定期寿险和终身寿险哪个好？定期寿险和终身寿险哪个好？百度经验百家号定期寿险适合人群及如何购买对于那些事业刚刚起步的年轻人或者收入较少的人群来讲，保费便宜，保障实在的定期寿险可以让您在家庭责任最重大时期，以较低的保费获得最大的保障，是一种不错的选择。定期寿险保障期限一般有10年、15年、20年、30年或保到50岁、60岁、70岁等约定年龄多项选择，您可以根据当下家庭经济收入情况以及实际投保需求来综合考虑。目前市面上此类保险产品较多，差异化不是十分明显。定期寿险适合人群及如何购买对于那些事业刚刚起步的年轻人或者收入较少的人群来讲，保费便宜，保障实在的定期寿险可以让您在家庭责任最重大时期，以较低的保费获得最大的保障，是一种不错的选择。定期寿险保障期限一般有10年、15年、20年、30年或保到50岁、60岁、70岁等约定年龄多项选择，您可以根据当下家庭经济收入情况以及实际投保需求来综合考虑。终身寿险适合人群及如何购买如果是在高收入、高成长性行业就职，拥有稳定、较高收入的人群，建议选择终身寿险。此类保险保障期限较长，不仅能为事业上升和财富积累阶段提供充足的保障，还能免除后顾之忧，对未来的生活和养老进行合理规划。在购买此类保险时，要确定缴费形式。对于手头积蓄较多的人来说，可以考虑趸缴或短期缴费，在短时间内完成长期保障。而对于手头积蓄较少的人来说，可以选择长期缴费，保障功能更可以凸显。定期寿险和终身寿险的区别定期寿险是以被保险人在约定的保险期限内，因保险责任范围内的原因死亡，而由保险人依据保险合同的规定给付受益人定额保险金的一种保险。终身寿险是以被保险人的终身为保险期限，因保险责任范围内的原因导致被保险人死亡为给付条件的一种保险。相比较而言，在其他条件相同的情况下，终身寿险费率比定期寿险高，但保险期间更长，而定期寿险可以用较少的钱获得较高的身故保障；定期寿险的保险期间可灵活选择，能够满足消费者特定时期的保障需求。而终身寿险的被保险人生存至某一高龄时，便可获得保险金。本文仅代表作者观点，不代表百度立场。系作者授权百家号发表，未经许可不得转载。百度经验百家号最近更新：简介:解决你所有的生活难题作者最新文章相关文章关于太平洋保险集团
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定期寿险和终身寿险选哪种好呢
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对于那些事业刚刚起步的年轻人或者收入较少的人群来讲，保费便宜，保障实在的可以让您在家庭责任最重大时期，以较低的保费获得最大的保障，是一种不错的选择。保障期限一般有10年、15年、20年、30年或保到50岁、60岁、70岁等约定年龄多项选择，您可以根据当下家庭经济收入情况以及实际投保需求来综合考虑。
如果是在高收入、高成长性行业就职，拥有稳定、较高收入的人群，建议选择。此类保险保障期限较长，不仅能为事业上升和财富积累阶段提供充足的保障，还能免除后顾之忧，对未来的生活和养老进行合理规划。在购买此类保险时，要确定缴费形式。对于手头积蓄较多的人来说，可以考虑趸缴或短期缴费，在短时间内完成长期保障。而对于手头积蓄较少的人来说，可以选择长期缴费，保障功能更可以凸显。
是以在约定的内，因范围内的原因死亡，而由保险人依据的规定给付受益人金的一种保险。是以的终身为，因范围内的原因导致死亡为给付条件的一种保险。不少朋友在选择保险时，不知道该如何判断选择还是。其实单纯从它们的保障时间来看的话，的时间要短，而可以一直保到保险人去世。自然的，的保费也要比高出很多。小编整理了一些和的区别，供大家参考。
