人寿保险：一份三口之家保险功课（附配置方案）_购物攻略_什么值得买
人寿保险：一份三口之家保险功课（附配置方案）
一、基本功课----不打无准备之仗& & &1.保险认识。保险在法律上就是一种合同、契约，购买者（个人）与销售者（指保险公司，注：不是代理人或者第三方电商哦）法律地位平等的一种民事合同。空口无凭、白字黑字为准：交费、理赔、纠纷等均按照相关法规及保险合同文本上载明的内容进行。为减少将来可能的麻烦，就像网购一样，买前应充分了解、多方比较、理性选择，买时如实告知、买后认真履行交费及个人信息变更通知等义务，理赔时照章操作，才能避免将来可能的心理落差。& & &2.保险类型。 不同的人自身健康、收入等情况不一样，没有哪一款具体的保险产品适合所有人群，就像没有万能药可包治百病一样。规范的购保流程应首先进行有针对性的需求分析。最好的保险是适合你的保险。 因个体状况在一定程度上表现出同类性，在此将个人购保体验及选择供同类人群参考（高收入、单身、年长人士勿喷）。& & &3. 保险功能。保险是雪中送炭而不是锦上添花，买保险首先看保障功能是否到位。 保险功能是有主次的，在资金一定、功能一定的情况下，一些方面多，必然某些方面就少，因此如果希望保障足够的话，不宜对保险要求搭载过多保值增值的理财功能，更不应该与股票、基金等投资类产品比较收益，毕竟保险的成本构成中多了风险赔付成本。保险应当是保障充足、适当兼顾理财收益为上，实践中，一般表现为多种保险产品的组合（资金充足人士通过保险满足避税、融资等需求的除外）。& & &4. 购买途径。传统方式是通过保险公司代理人，即业务员购买。目前新兴的电话、网上保险相对比较便宜，同等情况下，建议选择经国家保监会审批通过的第三方保险平台上销售的能够全国通赔、在当地有分公司门店的保险公司产品。为方便续费和理赔，建议同等情况下优先在同一家保险公司购买各个保险产品；无论哪种方式，最好都提前做足功课，重点弄清保险责任（即出现哪些指定情况时赔钱）、投保条件、交费方式及续期费率是否调整、理赔流程等关键内容；一般同一时期在售主流产品都差不多，部分新产品或小保险公司会有创新的个性化保障或权利限制条款（后者多为小字隐藏条款，故需全面阅读合同并留意）。& & &5. 购买时机与交费方式。因为保费与风险成正比，就同一保险产品而言，一般越年轻，保费越便宜,因长期险每大一岁保费就会上涨3%左右。交费期限超过一年期的长期保险合同，在交费期内一般保费固定，故越早买越好,短期准备购买的话在生日前购买较好。30岁左右一般会有老有小有家，是较好的全面配置时段，过早需求不全面，过晚因保费上涨太多而降低性价比，以后应至多每10年进行一次保单体检，即根据当时的状况再评估保险需求、适当调整保险组合，以确保保障合适。缴费期限建议10年以上，最好是20年左右分年交（再长的话总投入会增加太多）。既减轻了年轻时经济压力，又可在万一较早发生保险事故时避免过多支出。比如30岁购买，分30年交，在40岁时出险，试比较一下全额交纳、5年、20年交纳三种不同方式交纳的保费总投入；二、需求分析---知己知彼&& & 1.基本情况：30岁左右三口之家，子女一般在0-5岁，家庭年收入10万左右，多有车有房（贷），按照主流保险观念及合理需求，家庭年保费预算为1万元左右（车险等财产性保险费除外）。家庭成员身体健康，夫妻双方有城镇职工社保，小孩购买了城镇居民医疗保险（一般每年第四季度在当地社区购买，每年约50元）和学平险（幼儿园、中小学均可在9月开学时统一购买，每年约100元）。& & 2.保险需求： 风险决定需求。家庭支柱的身故、重大疾病或意外高残会造成家庭收入剧减、生活质量下降甚至一夜回到解放前，所以如果你认为风险有可能使现在的生活不保。去则尽到责任，生则减少痛苦、维护尊严。生命、健康比房、车重要，用收入10%左右的小钱对冲给家庭而言可能毁灭性的打击。如果选择可以返本甚至略有收益的保险，那支出的就仅仅是通胀成本，比车险之类每年纯消费数千的财产险值多了。大人是小孩最好的保障，应首先保大人：先寿险、再重大疾病险和意外险，最后保小孩。有余钱再在此时考虑投资险、养老险等。& & 3.