金融互联网的特点和发展趋势
11:22&&来源：环球网&
　　在全民理财的时代里，在互联网已改变生活方式的今天，在经济结构调整的进程中，互联网金融正在汹涌而来。网络与金融结合创新的政策环境、市场环境均已具备，网络与金融结合的各类自发自主创新的产品、服务也日趋增多。
　　网络与金融融合产生的一是金融互联网，二是互联网金融。关于金融互联网与互联网金融的区别，阿里巴巴集团董事局主席马云曾表示，“未来的金融有两大机会，一个是金融互联网，金融行业走向互联网；第二个是互联网金融，纯粹的外行领导，其实很多行业的创新都是外行进来才引发的。金融行业也需要搅局者，更需要那些外行的人进来进行变革。”目前较为一致的观点为，金融互联网为金融机构自发、主动开拓的与互联网融合的合作发展方式。
　　在证券行业领域，证券公司加快了与互联网融合的步伐，网上开户、网上卖金融产品、与电商联合拓展业务，但这些尝试在性质上依然属于对传统业务的改良，并非对互联网应用的彻底融合。关于传统金融与互联网的关系，目前较为流行的两种观点为“颠覆论”和“融合论”。“颠覆论”认为，互联网金融新模式会颠覆传统金融形式。“融合论”在承认互联网金融对传统金融业带来挑战的同时，认为二者将是互相促进、共同发展的关系。证券公司只要敞开思维，顺应金融生态变化的趋势，充分发挥优势，主动性探讨开拓更多的金融互联网的发展路径，将会在互联网金融的挑战中立于不败之地。
　　以下主要探讨金融互联网目前呈现的特点，以及结合互联网发展的优势，传统金融在融合互联网基础上的发展趋势。
　　金融互联网的特点
　　(一)即时性。平板电脑、手机使用越来越便捷，其随时上网、携带方便、易于操作的特点，使用户可以随时随地享用互联网提供的金融服务。转账、证券交易、支付等金融功能的实现越来越快捷及时，只需在手机等终端按下按键即可。同时，当下的移动网络大多具有推送功能，更能让客户在最短的时间内获得自己想要的信息。
　　(二)移动化。2007年，iPhone以“重新发明手机”的姿态揭开移动互联网发展大潮的序幕，互联网的移动化趋势正以迅雷不及掩耳之势席卷全球，当前最为流行的移动操作系统Android，截至2013年3月设备激活量已达7.5亿部。移动互联网正从PC互联网的延伸逐渐转变为全新的互联网形态，颠覆着传统互联网模式，移动互联网正在加速主导未来互联网的发展。
　　移动化趋势在金融互联网的发展中体现日愈明显。手机炒股、网上购买理财产品等网络金融服务已经被越来越多的客户使用。
　　(三)互动与透明化。典型的移动互联网应用，如手机微信等，使客户可以随时随地查看金融信息，并可以实现双方直接交流沟通。移动互联网将对用户获取金融信息的方式产生重要影响，并使得金融信息更为透明和公开。
　　(四)低成本。移动互联网使金融产品随时随地交易，降低交易成本。中国互联网信息中心数据显示，截至2012年底，我国使用网上银行的用户规模达2.21亿元，其中手机网上银行用户规模达5407万人；网上支付的用户规模达2.21亿，其中手机支付用户5531万。手机网络商务应用，如网络银行和网上支付等使金融产品可随时购买交易，并且大大降低了交易成本。例如股票、期货、黄金交易、中小企业融资、民间借贷和个人投资渠道等信息快速匹配，极大提高了效率。
　　畅想金融互联网的趋势
　　金融互联网在发展运用到极致之后，为人们带来的服务的便利性和创新性，将是充满让人遐想的空间。
　　(一)移动支付。智能手机的快速普及催生了移动支付这个巨大行业的发展，作为一个拥有10.8亿手机用户、4.2亿手机网民的互联网大国，移动支付有可能变革传统的商品交易模式。