定期只提供一个确定时期的保障，如果在规定时期内发生意外身故时，向受益人给付保险金。更详细的资料可以参考《是什么意思》。如果在期满时仍然生存，不承担给付保险金的责任，也不退还保险金。定期
而终身是一种不定期的，为提供终身保障，即要对负责，直至去世时终止。终身以人的最终寿命为保险事故，在事故发生时，由保险人给付一定保险金额的保险。终身
简单说，和的区别的区别在于，的保单通常集合了投资于一身，而定期保单仅仅是一份而已。
不过由于一般是以寿险+储蓄的形式存在的，所以它的保费比起要高出不少。另外，如果是需要制定一个保障较全面的保险计划，光是买或者都是不够的，它们保障的都只有全残或者死亡，搭配是一个不错的选择，具体可以参考推荐。相比较而言，在其他条件相同的情况下，费率比高，但保险期间更长，而可以用较少的钱获得较高的身故保障；的保险期间可灵活选择，能够满足消费者特定时期的保障需求。而的被存至某一高龄时，便可获得保险金。
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请审核，谢谢。致观众老爷们：本篇内容较多，如果你能沉下来看完的话，应该至少需要 15 分钟，希望这 15 分钟，能让你有收收获。这里讲的不是年金险，年金险自有它的用处，本文所指的是常见的寿险和重疾险。可能对于大部分非专业人士而言，数据测算的过程会偏枯燥，可以直接跳过测算看结论，之所以要把整个过程展现出来，一方面是我性格比较钻牛角尖，言论要负责，必须有理有据。另一方面理解过程，可以加深理解结论，有人曾评论我的文章，更合适保险从业者阅读，那么至少，也可以给一些刚从事这个行业的新人不一样的视角，这些视角是保险公司不一定愿意教的。入正题：前篇关于极致寿险定价的文章中，我有表达出是推荐买定期寿险的，原因就是在于它的高杠杆率，保险就应该以保障为目的，当然，大部分可以这么理解，其实定期寿险和终身寿险已经是纯保障的保险了，市面上还有更多五彩缤纷的寿险产品，无非都是在保障的基础上加入了多少理财比例。完全不带理财性质的长期保险是不存在的。从产品设计上就知道，预定利率是必不可少需要衡量的，只是这个占比的多少才是我们觉得合理的？或者说是我个人觉得合理的？相比那些到某某岁数返还多少钱的两全险，终身寿险确实是纯保障型。但是在这纯保障的定期寿险和终身寿险中，对比而言，又发现终身寿险带有的理财性质又过大了。我这里并不是说带有明显理财性质的两全险的利益就是比终身寿险差，设计利好客户的两全险一样是比很多终身险实在的，只是这样解释下去，我相信会绕晕很多人。也就是说，单方面的去讲哪个保险类型坑或者不坑是片面的，这里的坑的定义只是指保障内容一致的情况下，在消费者角度更省钱或者在未来回报更多，那么我们就应该要看更深一点的地方，脱下她华丽的外衣，看看里面的风景，也就是我们除了保障以外，具体的利益来源在哪里。让我们再一次由浅入深，我来带大家去看看这风景。首先，理论上的寿险定价，是非常简单的，也就是根据保监会的大数据统计《中国人寿保险业经验生命表》来换算就可以了，也就是对应岁数的人的死亡率是多少，那么对应保额的保障成本就是这个比例。举个例子，以《中国人寿保险业经验生命表（2000 — 2003）》中 30 岁的男士死亡率为例，是 0.0881%，也就是 1 万个当中约 9 个死亡，那么一位 30 岁的男士买这一年 1 万保额的寿险应该花的钱是 8.81 元。这 8.81 就是最纯粹的保障成本，没有添加任何其他费用，如果能这么买的话，我都不认为这叫买保险，而更像是花了 8.81 元加入了生命风险分摊协会。既然我们没办法这么买保险，就只能由保险公司来做这中间的加工商了，这就肯定会产生成本费用，到这里，我们可以再深入一点了。上面我们知道了第一个原材料，就是生命表的死亡率，这在保险公司定价寿险的时候，就是三大主要考虑因素之一，也就是我前文提到几次的寿险定价三因子之一的预定死亡率。