我在农商银行贷了五万，小贷平台也有，我老公还可以是农商银行申请吗_百度知道
我在农商银行贷了五万，小贷平台也有，我老公还可以是农商银行申请吗
我有更好的答案
如果你在农商银行已经贷了款，你老公就不可以再在同一地区同属银行贷款了，因为你和老公在同一个户口本及结婚证及房权证，一个户口本上，只能有一个人申请贷款，但是你可以在该银行申请追加贷款额度，提高信贷额度授权，就可以了，至于在其他银行或平台贷款，不影响你在该农商银行取得贷款，如果你的信用记录良好，在理论上来说，你可以在多家不同的银行同时申请并取得贷款。
采纳率：83%
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农行不行，我们平安银行可以
平安银行要求高吗
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我再农商银行申请了公积金贷款,半月后他们打电话叫我改另一种贷款方式,改了就放款,不改就等,这是为什么
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你好,具体情况你还是去银行问清楚贷款经理啊。
房天下知识为您分享了一条干货
公积金贷款比商贷要多很多流程,而且比较麻烦,放款也慢。
您好,详细情况还是要问信贷经理。
公积金放款就比较慢,可以等一等
你好,你的是成都市区???貌似农商行根本就没发做公积金贷款建议你换到建行或者中行
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应该是这样的,银行放款有许多的程序走的,有些就相对没有这么麻烦的,公积金贷款流程比较繁多的,所有放款比较慢很正常的!一般最快是1个月,最迟就3个月!
你好:你是买的二手房还是新房,是你自己找的银行申请的贷款吗?公积金贷款本身就很慢,特别是放款,如果是主城区的房东放款会快点,大概在一个月左右,郊区的房子就不一定了,最短可能也要2个月至3个月。
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你可能喜欢某农商行不良率逼近20%，原因竟然是这样……_凤凰财经
某农商行不良率逼近20%，原因竟然是这样……
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作者：刘诚燃
来源：金融监管研究院
据21世纪经济报道，中诚信国际对贵州某农商行出具了一份跟踪评级报告，将该农商行行主体信用评级由AA-下调为A+，评级展望为稳定；同时，将该农商行2015年7亿元、2016年5亿元的二级资本债信用等级从A+下调为A。
下调评级的主要原因还是信贷资产质量下滑，不良贷款率上升过快，同时因为不能达到100%拨备覆盖率的要求，核心一级资本被侵蚀，直接导致资本充足率快速下滑，接近0。
但报道认为”信贷资产质量下滑的直接原因，是由于该农商行为了贯彻监管部门降低不良贷款偏离度的要求，将大部分逾期90天以上贷款纳入不良贷款计算，导致年末不良贷款激增”。
评级报告摘要
不良贷款大部分攀升，加大清收处置力度，整体逾期贷款逐步压缩，信用风险状况趋稳
截至2016年末该行逾期贷款余额达113.05亿元，较年初大幅增加54.91亿元，逾期贷款占总贷款的34.01%，其中逾期90天以上贷款占比为25.75%。年末不良贷款余额为13.74亿元，较年初大幅増加5.33亿元，不良贷款率较年初增加1.20个百分点至4.13%。
