互联网金融，第三种金融模式
互联网金融，第三种金融模式
互联网金融，第三种金融模式&（一）拥抱互联网金融互联网金融作为金融学的概念，人民银行在第二季度的货币报告当中已经给出了官方定义。地方政府，上海、广州、北京，都已经搞了一些互联网金融的特区，或者优惠政策等。最近的发展是中国支付清算系统成立互联网金融的专家委员会，有可能引入自律监管的模式。现在正规的银行都跟互联网金融结合。正规的商业银行想搭建自己的B2B平台。民生银行搞的比较大，想搞民生电商的平台。保险业就不用说了，现在三马保险正式成立了，保监会也给执照了。特别是交通银行的董事长说，我以后实体的网点就不批了，我就准备往互联网金融上转。证券业开始证券非现场开户，作为法定程序已经允许了，原来是面对面签字的，现在科技发达了，这个没必要了。国泰君安拿到了央行开户的执照。淘宝网平台最近有一堆基金公司在淘宝网上卖基金。现在IT企业都在做互联网金融，最典型的是阿里巴巴、阿里金融、阿里小贷。京东正式推出了京东互联网金融，百度也搞，新浪、腾讯、国美、苏宁都推出了自己的平台、自己的网络、自己的社区，直接推金融产品，目前来讲是允许的。三大移动商，中国移动、中国联通、中国电信，人民银行都给他们了第三方支付的牌照，这个是很可怕的，将来很多人身边就没有卡了，一个手机就可以完全替代了。学术界就不说多了，研究很多。（二）互联网金融：第三种金融模式现在金融有两种模式，一种是银行模式，一种是资本市场模式。资本市场模式就是直接融资，通过上交所进行股票交易。银行模式，典型就是工商银行存款贷款支付。我认为互联网金融的商业模式有可能跟这两种模式并列，是第三种模式。互联网金融既不走银行模式，也不走资本市场上交所模式，它有可能是所有的存款人和所有的借款人通过互联网平台直接交易。理论界我属于颠覆论，我认为互联网金融是可以跟银行金融和资本市场融资并列的第三种人类金融模式。现在大家认为互联网是银行的工具，或者IT企业干银行，干金融，不能跟资本市场，不能跟银行并列。我提出的是颠覆论，我相信人类未来通过互联网走直接金融的模式，不需要资本市场，也不需要银行。互联网技术的发展，有可能做到这一点。（三）传统金融模式的互联网形态传统金融模式的互联网形态，典型的就是手机网络银行、网络证券公司、网络保险公司。第二种商业模式，现在看到的是移动支付和第三方支付。第三方支付的典型，美国就不说了，在中国是支付宝。我们现在的支付模式是银行的模式，每个人都在商业银行开户，有银行卡，商业银行在中央银行开户，解决银行之间的跨行清算，支付宝颠覆了这个模式。一些公司给员工发工资直接打到支付宝，员工用支付宝支付，转账到别人的支付宝，这样在银行体系之外就构成了支付体系。微信5.0支付也是这个模式。第三方支付未来的发展，有可能在银行支付系统之外创造一个新的支付系统。银行卡没有了，大家都用手机支付，Pos机没有，都用二维码替代。我估计用不了几年就实现了。（创意配图：微信财付通；第一财经日报-东方IC 供图）第三种互联网的形态就是互联网货币，互联网货币更可怕。大家都知道比特币。不管人类现在怎样支付，怎样买卖商品，我们所有的交易，都必须使用央银发行的货币，这样才形成一个定价，形成一个价格组成。但是对于网上交易，数据商品，人类发明了点对点的、不是一个集中发行体制的货币，典型的就是比特币。这是颠覆性的，而且接受的人越来越多。人类的货币体系，除了央行集中发行的信用货币，像美元、人民币之外，又出现了双边的、没有集中发行的私人货币、互联网货币，而且大家都认可，认为这个货币可以作为交易媒介，可以作为商品定价的基础。除了比特币之外还有别的货币用起来，完全匿名，完全非央行所控制，这种趋势已经出现了。（四）大数据颠覆传统金融第三个颠覆性的，就是大数据的征信和网络贷款，根据企业的行为数据就可以给出企业的可能违约概率，在这个基础上给他放款，B2B就是典型。这样就颠覆了我们放款的基本原理。不是根据企业资产负债表，而是基于这个企业的行为数据，判断这个企业的还款能力，这种事情现在已经越来越多了，比较典型的阿里小贷。