br&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/50/d66f26e93c6a8df0eca2eb7a_b.jpg& data-rawwidth=&690& data-rawheight=&414& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&690& data-original=&https://pic1.zhimg.com/50/d66f26e93c6a8df0eca2eb7a_r.jpg&&&/figure&&br&&p&（上图）中国恶性肿瘤发生率表与香港2007恶性肿瘤发生率表比较图，中国恶性肿瘤发生率普遍高于香港，国内女性40岁以后恶性肿瘤发病率教香港下降。&/p&&br&&p&&b&神马？还担心发生重大疾病保险公司拒赔？保险不适合你，努力工作吧，自己手里的钱绝壁是最安全的。 &/b&&/p&
8年三甲医院临床经验，6月保险从业经验，回答一下这个问题。 一、有无重疾险理赔的临床数据？医疗机构没有重疾险临床医学理赔的数据，理赔数据掌握在各保险公司手里。 1.保险公司和医疗机构之间未建立连接之前，无信息共享。 工作的前医院是西南最大医院，…
&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/v2-7db9ab41d1_b.jpg& data-rawwidth=&473& data-rawheight=&266& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&473& data-original=&https://pic3.zhimg.com/v2-7db9ab41d1_r.jpg&&&/figure&&p&首先，先来看一张地图，这张地图同样来自“国家癌症中心”在2016年发布的“国家癌症报告”。&/p&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/v2-dca3abc3a9e584ff49f35c1d_b.jpg& data-rawwidth=&268& data-rawheight=&475& class=&content_image& width=&268&&&/figure&&br&&p&按图索骥，看看您在那个区域，关注具体的病种，考虑重疾保险的保障功能和范围要着重哪一些病种。&/p&&p&其次，咱们来科普一下“什么是重疾险”？理一理为什么要购买重疾保险？&/p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/v2-c4ebcb6ab0a0b0d09d6d680_b.jpg& data-rawwidth=&690& data-rawheight=&324& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&690& data-original=&https://pic4.zhimg.com/v2-c4ebcb6ab0a0b0d09d6d680_r.jpg&&&/figure&&br&&p&重大疾病保险是由南非外科医生马里优斯巴纳德于1983年发明的。他的哥哥克里斯汀·巴纳德是世界上首位成功实施了心脏移植手术的医生。马里优斯医生发现，在实施了心脏移植手术后，部分患者及其家庭的财务状况已经陷入困境，无法维持后续康复治疗。为了缓解被保险人一旦患上重大疾病或实施重大手术后所承受的经济压力，他与南非一家保险公司合作开发了重大疾病保险。&/p&&p&1986年后，重大疾病保险被陆续引入英国、加拿大、澳大利亚、东南亚等国家和地区，并得到了迅速发展。&/p&&p&1995年，我国引进了重大疾病保险，现已发展成为人身保险市场上重要的保障型产品。重大疾病保险在发展过程中，保障范围逐渐扩大，保障功能日趋完善，但该类产品的设计理念一直延续至今。根据保费是否返还来划分，可分为消费型重大疾病保险和返还型重大疾病保险。&/p&&p&简单来理解，重疾保险是一种罹患重疾后对患者进行收入补偿的保险，即只要被保险人罹患保险条款中列出的某种重大疾病，无论是否发生医疗费用或发生多少费用，都可获得保险公司的定额补偿。它具有以下特征：&/p&&p&1、 确诊即给付&/p&&p&购买了重大疾病保险后，只要确诊的疾病是属于保险条款中的重大疾病范畴，那么就可以一次性获得保险公司的给付，一方面不需要自己在病后垫付医疗费用，一方面也解决了罹患重疾后因投入治疗而无法工作所带来的收入损失，区别于社保的“先垫付治疗后限额内报销”的特征，真心是解决了患者的燃眉之急；&/p&&p&2、 抵御风险&/p&&p&重大疾病保险所保障的“重大疾病”通常具有以下三个基本特征：&/p&&p&1）“病情严重”，重疾会极大影响到患者身体机能或功能的正常运转，患者生活不能自理或者身体机能恶化痛苦不堪，严重的甚至会影响到其生存，同时也严重影响到其家庭、家人的正常工作与生活；&/p&&p&2）“治疗花费巨大”，此类疾病需要进行较为复杂的药物或手术治疗，需要支付昂贵的医疗费用。&/p&&p&3）“不易治愈”，重疾会持续较长一段时间，严重的甚至是永久性的。