【银行低风险业务有哪些】- 融360
银行低风险业务有哪些
&&&&&&银行主要业务是存款和贷款，银行存贷是主要功能，老百姓喜欢将钱存在银行，不仅有一定的利息，而且安全性也是比较高的，银行贷款也是自己主要收入来源之一，通过银行贷款可以解决自己资金的燃眉之急，也可以享受较低的贷款利率。
银行低风险业务有哪些－攻略
银行低风险理财业务重获青睐
中国结算最新周报显示，8月前一周新增投资者数量34.05万人，环比减13%。此外，新增基金账户43万户，环比减5%。中金公司认为，受近期股市震荡加剧的影响，银行险稳定收益的理财产品重新开始吸引更......
中国结算最新周报显示，8月前一周新增投资者数量34.05万人，环比减13%。此外，新增基金账户43万户，环比减5%。中金公司认为，受近期股市震荡加剧的影响，银行险稳定收益的理财产品重新开始吸引更多的资金投入。有业内人士认为，这是市场开始回归理性的标志。市场持续震荡资金开始回流低风险领域中金公司数据显示，7月27日至7月31日期间，A股的投资者数量为2769万人，占已开立A股账户投资者数量的30.11%，较前一周的31.38%减少；期末持有A股的投资者为5065万人，占已开立A股账户投资者数量的55.09%，前一周为54.95%。与6月份相比，两项数据均出现了明显的下降。而在股市疯牛效应逐渐消失之际，以银行为首的机构是率先做出反应的群体。据了解，在今年6月初时，不少银行的结构化配资产品杠杆可以高至1:2.5。不过随着股市大幅震荡，不少银行的配资业务基本处于停滞状态。与此同时，由于前段时间银监会要求银行自查伞形信托等配资业务，目前对于伞形信托的配资需求，银行确实比较谨慎，很多银行都已经不再新增对伞形信托的配资业务。此外，银行对股权质押融资也开始谨慎。很多银行的总行层面已经下发排查表格给各个分行，要求重点上报贷款质押的股票、资金规模、质押率，达到警戒线、补仓线的情况、是否追加抵押等细节。不过，监管对结构化信托的配资喊停，仅是收集数据摸底。在机构收缩战线的同时，投资人重新开始关注低风险的固定收益理财，市场资金的主战场也由股市回归到低风险投资领域。数据显示，7月份除了1至3个月期理财产品的平均预期收益率回落到“4”字头之外，3至6个月期限理财产品的平均预期收益率也首次跌破了5%。不过由于股市不景气，特别是一些前期将银行理财资金转入股市的股民在炒股亏损之后，重新将资金转回银行，一些银行的理财产品规模反而“逆势增长”。“我们近期推出了一款一年期、年化收益率6.1%的产品，内部消息发出去没多久就清空了。”东亚银行中山支行理财经理周先生称，早前股市火热、央行连番降息时，大量资金从银行搬进股市，为了挽留客户，不少银行极力“做高”收益率。但是，自从股市暴跌后，相当多的投资者再次将目光转回银行理财等稳健产品，这样的情形在其他银行也出现了。业界下半年收益率提升空间小投资者均衡投资更现实在资金持续回流至理财产品的同时，降息、降准等大环境下的银行理财市场收益却呈持续回落的势头。对此，周经理向表示，预计下半年央行仍将继续保持宽松的货币政策，大额存单的利率有可能调整，加上存款利率上限有可能继续放开，银行理财借道信托入股市的通道将被，因此下半年理财产品的收益率将继续下滑。尤其是保本类理财产品将受到更大的冲击。他建议，投资者在资金允许的情况下配置中长期理财产品，锁定较高收益。