年不等)或附加险则相对便宜，如30岁女性购买10；另外消费者还可以选择一些专门险；还有一些保险公司将重疾险和分红险打包出售，例如平；三、服务情况；在选择重疾险时消费者还要考虑保险公司的服务质量和；另一方面，业务员的专业化程度也将影响保单的质量；四、仔细阅读条款；消费者在购买重疾险前要仔细阅读条款，履行如实告知；返回；社会、商业两类医保巧搭配；医疗保险分为社会
年不等)或附加险则相对便宜，如30岁女性购买10万元的平安附加定期女性重疾险，每年只需交保费530元。
另外消费者还可以选择一些专门险。鉴于目前肿瘤疾病呈高发趋势，而且是死亡的主要原因，不少保险公司推出了专门针对癌症保障的防癌险，如友邦防癌保险、泰康在银行柜台销售的附加防癌保险，保费相对低廉。消费者罹患癌症后除可以获得癌症保险金外，还可以补偿一部分手术医疗费用。
还有一些保险公司将重疾险和分红险打包出售，例如平安的“常青树”保障计划，消费者需要多交纳数万元的保费，但相应的可能通过分红获得一部分收益。
三、服务情况
在选择重疾险时消费者还要考虑保险公司的服务质量和业务员的专业化程度。保险公司在投保后的服务情况可以从理赔、交纳续期保费、保单保全变更等方面是否便捷、合理来考查。消费者在投保前可以多和保险公司沟通，了解各家保险公司在这些方面的规定。
另一方面，业务员的专业化程度也将影响保单的质量。消费者应考察业务员是否对险种条款、投保理赔须知作出了详尽的介绍，同时不可轻易相信业务员的一面之辞，避免受到个别业务员的误导。
四、仔细阅读条款
消费者在购买重疾险前要仔细阅读条款，履行如实告知义务，避免索赔时因不理解条款而被拒赔。比如条款中规定非侵入性的原位癌、恶性黑色素瘤以外的皮肤癌不属于赔付范围，投保时消费者就一定要搞清楚原位癌的含义。原位癌一般指癌变仅限于粘膜或皮肤表皮的鳞状上皮内，尚未破坏基底膜的癌症，例如子宫颈、食管和皮肤的原位癌。原位癌属于早期癌，经手术和中医药治疗后，大部分患者可完全康复。显然它既不够“重”，也不够“大”。所谓不够“重”是指原位癌并不是十分严重的疾病，通常不会危及生命。所谓不够“大”是指原位癌的治疗并不复杂，与一般良性肿瘤的治疗差不多，算不上大手术，治疗费用也不算高。因此，国内绝大多数重大疾病保险条款均把原位癌排除在保险责任之外。而消费者在购买前就应搞清楚这些专有名词的含义，以免日后索赔时发生麻烦。
社会、商业两类医保巧搭配
医疗保险分为社会医疗保险和商业医疗保险。许多人们并不知道两者的区别。一些人觉得既然有了社会医疗保险，就没必要再花钱买商业保险了；而另一些人走了相反的极端，买了许多种商业医疗保险，但因为对自身的需求和保险条款理解不够，最后却发现和已有的社保保障相重复，花了钱却没得到应有的保障。那么，老百姓应该如何设计自己的医疗保险计划，做到既经济，又能得到最大的保障呢？
一、社会医疗保险只能提供基本保障
社保能提供的医疗保障只是最基本的。一方面，社保对能报销的医疗项目和药品有严格的规定，很多项目不能报销。例如最常见的消炎药，社保药品目录中只包含了青霉素，而像先锋这样疗效更好的药品就不在报销之列，那些高价高效的进口药就更不会涵盖了。另一方面，社保的报销金额有限，起付点2000元以下的需要自付，超过统筹基金最高支付限额的住院等费用只报70％。而目前像癌症、重大器官移植这样的手术费用一般都在10万元以上。最后，社保的报销都是事后的，而且对误工、营养品之类的费用都不覆盖。因此，一场大病仍然会给老百姓带来很重的负担。
二、选择合适的商业医疗保险
既然社保只能提供最基本的保障，那么选择合适的商业保险作为社保的补充就显得尤其重要了。
（一）有社保宜买补贴型保险
王先生买了某保险公司2万元的商业医疗保险。他住院花费了12000余元，按照保险条款，他应得到保险公司近9000元赔付。但由于他从社会基本医疗保险中报销7000余元药费，保险公司最后赔付他实际费用与报销费用的差额部分5100元，这让王先生很不理解。
