车子出了小事故 是报保险还是私了划算？
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今天小编想来给大家说说，车子出了小事故，你是报保险划算还是自己掏钱划算！首先要给大家简单讲一下新的保险政策是怎样的，不弄明白这个事情，你就判断不了哪种方式更划算了。如果你今年买完保险，全年都没出事故，那么明年的费用就能打个八五折，第三年能打七折，第四年是六折，第五年就是五折了。这中间一次保险都不能报，才能享受到这个优惠，那如果你中间报了保险呢？报一次保险，第二年的保费就跟原来的一样，也就是没打折，报两次保险，就变成原来的1.25倍，报三次保险，是1.5倍，报四次保险，是1.75倍，报五次保险，是2倍。也就是说，你今年买了5000块钱保险，然后这一年里面报了5次保险，那么你明年的费用就变成1万块钱了。那现在来说说车子出了事故的情况，如果是有人员伤亡的话，那不用考虑，肯定是报警、叫救护车、走保险就行了。如果是像一些小刮小蹭，有点划痕，掉点漆的，这时候就要斟酌一下了，你看一般去做一下油漆大概是300~400块钱这样，假如这笔钱自己掏腰包，那明年的保费可以打个八五折。假设车子买的保险是5000块钱，也就是明年省下来的费用是=750块钱，400块钱跟750块比起来还是有差别的吧，就是说如果不报保险，自己掏腰包，其实反而省下了350块钱呢！那如果不是刮了漆，而是把保险杠都给撞掉了，换一条保险杠一般来说要1000多，你如果自己掏腰包的话，第二年保费也就少了750而已，并不划算，这种情况就要果断报保险了。所以下次遇到这种小事故呢，你先打电话问一下4S的维修报价是多少，再用你的保费乘以0.15，看看这两个钱哪个少，维修报价比较低，就自己掏腰包，维修报价比较高，就报保险！那还有一种情况，是你自己倒车的时候，不小心撞到墙或者柱子什么的，这种单方面的事故，那保险公司只会赔70%，这时候你在计算的时候就要注意了。还是拿保险杠来说，报价是1400块钱，但保险公司只赔你980，自己还得掏腰包420块，再加上第二年750块钱的优惠没有了，也就是实际你花的钱是1170，那相比起1400块钱来说，还是要稍微省个230块，所以可以考虑报保险。这种情况下你付出的钱是来年的优惠再加上自己掏腰包的这部分，千万别算漏了，才可以根据计算结果做出更合适的选择！总结一下，遇到这种小事故的时候，只要打个电话问4S店要个报价，再拿出手机计算一下，看看数据你就知道该报保险还是私了了！
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Copyright & 1998 - 2018 Tencent. All Rights Reserved非法营运车辆出了交通事故保险公司是否会赔偿_百度知道
非法营运车辆出了交通事故保险公司是否会赔偿
我有更好的答案
非法营运车辆出了交通事故，保险公司会按合同约定项目内容和金额赔偿。
大概具体是什么合约！签所规定的是什么！我的有座位险！
看签订的保险合同，就知道有无你说的项目内容和金额。
因为我买车的时候是4s店里的人给我买的-保险！我自己都不知道有买那些，一般的都有吗？
难说，保险公司如同：棺材里的老鼠——精过鬼。
交通事故是交警队管，非法营运是运证部门管理
对的，不客气。
采纳率：81%
来自团队：
不会，你可以和乘以说好朋友关系的。
乘客就是以此要挟这点来敲诈，如果我不给好处费就跟保险公司讲我的车辆非法营运
只赔交强险
车辆有赔，医院费用只赔交强险！还是一起只赔交强险的费用！谢谢
医院的费用只赔交强险
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滴滴顺风车成了当下出行的一种便利选择，很多私家车车主也选择入驻滴滴打车平台。有的是上下班途中顺道载客，赚个油钱；有的是以该类平台为主营业务，没有固定工作，每天全指望滴滴平台接单送人创收。问题是，一旦私家车在途中发生交通事故，相关法律责任该如何认定？
如今，很多车主都会想当然的认为，我买了保险，保险公司赔付不就OK，然而从法律角度和司法实践来看，并非那么简单。根据《保险法》52条以及《家庭自用汽车损失保险条款》16条、37条规定，保险公司赔付与否关键在于两点：
1、私家车搭载行为是否属于 “营业运输”
2、私家车搭载会不会显著增加发生交通事故的危险系数
如果私家车车主是有其他工作，搭乘只是上下班途中顺道带人，减轻出行负担，行车路线也是在上下班的合理区间内，就不属于营业运输，即不是运营行为，保险公司应当予以赔付。
但是，如果私家车主没有其他工作，主要以接单搭乘为创收途径，因每天接单次数较多，出行危险系数会显著增加。因此，私家车车主应将该类情况事先告知保险公司，由保险公司根据具体情况考虑是否调整保费。否则，一旦出了交通事故，保险公司可依据上述法律规定认定私家车搭乘属营业运输，增加发生交通事故的危险系数，并拒绝承担赔偿保险金的责任。本文仅代表作者观点，不代表百度立场。系作者授权百家号发表，未经许可不得转载。法律视野百家号最近更新：简介:解决民商事纠纷，服务中小微企业作者最新文章相关文章汽车交通事故保险公司是怎样赔付的_百度知道
汽车交通事故保险公司是怎样赔付的
责任划分我40% 对方60%
我的车损失大 定损金额 9960元
对方定损1460
我买了交强
三则 车损 不计面陪
双方保险公司会怎样赔！
我有更好的答案
发生交通事故时，被保险人如果采取一些必要的施救措施所发生的费用，保险公司也要赔付。
施救费用也可获赔
对于有车主询问“发生交通事故，被保险人采取合理、必要的施救和保护措施，其措施与保护发生的费用是否可以得到补偿”时，周延礼解释，发生交通事故，被保险人如果采取一些合理的、必要的施救和保护措施，其措施与保护所发生的费用也可获赔。保险公司所承担的数额在保险标的损失金额外另行来计算。但是这里有一个限定，最高不要超过保险金额的数额。
商业险按比例分责
交强险和商业险怎样进行互补赔付？周延礼对此解释说，投保交强险商业三者险都是一套资料，可能在交强险享受优惠的时候，在商业三者险上也可能得到一些优惠，因此最好在一家公司投保。交强险会在其分项的保险限额内进行赔偿，而商业三者险在其交强险赔偿限额以上按照事故比例来分摊责任。商业三者险计算赔偿的时候，首先分别扣除交强险各项赔偿限额，再按照事故比例来进行计算。比如被保险机动车辆发生全责交通事故，需要赔偿假如受害方是33000元钱，其中伤残是2万元，医疗费用是1万元，财产险可能是3000元钱，在交强险项下，保险公司应赔偿受害人3万元，但其中伤残损失是2万元，医疗费用是8000元，财产损失是2000元，同时在商业三者险项下，保险公司应赔偿受害人是3000元，但这不考虑商业三者险免赔因素。
改装车要及时通知
改装车辆增加的危险程度，是否要增加保费？周延礼表示，改装加装要及时跟保险公司联系，及时办理批改手续问题。遇到这种情况，看机动车有哪些变化，比如说家用车变成出租营运车时，这个时候需要做一些批改手续进行调整。
采纳率：15%
先交强险，后商业险，再责任人。 第十六条 同时投保机动车第三者责任强制保险（以下简称“交强险”）和第三者责任商业保险（以下简称“商业三者险”）的机动车发生交通事故造成损害，当事人同时起诉侵权人和保险公司的，人民法院应当按照下列规则确定赔偿责任：（一）先由承保交强险的保险公司在责任限额范围内予以赔偿；（二）不足部分，由承保商业三者险的保险公司根据保险合同予以赔偿；（三）仍有不足的，依照道路交通安全法和侵权责任法的相关规定由侵权人予以赔偿。被侵权人或者其近亲属请求承保交强险的保险公司优先赔偿精神损害的，人民法院应予支持。
的保险公司可赔:()*0.4=3184剩下的钱有对方给你垫付,让他到保险公司理赔
那我责任越大 还越好咯 省去找别人要钱麻烦
是的，若果你的全部责任的话就是你给对方钱了。忘了说一下，你的保险公司还得赔对方的车1460
还想麻烦你问你一下
这个钱是去哪里哪
对方给我的钱 是我直接找他的保险公司拿？ 我给对方的钱 是他直接找我的保险公司拿？ 还是我把钱给他了 我在去找自己所在保险公司拿！谢谢了！呵呵！ 双方交强险陪的钱 是直接找对方要 还是对方的保险公司会把钱直接打到自己的帐下~ 还是我去对方的保险公司领取赔款~~问题多了
我就是想弄清楚了
就不会去走很多弯路了~谢谢了~
对方给你的钱道理上时他先给你，修完车后再到他的保险公司去领钱。看你上保险时用的个人名字上的还是单位上的，交强险和车损三者是不是一家保险公司。是一家的话就简单了，驾驶证 行车证 被保险人身份证 交警事故认定书，对方的定损单（你的保险公司定对方的车） 你的定损单 两家的修车发票 明细，到你的保险公司领钱。对于钱么你车车损失大，不用你给他钱，还得对方给你钱，他的修车钱可以和你的车钱顶一部分了。提醒一下，修车的钱和你修车的钱会有些出入，这个可得和他盯对好。
我方保险定损我的车9996
对方车1400
对方保险定损我的车8990 对方自己车1500
现在责任还没划分出来，由于对方是外地人，本地他也只有托他朋友帮忙，而且对方保险定损我的车相差1000左右所以我想为了方便，尽量减少损失和麻烦
我想负担全责
这样对不对
本回答被提问者采纳
先算法定交强险部分，对方车辆保险公司支付你的车损2000元，你的车辆保险公司支付对方车损1460元；
余下7960元，由你承担40%即3184元（如果你车辆有投保车损险，向保险公司理赔），由对方承担60%即4776元，只管向对方要，其有否投保商业三者险不影响你向其索赔。
先算法定交强险部分，对方车辆保险公司支付你的车损2000元，你的车辆保险公司支付对方车损1460元；
余下7960元，由你承担40%即3184元（如果你车辆有投保车损险，向保险公司理赔），由对方承担60%即4776元，只管向对方要，其有否投保商业三者险不影响你向其索由对方承担60%即4776元，只管向对方要，是像对方保险公司还是对方本人？
一般是向对方要，因为你与对方保险公司没有直接的债权债务关系，但如果你起诉到法院，可以将对方保险公司同时列为被告，法院也会将保险公司同时列为被告，有利于你及时得到赔偿
也就是说 交强险部分是保险公司相互赔
？我方承担的40%由保险公司直接赔给我 60%找对方要，要是对方本人不给怎么办？起诉？但是如果我全责
那就全部我方保险公司陪吗？那不全责还好些，省得找对方~最后我损失的9960元 具体从哪里要来！麻烦了 谢谢~
你好像没有认真看上面已回答过的，我再具体说一下你损失的９９６０元从哪里得来：　　　　对方车辆保险公司支付你的车损2000元（有的地方可以直接通过你方保险公司办理）；　　　　你的保险公司车损险理赔3184元；　　　　对方负责支付你4776元（提供发票等向对方催要，起诉时可以将对方及其保险公司列为共同被告）。