从长期来看，外资银行、股份制商业银行和城商行的理财产品，平均预期收益率相对较高，投资者可在月末、季末时点多加关注。不过，对于资金回流理财产品的情况，一些投资者却有自己的看法。“虽然说现在股市在点的点位震荡徘徊，但从目前‘国家队’入市以及上层的表态来看，A股未来大半年的底部已经基本确立。相比起一些前期被爆炒的个股，一些绩优蓝筹也具备了中长线的投资价值。”资深股民梁先生表示，虽然前段时间的大跌让他回吐了不少利润，但他始终认为股市慢牛的下半场已经在酝酿。尤其在这个点位上，投资者入市的风险已经较早前降低了不少。只要控制好个人仓位，目前股市的长期收益要大于风险。“现在理财产品收益越来越低，把所有钱全部投进去虽说风险也低，但从资产增值的角度还是比较吃亏的。”同为股民的周女士坦言，经历了前段时间的暴跌后，她个人体会最深的是分散投资的重要性。她认为，根据自身风险承受能力做好银行理财产品、基金、股票等投资分配，是长远上抵抗市场风险最有效的方法。相关链接二季度银行理财产品规模有所萎缩7月底，普益财富发布了2015年第二季度银行理财能力排名报告。报告显示，2015年第二季度，我国银行理财产品的发行数量较上季度增长较多，但发行规模有所萎缩，共有297家商业银行发行了32910款理财产品，发行规模估计为19.75万亿元。从发行主体类型来看，股份制商业银行的产品发行数量仍然最多，较上季度增加5626款至13578款，市场占比环比上升3.10个百分点至41.26%；国有银行发行数量上升2774款至5766款，占比为由14.37%上升至17.52%；城市商业银行发行数量为9800款，占比为31.28%，环比下降2个百分点；农村金融机构发行数量为3766款，占比为11.44%。更多内容请点击中山网香山Life社区（中山论坛）
银行低风险理财产品主要有哪些？
对于一般普通的理财投资者来说，其主要的投资选择就是为了能让自己的资产在保值的前提条件下，获得一定的增值。但是他们的首要考虑就是风险问题，因此对于这部分投资者来说，下面小编介绍的几种类型的理财投资产品一......
对于一般普通的理财投资者来说，其主要的投资选择就是为了能让自己的资产在保值的前提条件下，获得一定的增值。但是他们的首要考虑就是风险问题，因此对于这部分投资者来说，下面小编介绍的几种类型的理财投资产品一定很符合他们的需求。银行低风险理财产品主要有哪些？　　首先第一种类型就是投资国债。对于国债的安全性大家都是毋庸置疑的。而且收益率明显比我们的定期存款，和一些普通的银行理财产品的收益高。因此这类产品一般都是备受投资者青睐的。任何时候对于投资者来说，都是买不到的情况。　　其次第二首选就是部分的银行理财产品，虽然在风险性上面比投资国债要高一点点，但是总体来看风险也是非常低的，而且收益水平也比较适中。但是有一个不好的地方就是，投资的门槛稍微有一点高，一般在五万以上。可见这类产品虽然有优势，但是对于相当一大部分投资群体还是存在一定的限制性。
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虽说现在银行理财产品满天飞，但是收益率高低各不同，同样的投资起点额度，同样的投资期限，同样的风险程度，最终的收益却不一样，如果掌握了其中奥秘，挣钱自然也就更省力啦！...