　　目前互联网实现的一大金融功能便是移动支付。随着手机、iPad等移动工具的使用，以及支付宝、财付通等网络支付的运用，让人们随时随地可以上网支付。支付宝正是因为其方便快捷的支付方式，牢牢抓住客户，最终获得认可。 除了支付宝之外，越来越多的第三方机构介入支付市场。第三方支付市场正日益蓬勃发展。今年7月6日，央行发放27家支付牌照。日，央行发放第一批支付牌照。至此，央行已累计发放250张支付机构牌照。资料显示，2012年，我国第三方支付市场规模超过10万亿元。支付机构互联网支付业务快速增长，业务量初具规模，处理互联网支付金额6.89万亿元。
　　在移动支付的年代，尽量实现账户的多功能性，集购物、支付、投资理财等服务功能于一身的账户，才能给客户带来最大的便利性，让客户产生强大的黏性，实现锁定客户的目标。国泰君安万建华董事长曾有一个观点，得账户者得天下。他认为，支付宝、腾讯、淘宝的成功，其中一个核心要素便是账户。近日，央行已经同意国泰君安证券有限公司试点加入人民银行支付系统，该券商投资者可以通过账户像使用网上银行一样在网上购物时用证券账户里的钱付款。这标志着证券公司已经开始介入支付、电商的“大蛋糕”。
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编辑：海量试论互联网金融发展特点
试论互联网金融发展特点
编辑:唐萍&
　　随着信息技术的发展，互联网金融成为一种潮流，逐渐改变着银行业在金融市场中的地位，互联网金融在很大程度上改变了传统货币金融理论框架。以下是yjbys小编分享的试论互联网金融发展特点，欢迎阅读借鉴。
　　摘要：在互联网大力发展的现在，金融也随之加入了互联网时代，这就有了现在的互联网金融。互联网金融是金融行业的创新发展，也是在这个网络化时代金融发展的必然产物。互联网为金融建立了一个开放、高效、包容的平台，为金融服务减少了成本，降低了门槛，拓展了领域，延伸了长度，深化了内涵。互联网金融可以通过&长尾&渗透到社会各层，一定程度上填补了传统金融覆盖面的空白。
　　关键词：互联网金融;创新发展;传统金融
　　在我国经济不断发展的同时，必然少不了金融行业在其中发挥的重大作用，尤其是在现在网络化的时代，金融服务不再是传统的方式，而是以网络为载体的互联网金融服务。它是信息网络技术和金融行业相融合发展的结果，它的出现会对中国现有的金融组织整体造成不小的冲击，不同机构的分工差别化将会逐渐减小，混合经营模式将会是现代金融发展的一种必然方向，金融监管体系也将会面对新的机遇和挑战。而且在商业银行的竞争行为中也将避免不了互联网金融对其产生巨大的影响。互联网金融也会在银行业长期发展过程中发挥其自身的巨大的作用，比如，会用新的方式来替换商业银行那些固有的盈利方式，优化其业务体系，扩展基础客户来源，优化服务水平，创立或者引进高技术的信息处理系统等。
　　一、互联网金融的发展现状及特点
　　(一)互联网金融的发展现状
　　招商银行行长马蔚华曾说过，像facebook这类的互联网金融新形式，对银行生存最根本的存贷中介功能将会是一个不小的冲击。阿里巴巴主席及首席执行官马云说过，将会以互联网的精神和技术加强改进现有的存贷方式，重新建造属于未来社会的金融体系。2013年6月阿里巴巴集团就&余额宝&投入市场中使用，这也为互联网金融的发展增添了一抹新的色彩。我国的互联网金融主要有以下几种模式。
　　1.在传统的金融业务基础上融合网络特点，借助网络渠道增强金融业务自身的服务能力。如我们经常使用的网上银行，就是利用互联网渠道来销售银行内产品。
　　2.像阿里金融这类的具有电商的平台，在平台内，利用数据的整合为商户提供信贷来源，开展授信活动以撮合商户之间的借款。
　　3.P2P网络借贷模式，主要是为想要出借资金或者是得到资金的企业或个人提供中介服务。现在由P2P概念已经拓展出了很多互联网金融模式。在我国，主要以网络借贷为主的模式但又大不相同的互联网借贷平台就已经超过了2000多家，大体来说主要有以下四类：一是相对较安全的P2P模式，它只提供金融信息服务担保，进行担保交易而不吸纳储蓄不放贷款。二是像陆金所这样大型金融集团以传统金融行业为基础推出的网络服务平台。三是以交易参数与O2O为基础的综合交易模式。融合网络的特点合理运用线下商务渠道，使之变为线下业务的前台。四是比传统的理财方式更创新的，像P2P网贷这种网络平台。与传统方式相比，P2P主要是对个人开展信用贷款业务。而且对于借款来源也有严格的要求，必须是具有良好经营能力且能够抵押固定资产的中小微企业。借助线下金融担保系统解决P2P的所不能处理的问题，在安全方面也为P2P提供了保障。
