贷款逾期罚息利率是多少 最高可多出50%
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贷款逾期罚息利率是多少 最高可多出50%
一期&&&&&&
&&&&&&来源：希财新金融
贷款之后如果还钱不及时，最直接的影响就是利息变多。原本不到10%的利息，可能因为贷款逾期，罚息利率要上浮50%。这样不仅对自己造成了更重的经济压力，也会影响个人征信。希财君整理了一些贷款逾期的资料，告诉大家贷款逾期罚息利率是多少。贷款逾期罚息利率是多少按照人民银行的规定，现行银行贷款罚息利率可以按照借款合同载明的贷款利率基础上浮动30%至50%。也就是说，各银行的贷款逾期罚息利率可以自行在30%—50%之间浮动。不过人民银行只规定了贷款逾期罚息利率的浮动范围，没有规定如何计算罚息。但是从中我们可以知道，即使各商业银行按照最低的罚息30%来计算，也是一笔不小的费用。所以建议大家还是按时还款，以免造成征信不良，影响后续贷款或者信用卡的申请。同时，在你贷款逾期之后，不仅会产生罚息，银行还会拨打你的电话催收，而且贷款逾期会上个人征信，这个记录在还款之后5年才会消除。当然，以上的情况是银行贷款逾期罚息利率，民间网贷的情况就不尽相同了。如果在网贷口子贷款逾期，一般来说罚息会更高，一来是因为网贷利息相对于银行本来就更高，二来是因为有些网贷规定的罚息利率没有遵从央行规定，有可能超过50%。所以大家在向一些网贷借钱时，不要只关注它是不是审批快、放款快，可以秒批，也要多了解它的利息和罚息利率。相关阅读：编后语：看完以上内容，相信大家都了解贷款逾期罚息利率是多少了，急需钱可戳【】，黑户百分百下款的口子也有。更多关于贷款逾期罚息利率的资料，可以关注微信公众号希财金管家（xicaidk）。
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3）工作变动致使收入变化而影响还款能力 4）借款人失踪
5）借款资金被他人挪用
6）借款人疏忽，导致短期逾期 7）借款人有还款能力，不愿还款的等其他原因 2、从XX银行内部管理角度分析个人类不良贷款产生的主要原因有哪些？ 1）信贷人员贷前调查不细致
2）支行审批时把关不严 3）贷后管理薄弱、没能及时发现风险 3、个人类不良贷款形成的主要形式有哪些？(答出5个) 1）开发商涉嫌恶意欺诈，办理假按揭；
2）多个借款人借款用于同一经营实体，风险集中化； 3）贷款资金被挪用；
4）借款人还款能力不强； 5）借款人还款意愿较差； 6）房产中介包装贷款；
7）借款人家庭变故导致不能还款；8）借款人提供虚假资料，套取贷款资金； 9）贷款资金用于风险度高的行业。 4、我行个人类信贷资产分哪几类？ 我行个人类信贷资产共分为五类：
正常类、关注类、次级类、可疑类、损失类信贷资产。 5、个人逾期贷款是指那类贷款？ 逾期贷款，是指所有本金或部分本金已逾期1天以上的贷款，个人按揭贷款部分逾期，按照全部贷款剩余本金逾期统计。 6、个人不良贷款是指哪类贷款？不良贷款，是指列入五级分类后三类（次级、可疑和损失）的贷款。
7、解决不良贷款问题的主要途径有哪些？解决不良贷款问题的途径大致有两个方面：一是贷款前期的风险防控工作；二是贷款以后的管理清收工作。 8、列举5种以上不良贷款催收方法 主动出击法、感情投入法、参与核算法、帮助讨债法、出谋划策法、资金启动法、借助关系法、调解法、多方参与法、群体进攻法、人员交换法、领导出面法、组织干预法、信息捕捉法、刚柔并进法、黑白脸法等。 9、个人贷款不良率如何计算的？ 不良率，是指不良贷款余额占全部贷款余额的比值。 10、谈谈对“资金启动法”的看法。 从利弊两个方面分析即可。 