2017年以来，为贯彻监管部门降低不良贷款偏离度的要求，2017年末将大部分逾期90天以上贷款纳入不良贷款计算，导致年末不良贷款激增，截止2017年末，该行不良贷款余额较年初大幅度增长64.69亿元至78.43亿元，不良率较年初大幅提升15.41百分点至19.54%。
截至2018年3月末，该行不良贷款余额较年初下降5.68个百分点至13.86%。其中逾期90天以上贷款78.04亿元，在总贷款中占比18.33%。
截至2017年末，该行拨备覆盖率较年初锐降127.10个百分点至34.15%，远低于监管要求。截至2018年3月末，该行拨备覆盖率较年初上升8.27个百分点至42.42%。
从贷款行业分布来看，截至2017年末，该行贷款主要集中于批发零售行业（占比33.85%）、房地产业（占比17.21%）、建筑业（占比33.85%）、租赁商务服务业（占比8.33%）和制造业（占比6.72%）等，其中批发零售行业不良贷款44.64亿元，不良率为32.85%；制造业不良贷款11.71亿元，不良率43.40%；房地产业不良贷款余额6.07亿元，不良率8.79%；建筑业不良贷款余额3.16亿元，不良率8.36%。截至2017年末，该行涉及地方政府融资平台不良贷款10.90亿元，占贷款总额的2.71%，无不良贷款。整体来看，该行房地产业和建筑业贷款在总贷款占比超过26%，近年来房地产宏观调控政策对行业影响较大，较高的贷款集中度对该行风险控制带来一定压力。
2017年以来，贵阳农商银行整体仍然以抵押方式为主，担保方式发放的贷款次之。截至2017年末，该行信用贷款占比为5.94%，较年提高0.30个百分点；抵（质）押贷款占贷款总额比例为56.12%，较年初下降3.15个百分点，抵押物形式主要为房产和土地抵押，所抵押的房产及土地均由具备二级房地产估价资质的评估公司价值，并根据抵押物位置和价值的不同，限制抵押率最大不超过评估金额的70%。在宏观经济下行及房地产调控的压力下，抵押物的市场风险值得关注。目前，该行已停止新增担保公司担保贷款并逐步压降存量，截至2017年末，保证贷款在贷款总额中的占比为37.94%，其中由担保公司担保的贷款余额为32.90亿元，占贷款总额的8.20%；受地区信用环境恶化影响，担保公司代偿金额不断增加，部分民营担保公司出现经营困难、无法代偿等问题，此外还发生授信客户挪用贷款用途，与担保公司存在关联交易等现象，受此影响该行与担保公司合作贷款共产生不良贷款3.39亿元，占总不良贷款的4.32%。
从上述评价报告的数据来看，我们认为：
一是近年来逾期90天以上贷款占比着实较高，2017年才反映，所以导致不良率急剧攀升，资本充足率急剧下滑。
二是不良贷款行业分布来看，主要集中在批发零售和制造业，小微企业居多
三是从贷款担保方式来看，抵质押贷款占比较高（56.12%），保证贷款占比次之（37.94%），信用贷款仅为5.94%。不良贷款处置回收率不会太低。
而该农商行2016年末，逾期贷款就已经达到113.05亿元，占贷款比重34.01%，其中：逾期90天以上贷款85.59亿元，占比为25.75%。同期该农商行反映的五级分类不良贷款率为4.13%。假设逾期90天以上贷款都纳入不良贷款，不良贷款率会高于25.75%。
实际上，该农商行2017年已经开始加大了不良贷款处置力度，逾期贷款103.64亿元，较年初下降9.41亿元。逾期90天以上贷款97.56亿元，虽然继续增加，但比例下降至24.30%。
笔者也曾经多次发文对待不良贷款要正确认识，五级分类不良贷款只是添加了很多人为判断，逾期90天一般认为实质性违约，可以作为不良贷款的重要参考标准，但也不能一刀切认为逾期90天不良贷款。逾期90天以上的贷款与不良贷款之比简称为逾贷比指标，该指标越低，贷款五级分类一般认为更加审慎。比如在比重在CAMELS+信用风险评级之中：指标值在100%以下，一般认为贷款分类较为准确。指标值80%以下该指标评分能得满分，满足100%能得及格分，超过200%就是0分。