　　4.结合传统和互联网营销的特点，合理运用互联网平台实现金融中心主义的转变，将&产品中心主义&转为&客户中心主义&。协调金融机构之间的关系，互惠互利共同创造开放共享的网络金融平台。由于刚开始发展所以平台的模式有所不同。虽然互联网金融具有强大的信息搜集及处理能力，已经推出了云计算移动支付及社交形式的平台，但是网络金融还不能从根本上对现有的金融模式产生巨大的影响，但笔者相信，在不远的将来，以网络系统强大的影响力，固有的金融业务模式是有可能被彻底替代的。除此之外，人们利用互联网来实现高效便捷透明的理财融资业务，不同于银行业间接服务的是互联网金融一对一开展业务流程，产生类似于&金融托媒&的效果，以降低业务成本。
　　(二)互联网金融的特点
　　互联网金融是由传统的金融业结合互联网&开放、平等、协作、分享&的精神发展而来的，对人类所熟悉的金融模式产生了根本的影响。随着信息技术的发展，互联网金融成为一种潮流，逐渐改变着银行业在金融市场中的地位，互联网金融在很大程度上改变了传统货币金融理论框架。其具有以下主要特点。
　　1.高度信息化处理功能。
　　2.因监管层尚未开放征信体系行业自行建立征信服务控制信用风险。
　　3.脱离传统银行业证券业的中介形式完全自主交易。
　　4.以成熟的支付结算体系为发展基础。
　　5.依托信息服务实现供需方进行直接交易。
　　6.产品设计简单，容易被用户接受。
　　7.降低金融市场交易产生的高成本。中欧金融与会计学教授、中欧&世界银行中国普惠金融中心主任芮萌教授在&互联网金融的大时代&的主题演讲会上以四个字归纳了网络金融的特点，即&大(大数据)、云(云计算)、平(社交网络平台)、移(移动支付)&。互联网金融不只是专业经营所控制的领域，它比传统金融更加民主化平民化，核心就是以大数据为基础降低交易成本，解决风险定价问题。芮萌教授还表示，网络技术克服了规模化瓶颈，实现了长尾效应。但是，网络只是金融的一个工具而不是新形式金融，只是金融在销售渠道上获得渠道意义上的创新。
　　二、我国互联网金融存在的问题
　　(一)监管体系不健全
　　2011年第三方支付牌照的颁发预示着互联网金融在法律上开始得到了认可，使其可以从事业务的范围变广。由于互联网日渐高科技化，其虚拟性以及其涉及范围之广，对传统的监管体系而言，互联网金融的监管有一定的难度。如今，在我国网络金融还没有一个明确的监管主体。尽管2013年底国务院办公厅有关部门针对影子银行的监管发布了有关规定，互联网金融也涉及到了相关业务，但不是仅限于此种业务，所以互联网借贷平台仍游离于监管之外，只能是互联网金融企业自发进行自我约束，从而导致整个行业素质参差不齐，存在一定的风险。
　　(二)消费者权益保护机制缺失
　　互联网金融中，消费者权益保护的缺失可主要总结为以下两点：一是售后服务不完善。此种模式下容易产生商家信用和交易安全等问题，因为个体工商户通过网络平台进行资金借贷时只需要向平台备案而不需要进行任何的刑侦审批。对于卖方来说提供交易后的信息和服务就存在一定的困难，从而导致消费者享受不到应有的售后服务。二是用户资金处理制度缺位。目前，相关法律及行业规则并没有明确规定在互联网金融平台经营失败时，如何保全用户资金及资料，因为互联网金融平台并没有合理的担保商，这是一个重大问题。
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互联网金融的发展特点及问题分析
2014年4期目录
&&&&&&本期共收录文章20篇