二、案例分析题： 1、案例基本情况： 客户唐某2000年在A银行办理个人住房按揭贷款3笔，贷款金额分别为：32万、30万、28万元，2006年初由于唐某所办公司经营出现问题，资金紧缺无力正常归还住房月供，A银行客户经理在电话催收无效后，多次上门催收，开始唐某态度较差，经过客户经理耐心分析利弊，唐某有所扭转开始筹措资金配合还款，但由于资金缺口大，还款来源最终没有得到落实，鉴于唐某所购3套住房一套用于自住，一套用于办公，另一套出租的情况，A银行客户经理建议客户转售出租的房屋，这样唐某既能避免被银行起诉造成损失，还可保证其他两套住房的按揭月供，剩余的资金还可用于生意上的周转，银行又能及时收回贷款，唐某同意银行建议，但又苦于找不到合适的买家，A银行客户经理又采取多种渠道联系买家，先后3次帮助客户谈判，终于帮助唐某出售了房屋，摆脱了困境，我行顺利收回不良贷款，在此过程中客户经理还及时向买家宣传A银行业务，成功营销2张信用卡。 案例分析： 1）A银行客户经理都采取了哪些成果的催收方法？ 2）如果你是A银行客户经理，你是否还有更好的清收方案？ 2、案例基本情况： 苗某，男，现从事家电经营。2005年1月向某支行申请个人住房按揭贷款12万元，还款方式为按月等额本息归还，贷款期限10年，担保方式为所购房产抵押。贷款发放后，借款人能够按月还款，但从2005年8月份起借款人贷款开始出现违约。经我行催收人员了解，借款人由其所购房屋出现质量问题，拒绝偿还贷款。虽然我行贷款人员多次电话、上门催收，但借款人始终认为银行与开发商串通欺骗客户，拒不还贷。截止日已连续违约36期，积欠本金30371元、利息23355万元，贷款余额111452元。 案例分析
根据本案例实际情况，你认为应该采取哪些合理的清收措施？
二、案例分析题 1、答案要点： 主要从感情投入法和出谋划策法等方法入手，清收方案只要依法合规有效即可。 2、答案要点： 主要从与客户加强沟通、多角度分析不及时还款利弊，必要时依法诉讼等方法入手。个人类信贷贷后管理政策及事务课程试题 一、填空题: 1、银监会颁布的《个人贷款管理暂行办法》中规定贷款人应采取有效方式对贷款资金使用、借款人的信用及担保情况变化等进行跟踪检查 和监控分析，确保贷款资产安全。 2、XX银行个人贷款贷后检查相关管理政策有《个人贷款管理办法》、
和《个人类贷款贷后检查管理办法》。 3、按照分级负责原则，XX银行个人贷款贷后检查的共分有总行、分支行行长、行长助理、 和信贷员四级负责。 4、个人贷款贷后检查按照贷款用途分类为消费 和经营 贷款。 5、个人贷款贷后检查按照贷款状态分类为 正常
贷款。 6、我行消费类贷款客户细分为合作方项下的
集团客户 和个人名下贷款的散户。 7、非现场检查的方式主要有信贷管理系统、个人征信系统 、电话短信提示及互联网等。 8、个人贷款通用检查项主要有对借款人、担保和合规性的检查。 9、正常类个人贷款贷后检查采取批量检查 的方式。 10、逾期类个人贷款贷后检查采取逐笔检查的方式。 11、批量贷后检查主要采用非现场检查的方法。 12、逐笔贷后检查主要采用现场检查为主，非现场检查为辅。 13、个人消费正常类贷款贷后检查频率为至少
个月检查一次。 14、个人经营正常类贷款贷后检查频率为至少 3
个月检查一次。 15、个人逾期类贷款贷后检查频率为至少 1 个月检查一次。 16、个人贷款贷后检查流程主要有贷后检查、撰写报告