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银行低风险业务有哪些-问答
银行低风险理财能买吗？
银行低风险的理财能买，银行理财风险大不大主要看理财产品，不同的理财产品，收益不同，风险不同：
1、银行储蓄
风险等级：1级
收益率4%~6%，就安全性而言，银行说第二没人敢说第一，也正因此，银行储蓄风险等级在众多的理财产品中占据首位，安全性能最高，加之有国家的担保，钱存在银行中一般不会有亏损的风险。
风险等级：1.5级
顾名思义就是把钱借给国家，中国政府发行，有国家保证，收益比银行稍高，风险低，是大爷大妈们的最爱。安全性能上来说就是除非中国政府破产——这可能性当然是极低的。期限一到，你的本金及收益都会安安全全的回到你的口袋里面。
3、宝宝类产品等货币资金
风险等级：2级
余额宝、现金宝、小金库等货币基金，近期年化收益率5%~6%，收益比银行存款高，特点较灵活可以随时取现，深受年轻人的喜欢。
银行外部风险有哪些？
银行外部风险有声誉风险，二〇〇九年八月二十五日，银监会发布的《商业银行声誉风险管理指引》作的定义是：声誉风险是指由商业银行经营、管理及其他行为或外部事件导致利益相关方对商业银行负面评价的风险。
2009年1月巴塞尔委员会新资本协议征求意见稿中明确将声誉风险列为第二支柱，成为商业银行的八大风险之一，并指出银行应将声誉风险纳入风险管理的流程中，并在内部资本充足和流动性预案中适当覆盖声誉风险。
战略风险对战略风险概念的定义目前学术界尚存在着分歧，但基本上都没有脱离战略风险字面的基本涵义。风险的基本定义是损失的不确定性，战略风险就可理解为企业整体损失的不确定性。战略风险是影响整个企业的发展方向、企业文化、信息和生存能力或企业效益的因素。战略风险因素也就是对企业发展战略目标、资源、竞争力或核心竞争力、企业效益产生重要影响的因素
信用卡业务风险有哪些？
来源于第三方的风险：一是盗窃。盗窃者会大量而快速地交易，直到合法持卡人挂失并且该卡被银行冻结。二是复制。在宾馆、饭店这类场所，授权环节通常会离开持卡人的视线，这就使不道德的职员有机会利用小型读卡设备获得磁条信息。三是ATM欺诈。发生于ATM设备的欺诈通常是因为密码被窃取或者被伪造，甚至是暴力抢劫。四是伪造。犯罪分子先获取客户的信用卡资料，如盗取，或在键盘输入设备里非法安装接收设备获取，或计算机黑客通过攻击网上银行系统获取，再伪造信用卡进行诈骗。五是身份冒用。这既包括盗用消费者身份，也包括剽窃商户身份。来源于商业银行的风险：商业银行内部存在不法工作人员，他们往往会利用职权在内部作案。如擅自打制信用卡或盗窃已打制好的信用卡，冒充客户提取现金或持卡消费；或擅自超越权限，套取大额现金；或通过更改电脑客户资料和存款余额，盗取现金。
保理业务哪些风险？
首先，是来源于卖方和买房的信用风险，主要表现在欺诈、通过虚假交易进行融资等方面。其次，主要表现在一票多次融资行程重复融资风险、保理业务期限不匹配导致应收账款回款被挪用风险、还款资金监控不到位等等。最后，保理业务实质是一种“债权”权利的质押，一旦债权本身或质押效力出现问题，会增加实现债权难度或无法实现债权，主要表现在合同风险上。
银行风险是什么？种类有哪些呢？
银行风险是指银行在经营过程中，由于各种不确定因素的影响，而使其资产和预期收益蒙受损失的可能性。银行的风险具有独特的特点。这突出表现在：属于高负债经营；银行的经营对象是货币，且具有特殊的信用创造功能；银行是市场经济的中枢，其风险的外部负效应巨大。
银行风险主要包括信用风险、市场风险、操作风险、流动性风险、国家风险、声誉风险、法律风险、战略风险八大类。