由于逾贷比指标在CAMELS+评级中得分只有0.9%，而不良贷款率作为整个CAMELS+评级的核心指标，会对资产质量、资本充足和流动性风险等指标造成实质性影响，所以，大多是银行不愿意暴露更多的不良贷款。而是牺牲该项指标，减少不良贷款真实暴露来提高其他指标得分。
延缓风险暴露总不能成为常态，在经济上行周期很可能不良贷款能转危为安，但在经济下行周期，却是越掩盖越多。以前年度不良贷款违规出表的银行在强监管压力下逐渐回表，不良贷款一经真实反映，原本看似充足的贷款拨备突然之间就显得不够。而银行不愿意将利润做成负数，只能牺牲拨备覆盖率指标。但根据资本管理办法，贷款拨备覆盖率低于监管最低要求的缺口部分要在核心一级资本中全额扣除，这就导致很多小银行资本充足率突然之间出现断崖式下跌。
银行本来就是经营风险的，只要不乱来，债权类资产都有清收处置的方法。不良贷款本来并不可怕，可怕的是延缓暴露时间，贻误了最佳清收期。也最怕是在五级分类上做文章，通过借新还旧、违规重组、甚至是以贷收息来为客户续命，这样的结果是害人又害己。
今年以来，强监管得以继续，日，中国银监会下发《关于调整商业银行贷款损失准备监管要求的通知》（银监发【2018】7号），明确根据单家银行逾期90天以上贷款纳入不良贷款的比例，对风险分类结果准确性高的银行，可适度下调贷款损失准备金监管要求，各级监管部门结合风险排查、现场检查发现的不良贷款违规虚假出表等掩藏风险情况，可适度提高单家银行贷款损失准备监管要求。同时，银监会还给出具体的比例对应的监管要求。
逾期90天以上贷款
纳入不良贷款的比例
拨备覆盖率
最低监管要求
贷款拨备率
最低监管要求
[85%，100%）
[70%，85%）
从监管态度来看，并没有一刀切要求逾期90天以上贷款均要纳入不良贷款，而是根据不同的区间给予不同的优惠政策，纳入的越多，拨备覆盖率和贷款拨备率要求越低。
而要想享受优惠区间，还得考虑银行资本充足率情况，对资本充足率高的银行，可适度下调贷款损失准备监管要求。对资本充足率不达标的银行，不得下调贷款损失准备监管要求。
资本充足率
（系统重要性银行）
资本充足率
（非系统重要性银行）
拨备覆盖率
最低监管要求
贷款拨备率
最低监管要求
13.5%及以上
12.5%及以上
[12.5%，13.5%）
[11.5%，12.5%）
[11.5%，12.5%）
[10.5%，11.5%）
这时候由于资本的计量方法就出现一个怪圈，逾期90天以上贷款纳入不良贷款越多，当拨备计提达不到100%时，拨备缺口就会显著降低资本充足率，从而导致资本充足率低于10.5%的风险底线，让拨备覆盖率和贷款拨备率又重回[150%,2.5%]区间。所以7号文实际是对不良贷款反映较为客观的银行有利，尤其是对实施了内评法计量信用风险的银行。
记者报道“对于信贷资产质量下滑的直接原因，是由于该农商行为了贯彻监管部门降低不良贷款偏离度的要求，将大部分逾期90天以上贷款纳入不良贷款计算，导致年末不良贷款激增”。这种评价其实有失公允，准确来说是部分农村中小金融机构在支农支小过程中形成的不良贷款未及时反映，风险集中反映后，导致各项监管指标急剧下滑。
本着早发现早处置的要求，7号文同时规定“根据单家银行处置的不良贷款与新形成不良贷款的比例，对积极主动利用贷款损失准备处置不良贷款的银行，可适度下调贷款损失准备监管要求”。
处置的不良贷款占
新形成不良贷款的比例
拨备覆盖率
最低监管要求
贷款拨备率
最低监管要求
