储户怎么存钱最安全？-中新网
储户怎么存钱最安全？
&&&&酝酿讨论多年的“存款保险制度”很有可能将在不久后正式迎来“出世纸”！在刚刚结束的2014年人民银行工作会议上，央行表示存款保险制度的各项准备工作已基本就绪，这是央行首次就这一制度发出明确的“就绪”消息。有经济学家预计，如无意外，未来3~6个月内就有望推出。与此同时，银监会官员也透露“正酝酿推出银行破产条例”，看来，一直以国家信用作为天然隐形担保的银行业要迎来最大一波调整了。&&&&高层密集吹风&&&&存款保险制度在我国讨论多年，一直未付诸实施。但从前年开始，这一制度行将推出的信号越来越明显。
&&&&此前，包括央行行长周小川在内的多位央行高官曾多次公开表示“存款保险机制建立条件已成熟”，但并未提及具体时间。去年10月，央行与美国联邦存款保险公司在北京签署了《关于合作、技援和跨境处置的谅解备忘录》，悄然释放了信号。而央行副行长易纲去年底接受媒体采访时首次表示“目前条件基本成熟，可以考虑抓紧出台”，刚刚结束的央行工作会议更是首次正式宣布存款保险制度准备工作“就绪”的消息。业内专家普遍认为，存款保险或将很快破冰，存款利率市场化脚步也将进一步加快。&&&&银行要为风险兜底&&&&“长期以来，国内一直在执行隐性的存款保险制度，由国家信用做担保，不管是发生了坏账还是出现资金风险，最后总是国家施以援手。这种情况肯定需要改变。存款保险制度就是国际上通行的一种做法。”广东一大行高管接受记者采访时表示，随着利率市场化进程的加快，存款保险制度推出势在必行。“银行要自己为风险兜底了，就要综合考虑成本支出、收益，可以防止高息揽储等不正当竞争方式，也进一步促进了利率市场化，并为银行建立退出机制铺路”。他也坦承，存款保险制度意味着银行有破产的可能，储户的风险相应也会加大。&&&&业界还普遍认为，存款保险制度将为民营银行建起一道“防护墙”，由于国家不可能为那么多的银行“兜底”，因此这一制度的推出也将成为民营银行“出生”的先决条件。&&&&摩根大通中国首席经济学家朱海斌预计，未来3~6个月将有更多金融改革措施出炉，这包括“引入存款保险制度、核准成立民营银行、将人民币兑美元日交易区间由1%扩大至2%等”。&&&&过半网友表示理解&&&&据有关消息透露，按央行设计的存款保险制度，储户在单个银行的存款，最大赔付额度可能是50万元，超过这一限额的存款部分，或得不到赔偿，也可能按一定比例赔偿。利息是否属于赔偿范围尚不可知。而国际通行的赔付标准，理财产品、企业存款不属赔偿范围内。&&&&针对上述两则传闻，记者发现不少网友对制度的推出表示理解，据某网站统计数据，有57%的网友认为允许银行破产是好事。但也有不少人表现出担忧：“以后在银行存钱都不安全了，我们的钱还能放哪儿？”&&&&超过50万最好分开存&&&&“其实，如果最终赔付标准是50万，那对大多数人而言已经够了。并且‘存款保险’属于强制险，只要50万以内的就要全赔”。有银行人士建议，如果仍不放心，就分散投资，把钱分开几家银行存，比如有200万元存款的储户，可以把钱存进至少四家银行，这样即便发生风险也能全部赔偿。也可以购买一些风险较低的理财产品如货币基金、国债等来替代。 &&&&该人士表示：“总体来说，存款保险制度推出后，允许银行破产，银行间的竞争会加剧，在利率市场化的前提下，很可能出现风险低的银行利率相对低，风险相对高的银行利率也会高，就看你怎么选。但不管怎么样，优胜劣汰的过程中老百姓会得到更好的银行服务，这对老百姓是好事。”据《羊城晚报》&&&&名词解释&&&&所谓存款保险制度，是指银行等存款类金融机构按照一定比例标准向特定机构缴纳一定保险金，当自身发生危机时(如兑付风险、破产等)，由存款保险机构通过资金援助等方式来保障其清偿能力的一项制度。
【编辑:陈鸿燕】
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直隶巴人的原贴：我国实施高温补贴政策已有年头了，但是多地标准已数年未涨，高温津贴落实遭遇尴尬。
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银监会：银行应该保护储户存款安全
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长江商报消息 2014年以来，已有浙江、河南、湖南、四川等地发生丢失案件，中国银监会副主席王兆星日前表示，“总体上讲，按照我国法律规定，老百姓的存款合法存在后，银行有义务存款人的合法权益。”
（羊城晚报）