&/p&&p&“久病床前无孝子/爱人/慈父慈母”，对于每一个罹患重大疾病的患者及其家庭来说，这种突发、长久的痛苦煎熬都是一种巨大的风险，而重大疾病保险可以在很大程度上抵御这种风险，在经济上对不幸的人们予以经济补偿。&/p&&p&最后，咱们需要考虑：&/p&&p&1、 家庭财务支出能力：经济收入较低，选择消费类；经济收入尚可，选择返还型；经济收入很高，选择更多保障功能更高保障保额（因为收入高，也就意味着，如果罹患重疾，收入损失会更高，同时，由于收入较高，有一定经济能力可以承担收费更高、治疗效果更好的治疗方法，因此所需的治疗费用也更高，当然要做高重疾保额）；&/p&&p&2、 考虑家庭经济支柱：优先保障家庭经济支柱，理由同上，经济支柱罹患重疾，对家庭的治疗支出和收入损失，明显更大；&/p&&p&3、 保障额度&/p&&p&1） 极简配置：居住地目前治疗重大疾病尤其是癌症的常见平均费用是多少，那就买多少的保额；&/p&&p&2） 安全配置：考虑当地医疗治疗费用水平的同时，考虑父母双方家族病史及家族遗传的影响，50%上浮当地平均重疾治疗费用来购买相应保额；&/p&&p&3） 理性配置：动态增加，以个人税前年收入的10倍为标准，来购买保额，收入有增加，马上加保，让重疾保额始终十倍于个人税前年收入；&/p&&p&4） 感性配置：很认真的考虑，你的命值不值200万（请一定要很认真的考虑这件事，拜托了，你的婚姻家庭子女都看着呢）， 值，买200万的保额，基本上200万能治好的重疾，那也就治好了，治不了的，真的，也就只能认命了。（理由：目前治疗癌症比较好的上海质子重离子医院，一个疗程40万，通常需要4-6个疗程可治愈。）&/p&&p&同时，哪些嚷嚷着，重疾都是死了才能赔的人们啊，请不要打你自己的脸，重疾不仅仅是为被保险的那个人的及时治疗，也同时是为了那个人背后的整个家庭家族，包括了孩子、伴侣、父母、甚至兄弟姐妹祖父祖母的正常生活。&/p&&p&最后，以一句很喜欢的话语来作结尾：&/p&&p&机场比婚礼的殿堂见证了更多真诚的吻，医院的墙比教堂听到了更多的祈祷。&/p&&p&—— Shreya Ayanna Chaudhary&/p&
首先，先来看一张地图，这张地图同样来自“国家癌症中心”在2016年发布的“国家癌症报告”。 按图索骥，看看您在那个区域，关注具体的病种，考虑重疾保险的保障功能和范围要着重哪一些病种。其次，咱们来科普一下“什么是重疾险”？理一理为什么要购买重疾…
少年掉到为买保险而对比保险的坑里了。&br&&br&保险只是家庭财务规划很小一部分，&br&不分析家庭风险需求、不考虑财务现状和财务目标，&br&只考虑生病需要花钱是很片面滴。&br&可参考该文：&a href=&https://zhuanlan.zhihu.com/p/& class=&internal&&家庭财务金融规划远比保险更重要 - Tomwills Wang的文章 - 知乎专栏&/a&&br&&br&在奋斗之初，我们经济能力有限，&br&努力拼搏积累财富，自行不能承担风险，&br&所以需要保险帮助转移风险。&br&&br&&b&乐观的人会认为自己会越来越好，&/b&&br&通过努力进取走上人生巅峰，当上CEO，迎娶白富美，&br&那时候还需要几十万的破保险转移风险吗？&br&&br&&b&但是悲观的人会认为，一辈子也就这样了，&/b&&br&不可能达到财务自由甚至财务自主的哪一天，&br&便早早地规划老年退休后的保险保障和养老基金。&br&&br&两种人的选择都是合理的。要不怎么说选择比努力更重要。&br&一般我会建议客户选择乐观积极进取，争取财务增长。&br&&br&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/50/561ca2cacd115b06b45c_b.jpg& data-rawwidth=&8000& data-rawheight=&4500& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&8000& data-original=&https://pic4.zhimg.com/50/561ca2cacd115b06b45c_r.jpg&&&/figure&&br&如图，保险是最底层的需要，保障整个财务安全，&br&但是不应该占用家庭过多的财务支出。&br&&br&大多数人在考虑该买消费险还是终身险的时候，&br&我总是担心&br&保额做够没？&br&保额做够没？&br&保额做够没？&br&&br&&b&所以先构建框架型保险（意外+重疾+寿险），&/b&&br&&b&保额做足，保障财务安全，&/b&&br&&b&再追求财务增长，&/b&&br&&b&如果还有能力，你可以选择终身险。&/b&&br&&br&&br&投保参考文章&br&&a href=&https://zhuanlan.zhihu.com/p/?refer=tomwills& class=&internal&& 7步法自助搞定家庭保险规划 - 王道喜的经纪人生 - 知乎专栏&/a&
少年掉到为买保险而对比保险的坑里了。 保险只是家庭财务规划很小一部分， 不分析家庭风险需求、不考虑财务现状和财务目标， 只考虑生病需要花钱是很片面滴。 可参考该文： 在奋斗之初，我…