保险业专家说，目前市场上的商业医疗保险赔付的方式可以分为两种，一种是费用型保险，一种是补贴型保险，王先生购买的是费用型保险。
所谓费用（报销）型保险是指保险公司根据合同中规定的比例，按照投保人在医疗中的所有费用单据进行赔付，遵循保险的补偿原则。按照保险补偿原则，当被保险人的医疗费已经在一个地方，比如别的保险公司、或是社保、或是单位报销，获得补偿之后，就不能再从保险公司获得超出实际支出的超额补偿。反过来也是一样，如果在保险公司报销后，社保也只能补足费用差额。
而补贴型保险，又称定额给付型保险，与实际医疗费用无关，理赔时无须提供发票，只要保险公司认定符合保险合同就会对投保人进行赔付，不会和社保报销的部分发生重叠。无论他在治疗中花多少钱，得了什么病，赔付标准不变。例如，李先生不久前因癌症住院治疗，一个月的时间里一共花费了10万元。如果他参加了社保保障，那么在出院后只能报销医疗费用的70％，即7万元，剩下的3万元需要自己支付。如果他购买了一份保额为10万元的费用型商业医疗保险，那么在社保报销之外，他只能获得保险公司赔付剩下的3万元。而如果他购买了一份保额为10万元的补贴型商业医疗保险，那么李先生将可以获得保险公司10万元的全额赔付，加上社保一共可以得到17万元。很明显，社保和补贴型商业保险的搭配可以给投保人带来更全面的保障。
所以在购买医疗保险时，应该针对自身参加社保与否来决定购买哪种保险，如果没有参加社会基本医疗保险，比较适合投保费用型保险。
目前也有保险公司推出了不受医保范围限制的费用报销型医疗险。只要是实际发生的合理费用，都可按比例或在一定免赔额后，得到保险公司赔偿。
（二）重复投保费用型医疗保险可能会花冤枉钱
在不同公司重复投保相似的医疗保险的情况并不少见，这些投保人渴望在理赔中能获得双重的保障，可往往许多投保人不了解自己投保的是费用（报销）型的险种，还是补贴型的险种。
按照保险补偿原则，费用型保险保多了，虽然多交了保费，一般不会起到更实际的作用。
而补贴型险种则不必遵循补偿原则，它一般都是实保实赔。只要发生手术或是住院，就能从保险公司获得理赔；如果在多家公司投保，就能从多家公司得到理赔金，不管投保多少份都进行给付。除了补贴型保险可以买多份而无限制以外，人寿保险中的重大疾病险也不存在重复保险问题，保险金额是不封顶的，只要你愿意多付保险费，就可以买到更高额度的保险。
医疗补贴项目的保险虽然可以多方理赔，但是也要根据自己的收入和实际情况来决定，一般以和自己的收入水平持平为原则。
（三）根据不同年龄段选择险种
单身一族刚走向社会的年轻人，身体面临的风险主要来自于意外伤害，加上工作时间不长，受经济能力的限制，在医疗保险的组合上可以意外伤害医疗保险为主，配上一份重大疾病保险，后者主要是利用这个年龄段投保重大疾病保险费用低的优势，为自己作一个长远的医疗保险规划。
婚后时期人过30岁就要开始防衰老，可以重点买一份住院医疗保险，应付一般性住院医疗费用的支出。进入这个时期的人具备了一定的经济基础，同时对家庭又多了一份责任感，不妨多选择一份保障额度与经济能力相适合的重大疾病保险，避免因患大病使家庭在经济上陷入困境。
（四）选择缴费方式
健康险一般有多种缴费方式，可以一次性缴清，亦可以逐年分期缴费。具体的缴费方式，要根据投保人自身的经济收入和家庭情况而定。
专家建议，投保重疾保险等健康险时，尽量选择缴费期长的缴费方式。
一是虽然所付总额可能略多些，但每次缴费较少，不会给家庭带来太大的负担，加之利息等因素，实际成本不一定高于一次缴清的付费方式。
二是因为不少保险公司规定，若重大疾病保险金的给付发生在缴费期内，从给付之日起，免交以后各期保险费，保险合同继续有效。也就是说，如果被保险人在缴费第二年身染重疾，选择10年缴，实际保费只付了1/5；若是20年缴，就只支付了1/10的保费。
花最少的钱买最需要的车险
一、基本险 自掏腰包实现“套利”
基本险是指：车辆损失险、第三者责任险。