、结果确认。 17、个人消费正常类贷款贷后检查完毕须填列《个人消费正常类贷款贷后检查表》。 18、个人经营正常类贷款贷后检查完毕须填列《个人经营正常类贷款贷后检查表》。 19、个人消费逾期类贷款贷后检查信贷人员须编制《个人消费逾期类贷款明细表》。 20、个人经营逾期类贷款贷后检查信贷人员须编制《个人经营逾期类贷款明细表》。 二、简答题： 1、XX银行个人贷款贷后检查的政策依据有哪些？ 1）银监会：《个人贷款管理暂行办法》 2）XX银行：《个人贷款管理办法》 3）XX银行：《个人类贷款贷后检查管理办法》 2、XX银行印发的《个人类贷款贷后检查管理办法》主要内容有哪几方面？ 1）贷后检查职责
2）贷后检查分类
3）贷后检查方式
4）贷后检查内容
5）贷后检查流程
6）贷后检查结果处理 3、XX银行个人类贷款分哪几类进行贷后检查的？ 1）消费正常类
2）消费逾期类
3）经营正常类
4）经营逾期类 4、XX银行个人类贷款非现场贷后检查的主要方法有？ 1）信贷管理系统
2）个人征信系统
3）电话、短信提示 4）互联网 5、XX银行个人类贷款贷后定期检查频率有哪些规定？ 1）消费正常类贷款贷后检查间隔最长为半年； 2）经营正常类贷款贷后检查间隔最长为一个季度； 3）消费逾期类贷款和经营逾期类贷款自贷款出现逾期的次月开始进行贷后检查，检查间隔最长为一个
月。 6、个人消费正常类贷款贷后检查流程主要有？ 1）每年6月末、12月末前，由主管信贷人员对分管的消费正常类贷款进行贷后检查。检查完毕，填列《个人消费正常类贷款贷后检查表》； 2）撰写一份贷后检查报告，汇总分析此次贷后检查情况； 3）行长助理、行长签字确认检查结果。 7、个人经营正常类贷款贷后检查流程主要有？ 1）每年3月末、6月末、9月末、12月末前，由主管信贷人员对分管的经营正常类贷款进行贷后检查。检查完毕，填列《个人经营正常类贷款贷后检查表》； 2）撰写一份贷后检查报告，汇总分析此次贷后检查情况； 3）行长助理、行长签字确认检查结果。 8、个人消费逾期类贷款贷后检查流程主要有？ 1）每月月初，主管信贷人员编制《个人消费逾期类贷款明细表》，并进行贷后检查。检查完毕，填列《个人消费逾期类贷款贷后检查表》；
2）撰写一份贷后检查报告，汇总分析此次贷后检查情况； 3）行长助理、行长签字确认检查结果。 9、个人经营逾期类贷款贷后检查流程主要有？ 1）每月月初，主管信贷人员编制《个人经营逾期类贷款明细表》，并进行贷后检查。检查完毕，填列《个人经营逾期类贷款贷后检查表》； 2）撰写一份贷后检查报告，汇总分析此次贷后检查情况； 3）行长助理、行长签字确认检查结果。 10、个人类贷款贷后检查结果处理应对方法有哪些？ 1）查明风险发生原因，提高综合判断力；
2）撰写报告，逐级上报；3）明确分工，采取补救措施；
4）科学使用法律手段，保全我行资产；
5）限期整改，及时汇报整改结果。 三、论述题： 1、试论述XX银行个人类贷款贷后检查分级负责原则。 1）信贷员层面：负责收集客户各种信息、监测、分析借款人基本情况、信用状况、收入负债情况、经营状况以及担保情况的变化，填写贷后检查表，撰写贷后检查报告，并将检查结果上报主管该项工作的行长助理。 2）行长助理层面：负责组织、督导和参与分本支行的贷后检查工作，并对检查结果签字确认；对已形成风险或存在重大风险隐患的贷款应逐户研究制定清收措施并监督落实；对贷后检查中发现的问题及时向支行行长汇报。 3）分支行行长层面：对分支行贷后检查的结果和质量负责；组织、督导和参与重点客户的贷后检查工作，并对检查结果签字确认；负责对信贷部门报告的问题提出解决措施；对贷后检查中的重大问题及时向总行反映。 4）总行层面：负责指导、监督和管理各分支行的贷后检查工作；定期检查各分支行贷后检查工作的落实情况；对大额度集团客户贷款、分支行出现重大风险或认为存在重大风险的贷款进行不定期的专项检查；对分支行反映的重大问题向主管行长上报并及时给予答复。 2、试论述XX银行个人类贷款贷后管理工作主要框架。 论述要点： 1）贷后管理职责设置