另外两个主要因素就是预定费用率和预定利率了，预定费用率就是保险公司这家加工商的运营成本了，包括公司经营管理，销售提成，固定资产成本等等。预定利率就是指在设计这款寿险产品的过程中，因为保障的时间是持续长期的，比如十年，而保险公司设计年交保费的时候使用的是平衡算法，因为需要考虑金钱具备的时间效应，从而承诺给消费者的返利利率。这是什么意思呢？要分两点解释，只有长期的寿险才会有预定利率，对于长期寿险，保险公司会先收取你的未来需要花掉的保障成本，先帮你存在，答应每年给你利息，这也就是所谓的没事当存钱。一年期及以内的是没有的，一年期的寿险，就是根据当年的死亡率为依据收费，再加上公司营业成本，是一年期的消费险，只是现在市面上几乎是见不到这样一年期的寿险的。那么，保险公司怎么算该收多少钱呢？这里就要说说什么是平衡算法了，我们的身体会随着岁数增加，风险变大，也就是死亡率会随着岁数增大，以死亡率来算的保障成本，就应该每年都不一样的，并且逐年增加才对。而平衡算法是指，保险公司先算出总共需要收多少保障成本，然后平均分摊到每年一样的保费去交，为了方便理解，我假设预定利率为 0，也就是说咱们先不算金钱的时间复利，保障十年的寿险，每年应该要交的钱应该是这十年的总保障成本的平均值，也就是下表：我们前期交的钱是一个平均值，在前期是大于实际保障成本的，那就会有多余的钱放在了保险公司存着，在后期实际保障成本大于平均值的时候再拿出来填平，这就是我们为什么会存钱在保险公司的原因，也就是一般合同中的现金价值。但是钱明明是我们的，存在保险公司，就应该要给利息给我们，所以就引进来预定利率这个概念了，也就是除了扣除的保障成本，剩余的钱按这个利率去给你利息。这也就是金钱的时间效应了，假如这个变量之后，我们要交的钱就少了，因为我们的钱会增值，如下表：在理解了预定利率，预定死亡率之后，就剩下预定费用率了，在我们常规理解中，这很正常，保险公司要生存就肯定要收钱的，就权当是管理费了，我们当然希望的是被收取的管理费越少越好，但具体该是多少呢？这里就要说说为什么我前文中所举的理论中预定费用率假设是 0 了，这虽然是假设，但是现实中却也还真有保险公司是敢声称他家的产品设计是 0 预定费用率的，也就是人家说我完全不赚你的钱。我们暂且先相信这是真的，这就不免要有另一个疑惑了，那这家公司靠什么生存？不免会担心另一个问题，这家公司这么玩会不会倒闭啊？完全不用担心，我相信天下没有免费的午餐，假如真的预定费用率为 0 的话，这家保险公司怎么赚钱呢？别忘了还有预定利率，现在市面上普遍的预定利率是 3.5%-4% 之间，也就是说只要他们能在这个基础上，投资回报高出来的就是利润了。这里讲个题外话，不要小看现在的这个预定利率，已经是保监会开放费率市场化的结果了，为了填曾经的高利率保单的坑，保监会在很长一段时间严格的管控这个预定利率，一度低至 2.5%。费率市场化，让消费者有选择更高性价比的权利，让有能力的保险公司去开发更便宜实惠的保险，让保险公司更注重经营而非营销，能达到 4% 的预定利率，已相当不易，别小看这 4%，保险公司是承诺未来长期都是这个利率的，也就是不管实际经济是好是坏。所以呢，我在前文中的测算也是按 4% 的基准，超过 4% 的收益，人家保险公司靠投资能力赚来的钱，我们也就放过人家吧，至少这个价格，总比那些整体只知道做广告，做营销的公司来得实在。由浅入深的我讲完了一个产品的定价原理和我们判断的标准，结论就是目前的极致定价寿险应该是这样的：预定费用率 0，预定利率 4%，预定死亡率严格按照生命表，也就是上篇我的极致定价的由来。以上的长篇大论，目的只是为了帮大家梳理一点基础的保险知识，知道寿险的定价是这么回事之后，才能真正理解接下来的内容，也就是：为什么我会推荐不保终身的定期寿险？