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的作者。&/p&&p&个人业余时间研究4个月，个人家庭保险方案已经制定并实施。&/p&&p&把心得发上来，希望对有缘看到本文的朋友有用。&/p&&p&&b&利益相关：本人推荐公众号和本文链接没有收取任何好处费和也没有其他利益相关。单纯觉得产品或者文章不错。如果文中有购买链接，不推荐大家通过链接直接购买，推荐大家到保险官网或者官方app直接投保。&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&希望大家多自己研究制定适合自己的方案，然后再实施，买保险这个事情太个性化了，不然的话，自己花钱请人做方案或者投保吧，不过绝对没有你自己研究好，因为可能有利益关联。&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&知乎精算师李元霸的科普帖，如何用保险保障自己的一生&/p&&p&&a href=&https://www.zhihu.com/question/& class=&internal&&&span class=&invisible&&https://www.&/span&&span class=&visible&&zhihu.com/question/2231&/span&&span class=&invisible&&6395&/span&&span class=&ellipsis&&&/span&&/a&&/p&&p&大神普及的是基本知识和保险监管等，建议看看，没耐心的直接看我下面简单介绍和推荐。&/p&&p&&br&&/p&&p&国家规定的社会福利，五险一金包括养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险和生育保险，及住房公积金。养老保险、失业保险基本是鸡肋，工伤保险直接可以用便宜的意外保险替代，生育保险和住房公积金有更好，没有影响应该也不是太大，社会医疗保险是社会保险中最重要的，因为商业医疗险一般都要规定社保医疗保险报销后再用商业医疗保险报销。&/p&&p&&br&&/p&&p&社会医疗保险就是城镇职工医保、居民医保或者新农合，是国家福利，每个人一定要买一种，有亲戚朋友生过病的应该知道，如果是大病，社保一般能报销你所有看病费用的40%-50%，职工医保报销会更好一些。得个大病需要花50万，报了20-25万，剩下的25万左右还要自己来出，如果你有商业保险，自己付的费用可以通过商业保险来报销。&/p&&p&&br&&/p&&p&除了五险一金，其他保险基本上都是商业保险，所在公司或者单位好的话，会买商业性的团体险当作员工福利，相当于个人商业保险的批发价，比较便宜，不过保障范围一般也有限，如果你觉得公司的团险基本够用，不需要再补充，可以不买，不过你不能保证自己一直在那种好公司的话，最好还是自己买一点补充比较好，免得下一家公司没这福利，或者以后得病想买的时候买不了了。&/p&&p&&br&&/p&&p&买保险就是大家一起交钱给保险公司，保险公司自己赚钱，然后把没出事的人交的钱给出事的人，相当于没出事的人补贴出事的人，保险公司还可以拿钱投资或者存银行，基本上保险公司很赚钱，除非玩脱了才会赔钱。保险公司的产品定价也是根据概率和风险来定价的，风险小的价格低，风险高的价格高！&/p&&p&&br&&/p&&p&所有带有返还、分红、理财、储蓄、万能等等字样的保险都不推荐，买了这些保险只相当于花一小部分钱买到保障，然后一大笔钱保险公司去理财，理财每年收益保险公司给你3%，你还不如存余额宝，这相当于借钱给保险公司理财，保险公司赚钱。所以所有保险只推荐纯保障型（消费型）的，省下来的钱自己买余额宝或者投资吧。&/p&&p&&br&&/p&&p&买所有保险不要有侥幸心理，一定要仔细看可投保的职业、年龄和地域、健康告知（意外险一般没有，寿险、重疾险、医疗险都有）、合同（保险条款），一切以合同为准，白纸黑字，其他都是口说无凭，违反投保职业、年龄和地域、健康告知、合同条款等的后果可能非常严重，保费白交，出事了保险公司可能不赔。一般不要相信线下保险代理人或者保险经纪人的任何话，一切以保险合同为准。&/p&&p&&br&&/p&&p&保证费率和保证续保：保证续保的一般都保证费率，不保证续保的一般也不保证费率。保证费率，就是保证每年缴费不涨价，保证续保就是保证合同长期有效，保险公司无法解除合同。&/p&&p&&br&&/p&&p&一般长期缴费的是重疾险和定期寿险等，一旦合同签订，未来10年到30年等长时间的合同有效期内，保险公司不能解除合同，你每年缴费，合同有效的几十年里都会有保障，不论你健不健康，只要达到合同条款的赔偿条件，保险公司就赔。有时候疾病是慢慢发展的，你刚开始健康，买个1年短期的保险，如果第二年你生病了，还想买你就过不了健康告知，你就买不了需要健康告知的保险了，保证费率和保证续保的价值就在这里，保证给你可预期的长期的保障。&/p&&p&&br&&/p&&p&意外险和医疗险一般是不保证费率，也不保证续保。意外险基本都是一年期，每年从市场上选最便宜、最合适的意外险就行了。医疗险除非有特殊情况，现在最推荐的是众安保险的尊享e生2017和平安e生保2017，复星的乐健一生也不错，都是大公司，产品也都是公司的明星产品。&/p&&p&&br&&/p&&p&医疗险都是交一年保一年，产品停售基本就不能续保了，可能无法获得长期保障，虽然保险公司已经在合同里面写，不会因为单个人使用保险的情况和身体健康的变化单独调整单个人的保费或者拒绝续保，可以续保到80或者99岁，但是保险公司有权根据每年赔付情况调整不同年龄的整体保费，也就是可能会涨价或者整个保险产品不卖了，我们就得不到长期的保障，记住，目前市场上基本没有保证续保和保证费率的医疗险（可以续保和保证续保是两码事）。&/p&&p&&br&&/p&&p&买保险一定要注意可投保的职业、年龄和地域、健康告知（非常重要，意外险一般没有，寿险、重疾险、医疗险都有）、合同有效期、等待期、犹豫期、宽限期、解除合同、联系方式变更、保险金额（最高赔付金额）、每年保费（缴费）、保险责任、责任免除（这些情况不赔钱）、受益人（你人没挂，受益人基本是你，但意外身故和疾病死亡后的赔付，收益的肯定是家人，请立口头或者书面遗嘱，多人见证，避免伦理悲剧）、保险事故通知、什么是意外伤害，仔细看条款和健康告知，仔细看条款和健康告知，仔细看条款和健康告知！&/p&&p&&br&&/p&&p&是的，买保险有点门槛，最好懂点医学知识和法律知识，如果不细心又不懂，会比较麻烦，自己花钱了最好搞懂自己买的是什么，如果实在搞不懂，请有经验、懂这方面的朋友协助吧&/p&&p&&br&&/p&&p&意外险、定期寿险、重疾险等等出事就赔或者确诊就赔的，可以不同的公司买几份，可以叠加赔付。如果是医疗、财产等补偿型的保险，是报销型的，需要多少或者用了多少报销多少，不同保险公司也不会叠加赔付。&/p&&p&&br&&/p&&p&各种保险类别简介：&/p&&p&一、人寿险：&/p&&p&1、定期寿险（人不在了就赔，推荐）&/p&&p&以10年、20年、30年等为期限每年给保险公司交钱，保险公司提供保障，要是你在10年、20年、30年等保险期间内出现意外身亡或者疾病身亡，保险公司直接赔钱。&/p&&p&&br&&/p&&p&30岁左右男，50万保额，一年定期寿险只需要350左右。如果是长期保，只保20-30年，一年也就800-1500左右。&/p&&p&&br&&/p&&p&2、终身寿险（人不在了就赔，不推荐）&/p&&p&以10年、20年、30年等为期限每年给保险公司交钱，保险公司提供保障，要是你出现意外身亡或者疾病身亡，保险公司直接赔钱，相当于给家人留遗产，因为死亡是绝对会发生的事情，所以这种保险有储蓄或者返还的性质，所以很贵，一般不推荐购买。&/p&&p&&br&&/p&&p&3、养老保险（不推荐）&/p&&p&类似于自己攒钱，给自己发养老金，活的够长才能占保险公司便宜，活的短亏死，不推荐。不过现在国家社保都空帐了，国家养老保险估计还不如商业养老保险。&/p&&p&&br&&/p&&p&二、健康险&/p&&p&1、防癌险（确诊就赔，推荐）&/p&&p&年纪大的老人适合、或者年轻人怕环境污染问题患癌症的人适合，50岁以上老人，身体多少有点病，重疾险大多已经买不了，防癌险健康告知比较宽松，保额也低，一般就10万或者20万保额。&/p&&p&&br&&/p&&p&50岁老年人10万保额防癌险，如果是交一年保一年，每年只需要500左右，但是不保证续保也不保证费率。18-59岁男女年轻人有百万肿瘤保险，保险金额很高，也比较便宜，每年都只需要500左右，但是不保证续保也不保证费率。&/p&&p&&br&&/p&&p&50岁老年人10万保额长期防癌险，保20年到70岁，如果是保证费率或者保证续保的费用就会比较高，一般都是一年。&/p&&p&&br&&/p&&p&2、重大疾病保险（简称重疾险）（确诊就赔，推荐）&/p&&p&一般是保障25种以上的重大疾病（你能得的大病95%以上的概率就是这25种），包括恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）、重大器官移植术或造血干细胞移植术、终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期）等等，商业保险包含的一般都在40种以上了，其实25种以上意义已经不大了。&/p&&p&&br&&/p&&p&适合年轻人和小孩，老年人身体不太健康了，一般想买可能都买不了。看这些重大疾病，50万保额够了，如果50万看不好，基本可以放弃了，其实如果配合医疗险，重疾险赔偿金主要是作为看病的启动资金和家庭失去收入来源的补偿金。&/p&&p&&br&&/p&&p&一般30岁左右男女，50万保额，缴费20-30年，保障到70岁，每年缴费，男性保费比女性贵的多，保险期间缩短可以更加便宜些。也有一年期重疾险，除非作为过渡或者短期保障，我基本都不太推荐。&/p&&p&&br&&/p&&p&也有轻度的重病保险（学名叫轻症，相对于25种重疾来说），泰康E顺轻症疾病保险，20-40岁可以投保，100元一年保20万，10种轻症确诊可以赔付。一般长期的重疾附加轻症会贵，除非预算足够，否则不推荐。&/p&&p&&br&&/p&&p&3、住院医疗险（看完病再报销，必备）&/p&&p&一般医疗险都是指住院医疗险，门诊看个感冒啥的这种保险有，比较少，一般也没必要，保险就是转嫁自己无法承受的大风险给保险公司的金融工具，小风险自己就可以承受不需要买保险。门诊医疗险一般也只推荐给小孩买，一年500左右，一年门诊看病保额在左右，有需要单独咨询。&/p&&p&&br&&/p&&p&简单介绍百万医疗险，30岁左右男女，每年350左右保费，小孩和老人会贵一些，大概800-1500左右一年，如果疾病住院或者意外住院，社保报销后，自己出一万，超过一万的部分基本各种治疗费，看完病了找保险公司全部报销。&/p&&p&&br&&/p&&p&三、意外险（医疗看完病再报销，人不在了或者伤残了就赔，必备）&/p&&p&只推荐个人综合意外，少儿（18岁以下）、成人（18-65岁）、老人（65岁以上）根据各自年龄来买，包括交通意外、意外摔倒、意外被动物咬伤等等，只要是非本意、外来原因造成、突然发生、非疾病原因造成的都算意外，猝死算疾病。每人每年100-200。&/p&&p&&br&&/p&&p&有特殊需求的，可以买专项的，或者带猝死的，便宜，比如自驾车意外、交通意外、马拉松意外等等。&/p&&p&&br&&/p&&p&四、财产险（房子不在了就赔，有房必备）&/p&&p&特别是房屋险和室内财产险，大家都知道天津港爆炸和上海火灾导致房屋被损毁了，人房都没了是悲剧，但人还在房没了，也是悲剧啊，一年200-300就可以保障房屋了，爆炸火灾等意外每人每年100-200就可以保障人了&/p&&p&&br&&/p&&p&五、旅行险（旅行的话推荐）&/p&&p&国内外旅行险没研究过，专业人士推荐：&/p&&p&国外旅游险：&a href=&//link.zhihu.com/?target=http%3A//mp.weixin.qq.com/s/LwSGiJvtByEjPpv6jMuS7w& class=& external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&&span class=&invisible&&http://&/span&&span class=&visible&&mp.weixin.qq.com/s/LwSG&/span&&span class=&invisible&&iJvtByEjPpv6jMuS7w&/span&&span class=&ellipsis&&&/span&&/a&&/p&&p&国内旅游险：&a href=&//link.zhihu.com/?target=http%3A//mp.weixin.qq.com/s/YA3LXhLRE6jqG5JZtgo6Pw& class=& external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&&span class=&invisible&&http://&/span&&span class=&visible&&mp.weixin.qq.com/s/YA3L&/span&&span class=&invisible&&XhLRE6jqG5JZtgo6Pw&/span&&span class=&ellipsis&&&/span&&/a&&/p&&p&&br&&/p&&p&六、车险（有车必备）&/p&&p&本人没车，没研究过&/p&&p&专业人士推荐：&a href=&//link.zhihu.com/?target=https%3A//mp.weixin.qq.com/s/v7IV41JEMDvfi09aGPIMTA& class=& external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&&span class=&invisible&&https://&/span&&span class=&visible&&mp.weixin.qq.com/s/v7IV&/span&&span class=&invisible&&41JEMDvfi09aGPIMTA&/span&&span class=&ellipsis&&&/span&&/a&&/p&&p&&br&&/p&&p&买保险就是为了控制风险。