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论坛法律顾问：王进律师中国农村金融制度创新研究--《中共中央党校》2009年博士论文
中国农村金融制度创新研究
【摘要】：
金融是经济的中心,农村金融作为现代金融业的重要组成部分,是解决“三农”问题,有效推进农村现代化建设的关键,对农业和农村经济的发展也将起到不可估量的促进作用。现阶段,由于我国的农村金融受到政府、金融机构和外部环境等多种力量的制约,表现出严重的金融抑制。主要表现为农村金融供给机制不健全,资源分配不公,正规金融供给不足,商业性金融在农村金融领域内的功能严重弱化,政策性金融功能不全,合作性金融由于自身条件的限制,难以适应农业和农村经济发展的新变化,非正规金融所具有的制度缺陷也严重影响了它金融支持作用的充分发挥。所有这一切,都需要从全新的视角来审视今天的农村金融制度安排,要从根源上把握农村金融制度创新的方向,创新农村金融制度,加速金融深化,推进农村金融市场良性发展。本文期望提出有一定参考价值的研究成果来推动金融理论界和金融实际工作者更进一步关注农村金融制度安排的研究,具有一定的理论价值和现实意义。
本文充分运用实证分析、动态分析和静态分析相结合、比较分析、宏观分析和微观分析等研究方法从需求和供给两个方面对农村金融制度进行详尽剖析,在充分界定农村金融制度的内涵和特征的基础上,通过考察我国农村金融制度变迁的演进历程,审视我国供给与需求的现状,找出制度缺陷,明确指出导致我国农村金融制度非均衡性的主要原因是金融供给抑制。并根据问题产生的根源,有针对性地提出创新农村金融制度的路径选择。
本文共分四部分,具体内容安排如下:
导论,阐述了本文的研究意义、相关文献综述、框架结构及研究方法及论文创新之处。提出作者研究农村金融制度的背景,对国内外研究农村金融制度的成果进行了回顾和分析。
第一部分是制度、金融制度和农村金融变迁。首先对关于制度、金融制度、制度变迁和农村金融制度创新等重要概念的含义、内容及功能进行了阐释;在回顾了1949建国以来的农村金融制度变迁的演变过程后,通过对我国农村金融制度安排及历史变迁,包括制度变迁的背景、制度变迁的主要原因及制度的阐述,对我国农村金融制度变迁进行了深刻反思。这其中包括对制度变迁的特征分析,非均衡性分析,以及成本、效率分析,进而总结了我国农村金融制度变迁的阶段特征,突出强调了农村金融制度变迁是与我国改革发展过程相适应的,是一种自上而下的政府主导的强制性的渐进式制度变迁;我国农村金融制度处于一种非均衡状态,金融组织制度、金融市场制度、金融监管制度均存在明显的缺陷,在制度变迁过程中陷入“低效率陷阱”。
第二部分是我国农村金融制度分析。农村金融制度分供给和需求两个方面。农村金融中的需求主体主要是农户和中小企业。根据需求决定供给原理,这一部分首先从需求入手,在分析农村中的农户金融需求状况、农户的借贷行为逻辑和行为选择以及农村中的中小企业的金融需求状况的基础上,又对我国农村金融供给进行分析。结合新制度经济学中的诱致性与强制性制度变迁,路径依赖和产权等基本理论,指出我国政策性金融制度、商业性金融制度、合作性金融制度等正规金融制度的制度供给安排特征及制度供给缺陷,并结合第一部分阐述的我国的农村金融制度变迁特征详细分析了缺陷产生的原因,明确指出导致我国农村金融制度非均衡性的主要原因是金融供给抑制。由于农村正规金融与农村金融需求的背离,迫使我国的农村金融需求主体不得不求助于非正规金融。我国农村非正规金融的成长具有自发性和渐进性的特征,在正规金融所提供的服务越来越不能满足农村中对金融大量需求的情况下,农村中的非正规金融所具有的制度优势,在农村和农业发展中发挥了积极作用,成为正规金融有益的补充。但非正规金融也存在组织形式不规范、监管弱化,缺乏国家法律和政策支持等制度缺陷,会给农村金融的发展带来一定的困扰和负面影响。
第三部分是国外农村金融制度及启示。发达国家(美国,德国、法国,日本)和发展中国家和地区(印度,孟加拉)的农村商业性金融制度、政策性金融制度、合作性金融制度都各有自己的特色,它们都因地制宜根据国情建立了各有侧重、各具特色的农村金融制度。各类机构之间职责明确,业务相互交叉,相互补充,政府又对农村金融制度采取了很多扶持措施和优惠政策,还把健全的法律作为制度保障支撑农村金融制度。由合作性金融、商业性金融、政策性金融和农业保险共同促进农业和农村经济发展。孟加拉国乡村银行的成功模式也为我国小额信贷的发展的提供了有益借鉴,