2）信贷档案管理
3）贷后检查 4）风险预警
5）贷款回收
6）不良管理简答题 1、某公司于日在我行办理期限为一年的贷款，金额1000万元，年利率为8.34%，按积数计息法计算截止日的利息。 A、我行每日计算利息，计息方法为 利息=11月1日利息+ 11月2日利息+…+12月5日利息
=11月1日贷款余额×日利率+11月2日贷款余额×日利率+…+12月5日贷款余额×日利率
= ×（ 8.34%
÷ 360） ×35
=81083.33元 B、11月1日至12月6日一共35天（算头不算尾） 人行公式计算利息=累计计息积数×日利率
= ×35 ×（ 8.34% ÷ 360）
=81083.33元 2、某人于日在我行办理期限20年的一手房按揭贷款，金额48万，年利率为5.94%，约定每月20日还款（首次还款日为8月20日）。计算8月20日应还利息。
A、利息=本金×年（月）数×年（月）利率+本金×零头天数×日利率
=480000 ×1 ×（ 5.94% ÷12）+480000 ×19 × （ 5.94% ÷360）
=3880.80元
B、我行的计息方法 利息=7月1日利息+7月2日利息+…+7月31日利息+ 8月1日利息+ 8月19日利息
=7月份利息÷31+ 7月份利息÷31+…+ 7月份利息÷31+ 8月1日贷款余额×日利率+…+ 8月19日贷款余额×日利率
=76.616+…+ 76. +…+79.2
=3880.80 个人信贷贷前调查/信贷报告撰写 一、填空题 1、个贷贷前调查中常见的营销途径有：客户自主申请、我行主动营销、中介介绍、之前在我行有过业务往来的客户。 2、造成银行贷款损失风险高低的程度依次为：诈骗贷款、套取贷款、企业经营失败（个人失业）。 3、借款人和担保人提供的资料凡验看原件留存复印件的，均要求借款人和担保人在复印件上签字或盖章确认与原件一致。 4、贷款调查应以实地调查为主、间接调查为辅，采取现场核实、电话查问以及信息咨询等途径和方法，坚持贷款独立调查原则。 5、信贷人员须严格执行贷款“面谈、面签”制度，确保借款人和担保人在相关贷款申请资料上的签字真实有效。 6、如果抵押人提供的房产评估报告中确定的房产价值较高时，可采用降低抵押率的方式压缩其抵押价值。 7、对同一个经济实体多名出资人发放个人经营类贷款时，信贷人员要认真分析判定借款人和经济实体经营状况确有偿还贷款本息的能力，应遵循统一授信管理的原则。 8、客户经理在贷前调查中要认识到三个“没有”：没有不变的企业（个人）、没有不变的风险、没有不变的贷款。 9、无论以何种方式认定房产价值均须填写《估价认定表》、《抵押物价值确定协议书》。 10、若抵押人用已出租的财产设立抵押权时，经办行须要求抵押人将抵押事实书面通知承租人，承租人须出具《承租人承诺书》。 二、单选题 1、借款人婚姻状况为协议离婚的，能反映借款人婚姻状况的证明为：（C）C.离婚证、离婚协议；
2、在拍摄抵押物照片时，照片中（A）信贷人员。 A.至少包含一名；
3、办理经营性贷款时，借款人需提供至少（C）反映经营实体经营状况的相关银行账户流水。 C.半年； 4、下列借款人提供的资料中，（B）必须提供原件。
B.本次所抵押房产的房产证；5、借款人向我行申请个人类贷款时，我行目前认可的抵押房产范围不包括（D）
D.小产权房 三、多选题 1、能够反映借款人家庭基本情况的资料包括：（ABCDE）A.借款人合法有效的身份证明；
B.借款人的结婚证；C.借款人所有的股权证明； D.借款人爱人名下的行车本；E.借款人在经办行经营地域内有效的居住证明 2、目前可作为质押物在我行取得贷款的有（BC）