1.信用风险信用风险又称为违约风险，是指债务人或交易对手未能履行合同所规定的义务或信用质量发生变化，从而给银行带来损失的可能性。
对大多数银行来说，信用风险几乎存在于银行的所有业务中。信用风险是银行最为复杂的风险种类，也是银行面临的最主要的风险。
2.市场风险市场风险是指因市场价格（包括利率、汇率、股票价格和商品价格）的不利变动而使银行表内和表外业务发生损失的风险。
市场风险包括利率风险、汇率风险、股票价格风险和商品价格风险四大类。
3.操作风险操作风险是指由不完善或有问题的内部程序、人员及系统或外部事件所造成损失的风险。操作风险可以分为人员、系统、流程和外部事件所引发的四类风险，并由此分为七种表现形式：内部欺诈，外部欺诈，聘用员工做法和工作场所安全性有问题，客户、产品及业务做法有问题，实物资产损坏，业务中断和系统失灵，执行、交割及流程管理不完善。
操作风险存在于银行业务和管理的各个方面，并且具有可转化性，即可以转化为市场风险、信用风险等其他风险。
4.流动性风险
流动性风险是指无法在不增加成本或资产价值不发生损失的条件下及时满足客户的流动性需求，从而使银行遭受损失的可能性。
流动性风险包括资产流动性风险和负债流动性风险。资产流动性风险是指资产到期不能如期足额收回，不能满足到期负债的偿还和新的合理贷款及其他融资需要，从而给银行带来损失的可能性。负债流动性风险是指银行过去筹集的资金特别是存款资金由于内外因素的变化而发生不规则波动，受到冲击并引发相关损失的可能性。
5.国家风险国家风险是指经济主体在与非本国居民进行国际经济与金融往来中，由于他国经济、政治和社会等方面的变化而遭受损失的可能学习。国家风险通常是由债务人所在国家的行为引起的，超出了债权人的控制范围。
国家风险可分为政治风险、社会风险和经济风险三类。
国家风险有两个特点：一是国家风险发生在国际经济金融活动中，在同一个国家范围内的经济金融活动不存在国家风险；二是在国际经济金融活动中，不论是政府、银行、企业，还是个人，都可能遭受国家风险所带来的损失。
6.声誉风险声誉风险是指由于意外事件、银行的政策调整、市场表现或日常经营活动所产生的负面结果，可能对银行的这种无形资产造成损失的风险。
7.法律风险法律风险是指银行在日常经营活动中，因为无法满足或违反相关的商业准则和法律要求，导致不能履行合同、发生争议/诉讼或其他法律纠纷，而可能给银行造成经济损失的风险。
8.战略风险战略风险是指银行在追求短期商业目的和长期发展目标的系统化管理过程中，不适当的未来发展规划和战略决策可能威胁银行未来发展的潜在风险。主要来自四个方面：银行战略目标的整体兼容性；为实现这些目标而制定的经营战略；为这些目标而动用的资源；战略实施过程的质量。
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您现在的位置：&&>&&>&&>&&>&正文阅读次数：人次信贷业务的逻辑思维和逻辑关系1.VIP俱乐部2.查看资料3.订阅资料4.在线投稿5.免费阅读6.会员好评7.原创检测8.教材赠送9.联系我们10.常见问题
(一)业务审批的主体与客体（授信主体与客体）的关系