[75%，90%）
[60%，75%）
其实，很多债权真实有效，其抵押物也较为充足，比如以房地产作为抵押物的债权往往因为身处四五线城市缺乏流动性，即便经历了司法拍卖也往往会流拍，从而在账上停留很长时间。根据《商业银行资本管理办法（试行）》商业银行行使抵押权而持有的非自用不动产在2年之内处分期限内的风险权重为100%，但一旦超过2年，非自用不动产的权重就上升为1250%，导致多数银行不大愿意办理以物抵债手续。现实中，以房地产作为押品的贷款处置收现率还是比较高的，所以银行也舍不得打三折、四折廉价将NPL转让给AMC。
6月份，贵州首家省级地方资产管理公司(AMC)日前完成工商信息登记，并领取营业执照。工商信息显示，这家名为“贵州省资产管理股份有限公司”的企业，于今年3月获得贵州省政府批复筹建，实缴注册资本10亿元，作为贵民集团（贵州金控）的控股公司，纳入集团管理，属于国有大型企业。地方AMC作为不良资产清收的助力军，在与四大AMC竞争中，有助于提升不良资产包的价格，提高贵州省银行业金融机构不良资产出售意愿。
2015年之后，商业银行逾期90天以上贷款与不良贷款的比率是在下降的，除股份制银行外，其他类型银行该指标在2017年末均下降至100%以下，整体而言，商业银行不良贷款较为真实。但要记住不良贷款是动态的，我们往往通过不良贷款迁徙指标来对未来进行预测，静态的不良贷款率无法反映不良贷款的运动轨迹。想了解商业银行全面风险，欢迎咨询1104全体系：商业银行全面风险管理线下课程。
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20:32&黄盛毅 客户经理
显著地贷款都是假的，首先就是叫你付一个季度的利息 ，付了一个季度的之后 还叫您付一年的，一年的付了之后还要叫您付5000给他们看看有没有还款能力，我一个朋友就是这样，这些贷款公司一点信用都没有！！！大家千万别上当受骗啊！！！
20:29&辛培剐 客户经理
规定小额信贷的利率在基本贷款利率的0.9-4倍之内
但是国家规定不能大于24%，否则算作高利贷
20:26&连亚玉 客户经理
一，民间信贷出现的原因：
第一个问题来说，就是因为现有金融模式满足不了社会企业、个人的需求。
第二个问题，宏观上说，一个国家只有国有控制的金融机构是不正常的，各国市场经济对金融机构应该是严加监督。微观上来说：现有金融机构对贷款主体、贷款时间、贷款数额、信用评定、贷款速度、借款用途、还款方式等还不能满足全部企业、个人的贷款需求。比如说有人1-2天内急需资金、有人借款就用1各月、有人信用不达标等等许多因素决定了，灵活、多样的民间借贷是社会发展必须的。
20:23&齐新海 客户经理
民间借贷活跃的成因：
1、社会传统的渊源。民间借贷是最早出现的信用形式，它随着商品经济的产生而产生，并伴随着商品经济的发展而发展。我国的民间借贷在工商业社会主义改造完成以前比较活跃，但在计划经济时期规模和范围都很小，可以说已经基本消失。改革开放以来，我国的民间借贷逐渐发展起来。同时中国传统社会是典型的“乡土社会”，因而中国传统文化中有很强的家族血缘意识，加上亲朋好友之间互相了解，交易成本低，从而为民间借贷的产生和发展提供了广阔的空间。所以，尽管民间借贷在我国至今未获得合法地位，但是在许多地区的发展仍呈生生不息之势。