本文来源：长江商报
责任编辑：王晓易_NE0011
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□本报记者
企业存款失踪，储户存款消失，从去年开始，全国各地出现几起银行存款“失踪”事件。
对于普通储户而言，该如何防范风险，确保自己的存款安全呢？
存款安全事件主要有四种情况
从目前媒体报道的存款“失踪”事件来看，主要有以下几种情况：
真假U盾结合偷转资金：
近日，石家庄女老板发现自己的1080万元存款突然只剩下了124元。后来，她发现自己手持的U盾号码与存单上的U盾号码不一致。有相同遭遇的不止王女士一人，总涉案金额目前已达到千万。
银行的“内鬼”就是用其他U盾偷偷转走了储户们的钱。据报道，一名储户介绍，当时并不想办理U盾，而且营业员称办理U盾需要收取费用，她提出能否免费办理。银行客户经理带领她到另外一个窗口后，该窗口营业员为她免费办理了U盾。
以高额贴息作为诱饵：
许多丢失存款的储户就是听信了别人承诺的高额贴息。比如，去年的杭州联合银行一工作人员伙同他人诱骗储户资金案，“中介”就是向储户承诺了13%的年利率，并要求他们签订了一份承诺书，内容包括“不开通短信提醒”、“不开通网银权限”、“不通存通兑”、“不查询”、“不提前支取”，更可笑的一条是“不对在银行工作的亲人朋友提起”……稍有警惕的人肯定会觉得，这样奇怪的条款其中必然有诈，但在高息诱惑下，一些储户还是签了字。
社会人员利用银行系统漏洞作案：
以泸州老窑公司“丢失”1.5亿元银行存款一案为例，数名诈骗分子合谋伪造银行印章，编造假存款合作协议，冒充银行工作人员到公司上门开户，获取公司有关开户所需资料和印模，然后私刻假印章，伪造开户资料，到银行办理开户手续，并使用假印鉴将存款全部从银行转出。
存款变“保单”甚至“飞单”：
一些人混淆存款和理财产品、保险的区别，在个别银行工作人员的忽悠下购买了其他产品，结果到最后发现存款不见了，变成了其他的产品。去年广东有两只私募基金在银行进行募资，承诺付给投资人6.5%至14%的年化收益，涉案金额达7亿多元。事发后，涉事银行不承认产品是通过银行卖给客户的，而是银行员工私售行为，200多名投资者索赔无门。
银监会：不同性质，不同责任，分别处理
针对这些存款“失踪”情况，银行和储户究竟该如何承担责任呢？
从法理上看，储户将钱存入银行，双方就形成了委托保管的合同关系。只要储户有合法的存款凭证，自身不存在违法犯罪行为及重大过失，双方存款关系自然成立，银行应承担兑付款项的义务。
复旦大学金融研究院教授张宗新认为，储户存在银行的钱如果被犯罪分子通过系统漏洞冒领，除非储户参与其中，否则银行要承担部分责任。
从上面几种情形看，如果是诈骗分子通过银行系统漏洞作案的，那么银行无疑要承担责任。而对于由“贴息存款”造成的存款丢失，判定则相对复杂。
人民大学重阳金融研究院客座研究员董希淼认为，不论是“阳光贴息”还是“非阳光贴息”都属于违法行为，不受法律保护。有些储户法律意识淡薄，一方面私下拿到高额贴息，一方面却理所当然地以为存款存在银行，业务办理也在银行场所进行，出了问题就应该由银行负全责。当然，如果有银行内部人士参与，那么银行肯定要承担管理方面的责任。“飞单”事件要区分看待，主要看理财经理在揽储时是否打着银行的名义，是否在其在职期间发生等。
银监会副主席王兆星针对存款“失踪”事件曾公开表示，要进一步探究到底是什么原因引起的，是因为银行的管理漏洞，还是信息系统的漏洞，还是因为个别社会犯罪分子和银行的工作人员相互勾结造成对存款资金的诈骗等，要分清不同情况，不同性质，不同责任，分别加以处理。
不要贪图高息诱惑
高风险不一定能带来高收益，而高收益的背后一定是高风险。
在当前自由度较高的金融市场里，任何存款或投资，风险与收益基本上是成正比的——
年利率3%、4%的银行储蓄存款，有国家承诺兜底(实行存款保险制度后，有存款保险公司兜底)；
年收益率6%、7%的银行理财产品，有银行承诺部分负责；
年利率15%的P2P投资，有P2P公司或担保公司承诺担保；
年利率20%多的企业集资，有集资企业承诺兑现；
年利率30%的民间借贷，由借钱的那个人承诺还款。
哪个有保障，哪个有风险，不言自明。人的贪欲是骗子成功的基石。能抵制住高息的诱惑，就不会跳进骗子的陷阱。因此要保证存款的安全，首先就是不要贪图高息。
管好账户信息，不要轻易签字
其次，要保护好自己的账户信息。提高警惕，无论何时何地，银行卡账号、密码、信用卡背面的验证码等，都不能轻易透露给别人。在POS机、ATM机上刷卡时要多加留意，拒绝一切非常规设备，注意别人的任何小动作。