B.凭证式国债；C.整存整取定期存单；
3、经营类贷款的贷前调查中，实地调查的技能主要包括（ABC） A.看厂区环境是否整洁；B.看生产运行是否正常；C.看人员面貌是否精神； 4、目前我行统一使用的新版申请审批报告格式有（ACDE） A.《个人信贷业务调查报告（购房）》；C.《个人信贷业务调查报告（消费）》；D.《个人信贷业务调查报告（经营）》； E.《个人信贷业务调查报告（工资保证贷款额度）》； 5、贷款调查报告的内容应包括（ABCD） A.标题；
6、目前我行个人类贷款的担保方式包括（ABCD） A.保证担保方式；
B.抵押担保方式；C.质押担保方式；
D.组合担保方式 7、借款人申请个人贷款用于经营时，借款人须为同工商注册登记一致的经济实体投资人，即借款人范围严格限制在（ABCD） A.有限责任公司股东；
B.个人独资企业投资人；C.个体工商户经营；
D.合伙企业合伙人（有限合伙人除外） 8、凡参与贷前调查人员必须同时在（AC）上签字。
A.贷前调查报告；
B.借据； C.借款申请审批书；
D.借款合同 四、简答题 1、调查借款人家庭的基本情况，应包含哪些调查项目？ 答：（1）身份核查；（2）民事行为能力调查；（3）借款人婚姻状况调查；（4）借款人夫妻双方健康状况调查；（5）借款人夫妻双方有无不良嗜好；（6）借款人家庭生活状况调查；（7）借款人夫妻双方资信情况调查；（8）借款人家庭财产情况调查；（9）借款人家庭负债情况调查；（10）确保借款人当前无不利的相关民事纠纷和刑事案件及其他可能影响该笔贷款的情况。 2、评判借款人信誉情况的5C标准是什么？ 答：品德、经营能力、资本、状况、抵押品。 3、经营性贷款调查报告中正文应包括哪些内容？ 答：（1）贷款基本情况；（2）借款申请人家庭情况；（3）对借款人投资经济实体情况评价；（4）担保情况；（5）综合风险分析及经办行意见。 4、认定抵押物价值的依据有哪些？ 答：根据《XX银行关于印发的通知》（冀银发[号）确定的住宅抵押价值、抵押人购买房产发票、房产交易完税证明上所载明的计税金额、房屋所有权证上记载的价值以及抵押人委托房产评估机构做出的房产评估报告均可作为我行与客户协商确定房产抵押价值的依据。 5、如何把握企业集团内部或借款人自有的几家经营实体的关联交易风险？ 答：把握三点，控制总量、盯住现金、落实担保。 五、论述题 1、经营类贷款的贷前调查中，信贷人员如何发现企业在说假话？ 答：要在实地走访中仔细观察；要在认真审阅申贷书面材料中发现蛛丝马迹；仔细分析财务报表，从中找出虚假疑点；要善于通过计算发现问题；要通过对账单发现问题，警惕“一天性存款”。（可展开写） 2、在借款人家庭收入情况调查中，如何判断借款人所报收入的合理性？如何理解“符合资格的收入”？ 答：借款人家庭的收入水平是衡量其还款能力的重要指标，因此要格外重视对借款人收入情况的调查。可以通过观察借款人的生活水平、消费习惯和累计资产来判断申请者所报收入的合理性。 符合资格的收入是指申请人在整个贷款期间内以什么样的收入水平能够支持贷款。只有稳定的、持续发生的记录在案的那部分家庭收入来源，才可以算作符合资格的收入。（可将稳定性、持续性展开写） 个贷发展战略试题 1、个贷产品的内核要素主要包括哪些？ 借款人条件、期限、利率、额度、担保、用途、偿还方式、还款来源 2、个贷产品分类，按照授信用途划分为：住房贷款、消费贷款、经营贷款 3、个贷产品分类，按照担保方式划分为：抵押贷款、质押贷款、信用贷款、保证贷款 4、我行的个人业务战略中的客户定位是：逐渐从大众市场过渡到经过挑选的大众市场和中产阶层，并在条件许可时向高收入阶层渗透。 5、我行的个贷业务的产品战略是：重点发展住房消费贷款、汽车消费贷款和信用消费贷款。 6、简述实现个贷业务快速发展的主要措施或建议。 从组织架构、产品研发、政策制订、贷款管理、激励措施、人才培养等方面确保我行个人信贷战略的实现。