第四部分是中国农村金融制度创新的路径选择。这部分是在前几部分的基础上,针对我国农村金融制度的缺陷,借鉴国外农村金融制度经验,提出我国农村金融制度创新的路径选择。论文认为,我国的农村金融抑制,既有需求方面的原因,也有供给方面的原因,但根据我国的具体国情,造成我国农村金融制度非均衡性的主要原因是金融供给抑制。因此,必须要进行金融深化,消除金融抑制,系统化、全方位地进行农村金融制度创新。首先要重塑农村金融组织体系,要重构农村合作性金融,创新农村商业性金融,创新农业政策性金融,规范和引导非正规金融的发展;其次要从构建进退灵活的竞争性市场制度、加快市场利率化改革和建立农业保险市场体系等方面创新农村金融市场制度;再次要创新农户融资制度,农户是农村金融需求方中最小的经济单位,也是农村金融需求的主体,积极创新农户融资制度,提高农村金融市场的融资效率,实行规模化、组织化管理,切实提高还款能力;最后,在对农村金融生态环境的概念进行界定的基础上,突出强调要以制度创新构建良好农村金融生态环境,论文以为可从以下几个方面着手:改善农村金融信用环境;优化农村金融制度创新的政策环境;强化农村金融制度创新的监督约束机制。
【学位授予单位】：中共中央党校【学位级别】：博士【学位授予年份】：2009【分类号】：F832.1
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400-819-9993我不能让别人说
文学是一种深刻地与他人沟通的方式
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“不能变通想法的民主国家就不复是民主国家。”
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国新网备2012001<!-- 京公网安备农村金融服务体系创新与风险控制研究
我国农村金融历经改革,无论是农业银行商业化改革、成立农业发展银行,还是剥离农信社不良资产,可以说都是在政府主导下的一次又一次的机构和业务重组。这种以国家大量注资作为改革动力的方式,始终无法获得治标又治本的效果。就现状而言,农村金融市场依然面临严重的信贷配给,农村金融服务体系也无法满足农村经济发展的需要。对此,本文以城乡统筹发展背景下的重庆市农村金融服务体系为例,运用博弈论方法和绩效评价手段,对重庆市农村金融服务体系进行分析和评价,力求寻找一条适合重庆市农村金融服务体系长足发展之路。研究基本结论如下：1、农村金融服务体系难以满足市场需求的根源在于商业性的经营目的与政策性的发展要求相冲突。纵观农村金融服务市场,除农业发展银行属于政策性金融机构,发挥政策支农作用外,大多数金融机构都是以实现盈利最大化为目的的商业性金融机构。面对风险大、收益小的农村市场,商业性金融机构不是退出市场,就是选择收益风险较为匹配的大中型农村企业,致使大量有金融&
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舟山地处海岛,渔业生产是农村的主要生产方式,为了便于组织生产和进行社会管理,长期以来,舟山地方政府部门都将农村的内涵和范围扩展到渔农村(包括了渔村和农村两种形态)。一直以来,渔农村金融都是舟山金融体系中较为薄弱的环节,由于渔农村金融市场具有高风险、低收益的特点,再加上金融机构对盈利性要求较高,导致金融机构的渔农村金融服务功能扭曲,提供的金融服务与渔农户金融需求难以相匹配,农村资金配置效率低下。渔农村金融机构更多扮演了农村资金“抽水机”的角色,导致渔农村资金的加速外流。但无论就统筹城乡发展,支持渔农村经济健康发展,还是撬动渔农村市场需求,激发实体经济活力而言,渔农村金融服务体系都需要在支持地方经济发展中发挥积极作用。因此,推动渔农村金融服务体系创新发展,全面提升渔农村金融服务体系水平,具有重要的现实意义。一、舟山市渔农村金融服务体系的发展现状目前,舟山已逐步形成了以农业发展银行、农业银行、农村合作金融机构为主体,村镇银行、小额贷款...&