平时要养成良好的生活和健康习惯，要有危险和风险意识，不要有侥幸心理。&/p&&p&&br&&/p&&p&不要暴饮暴食，不要长期在餐馆或者路边吃，不要长期重口味饮食，平时多吃清淡的，多自己在家里做，下载丁香医生app多学习点常见疾病知识，多运动、每年做体检等等。&/p&&p&&br&&/p&&p&出门要多注意车和路边施工，晚上或者下雨天容易出交通事故等。家里注意防火防电防盗，安装火灾、天然气等报警措施，准备灭火毯、干粉灭火器等。出门开车慢行，准备灭火器、安全锤、手电筒等。&/p&&p&&br&&/p&&p&如果要买保险，不论是以个人还是家庭为单位，最好先做好方案，选好了再买。房屋险、意外险和医疗险必备，便宜但是大风险基本能够覆盖；有房贷和小孩的推荐至少买一年期的定期寿险；长期定寿和重疾也不是特别贵，能买尽量买，或者先买一年期的过渡或者先买10年到30年的，有条件了再买长期的或者加保。&/p&&p&&br&&/p&&p&要考虑到每年的保费预算，要有稳定的现金流来交保费，一般每年家庭收入5%-10%买保险比较合理，20-25%收入长期理财投资或者个人学习，30%收入日常开支，30%收入低风险投资或还房贷等。养成储蓄的好习惯，要有一笔常备的日常风险准备金备用。&/p&&p&&br&&/p&&p&买保险要先给家庭顶梁柱买，再考虑老婆孩子，还有老人。先给老弱买了，顶梁柱一倒，家都塌了，老弱后面的保费都交不起，更没有保障了。只要顶梁柱不倒，他就是家里其他人最大的保险！&/p&&p&&br&&/p&&p&一、意外险推荐：&a href=&//link.zhihu.com/?target=https%3A//mp.weixin.qq.com/s/f35EiDFaodDqUu_FX9g6uQ& class=& external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&&span class=&invisible&&https://&/span&&span class=&visible&&mp.weixin.qq.com/s/f35E&/span&&span class=&invisible&&iDFaodDqUu_FX9g6uQ&/span&&span class=&ellipsis&&&/span&&/a&&/p&&p&少儿、成人、老年的意外都有，里面有专业人员认为最好的，但是建议把里面每个年龄段的测评的几款都看一下，各有优势，主要提醒一下：&/p&&p&1、意外医疗是否包含社保外的自费项目报销（社保一般报50%左右，其他自费），免赔要低，报销额度和报销比例要高&/p&&p&2、最好有住院津贴，越高越好，一般骨折住院30天，每天250元的津贴，也是7500元，一般可以弥补部分社保外自费项目的花销了&/p&&p&3、是否需要包含猝死（貌似健康的人24小时内因突然疾病死亡）（猝死了定寿可以赔的）&/p&&p&4、10岁以下小孩身故最多赔20万；10岁到18岁，不得超过50万；18岁以上身故不限；伤残保额不限&/p&&p&5、看清楚意外身故和意外伤残的保额都要50万以上，别被坑，伤残按等级赔付，最高赔所有保额&/p&&p&6、成人意外可能小孩和老人都可以买，主要看每款的年龄和职业限制&/p&&p&7、调皮的小孩可以上一个第三者责任险，如果小孩导致别人车辆和人员等伤亡损失，可以赔&/p&&p&8、小孩学平险（学生平安险）类似于意外，但各项保障都不足，只能作为附属补充&/p&&p&9、小孩出生28天一般就可以买各种保险了&/p&&p&&br&&/p&&p&二、医疗险推荐：&a href=&//link.zhihu.com/?target=http%3A//mp.weixin.qq.com/s/DjCehOX39YhAPC52cNcw-g& class=& external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&&span class=&invisible&&http://&/span&&span class=&visible&&mp.weixin.qq.com/s/DjCe&/span&&span class=&invisible&&hOX39YhAPC52cNcw-g&/span&&span class=&ellipsis&&&/span&&/a&&/p&&p&对比测评：&a href=&//link.zhihu.com/?target=http%3A//mp.weixin.qq.com/s/MdY2UuEw5UOcFwdB7BznRQ& class=& external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&&span class=&invisible&&http://&/span&&span class=&visible&&mp.weixin.qq.com/s/MdY2&/span&&span class=&invisible&&UuEw5UOcFwdB7BznRQ&/span&&span class=&ellipsis&&&/span&&/a&&/p&&p&&br&&/p&&p&三、定期寿险推荐：&a href=&//link.zhihu.com/?target=https%3A//mp.weixin.qq.com/s/7jgP3Z21xZU5y64WcLG5PQ& class=& external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&&span class=&invisible&&https://&/span&&span class=&visible&&mp.weixin.qq.com/s/7jgP&/span&&span class=&invisible&&3Z21xZU5y64WcLG5PQ&/span&&span class=&ellipsis&&&/span&&/a&&/p&&p&还有弘康大白也比较便宜，最最便宜的是渤海人寿优选定期寿险&/p&&p&&br&&/p&&p&一年定期寿险：淘宝保险的国华房贷保等，不保证费率不保证续保&/p&&p&&br&&/p&&p&四、重疾险推荐：&a href=&//link.zhihu.com/?target=http%3A//mp.weixin.qq.com/s/Rmc6-LywB7_txtuobFzS5w& class=& external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&&span class=&invisible&&http://&/span&&span class=&visible&&mp.weixin.qq.com/s/Rmc6&/span&&span class=&invisible&&-LywB7_txtuobFzS5w&/span&&span class=&ellipsis&&&/span&&/a&&/p&&p&还有&a href=&//link.zhihu.com/?target=http%3A//mp.weixin.qq.com/s/LCgBWAhNn5g4uggVKypgdQ& class=& external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&&span class=&invisible&&http://&/span&&span class=&visible&&mp.weixin.qq.com/s/LCgB&/span&&span class=&invisible&&WAhNn5g4uggVKypgdQ&/span&&span class=&ellipsis&&&/span&&/a&&/p&&p&如果钱多，看这里保终身的重疾：&a href=&//link.zhihu.com/?target=http%3A//mp.weixin.qq.com/s/kuFNhQ9wolIFhcjgwkvmBg& class=& external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&&span class=&invisible&&http://&/span&&span class=&visible&&mp.weixin.qq.com/s/kuFN&/span&&span class=&invisible&&hQ9wolIFhcjgwkvmBg&/span&&span class=&ellipsis&&&/span&&/a&，有轻症、双豁免、多次赔付等功能&/p&&p&如果钱还多，看万欣和或者平安海外医疗&/p&&p&&br&&/p&&p&一年期重疾选择太多，比如弘康小白等，不保证费率不保证续保&/p&&p&&br&&/p&&p&五、防癌险推荐：老人一年期防癌，不保证费率不保证续保，短期防癌，和谐健康延年防癌险，50岁，一年期10万保额，保费在400元左右。&/p&&p&老人长期防癌：阳光随e保长青版等，50岁以上老年人的重疾太贵了，只建议买防癌和医疗，其实某种程度上可以用医疗险来代替防癌和重疾险。&/p&&p&&br&&/p&&p&18-59岁成人一年期防癌有天安百万肿瘤险，每年保费500左右，确诊恶性肿瘤就赔100万&/p&&p&&br&&/p&&p&六、房屋险和家财险推荐：&a href=&//link.zhihu.com/?target=http%3A//mp.weixin.qq.com/s/wzV1DZ81x5wP6ovNUkEkXQ& class=& external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&&span class=&invisible&&http://&/span&&span class=&visible&&mp.weixin.qq.com/s/wzV1&/span&&span class=&invisible&&DZ81x5wP6ovNUkEkXQ&/span&&span class=&ellipsis&&&/span&&/a&&/p&&p&&br&&/p&&p&七、怀孕后能买的保险：&a href=&//link.zhihu.com/?target=http%3A//mp.weixin.qq.com/s/G1wwyjDm00cO2EUKoLWJUA& class=& external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&&span class=&invisible&&http://&/span&&span class=&visible&&mp.weixin.qq.com/s/G1ww&/span&&span class=&invisible&&yjDm00cO2EUKoLWJUA&/span&&span class=&ellipsis&&&/span&&/a&&/p&&p&&br&&/p&&p&八、得了糖尿病、高血压等等特殊情况还能不能买保险，如果需要再留言问&/p&&p&&br&&/p&&p&保险，钱多有钱多的买法，钱少有钱少的买法，意外和医疗我觉得一定要买，房屋险和短期定期寿险如果有房子或房贷，有需要也要买，其他根据情况来。可以先买个短期的过渡，或者长短结合来买足保额，判断保额有没有买足，就是出事了，你觉得赔的钱和家里所有钱一起，足够解决出现的各种问题吗？不要因病因灾致穷，甚至家破人亡，如果要买，就买全买足，一定要买足保额！一定要买足保额！一定要买足保额！&/p&&p&&br&&/p&&p&有很多写的不具体，不懂的谷歌一下，或者看一下别人写的链接。&/p&&p&&br&&/p&&p&既然你愿意看这么多，如果谷歌了还有不懂的可以单独微信留言问，如果反复思考权衡，做好了方案要投保，可以先问下我，说不定第一年可以帮你省20%-30%的钱，省下来的钱都是你自己的。&/p&&p&&/p&&p&&/p&&p&&/p&&p&&/p&&p&&/p&&p&&/p&