（1）尽快建立科学的个人信贷业务发展组织架构。 （2）加强对个贷市场深入研究，进一步健全完善个人信贷业务产品，制订明晰的个贷业务各操作环节作业指导书。
（3）在保持政策连续性和系统性的基础上，增强政策的灵活性及在各地分支机构的适应性。
（4）理顺贷后管理职责，确保按时到位、全面细致，力争做到早预防、早发现、早化解。
（5）进一步探索建立个人信贷业务发展的长效激励机制。
（6）配合人力资源部不断加强个人信贷队伍建设及人才培养。
（7）利用先进有效的信贷系统和业务管理工具，细分产品和客户，制订明晰的业务发展战略。
（8）其他合理措施或建议 、填空：1、个人类贷款的借款申请人基本条件为具有完全民事行为能力，持有合法有效身份证件，且具有业务经办分支机构经营地域范围内的有效居住证明或其他证明借款人在当地有固定职业、固定经营场所、稳定居所的证明材料。 2、借款人申请个人贷款用于经营时，借款人须为同工商注册登记一致的经济实体投资人，即借款人范围严格限制在有限责任公司股东、个人独资企业投资人、个体工商户经营者、合伙企业合伙人（有限合伙人除外）等。 3、在有效控制风险的前提下，借款人、担保人的年龄原则上控制在贷款到期日不超过70岁（含）。个人工资保证贷款的借款人和担保人年龄控制在法定退休年龄，贷款到期日不超过借款人劳动合同的到期日，且贷款到期日不超过男60岁（含）、女55岁（含）。 4、个人住房消费贷款、个人二手房按揭贷款（含用已有住房作抵押购买住房）的贷款期限最长不超过30年（含），贷款到期日控制在贷款期限加抵押物房龄小于等于40年，但贷款发放时，房龄不得超过30年（含）。 5、个人汽车消费贷款期限最长不得超过5年（含）。 6、个人综合消费贷款的贷款期限，以抵押担保方式申请贷款的，贷款期限最长不超过10年（含）；以质押担保方式申请贷款的，贷款期限不得超过有价证券的到期日，且最长不超过5年（含）。 7、个人商业用房贷款的首付比例不得低于50%，商住两用房贷款的首付比例不得低于45%。 8、个人循环贷款（以存单、国债质押除外）利率最低执行基准利率上浮30%； 9、个人工资保证贷款最低执行基准利率，但对于一些特别优质、议价能力较强、收入较高的行政事业单位员工、企事业单位员工最低可执行基准利率下浮10%； 10、借款人使用本人单套住宅或第三人单套住宅抵押的，单套住宅建筑面积必须在55（含）平方米以上；使用借款人夫妻双方或第三人夫妻双方名下的两套（含）以上的住宅抵押的，不受上述单套建筑面积限制。 11、日前取得《经济适用住房预售许可证》的经济适用住房和已取得《建筑工程施工许可证》的单位集资建房项目，购房人在取得《房屋所有权证》满2年后，可以此房产作为贷款抵押物。 二、单选： 1、个人抵押贷款（仅用于经营用途）利率最低执行基准利率上浮
2、个人综合消费贷款最低执行
A.基准利率3、以存单、国债质押的个人循环贷款，利率最低执行
； A.基准利率
4、石家庄地区，普通住宅房产，且房龄10年（含）以内，最高抵押率为
三、多选 1、借款人向我行申请个人类贷款时，我行目前认可的抵押房产范围包括：可以自由上市交易且不存在他项权利或其他权利瑕疵的
. A.商品住宅
B.经济适用房
C.商业用房（含商住两用房）
