别让辛苦钱打水漂！碰到不靠谱的互联网金融平台咋整？
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别让辛苦钱打水漂！碰到不靠谱的互联网金融平台咋整？
公众号后点击进入公众号，点击最下面的小键盘，出现消息框后把套牢你的股票代码回复给我们，会有意想不到的发现哦！一家互联网金融公司，无论是发生了拒付行为、理财人挤兑、网站被黑、经营者跑路、司法机关介入，金融消费者都不要过度惊慌和过度焦虑，更不要怨天尤人。金融消费者首先需要做的是马上去搜集证据、保存证据。互联网金融消费者维权宝典证据篇作者｜董秀生 君众律师事务所执行主任、财智金融学会会长。今天早上一觉醒来，习惯性打开手机，发现手机QQ和微信中满满的全是某宝公安介入后，金融消费者和互联网金融经营者发来的的法律咨询信息。手动解答了上百个问题后，累的我不轻。感觉大家问的问题具有很大的共性，索性就大家目前最关心的问题，先写一个互联网金融消费者维权宝典证据篇。　　互联网金融理财是目前的一个热门话题，但是由于法律的滞后性，所以有很多的模糊地带。但是无论法律规定多模糊，一项法律维权活动中证据始终是决定案件的最核心要素。　　一家互联网金融公司，无论是发生了拒付行为、理财人挤兑、网站被黑、经营者跑路、司法机关介入，金融消费者都不要过度惊慌和过度焦虑，更不要怨天尤人。金融消费者首先需要做的是马上去搜集证据、保存证据。　　消费者需要搜集、保存的证据有四组，我根据重要程度排列如下：一、理财款项支付划拨证据；二、合同协议类证据；三、理财交流过程证据；四、第三方证据。下面我就一一分解开来讲解。　　一、理财款项支付划拨证据　　互联网金融消费者通常理财款项的支付方式分为三种：　　第一种，通过互联网金融公司的APP端或者PC端第三方支付接口进行的支付；　　第二种，金融消费者从自己账户中直接支付给互联网平台上指定的账号；　　第三种，理财人直接将现金支付给互联网金融公司。　　第一种，通过互联网金融公司的APP端或者PC端第三方支付接口进行的支付，理财款项支付划拨证据的保留。　　这种支付方式情况下，金融消费者首先去银行卡开卡银行调出账户流水单，由银行加盖银行章。　　这个流水单上会有金融消费者理财款项汇至账号，但是有的银行流水单能直接显示是哪个公司的账号，而有的银行不能显示。如遇不能显示哪个公司账号，大家可以要求银行出一个证明，证实这个账号是属于哪个公司的。　　朋友们通常会发现理财款项汇至的账号对应的公司名称很陌生，并非大家理财时联系的那家互联网金融公司的账号。这是怎么回事呢？　　原因是很多互联网金融公司都用了第三方支付公司作为理财款项代收代扣代理人，账号对应的那个公司很可能是一家第三方支付公司。　　这种情况下，大家要马上去找这个第三方支付公司，向他们索要一个该笔理财款流向的流水单证明，并加盖第三方支付公司的公章。　　如果是第三方支付公司流水单上显示的理财款项汇至的是互联网金融公司的账户或者互联网金融公司平台上借款人的账户，则以上证据就能证明金融消费者把理财款项支付给了互联网金融公司或者该公司平台上的借款人。　　有些情况下，第三方支付公司打出来的流水单显示理财款项流转到了互联网金融公司的一个内部员工名下，这种情况是互联网金融公司在违规做资金池。　　还有一种情况，金融消费者发现第三方支付公司打出来的流水单显示理财款项流转到了和互联网金融公司不相关的自然人或者公司名下，这种情况，基本上就是金融消费者掉到网上钓鱼网站的陷阱去了。　　所谓钓鱼陷阱，就是金融诈骗者做一个和互联网金融公司页面看上去差不多的网站，使金融消费者误认为是在互联网金融公司平台上理财，而支付款项到了金融诈骗者的账户上。　　有的朋友说，我是先把钱充值到了手机或者电脑中的我自己的支付宝或者财付通等账户中，然后去理财的。　　这种情况下证据的搜集，同理也是先去银行调出银行卡充值到支付宝或者财付通的流水单，然后找支付宝或者财付通，将理财款项支付给互联网金融公司平台接口的第三方支付公司的流水单打出来，然后联系该第三方支付公司提供款项划转流水单。　　