2、资金供求的失衡。资金作为经济持续发展的战略性资源，在一个相当长的时期内处于短缺状态，并且长期以来资金的配置存在不合理之处，资金的利用效率不高，呆、坏账比例居高不下。一方面，个别行业的贷款利用效率不高，形成浪费，另一方面，农村正规金融不能有效满足农村经济发展的资金需求。随着金融体制改革的不断深化，新的银行不断出现，老的银行不断进行改革，但从获利的角度出发，基本把提供金融服务的眼光投向了城市中的优质客户，面向农村和乡镇的只有农村信用社、农业银行、农业发展银行，而且网点不断撤并。农业银行作为我国商业银行系统中惟一一家面向农村发放贷款的金融机构，在农村个私经济的发展中却发挥不了大作用，主要是由于门槛太高，农民贷款太难。即便是农村信用社，其贷款的90%左右也集中在乡镇企业，“垒大户现象”普遍存在，而绝大部分农户却告贷无门。农户旺盛的资金需求既然得不到满足，民间借贷市场应运而生也就成为必然。这种严重的资金不平衡导致了民间借贷的快速膨胀。
3、信贷政策的影响。近年来受宏观经济环境和多种因素影响，县域金融机构存贷差在增大，一些国有商业银行甚至出现了贷款负增长，进而造成了一方面有不少资金在银行沉淀，另一方面急需用钱的农民、中小企业却得不到贷款。一是金融机构对中小企业、个体工商户、农户贷款积极性不高：国有商业银行信贷管理体制改革，信贷权限上收，对中小企业、个体户发放贷款慎之又慎。二是金融机构信贷门槛过高：表现在贷款手续复杂，一笔贷款需要经过调查、担保（抵押、质押）、审批等多个环节，所需时间较长，不能及时满足农户和个体工商户的资金需求。另外贷款条件高。由于一些小企业、个体户、农户资信程度不够高，又没有足够的财产作抵押，也难以找到有实力的担保人作担保，所以很难达到银行的贷款条件。因而，那些无抵押而又急需贷款的个人（主要是农户）、私营企业、集体企业很难从金融部门获得贷款，无奈只好求助于民间借贷。
4、盈利思想的引动。由于金融市场还不发达，县以下缺少证券投资，国债也很难买到，加之近年来国家多次降低存、贷款利率，存款利息较低，对资金持有者缺乏吸引力。从经济利益角度考虑，民间借贷可以获得比在金融机构存款高得多的收益。绝大多数借高利贷者都是为了做生意赚大钱，或者是在商场上一时亏损为了“翻本”，而放贷者则是为了牟取暴利。对于有钱者来说，将钱存入银行利息太少，投资股票风险太大，投资房地产时间太长、投资钱币、邮票等专业知识又不够，而放高利贷则使他们既能较快获取暴利，又能逃避工商、税收等部门的监督，这是其存在并迅速发展的根本动力。
5、手续简便的驱动。为了规避金融风险，金融机构大都严格贷款发放，使许多人难以取得充足、及时的贷款。在我国农户的生产经营投资中，有相当大比重由借贷资金承担，大多数农户遇到如婚丧嫁娶、子女升学、建房治病等大的生活支出时，也需要举债。由于农民的土地、住房、果树等都难以变现和用于抵押担保，贷款数额不大，且季节性强，农户对小额贷款的利率“并不太敏感”。而我国民间借贷手续简便、操作灵活、方便快捷的固有优势适合小企业、个体工商户、农户之间的资金调剂，与银行信贷相比，是一种更为有效的融资方式。此外，2003年以来，国家扩大了贷款利率浮动幅度，银行贷款利率与民间借贷利率的差距缩小，使得一部分农民和个体工商户更倾向于民间借贷。
6、正规金融制度与民间借贷的不兼容。我国金融监管当局的管理制度一直在保护正规金融的垄断地位，如《银行管理暂行条例》规定，“个人不得设立银行或其他金融机构，不得经营金融业务；非金融机构也不得经营金融业务”。因此，在正规金融不能满足农村金融需求，多元化、多层次的农村金融服务体系也不能产生的情况下，民间借贷，以“灰色”的形式存在，形成不和谐的金融二元格局。
7、金融监管的薄弱。基层银监部门监管任务重、人员少，而民间借贷又大都十分隐蔽，监管起来多少有点力不从心。另一方面，有关民间借贷管理尚无明确的规定，令基层银监部门监管无章可循。
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