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当前,统筹城乡发展已成为关系到我国社会主义现代化进程的重大战略性课题。在此形势下,银行业如何支持统筹城乡发展成为政府部门、银行业以及学术界共同关注的焦点。本论文以统筹城乡背景下的我国银行制度创新为研究主题,首先概述统筹城乡背景下我国银行现行制度面临的挑战和机遇；探讨了本次全球性金融危机的起因,并对后危机时代金融改革以及统筹城乡金融服务的国际经验进行了总结提炼;在阐述统筹城乡背景下银行制度创新的特征及动因的基础上,对统筹城乡背景下银行制度创新的架构作出深入的分析,探讨银行制度创新各要素之间的关联和影响机制；然后,分别从演变路径、现状、存在问题与创新路径等方面深入分析银行组织体系制度、产权制度、经营制度和风险控制制度的创新;并以重庆市为例,提出统筹城乡背景下银行制度创新的路径,并阐述了制度创新有效实施的外部环境保障,为政府有关部门决策提供依据。第一,当前,我国城乡金融资源配置失衡现象较为严重,金融资源配置效率低下,在很大程度上是由于...&
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一、农村金融发展现状及其困境1、金融抑制现象严重,缺乏多样化竞争主体和有效竞争机制。当前,我国农村金融存在严重的金融抑制现象,主要是农村金融有效供给不足,不能满足农村经济发展和农业结构调整对金融服务的需求。尽管在农村金融市场上已经形成了农村信用社、农业银行、农业发展银行“三足鼎立”的局面,以及多种形式的非正规金融,但彼此之间并没有形成有效的竞争机制。对大部分农村地区而言,根本谈不上农村金融机构之间进行有效的竞争和提高金融服务质量与效率,在一定程度上造成了农村中小企业、广大农户担保难、贷款难,从而造成农村金融机构资产质量差,持续经营能力缺乏,以及金融创新和金融服务滞后。2、资金严重流失,大量流向城市和非农产业。当前,我国城乡金融发展严重不协调,农村资金的供给远远不能满足和适应农业和农村经济发展的实际需要,农村金融支农能力呈现弱化趋势。最显著的是,近期各商业金融机构大量撤并在农村的基层机构和减少涉农利率是借贷双方根据资金的市场供求关...&
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建设社会主义新农村,融资是问题之首,而农村金融体制改革是重中之重。经济史学界对农村金融体制改革及政策的研究比较薄弱,对改革以来农村金融体制政策和路径进行梳理和分析,具有现实价值。1978年以来农村金融体制改革,经历了复杂的政策演变,具有明显的路径依赖特征①。一、农村金融体制改革的政策演进1978年以来农村金融体制改革的政策演进可分两大阶段:第一阶段(年),农村金融体制改革的思路是“农业银行商业化,农村信用合作化和农村民间信用规范化”,形成以农业银行为主导,农村信用合作社为基础,其他金融机构和融资方式为补充的多元农村金融体系。20世纪70年代末80年代初,随着农村改革取得突破,农户、企业和经济合作组织成为农村经济的主体。农村商品总量不断增长,农村内部融资需求日益强烈,从而为农村金融体制变革提供了契机。1979年2月,国务院发布了《关于恢复农业银行的通知》。规定中国农业银行直属国务院,由中国人民银行代管,自上而下建...&
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改革开放以来,中国的城市和农村的经济建设都取得了长足发展,然而城乡差距和二元经济体系却越来越成为经济发展的一道“藩篱”。毋庸置疑,农村经济的发展离不开农村金融体系的支持。从某种程度上说,有什么样的农村金融就会有什么样的农村经济,两者唇齿相依。当前,农村经济亟待解决的一个重要方面就是如何走出农村金融困境。一、农村金融现状1979年,我国农业银行恢复,在近30年的金融改革里,农村基本上形成了以商业银行、政策性银行和信用合作社为主体的正规金融体系,其中农村信用合作社最为普遍。但是与此同时,民间借贷却悄然萌发,形成了一套在法律约束之外的非正规金融系统,与正规金融体系并存。非正规金融游离于国家监管体系之外,具有一些灰色性质,其发展规模与领域有很大的局限性。(一)正规金融在我国农村的金融体系中,正规金融包括四大国有商业银行、农业发展银行、农村信用合作社、农村商业银行和邮政储蓄。中国农业银行于1979年重建,是中国四大国有商业银行之一,也是四...&