第二种，金融消费者从自己账户中直接支付给互联网平台上指定的账号，理财款项支付划拨证据。　　金融消费者从自己账户中直接支付给互联网平台上指定的账号情况下，证据的取得就比第一种简单的多了，去银行直接把理财款项划转的流水单打出来，由银行加盖银行章。　这个流水单上会有金融消费者理财款项汇至账号，这个账号有的银行的流水单能直接显示是哪个公司，但是有的银行不能显示。　　不能显示的，大家可以要求银行出一个证明，证实这个账号是属于哪个公司的。往往流水单上能够直接显示理财款项是进入了互联网金融公司平台上指定的银行卡账户。　　如果金融消费者是先把钱充值到了手机或者电脑中自己的支付宝或者财付通账户中，然后打款到互联网金融公司平台上提供的银行账户。这种情况下证据的搜集，同理也是先去银行调出银行卡充值到支付宝或者财付通的流水单，然后找支付宝或者财付通，将理财款项支付给互联网金融公司平台上账户的流水单打出来。　　第三种，金融消费者直接将现金支付给互联网金融公司，理财款项支付划拨证据。　　金融消费者直接将现金支付给互联网金融公司时，互联网金融公司往往会给一个收据，上面有公司的印章和经办人的签字。　　如果金融消费者没有拿到这种收据，这就需要赶紧和当时的经办人进行联系，进行对账，让他出一个理财证明，或者做一个电话录音。　　如果对账发现，款项没有进金融消费者想要理财的互联网金融公司平台中，则就有可能发生了经办人的飞单行为（假借一家知名度高的公司理财名义，骗金融消费者去了另外一家知名度小的公司进行理财。）。　　还有一种可能就是经办人把钱自己留下了，发生了职务侵占行为。　　二、合同协议类证据　　如果有纸面协议，则是最好的。　　如果没有纸面协议，金融消费者可以立即去互联网金融公司网站上去下载《网站声明》、《投资协议》、《投资说明》等这些合同类的资料。　　如果网站已经关闭或者无法登陆，则可以联系同一案件的其他维权人，看看他们有没有提前下载过。　　当然说到这里，提醒大家在理财之前，还是有必要把互联网金融公司网站上的该类资料下载下来仔细看看，并做妥善保存。　　三、理财交流过程证据　　金融消费者进行互联网理财，往往是线下收到了纸面的宣传资料，或者加入了互联网金融公司设立的投资人群，这些宣传资料，以及在投资人群中的聊天记录，以及和互联网金融公司销售人员的聊天记录和往来邮件，都可以作为辅助性的证据，大家要保存好。　　四、第三方证据　　第三方证据主要包括互联网金融公司在媒体或者互联网上所做宣传的证据。其他公司推荐代售该理财产品的证据，也要进行收集整理，因为这些机构首先可以间接证明互联网金融公司的行为性质，其次如果这些机构虚假夸大宣传，欺骗金融消费者，最终也需要承担相应的责任。　　以上证据中，第一组证据最重要，第二组证据次重要，第三组证据和第四组证据大家可以努力收集和保存。这些证据无论是进行民事诉讼还是进行刑事报案，都将得到司法机关的支持和法律保护。　　来源：零壹财经　　在英美地区，P2P网贷业务已兴起逾10年，无论是地区的小型P2P还是年交易额数十亿美元的上市公司Lending club，都并没有出现过骗局。中国的P2P出了什么问题？世界各国都有P2P，为什么只有中国出现了骗局？文/新浪财经香港站站长 彭琳　内地方兴未艾的互联网金融大潮中最尴尬的一件事，大概要数在过去两年暴风式生长的P2P平台，最近关键字从“高回报”变成了“骗局”。员工数万、上过央视、号称交易额逾750亿元之巨的e租宝，昨天成了最新一家因经营规范问题被调查的机构，有媒体甚至统计过，仅过去一个月被曝光违规、卷款潜逃的P2P平台已达数十家。　　“P2P”(peer to peer)概念10年前开始自英美兴起，主要是指个人对个人的“点对点”小额贷款，多年来在全球各地生根。但奇怪的是，在英美地区，无论是地区性的小型P2P，还是年交易额数十亿美元的上市公司Lending club，都并没有出现骗局。