什么是终身寿险？就是在客户没有发生死亡事故的情况下，保障至 105，并且在 106 岁的时候，将保额退回给客户的保险。终身只是一个模糊的概念，我这么解释，就是要让大家明白具体什么叫终身寿险，举例来说，假如我买了 30 万的终身寿险，假如我共交了 6 万，假如我在 105 岁之前先走一步了，我就能获赔 30 万，如果你问我，我都先走一步了要这 30 万干什么？请翻我之前发过的关于人身保险的认知体系，这里就不展开了。假如我没走呢，就会在 106 岁的时候也一样拿到 30 万，因为在保险里 105 岁就是定价极限，也就是说保险公司在我 105 岁的时候，已经把我当成一个死人了，直接给钱了。乍一看交了 6 万，到最后能拿回来 30 万，还是不错的，那说明没有去细算或者不懂怎么算，我给大家看看这 6 万按照这 4% 的利率在 75 年后，会变成多少钱，如下表，是 114 万。是不是差距非常大？这使得一些另一种论调出现了，收益这么低为什么要买保险，随随便便的理财都能获得比保险更高的收益。说实话，懂得这麽去算的人已经是少数了，但这么算和耍流氓没什么区别，如果没有风险意识，确实可以不用买保险，因为这种人否定了保障成本的存在，这样无论我用多少理论，用多科学的算法，用多极限的定价模型，都是徒劳的。希望能看到这里的人，可以认真思考这个问题，就算是上面的极限定价，也是需要成本的，概率就是成本，保险永远是需要成本的，风险转移是需要成本的。希望看到这里，能理解我一直在说的，保险并不是没事当存钱，有事是保障，保险本身是概率成本，是不具备理财能力的，让保险附带了理财功能的，正是现在普遍流行的观点。人们希望保险附带理财功能，却又诟病收益率低，这个本就是在互相驳论。同样是 4% 的年化利率，为什么终身险的最终收益会远低于我们直接理财呢？道理很简单，因为我们的本金一直在抵扣保障成本，我们的钱实际上是分为两个账户的，一个是用于扣除保障成本，另一个才是存钱复利，那么我们获得的 30 万保障真的是 30 万保障吗？其实，我们实际获得的保障是我们的保额减去我们存的钱剩下的那部分，因为我们的现金价值就是我们的钱，假如我在 70 岁的时候，我的保额是 30 万，而这个时候我的现金价值是 15 万（也就是我退保能拿到的钱），那么实际上当年这份保险的保额只有 15 万。这么看，我们买终身寿险，就相当于把我们的钱存在了一家有点特别的银行，这家银行很稳定安全，同时给出一个非常低但是绝对保证的利率，并且必须存到死才能拿出来，这家银行很大牌，他也给出了其他银行没有的条件，那就是如果存钱的过程中出现某种约定好的情况，可以直接拿到 106 岁时候该拿的钱。从这个角度看，我觉得的买这种终身寿险，不就是投资吗？投资的就是我们的身体，他对冲的是我们身体变差的风险，而我们作为投资者又普遍看好自己的身体，所以看不起那点保底利益咯，也就难怪会拿收益来对比风险。这种矛盾发生的原因无非有二：第一我们看好自己的身体，也就是我们文化中普遍的侥幸心理，觉得不吉利，不正是弱视风险的存在吗。第二是利用这种思维方式的导向，引导出的整个市场都是有偏差的，就算其中不乏有重视风险的人，也难以找到合适自己的产品。那么何不直接点，认为自己需要保障的，就以接近保障成本的金额去换取不带理财功能的保障，将省下的钱用作投资（自己、实体、金融），认为自己不需要保障的，将全部金钱都拿去理财即可，这是我前面的极致定价的终身险和定期险的对比：那么在极致定价的情况下，定期寿险和终身寿险的利益区别到底是多少呢？如果按照我的极致定价表来对比的话同样到 105 岁的话，是没有区别的，因为利率完全相同，保障成本也相同，回想一下我对于终身寿险的解释。那么核心问题来了，我们为什么要买终身寿险？