可以选择一些中小型的保险公司。与大型保险公司相比，中小型公司在进入市场初期，为提高竞争力，收取保费时可以提供8.5折左右的优惠。目前处于平衡市场份额的考虑，监管部门允许中小型保险公司进行一定比例的让利。以一辆10万元左右的低档车为例，一般基本保费在4000元左右，向中小型公司购买保险车主也许只需花3200元左右。
如果车主的第三者责任险出险，赔偿少于200元，尽量不要“麻烦”交通警察，还是自掏腰包比较划算。根据购买第三者责任险的有关规定，如果保户在购买第三者责任险的1年内没有发生理赔事故，再次购买第三者责任险时交警平台会给予10％的优惠额度，这也是对安全驾驶的一种鼓励。再说，理赔空白保持的时间越久获得的优惠也就越多，投保人应该精打细算一下。
二、附加险 车款不同,保点也不同
20万左右，经常走高速的车，在购买附加险时应该考虑玻璃险，主要承保的是挡风玻璃险。当汽车在高速公路上行驶时，溅起的小石子容易将挡风玻璃砸坏。为此，车主必须整块玻璃更换，维修十分昂贵。一般更换一块国产挡风玻璃的需要数百元，而更换进口挡风玻璃的花费在1000元左右。而国产挡风玻璃在购买玻璃险时，1年的保费支出仅需要150元左右。此外，需要提醒的是，国产与进口的挡风玻璃在购买保险时保费价格也有所不同，车主在购买时需要特别注意。
而对于20万以上的汽车，车灯险、全车盗抢险也是应该考虑购买的。车灯通常位于汽车偏下位置，在发生追尾事故后，这部分最容易损坏。购买车灯险的原因是车灯维修一般比较贵，以宝马的车头等为例，维修更换需要1万元左右。
此外，对于私车而言，购买车身划痕险也是一个不错的考虑。
三、“加扣免赔”要细查
“免赔率的多少直接关系到车主能拿到多少理赔款。”理赔款的多少与投保人息息相关。目前有些保险公司的免赔率分别为5%、10%、15%、20%，而有些保险公司的免赔率则为5%、8%、10%、15%，例如当车主承担车祸事故主要责任时，前者只承担85%的事故损失，而后者则承担90%的事故损失。建议广大车主在续保时，应详细了解各家车险公司的免赔率约定，毕竟车主得到理赔款的多少，直接决定了其能享受利益的多少。
由于车险出险率持续较高，即使车主投保了不计免赔险，不少保险公司仍对汽车多次出险加扣免赔额，如二次理赔加扣5%，三次理赔再增加5%，扣10%，最高加扣约30%。而且不计免赔险也不承担这笔理赔减扣额。被扣除免赔额也将是一笔不小的开支，车主在续保时要询问该车险公司是否会对汽车多次出险执行加扣免赔，尽可能选择一些不再加扣免赔率的保险公司，为自己尽可能多地省钱。业内人士提醒投保人，车险到期应及时续保，在续保时应详细了解各家保险公司的保费优惠政策、出险加费政策等等，精打细算使自身理赔权益得到最大化。
六种高危职业投保指南
很多人非常在意为健康和财产买保险，往往忽视了自己所从事的职业本身也潜藏着巨大的风险，一些“高危”职业带来的风险足以使人“一失足成千古恨”。保险专家建议，若想在职场奋力打拼的同时免去后顾之忧，为职业买份保险就变得非常迫切和必要。
什么是职业保险
业内人士介绍，职业保险主要可分为意外伤害险和职业责任保险两种。
意外伤害保险主要负责对意外伤害导致的死亡、伤残，意外伤害医疗，意外伤害生活津贴等给予赔付；
职业责任保险则是为各种专业技术人员提供的保险，用以转嫁其因工作上的疏忽或过失造成他人人身伤害或财产损失而依法应承担的经济赔偿责任。随着保险市场需求的不断扩大，职业保险也正逐渐细分以满足市场需求。
在欧美一些发达国家，为职业上保险已非常普遍，但在国内，这种保险才刚刚开始。自2001年董事责任险正式推出后，各类职业责任险的品种创新，成为保险市场上的一大亮点。据了解，现已问世的有律师责任险、注册会计师责任险、美容师责任险、医疗事故责任险、电脑职业责任险等。
六种从业人员须上职业险
风险指数：★★★
据记者无国界组织相关资料显示，2004年全球至少有53名记者殉职，1146人受到袭击或威胁。中国记者在采访中遭遇阻挠、打骂、人身威胁、毁损设备等意外情况的次数也在逐年增多，记者这一职业已经属于“高危”行列。
保险现状：目前，我国新闻媒体外派记者进行战地采访时都会获得相应的保险，而在国内进行日常采访报道的记者购买保险的并不多。