中国的P2P是怎么回事？笔者过去两周在香港出席了“香港创客节”和Finnovaisa等国际性互联网金融论坛，来自全球的机构代表对于中国P2P平台大量违规、“跑路”的案件也纷纷表示大惑不解。　　然而答案其实并不复杂——那些“P2P骗局”，一开始就是骗局，一开始就不是P2P。内地广大的投资者对于P2P有几个相当离谱的误解，其一就是以为P2P是金融机构，其中涉及复杂的理财产品结构。然而如上所述，P2P的概念事实上很简单，也不涉及结构性金融产品。两个互联网金融论坛的演讲嘉宾之一、香港唯一的一家以房产作抵押的网上P2P贷款平台“步步联贷”创始人张郑芬对笔者指出，P2P网贷平台应当是贷款人和借款人获取和匹配信息的平台，本身不能吸纳存款。　　比如“步步联贷”的运作模式是自身持有放债人牌照，借出贷款产生债权，贷款人以房产抵押，公司再将债权的所有权与收益转让给投资者也就是真正出钱的“贷款人”。张郑芬指出，“任何贷款都会有风险，有坏账，但是这只是贷款违约的风险，P2P平台本身作为中介，不会也不该欠债”，她强调，作为中介平台最重要是向借贷双方提供资金和项目的清楚信息，“假如出现违约，就可以拍卖作为抵押的房产。”　　作为中介机构，一家P2P平台自身获取的收入应当仅仅是服务费。然而号称以“融资租赁”模式产生债权，并转让给投资者的e租宝，平台疯狂融资逾700亿元人民币，宣称用以购买承租人指定的优质资产，但投资者并不知道自己的钱其实怎么用。尽管业内早已多次指出融资租赁收益仅8%左右，却为投资者提供13%的年化项目收益，加上其扩张规模、天价广告等等疯狂烧钱，成本收益显然错位，无奈投资者依然在高回报面前失去了理性。　　投资者们对P2P骗局的另一个误解，就是认为网上P2P是新兴事物，处于“初级阶段”，因此有些还不够规范。然而事实很残酷，接受笔者采访的P2P业内人士均指出，过往出现的各种P2P骗局，一开始就是披着“互联网金融”外衣来圈钱的庞氏骗局，绝对不是“不够规范”、“风控不足”、“经营不善”可以概括的。　　即便不谈成熟市场，香港整体互联网金融的发展比内地还要初级，公司数量屈指可数，同样没有任何P2P方面的监管体系，可是也没有任何类似平台发生过事故，传统的经营小型贷款、个人贷款为主业的过千家财务公司也从未出现过“骗局”、“跑路”。　　另一家由花旗银行前高层Mukesh Bubna创办的网贷平台Monexo则更为简单，甚至没有向政府申请放债人牌照，形式更像一个 “网店”，只要年满21岁持有香港身份证便可开户，要有本地银行账户。然后平台将借款人“信贷评级”分为8级，贷款利息从7厘到20厘不等的各个项目“上架”后供合资格的放贷人士参与“选购”，贷款通过第三方信托账户从放贷人转至借款人。平台的收入仅是服务费，向借款人和放贷人收取相当于贷款额分别2.5%及1.5%的费用。　　业内人士指出，通过P2P平台借贷是否安全，与其说取决于监管的完备，不如说取决于各种信息联网的透明和完备程度。例如在香港，统一的征信系统囊括了全港大部分居民的各类贷款记录，在监管机构指引下，借款人难以取得超过其还款能力的贷款，降低了违约的可能性。同时香港的一二手物业买卖、抵押、拍卖等等流程都十分高效及透明，律师全程参与其中服务，几乎不可能出现虚假买卖或是虚假抵押的情况。　　香港各家P2P平台强调的都是同一个理念——“透明度”。与内地经营同类平台需要大量的尽职调查工作相比，在香港经营P2P甚至不用设专门的人员做调查，只要上网查询资料就足够了。　笔者还要指出的是，内地投资者近来出现的对P2P平台的另一个误解，就是认为“p2p就是骗局”。尽管内地披着P2P外衣的圈钱骗局层出不穷，甚至有研究称1/3的P2P平台都是骗钱，但P2P行业并不会因为骗局的风险而走向没落，相反，以P2P为代表的在互联网便利条件下进一步兴盛的私人借贷或民间融资，根本是不可抗拒的潮流。　　即便在作为亚太区融资中心的香港，传统金融体系对于个人贷款、小额贷款依然是难以满足的。