保险选择：最少的钱更多的保障，主要风险保障必须到位、次要风险保障量力而行，理财等其它功能适当兼顾。业内有个双十原则就是，用占年收入10%左右的保费投入，得到相当于年收入十倍的保障。& &（1）寿险：意外、疾病死亡都赔，选每年300元左右的定期（20年交，保20年左右）寿险，可赔15万元以上，因为60岁及以后故去对家庭的影响相对很小。& &（2）重疾险：疾病、意外等任何原因死亡或患约定的重大疾病病种、高度残疾时定额赔付（二者一般只赔一），分20-30年交，保终身，一般选择包含了国家规定保障疾病种类在指定的25种常见主要病种的产品，“25种疾病涵盖过去几年赔付90%以上的病种”（此句可自行百度查证），而再增加种类数量意义不大且增加保障成本，故并非越多越好，年交5000元左右，可保15万元左右；& &（3）意外险：意外原因造成身故（定额）、普通残疾（分轻重，一般按身故保额乘以相应比例）、一般就医时（凭发票）赔付。选择年交1-200元，保障10万元以上，医疗2万元左右的消费型产品。& & 4.留意合同条款：& &（1）法定10天犹豫期条款，超过1年的保险一般才有。保险合同签收后投保人应仔细阅读，如不符合购买意愿可在10天内要求保险公司退保，全额退款，最多扣除10元工本费，建议在交费投保前一定要看正式保险合同条款完整样本，签收后再次阅读，如在10天后再要求退保，保险公司将按该年现金价值退款，一般在前几年将损失50%左右的保费；& &（2）法定两年不可抗辩条款：如果被保险人在交费2个年度后出险，保险公司不得以投保时未如实告知有关限制投保条件为由拒绝赔付。& &（3）投保人豁免条款：如果投保人重病（或高残、死亡），投保人或被保险人今后的续期保费不用再交即继续享有保障，部分保险产品有此条款，如在其它保障同等情况下，不增加或少量增加保费时建议选择。& &（4）分红理财保险，一般会有“分红根据公司经营状况而定，红利收益不确定、也不承诺保证最低收益”之类说明，长期重疾或寿险如有分红功能，往往比同等保障的无分红纯保障型保险的保费高20%以上，如果资金充裕可谨慎选择。& &（5）建议保险受益人设为2个或以上受益人，避免婚姻状况及道德风险。购买后将保险合同专袋妥善保存并将保障及理赔要点简要告知受益人。三、案例推荐---基于无新兴、外资企业分公司，选择范围有限的西部三线城市&四、经验小结& & & 1.对比。重疾险和意外险是生者有可能享受利益的，在此作为重点进行比较，你懂的。& & &（1）险种：重疾险 &在各险种中保费最贵，首先排除分红型保险，因为一是预算有限，同等情况下分红险较不分红的纯保障险贵40%以上，既然“分红收益不确定，公司不作承诺”，那就要确定的纯保障吧。其次排除有“保险公司对续期保费保留费率调整权”条款的产品，此条新闻《》可参考，目前市场上平安护身福及智胜、太平康頣金生、太平洋金佑人生等保险公司的多款产品均有此条款，我发现人寿的康宁终身2012没有，故选择；再次，在30-60岁期间，虽然重大疾病发生的几率较60岁以后要小，但因为长期亚健康等原因，身边出现的重疾案例已不少，更重要的是，这段时期是成人以至家庭的主要收入期，一旦发病，治疗、护理及收入减少给家庭造成的影响比30岁前、60岁后要大得多，所以在控制预算的前提下，再选择了较为便宜的定期消费型重疾险予以加强，注：人保健康的此款产品合同中有一个长期疾病保险条款，内有费率调整条款，慎重者可选择20年保障期以降低人为风险，如遇费率调整，此类消费型重疾比返还型重疾损失要小。& & （2）险种：意外险，首选一年期综合意外保险。一般包括意外身故、意外残疾（含烧烫伤）、意外医疗三项责任，对生者而言，意义最大的应该是后两项。首先说残疾，一般是用国家规定的不同比例（分残疾轻重）乘以保额，要特别注意此项保额要与故保额一致，比如身故赔10万，此项就应是10万乘以10%-100%不等比例，有的保险公司就把此项的保额改成与身故不一致，造成保障不足，比如泰康公司的中，伤残保额仅为身故的十分之一。其次，对有社保的工薪人士来说，意外医疗一般1-2万就差不多了。如果你经常出差或者坐飞机，建议选择有交通工具出险加倍的意外险品种或者买多份综合意外险。