　　摘要：互联网金融作为时代的新宠儿，集高效化，低成本化，技术化和大众化的特点于一身，为金融业发展带来了新突破口；但作为新兴行业依然存在法律体系不完善、信息不对称、易引发系统性风险等问题。 中国论文网 /3/view-6588449.htm　　关键字：互联网金融；P2P信贷；第三方支付平台；风险防范 　　近来年，电子商务与信息技术的愈发成熟，带动了互联网支付市场的蓬勃发展；与之相伴的则是互联网金融时代的悄然来临。互联网与金融这原本很难产生联系的两大行业，在社交网络、云计算、大数据等技术的应用中；在第三方支付、通信运营商的业务向一些传统金融服务的渗透中逐渐交融，人们的消费习惯受到了潜移默化的影响，同时也为消费者提供了更宽的融资渠道。 　　抽象地说，互联网金融是以互联网为途径，金融为本质，面向客户的网络化金融服务体验。根据互联网金融的具体业务形式，可将其分为互联网信贷、互联网理财、第三方支付、移动互联网四大方面；根据互联网与金融二者的关系，可将其分为传统金融服务的互联网延伸（如电子银行等）、金融与互联网的交叉业务（p2p信贷、众筹模式、第三方支付平台等）、基于互联网的新型金融业务（如网络基金、保险销售、融资等）三大类。根据互联网金融操作主体的不同，可以分为p2p模式、众筹模式、电商介入模式、互联网介入模式、第三方支付模式等。 　　以P2P信贷为例，自2005年英国Zopa公司推出后发展迅速，以第三方平台作为基础，投资人发放借款标，而资金需求者则申请贷款。P2P信贷的特点包括借贷门槛低；在线进行；出借人单笔投资金额小，最大化分散风险；借贷双方自主权大，信贷公司只起中介作用等。我国首家p2p为“拍拍贷”成立于2007年，由此互联网信贷进入到爆发期。目前我国该类平台已超过500家，预计年底破800家，竞争愈发激烈，新进入者和倒闭者同时存在，也使得行业自律逐渐清晰明朗。中国小额信贷联盟已对外发布《个人对个人小额信贷信息咨询服务机构行业自律公约》，多数机构已签署该公约。 　　对于第三方支付平台，2013年第三方支付收单交易达59666亿元；2014年仅1季度规模达19600亿元，环比增长率为5.1%。尽管1季度是该行业的传统淡季，但相比13年1季度的环比3%仍有增长。 　　互联网金融发展迅猛，相对于传统金融行业必然有其优势，具体如下： 　　（1）高效化：在自由经济、自由贸易的形式下，高效的资源配置才是互联网金融的价值核心。信息透明和快速传递则是高效资源配置的先决条件。而面向信息化的金融服务的质量保证则需要信息的可靠性、相关性和及时性。 　　（2）低成本化：只要项目确定，资金的数量和期限匹配只需短短几分钟，大量节约时间成本。例如，传统银行的贷款成本在2000元左右，而阿里小贷的每笔信贷业务的成本只有2.3元。同时，互联网金融凭借强大的信息搜集引擎和大数据处理功能，降低了信贷双方的信息不对称性，使交易更加透明便捷，降低交易成本。 　　（3）技术化：原本金融业的分工现以被互联网及软件或者系统所替代，相关程序被设计成算法，通过计算机运行在短时间内自动生成。另外，金融产品的发行交易都由计算机完成，期限匹配、风险定价等复杂的交易手续都被精简，方便易懂。 　　（4）大众化；即降低了资金融通与借贷的进入门槛，使金融活动草根化。传统的金融机构网点只能覆盖大约20%的客户，而互联网金融则把目标转向到剩余的80%的小客户，并通过互联网平台将小客户们进行整合，让更多资金更容易的流向小微企业和个人，减少传统金融机构因“重大轻小”而导致的资源配置的扭曲；也促进了金融服务向个性化，多样化，需求导向化的私人定制服务转变。 　　优势与不足并存，互联网金融依然存在多方面的问题： 　　（1）不完善的法律体系。这包含两方面的问题：一是与行业发展、行业规范、业务操作等相关的法律法规；目前我国仅仅出台了《网上银行业务管理暂行办法》《非金融机构支付服务管理办法》等条例，整体上对该行业的立法还处在刚刚起步的阶段，很不健全。