一旦发现被盗刷，要立即致电客服冻结银行卡，就近刷卡取得证据，然后报警。像河北的那些储户，如果储户在拿到自己的U盾后，核对一下存单上写的U盾号码，看是否一致，就可以避免他人用U盾转走钱了。
此外，签名时也要小心，有的骗局中转钱的单子上都有储户的签名。许多人出于对银行的信心，轻易地在银行工作人员给出的单子上签了字，这种马虎的做法就很容易出事。因此，要记住仔细核对银行给你提供的一切单子，签字前确认清楚后再下笔。
随着科技的进步，现在骗子的手段也越来越高明，除了仔细和不贪以外，储户还是要尽量多学习一些金融知识，了解一些日常生活中发生的金融骗局。只要加强学习，了解各种投资理财可能会遇到的机会和风险，投资者就可以避免上当受骗，存款如此，投资理财也是如此。
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近年来，我国金融市场上不断传出将建立银行存款保险制度的消息，中国人民银行在《2013年中高金融稳定报告》中提到，建立存款保险制度的各方面条件已具备，内部已达成共识，可择机出台并组织实施。此信息一经发出
近年来，我国金融市场上不断传出将建立银行存款保险制度的消息，中国人民银行在《2013年中高金融稳定报告》中提到，建立存款保险制度的各方面条件已具备，内部已达成共识，可择机出台并组织实施。此信息一经发出，引起广大储户不解及担忧：存款都要买保险了，钱存在银行还安全吗?下面仅以个人观点解析存款保险制度。
什么是存款保险制度?指由符合条件的各类存款性金融机构集中起来建立一个保险机构，各存款机构作为投保人按一定存款比例向其缴纳保险费，建立存款保险准备金，当成员机构发生经营危机向其提供财务救助或直接向存款人支付部分或全部存款，从而保护存款人利益，维护银行信用，稳定金融秩序的一种制度。存款保险制度的优点在于提高了金融体系的稳定性，保护存款人的利益，促进银行业适度竞争;缺点在于其本身具有保险的业务特点，可能诱发道德风险，使银行承受更多风险，还产生了逆向选择的问题。
通俗的解释，存款保险制度实施后，政府将不再为商业银行的存款兜底，允许银行破产倒闭，一旦有银行破产，储户的存款将有存款保险机构赔偿。如果一个国家提及存款保险，首先说明这个国家制度是开明、积极向上的，代表着该国的经济快速发展，经济体系也正在不断完善。此制度早已在各发达国家中兴起。
商业银行作为企业，就会有破产倒闭的风险存在。那么让我们看一看，当存款保险制度实施后，银行破产了，储户的存款将如何得到赔付?简单的来说，破产后的银行首先将进行清算，在支付了员工工资和失业补偿后支付储户的存款，如果资金不够支付，将通过企业和企业实际控制人的净资产支付，在这个基础上，如果还未支付完储户的存款，将有存款保险机构赔偿，但赔偿有一定限额，目前预计储户单账户保险理赔上限为50万元(此账户内的赔付不包含理财资金，理财资金不在该制度赔付范围内)，存款保险只赔存款，是否赔付利息尚不可知。
那储户的存款怎么样才安全呢?
首先，肯定是将存款放在越大的国有银行越安全，毕竟树大根深，但是也有弊端所在，国有银行大佬们始终秉承我是老大我怕谁的思想，贴心的服务就别想了，至于金融产品也就那几样，确实创新，最重要的是利率水平也低于同期中小商业银行。从前年各大银行实施存款利率上浮10%政策的过程中，大型国有银行最终实施的脚步比中小商业银行整整晚了一年半。
其次，按照存款保险的保额办理存款，比如：保额30万，我就存30万;保额50万我就存50万。如果一家银行存入后，还有剩余存款，就选择多家银行办理存款业务，鸡蛋不放在一个篮子里，合理化分散风险。
最后，建议大家在办理存款业务时可以这样选择：假如储户有存款5万元，可以将存款分为五份，每份为一万元，分别办理定期一年、二年、三年、四年(三年加一年)、五年。在不支取存款的前提下，一年定期到期后改存五年定期，两年定期到期后改存五年定期，以此类推。再保持每年都有一万元存款的流动性，同时享受到五年的最高收益。
(以上仅代表个人观点)
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林笑天，AFP持证人，现为汉口银行保安街支行理财经理，6年金融从业经验，同时持有保险销售代理资格证书等多项证书。多年来一直用心为客户提供财富增值服务，帮助客户实现财务目标。理财格言：您在意的是财富，我们在意的是您。
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