对于贷款人而言，目前物业抵押给银行仅能贷款相当于市值50%，因为政府正在调控房地产市场，而传统放贷的财务公司用自有资金放贷因此利息高昂，在内地已可被归入高利贷范畴。对于并非企业，富豪的普通个人和家庭而言，闲置资金除了存银行、买基金股票之外，原本也并没有通过放贷来获取较高收益的渠道。成长中的P2P机构则填补了这一块空白，大大降低了个人借贷的成本，同时能为资金有限，达不到银行“高净值客户”门槛的普通投资者提供较高回报的投资渠道，即便还仅在初步阶段，但也已经开始成为了银行私人贷款业务的强劲对手。一位不愿具名的本地小型银行产品部主管表示，网贷平台业务更灵活、成本更低，目前已经对个人贷款和物业抵押贷款生意造成了一定影响，涉及要在银行存放资金的业务则暂不受影响，但不排除P2P普及后未来会给银行理财业务带来竞争。　　除了本地市场之外，新兴的香港P2P平台也已发现了内地境外投资的需求。Monexo行政总裁MukeshBubna表示，现在政府支持互联网金融的发展，监管环境比较开放，除了目前的几家外不少公司都在筹备P2P网贷业务，不少也希望打入内地市场。“步步联贷”的张郑芬则透露，公司目前已有不少贷款来自内地来港的资金，在短期内两地投资者的比例已经达到1:1，未来相信内地投资者会占比更高。　　(本文作者介绍：北大毕业后赴港留学，任职多年，贴身体验国际金融中心枯荣动荡。)
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　　我们都知道，教育消费金融不同于校园电商消费金融，虽然他们同样都是针对学生，但是一个是针对学生们的购买消费，另一个是针对学生们学习上的消费，是两种完全不同的消费。在消费金融兴起之后，作为其细分领域的教育消费金融的公司也开始大受资本追捧，据了解，已经有数家相关的公司拿到了下一轮的投资，如果说天使阶段的早期投资属于资本的试水的话，那么接下来的投资对于教育消费金融行业来说无疑是一针强心剂。今天就向大家揭示教育消费金融公司最不想让大家知道的3个秘密。
　　第一个秘密：获取用户
　　目前市场上教育消费金融的业务已经覆盖了教育过程的各个阶段，根据年龄段和受教育目的的不同大致可以划分为三个阶段：婴幼儿早教阶段，K12教育阶段，职业教育阶段。而获取用户的方式通常情况下还是线上和线下相结合的方式。
　　从线上的角度来讲，主要通过百度SEM，线上引流的手段，把学员聚集过来，通过后续的运营手段进行处理转化。在搜索广告中，百度仍是教育行业广告主最重要的搜索投放渠道，总投放比例超过80%。教育行业已经成为继医疗行业在搜索广告投放的第二大行业，随着教育行业的发展，教育机构的广告预算不断增加。作为教育消费金融公司，形式上是一个为机构导流的中间页，同样是搜索引擎营销，页面上能同时展示几家甚至几十家的教育机构及其产品，因此在预算相同的情况下，单个机构获取用户的成本已经被摊薄了。
　　优点是：效率高，成本可控。缺点是：用户质量偏低，转化流程较长。
　　新媒体内容转化是另外一种线上转化的方式，通过打造新媒体内容矩阵，吸引粉丝，然后慢慢进行转化，微信公众号已然成为了每个公司的标配，所有人都意识到了新媒体给企业品牌和效益带来的影响，但是能把新媒体做起来并实现产出达到预期的并没有多少公司。如果老板突然有天对你说，人家papi酱能够这么短时间聚集起千万粉丝，小李你也要加油，这个月做出10万粉丝没有问题吧？预算？好说好说，五百够不够？――这可能是每一个新媒体人都可能遇到的，但毕竟品牌和粉丝这个东西并不是一朝一夕就能完成的，爆红的背后也是集“天时地利人和”共同造成的，大部分公司的心态是急功近利的，恨不得第一天有个帐号，第二天就有10w粉丝，恨不得所有的文章都是写自己公司如何牛，把大大的“广告”贴在脸上，因此要做新媒体就要做好攻坚战的准备，多从用户的价值来考虑，用户自然会从为你的价值来考虑。
　　优点是：壁垒高，用户质量高。缺点是：投入时间成本较高，需要专业人士维护，不可控。
