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& & & 正文
80后小夫妻月入2.3万 有房有车如何理财轻松还款
【字号：&&】【】
　　【案例】
　　手机腾讯网网友王先生是80后，在小城市工作，王先生月收入为2万元，妻子月收入为3000元，现有存款5万，住房有三套：现居住房屋83平米，月供1400元，另一套34平米未装修，出租价为1000元左右，第三套房要2015年才交房，另外按揭购买了一辆轿车，月供2900元。请问如何理财？
　　【理财规划】
　　1.项目规划：家庭的年净现金流量104900元，加上存款5万元，总共15万元左右。由于夫妻俩还是上班族，业余时间较充足，可考虑开家淘宝网店。
　　2.房屋出租规划：对34平米的房屋进行装修后出租，偿还83平米房屋按揭，减少还款压力。
　　3.保险规划：80后夫妻两人应适当补充保障类资产，保障家庭未来收入能力，规避家庭风险，保额以年收入的5-10倍为宜，根据家庭情况，建议花费1万元购置保险。
　　4.资产配置：建议在稳健收益型投资上增加一定比例，而风险收益型的投资比例要适当减少。可将可投资
　　资产的90%投资于定存、银行理财产品、国债、债券型基金、保本基金、券商集合理财计划的优先级等。另外10%投资于股票及混合型基金、券商集合理财、股票等风险相对较高的产品，赚取最大收益。
　　指导专家：建行北京光华支行赵文铮、王莹
作者：高晨&&编辑：丁小玲&&
12月30日发布的《新华?国际金融中心发展指数报告》显示，2015年排名前十的国际金融中心分别是纽约、伦敦、新加坡、东京、上海和香港(并列)、巴黎、法兰克福、北京和芝加哥。总体看来，国际金融中心整体位次变动与过去一年全球经济金融格局发展特征相符。欧洲地区金融中心逐渐打破低迷态势，处于上升通道；亚洲及非洲地区新兴经济体上升势头逐渐放缓；美洲地区金融中心发展出现轻微下滑态势。
国资委、财政部、发改委日前发布《关于国有企业功能界定与分类的指导意见》，将国有企业界定为商业类和公益类，其中商业类将加大股份制改革，公益类则引入市场机制。同时明确，将分类推进改革、分类促进发展、分类实施监管、分类定责考核。《经济参考报》记者获悉，上海、广东、山东、江西等多省市开始纷纷制定相关细化方案。其中，继续深化混合所有制改革、优化国资监管体系将成为改革重点，薪酬改革和员工持股等试点也将扩大。
虽然消费者忍受了“双十一”通宵熬夜的抢货、忍受了慢如蜗牛的送货，终于拿到手的商品很可能一分钱便宜也没占到。日前，国家发改委的报告指出，今年“双十一”购物节中超五成促销品价格先涨后降、四分之三畅销品先涨后降。有专家表示，原因在于商家的价格欺诈违法成本较低。大部分促销商品接近全年最低价国家发改委在12月29日发布《2015年“双十一”综合信用评价报告》，这是其发布的首个“双十一”信用评价报告。
英媒称，最近一个静静的午后，一位女顾客在空荡荡的北京新光天地豪华购物中心浏览高价手袋。“我买各种品牌，路易威登(LV)、香奈儿(Chanel)、Prada、Gucci，”这位财务顾问说道，“现在国内奢侈品的价格比过去便宜多了，但我大多是在每年去国外时购买。”英国《金融时报》网站12月31日报道，她可能愿意拿出大笔钱在国内外购买大牌奢侈品，但像她这样的中国消费者正变得更加难找。
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80后从零到有房有车的理财过程
　　理财的目的是为了更好的生活。本文作者在工作后五年内，完成了汽车、房子、保险等大的消费投资，并形成了自己的理财观念。她选择首先多学习，给自己充电；其次，在机会到来时大胆出手购置轿车和房产。
理财自述：
　　毕业五年，以此理财贴作为纪念，同时，憧憬着下一个五年。本人女，典型金牛座的女人，08年毕业开始工作。下面，我谈谈自己这五年的理财经验和自己的理财体会。
一、投资自己----收益最大的一项投资
　　毕业以后，我顺利进入现在的公司，印象最深的是，第一个月的工资1800元。作为一名非正式员工，羡慕着朝夕相处的同事：每月拿着高额的工资，谈论的话题都是投资什么房子，计划换什么车子，年假要去哪个国家旅游&&羡慕的同时，自己也清醒的认识到，与这样一些优秀的人才工作（同事基本上都是高学历、高智商的优秀人才），确实可以激励自己更加奋进。要想像他们一样，必须不断努力的投资自己，一是学历和知识，二是工作能力。