作者：陈止风&br&链接：&a href=&https://link.zhihu.com/?target=https%3A//www.nowcoder.com/discuss/27739%3Ftype%3D2%26order%3D1%26pos%3D30%26page%3D2& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&【阿里、腾讯、头条】等12家企业【C++方向】30场面试经验_笔经面经_牛客网&/a&&br&来源：牛客网&br&&br&&br&&ul&&li&面试经验包括
&strong&阿里巴巴、今日头条、腾讯、360、网易游戏、人人网、美团点评、京东、网易、去哪儿网、PayPal、美丽联合&/strong&
共12家企业
拿到的正式offer包括&strong&阿里巴巴、今日头条、腾讯、京东、去哪儿网&/strong&，口头录用意向包括&strong&360、美丽联合&/strong&
&/li&&/ul&&h1&&b&
阿里巴巴 &/b&&/h1&
2月底内推，在官网填写了简历。选择的是阿里云的研发工程师C/C++实习岗位。 &/p&
阿里校招官网 &a href=&https://link.zhihu.com/?target=https%3A//campus.alibaba.com/trainProcess.htm& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&招聘流程|校园招聘|阿里巴巴集团2017校园招聘&/a&
阿里部门介绍 &a href=&https://link.zhihu.com/?target=https%3A//campus.alibaba.com/trems.htm& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&公司介绍|校园招聘|阿里巴巴集团2017校园招聘&/a&
阿里岗位介绍 &a href=&https://link.zhihu.com/?target=https%3A//campus.alibaba.com/traineePositionList.htm& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&招聘职位|阿里巴巴集团2017实习生招聘&/a&
校招进度查询 &a href=&https://link.zhihu.com/?target=https%3A//campus.alibaba.com/myJobApply.htm& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&阿里巴巴集团2017春季校园招聘&/a&
&/li&&/ul&&br&&p&&b&
电话一面(团队1)-3月7日 &/b&&/p&
B树、存储模型（&strong&B树、B+树与数据库引擎这块是热门问题&/strong&）
字典树构造及其优化与应用
持久化数据结构，序列化与反序列化时机
大规模文本文件，全是单词，求前10词频的单词（&strong&Top k问题是热门问题&/strong&）
堆排序与其在求10词频问题中的应用
字典树与其在统计词频上的应用
红黑树的特性与其在C++ STL中的应用
红黑树的调整
贪心算法与其弊端
能取得全局最优解的算法
动态规划的原理与本质（&strong&动态规划dynamic programming是笔试热门题型&/strong&）
01背包问题的详细解释
进程间通信方式
数据库中join的类型与区别（&strong&如果平时不怎么写业务代码，可能不会经常用到数据库，建议面试前多准备一下&/strong&）
数据库的ACID
实现bitmap数据结构，包括数据的存储与插入方式
实现unordered_map，键为string，value不限
实现unordered_map过程中的冲突解决办法
一串int型整数存放磁盘上的压缩存储方式，包括写入与读取及内存无法一次性读取时的解决办法
对Java的了解
Bloom过滤器处理大规模问题时的持久化，包括内存大小受限、磁盘换入换出问题（&strong&Bloom过滤器是热门问题&/strong&）
线程池的了解、优点、调度处理方式和保护任务队列的方式
对象复用的了解
零拷贝的了解
Linux的I/O模型（&strong&I/O模型是热门问题&/strong&）
异步I/O的详细解释&/li&&/ul&&br&&p&&b&
电话二面(团队1)-3月10日 &/b&&/p&
&p&&strong&（二面一般对项目及各个知识点问的比较深入，答不上来的话可以直接说不太清楚，心态不能崩）&/strong&
线程池对线程的管理方式，包括初始化线程的方法、线程创建后的管理、指派任务的方式
同步I/O与异步I/O的区别，包括如何定义异步I/O、I/O实质上交给谁完成、如果实现异步
Direct I/O 和其与异步I/O的区别
Linux内核如何调用Direct I/O
Bloom过滤器的优点与原理
字符串hash成状态位的具体实现方式
hash函数如何保证冲突最小
文件读写使用的系统调用
文件读写中涉及的磁盘缓冲区与其手动flush问题
数据库join的具体含义