因为除了极少数是真的用来做资产传承配置的人，我们大多数人只是因为觉得这样才有保障，但回想我在人身保险认知体系中对于寿险意义的诠释，我们在超过家庭责任期后，还需要这份寿险单来做什么？换个定期寿险，会怎么样呢？我们在 60 岁之后（70 也行），不再为无明显意义而又价格极高的保障成本浪费自己的养老金，使本金复利的更顺畅，如下图：这是岁 1 万保额的现金价值，如果剩下的时间不再抵扣保障成本，至 105 岁可得 18872.71 元，而如果终身寿险则是 10000 元。从这点来看，市面上的返还型保险论实用性，也是比终身险要好的。极致定价中的利率是 4%，现实生活中，超过这个利率的长期稳定的理财工具，比比皆是，假如我们自己理财，希望在 70 岁的时候用买定期险剩下的钱赚出一个保费来，需要达到多少利率才能实现呢？如下图：答案是 6.5%，而如果具备投资技巧，收益则会更高，但别忘记与之相伴的风险，要明确定义好，这个钱，我们是拿来干什么的，拿来老了看病的话，还是稳妥点好。引申一点，我不是黑哪家，而是曾经在平安的时候，三大保险公司的产品，我都这么测算过，都是差不多的（这算是不小心放群攻技能了吗），而如果用买这几个大公司的终身寿险的钱，去买我说的这种定期寿险，那么恭喜你，只需要 4% 左右的投资回报，在 70 岁的时候你就能赚到整个保额了，是实实在在，想怎么用都行，在自己口袋的整个保额的钱。至于为什么我推荐定期寿险而不推荐更极致的一年期消费险，一是市面上的消费险寿险我几乎没见到，重疾险有，二是非常重要的一点，不推荐主要是因为保证续保问题。后序：还有一种说法，买终身寿险是一种强制储蓄，是为了帮我们存下钱来，我很认同这种观点，确实有些时候、有些人需要强制储蓄，只为了不做剁手族，为了更好的未来，但请放心手中的终身险，他帮不到你。确实有些人不想学理财，不感兴趣，只想安安稳稳的过好这岁月静好的一生，这并无对错，在这样的极端保守情况下，我也认为买定期寿险 + 年金险，保障完全相同的情况下，也一样会有比终身寿险更高的收益，同时也一样可以起到强制储蓄的作用。不过这又加入了对于年金险的判断和筛选了，简单说一句，保底 3.5%，预期在 5% 的年金险并不在少数，就这样先。雪球是一个投资者的社交网络，聪明的投资者都在这里。原网页已经由 ZAKER 转码以便在移动设备上查看
大家都在看干货分析：如何挑选定期寿险，哪款好？13 款市场热销定寿对比-ZAKER新闻
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一、定期寿险，有啥用？关于定期寿险，业内有句话形容得十分贴切：买给家人的爱与责任。设想一个场景，某一线城市三口之家，老公是家庭经济支柱，妻子主要精力放在家庭，房贷车贷 150 万元，万一老公不幸发生风险，那房贷、子女抚养、赡养老人的义务就全留给了妻子。如果此时有高额的定期寿险做支撑，虽然人不在了，但家庭经济状况并不会受到影响，不用担心房子被银行收回、子女和老人都能得到妥善安置。而目前市场上的定期寿险，30 岁男性 100 万保障，保障 20 年每年才 1000 多，实乃居家必备。据此，深蓝君也总结了一句：人活着，自己来尽责；离开了，定期寿险代你尽责。但就这样一种保障功能非常强的产品，却被大家忽视了。究其原因，是因为很多朋友对于定期寿险的认知，还不是那么清晰。疑问一：我已经买了 50 万的终身型重疾险，含有寿险责任，还有必要买定期寿险吗？终身型重疾，本质还是侧重于重疾险，而非寿险。绝大部分终身重疾险，重疾和身故是共享保额的，万一得重疾赔了 50 万，身故就没得赔了。想用终身重疾险中的寿险来覆盖家庭责任，本身就是有风险的。疑问二：我已经买了 100 万的意外险，还需要定期寿险吗？意外险和定期寿险，责任略有重叠，但不可相互替代。