投保指南：太平洋保险公司和人保相继推出了“新闻工作者意外伤害保险”。该险种承担记者因意外伤害而致身故、残疾和烧伤责任，同时，该险还可附加家庭财产保险，以保障因职务行为而可能遭致的家庭财产损失；附加意外伤害医疗保险，解决因意外伤害带来的医疗费用支出。
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00:00:00 来源:编辑整理 1.留下一些可以用的东西给妻子儿女,而不是留下一些负 担给 他们...|||||||||||
最新播报：
“新国十条”：让商业保险发挥支柱作用
　　近期,国务院出台《关于加快发展现代保险服务业的若干意见》(简称“新国十条”),明确释放出全行业将由重规模转向重民生的信号,并确定加快发展商业健康保险,提高人民群众医疗保障水平。
　　为积极贯彻落实“新国十条”出台的国家政策,日前,中国人寿重庆市分公司宣布首款针对普通老百姓医疗保障、让老百姓真正有病能医、病有所养的惠民防癌保险在渝隆重上市。
　　健康保险迎来空前利好
　　新国十条’给保险业,尤其是健康保险的发展带来了空前的政策利好。”重庆工商大学教授樊国昌认为,此次在“新国十条”中,29次提及“健康”、“医疗”等关键词,目的就是为了在多层次社会保障体系的大框架下,去规划和发展健康保险,从而使健康保险成为改善民生保障的有力支撑。
　　“新国十条”提出,商业保险要逐步成为个人、家庭商业保障计划的主要承担者、企业发起的养老健康保障计划的重要提供者、社会保险市场化运作的积极参与者。对此,樊国昌指出,商业保险将成为社会保障体制的重要支柱:“商业保险可以确保老百姓在赚钱能力逐渐消失的情况下,还能保证生活品质。其支柱作用一旦形成,中国老百姓的整体幸福指数也将明显提升。这也是中国商业保险大踏步发展的全新机遇。”
　　我市患癌人数6年增两倍
　　对于本地商业保险市场首款响应“新国十条”推出的“防癌”保险产品,重庆防癌协会秘书长、重庆肿瘤医院外科主任匡毅认为,其针对了国内防癌抗癌的最新形势,也响应了百姓对健康保障急迫的需求。
　　匡毅介绍,去年全市新发癌症约有5万例,发病率前6位分别为肺癌、结直肠癌、肝癌、食管癌、乳腺癌和胃癌。我市肿瘤特病办理人数已由2007年的7521例增加到2013年的1.34万例,6年间患病人数增加了近两倍。“由此可见,癌症已成为威胁我市居民健康的‘头号杀手’。但遗憾的是,有很多市民不太关心保险,特别是商业保险在防癌抗癌方面的重要作用,而恰是这部分市民其家庭情况难以承受患癌后巨大的经济负担。”匡毅说。
　　匡毅强调,并非所有的肿瘤都是恶性的。在市肿瘤医院,专科医生通过对病人的严格检查,会确定肿瘤是良性或恶性,以及分期、有无淋巴结转移等,再根据不同的肿瘤特点,选择化疗、手术等方案。
　　在患者治疗中间,可能出现身体疲乏、血象下降等反应,需要对症治疗,维持较好的生活状态,同时还要定期随诊,观察有无可能复发。“有一大部分癌症病人治疗效果是非常好的。但一些患者肿瘤发展到最后,可能是个不好的结局,比如再次复发或恶化。”匡毅说,这段时间病人会非常痛苦、非常瘦弱,治疗方面则主要以对症、止痛,改善生活质量为主。而不同的肿瘤、不同的分期,治疗费用相差很大。
　　据介绍,如一个早期的乳腺癌或早期的胃癌,做一个简单的切除,1万—3万元就可解决问题。但如果肿瘤发现得非常晚,淋巴结转移了,甚至到了三四期,就可能牵涉到用药以及手术,后期的治疗也非常复杂,费用可能会达到几十万元。甚至有一些病人需要更高端的治疗,费用还可能更高。
　　匡毅建议,预防肿瘤需要有较好的饮食习惯,不抽烟、少喝酒、锻炼身体,保持好的心态,“除此之外,购买保险作为生病以后的经济补偿,也是很有必要的。一些初期肿瘤患者治愈的可能性较高,但这往往需要患者家属支付巨额的医疗费用,而后期产生的康复费及误工费,也会给很多本就不富裕的工薪阶层家庭带来巨大的经济负担。”
　　新险种覆盖绝大多数癌症