如果私家车平时主要坐家庭成员的话，家庭成员的意外险买足了，汽车座位险可少买或不买，因为一年期综合人身意外保险把开车、乘车、走路等任何时候都包括了。& & （3）今年买保险的新情况。中国保监会2013年发布《中国人身保险业重大疾病经验发生率表()》，日起已正式实施，这是国内保险业首套统一的人身险重大疾病经验发生率表，将作为重大疾病保险法定责任准备金评估参考依据；同时新版《人身保险伤残评定标准》则将于日起实施，新版意外险伤残标准将原标准中的七级34项扩大到十级281项。从网购的意外险报价来看，这两项新的变化，可能影响到重疾险和意外险投保价格，详见《》。& & & 2.整体感受 该保险配置计划，风险保障水平不算高，但较为全面，只求对冲“莫菲法则”，不求利益实现。体会：个人与保险公司是利益共同体，赢则双赢：个人健康平安，保险公司赚钱；输则双输：个人不幸、保险公司赔钱。所以，买保险，从一开始最好就动机单纯、目标单一。那什么不是说，简单的就是最好的吗？作为一个非专业人员，做功课是个辛苦活。无论从宏观还是微观上看，保险是一个好的产物，只不过还在不断探索和改进，试看近年来校方责任险、医疗责任险、交强险、农业灾害险等对相关行业的保障作用就会理解。作为一个中体彩都从未超过5元的普通人，与其看到人家风险降临时的怨天尤人，或者祈求自己幸运一生，不如老老实实做点功课。与不幸相比，这点又算得了什么。有人说过“一个没有责任心的人伤害别人,一个太有责任心的人伤害自己”，吾心甚慰。虽不唯心，但多行善，权当积德吧。收获只有分享才能放大作用，就此抛砖引玉，给路过的朋友参考，同时也希望得到大家更多好的、理性不偏激的建议。& & & 3.附部分网购链接（与本人无关，特此申明。第三方保险销售平台同类保险相对于保险公司官网稍具性价比，建议购买时要求寄送纸质合同和发票）：& & &（1）（注，我上月买成175元，目前该网站&本月正在促销，满100减5元&），在线客服咨询便捷及响应速度较好,整体感觉比较规范。& & &（2）& & &（3），，与保险公司合作开发的产品较多，但理赔时很多不是全国通赔，需向网站寄送资料或向异地指定保险公司邮寄。以上平台均已在中国保监会网站上查到销售审批注册记录。& & &（4）
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&客户资料：邵先生，30岁，销售，月均收入10000元
年缴保费：1500元
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　　买人寿保险，各家保险公司都有类似的险种，但是细则上各有不同。哪家保险公司的价格更优惠？哪家保险公司的服务更周到？假设一位32岁的女士，想做一份保额为的，不同的保险公司会给出几种不同的产品呢？记者以此假设先后咨询了5家不同的保险公司，一番调查后记者发现，各家公司的保单内容从价格、险种和合同期限上都有很大的差异。
　　价格连抽烟都和保额、挂钩
　　当手里有了闲钱的时候，越来越多的人选择拿出一部分，投入到保险产品中，用以保障自己接下来的生活。不过，保险公司多，保险产品种类多的现象让不少市民在挑选保险产品的时候感到束手无策。各类保险产品如何做比较？哪些保险产品好？12月26日，记者以一个固定的个人案例为准，前后咨询了中国人寿、太平人寿、合众人寿、泰康人寿和平安人寿五大保险公司，发现各家公司给出的收费标准各不相同，实际要交的保险费从50000元到91000元不等，价格相差了41000元。
　　记者给出的个人资料为：王女士，年龄32周岁，年收入5万元，想要购买一款保额为10万元的重大疾病保险。其中平安人寿保险保额10万元的重大疾病类保险，需要个人每年交7756元保险费，一共交8年，可以保障20年，也就是说，购买了这项保险后，在20年内出现了保险合同中规定的大病，就可以获得10万元的费用，这个时候保险合同就算是到期了。记者计算，平安保险一共需要交纳的保险费用是62048元。中国人寿保险的一款名为“国寿康宁终身重大疾病保险(2012版)”的保险产品，根据记者给出的个人资料，计算出需要每年付2900元左右的保险费用，一共交20年，保额同样是10万元起。记者计算得知，中国人寿保险一共需要交纳的保险费用是58000元。