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随着我国经济的快速发展,新农村建设已经被推上了快车道,更好的解决“三农”问题是当前农村经济发展的主要任务,农民致富奔小康已经不再是一种口号,新农村、新面貌、新的农村经济成为经济工作的重点,尤其是城镇化战略的提出和实施,将加快建设全面的小康社会。但农村经济的快速发展从另一方面也突显出金融服务的缺失和滞后,使得长期困扰农村金融的非正规金融有了不减反增的趋势。一、我国农村金融服务的现状随着农村金融体制的改革和创新,在一定程度上提高了农村金融市场的服务水平。但是由于国内农村地区广阔,致使一些农户申请贷款还是非常难,主要原因是农贷抵押的条件比较苛刻,信贷的额度较小以及限制资金用途等。这些条条框框无疑成为农户在贷款过程中必须面对的实际问题,当农户需要资金进行生产投入时,往往是向私人拆借或民间借贷来获得资金,这就造成从正规金融机构获得的贷款总量仍然很低,出现的金融风险难以控制。同样农户获得土地收获,资金有剩余的时候,只能进行储蓄,而没有其他低...&
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传真：010-求助法人担保贷款问题
求助法人担保贷款问题
其他回答(共7条)
07:51&齐春惠 客户经理
这个看你的担保成立了没有，企业担保不同与个人担保，生效要件复杂。要是成立了你的企业就得承担连带清尝责任，不管法人是谁，都得偿还，因为是企业担保而非个人担保。你最好看看担保有没有成立
07:48&齐新海 客户经理
他为公司做过担保跟法人做过担保是两回事
07:45&齐春春 客户经理
以自己的企业做担保为别人贷款，现在那人破产了还不上，应该全部承担连带责任而发放的贷款。
担保贷款是指借款人不能足额提供抵押(质押)时，应有贷款人认可的第三方提供承担连带责任的保证。保证人是法人的，必须具有代为偿还全部贷款本息的能力，且在银行开立有存款帐户。保证人为自然人的，必须有固定经济来源，具有足够代偿能力，并且在贷款银行存有一定数额的保证金;保证人与债权人应当以书面形式订立保证合同。保证人发生变更的，必须按照规定办理变更担保手续，未经贷款人认可，原保证合同不得撤销。
担保贷款就是根据借款合同或借款人约定用借款人的财产或第三人财产为贷款保障，并在必要时由第三人承担连带还款责任的一种贷款。
而连带责任人中任何一人对违反法律义务的后果都必须负全部责任。 比如：自愿签订协议，共同出资和经营，共负盈亏和风险，对外负无限连带责任的联 合；在连带责任保证中，保证人对债权承担连带责任；因委托书授权不明，被代理人应向第三人负民事责任，代理人负连带责任；代理人与第三人恶意通谋，损害被代理人利益的，由代理人和第三人负连带责任；租赁合同约定由房客支付物业费，物业公司可直接向房客收取，但业主要承担连带责任；司机肇事，车主承担连带责任；简言之，连带责任是按份责任的对称。它是指两个以上的债务人，共同负责履行清偿同一债务的行为。
因此，担保贷款，需要承担为别人担保贷款而贷款人破产导致需替为还款的风险。
07:42&黄益溢 客户经理
你们公司是以（公司的名义）替他人做贷款担保，而不是以公司法人（个人）的名义替他人担保，所以，公司需要承担（替他人担保）的法律责任，不会因为公司的法人更换而逃避担保责任。如果你们公司因此而承受了经济损失，可以另案追究前任法人代表（责任人）。不能以此为借口，逃避担保责任。
07:36&赖鹏华 客户经理
根据我国公司法相关规定，公司法人以个人名义提供贷款担保的，属个人行为，不对公司产生效力。如果存在公司与法人代表人格混同的，其贷款担保效力及与公司。此情形对变更法人存在影响。
07:33&齐旭明 客户经理
你说的法人是指的法定代表人吧？
法定代表人为公司提供担保，应当有其承担担保责任，他的儿子不承担担保责任，若出现担保问题，不能要求他儿子承担责任，除非他儿子也成为保证人。
你作为银行人员，银行负责贷款部门对这类问题的处理应当是非常娴熟的！？
07:30&龚小芝 客户经理
企业贷款的话，是受影响的，但不影响正常经营。
1、企业法人个人名义做担保，借款人逾期，那么担保人的个人征信受影响；
2、法人征信问题，是与企业挂钩的，比如银行给企业贷款，法人的征信是比较核心的一个环节。
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