　　首先，充分利用周末时间，报名对外经贸大学的在职研究生，认真学习自己所欠缺，公司工作中需要的国际贸易专业知识，并结合自身工作岗位，自行学习财务相关知识。利用晚上时间，报名学习了英语口语和法语培训班。
　　经过不断努力，通过了经济学在职研的全国统考，拿下了会计从业资格证。养成了喜欢阅读的习惯，每天利用各种琐碎时间阅读大量书籍，如理财书籍、修身养性的书籍等。最主要的是，学会了充分利用业余时间学习，而没有浪费时间去做一些无聊的事情。
　　其次，工作中兢兢业业，不抱怨，不怕吃苦，能力所及的事情尽量去做，注重培养自己的工作能力和工作的专业性，形成自己的工作风格，并得到了领导和同事的一致好评。
　　经过不断投资自己，终于在2011年10月转为正式员工，工资翻了不止一倍，各项福利也大幅提升，而转为正式员工，可以参加各项评级和晋升。投资费用是在职研学费2万元，其他培训、书籍约1万元，还有牺牲娱乐的业余时间。
　　投资回报率无法计算，因为这种投资是一辈子可以得到收益的，而不是简单的数字就可以计算出来的。收获的不仅仅是金钱，还有知识，学习的能力，充实的业余生活，为人处世的方法，对待人生的态度&&所以，投资自己是收益最大的一项投资。
二、工作后的大额支出和体会
　　我们的婚礼由双方父母帮忙操办，并支付了大部分费用，其他的钱全是我和老公积攒的，还颇为满意。双方均为独生子女，父母在北京都有房子，今年两个人年税后收入预计15万左右，与男方父母住在一起，平时吃住消费基本没有，双方单位负责管饭。
　　首先，从毕业第一个月开始，每月上缴一定比例的工资给父母（因为吃住在家里，生活费没有太大开销），父母负责存起来。三年后，连同自己的年终奖，共计约15万元。父母出资5万元，将郊区自己家的宅基地房子翻盖。所以，到2012年年初，身无分文。
　　这项既可以算作投资，也可以计入消费。相比较北京市区动辄几百万的房子，这个只花费20万翻盖的房子似乎更值得。300多平米的宅基地，现代化的建筑，青山绿水，舒适的居住环境，还可以拥有自己的小菜园，地理位置还算方便，距离市区大概1个小时的车程，适合周末度假或者父母养老。我已经计划此地为双方父母和自己的养老地点。
　　2011年10月份，喜讯降临，北京车辆摇号，居然一期就中签了。面临一个问题，身上只有五万元，又不想啃老，买还是不买？
　　根据花钱原则，要区分是消费还是投资，车子算做消费品，每年支出至少2万元以上，是否值得入手并承担这部分费用？犹豫再三，决定买。我认为，以后也许车号比车更值钱，不能浪费这个资格。考虑到空间大和省油两个因素，通过综合比较，购买了价值10万元的代步车。首付加各种支出约7万元，建行贷款5万元，两年还清，月还款额2000元左右，利息第一期付清大概4500元。支付完车款，再次身无分文。
　　事实证明，这个决定是对的。抛开摇号难这个因素，购买车辆以后，生活半径扩大了很多，生活品质和质量也有所提升，办起事情来也方便很多。现在，周末会和老公一起去郊区景区或者室内公园，花费不高，却大大增强了幸福感，两个人可以充分利用周末时间增进感情。与车辆每月的花费相比较，我觉得生活的舒适度和幸福感更重要。所以，一直认为买车很值，尤其是后面提到的买房，更体现了有车的方便性和实用性。
　　2012年8月份，和恋爱8年的老公举办了婚礼。由于没有买房子，所以婚礼的预算相对宽裕，大概花费30多万（含简单的装修、婚礼、度蜜月等）。截止到婚礼结束，我和老公统计了下全部家当，剩余6万元现金。综合考虑，我直接将这些钱存了三个月的定期，事实证明，这个决定并不明智。如果现在让我来做决定，我应该会选择购买银行的理财产品，收益会更高一些。
　　2013年5月，朋友所在的公司内部购房。我认真查看了该楼盘的相关信息，并第一时间考察了小区所在的位置和情况，预测了未来的发展情况，觉得值得入手。盘点了下我们现有资金，手里一共13万可以随时动用的现金，公积金一共15万，合计28万。首付需要43万，差额15万，我们每月住房公积金大概有4800元，如果贷款83万，25年还，住房公积金可以支付每月贷款，不用动用工资和奖金。