身故责任：意外险只保因意外导致的身故。而定期寿险对疾病或意外导致的身故均可保障。伤残责任：意外险可保障因意外导致的 1-10 级伤残，而定期寿险仅保障全残（即 1 级伤残）。还有一些其他的问题，这里我们就不一一列出了。总结一下：定期寿险是纯保障型产品，保障目的明确，较小的保费支出就能获得较大的保额，是所有保险产品中最能体现保险温度的产品，深蓝君强烈建议大家配置。二、热销定期寿险横向测评目前市场上，基本每家公司都会推出自己的定期寿险。深蓝君通过对十几款热销定期寿险的对比分析，从中选出了 5 款高性价比的产品来做测评，为大家优中选优，为了方便大家对比，也加入了一款终身寿险。瑞泰人寿瑞和定期寿险横琴人寿优爱宝定期寿险华贵人寿擎天柱定期寿险上海人寿小蘑菇定期寿险弘康人寿弘康大白定期寿险华贵人寿擎天柱终身寿险中韩人寿爱家保定期寿险（支付宝）国华人寿房贷保定期寿险（支付宝）安联保险安创未来定期寿险新华 i 守护定期寿险人保精心优选定期寿险同方全球挚爱优选定期寿险同方全球简爱定期寿险平安幸福定期寿险如图，定期寿险责任简单，本次测评的几款产品差异并不大，具体选择侧重点如下：如果健康问题较多，就可考虑瑞泰瑞和定寿、擎天柱定寿，健康告知相对比较简单；如果想将保障杠杆做到最高，可考虑 30 年缴费的擎天柱定寿、小蘑菇定寿；如果从事比较高危的职业，可以考虑瑞泰瑞和，投保对职业无限制；而终身寿险，绝大多数家庭都不适合配置，后文将作具体说明。下面我们来具体测评产品。1、瑞泰瑞和定期寿险瑞泰瑞和定寿，自上线以来就确定了定期寿险的标杆位置，是目前国内最有竞争力的产品。健康告知少：对健康要求最宽松的定寿产品，乙肝大三阳、小三阳，甲状腺结节都能买；不限职业：不论军人、警察、高空作业等任何职业，均可投保；保障时间长：最长保到 88 岁，满足部分朋友想保障更久的需求；免责条款少：3 条免责，市场之最；这款产品，对于北上广深、浙江、江苏的朋友，线上最高可投保 150 万，非常适合为有大额房贷的家庭经济支柱投保：2、擎天柱定期寿险这是华贵人寿给小雨伞定制的一款产品，我们可以看到，这款产品借鉴了瑞泰瑞和的优点，同时做了一些改进。整体来讲也是一款非常不错的定期寿险。健康告知少论健康告知的宽松程度，瑞泰瑞和第一，擎天柱就排第二。我们对比二者之间的差异：和瑞泰瑞和相比，擎天柱定寿多了几个限制：脑外伤严重后遗症、器官移植、严重肝病。关于严重肝病的定义，我们查了一下：【乙肝大三阳、转氨酶高于正常值 2 倍以上，丙肝、酒精性肝炎、肝硬化、肝功能衰竭、丁肝、慢性活动性肝炎。】所以，乙肝病毒携带、小三阳、转氨酶低于正常值两倍，这些都可以投保擎天柱定寿。虽然健康告知没有瑞泰瑞和宽松，但与市场同类产品比较起来，还是非常有优势的。缴费时间更灵活，费率更低相对瑞泰瑞和，多了保障 10 年的选择，缴费期间最长可以选择 30 年缴费，进一步提高了保障杠杆。同时，擎天柱定寿的费率，也做到了市场的极致。不过，有一点要注意，这款产品的投保职业是 1-6 类，经确认下类职业是无法投保的：【防暴警察、特种兵、空军、前线军人、特技演员、高空杂技演员、拳击运动员、旷工、矿井下人员、爆破及制造人员、高风险液体生产工（比如硫酸、硝酸）、火药制造工、部分高空作业人员、潜水工作人员。】整体来讲，擎天柱定期寿险同样是一款非常不错的产品，深蓝君看到了小雨伞的诚意，保险行业是蓬勃发展的行业，能致力于好的产品定制，我觉得这是对行业进步的推动，值得点赞。3、小蘑菇定期寿险 小蘑菇定寿，是上海人寿的产品，据说刷新了女性定期寿险的价格新低。深蓝君测算保费后发现：与擎天柱定寿相比，有的维度费率确实更低，比如 30 岁保到 70 岁。但 30 岁保 30 年这个维度，又比擎天柱定寿价格要高。因此，保费优势其实并不明显。