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银行合规经营演讲稿
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银行账户管理规则将于12月1日调整，新规对市民有什么影响
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从12月1日起，同一个人在同一家银行只能开立一个Ⅰ类户，已开立Ⅰ类户，再新开户的，应当开立Ⅱ类户或Ⅲ类户，在同一家支付机构只能开立一个Ⅲ类户。一类账户只能办理一个账户，Ⅰ类户，指的是通过传统银行柜面开立的、满足实名制所有严格要求的账户。简单而言就是你手里拿的储蓄卡或者是借记卡。 它的功能包括存款，购买理财产品、支取现金、转账、消费以及缴费支付等。Ⅱ类户是不能存取现金、也不能向非绑定账户转账，这类账户单日支付限额为1万元。比如说信用卡就是如此。 Ⅲ类户则主要用于快捷支付比如 闪付 免密支付 等，仅能办理小额消费及缴费支付，不得办理其他业务，户内余额不超过1000元。Ⅱ类、Ⅲ类户都没有实体卡片。 对Ⅱ类、Ⅲ类户限额，主要是有效控制客户资金风险。
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　　7月27日，《第一财经日报》记者独家获悉，《商业银行理财业务监督管理办法(征求意见稿)》(下称《征求意见稿》)已下发至。一波激起千层浪，这一搁置半年之久的重磅监管政策如果落地，不仅将重塑银行理财业务格局，而且事关信托、券商、基金子公司多种市场主体，通道类业务何去何从?谁来主导，谁将退出历史舞台?一切都将充满不确定性。
　　根据&银行理财监管新规&(征求意见稿)，银行非标资产只能走信托通道，券商、基金子公司的资管计划不能继续扮演通道类角色。对此，有业内人士表示，这是监管部门去通道、强风控的手段，有助于规范非标资产投资市场的混乱局面。其中，信托将重新迎来银信合作的机遇，券商和基金子公司则急需寻找新的业务布局方向。
　　非标资产重回信托通道
　　仔细查阅《征求意见稿》，其中牵动银行、信托、券商、基金子公司神经的变化在于，银行理财产品所投资的特定目的载体不得直接或间接投资于非标准化债权资产，符合银监会关于银信理财合作业务相关监管规定的信托公司发行的信托投资计划除外。
　　通俗而言，银行非标资产只能走信托通道，券商、基金子公司的资管计划不能继续扮演通道类角色。
　　对此，招商证券金融组分析师马鲲鹏分析，针对非标资产，即通过信托贷款等通道为开发商和地方政府融资平台等提供的融资，与股市无关，理财配资等业务不需要强制赶回信托。信托通道的风控标准显著高于基金子公司和券商资管等通道，理财非标资产重回信托通道，是强化风控的体现。
　　近年来，在市场盛行的银行非标资产投资中，借助信托公司的信托计划，券商和基金子公司的资管计划成为必经通道。一直以来，基金子公司牌照被业内称为&万能牌照&，目前在业务模式类似的资管机构中，信托、券商资管均受到风险资本和净资本管理限制，但基金子公司一直未受限。因此，相较于信托、券商，基金子公司的通道类业务费率较低，按照资产规模计算，一般在万分之二到万分之三，远低于信托市场万分之八到千分之三左右的费率水平。
　　为何银行理财非标准化债券投资只能对接信托计划?华融信托研究员袁吉伟对《第一财经日报》记者表示，银行理财业务当前大多存在嵌套多层信托计划、券商及基金子公司资管计划通道，非标投资业务存在很多混乱之处，且监管难以掌控，《征求意见稿》进一步限制非标投资渠道，控制风险。
　　继《基金管理公司特定客户资产管理子公司风险控制指标指引(征求意见稿)》下发之后，证监会近日祭出&资管八条&等多重政策，重拳规范之下，券商尤其是基金子公司的好日子似乎正在步入尽头。
　　&未来只做通道业务的券商没多少活路，眼下券商要考虑应对新规变化，调整自身业务结构。&一位上海地区券商资管部执行总经理对《第一财经日报》记者表示，通道类业务被限制，不会给券商带来很大影响。在他看来，券商主业本身不应放在通道业务，而是更多在产品创设、产品流动上下功夫，从投行类业务赚取利益。
　　相较于券商对未来业务调整的信心，基金子公司并不那么乐观。一位国资背景基金子公司人士对本报记者透露，&现在没啥业务，就是在学习监管部门的各项新规。&
　　上述基金子公司人士则表示，如果净资本管理办法实施后，基金子公司资管计划成本会随着缴纳净资本而抬升费率水平，费率成本至少提高到千分之二以上，基金子公司的通道类成本优势丧失，信托计划将再次成为通道类业务的市场主角。