　　从下线的角度来讲，建立合作的小微教育机构本身的学生就是一个不错的选择，已经经过身份的确认，并且有明显的报课意愿，但是本身小微机构的能力不足以对学生开展学生分期的业务，因此与教育消费金融公司有着高度合作的可能性。
　　优点是：用户质量高，转化率高。缺点是：需要对教育机构进行严格的审核。
　　教育消费金融公司的目标用户有着天然的群聚属性，有着共同的物理空间――学校，因此存在着与学校合作或者通过线下团队覆盖学校，建立校园代理来获取用户的可能性。
　　优点是：有利于线下的品牌露出推广。缺点是：操作运营过重不够效率。
　　免费试听课也是一个不错的获取用户的手段，有的教育消费金融公司会和机构达成合作，组织一些免费甚至有补贴的试听课，从培训机构的角度来说：通过试听课服务的规模化、普及化，培训机构可借此扩大生源，获取全方位的品牌、课程宣传机会，并通过学生试听反馈改良课程品质、降低退课率，最终提升成交率。从学生的角度来说：通过免费试听课程，学生能更加明晰自身培训需求、进行理性选课、增强自身竞争力。
　　优点是：成交率高，利于品牌宣传。 缺点是：需要协调机构和组织学生，覆盖规模有限。
　　第二个秘密：商业模式
　　大部分的教育消费金融公司，对自己的定位反而是教育培训综合服务平台，围绕教育机构为其提供“媒体宣传，招生，学费分期，软件服务”等等，以学费分期为切入点可以很容易的和教育机构以及C端用户建立联系，从而延长产品服务线。
　　有的教育消费金融公司都是以教育服务的互联网平台的形态来存在的，做的是通道型的业务，后端是有金融保理公司来处理金融业务的部分。
　　教育行业属于高毛利的行业，因此机构在与分期平台的合作上，有一定的议价空间。因此教育消费金融公司的收入来源于：1）与机构合作学费的差价。2）学费分期的利息。3）为教育机构招生的返佣。
　　第三个秘密：风险控制
　　教育行业分期的坏账率要比其他行业低的多，但大部分的教育消费金融公司也是B2B2C的模式，既要维护好B端教育机构，又要有稳定的C端用户进来。在这种情况下，公司的风控能力就显得尤为重要。
　　和其他行业金融不同的是，教育行业的C端对于服务是即时消费的，而且整个流程是看不到钱的，几乎没有C端套现的可能。所以教育消费金融公司的重点风控的方向在于对B端教育机构的把控。通常对一个机构的审核包括：课程、师资、学生来源、价格、市场的接受度等多个维度来判断，加上实地考察等等。虽然教育机构属于轻资产的公司，但是通常通过平台审核的教育机构如果跑路的话也是要付出很大的成本的，因此通过最大的可能降低了风险。有的平台给每个入驻自己平台的机构接入自己的SaaS服务系统，通过每天的数据监测来监督教育机构的动向。
　　对于C端用户还款方面的风控，除了平台本身会在还款期内有提醒，有的平台上的教育机构甚至也会肩负起提醒学员还款的任务。因为部分教育消费金融平台和教育机构合作的过程，还款率也是考核教育机构的一个重要维度。另外教育产品是一个长期消费的过程，一旦出现逾期的情况，学生的课程也可能随时中断，也是保证还款的一个有效手段。
　　根据教育目的的不同，通常婴幼儿早教阶段和K12教育阶段需要把控风险的是家长，而职业教育需要把控的是学生本身的还款能力。业内人士向透露，C端用户通常需要出示C端用户出示身份证、收入信息、就业工作证明、收入证明、银行流水、借贷记录等等（可以去各类金融风险控制和反欺诈服务提供商来查询，例如：同盾科技等公司，主要是为了确认借贷人是否被列入黑名单）。
　　不过相对于消费金融，教育分期尤其是职业教育的分期贷款坏账率低了许多。职业教育的课程通常费用较高，通过金融分期的方式，降低学生的初次投入，可以扩大培训机构的招生数量，在课程过后能够大幅度提升学生的专业能力和收入，从而提升后期的还款能力和还款动力。
　　业内人士透露：有的平台对于不良资产（逾期账单）的处理，除了正常催收以外，还有可能将债权委外处理，通过外部的不良资产处理公司来解决这一部分债务，因此在服务水平上就会参差不齐，对于一些坏账可能会采取“非常规”的手段来进行催收，会影响服务的体验。
