浅谈农信社电子银行业务风险及防范措施
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浅谈农信社电子银行业务风险及防范措施
更新时间： 17:01:26 &&来源：本站原创&& 点击数：6889
四川省农村信用社紧跟经济金融发展趋势，不断开拓进取，相继推出了各类电子银行业务。借助现代信息技术，以其低成本、高效益、方便快捷、应用广泛等特点，成为了近年来发展最快的金融业务之一。电子银行业务正在成为四川农信拓宽服务领域、实现业务增长、调整经营战略、促进金融发展的重要手段。其在分流柜台压力、节省人力物力、降低经营管理成本、增收节支等方面起到了重要作用。但电子银行业务同时也是一把“双刃剑”，近年来，电子银行犯罪手段不断升级，电子银行业务作为农村信用社的一项新业务，在加快发展的同时如何做好风险防范，已成为现阶段迫切需要思考和解决的问题。下面，笔者就农村信用社电子银行业务发展中面临的风险及防范措施谈谈自己的粗浅看法。&&&& 电子银行业务& 风险&&& 防范措施
一、电子银行业务概述
根据业监督管理委员会2006年3月1日施行的《电子银行业务管理办法》中的有关定义，电子银行业务是：商业银行等银行业金融机构利用面向社会公众开放的通讯通道或开放型公众网络，以及银行为特定自助服务设施或客户建立的专用网络，向客户提供的银行服务。电子银行业务主要包括利用计算机和互联网开展的网上银行业务，利用移动电话和无线网络开展的手机银行业务，以及其他利用电子服务设备和网络，由客户通过自助服务方式完成金融交易的银行业务。
电子银行业务特点：（1）“3A”式服务。（3A=Anytime+Anywhere+Anyway）,即全天候（Anytime）24小时连续运行，客户在任意地方（Anywhere）可获得服务，服务以多种方式提供（Anyway）。（2）以人为本的服务。（3）综合性的服务。（4）高度程序化的服务。
二、电子银行业务发展现状
自1997年我国首家网上银行开通以来，短短十几年时间，我国电子银行业务迅速跨越了孕育、起步阶段，形成了蓬勃发展的良好态势。网上银行、电话银行、手机银行和自助银行等一系列电子银行产品和渠道，已经成为各家银行实现业务创新、提升品牌形象，提高综合竞争能力的主要手段。
四川省农村信用社电子银行业务主要包括网上银行、手机银行、电话银行、短信银行等，广义的还包括ATM、POS、EPOS。已形成一套独特而完整的体系，那就是：“物理网点+POS+EPOS+网上银行+手机银行+电话银行+短信银行”混合模式电子银行支付渠道体系。但同辖内其他银行相比，电子银行业务仍存在较大差距，市场份额低，发展速度慢，使用效率低。
三、电子银行业务风险分类
目前，农村信用社电子银行业务取得快速发展，在取得有效发展的同时，其风险也在不断上升，这给传统银行业带来不断挑战和压力。农村信用社电子银行业务风险主要分为以下几类：
（一）操作风险
操作风险,是指由于不完善或失灵的内部程序、人员、系统或外部事件导致的风险。操作风险是各种风险中最为常见、最为直接的风险。农村信用社电子银行业务操作风险主要来源于以下两方面。一是内部员工的操作风险, 由于员工对电子银行业务的相关制度和新产品学习不及时、操作流程不熟悉，在电子银行业务的办理过程中，未认真审核开户人的身份信息及相关证件，未严格执行本人办理、本人开户等程序，从而埋下了安全隐患。二是客户误操作风险。农村信用社由于历史环境、客户群体的特殊性，服务对象知识相对匮乏，对电子银行业务知识了解甚少、操作不熟练。电子银行的很多业务需要使用者具备一定的操作技能，如果客户知识缺乏、操作不熟练，就有可能产生误操作，从而产生操作风险；同时由于一些客户的安全意识不强，将自己的银行卡账号和密码告诉他人，随意放置网银U盾，或在ATM机上取款后，随处丢弃回执单，给犯罪分子留下了可乘之机；另外，部分客户由于信息敏感性不高，容易掉入犯罪分子利用短信、邮件、假银行网站链接等方式埋下的操作陷阱，从而导致客户银行卡信息的泄露，造成风险隐患甚至财产损失。
（二）法律风险