所有淘宝网上的商户，阿里小贷根据它过去的数据，电脑自动生成商户的信用数据，给他透支额度，所有的商户可以根据透支额度随时贷款，按天计息。大数据的保险也是这样的。将来保险差别的定价，完全可以根据行为数据。比如说我们现在的车险是根据你去年的车的事故的概率决定你今年的费率，大家觉得已经很先进了。互联网模式下，可以根据这个人所有大数据的基础，比如爱不爱喝酒，是不是需要送小孩上幼儿园，你的公司是干什么的，你是不是经常加班，是不是经常睡不着觉，是不是有高血压，这些数据汇集在一起，给出这个人有可能出事故的概率，然后给出保险的费率。这种模式完全颠覆了现行保险费率的模式，现在已经开始了。B2B网络贷款，也是互联网金融的模式。在网上，你需要钱，你说我需要10万块钱的融资，想买家具。这个人说我可以给你钱，10万利率10%，那个人说给你5万，利率8%，这样网络就把贷款和需求解决了。为什么能解决？假设知道这个人的违约概率，慢慢建立信用了。B2B网络贷款是债权，众筹融资就是解决股权问题。你有好的项目，你有好的电影剧本，在网上融资，谁愿意入股，告诉他你的钱是有风险的，将来赚钱可以分，赚不来钱就拉倒。最典型的就是小额风险投资通过众筹模式解决了，美国已经规定这种模式是合法的。大数据在证券投资中的应用非常广泛。互联网金融，尤其是人类的搜索引擎，云计算，使人类收集了大量的数据，这些数据在证券投资当中发挥很大的作用，而且现在它对股价的预期非常有用。我收集这么多互联网金融目前的经营模式，这些经营模式跟现在我们传统的银行模式，跟我们传统的IPO模式和上交所资本市场的模式不一样。互联网金融用互联网技术颠覆金融业的做法是可能的。现在不写信了，用互联网颠覆了，现在不买书了，有电子书，最典型的就是音乐，现在大部分人不买CD了，都是网上下载音乐。下一个有可能被颠覆的就是金融和教育。金融和教育是纯属可以数据化、而且不用物流支持的两个行业，没有任何物理意义，完全可以网上实现。现在哈佛大学，斯坦福大学，他们公开课的教育不做不行，这么做最终大学没有了。他们已经明白了，这个趋势不可阻挡。金融业是典型的纯数据化的，因为没有物流支持，没有任何实体。你理解一下金融的概念，金融就是数据，所有金融产品就是数据的不同组合，你这样理解金融就能理解它为什么会被互联网颠覆了。（五）理解互联网金融一定要理解互联网精神互联网金融，就是用互联网的技术和互联网的精神，从传统银行、证券、保险、交易所，金融业态过渡到一般金融体系所有金融交易和组织形式。大家现在还都把互联网理解为仅仅是工具，其实将来互联网金融能发展到什么形式，并不取决于金融的发展，而是取决于互联网技术的发展。而互联网技术能发展到什么程度，我们不知道。理解互联网金融一定要理解互联网精神。互联网金融的关键是支付清算、超级支付系统和个体移动支付系统的统一。从微观来看没有信用卡，手机取代一切货币；从抽象来看，如果这个国家，每个人，每个企业，都可以直接在网上开户，就没有必要在商业银行开户了。央行的支付系统能允许13亿人，两亿企业直接开户，因为这只是电脑技术的问题，容易解决。所以一定要理解，人类的支付系统是可以变化的。第二，所有的金融产品和支付挂钩，这个怎么理解呢？余额宝很好理解。货币、金融产品和现金，当你支付的时候是货币，你买东西的是货币，你不买东西的时候，这个东西就是金融产品。每一秒，这个东西在余额宝上，都可以有利息，都可以分得红利。人类可以把支付、金融产品和投资完全联系起来，这是理解的关键。你的货币，不用，就是金融产品，现在余额宝做到了这点，所以利息每年是6%，等于是现钞的利息是6%。第三，大数据信息下的处理风险评估和风险定价。人类以后对风险评估、风险定价，完全基于大数据。假设你可以知道这个企业，这个人的所有金融数据的话，你就可以给出一个动态违约概率，这样你给他的任何贷款就知道他的违约概率是多少了，这个模型是可以做出来的。第四，假设整个金融市场互联网化，这样的话教育成本极低，基于互联网技术的金融市场效率就非常高了。现在我们大量的金融市场的教育就是信息不对称，大量信息不对称引起教育成本非常高。