　　他进一步分析称，从近期一系列政策来看，监管意图鼓励券商、基金子公司一级市场股权投资，规范其在二级市场证券类投资和权益类投资，鼓励基金子公司股权投资，发力ABS业务。不过现实的困境在于，一级市场定增业务，基金子公司拼不过券商，新三板市场缺乏好的标的投资。尽管监管部门鼓励ABS业务，但是银行间市场交易所对ABS业务要求趋严，本应只负责合规性审核，但操作中交易所对风险控制非常严格，ABS产品创新亦有难度。
　　&随着政策收紧，未来银行系基金子公司凭借股东项目资源将有更多优势，基金子公司实力主要看股东背景。&该人士说。
　　对信托利好几何
　　如果银行理财监管新规能够落地，排除了其他资管计划等渠道，信托计划将成为银行理财资金唯一的通道选择。
　　在袁吉伟看来，尚属于征求意见阶段的银行理财新规，如果能够出台落地，对于信托行业确实是一大利好，信托可以分享原有其他资管计划渠道的市场份额，在资产荒背景的当下，有利于充实资产来源，尤其是对于一部分银行系信托公司更是如此。
　　&信托的春天又回来了。&上述上海地区券商资管部执行总经理表示，受到券商、基金子公司竞争，以往银行通道类业务中，信托处于被动地位，未来银行只能借助信托渠道，市场份额将重新在68家信托公司之间进行分配，少了券商、基金子公司的外部竞争，信托的日子会更加好过。
　　对于理财新规对信托行业的影响，袁吉伟表示，有利于充实银信规模。信托业大发展的起点正是源于银信合作的深化，2009年至2011年，监管部门加大了银信合作规范力度，目前银信合作步入一个相对稳定的阶段，截至2016年一季度末，银信合作规模达到4.13万亿元，占信托行业管理资产规模的24.9%。
　　&但也必须看清，这个利好的兑现也需要信托公司付出代价。&袁吉伟强调，银信理财融资类业务合作有限额要求，更为重要的是目前银信合作融资类业务需要按照10.5%的比例计提风险资本，资本消耗水平较高，加之还要解决信托保障金缴纳问题，更多可能会赔本赚吆喝。
来源：腾讯网
关键词：银行 理财新规 通道类业务 信托
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阿里员工炒港股年赚1000万？点这里，你也可以成为下一个TA！</span
　　原标题：银监会最严新规落地，“银行猎手”安邦系何去何从？
　　缪凌云 张译文&
　　来自微信公众号：野马财经
　　一直以来，有着强大融资功能的银行，都称得上资本市场中的兵家必争之地，几乎每个实力雄厚的民营资本系族旗下，都掌控着一张甚至更多的银行牌照。
　　不过近日，银监会一纸文件抛出，对企业参控股商业银行做出了明确限制，“控制商业银行不得超过1家”、“以金融产品持有同一商业银行股份不得超过5%”等条例，更是被称作“史上最严新规”。
　　而野马财经注意到，若以上述规定为参照，许多资本系族都已经离红线不远甚至越过，并且，控股成都农商行，并同时为、主要股东的“安邦系”，更已然需要考虑，新规若真落地，该何去何留？
　　最严新规三箭齐下
　　11月16日，银监会公布《商业银行股权管理暂行办法（征求意见稿）》（下称“《办法》”），文件一出，迅速被各方解读为史上最严新规，且尤以三款条例，最为引人关注。
　　其一，同一投资人及其关联方、一致行动人作为主要股东入股商业银行的数量不得超过2家，或控制商业银行的数量不得超过1家。
　　《办法》同时指出，持有商业银行股份总额百分之五以上或持有股份总额不足百分之五但对商业银行经营管理有重大影响的股东，为主要股东。
　　也就是说，同一投资人及其关联方，不可以同时为三家及以上商业银行主要股东，或者不可以同时控制两家及以上商业银行。
　　其二，同一发行人或管理人及其关联方控制的金融产品持有同一商业银行股份的，持有份额合计不得超过该商业银行股份总额的百分之五。
　　并且，商业银行主要股东不得以发行、管理或通过其他手段控制的金融产品持有同一商业银行股份。
　　对此，社科院金融所银行研究室主任曾刚，在接受《21世纪经济报道》采访时表示，允许金融产品作为银行的投资人，但是通过5%的比例要求将其限制在财务投资范畴中，回归其资产管理本源。防止其可能成为恶意杠杆收购的资金来源。
　　显然，如果《办法》最终落地，前段时间频以“万能险”等杠杆资金入主上市公司的保险系企业，再也无法以相同方式叩门商业银行。
　　其三，商业银行对主要股东或其控股股东、实际控制人、关联方、一致行动人、最终受益人等单个主体的授信余额不得超过商业银行资本净额的10%。商业银行对单个主要股东及其控股股东、实际控制人、关联方、一致行动人、最终受益人的合计授信余额不得超过商业银行资本净额的15%。
　　以此条例，借用所控制银行为自己输血的手法，将受到严格控制。
　　总体来看，《办法》的推出，期望从股权比例、出资方式、关联交易等方面对银行业进行整治，进而达到规范影子银行、降杠杆的效果，与11月17日发布的《资管新规》有些相互呼应的意味。