二是监管方面的法律法规的不完善。由于互联网金融中涉及许多互联网与金融的交叉业务及该新行业中的新型业务，尚处于灰色地带。没有相对应的监管主体和监管法规，处于高风险的监管真空状态。 　　（2）风险防范问题：在互联网金融中可能涉及到的风险包括：技术性和复杂金融交易的操作风险，网络传播的便捷性带来的信息安全风险，网络系统中的关联结构带来的传染风险，更容易引发金融行业隐藏的十分严重的系统性风险，危机到金融系统的稳定性。 　　（3）信息不对称问题：目前对于用户的信用信息仅仅凭借各互联网金融企业自身的审核与计算技术；并且信息单独使用，各企业之间并未建立信息共享机制。加之这些企业并未进入央行的征信系统，信息传递成为了不小的障碍。因为没有形成有效规范的惩罚机制，导致借款人违约成本低。如金融产品风险披露不足而导致投资者与消费者的损失。 　　（4）技术不过关和不统一引来的风险：网络金融平台的搭建离不开先进的信息技术，因此技术瑕疵和不稳定则会影响网络平台的正常运营，甚至出现网络平台崩溃，消费者的利益则会受到损害。同时互联网金融公司与传统金融机构相比差距巨大，解决网络安全问题的能力较差。由于这类公司主要的管理都依托于网络平台，因此让网络平台承担的风险更大。 　　互联网金融这个新生代的宠儿归根结底还是金融服务，必然要以遵循金融规则为前提，做好信用创造和风险管理，在不断自我完善和进步中传统金融行业，发展新的盈利模式，新的客户结构，为广大消费者和投资者服务，让互联网金融成为继游戏、搜索、通信后又一个互联网“宝库”。 　　樊锦琳，西安交通大学经济与金融学院
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互联网金融特征
作者：佚名&&&
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　　互联网金融特征：以下主要探讨金融互联网目前呈现的特点，以及结合互联网发展的优势，传统金融在融合互联网基础上的发展趋势。
　　互联网金融特征主要有以下几点：
　　互联网金融特征一、即时性。平板电脑、手机使用越来越便捷，其随时上网、携带方便、易于操作的特点，使用户可以随时随地享用互联网提供的金融服务。转账、证券交易、支付等金融功能的实现越来越快捷及时，只需在手机等终端按下按键即可。同时，当下的移动网络大多具有推送功能，更能让客户在最短的时间内获得自己想要的信息。
　　互联网金融特征二、移动化。2007年，iPhone以“重新发明手机”的姿态揭开移动互联网发展大潮的序幕，互联网的移动化趋势正以迅雷不及掩耳之势席卷全球，当前最为流行的移动操作系统Android，截至2013年3月设备激活量已达7.5亿部。移动互联网正从PC互联网的延伸逐渐转变为全新的互联网形态，颠覆着传统互联网模式，移动互联网正在加速主导未来互联网的发展。
　　移动化趋势在金融互联网的发展中体现日愈明显。手机炒股、网上购买理财产品等网络金融服务已经被越来越多的客户使用。
　　互联网金融特征三、互动与透明化。典型的移动互联网应用，如手机微信等，使客户可以随时随地查看金融信息，并可以实现双方直接交流沟通。移动互联网将对用户获取金融信息的方式产生重要影响，并使得金融信息更为透明和公开。
　　互联网金融特征四、低成本。移动互联网使金融产品随时随地交易，降低交易成本。中国互联网信息中心数据显示，截至2012年底，我国使用网上银行的用户规模达2.21亿元，其中手机网上银行用户规模达5407万人；网上支付的用户规模达2.21亿，其中手机支付用户5531万。手机网络商务应用，如网络银行和网上支付等使金融产品可随时购买交易，并且大大降低了交易成本。例如股票、期货、黄金交易、中小企业融资、民间借贷和个人投资渠道等信息快速匹配，极大提高了效率。
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