金融系统每年付的工资一万四千亿，盈利一万两千亿，每年税收一万多亿，如果三万六千亿的交易成本没有了，你想金融市场效率有多高？假设互联网支持了金融市场，完全互联网化，完全是供求方和需求方直接交易，交易成本会减少很多，这就是科斯定律。第五，互联网期限匹配、数量匹配自动解决。通过IT技术自动寻找，搜索引擎的极端发达，就可以解决资金的期限匹配和数量匹配。第六，互联网金融可以使实体经济和金融产品相结合，交易可能性区间无限扩大。互联网金融有可能模糊了金融与非金融的界限。现在有很多IT就做金融产品，银监会没办法管，不知道做的是不是金融。互联网金融可以把金融和非金融、实体经济界线模糊，这样人类的生产可能性边界或者交易可能性边界就无限扩大了。本来交易有时空界限，互联网打通以后，交易可能性边界大了以后，效率就提高了。最后一点，互联网金融的核心是产品的简单化，风险对冲简单化，风险对冲需求减少。互联网金融，很多金融产品变成APP，网上挂上，自动下载，自动对冲。目前金融学界和经济学界分析互联网的理论，基本上是够用的。金融的核心没有变。比如说期限匹配，不确定下的资源配置，时空配置，这些是不会变的。这里面有几个要点，就是我们讲的支付问题，资金股权细化，激励机制，这些问题都可以解决。特别是我们股权、债权、保险、信托这些产生了的契约形式都可以不变，都可以在互联网上实现，监管理论也可以不变。现在互联网金融该不该监管还在争议当中，但是前提不会变，只不过是将来的方法怎么寻找的问题。（六）互联网金融取决于互联网技术的发展我专门讲到互联网金融取决于互联网技术的影响。金融界的人以为这个没什么，我不怕，因为我们不知道互联网技术会发展成什么样。互联网技术的发展远远超过我们的想象力。移动设备、大数据、搜索网络、云计算，这是目前已经看见的。将来还有多少互联网技术，你看不到的，这些技术的突破，都有可能影响人们对金融的理解。所以说互联网金融取决于互联网技术的发展，这是我跟学术界不同的观点。有可能金融是互联网的工具。降低金融交易成本和信息不对称的程度、提高金融资源配置效率、改变金融交易的组织形式、提高金融风险定价和风险管理的效率、资金供求直接交易透明，这些都是互联网技术对金融业有可能产生的巨大影响。因为我们可以看到，互联网精神跟金融精神是不一样的。互联网精神就是开放、共享、去中心化、平等、选择、普惠、民主。金融业就是精英、神秘化、制造信息不对称，然后赚钱。我们典型的模式就是这样的，沃顿商学院毕业，在华尔街做投行，做PE等等，这些都是基于信息不对称，基于金融业的专业知识，老百姓不懂，我懂。互联网金融把这些都打通了，都是APP，电脑软件就可以自动生成了。金融业的分工和专业化会淡化，金融普惠、民主。老百姓有钱，你想投什么金融产品，网上下载，就像现在在苹果商店下载一个软件一样，你不一定懂软件技术，将来很多人不一定懂金融，但是照样可以用非常复杂的金融工具，因为电脑自动做成了，网上自由下载。所以说互联网金融，对普惠、金融民主，未来的作用不得了。很多人把自己的钱从银行转出来投到余额宝，他们说得简单，每天有利息，可是银行就会很着急。互联网金融兴起的宏观背景是这样的：首先是互联网对许多不需要物流的行业产生了颠覆性的影响；第二，整个社会走向数字化，为互联网金融奠定了基础；第三，实体经济积累了大量的数据和风险工具；第四，正规金融一直以来没有有效地找到为小微企业、三农民间融资的办法。因为受到规模限制等的影响，所以这块市场就空出来了。利率管制、IPO管制、银行证券、保险、基金业务的管制，这些东西慢慢就把这些金融产品推向了互联网金融，而且互联网金融一下推出来以后，监管当局也不知道怎么管了，也没有办法监管了，所以就发展起来了。中国互联网金融发展的特别快，也有这个宏观背景。（七）互联网金融的监管动态互联网金融的监管已经有一些了。金融界最近有一些动态——刚刚开始，现在没有任何规定、任何文件、任何法规，只是有一些动态、有一些研究了。首先是第三方支付。