　　当然，除了上述三条之外，“商业银行主要股东自股份交割之日起五年内不得转让所持有的股权”等规定亦值得重视。
　　“安邦系”或将面临两难抉择
　　作为拥有强大融资功能的银行，一直以来都是资本市场中备受追捧的对象，拿到一张属于自己的银行牌照，也是很多资本豪强心心念念之所想。
　　这其中，“安邦系”对银行更是情有独钟，多年来，在银行领域屡次出手，版图日渐扩张。
　　但也正因如此，此次《办法》抛出后，其也可能受到较大的影响。
　　据野马财经不完全统计，首先，截至目前，“安邦系”至少持有成都农商行35%，招商银行10.72%，以及民生银行15.54%股权，已然突破了“作为主要股东入股商业银行的数量不得超过2家”的红线。
　　其次，持有民生银行股份中，“安邦系”主要以保险产品资金，而非自有资金投入；且所持招商银行10.72%股份，也是以同种资金介入，与《办法》相关规定不符。
　　最后，日，安邦人寿曾受到过保监会的监管函——“中国保监会监管函（监管函〔2017〕14号）”；而《办法》第十四条，商业银行主要股东及其控股股东、实际控制人在持有商业银行股份期间不得存在情形第（六）条为：因违法违规行为被金融监管部门或政府有关部门查处，造成恶劣影响．．．．．．
　　这意味着，新规倘若最终落地，很有可能对安邦系现有的银行版图，带来巨大的影响，更加棘手的是，无论哪个问题，都难以解决。
　　一方面，民生银行、招商银行都是我国商业银行中的佼佼者，而成都农商行虽然看似名气相对较小，但其实，截至2016年末，其资产规模也已经超过6700亿元，为全国农商行中的佼佼者，同样是一块不可多得的资产。
　　另一方面，数十亿资金量级的股权，皆为保险产品资金，想要将之置换出来，显然不是一件容易的事情。
　　而在中金公司最新研报中，也提及安邦通过旗下金融产品所持有招商银行、民生银行股份超过5%，可能受到影响。
　　上图截自中金公司研报
　　就相关问题，野马财经（微信公号：ymcj8686）拨打了安邦保险集团官网，及相关公告披露公司联系电话，不过截至发稿，尚未获得回应。
　　众多资本系族站在红线边缘
　　《办法》划出的几条红线，钟爱银行的“安邦系”已经越过了不少，而有很多资本系族，也已经接近了这些限制。
　　例如，仅计算持股5%以上银行，海航系拥有营口沿海银行20%股份，拥有海南银行9%股份；新湖系拥有盛京银行5.18%股份，拥有温州银行13.61%股份；万向系拥有浙商银行7%股份、网商银行18%股份．．．．．．
　　而安邦保险集团董事长吴小晖的同班同学史玉柱，同样对银行有着充足的兴趣，旗下“巨人系”不仅拥有广西北部湾银行14.45%的股份，也位列于、民生银行的十大股东。
　　同时，值得注意的是，富德系所持股份中，仅有6.01%为资本金，其它13.8%亦为保险产品。
　　当然，新规毕竟还只是征求意见稿，最后落地时到底如何还未可知。
　　但所谓叶落而应知秋，风起而云当动，正如前文所述，《办法》抛出第二天，资管新规就随之公布，且都或间接或直接地指向了表外业务、影子银行。
　　如此看来，巩固哪些银行的股权、放弃哪些银行的竞逐，资金匹配如何调整，银行业股权新规下，每位资本市场中的玩家，都到了重新好好谋划一番的时候了。
　　对于银监会新规之下，资本系族企业们所面临的新形势，您有怎样的看法，欢迎在文末留言。
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银行理财新规何时实施
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银行新规从日起执行，同一个人在同一家银行只能开立一个Ⅰ类户，已开立Ⅰ类户，再新开户的，应当开立Ⅱ类户或Ⅲ类户，在同一家支付机构只能开立一个Ⅲ类户。一类账户只能办理一个账户，Ⅰ类户，指的是通过传统银行柜面开立的、满足实名制所有严格要求的账户。简单而言就是你手里拿的储蓄卡或者是借记卡。 它的功能包括存款，购买理财产品、支取现金、转账、消费以及缴费支付等。Ⅱ类户是不能存取现金、也不能向非绑定账户转账，这类账户单日支付限额为1万元。比如说信用卡就是如此。 Ⅲ类户则主要用于快捷支付比如 闪付 免密支付 等，仅能办理小额消费及缴费支付，不得办理其他业务，户内余额不超过1000元。Ⅱ类、Ⅲ类户都没有实体卡片。 对Ⅱ类、Ⅲ类户限额，主要是有效控制客户资金风险。
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目前，招商银行的个人投资理财方式较多：定期、国债、受托理财、基金、黄金、信托、保险等做组合投资，不同产品的投资起点不一，对应的风险级别也不相同。建议您可以到招行网点咨询理财经理的相关建议。
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