　　近日，郑州市河南牧业经济学院一名在校大学生因债务产生，自身无力偿还，在山东青岛跳楼自杀，这件事产生了正负两方面影响。好的影响是给消费金融公司急功近利“拉客”的行为敲响了警钟，并且更加注意对贷款者的风控。不太好的影响是，由于目前国内征信系统并不完善，平台之间的黑名单也没有实现共享，催债跳楼事件某种程度上也成为了一些诚信不足人群（当然，是很少数）的“保护伞”，有人甚至公然向分期平台叫嚣“有本事你就继续逼我还钱，再逼我我也去跳楼，不敢催我就别来找我”，很多平台对于此类用户也是无可奈何。
　　结语：
　　因为教育产业足够大，教育消费金融市场看上去很大很美，但由于每家教育机构提供的服务都是非标准化的，如何加强对中小教育机构的审核，如何提高对C端的服务水平、推荐更丰富更优质的课程，如何加强风控、快速构建起行业壁垒，这些才是奔跑中的玩家们必须考虑的本质问题。
　　来源：
　　/observer/3398.html
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　　由互联网金融千人会与上海市软件行业协会联合承办的2015互联网?消费金融论坛于7月17日在上海长宁区财富天地IBP国际会议中心盛大举行。业内知名企业高管、专家、以及金融消费者积极响应，多方共同交流消费金融的发展前景及合作空间。此外，本次论坛还设有两轮的圆桌会议，主题分别为：一、“互联网＋国家战略与”消费金融；二、“消费金融”新常态与明天，10位互联网金融一线从业者就议题做了精彩论述。
　　2014年互联网金融发展迅速、耀眼夺目，不断创新和跨界融合发展，给社会各方留下了深刻印象，更重要的是在各种模式的创新上更加多元化，促使互联网金融蓬勃生长。其中，得益于政府政策引导、传统银行的逐步转型和互联网金融的快速崛起，消费金融异军突起发展火热。根据波士顿咨 询公司（BCG）数据，截至2014年，个人消费贷款余额大约是7.7万亿元人民币，而中国目前的渗透率较低，2013年数据显示，我国个人消费贷款余额相当于GDP的10%左右，远低于中国香港的18%和美国25%的水平。预计中国个人消费贷款余额将于2018年增长至17.5万亿元。
　　中国经济向消费拉动型转变，国务院鼓励民间资本和互联网企业发起设立消费金融公司，以及可见的消费金融领域巨大的市场潜力，人们关于消费金融与互联网结合的前景有了太多憧憬的理由，那么消费金融未来的发展就必然成为人们眼中的蓝海吗？互联网金融一线的从业者显然没这么乐观。
　　金联储财富中心总裁蒲斯伟：个人觉得消费金融还是要从消费风险把控，这个是最主要的。这个是保证基业常青的常态化的互联网金融的根本手段。
　　民信贷总裁翟丹斌：消费金融是很好的一个机会。但是我觉得怎么做，并不是那么简单的。就是整个风控体系的建立，授信到现在还没有解决。我觉得下一步要做的事情还有很多。
　　益盟集团首席战略官梁宇峰：首先吃螃蟹的固然会获得相应的效益的提升，用户体验的改善，获得超额收益，但是当所有的行业大家都进入互联网+之后，其实唯一获益的就是消费者，对于服务提供商来说不见得是好事。
　　财加网CEO余景舒：现在这些消费金融，小的几百，高的也不会超过一两万，这种情况下更多是基于系统的控制，系统内部数据的完整性，取决了消费金融的成功与否，所以我觉得，这个东西是好做也是不好做的。
　　凭安信用CEO杨茂江：之前我们通过各种方式合作，采集到特定用户的一些消费记录，这些我们干得挺起劲的，干了两三个月之后，我们发现数据很多，但是实际上互联网金融机构也不知道该怎么用，会有这样的一些困惑。因为数据很多，有一些数据对于人行的一些数据有补充，但是这些数据能占到多少分，也是一个未知数。
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