商业在向借款企业经营信贷业务过程中，商业银行是授信主体而借款企业是授信客体，无论是授信主体与授信客体，还是信贷业务审批主体与信贷业务审批客体，他们的基本关系是合作和委托，借款企业利用商业银行的低价资金扩大经营规模，提高盈利数量；商业银行则利用借款企业成熟的商业运作模式，把商业银行依靠自身信用吸收的低价存款，委托借款企业经营，从而获取差价（利差）。其基本关系体现在以下四方面：第一，商业银行向借款企业经营信贷业务过程，是商业银行对借款企业进行一系列尽职调查的过程，包括：股东背景强弱、资产规模大小、担保方式有效性、信用记录等调查。商业银行信贷业务审批模型确定这种调查的核心内容，在传统的收益覆盖风险审批模型下，“资产规模和抵押物价值大小”无疑是调查最核心的内容，它可以保障商业银行资产的安全。第二，商业银行向借款企业经营信贷业务过程，是商业银行对借款企业进行一系列评估的过程，包括：份额变化、现金流变化、技术先进性等评估。在当代企业成长性审批模型下，“市场份额持续增加和现金流持续净流入”无疑是评估最核心的内容，它可以促进商业银行与企业共同发展。第三，商业银行向借款企业经营信贷业务过程，是商业银行对借款企业进行一系列选择的过程，包括：盈利模式先进性、市场份额垄断比例、关键技术先进性、股东背景强弱等选择，在先进企业盈利模式审批模型下，“盈利模式必须同时具备成熟性和先进性、市场份额垄断必须有技术保障”无疑是选择的最重要条件，它可以让商业银行寻找到长期合作的战略伙伴。第四，商业银行向借款企业经营信贷业务的过程，是商业银行对借款企业进行一系列承诺甄别的过程，包括：贷前落实条件、贷后持续条件、出现意外事件的补救措施、发生贷款处理办法等，无论在传统的收益覆盖风险审批模型、还是当代企业成长性审批模型、或是先进企业盈利模式审批下，“提供具有操作性的处置不良贷款承诺”无疑是一系列承诺甄别中最关键的。它可以让商业银行对发放的贷款没有后顾之忧，可以让商业银行从不确定的贷后走向新型市场的开拓。
(二)信贷业务行业准入与客户准入的关系
目前各商业银行实施的信贷业务审批指引均存在行业准入严于客户准入的不正常现象。“没有不好的行业，只有不好的企业”，这是被实践检验了无数遍的真理。行业存在是以市场需求为前提条件的，只要有需求，行业就会存在，它是不以人的主观意志为转移而客观存在的，即是著名的“存在即合理”原理的印证。而企业的存在是与“优胜劣汰”的竞争规则密不可分的，优质企业的存在是以淘汰劣质企业为前提条件的。因此，信贷政策中对某些行业的过度限制，从小的方面讲，属于“粗放型”管理方式，把个别企业信贷质量的不理想夸大为整个行业的信贷风险，从而放弃该行业全部客户；从中的方面讲，属于“管理信心”缺乏的表现，个别企业信贷质量不理想，不能等同于该行业所有企业的不理想，商业银行应该从个别企业信贷质量不理想中寻找原因，特别要寻找到该行业特有的原因，对症下药，制定防范同类风险发生的管理措施；从大的方面讲，属于“缺乏竞争力”的表现，银行是经营风险的特殊企业，个别企业存在信贷质量不理想属于正常现象，发现风险，认识风险，缓释风险，控制风险，转嫁风险，这才是有竞争能力银行的作为，把个别企业信贷质量不理想的风险，夸大为整个行业的信贷风险，从而放弃该行业全部客户，等于将该行业全部客户资源奉献给竞争对手。主动放弃一个客户、放弃一批客户，可以理解为信贷战略调整，有所为而有所不为，如果因为一个客户或一批客户信贷质量不理想，而放弃一个或多个行业，等于放弃商业银行的未来,与“商业银行为优质企业提供优质服务”的基本逻辑背道而驰。
(三)信贷业务底线审批与市场规则审批的关系
信贷产品审批底线是商业银行对某类信贷产品经营管理、风险管理、管理的平衡点，因此，信贷产品审批底线取样标准的基本原理是：首先应以某信贷产品所在行业的平均、技术、质量数据为基础；其次以商业银行拟完成该信贷产品的计划数量作为调节参数，当计划数量较大时，以行业中等水平或平均水平数据为主，反之，当计划数量较小时，以行业先进水平数据为主；再次以商业银行对该类信贷产品风险计量结果，计算该信贷产品的收益覆盖风险平衡点数据，作为信贷产品政策底线的样板。