第三方支付，中央银行是发牌照的，不允许你随便做，现在发了200多牌照，真正的是97个，发卡的是一百多个。第二是以网络形式存在。不依托物理网点的小贷公司，中央银行有规定，这种公司目前不管。物理网点不允许，你在网上怎了做属于互联网金融，不允许网下做。互联网货币有严格的规定，中国不接受比特货。银行、金融机构不能接受比特币。航空公司卖比特币，美国卖电动汽车的公司卖比特币，比特币脱离与各国央行之外，但是中国央行规定了不允许接受比特币。网络贷款，不允许有线下。B2B网络贷款是平台模式，不承担贷款风险，B2B的平台不需要监管，主要是消费者保护。B2B有红线不能非法集资存款。美国对B2B监管了。借贷人每个月偿还多少，就向持有票据的人转换多少。美国证监会对B2B的监管主要是信息披露，不管B2B本身的运营情况，我这个平台就要提供充分的数据，我保留，将来万一出现什么事，打官司我可以提供充分的数据。从这个角度来保护B2B平台的消费者利益。这是我们下载的一个案例，Lending Club是目前美国B2B贷款平台做的最好的，最近准备上市。如果中国将来做出这种模式的话，就比较有意思了。小额贷款，B2B解决了。大额的融资，现在企业发债股票解决了，银行在这个中间就比较微妙了。中国有非常发达的银行间债券市场，大的企业都可以在平台发企业债券。小企业可以发集合的债券，因为那个利率比贷款利率低得多。我们国家现在B2B的特殊性是什么？个人征信不发达，需要大量的线下推广和尽职调查。老百姓实现刚性兑付，没有担保很难吸引投资者。B2B平台要承担信用风险。央行规定了，直接信贷可以，但是不允许资金池。什么是资金池？就是把钱放在资金池然后贷给他们，这样是不允许的。现在最后需要研究的问题是互联网金融对货币的影响。一旦人类真的出现了完全独立于法定货币之外的、而且大家在网上都愿意接受的货币，货币政策怎么办，货币统计怎么办，货币价格怎么办？每个人、每个家庭的消费函数网络商品占的比重一定大的时候怎么办？大数据在互联网金融的应用越来越多了。现在出现好多好多数据分析公司。简单的把数据卖给银行或者保险公司，复杂的帮银行或者保险公司做数据模型，你把客户信息给我，我告诉你什么是最优的产品。数据分析师是金融业最缺的人才。农村金融的发展。农村的金融网点少，手机银行可以替代实体网点，利用互联网金融扩大农村金融的覆盖面。还有众筹基金的发展。最后还有互联网金融监管的问题，消费者保护，监管套利。金融监管问题上有协调机制，其中一个协调机制就是怎么对付互联网金融。目前我们还没有看见一个监管的办法，但是我知道调研小组正在调研。（作者谢平，中国投资有限责任公司副总经理，本文原发表于《》，授权腾讯《大家》使用，版权所有。博鳌观察是博鳌亚洲论坛官方杂志，经济评论类媒体，官方网站）阅读(1万)
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互联网金融的本质是什么意思？什么是互联网金融的本质？
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互联网金融的本质是什么意思？什么是互联网金融的本质？打压各种&宝&就是对&银行家&们娇生惯养
金融的本质就是存、贷、投、汇、融五大项，而传统金融领域的暴利来源就是未市场化的背景下的存贷利差。而所谓的互联网金融的本质事实上依然是金融的本质，只不过加上了互联网，进而对传统渠道模式进行了创新，并且凭借着互联网本身强大的成本优势和渠道优势快速掌握了渠道资源和客户。因此互联网金融只能算是金融领域中的渠道模式的创新。
事实上，传统银行业过于轻视了互联网金融所带来的冲击和影响，也没有能够真正意义上想到互联网自身的渠道模式能够像病毒扩散一样可怕，沉痛的打击了传统银行的利益，正如马云所讲的：如果你不思进取，那么就让我们来推动一场改革。
对于这场PK的本质，笔者认为，这不仅仅是互联网自身渠道模式的优势，事实上还是储户对于利率的不满的一种变相发泄方式，很多人对于所谓的货币型其实并不是真的熟悉和明白，而是类似余额宝的&活期&、&每天支付&、&6%至7%预期收益&的宣传最吸引储户，至于是不是通过互联网渠道去实现的，反倒并不是特别关注，这就说明了各种&宝&就是利率市场化过程中推动金融自我改革的重要催化剂。