&/li&&/ul&&p&&strong&（二面后一周官网显示已回绝，同时新开了一条内推进度）&/strong&
&br&&p&&b&
电话一面(团队2)-3月16日 &/b&&/p&
struct与class的区别
STL库的介绍（&strong&投C++的要对STL这块多上心&/strong&）
vector使用的注意点及其原因
频繁对vector调用push_back()对性能的影响和原因
vector重新分配内存的大小与方式
hashmap的实现方式
map的实现方式
红黑树的了解
C++虚函数的具体实现原理（&strong&虚函数和虚函数表是热门问题，一定要弄清楚其原理与实现&/strong&）
实现编译器处理虚函数表应该如何处理
析构函数一般写成虚函数的原因
解释哲学家进餐问题
描述银行家算法
实现一种算法解决哲学家进餐问题
大数量整数的去重问题
如果用bitmap解决大数量整数去重问题，计算当全为int型整数时需要消耗的内存
算法题：环形公路上加油站算法问题（&strong&此题比较经典，可百度到&/strong&）
&/li&&/ul&&br&&p&&b&
现场二面 & 现场三面(团队2)-3月22日 &/b&&/p&
&p&&strong&（团队2在北京，所以邀请我去望京现场面试的）&/strong&
变长编码的实现与传输问题
手写实现智能指针类
布隆过滤器的特性及将其特性反转的实现（反转后即查到的一定存在，查不到的不一定不存在）
STL底层的介绍
&/li&&/ul&&p&&strong&（二面后一个月官网显示已回绝，同时新开了一条内推进度）&/strong&
&br&&p&&b&
电话一面(团队3)-4月28日 &/b&&/p&
&p&&strong&（此次一面是在笔试后一天打来电话的，但面试官并不知道笔试成绩，面试时临时查了笔试成绩）&/strong&
TCP与UDP区别
TCP建立连接的步骤（&strong&TCP连接建立与断开是热门问题&/strong&）
对云计算网络的了解
对路由协议的了解与介绍
常用的Linux命令介绍
对awk与sed的了解
C++、Java和Python的联系与区别，包括语言特性、垃圾回收、应用场景等
HashMap和HashTable的区别与底层实现（&strong&此为Java题，即使投递C++方向，仍然要会一些Java&/strong&）
二叉树的遍历与实现
&/li&&/ul&&br&&p&&b&
电话二面(团队3)-5月6日 &/b&&/p&
&p&&strong&（二面主要探讨项目与实现细节，并给出了一些额外要求让人立即实现。保持好心态一点点去想即可，面试官也会不断给些提示）&/strong&
网页解析的过程与实现方法
Bloom过滤器的实现
网络层分片的原因与具体实现
&/li&&/ul&&br&&p&&b&
电话加网页写代码三面-5月11日 &/b&&/p&
打开&a href=&https://link.zhihu.com/?target=http%3A//collabedit.com/& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&online text editor - collabedit&/a& 在线编写代码
算法题1：给定有序数组，取前面某段调整到最后，即进行一次旋转操作后，对任意元素进行快速查询。敲代码不运行（&strong&leetcode上有此题&/strong&）
算法题2：n对括号正常匹配情况的枚举输出。敲代码不运行
TCP三次握手的详细过程
&/li&&/ul&&br&&p&&b&
hr电话面(团队3)-5月11日 &/b&&/p&
了解实习时间
hr介绍整个团队后让选择实习地点，北京或杭州
英文自我介绍（&strong&最好提前准备一段英文自我介绍&/strong&）
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实习生录用意向书发放-5月13日 &/p&&br&&h1&&b&今日头条 &/b&&/h1&
3月初内推，直接发送的电子版简历。此阶段暑期实习招聘还没开始，基本都是散招，面试的过程很随意。二面结束后面试官通知面试未通过 &/p&
招聘官网：&a href=&https://link.zhihu.com/?target=https%3A//job.toutiao.com/campus/summer& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&加入今日头条-招聘&/a&
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现场一面 & 现场二面-3月9日 &/b&&/p&
算法题1：无序数组查找第Top k元素。手写代码实现
算法题2：并查集。手写代码实现
Python中range与xrange的区别
算法题3：链表反转。手写代码实现
git merge与rebase的区别
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4月份在官网上又重新投递了一次，4月18日参加了今日头条的第二场在线笔试（第一场是3月30日）。笔试通过后可以在线选择是现场面试还是视频面试，我选择了视频面试 &/p&