目前，农信社电子银行业务还属于新型业务，相关的法律法规和案例还不够全面，而电子银行业务在交易规则、交易合同的有效性、交易双方当事人权责及消费者权益保护等方面又较传统业务更为复杂、更难界定，从而，一旦发生电子银行业务相关的纠纷就很难解决。集中表现在三个方面：一是电子银行业务发展先于法律的建设，由于缺乏相应明确的法律和法规依据，使涉及的商业纠纷司法处理结果具有不确定性。二是电子银行业务涉及的法律文书可能存在的体系上或条款上缺陷或不完备的问题。三是对犯罪团伙可能利用电子银行渠道洗钱的监控不力引起的法律问题
（三）信誉风险
信誉风险主要指公众对电子银行业务产生严重不利看法而导致农信社无形资产遭受损失的可能性，信誉风险通常因操作风险和法律风险控制不当产生。农村信用社要树立良好的信誉形象需要付出极大的努力，但信誉的毁损却可能发生在一瞬间，互联网的开放性和传递信息的高效率使得一旦电子银行业务出现安全事故，就会通过互联网等媒介广泛迅速传播，再加上某些竞争对手以讹传讹不断夸大问题的严重性，从而导致电子银行的信誉瞬间崩塌，使电子银行服务业务的发展受到连续、长久的消极影响，从而产生信誉风险。
（四）技术风险
技术风险的产生主要是因科技支撑保障不够而引发，包括系统软硬件故障、黑客攻击、计算机病毒引起的网络服务中断，客户网银登录账号和密码被盗，客户认证和数字签名证书被破译等风险。目前，电子银行业务所面临的风险也呈现出多样化和高技术化态势。
1.网上银行方面：早期的网络钓鱼方式是以电子邮件发送钓鱼链接，一旦用户点击链接则会访问假冒的网上银行站点，进而造成账号、密码被盗；随着通信业务和技术的进步，钓鱼方式逐步扩展为网上论坛发帖、QQ等即时通信发送消息、手机短信等，还出现了网页挂马，感染客户电脑盗取客户资金等风险。最新非常流行的社交网络，如微博等，必定成为假冒网上银行钓鱼、网银木马传播的新途径，由此产生更为严重的风险。
2.手机银行方面：手机银行技术风险点主要涉及以下三方面。一是数据提交阶段，即移动终端部分，主要是手机银行客户端风险。二是数据传输阶段，即网络通信部分，包括数据泄露、信息篡改等风险。三是数据处理阶段，即银行的技术实现层，主要针对服务器攻击、服务中止等风险。
<SPAN lang=EN-US style="FONT-SIZE: 16 FONT-FAMILY: 仿宋_GB2312; COLOR: #.电话银行方面：电话银行是利用电话为客户提供随时随地的24小时人工服务的金融服务渠道，它不与客户直接面对，通过信息系统识别客户后由客户自主或通过客服代表完成后续相关交易，操作流程存在一定的风险隐患，表现为客户信息泄漏、业务不当操作、咨询服务差错、客户身份识别、电话银行服务交接、IT系统故障或功能不足、知识库更新维护不足等风险。
4.自助银行方面：目前，针对自助设备各类犯罪日益猖獗，客户资金遭到非法窃取，行业信誉受到严重影响。作案手段呈现出由低级到高级，花样层出不穷，张贴虚假告示，自制作案工具。手段越来越高呈现高科技、高智能特征，高科技犯罪有增多趋势。这无疑加大农信社自助银行风险，带来严重挑战。
四、有效防范电子银行风险对策
农信社电子银行业务正处起步阶段，管理体系不完善，管理制度有待健全，业务人员对新业务认知不够。电子银行业务的风险影响广、来源多、扩散速度快、解决难度大,笔者认为农信社除需要加大对电子银行业务的科技投入外,还应从几个方面采取措施以减少风险。
(一)加强管理,防范内部风险
加强电子银行内控管理就是要对电子银行业务的各类风险进行识别、评估、应对,采取各种方法减少电子银行风险造成损失的可能性,并在风险事件发生后尽量减少损失。具体来说,电子银行内控管理要做好以下几个方面的工作:一是确保电子流程不存在可能产生风险的漏洞,保证业务流程的闭合和严密;二是要确保办理业务的人员按照严密的流程和规则操作,防止其通过办理电子银行业务对银行或客户造成损失;三是要确保银行开办电子银行业务符合相关法律规章的要求,消除法律和监管风险;四是要根据业务风险程度对业务办理范围进行合理限制,使业务开办和交易行为与该业务的风险程度相适应;五是要明确银行与客户建立电子银行业务关系中的权利义务,避免产生法律纠纷;六是要对客户明确业务规则,充分告知其风险,防止客户与银行产生业务纠纷。
(二)完善法律体系，严打金融犯罪