另外，小蘑菇定寿的健康告知明显更严格。如下，我们对比了小蘑菇和瑞泰瑞和定寿。如图，对于肿块、结节、息肉、宫颈疾病等这类女性高发的疾病，都是不能投保的。所以，更低的费率只针对更健康的用户。健康状况比较好的朋友，可以尝试。总体来看，因为健康告知、投保职业、免责条款等要求比较严苛，小蘑菇定寿，和瑞泰瑞和以及擎天柱定寿比起来，还是有一定的差距的。4、横琴人寿优爱宝、弘康大白定期寿险这 2 款产品前段时间都比较火，但现在看来竞争优势不大。投保职业均限定在 1-4 类，健康告知都没有瑞泰瑞和、擎天柱宽松，这里就不过多展开了。对这两款有偏爱的朋友可以去官网了解更多产品信息。三、定期寿险 vs 终身寿险在测评表格的末尾，我们加入了擎天柱终身寿险，目的是给大家厘清一个认识上的误区。有些朋友觉得：定期寿险只保几十年，到期人还活着，保费就白交了。而终身寿险保一辈子，任何时候离开家人都能获得一笔钱，不是更划算么？对此，深蓝君想说：选择定期寿险或终身寿险，有两个条件很重要：个人对保额的需求预算拿文中开篇的例子来看，150 万的家庭责任，持续 20 年，那么，这位家庭经济支柱对保额的需求至少是 150 万，保费如下（按 30 岁来算）：如果买擎天柱定期寿险：2145/ 年；如果买擎天柱终身寿险：20850/ 年；可以看到，价格差距还是挺大的。如果已经为自己和家人配备了完善的意外、重疾等保障，还有预算来支撑每年 2 万的保费，那就可以考虑配置终身寿险。否则，如果贸然选择一份低保额的终身寿险，保额完全不足以抵御风险，那还谈什么财富传承呢？从本质上来看，终身寿险是保障 + 储蓄的结合。你交给保险公司的钱，一部分拿来做保障，另一部分保险公司拿去做投资，以支付那笔 " 必然 " 的身故赔付。而定期寿险则是纯保障型的产品，可以做到非常高的杠杆。所以，深蓝君还是强烈推荐普通家庭购买定期寿险，终身寿险由于杠杆低，普适性并不强。以我们过往的案例来看，就算很多高净值的用户，也会通过定期寿险和终身寿险的搭配，加大保额，增强杠杆作用。四、具体如何选择定期寿险？深蓝君觉得一款好的定期寿险，一定是保障足够好，核保足够宽松，比较容易买到。所以瑞泰瑞和定期寿险、华贵人寿擎天柱定寿，都符合我对好产品的定义。如果存在肝部疾病、或者属于高危职业、或者想要保障时间更长：那么瑞泰瑞和是比较不错的选择，不仅大三阳可以购买，而且真正的不限制投保职业，想买就能买到。最高可以保障到 88 岁，远超国人平均寿命，对大部分人可以理解成保障终身了。如果追求极致性价比：如果想追求极致性价比，擎天柱定期寿险是比较好的选择，可以选择 30 年缴费，这样杠杆更高，或者对于目前创业的朋友，可以选择高保额保障 10 年，都是比较灵活的方式。如果在意公司品牌：瑞泰人寿是 04 年成立的，第一家总部在北京的合资寿险公司。而华贵人寿是 2017 年成立的保险公司，总部在贵州。深蓝君一直对新的保险公司持包容乐观的态度，归根结底是保险公司在国内受着严格的监管，而且保险保障基金制度等一系列法规，保证了人寿保单的安全性。上面就是深蓝君对定期寿险的一些思考，仅代表我个人对定期寿险的认识。我们希望能够尽可能公正客观的对产品进行测评，具体选择哪款，大家可以结合自己的需求来定，买保险一定要适合自己才好。建议大家选择定期寿险一定要覆盖自己的债务，北上广深等省会城市可以考虑 100 万，至少保障到 60 岁。其他的城市可以结合自身情况来决定。希望今天的文章能够给你一些启发，更好的认识定期寿险这种深蓝君最喜欢的产品 ：）延伸阅读：不卖保险，只解决问题。只推荐性价比最高的保险。关注深蓝保微信公众号（搜索：深蓝保），查看推荐精华。
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