例如：商用物业抵押贷款作为审慎支持和总量控制的信贷产品，我们在制定商用物业抵押贷款信贷政策底线时，应该以行业先进的经济、技术、质量数据作为该信贷产品的准入指标；经济适用房开发贷款作为优先支持和大力发展的行业，我们在制定经济适用房开发贷款信贷政策底线时，应该以行业中等偏下的经济、技术、质量数据作为该信贷产品的准入指标。我们要防止为追求信贷产品审批底线的“先进性”、“完美性”，用行业最先进的经济、技术、质量数据作为信贷产品政策底线，导致信贷产品政策底线取样标准过高，造成多数上报的信贷业务无法达到信贷产品审批底线的尴尬。比如：房地产企业自用商业房地产贷款或公司出租用办公楼固定资产贷款信贷政策底线最长期限为十年，而投资商业房地产或办公楼房地产的正常投资回报率在5-6%，投资回收期在14-16年，政策底线取样标准明显高于该行业实际投资回报标准和投资回收期回报标准，造成大部分经办行在经营该类信贷业务时浪费大量人力物力。表2某商业银行2012年信贷政策-房地产类贷款准入标准同时我们要制止个别商业银行信贷员在制定与执行信贷产品审批底线时采用偷梁换柱的做法，在制定信贷产品审批底线时，标准比较严格或比较先进（作表面文章），在具体信贷业务操作时，采用人工干预方法，强调信贷业务的特殊性，走信贷政策差别化，想方设法绕开信贷政策底线，甚至不执行信贷政策底线，把不符合信贷产品政策底线的业务做成符合信贷产品政策底线的业务，造成商业银行无序、恶意的竞争。我们要避免在信贷审批中出现唯“标准化、模式化”的审批偏好，对于一些实质性风险可以控制，但与执行的信贷政策底线相冲突的业务，应遵循“实质重于形式”的原则，让有权部门进行差别化审批，确保商业银行所获得经济效益、社会效益大于所承担的综合风险。
(四)信贷业务审批与完善信贷业务方案审批的关系
所谓信贷业务方案审批是指审批人对经营单位上报信贷业务经营方案的真实性、合规性、安全性、盈利性等指标进行直接评判，按少数服从多数原则，对经营单位上报信贷业务经营方案做出“同意”、“续议”和“否决”审批结论的审批模式。拿到审批结论为“同意”的经营单位，可以按上报的经营方案与借款企业签订贷款合同并办理放款手续；拿到审批结论为“续议”的经营单位，则需重新与借款企业讨论新经营方案，并把新的经营方案重新上报审批部审批；拿到审批结论为“否决”的经营单位，则该信贷业务将被搁置半年。所谓完善信贷业务方案审批是指审批人对经营单位上报信贷业务经营方案的真实性、合规性、安全性、盈利性等指标进行评判的基础后，审批人对无法直接获得“同意”结论的信贷业务方案指出信贷申报方案不足、提出信贷申报方案改进建议，使信贷申报方案达到“同意”标准审批模式。完善信贷业务方案审批是对经信贷审批会审结论为“同意”的信贷业务申报方案的优化；对审批结论为“续议”的信贷业务申报方案的完善；是对审批结论为“否决”的信贷业务申报方案的重新。信贷业务方案审批模式与完善信贷方案审批模式既有联系又有区别。首先，信贷业务方案审批模式是基础，完善信贷审批方案审批模式升华；其次，信贷业务方案审批模式属于静态思考问题，完善信贷业务方案审批模式属于动态思考问题或实事求是对待问题；再次，信贷业务方案审批模式只发挥审批人发现风险的特长，没有发挥审批人解决风险的特长；完善信贷业务方案审批模式既发挥了审批人发现风险的长处，又发挥了审批人防范或化解风险的长处，才是真正的收益覆盖风险审批模式；第四，信贷业务方案审批模式对审批结论为“非同意”的信贷业务方案，要实行二次申报，效率较低，情况严重的可能失去该业务，完善信贷业务方案审批模式只需一次作业，不仅提高了效率，更提高了竞争力。
(五)信贷业务形式审批与实质审批的关系