　　樊国昌表示,本地首款以“新国十条”为背景研发的“国寿防癌险”,与以前的传统险种相比,在低缴费、高保障、确诊即赔付、保费豁免、康复金、满期返还等方面,具有明显优势和多重保障功能。
　　“这款防癌险是应‘新国十条’中明确要求商业保险特别是国家商业保险公司与国家社会基本医疗保险进行衔接,共同承担全民医疗保险责任,应民生之需而特别开发的。”樊国昌说,在这款保险中,如果被保险人确诊了保险合同内所注明的癌症,将按照合同基本保额的100%给付癌症确诊保险金,减轻患者短期内的治疗需求,“其实,很多患者在治疗后生存的几率都较大,如果消费者在治疗后依然生存,按合同约定,还将给付基本保险金额的20%作为癌症康复保险金,累计最多可以给付5年,这是这个险种在研发上的人性化体现。”
　　据了解,“国寿防癌险”针对一些高发的特定癌症,如男性的前列腺癌、肺癌,女性的乳腺癌,儿童的白血病等,还特别增设了特定癌症的保障责任,为消费者提供了坚实的保障。此外,这款险种还有一大优势,就是几乎包含了所有的癌症,像子宫颈癌、皮肤癌这些不在重大疾病保险理赔范围内的轻症癌症(原位癌)等,都可以得到基本保险金额30%的赔付,保单继续有效。
　　“另外,若患者的癌症确诊日在保险合同缴费期间内,根据合同,可豁免患者癌症确诊日以后的各期保险费(不含轻症责任),从而极大地减轻患者和家人的经济负担。”樊国昌指出,如果患者在保险期间内未发生癌症,在保险合同期满后可返还所交保费,这笔费用还可作为养老金的有力补充,让退休生活无后顾之忧。
　　很多市民会有这样一个问题:如果已经买了重大疾病保险,还需要单独去买防癌险吗?在理赔的时候,两个险种会不会有冲突?
　　“两个险种是可以叠加的。”樊国昌解释,“比如以往买了50万元的重大疾病保险,同时购买了防癌险,只要发生了癌症,就可以同时给付,从而大大降低家庭的经济负担。”
　　据了解,目前的基本医疗除了只保一些基本病种外,其保障额度和对药物目录、服务目录方面也有不少限制,患者个人仍要承担比较多的医疗费用。“目前的大病理赔中,恶性肿瘤占到了50%—70%。”匡毅说,“多一个防癌保险,就可以获得双重的保障。只要家庭经济能力能够负担,这样的财务安排还是需要的。”（文/白麟）
　　防癌险案例
　　张先生一家,父亲30岁,母亲28岁,儿子2岁。张先生为全家每人投保了3000元保费的国寿防癌险,交费期为20年,保险期间到70岁,基本保额为父亲:元,母亲:元,儿子:元。
　　详细保险责任为:
　　一、癌症确诊保险金,基本保额100%
　　父亲:元,母亲:元,儿子:元。观察期为1年,给付后,合同继续有效,该项责任给付以一次为限。
　　二、特定癌症额外给付保险金,基本保额30%
　　父亲:56962.03元,母亲:60810.81元,儿子:200000元。
　　共6种:前列腺癌、肺癌、乳腺癌、宫颈癌、白血病、骨癌。观察期为1年,给付后,合同继续有效,该项责任给付以一次为限。
　　三、轻症癌症确诊保险金,基本保额30%
　　父亲:56962.03元,母亲:60810.81元,儿子:100000元。
　　共两种:原位癌、皮肤癌。观察期为1年,给付后,合同继续有效。该项责任给付以一次为限,给付金额最高为人民币10万元。
　　四、癌症康复保险金,每次基本保额20%,给付5次。
　　父亲:37974.68元,母亲:40540.54元,儿子:元。
　　癌症确诊后30日仍生存,给付康复金,以后每年对应日仍生存仍给付。
　　五、豁免保险费
　　癌症确诊日在交费期内的,豁免确诊日以后保险费,视同投保人缴纳了确诊日以后的各期保险费。
　　六、身故保险金
　　18岁前身故按所交保费或现金价值较高者给付身故保险金,18岁之后按照所交保费的105%或现金价值最高者给付身故保险金。
　　七、满期保险金
　　70岁时未发生上述责任,给付所交保费。
　　说明:身故保险金与癌症确诊保险金仅给付一项,并以一次为限。
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