知乎首答感谢知乎李元霸等各位保险大神的回答、文章和推荐，还有微信公众号：保乎笔记 和 深蓝保 还有律保 的作者。个人业余时间研究4个月，个人家庭保险方案已经制定并实施。把心得发上来，希望对有缘看到本文的朋友有用。利益相关：本人推荐公众号和本文…
谢邀，&br&&br&我来说我家的情况，在北京的典型三口之家，自己有房贷，无车。我和老公都是30岁左右，工作收入都不错，但是都很忙，经常加班。孩子2岁+，公婆帮我们带孩子，只有当地的新农合。典型的中产家庭代表。&br&&br&1.全家保障之大病：&br&&br&对于中产家庭，尤其孩子很小，房贷也不少的情况下。虽然每年赚的都不少，但是仔细想想，如果真出了什么问题，根本没有稳定的现金流。房子还属于银行，急卖房子只会特别便宜不划算。其他做的一些理财都是一年期或者半年期的，没到期的话想用钱根本取不出来。但是如果真的出现问题，没有工作（或者即使工作能保留，也不过就是基础工资时），收入全都断了，估计也只能陷入四处众筹的艰难境地。&br&&br&所以，&u&&strong&一份足额的大病保险一定是刚需，简单粗暴有效。&/strong&&/u&大病保险在很多情况下=收入补偿保险，给大家几十万、上百万的理赔金，拿它用来看病，还是正常家庭生活开支，就是个人的自由了。&br&&br&我们一家三口各自买了100万的保额。其中香港保险50万保额左右，内地保险50万保额左右。至于哪边更好？还是一句话，各有利弊，哪有外面的月亮特别圆的事情。&a href=&https://zhuanlan.zhihu.com/p/& class=&internal&&香港大病险 PK 内地大病险？ - 朱莉生活家 - 知乎专栏&/a&&br&&br&2. 全家保障之医疗：&br&&br&虽然我们自己都有社保，老公有商业补充医疗，但是对于最费银子的自费药、进口药都不包括。小病大家自己都能承受，但是万一真有大病，自费药进口药因为副作用小，效果好，一般都是首选。但是既很贵，又需要一直用下去。所以我们各买了&strong&&u&一份中端医疗，只选住院医疗，消费型，一年一交，以覆盖不断上涨的医疗费，尤其是社保外的自费药、进口药。&/u&&/strong&&br&&br&公婆因为年龄大了，不再适合再买普通的储蓄型重疾险。好在身体不错，也一样买了中端医疗做补充。父母因为年龄太大了，实在没有选择了。。。&br&&br&3.全家保障之意外险：&br&&br&意外险因为发生的几率比较低，所以很容易被人忽略。但是万一出现了，就比较麻烦。&br&&br&一份好的意外险，应该包括意外伤害（就是比较严重死+伤残），比如飞机失事、自驾车出事等等。也有比较轻的意外医疗（就是因为意外看病），比如自驾出事了但是没有伤残，只是在医院躺了一个月就康复了等等。或者孩子比较多的磕磕碰碰、猫抓狗咬、意外骨折等等。&br&&br&意外看病的部分最好可以报销自费药，因为骨折打钢板的时候非常实用。&br&&br&如果有意外住院津贴当然更好，就是住院给点钱。当然，前提是不增加保费的前提下。&br&&br&&u&&strong&以上就是我家买的保障类保险，大病+医疗+意外=全面的基础保障，根据每个家庭的实际需求，可以再补充防癌险、老年防癌险、高端医疗、海外医疗等等&/strong&&/u&。&br&&br&4. 年金保险：&br&&br&简单来说就是很类似银行的理财存钱，只不过银行一般是半年一年短期的产品，年金保险一般比较长期。&br&&br&父母在孩子小时候可以给孩子每年存一点钱，等孩子以后读书或者结婚的时候用。同理，也可以存笔钱用于自己的养老补充。因为保险采用复利利滚利（银行是单利），好的产品基本交完保费就能回本了，以后年年可以领钱，可以取一辈子。&br&&br&以前经常听人说觉得收益比较低，钱会贬值等等。我个人觉得，年金险本来就是保本型理财，而并非投资，投资高收益高风险，比如股票基金等等，盼着高收益进去，很可能亏本出来。这两种产品没有可比性。&br&&br&&strong&&u&和银行产品相比，因为银行理财产品利益一直在降，以为可能像欧美国家一样只有零利率甚至负利率，所以选择一款提前锁定利率的产品就尤为重要。&/u&&/strong&内地目前年金产品中，写死在合同里的最高的万能保底结算利率是3.5%，非常值得推荐。&br&&br&纯分红的产品，分红收益不确定，没有保底收益，很容易被销售误导，夸大保险的收益，不推荐。&br&&br&至于钱会贬值的问题，其实每个人家庭都会做很多理财，除了以前买房，那种产品能确保不会贬值呢？我们做的，不过就是让贬值的速度慢一点。大家也不可能拿买房的钱去买年金险，不过就是平时不用的钱，可能都不知道花去哪里的钱，或者放在股市里会亏掉的钱，强制储蓄，有一个合理的收益而已。我有太多朋友，觉得年金险收益低，每个月月光，或者每次总说钱都不知道花去哪里了，真正需要用钱时，却发现晚了。&br&&br&储蓄理财的年金险就丰俭由人了，我家的就不具体说了。&br&&br&5.总的来说，保险是个好东西，不靠谱的是做保险的人。有些业务员，为了自己的利益会夸大保险的保障责任，才导致了保险纠纷。当然，也有客户有意或者无意的隐瞒自己的身体状况，对于保险没有正确的认识。&br&&br&所以需要让专业、靠谱的业务员帮助找到性价比高的产品，华而不实的产品就直接扔到一边。很多客户来找我之前有做过功课，可是因为毕竟不是本行业的，往往外行只能比较保费，或者觉得保障越多越好，收益越高越好。很多想法不见得正确，所以还是需要专业的人做专业的事情。&br&&br&另外，对于保障类产品一定要有人事先帮助做好如实健康告知，事后尽心理赔，不然，就容易出现纠纷。&br&&br&&u&&strong&还有告诉客户保险产品本身的利与弊。没有什么十全十美的东西。我有些客户会和我一起坐下来事先过条款，欢迎有越来越多研究精神的客户出现。&/strong&&/u&&br&&br&在我个人的实际案例里，基本70%以上的客户身体都有各种大小问题，买保障类保险都会觉得很麻烦，往往会帮他们同时投2-3家公司的产品，看看哪家的核保结果自己最满意。可是，如果事先不麻烦，有隐瞒告知的话，理赔更麻烦。
谢邀， 我来说我家的情况，在北京的典型三口之家，自己有房贷，无车。我和老公都是30岁左右，工作收入都不错，但是都很忙，经常加班。孩子2岁+，公婆帮我们带孩子，只有当地的新农合。典型的中产家庭代表。 1.全家保障之大病： 对于中产家庭，尤其孩子很小…
&p&提起保险，过去由于保险业务员低门槛，以及国内保险公司产品买险易理赔难等缘故，简直就是让人谈险色变，但随着近几年香港保险业的兴起，越来越多的人开始赴港买险，香港保险公司排队如长龙的现象屡见不鲜，甚至出现不少百万大保单，这让国内保险分外十分眼红，港险的火爆倒逼了国内保险的快速发展，那么保险到底是我们用来防身的武器还是鸡肋一般的存在？今天我们就来讲讲三大险种，重疾险、医疗险、年金（储蓄）险，以及各自的用途，再来参考该不该买。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&重疾险&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&为什么先讲重疾险，因为在思哲看来，重疾险是最有必要配置的保险，有句话说过，重疾险最好的配置时间是刚出生，其次是现在，虽然夸张，但其实有一定道理。&/p&&p&&br&&/p&&p&为什么呢？先介绍下重疾险的功能，&b&在受保人遭遇重大疾病或者身故时，给予一笔赔偿金&/b&，有的人会认为现在买太早，或者买了浪费钱，就一直拖着。&/p&&p&&br&&/p&&p&我身边就有类似朋友，年轻可以投保的时候不着急，待以后年龄大了，体检健康状况不如以前了开始想投保，结果走遍几家公司全部被拒保，所以重疾险越早买，不但费率更低，更重要是能在身体健康之前投上保，买个安心。&/p&&p&&br&&/p&&p&谁都想努力工作，但谁又不想安安心心的工作呢？&/p&&p&&br&&/p&&p&一场重疾带来的损失是可怕的，三到五年的医疗费用加上康复费用加上停止工作没有收入带来的机会成本等，一场重疾至少剥削一个平民阶层上百万甚至更多的财产，重要的是中国的重疾发病率有多高，就不多提了。&/p&&p&&br&&/p&&p&所以有重疾险，当疾病降临到身上时，多出来的那一笔钱起码可以保证一个家庭三到五年的开支，必须要提一下的是，年纪越大购买重疾险选择的期限应该越长，因为重疾险是有一个杠杆作用的，比如投保第二年就患病了，那么后续保费就不用继续交了，如果是一次性保费付清，杠杆就小了很多，所以重疾险有以小博大的作用，但是如果是儿童则没有太大必要，因为小孩子重疾发病率低，选择期限越长总保费反而越高，所以意义不大。&/p&&p&&br&&/p&&p&因此重疾险，一定要给家庭赚钱赚得最多、工作最拼的人买，这才是对一个家负责的表现。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&那么重疾险保额要买多少？&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&有两种算法，一种是家庭净现金流出的5倍（保守型），另外一种是受保人年收入的5倍（激进型）&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&先讲第一种算法，由于一场重疾康复最少需要三年到五年左右的时间，如果受保人是家庭收入主力，那么一旦发生不幸，购买了年现金流出5倍的重疾险起码可以保证一个家庭五年内的稳定开销（假设投保了中高端医疗险，治疗费大部分可以从医疗险中报销）。&/p&&p&&br&&/p&&p&举个例子，女士X（30岁）年收入为10万，老公Y（30岁）年收入为20万，家庭开销为20万/年，那么我建议为老公Y投保重疾险50万，怎么算来的呢，因为Y如果患重疾了，X的年收入还有10万，那么五年的净现金流出为&b&【10（X女士的收入）-20（家庭开销）】×5年= -50万&/b&，此时Y由于重疾险赔付了50万，正负相抵，所以家庭可以在恶疾来临时最大的减少影响。&/p&&p&&br&&/p&&p&第二种情况，即受保人年收入的5倍，老公Y年收入20万，这种情况投保给Y是100万，保额更高自然费用更高，但带来的好处是即使Y不幸患病，相比前一种维持现状，这种情况在被保人康复的几年后家庭还可以保持相当的竞争力。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&总结下来，两种二选其一，总之，家庭收入主力必买，&/b&至于另外成员，应根据所处环境，家庭病史等因素综合考虑要不要买，选哪种算法&b&。&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&那么目前重疾险的保费行情大概是怎么样的？过去有一个流传说是同样保额香港保险比国内便宜30%，其实现在国内保险已经跟上来了，同等保额情况下国内保险和香港保险保费基本一样，&b&如果是0-5岁的宝宝，缴费期限18年的话大概是10万保额/1250元保费左右，保费随年龄逐年递增，如果是30岁中年人缴费期限18年的话大概是10万/2700元保费左右，所以对于刚刚Y投保的重疾险50万保额，每年保费大致在1.35万元，占总收入7%不到。