《商业银行信贷产品审批底线》、《商业银行年度信贷指引》是信贷经营条线和信贷审批条线开展信贷工作共同的依据。为了确保信贷审批的公平、公正，同时防止信贷审批中出现的腐败，多数商业银行实行审批独立，审贷分离和审批人不见借款客户的。借款企业或借款项目情况和材料均由信贷经营条线的客户经理提供，该客户经理对材料的真实性负责。审批人无须到借款企业了解情况，只对上报材料实施形式审批。信贷业务采用形式审批还是实质性审批，审批的质量和效率一定会存在差距，这是由实质性审批作为审批前提的性质所决定的。要在既定的信贷业务形式审批制度安排下，处理好形式审批与实质审批的关系，用形式审批手段达到实质审批的效果，提高信贷业务审批质量和效率。一要发挥审批人熟悉产品政策、行业常识的优势，在信贷业务形式审批基础上增加行业常识或行业规则的判别，审批人对客户经理提供材料，除必须满足产品信贷业务审批底线要求外，还必须符合该信贷产品行业常识和行业规则，确保上报材料与事实接近，对偏差较大的上报材料必须予以纠正，确保上报材料符合该信贷产品实际情况，使形式审批质量基本达到实质性审批质量。二要发挥审批人熟悉政府对固定资产投资项目核准、备案流程，以及审批人掌握固定资产投资运作基本流程的优势，在信贷业务形式审批基础上，增加对固定资产投资审批进程和固定资产投资运作进程的判别工作，对客户经理上报审批人的固定资产审批进度或固定资产运作进度材料，进行真实性判别，确保上报固定资产项目审批进度或运作进程与实际进度基本一致。对申报材料弄虚做假行为予以及时制止，杜绝不良贷款的发生，提高形式审批的合规质量。以某商业银行二级分行客户经理把已经开工的房地产开发贷款项目，按土地储备上报城镇化贷款，以获得金额更多、期限更长的贷款为例。审批人在政府网站调阅该项目信息后，发现该项目已获得房地产开发项目所需的“用地规划许可证、土地证、建设工程规划许可证”，指出该项目的性质属于房地产开发贷款，不属于城镇化贷款支持对象。
(六)信贷业务相关关系审批与因果关系审批的关系
信贷业务相关关系审批是指审批人利用行业常识和大数据记录结论，按相关关系数量上的依存关系和依存关系值不确定性的特点对信贷业务实施审批。相关关系审批集中用于对某类依存度较强情况的直接判断，比如：有的商业银行通过对全行十年不良贷款归类，发现“生产能力过剩、产品价格波动巨大的行业，资产负债率较高、有不良信用（包括交叉违约）记录、连续亏损二年的企业，环境保护评估不达标的项目”是不良贷款发生频率最高的区域，所以该商业银行在信贷业务受理环节，对上述行业、企业和项目直接不予受理，即不予准入。又比如：有的商业银行通过对全行资产质量最好的1000家企业归类统计，发现好企业拥有共同特点：即至少拥有“行业技术优势、区域销售优势、股东资金优势和股东资源优势”等优势中一项，所以该商业银行在信贷业务受理环节，对只要拥有上述优势的企业实施“快速受理、优惠利率”等差别化信贷政策。信贷业务因果关系审批是指审批人利用商业银行历史数据统计结论，按因果关系的客观性、特定性和时间序列性的特点对信贷业务实施审批。因果关系审批中的客观性主要表现为：客观存在的固定资产投资或企业合法资金需求行为，引起经办单位申报信贷业务；因果关系审批中的特定性主要表现为：固定资产投资主体一定是固定资产贷款业务申报主体，资金需求者一定是流动资金贷款业务申报主体，固定资产贷款的还款来源应该是固定资产项目产生的效益，流动资金贷款的还款来源应该是贸易收入；因果关系审批中的时间序列性主要表现为：政府批准投资者固定资产投资行为在先，投资者完成固定资产投资建设行为在后，投资者资本金投入在前，商业银行贷款资金投入在后。相关关系审批与因果关系审批的区别与联系：相关关系审批是感性判断，因果关系是理性判断；相关关系审批是大数据概念，因果关系审批是全样本概念；相关关系审批是大概率事件，因果关系是审批精准事件；相关关系审批是因果关系审批的基础，因果关系审批是相关关系审批的精耕细作或提炼。因此信贷业务审批中相关关系审批应集中在对借款申请人能否成为借款人（即信贷业务准入资格）的判别，提高审批的效率；而信贷业务因果关系审批应集中在对借款人借款主体的合法性、借款用途真实性、合理性、还款来源的可靠性等方面判别，用收益覆盖风险、企业成长模型和企业盈利模型等逻辑思维和逻辑关系进行操作，提高信贷审批质量和信贷资产质量。