一是应建立完善的电子银行法律体系。健全的法律体系是防范和化解电子银行风险的重要手段，虽然我国已出台《电子签名法》、《电子银行业务管理办法》、《电子认证服务管理办法》、《电子银行安全评估指引》等一系列法律法规，但还不够完善，应尽快构筑完善的电子银行法律体系，给电子银行的发展提供充分的法律保护。二是应加大对利用电子银行业务犯罪的打击力度。采取有效措施，从严从重打击犯罪分子。
(三)建立响应机制,做好应急处理
快速响应机制是解决应急事件、确保业务连续运行的核心环节。由于电子银行业务的风险影响波及广、扩散速度快,这就要求对电子银行业务风险的反应比传统业务要更迅速、更及时。农信社应在系统内建立有效的风险监控体系,在网点发现问题后,及时做好客户安抚工作,并能够以最快的时间将信息反馈到省联社。省联社接到报告后,应立即进行应急处理,采取有效措施解决问题,防止风险漫延。对于涉及到行业性的重大安全事件,应立即反馈到监管部门,由监管部门统一进行协调处理。
（四）建立安全体系，保证稳定运行
农村信用社依据电子银行业务风险管理的目标和政策，组建电子银行业务的管理部门，构建电子银行业务的安全体系，选择和运用合适的安全技术和产品，如“防火墙”技术、客户身份认证技术、数字加密和数字签名技术、防攻击技术和网络安全技术等。确保信息技术安全可靠，电子银行系统设计严密、功能完善、运行稳定。
（五）加强风险识别，化解业务风险
风险监测和识别体现了主动防范和积极应对的风险管理的思想和策略，因为电子银行业务是不断发展的，新的风险会不断出现，风险的表现形式也会不断变化，所以农信社在日常业务中，要通过对电子银行业务的运行情况和运行环境的监控和分析，识别、评估和监控各类电子银行业务风险，风险监测和识别是有效防范、应对和化解风险的基础。
（六）加强信息披露，增强防范意识
【文章作者：佚名】&&【文章录入：宣汉联社&&&&责任编辑：xhls&】
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手机银行网址多少
在哪下载客户端啊？我有贴片卡。
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下载了客户端没有贴卡能用不？我客户端也得到柜台申请开户吗？请大神回复，谢谢
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9月份开始短信通也免费了
能输入 标点符号吗
手机贴片贴手机后怎么办，不会用啊
你好，河南农村信用社金燕卡开通网银能邦定支付宝吗？支付宝的钱可以转到卡上吗？
为什么都是郑州的农信社，我在北环的一个网点问问可以办理手机银行客户端，我去我开卡的二七德化街分社问说还没有开通手机银行，不给办理，为啥？嫌麻烦？
还有我去签约手机银行客户端必须去开卡的那个网点嘛，其他网点不可以嘛
河南农村信用社用手机银行向外省转账怎么收费呀
开了手机银行，绑定支付宝为什么说服务不可用
你好，我今天去开通了手机银行贴片版，一开始点开进去了两次，现在再怎么点都进不去了，不知道怎么回事，我是三星手机！！
网上银行怎么注册啊？已经开通了网上银行的业务了。
笨小孩，咨询你个事，客户端充值电话号码，结果充错了，怎么看充值给谁了，对方电话号怎么查
咨询一下，信用社的卡开通快捷支付时提示手机号与银行预留号码不一致，我手机号没换，上个月还可以开通，这个月就突然无法开通，求解。
咨询一下，这个网银能向支付宝中充值吗？具体怎么操作的？
每次换个手机登都需要去柜台解绑吗？？？那岂不是很麻烦的！！！
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帮你开通手机银行的那位，有没有帮你下个农村信用社的手机网银客户端，没有的话，自己去它的官网上下一个，然后打开网页就可以直接按提示操作了
带身份证和卡到信用社柜台办理，手机银行本身不收费，不过需付GPRS流量费 哦。
农村信用社是分省的，各省不通的，有的省有，有的省信用社没开设
大家还关注君，已阅读到文档的结尾了呢~~
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