&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&医疗险&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&医疗险分社保和商业医疗两种，这里我指商业医疗，因为社保在医疗时只能报销一部分，而商业医疗险则可以有利补充社保所不能报销的，商业医疗险额度建议在100万到300万之间，这个保额基本可以解决所有疾病了，医疗险与重疾险不同，重疾险是给付型的，即使医疗费用不多，也可以拿到指定的保额，而医疗保险是报销型的，在免赔额之上（免赔额即指开销低于多少钱以下不报销）基本都是100%报销，重疾和医疗向来都是最好的搭档，一场恶疾，医疗险能抵挡大部分的医疗开销，而重疾则给重疾带来的一些负面效果相应的补偿，单独靠其中一个去支撑都是不够的，有的人会说，我重疾险保额买多一点，能覆盖治病时的医疗费就行了呗，这个确实可行，但有一个主要问题，同样的保额100万，医疗险的费率会比重疾险便宜&b&20倍&/b&，当然医疗险是消费型保险，重疾大部分是返还型保险，但由于价格差距过大，单纯投保高额度的重疾险而不投保医疗险是非常不划算的，&b&目前20-30岁青年人国内带社保人士投保100万中高端医疗价格仅200-300元/年，不带社保价格在400-500元，随后逐年递增，起投早可以续保到80岁，甚至个别产品可以续到100岁，但起投的晚比如60岁之后就不让投了，或者健康状况不好也投不了。&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&年金险和储蓄分红险&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&年金险和储蓄分红险极其像，所以直接拿到一起说了，其实本质上就是给保险公司分批或者一次性存钱，存到一定年限再分批领取或者一次性取出来，这种保险本质上就是一种理财，但这个理财和大多数理财不同的是，它具有一定的强制性，你中途退保往往是非常不划算的，比如你投五万一年，投十年的保险，可能前三年你总共投入了十五万，如果你要退保甚至连十万都拿不到，但如果你十年坚持投满了，后续的收益会非常可观。&/p&&p&&br&&/p&&p&那么如何挑选年金险和储蓄分红险，这个比较简单，就是对比收益率和公司背景即可，目前国内年金险结算收益率层次不齐，高的有6%，低的甚至只有2%，在选这类保险时，由于附加险算在一起会有障眼法，所以一定要请专业人士帮你看一看，万一中奖选中一个2%收益的年金险，几十年过后这个年金险就会因为通货膨胀变得一文不值（因为CPI每年4%左右导致保单每年缩水2%），香港保险这块做的很好，分红的投资收益率基本在6%以上，贴一张香港友邦充裕未来的收益率图参考下就知道，如下：&/p&&p&&br&&/p&&p&&br&&/p&&p&这是一张年交1万美金累计缴纳5年的储蓄分红险保单，在身故赔偿金额一栏，&b&我们看下20岁至30岁情况，这张保单价值从12.5万美元增长到22.8万美元增长接近一倍，根据72法则年收益率在7%左右，相比回报是比较可观的，由于复利的作用，在65岁进入退休阶段累计有183万美金，折合人民币在1244万元，即使算上美元较低的通胀率，也完全足够养老，要知道，储蓄分红险的钱是可以随时退保的，并非身故才可以领取。&/b&&/p&&p&&br&&/p&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/v2-14a60ebb81a4ec_b.png& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&1133& data-rawheight=&723& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1133& data-original=&https://pic2.zhimg.com/v2-14a60ebb81a4ec_r.png&&&/figure&&p&&br&&/p&&p&由于香港保险是国际各大保险公司充分竞争，且投资渠道更广，所以香港保险不会有太坑爹的年金险，普遍收益率普遍高于国内。&/p&&p&&br&&/p&&p&那么思哲认为重疾和医疗是人人都应该配置的保险，年金险是不是人人都该买呢？非也，年金险主要有三个功能，我记得曾经有个标准普尔资产配置四象限图，很多人应该看过，如下：&/p&&p&&br&&/p&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/v2-64fd61abf95b4efea5c584a310bcece1_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&600& data-rawheight=&441& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&600& data-original=&https://pic2.zhimg.com/v2-64fd61abf95b4efea5c584a310bcece1_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&p&首先，我个人认为年金险可以作为四象限里面40%“保本升值的钱”的一个重要组成部分，因为年金险收益稳定，且资金不容易被家庭所挪用，长期也能起到保值增值的效果，当家庭出现紧急情况时，不管发生什么情况，即使你的股票、基金亏完了，你的P2P也跑路了，你的存款也花完了，那么年金险还在那，至少给你留了一个东山再起的机会，由于年金险具有强制储蓄的功能，这点和基金定投类似，甚至比基金定投更强制，因为基金定投我行情好我可以全卖了，但是年金险一般买了，基本就不会轻易退（前几年退不划算），除非实在需要用钱。&/p&&p&&br&&/p&&p&年金险另外两个功能：&/p&&p&&br&&/p&&p&可以投保给子女，这个和成立家族信托类似，是用来给后代生活提供保证的，相当于提前存下一笔钱，让后代以后都可以富裕延续，起码不愁吃穿，比如上图中的保险，家长每年投保1万美金，基本孩子未来可以很爽的养老，&b&65岁有180万美金可以领，又或者30岁创业的时候领取23万美金&/b&，再或者选择在读书、结婚、退休几个阶段分批领取，都可以做到。&/p&&p&&br&&/p&&p&最后，年金险还有一个作用，就是用来自己养老，可能有的人对于财务规划能力不强，能赚钱但存不住钱，在晚年没有收入的时候养老就成了问题，如果购买了年金险，可以自己强制每年缴纳保费，在年纪大了就可以进行给付，这点和社保类似，如果没有社保或者是认为社保的保障太低，年金险也是一个不错的选择，&b&比如在自己25岁时每个月给自己投保1000元投保累计35年，在60岁之后每个月可以领取3万元直到90岁&/b&，而且这个钱也不用担心被谁借走，骗走。&/p&&p&&br&&/p&&p&所以养老的土豪生活每个人都可以拥有，但前提是要提前规划。&/p&&p&&br&&/p&&p&总结下来，三种保险各有各好，那么购买保险是不是一点风险都没有呢，非也，风险主要有以下三点：&/p&&p&&br&&/p&&p&第一点，购买保险是是一个长期行为，特别在购买保险的前几年，假如反悔退保，因为保险业务员和公司都拿走了一部分钱，所以退还的保费绝对是亏损的。但当持有时间较长之后，这个影响会相对较小。&/p&&p&&br&&/p&&p&第二点，缴纳保险的过程中，可能会发生无力续保的情况，比如之前思哲的认识的一个人，每年投保10万美金大额保单，累计缴纳5年，但第三年发生破产，资金链断裂导致提前退保，所以发生了较大损失，但是对于小额保单来说这个因素影响不大，毕竟平民老百姓都买得起。&/p&&p&&br&&/p&&p&第三点，拒赔，发生拒赔主要是投保人由于个别保险公司对于保障的疾病类别和疾病程度等条件的要求不符导致拒赔，国内的保险公司对于理赔要求相对国外更宽松，但总体差异不大，不管如何，投保人在投保前一定要确认自身情况是否可以投保，且一定要如实告知，否则可能会在出险时导致拒赔。&/p&&p&&br&&/p&&p&对于各保险产品的对比，我认为比来比去最后都是比一个数字，即保险公司的保费投资回报率，因为只有资产回报更高了，客户的保险资金相应的回报才会更好，这不仅体现在年金险的收益率、重疾险的保额/单价，保额增长速度、保证疾病种类等等。&/p&&p&&br&&/p&&p&需要咨询保险相关问题也可以加思哲微信liusizhe9777了解，公众号：思哲与创富。&/p&
提起保险，过去由于保险业务员低门槛，以及国内保险公司产品买险易理赔难等缘故，简直就是让人谈险色变，但随着近几年香港保险业的兴起，越来越多的人开始赴港买险，香港保险公司排队如长龙的现象屡见不鲜，甚至出现不少百万大保单，这让国内保险分外十分眼…
我试着以香港保险的角度来讨论这个问题，文章又长又臭，请做好心理准备。&br&&b&利益相关：&/b&香港保险从业人员&br&------------------------------------正文分隔----------------------------------------------------------------&br&既然希望用保险来保障一生，那么我们先来谈谈人的一生中会遇到那些风险。我们常说人生不过就是生老病死，生老病死是自然过程，每个人都会经历到，但在里面有哪些风险呢？&br&&b&生：&/b&父母把我们生下来或者我们把小孩生下来抚养其长大成人是一个漫长的过程，其中涉及风险主要是不确定的医疗开支及比较大额的教育支出（特别是希望子女将来出国读书）。&br&&b&老：&/b&等我们老了退休了，需要一笔资金作为养老金，而且到时医疗开支也是个大头；&br&&b&病：&/b&病就不用说了，现在吃的不放心、喝的有污染、呼吸有雾霾，得大病患危疾是大概率的事件。下表是内地及香港主要的死亡原因统计：&br&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/6bdfa31554_b.jpg& data-rawwidth=&1226& data-rawheight=&713& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1226& data-original=&https://pic1.zhimg.com/6bdfa31554_r.jpg&&&/figure&内地四大死亡杀手分别是恶性肿瘤（癌症）、心脏病、脑血管病（中风）和呼吸系统疾病，占了总死亡原因的80%。从保险公司的理赔数据来看单癌症占了总理赔疾病的77%：&br&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/5e3f223dccfc31e535b1a65_b.png& data-rawwidth=&1736& data-rawheight=&945& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1736& data-original=&https://pic2.zhimg.com/5e3f223dccfc31e535b1a65_r.png&&&/figure&&b&死：&/b&人们常说一死百了，但在现实上活中，上有四个老人，下有几个小孩，还有房贷车贷没有还，作为经济支住的你死得起吗？&br&所以想通过保险来保障一生，其实就是希望人的一生中：&br&生——有所存，&br&老——有所养，&br&病——有所医，&br&死——有所留，&br&残——有所靠，&br&投资——有保底。&br&归类到保险产品方面：&br&生（养小孩）—— 医疗险、重疾险、教育基金（储蓄险）；&br&老—— 医疗险、重疾险、养老基金（储蓄险）；&br&病—— 医疗险、重疾险&br&死—— 人寿险&br&所以长期保险不外乎医疗险、重疾险、人寿险和储蓄险这几种&br&------------------------------------关于意外险--------------------------------&br&好多人想买意外险，问我香港有没有合适的意外险产品，其实在香港的保险产品中，意外险并不是一个必须的产品，因为人身意外导致的后果无非是住院、残疾或身故，其中残疾和身故香港主流的重疾产品中都是受保项目，所以只要购买了重疾险+住院险，就可以保障大部分的人身意外伤害了，没必要单独购买。&br&-------------------------------------------------------------------------------------&br&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/4d475e27eb6f8390b5fef2c8bb60d810_b.jpg& data-rawwidth=&2000& data-rawheight=&1414& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&2000& data-original=&https://pic1.zhimg.com/4d475e27eb6f8390b5fef2c8bb60d810_r.jpg&&&/figure&