(七)信贷业务底线审批与信贷业务差别化审批的关系
信贷业务底线审批是指信贷业务经营的基本准入标准，基层经营单位上报的信贷业务申报材料基本内容，只要符合该产品信贷业务审批底线标准，该商业银行的审批部门就要受理并批准该笔贷款业务。信贷业务差别化审批是指个别贷款申请企业，在资产规模、财务数据、担保方式等某一项指标不符合或达不到信贷业务审批底线基本准入标准，但该企业却拥有行业先进的技术、拥有同类产品较大市场份额、拥有超强大的股东背景等优势的情况下，商业银行指定或授权具有较高级别的行领导，对拥有某项特别优势却不符合某项审批底线的贷款实施特别审批程序，即对该企业调整或放松“资本金比例、信用等级、担保方式、资产负债率等指标”的审批标准。信贷业务差别化审批操作流程具有明显的因果关系，商业银行不愿放弃“拥有行业先进的技术、拥有同类产品较大市场份额、拥有超强大的股东背景等优势的借款企业”是原因、是理由，而指定或授权具有较高行政级别的行领导，对“拥有某项特别优势却不符合某项审批底线的贷款实施特别审批程序”是行动、是结果。对既不符合信贷业务底线审批、又没有某项特别优势的借款企业实施信贷业务差别化审批，属于偷换概念，应予以杜绝；对拥有多项特别优势，只有个别指标不符合信贷业务审批底线的企业，可以实施信贷业务差别化审批；对拥有特别优势数量较少，却有多个指标不符合信贷业务审批底线的企业，在申请实施信贷业务差别化审批时要格外谨慎，因为信贷业务底线审批指标是用真实数据计算得来的，是科学也是规律，谁不尊重科学、谁不尊重规律，一定会付出沉重的代价。
(八)信贷业务审批本质是管理还是经营的关系
很多人习惯把信贷业务审批理解为信贷管理，把信贷审批工作理解为核对人民银行、银监会、审计单位及上级行的信贷政策文件，或核对信贷产品审批底线。把信贷审批工作理解为核对工作，从浅的说是对信贷业务审批工作的误解，从重的说是忽视了信贷审批工作的本质。从信贷审批的形式上看，信贷审批工作的本质是信贷经营活动的延续，是信贷经营工作的最后阶段；从信贷审批内容上看，信贷审批工作的本质是判别每笔信贷业务综合收益覆盖风险的能力，并决定具体信贷经营活动是否延续，审批人是信贷经营活动的决策者；从信贷审批的目标看，信贷审批工作的本质是从具体信贷业务的客户中，选择能够与商业银行长期合作的伙伴，确保商业银行资源在他们手中获得长期稳定的低风险或无风险收益，维持商业银行长期可持续发展，因此，信贷审批是信贷经营工作的最高级阶段，信贷审批的本质是信贷经营。目前的信贷审批流程或审批模式，没有把信贷审批“是信贷经营活动的延续、是判别信贷业务收益覆盖风险能力、是选择商业银行长期合作伙伴”等信贷审批的本质充分体现出来，造成个别商业银行把信贷审批部当风险管理部使用,承担大量风险管理部职能，影响了信贷审批部的专业专注；个别商业银行夸大了信贷审批的难度，或审批人员的工作强度，或审批人员的风险，在经营单位到审批人之间，增设了多道工序，在出现岗位重复、功能重复的同时，使信贷审批流程变长，影响商业银行的信贷业务竞争能力。
作者:江明哲 尤飞 单位:中国建设银行上海市分行
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