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视频一面-4月25日 &/b&&/p&
&p&&strong&（一面面试官长的像赵又廷，视频一开当时我就惊呆了）&/strong&
算法题1：枚举给定数组中的所有非递减子序列。敲代码运行
算法题2：枚举给定数组的全排列。敲代码运行
介绍I/O复用技术，epoll优于select的原因
介绍线程池
图的邻接矩阵和邻接表的表示，邻接表的数据结构。敲代码不运行
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视频二面-4月25日 &/b&&/p&
算法题1：给定二叉树，假设相连接的两结点间距离为1，求所有结点中距离其他所有结点距离和最小的结点。敲代码运行
介绍C ++内存管理（&strong&C ++的内存模型是热门问题&/strong&）
对文件系统的了解
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视频三面-4月25日 &/b&&/p&
算法题1：给定数组，快速求出所有数右边第一个比其大的数。回答思路
算法题2：给定k个数组，每个数组都是有序的，且每个数组最大值-最小值&1000，1&k&1000，求所有数的中位数。回答思路
进程与线程区别
STL内存分配
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暑期实习录用通知发放-5月12日 &/p&&br&&h1&&b&
腾讯 &/b&&/h1&
2月底内推，在官网填写了简历。选择的是OMG(网络媒体事业群)的“软件开发-后台开发方向”岗位 &/p&
腾讯校招官网 &a href=&https://link.zhihu.com/?target=http%3A//join.qq.com/index.php& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&首页 | Tencent 校园招聘&/a&
微软公众号“腾讯招聘”，流程进度以及面试通知都在这上面查看
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电话一面-3月25日 &/b&&/p&
&p&&strong&（内推时是由SNG(社交网络事业群)面试的，面试官说简历所有事业群都能看到）&/strong&
C和C++的特点与区别
虚函数的实现
C++内存分配
几大存储区
Python的特点
Python有哪些实现（&strong&此处是指CPython、Jython等&/strong&）
CPython的解释执行过程
Python里面垃圾回收是怎样的
Python多线程介绍
多线程可以使用多核吗
协程的了解
http协议get和post的区别
进程间通信方式
建立TCP服务器的各个系统调用
处理多个套接字的I/O复用介绍
epoll为什么更快
虚拟内存的概念与介绍
单链表的倒置
红黑树的了解与其查找复杂度（&strong&红黑树的特性和复杂度是热门问题&/strong&）
快速排序的优化
字符串匹配算法
TCP的三次握手与四次挥手的详细介绍
TCP的超时等待的介绍
流量控制的介绍
数字证书的了解
http和https的区别
对数据库包括其引擎的区别与了解
数据库索引的作用（&strong&数据库索引是热门问题&/strong&）
&/li&&/ul&&p&&strong&（内推时间大概在清明节结束，结束后就能在公众号里面看到自己挂了。笔试是在4月2日和3日进行的）&/strong&
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现场一面-4月17日 &/b&&/p&
&p&&strong&（笔试后的现场面试面的是IEG(互动娱乐事业群)）&/strong&
C++内存模型
程序编译链接的过程和函数找不到在哪个阶段报错
线程间通信
游戏中打怪时已经各个小怪的坐标，你放一个技能是圆形范围，快速求能打到的小怪（&strong&范围搜索问题，热门场景考察题&/strong&）
虚拟内存的意义与作用
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现场二面-4月19日 &/b&&/p&
无锁编程解决单生产者多消费者问题和多生产者多消费者问题（&strong&此题问的比较深&/strong&）
魔兽世界10人房间，现在组队规模有3人，有5人，如何让每个人等待的时间尽可能少，即将时间线上哪些队伍组合在一起开始一个游戏（&strong&01背包问题的应用题&/strong&）
快速排序的稳定化算法（&strong&此方法可百度到&/strong&）
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现场hr面-4月20日 &/b&&/p&
对游戏行业的了解与感受
对加班的接受程度
对深圳的接受程度
已经拿到的offer
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实习生录用函发放-4