对于传统银行业来说，虽然目前互联网金融仍未撼动银行的主流地位，但如果银行不推行互联网金融，未来受到的冲击就会更大。商业银行&触网&创新将成为发展趋势，这对银行业进一步提升业务水平加速转型升级也是利大于弊。另一方面，银行本身必须快速的转变自身对于传统存贷利差的依赖，适应未来利率市场化的生存环境，这就是说，即便金融互联网了，但其并不意味着真正触碰到了此次&碰撞&的核心&&利率市场化。
对于目前如此快速规模和如此巨大呈现几何倍数扩张的互联网金融的各种&宝&，监管的态度应该如何对待呢？是否应该限制和打压呢？
笔者认为这并不是最关键和核心的问题，并且也不必对其进行打压。如果我们能够认识到这背后的本质是利率市场化下传统金融和现代渠道之间的一次市场化PK的话，那么在当前我们坚持市场化改革的路线下，对于这种市场化的行为，更多的不应该是限制和打压，而是应该做好监管。除了必要的风险提示和引导以外，不要对市场化的竞争过度干预。利率市场化在未来是势不可挡的，不早些适应这些充分的竞争，不早些面对这些来自于传统和现代等方方面面的挑战的话，看似可能会保护传统金融机构，但事实上却是娇生惯养害了这些&银行家&们。当然对于普通的大众来说，只有有了真正的充分竞争，才能够得到最大的实惠。
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什么是互联网金融
互联网金融，已成为当下最热门的话题。各大互联网企业也都纷纷效仿进军金融业。那什么才是互联网金融？
百度百科有解：互联网金融是传统金融行业与互联网精神相结合的新兴领域。从广义上讲，凡是具备互联网精神的金融业态统称为互联网金融。而从狭义的金融角度来看，则应该定义在跟货币的信用化流通相关层面，也就是资金融通依托互联网来实现的方式方法。
理论上，任何涉及到广义金融的互联网应用，都应该是互联网金融，包括但不限于为第三方支付、在线理财产品的销售、信用评价审核、金融中介、金融电子商务等模式。
而互联网金融最早的概念提出者谢平教授认为，以互联网为代表的现代信息科技，特别是移动支付、云计算、社交网络和搜索引擎等，将对人类金融模式产生根本影响。互联网金融模式在未来20年将成主流。
互联网金融模式
目前来看，互联网金融包括第三方支付、P2P小额信贷、众筹融资、新型电子货币以及其他网络金融服务平台。
所谓第三方支付就是一些和产品所在国家以及国外各大银行签约、并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。在通过第三方支付平台的交易中，买方选购商品后，使用第三方平台提供账户进行货款支付，由第三方通知卖家货款到达、进行发货；买方检验物品后，就可以通知付款给卖家，第三方再将款项转至卖家。
目前获得第三方支付牌照的企业累计已有223家 ，其中有我们熟知的支付宝、财付通、快钱、北京银联、快付通、汇付天下、拉卡拉、网银在线、钱袋、盛大支付等。
P2P小额信贷是一种将互联网、小额信贷等紧密联系的个人对个人的直接信贷模式。目前国内的P2P融资平台有宜信网、人人贷、拍拍贷等。通过P2P网络融资平台，借款人直接发布借款信息，出借人了解对方的身份信息、信用信息后，可以直接与借款人签署借贷合同，提供小额贷款，并能及时获知借款人的还款进度，获得投资回报。
这种业务雏形可以追溯到最早的个人互助借贷模式：北美华人社区的“标会”或“台会”，亲戚、朋友及社会团体之间通过小额信贷来解决对资金的燃眉之急。
众筹融资，是通过社交网络募集资金的互联网金融模式。众筹，就是集中大家的资金、能力和渠道，为小企业、艺术家或个人进行某项活动等提供必要的资金援助。
众筹的兴起，源于美国的大众筹资网站Kickstarter，该网站通过搭建网络平台面对公众筹资，让有创造力的人可能获得他们所需要的资金，以便实现他们的梦想。这种模式的兴起打破了传统的融资模式，人人均能通过该种众筹模式获得从事某项创作或活动的资金，使得融资的来源者不再局限于风投等机构。