　　于是，做了一个大胆的决定，借钱付首付，公积金贷款83万买房。从得知消息到决定买房，到最后借完首付，一共花了3天时间。幸运的是，抢到了一套该小区的房子，这个小区一期开盘，加推二期，半天全部卖光。
　　我觉得以后在北京，不仅仅是房价的高低，更重要的是有没有购房资格，买不买得到房子。而且，我发现还债比单纯攒钱更能存下钱来，时刻督促自己要还债，避免各种额外支出和&拿铁因子&。
　　以前会大手大脚，喜欢什么买什么，一年出去旅行几次。自从买房以后，稍微大额支出都会考虑一下是否值得，生活质量并没有下降，消费更加理智，间接将日常消费转化成为资产。
　　而且，正因为有了自己的车子，才敢大胆将房子买在交通不是很方便的南六环。此小区可以自主或者简单装修租出去，等待升值。通过贷款发现，要学会充分利用公积金的现值和4.5%的低利率。
三、我的理财原则
　　平时，充分利用自己的业余时间浏览各类理财论坛、阅读各类理财书籍，虚心学习别人的理财经验，并形成了自己的理财思路和计划。如何理财？我遵循的最基本原则是&不懂的坚决不碰，虚拟的坚决不玩，打算投资就长期持有&。
　　股票、基金、期货、外汇&&也可能和自己保守理财观念有关，这些金融衍生品，因为不懂，因为看不见、摸不着，所以我坚决不碰。身边有专业做证券、期货、外汇的朋友，也会接触和了解这些知识，发现风险偏高，而且这些需要时间去盯着，去分析，所以果断放弃。
　　工作五年，关于理财做了三件事，一是房子，二是保险，三是黄金。房子翻盖一套宅基地，购买一套70年产权的商品房。保险，两个人都有医保、医疗补充保险、意外险，两份大病保险，我又额外购买了一份大病万能险，重点在于解决看病贵的问题。目前，两个人每年看病基本不用自己花费什么钱。每月发了工资，第一件事就是购买黄金，根据本月剩余的钱，不定克数的购买，一般每月5克左右，计划长期持有，所以逢低多买入，但处于亏损状态。
　　以上是我的一些理财经验。理财的目的是为了更好的生活，不能为了攒钱而过打折的生活。人生不止在于长度，更重要的是活出宽度，过一种精致而幸福的生活。希望下一个五年，可以还清外债，顺利收房，生两个小宝宝，开一家属于自己的小店。相信自己，只要有目标，并不断努力，一定会成功。
& & 能够利用15万公积金和利用公积金贷款的低利率优势购置住房，尤其是能够利用之后每月的公积金还款，是比较高明的做法。
　　作者每年15万的收入可以先考虑还清当初借亲友的购房首付费用。交房后可以考虑将房子出租，按照目前北京六环附近90平米左右出租的价格看，通常每月在之间，如果按照新房2500每月的租金计算，作者每年可以赚到3万元的租金，五年合计收入15万元。并且房租每年都会有一定程度的涨价，越往后房屋租金越高。
　　关于黄金方面的投资，采用定投的方式，这方面也是没问题的。虽然近期国际贵金属的行情有所调整，但是从市场发展的长期角度而言，在美国经济走坏或国际局势出现较大动荡的时候，总是会出现阶段性的涨幅。作为投资的避险工具，在不影响生活开支的前提下，适当投资些黄金是完全可行的。
　　总的来说，在工作后不久，完成了汽车、房子、保险等大的消费的投资，并且充分利用住房公积金政策优势进行贷款和还款，生活方面基本没有增加太多压力。
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80后理财（licai80）
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为高效拓宽贫困户脱贫致富渠道，瓦庙镇在立足现有农特产业发展的基础上，紧盯市场需求，网络风靡一时的 蒜你狠 成为了当地贫困群众脱贫致富的新源泉。 我们请的劳力基本上是村里的贫困户，因为种植大蒜没有太高的技术要求，劳动强度也不...
今年以来，为切实打造 阳光社保 ，积极引导广大群众和社会各界关注、了解和掌握社会保险政策，切实提高社会保险经办服务水平。该局主动适应新常态，深化宣传新举措，采取多种形式，全方位地加强社会保险政策法规宣传。 注重媒体宣传。利...
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