保险保障金字塔 &br&下面详细谈谈各种保险的特点：
&br&&b&1、重疾保障（重疾险）&/b&&br&香港的重疾险主要有二种，一种是终身保，一种是加倍保。终身保跟加倍保最大的不同是终身保只保一次重疾，赔完后合同就终止了；加倍保可以赔N次重疾（例如保X的可以最多赔7次）当然加倍保的保费也要比终身保要贵一些。&br&我们主要谈谈普通的终身保（以保X的产品为例）&br&&b&主要特点：&/b&&br&一、保障69种疾病，其中17种早期疾病；&br&二、短期供款保障终身（可选择供5年、10年、15年或20年等等）；&br&三、全球理赔，全球大部分医院都认可，内地认可大部分三甲医院及部分私家医院；&br&四、有分红（非保证终期奖赏）即保额会随投保时间不断增加，内地的重疾是固定保额，这意味着如果1岁的小朋友买个10万保额的重疾，到50年后需要理赔时还是只赔10万，但现在的10万跟50年后的10万完全不是一个概念；如果是香港保险，1岁时买10万保额，到50岁时如果理赔的话可以赔到32万了，涨了3.2倍，相当于保额每年增长了6.4%。&br&五、具有部分人寿功能，身故跟重疾一样保，不管什么原因，只要不是一年内的自杀都受保；&br&六、失去生活能力、残疾（不管是意外还是疾病导致）都受保。&br&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/2128bba66ec0e3b4ccd2fb7d_b.png& data-rawwidth=&1509& data-rawheight=&749& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1509& data-original=&https://pic3.zhimg.com/2128bba66ec0e3b4ccd2fb7d_r.png&&&/figure&&b&主要疾病定义：&/b&&br&&b&1）癌症&/b&&br&&blockquote&恶性肿瘤而具有恶性细胞失控的生长及扩散，并对人体组织浸润，癌症包括白血病（慢性淋巴性白血病除外），但不包括非浸润性原位癌、任何在人类免疫缺陷病毒存在下出现的肿瘤以及恶性黑色素瘤以外的任何皮肤癌。&/blockquote&&p&要想获得额外20%的赔偿，必须：&/p&&blockquote&所有符合美国癌症联合委员会(AJCC)第四期恶性肿瘤，但并不包括只扩散至淋巴结者。诊断恶性肿瘤必须有组织化验作凭证。任何在人类免疫缺陷病毒存在的情况下出现的肿瘤均不承保。&/blockquote&&b&2）&/b&&b&冠状动脉血管成形术&/b&&br&&blockquote&&p&就一条或多条冠状动脉的收窄或阻塞，以气囊血管成形术、经皮穿腔性冠状动脉血管成形术(PTCA)、冠状动脉粥样硬块切除术或相类似动脉内导管操作法进行治疗。有关血管成形术必须获注册心脏科专科医生认为属医疗需要，并有血管造影的证明有冠状动脉病，其狭窄程度最少为50%。&/p&&/blockquote&&p&&b&3）&/b&&b&中风&/b&&/p&&blockquote&任何脑血管病发事件，引起神经系统后遗症持续超过24小时，包括脑组织梗塞、脑出血及源自头颅外之栓塞，并且必须有永久性神经功能不足的证据。&br&&/blockquote&要想获得额外20%的赔偿，必须：&br&&blockquote&脑血管病发事件包括脑组织梗塞、脑及蛛网膜下出血、脑栓塞及脑血栓，导致事后最少3个月长期无法进行3项或以上的日常活动。诊断必须有磁力共振、计算机断层扫描或其他可靠造影技术的检验结果作凭证，证实可诊断为新中风或其后中风。&br&&/blockquote&&b&主要不保事项&/b&&br&&b&1）身故之不保事项&/b&&br&&blockquote&假如受保人于保单生效日或任何复效日期起计一年内自杀，不论当时神智正常或失常，身故赔偿将只限于退还 阁下已缴交的保费（不附利息），并扣除就本保单曾支付的任何赔偿或金额及任何阁下未偿还本公司之贷款及利息。&/blockquote&&b&说明：&/b&身故只有保单生效第一年内的自杀不保，除此之外所有身故情况都受保，包括去抢银行被警察开枪打死。&br&&b&2）重大疾病之不保事项&/b&&br&&blockquote&a)保单生效或复效前已存在的病况；&br&b)等候期90天内被注册专科医生诊断已患上严重病况；&br&c)下列行为导致的重大疾病不保：&br&
(i) 在神志正常或失常的情况下受保人企图自杀或蓄意自残；或&br&&p&
(ii) 患上后天免疫缺陷综合症（艾滋病）、艾滋病相关复合征或感染人类免疫缺陷病毒，但因输血或职业感染人类免疫缺陷病毒而引致的艾滋病则除外。&/p&&p&
(iii)任何先天性或遗传疾病或发育中出现异常情况（只适用于该遗传产生征状或病征，或受保人年满16岁前已被诊断患上疾病，但不适用于成骨不全症及严重血友病）&/p&&p&
(vi)受保人使用的麻醉剂（由注册医生处方使用则除外），或受保人滥用药物及／或酗酒。&/p&&/blockquote&&p&&b&3）意外伤残之不保事项&/b&&br&&/p&&blockquote&&p&
a)战争、战斗（不论是否已宣战）、叛乱、暴动、暴乱或民事骚乱；&/p&&p&
b)乘坐任何交通工具或装置作空中航行，而非乘坐固定航线的公共空中交通工具的付费乘客。&/p&&p&(正常坐飞机是受保的，但如果自己开飞机或其他飞行器摔伤摔残的话就不保了，但是要是摔死的话还是有得赔的）&/p&&/blockquote&&p&Q&A&/p&&p&&b&Q：终身保与加倍保如何选择？&/b&&/p&&p&A：加倍保最重要的特点是可以多次赔付，传统的重疾险只能赔一次，赔完后合同就终止了，以后想再买保险基本上就不可能了，但如果买了加倍保就没这个问题。例如下面的加倍保，保105种疾病，最多可以赔七次。&/p&&p&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/f0dc91aac6a_b.png& data-rawwidth=&1465& data-rawheight=&677& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1465& data-original=&https://pic3.zhimg.com/f0dc91aac6a_r.png&&&/figure&这意味着假设一个人首先得了甲状腺癌会赔一次保额的100%，过几年得了暴发性肝炎，又会赔一次保额的100%，再过几年又因为车祸导致断了一条腿，又赔一次保额的100%，再过几年得了心脏病，又会赔一次保额的100%，再过几年中风了，又赔一次保额的100%，最后得了肺癌，这时还会保赔一次，一共最多可以赔七次。&/p&&p&加倍保最大的缺点就是比普通保的保费贵了40%左右，对于40岁以上的人士我觉得没必要买加倍了，但对于30岁以下的人士，特别是小朋友，还是推荐上加赔保，例如1岁的小朋友，10万美元保额普通重疾需要保费1150美元，10万美元保额的加倍保是1836美元，还不到1.2W人民币，考虑到小朋友漫长的人生路，上加倍保还是有必要的。&/p&&p&&b&Q：什么时候买重疾险最合算？&/b&&/p&&p&A：重疾险越早买越合算，一方面同等保额年龄越小保费越便宜；另一方面小朋友保障时间长，保额会随时间不断增长，刚开始不用买很高的保额，几十年后都会积累很高的保障。例如1岁小朋友买10W美元保额其保费才1150美金，如果到50岁理赔，到时已经积累了32万的保额了，接近14倍的杠杆；而30岁的人买个10W美元保额需要保费2357美金，到50岁理赔时累积的保额才13.6万，只有不到3倍的杠杆。&/p&&p&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/6fadd7acafe59_b.png& data-rawwidth=&1095& data-rawheight=&904& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1095& data-original=&https://pic2.zhimg.com/6fadd7acafe59_r.png&&&/figure&上图是每1万美元保额对应的保费，如果想买10万的保额，就在对应的保费*10，以此类推。&/p&&p&&b&Q：想给父母买份重疾，还合算吗？&/b&&/p&&p&A：只要保险公司肯让你买，能买到就合算。假设父亲55岁，身体良好，想买份5万美元的重疾，选择供款20年，每年需要2682.5美元的保费，如果第10年也就是65岁时得了重疾，那时可以赔到基础保额+赠送保额+终期奖赏＝7W美元；此时自己只缴了＝2.68W美元，相当于2.69倍的杠杆；如果到第20年也就是75岁时得了重疾，此时可以赔到的金额＝基础保额+终期奖赏＝8W美元，此时你交的保费有＝5.37万，相当于1.49倍的杠杆。总之不会出现保费跟保额倒挂现象，能买到就是赚到。&/p&&p&------------------------------------答主有话说-----------------------------------------&br&&/p&&p&重疾险是一个很基础的保险，强烈推荐每人都买一份，好多人在讨论消费险，其实消费险只适合短期保障，长期持有并不合算。&/p&&p&--------------------------------------------------------------------------------------------&/p&&p&&b&2、医疗保险（住院险）&/b&&/p&&p&与重疾险不同，医疗险是实报实销的保险，且是分摊型的报销方式。具体来说，医保报销不了的部分，可通过商业保险报销；反之亦然。所以，在决定附加医疗险时，需要明确两点：1）现有的医疗保障如何？2）自身对医疗保障有何要求？住院险在香港是一个很普遍的保险，因为香港没有政府医保，只能买商业保险抵抗医疗开支。之前听有些人说香港福利好，住院看病不用钱，没人买医疗保险，其实这是个误导，虽然香港公立医院看病很便宜，但如果当你需要看病时看了下面的图估计想死的心都有了：&/p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/4d04cedd3e93cca2acbbf_b.jpg& data-rawwidth=&720& data-rawheight=&960& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&720& data-original=&https://pic4.zhimg.com/4d04cedd3e93cca2acbbf_r.jpg&&&/figure&&p&这是今年1月份在香港威尔士亲王医院拍的等候时间表，如果没有商业保险，估计等你病好了还没有排到你呢。&/p&&p&&b&香港住院险的主要特点（以保X的产品为例）：&/b&&/p&&p&（1）设有三个住院级别：普通病房、半私家病房、私家病房。在香港，分别对应于四人间、二人间、一人间的病房。&br&（2）保费只与受保人年龄、性别、抽烟与否、住院级别有关，与住院次数、理赔金额无关。