新型电子货币如今在网络盛行，如比特币。比特币是一种无中央发行方的，基于网络运算产生的、开源的匿名新型电子货币。不同于早期电子货币形式（如虚拟货币，预售电子卡）。
它起源于2008年一位网名为中本聪（Satoshi Nakamoto）的黑客发表的一篇论文，描述了比特币的模式。它是世界上第一个分布式的匿名数字货币，只能被它的真实拥有者使用，而且仅仅一次。支付完成后，原主人即失去对该份额比特币的所有权。它更多代表的是未来一种货币发展趋势。
互联网金融运行方式
互联网金融有三个核心部分：支付方式、信息处理和资源配置。
支付方式方面，以移动支付为基础。个人和机构都可在中央银行的支付中心(超级网银)开账户(存款和证券登记)，即不再完全是二级商业银行账户体系；证券、现金等金融资产的支付和转移通过移动网络进行；支付清算电子化以替代现钞流通。
信息处理方面，在云计算的保障下，资金供需双方信息可以通过社交网络揭示和传播，被搜索引擎组织和标准化，最终形成时间连续、动态变化的信息序列。由此可以给出任何资金需求者(机构)的风险定价或动态违约概率，而且成本极低。
资源配置方面，在供需信息几乎完全对称、交易成本极低的条件下，互联网金融模式形成了“充分交易可能性集合”，诸如中小企业融资、民间借贷、个人投资渠道等问题就容易解决。
总之，在互联网金融模式下，支付便捷，市场信息不对称程度非常低，资金供需双方直接交易，不需要经过银行、券商和交易所等金融中介。
互联网金融发展趋势及前景
在全球范围内，互联网金融已经出现了三个重要的发展趋势。
一、移动支付替代传统支付业务
随着移动通讯设备的渗透率超过正规金融机构的网点或自助设备，以及移动通讯、互联网和金融的结合，全球移动支付交易总金额2011年为1059亿美元，预计未来5年将以年均42%的速度增长，2016年将达到6169亿美元。
二、P2P小额信贷替代传统存贷款业务
其发展背景是正规金融机构一直未能有效解决中小企业融资难问题，而现代信息技术大幅降低了信息不对称和交易成本，使P2P小额信贷在商业上成为可行。
三、众筹融资替代传统证券业务
众筹融资是最近两年国外最热的创业方向之一。2012年4月，美国通过JOBS法案，允许小企业通过众筹融资获得股权资本，这使得众筹融资替代部分传统证券业务成为可能。
未来互联网金融将与大金融相互融合，达到与现在直接和间接融资一样的资源配置效率，并在促进经济增长的同时，大幅减少交易成本，简化操作，提供一站式服务。
你认为互联网金融是否有前途？
你是否会使用互联网金融产品？
互联网金融是否会颠覆传统银行业？
为保持竞争优势，分化后的P2P模式脱离了最早诞生时的初衷，本质已是披了互联网外衣的金融机构。
金融业是一块万亿的大饼，在中国极不成熟。互联网创业者要是没有特别深厚的背景，还是谨慎为妙。
看似互不关联的几例融资和企业架构调整，折射出传统金融行业亟待改革的迫切性，及互联网对传统金融业的蚕食。
互联网金融与金融互联网之争反映的是当前话语权和行业利益的争夺，而最终这两个概念会融为一体。
　官方微博
未来的金融有两大机会，一是金融互联网；二是互联网金融。其实很多行业的创新都是外行引发的，金融业也需搅局者。
　官方微博
近日，由工信部、公安部等七部委组成的互联网金融发展与监管研究小组到沪、杭两地调研。网络借贷行业成调研首战。
　纸媒研究者
互联网金融虽然来势汹汹，但并非洪水猛兽。只有主动出击应战，才有可能在这场新兴浪潮中立不败之地 。
　　建筑设计师
银行存款利率低，再不上调，钱都存到余额宝里了。互联网金融会倒逼利率市场化加速，无论啥结果，人民都是赢家！
　　速途郑州办主编
主业电商还岌岌可危，还有精力去做互联网金融？完全可以开发围绕余额宝等周边产品，比直接竞争事半功倍！
　　注册分析师
互联网金融是未来发展趋势，但短期内还是以概念炒作为主。
制图：何金&&专题制作：许明霞