　　还有比中国人寿交纳的保险费还要低的保险公司。泰康人寿的一份重大疾病险种，保额10万元，每年需要交2500元钱，交20年，合计缴费5万元。
　　另两家保险公司的保险费用要高一些，不过是带有分红性质的。太平保险的一款重大疾病险种，每月要交3530元，交20年，共计70600元，这款产品也是保额递增的，20年后的保额可以增长到14万元以上。而众合人寿的一款重大疾病险种，每年交费4550元，一共交20年，共计91000元，不过，这款保险产品的保额是每年增长2%，20年后保额就从10万元变成了14万元。
　　内容
　　30种大病还是50种大病，保障范围自己预估
　　5大保险公司不光在交保费用上大不相同，在具体的内容上也有不少差别。首先最明显的差别是在所保的病种上。中国人寿和太平人寿都可以保50种疾病，有的病种相同，也有不同的病种，太平人寿还附加了特定部位原位癌的保险。而泰康人寿的重疾保障范围就比较少，一共是32种疾病。合众人寿的重疾保障范围有40种疾病，平安人寿的重疾保障范围是30种疾病，还加上了特定部位原位癌。也就是说，5家保险公司的重疾保障范围从30种疾病到50种不等。
　　另外保险年限也不同。中国人寿的工作人员告诉记者，该公司的康宁终身重大疾病保险是交20年的保费，享受终身的服务。“就是说，你交了5年的保险时，突然出现了我们给出的50种疾病中的一种。那么我们保险公司就给你一次性赔偿10万元，这样的话整个保险合同就到期了，而如果你交了20年的保费，并在20年以后得了其中的疾病，还是可以获得10万元起的赔偿费用。如果一直没有患有这些病种，直到最后去世，这10万块钱就会给亲属。这款保险产品做得特别好，我一年能卖出去三五十份。尤其越年轻交的保费越低，一般我们这种重大疾病险只卖给55岁之前的人。因为人一到老年一般都会有各种各样的疾病，如果我们把产品卖给六七十岁的老年人，那么都来买了，肯定承担不了。”
　　泰康人寿的重大疾病险保到投保人80周岁。如果80周岁以后还没有保险合同范围内的疾病，那么保险公司就退10万元保费。“如果意外原因死亡的，也直接赔10万元。”合众人寿的重大疾病险可以保40种疾病，可以保终身，保额还可以增长，比如保额是10万元，那么20年后的保额就能增长成了14万元，到时候有了意外，赔付的费用也从10万元变成了14万元。太平人寿的合同期限也是终身制的。“太平人寿的保额也是递增的，保险期限是终身，60岁时如果没有疾病，可以把保额转换成养老保险年金，每月领取固定的养老金，另外我们有个额外的原位癌保障，就是说你如果出现了癌症早期状态，额外给的20%保额。”而平安人寿保险的馨逸人生重疾保险的合同期限最短，保障时间是20年。
　　保险协会
　　产品没有好坏，要衡量自己的承受能力
　　保险产品该如何选择？哪一款保险产品最好？12月26日，记者咨询了青岛市保险业协会的相关负责人。该负责人告诉记者，没有哪一个保险产品的内容是一样的，你要买一个险种，几乎每家公司给出的内容都不同，保险产品没有好坏之分，主要是看是否适合自己。比如说买大病险，有的是30种大病，有的是50种大病，那么你就得根据你自己的健康情况，包括家族病史等因素去考虑，自己将来可能会出现的状况。有人追求保得全面，那么可能会选择保50种疾病的，有人追求保障性，那就有可能去选择保30种疾病，但最后保额会递增的。这些都是根据个人的实际需求而定的。
　　如果市民要买保险产品，首先的衡量清楚自己每年的承受能力，也就是说一年能够拿出多少钱投入到保险产品中，然后根据这个钱再去选相应的产品。“实际上今后的意外是没办法去预估的，买保险就是用大家的力量去合力承担今后的风险。当真正发生了以后，算是能够得到一定的保障。所以我们没有办法去推荐哪款保险产品好，哪款不好，挑选保险产品最重要的是衡量自己的承受能力，然后选择自己适合的。”
　　记者 王荣
　　 （来源：半岛网-城市信报） [编辑: 张珍珍]
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