&br&（3）无索偿奖赏：在保单生效期间，若受保人在过去三年内无任何索赔，从第四年开始保费打八五折。&br&（4）全球保障：除大陆外，在其它地区比如香港，或是其它国家比如美国，治疗的医疗费用，都可报销。&br&（5）全球紧急救援：免费享有由国际救援（亚洲）公司提供的24小时全球紧急救援及护送服务。&br&&/p&&p&（6）不分社保用药还是非社保用药都可报销。&br&&/p&&p&&b&保费率&/b&&br&&/p&&p&&b&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/0b9bbb52da6b05dc2ccb18_b.jpg& data-rawwidth=&1041& data-rawheight=&1131& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1041& data-original=&https://pic1.zhimg.com/0b9bbb52da6b05dc2ccb18_r.jpg&&&/figure&注意：（1）&/b&保费和年龄呈U型关系。1至15岁，随着年龄增加，保费下降；15至99岁，随着年龄增加，保费上涨。每长一岁，年保费约上调几美元至十几美元。&/p&&p&&b&（2）&/b&保险公司有权利根据医疗消费水平的变动而统一调整保费。&/p&&p&&b&Q&A&/b&&/p&&p&Q:买住院险必要吗？&/p&&p&A：必要，住一次院可以顶十几年的保费了；&/p&&p&Q：我有医保，还有必要买这个吗？&/p&&p&A：必要，大陆医保的报销比例跟具体检查、用药情况、医院等级等因素有关。比如，A类药品可以享受全报，C类就需要全部自负费用，而B类报80%，自负20%的比例。如果买了商业险就没有限制，医保+商业住院院可以解决大部分的住院开支；&/p&&p&Q：我身体不好经常住院，会增加保费或拒保吗？&/p&&p&A：不会，只要已经保了，就保证终身续保，保费增加只与年龄、性别及吸烟情况有关，与其他因素无关。&/p&&p&Q：意外受伤住院能报销吗？&/p&&p&A：可以，只要是符合医疗需要的住院均可报销。&/p&&p&Q：我准备去美国读书，在国外能报销吗？&/p&&p&A：可以，全球大部分医院都可报销&/p&&p&&b&[&/b&&b&其他医疗险&/b&&b&]&/b&&/p&&p&&b&1）高端医疗&/b&&/p&&p&你还在担心医疗费用不够吗？想去美国看病又不想自己掏钱吗？什么,钱不够？要多少钱才够？给你5千万够不够？看看高大上的高端医疗吧！&/p&&p&&b&[主要特点]&/b&&br&&/p&&p&全球大部分公立医院或私立医院都认可，几乎所有住院费用都可以全数报销，而且可以免找数（打个招呼去住院，住完院拍拍屁股走人，保险公司会买单），最多可以赔5千万港元，一年最高赔偿2千万港元，基本上怎么用都用不完。&/p&&p&当然了，你肯定会问，价格多少呢？下图是价格表，考虑到服务以及报销额度，也不算很贵吧（单位：RMB）&/p&&p&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/c23e998222caae4fdd608ba78a991156_b.png& data-rawwidth=&1244& data-rawheight=&797& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1244& data-original=&https://pic3.zhimg.com/c23e998222caae4fdd608ba78a991156_r.png&&&/figure&&b&2)中端医疗&/b&&/p&&p&你是不是很羡慕高端医疗5千万的报销额度呢？同时是不是又觉得费用高了点呢，现在还有一种新的选择——中端医疗（名字是我取的），让你可以以相对便宜的价格享受高端的服务。&/p&&p&&b&[产品主要特点]&/b&&br&&/p&&p&(i)每年1千万港元报销额度。终身3千万港元的额度；&/p&&p&(ii)几乎全数赔偿入住半私家病房的合资格医疗费用；&/p&&p&(iii)报销大陆、香港或其他亚洲国家，以至澳洲及新西兰等国家的医疗费用，同时保障全球因意外所致的医疗开支。&/p&&p&&b&中端医疗跟高端医疗的主要差别：&/b&高端最多报销5千万，中端最多报销3千万；高端全球医疗都可以报销，中端只能报销亚洲及澳洲国家（如果因意外受伤的医疗却全球都报）&/p&&p&&b&当然最关心的肯定是费用了：&/b&&/p&&p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/70c57d8fa8a9efdb1f1fae23_b.png& data-rawwidth=&948& data-rawheight=&900& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&948& data-original=&https://pic4.zhimg.com/70c57d8fa8a9efdb1f1fae23_r.png&&&/figure&中高端医疗，对于上了年纪且有一定经济基础的人士来说，还是个不错的选择，比买重疾还合算，例如55岁的人买个10W美元保额的重疾每年要3.5万人民币左右，有什么问题可以赔七十多万，要是得个癌症使用标靶药或免疫疗法赔的钱可能还不够医药费；而买中端医疗的话只要2.4万，最多可以报销3千万港元的医药费，看什么病都够了，但需要注意的是，中高端医疗是消费险，如果没有理赔保费就送给保险公司了，重疾险是分红险，如果没有理赔还可以提取现金价值。&/p&&p&&b&3)防癌险&/b&&br&&/p&&p&为什么要单独把癌症列出来呢？根据保险公司理赔数据显示，75%的重疾理赔是因为癌症。且根据香港医管局癌症资料统计中心的结果表示，尽管香港目前男女人均寿命世界排名第一，但是平均每20分钟就会有一个人确诊癌症，每5名女性及每4名男性就有一位会在75岁前患上癌症。这个数据对于地沟油遍地的内地恐怕还要翻几番。&/p&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/e4b935b135b88f03d0140_b.png& data-rawwidth=&592& data-rawheight=&860& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&592& data-original=&https://pic1.zhimg.com/e4b935b135b88f03d0140_r.png&&&/figure&&br&那么，癌症是不治之症吗？美国前总统卡特肿瘤治愈的消息引发了癌症免疫疗法的热潮，现在标靶药、激素治疗、免疫治疗慢慢走上成熟，很快癌症将不再是绝症，但前提你得要有钱，据悉，卡特总统使用的免疫药物KEYTRUDA已经在香港注册使用，这种药每月费用接近10万元港币，要有效果最少也要用3－4个月，所以为自己买份防癌险还是有必要的。&br&&b&[产品主要特点]&/b&&br&&b&（1）&/b&&b&保障周全：&/b&包括原位癌、癌症及相关并发症的医疗费用，且不论住院或门诊均可报销。报销费用包括电疗、化疗、标靶治疗、免疫治疗，以及诊断检测、康复后监测检查的所有费用。&br&&b&（2）保障额度高：&/b&共设三个计划级别。最低级别每次癌症可以报销50万港币，终身赔偿上限150万港币； 最高级别每次癌症报销200万港币，终身赔偿限额为600万港币。&br&&b&（3）延伸全护保障：&/b&除上述保障外，还包括中医、物理治疗、家中看护、心理辅导等复康支援。&br&&b&[保费率]&/b&&br&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/883eeaa53dc8bb8ecbbf0_b.png& data-rawwidth=&1263& data-rawheight=&1041& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1263& data-original=&https://pic1.zhimg.com/883eeaa53dc8bb8ecbbf0_r.png&&&/figure&&br&&b&----------------------------------------------------------------------------------------------------------------&/b&&br&&b&本人认为重疾险+住院险+医保+防癌险已经足于应对一生中所遇到的大部分风险了，不管是意外、身故、住院还是癌症，都可以有比较一个周全的保护，如果30岁的男性，购买10W美元重疾+住院险+50万防癌险，他一年的保费为+600＝17180元人民币，假设一年后不幸得了癌症，那么可以赔或报销到88W重疾（含赠送及分红）+47W（手术住院）+42W（防癌险）＝180万RMB，只花1.7W的费用撬动180W，杠杆高达到106倍，比所谓的消费险还合算，而且保终身现金价值还可提取。&/b&&b&如果把重疾险升级为加强版的话，更是无敌了。&/b&&br&&b&---------------------------------------------------------------------------------------------------------------&/b&&br&&b&3、人寿险&/b&&br&人寿险没什么好说的，典型的不死不赔，你也许会说，既然重疾险死了也会赔，而且保障范围又比人寿险广，为什么还要买人寿险呢？其实买人寿险主要有二种考量：一、作为家庭经济支柱，万一突然意外离世，需要有一笔钱留给亲人，让他们的生活不会受到太大的影响；二、如果活得好好的，那么这笔钱可以当储蓄，等自己退休后可以有笔钱作为退休金。在2000年之前，香港除了公务员以外其他人是没有退休金的，普通老百姓要自己考虑自己的退休生活，因此一般会买具有理财性质的保险产品。即便2000年以后政府实行强积金计划，但因为回报率不大理想，甚至数年录得亏损，所以公众仍然不太信任政府的东西，因此商业保险还是大行其道。香港分红型终身寿险一般身故赔偿有十几倍的杠杆，如果没有身故的话每年也有5%以上收益，既有一份保障又能获取比银行利息高很多的收益，因此也是一个不错的选择。&br&总的来说，因为有重疾险和下面说的储蓄险，传统人寿险的重要性慢慢在弱化。&br&&b&4、储蓄险&/b&&br&这个险是目前香港保险的大热，所谓资产配置、资产转移、财富传承及教育基金、养老基金统统都离不开它，同时国家外管局重点盯住的也是它。这种产品其实是终身寿险的一个变种，对于一般分红寿险来说，保险公司收到保费除去行政成本后，会将保费分成二部分：一部分作为纯寿险的保费，另一部分是用来作为投资分红的基金。这二部分的占比大小决定寿险的保额跟回报的差别：&br&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/490ffa46cb48b6ac24bbce_b.png& data-rawwidth=&1645& data-rawheight=&459& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1645& data-original=&https://pic3.zhimg.com/490ffa46cb48b6ac24bbce_r.png&&&/figure&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/7eeb81e18f9de8c3ba72_b.png& data-rawwidth=&1786& data-rawheight=&242& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1786& data-original=&https://pic3.zhimg.com/7eeb81e18f9de8c3ba72_r.png&&&/figure&如果储蓄比例几乎没有，保障比例很高，那这个产品就是纯人寿险；如果储蓄比例很高，保障几乎没有，那这个就是现在谈的储蓄险。&br&&b&[储蓄险主要特点（以隽X为例）]&/b&&br&&b&1）短期供款，保障终身&/b&。可以选择整付、五年或10年的供款期，可以选择港元、美元甚至人民币作为保单币种；&br&&b&2）中长线储蓄&/b&分红由保证收益及非保证收益组成；&br&&b&3）提款灵活，&/b&最快从第二年就可以提取现金价值，可以自由选择提取与否，也可以自由选择提取金额；&br&&b&4）无需体检，金额不限&/b&，每年2000美元起投，最高不限（超过30万美元要提供资产来源证明）；&br&&b&5）无需其他费用&/b&，此产品不是万能险，除每年保费以外无任何其他费用。&br&&b&[主要用途]&/b&&br&&b&1）资产配置：&/b&很多人希望增加美元资产的配置，通过买储蓄险消费的方式刷卡支付，没有了5万美金的购汇限制，又可以把钱大额转出去，相当优雅（去年有个客户通过刷卡方式缴付了1亿6千2百万的保费，创下香港银联单笔刷卡消费记录）；&br&&b&2）避税避险/财富传承：&/b&据传深圳很快就要实施遗产税了，到时如果有100万的遗产，子女要交15万的现金，而且不能从遗产里拿出来，更狠的是必须在三个月内交齐，否则遗产充公。用这个产品可以完全规避这个问题，所以是高净值人士财富传承的好工具；&br&3）可以减低通胀导致资产缩水的损失同时是教育基金、养老基金的好工具。&br&&b&[收益率]&/b&&br&&b&以最热销的隽X为例，其保证+非保证的收益率&/b&&br&&b&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/cdce62f2fe_b.png& data-rawwidth=&1602& data-rawheight=&935& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1602& data-original=&https://pic3.zhimg.com/cdce62f2fe_r.png&&&/figure&平均回报率（&/b&&b&现金价值－保费&/b&&b&）/保费/保单年度*100%&/b&&br&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/c8a4bed7526bda0df1bb_b.png& data-rawwidth=&398& data-rawheight=&858& class=&content_image& width=&398&&&/figure&上面的回报相当于入股保险公司，长期持有超过30年的话，平均每年可以获取16%以上的回报；当然，对于那些投几个亿来买此产品的高资产人士来说，这点回报他们看不上，但他们看中了此产品安全可靠及稳定收益。&br&&b&[回报案例]&/b&&br&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/8dd3ddf07cc0e_b.png& data-rawwidth=&765& data-rawheight=&618& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&765& data-original=&https://pic3.zhimg.com/8dd3ddf07cc0e_r.png&&&/figure&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/f37ab66d_b.png& data-rawwidth=&766& data-rawheight=&619& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&766& data-original=&https://pic2.zhimg.com/f37ab66d_r.png&&&/figure&&b&Q&A&/b&&br&&b&Q：此产品收益率靠谱吗？&/b&&br&&b&A：&/b&此产品的收益由保证+非保证二部分组成，非保证部分会随经济环境及公司的投资收益率有所变动，但从历史分红数据来看，如果中长线持有，分红还是有把握的。&br&隽X近五年的分红数据&br&&b&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/e833dbe449_b.jpg& data-rawwidth=&1820& data-rawheight=&800& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1820& data-original=&https://pic2.zhimg.com/e833dbe449_r.jpg&&&/figure&类似产品20年的分红数据&br&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/a7e98641e5cff17c87c7aee_b.jpg& data-rawwidth=&1813& data-rawheight=&1113& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1813& data-original=&https://pic3.zhimg.com/a7e98641e5cff17c87c7aee_r.jpg&&&/figure&Q：现在还能来香港刷卡买保险吗？&/b&&br&&b&A：&/b&可以，但每次刷卡最多5000美金，刷卡次数与发卡行有关，据说最高有人刷了800次！&a href=&//link.zhihu.com/?target=http%3A//3g.163.com/ntes/special/0034073A/wechat_article.html%3Fdocid%3DBJNCQN7As%3Dnewsapp%26w%3D2%26f%3Dwx& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&网易新闻&/a&,以后会不会封不知道，估计被封是一个大概率的事件。&br&&b&Q：此产品的投资方向是什么？&/b&&br&&b&A：&/b&以保诚隽X为例，此产品的保费资金放到分红业务基金中统一运作，这些基金投资于不同类别的资产，例如股票、物业、企业债券及现金；和不同的地区，例如美洲、欧洲、亚洲等市场，以分散投资风险。多项资产组合方法可确保回报达至长期均衡，避免分红保单业务基金在某一市场或投资地区全面承受极端升势及跌势的风险。&br&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/5fdeb8e5eb5_b.png& data-rawwidth=&845& data-rawheight=&975& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&845& data-original=&https://pic2.zhimg.com/5fdeb8e5eb5_r.png&&&/figure&&b&Q：如果我要提取红利，该如何操作？&/b&&br&&b&A：&/b&写份提取红利申请表，寄给保险公司，保险公司收到申请后一般在五个工作日内寄回一张支票给你。&br&&b&Q：如果我想保单贷款，该如何操作？&/b&&br&&b&A：&/b&也是写份贷款申请表，最高可以贷款金额是现金价值的80%，目前的贷款利率是8%，除去每年分红6%以上，实际利率不到2%（以隽X为例）。&br&-------------------------------------------------------------------------------------------&br&此长篇大论终于写完了，估计看完这么长的文字也需要很大的勇气，我也是写了一半就几次想放弃，但还是坚持下来了，希望对你们有帮助！&br&&br&一句话，&b&要想用保险保障一生，最经济的方式是上重疾险，其次是重疾+住院医疗+癌症保障，如果有余力的话，再上储蓄险，为自己为家人做一份强制储蓄&/b&！&br&&br&断断续续码字码了一个星期，如果对你有帮助的话，&b&希望给我请点赞&/b&，谢谢！&br&相关阅读：&br&&a href=&https://www.zhihu.com/question//answer/& class=&internal&&为什么很多内地人在香港买保险？ - Owen 的回答&/a&&br&&a href=&https://www.zhihu.com/question//answer/& class=&internal&&在香港购买重疾险，保诚和安盛哪家好？ - Owen 的回答&/a&&br&&a href=&https://www.zhihu.com/question//answer/& class=&internal&&香港购买重疾险，保诚危疾终身保和友邦进泰，哪个更好？ - Owen 的回答&/a&
我试着以香港保险的角度来讨论这个问题，文章又长又臭，请做好心理准备。 利益相关：香港保险从业人员 ------------------------------------正文分隔---------------------------------------------------------------- 既然希望用保险来保障一生，那么我…
&b&分享一下越女读财布谷社区上周五的保险课程吧。有关商业保险，你想了解的全在这里了。&/b&&br&&br&&br&&p&&strong&有社保，为何还要买商业保险？&/strong&&/p&&br&&p&在社保中，大家最关心的医疗保险和养老保险，经常人说社保的医疗报销的比例挺高的（85%-97%），公司还给上了补充医疗，所以我根本就没必要上商业保险了。我们一起来分析一下，看是否真的是这样。&/p&&br&&p&我们先看一个图片：&/p&&br&&br&&br&&p&这个图是我原创的，大家先看看。&/p&&br&&p&生病了，最直接的花费就是医疗费用，医疗费用中可以分为公费药和自费药&strong&，社保可以报销公费药，自费药是不能报销的&/strong&，有的企业给员工上了补充医疗，补充医疗也是报销的公费药，一般是社保起付线以下，和起付线以上剩余的部分。&/p&&br&&p&比如，北京社保住院的起付线是1300，那么1300以下，以及1300以上按照85%-97%报销后剩余的部分可以补充医疗来报销。小毛病补充医疗是完全够的，因为花费中自费药的比例是很低的，如果出现大的毛病，则自费药的比例就非常高了。比如，我的一客户白血病做骨髓移植，花了100万，其中社保只给解决了30%，剩下的70%都是自费的，这些是社保解决不了的。&/p&&br&&p&&strong&90%&/strong&&strong&的人着眼点在直接损失上，其实暗含的间接损失也是要命的。&/strong&什么是间接损失？&/p&&br&&p&一个人生病了，肯定就不能再工作了，如果一个人的年收入是20万，休息一年他的损失就20万，休息两年他的损失就是40万。在医学上有个词叫五年生存率，也就是说得了病之后如果没五年，不能称得上是完全恢复，而这五年中绝对不能像之前一样拼命的去工作。&/p&&br&&p&另外，一个人生病，需要陪床护理，如果家人不可以不上班来护理，那么就得请护理人员，这样的开销也是不可小看的。所以即使有社保，即使公司给上了补充医疗，甚至是公务员可以100%报销，也有必要上重大疾病保险。&/p&&br&&p&&strong&社保和补充医疗是拿发票报销的，而重大疾病是确诊给付的。&/strong&假设我的重大疾病的保额为50万，那么只要确诊我就可以获得50万的赔付，而这50万的重大疾病理赔金怎么花保险公司是不干涉的，我可以用于自费要的开销，我也可以那这笔钱去疗养度假，甚至请几个漂亮的护士来护理也是可以的。&/p&&br&&