D.在我行批准市场范围内的铺位。 四、简答： 1、借款人信用状况具体标准 答：1、对借款人征信报告中近2年无违约记录的，在符合其他贷款条件时可以发放贷款； 2、对借款人征信报告中近2年有违约记录，无主观恶意导致的违约行为，但最高逾期期数小于3期（含），且最近3个月内无违约记录的，可以考虑发放贷款，但贷款利率在其相应利率浮动的基础上再作适当上浮； 3、对借款人征信报告中近2年内有违约记录的，并且最高逾期期数大于3期的，不得发放贷款； 4、对借款人申请借款时有逾期贷款的，不准发放贷款。 2、认定抵押物价值的依据 答：根据《XX银行关于印发的通知》（冀银发[号）确定的住宅抵押价值、抵押人购买房产发票、房产交易完税证明上所载明的计税金额、房屋所有权证上记载的价值以及抵押人委托房产评估机构做出的房产评估报告均可作为我行与客户协商确定房产抵押价值的依据。 五、论述 1、我行个贷政策的建议 2、我行个贷品种的优缺点及个贷的发 一、选择题 1、个贷业务法律关系中，最基础的关系应为：（ ）A、借款合同确定的借款关系 2、可以作为个人类贷款中的借款人的是：（ ） B、张先生，银行职员
答案：B 3、担保的方式不包括：（ ）A、留置
4、下列不能作为保证人的有哪些：（ ） A、国家机关
B、公立学校
C、企业的办公室答案：ABC 5、预告登记后，应在能办理够进行不动产正式登记之日起（ ） 内办理。
C、3个月答案：C 6、下列财产中，根据法律规定可以抵押的是（ ）：
B、建设用地使用权
答案：B 7、下列财产中，根据法律规定不能抵押的是：（
）B、公立大学的教学楼
答案：B 8、借款人以家庭房产做抵押的，需配偶签署同意承诺吗（ ）：A、需要
答案：A 9、主借款合同无效的，担保合同还有效吗：（
B、无效答案： B 10、下列可以质押的财产是。A、汇票
答案：ABC 11、向人民法院请求保护民事权利的诉讼时效期间为（ ）年B、二年
答案：B 12、判决生效后，申请执行的期间为（ ）年。
答案：B 13、以建筑物抵押的，该建筑物占用范围内的建设用地使用权（
）抵押。A、一并
答案：A 14、建设用地使用权抵押后，土地上新增的建筑物（ ）抵押财产。B、不属于
15、动产质押需要交付吗：（ ）A、需要
16、抵消的形式不包括（ ）C、自然抵消 17、代位权行使的方式为（）A、诉讼
18、著作权等知识产权中的财产权可以质押吗（）A、可以
答案：A 19、未经登记，房产抵押权可以对抗第三人吗（）B、不可以答案：B 20、抵押人未经抵押权人同意转让抵押财产的有效吗（）
B、无效答案：B 二、简答及案例 1、请简要描述不得作为抵押物的情形。（最少说出两种） 参考答案：（1）土地所有权；（2）公益设施； （3）所有权、使用权不明或者有争议的财产（4）依法查封扣押的财产等 2、请简要描述，建设用地使用权抵押后，该土地上新增的建筑物是否属于抵押财产？新增房产所得的价款，抵押人是否有权优先受偿？ 参考答案：该土地上新增的建筑物不属于抵押财产。新增建筑物所得的价款，抵押权人无权优先受偿。 3、甲有楼房，3月1日租给乙，租期15年。同年6月1日，甲将房屋抵押给丙银行并办理了登记。一年后，因甲不能偿还贷款，丙银行请求法院拍卖房产以偿还贷款，后丁竞买成功，购得楼房。几天后，丁要求承租人乙搬出。 问：丁的要求是否合法？ 参考答案：不合法，先租赁后抵押，适用“买卖不破租赁”原则，原租赁合同对新的买受人继续有效。 4、A向银行借款，B以一栋违章建筑作抵押。请问：该抵押物是否符合法律规定？为什么？ 参考答案：不合法。因为法律规定，违章建筑不能作为抵押财产。 5、A向银行借款，并提供了以下几种抵押物：B公司名下的一栋临时建筑、C大学的一栋教学楼、D公司被查封的房产、E公司名下一块土地的建设用地使用权。 问：银行不能接受哪个抵押物？ 参考答案：不能接受B公司名下的一栋临时建筑、C大学的一栋教学楼、D公司被查封的房产。 三、就我行现有个贷业务中某项具体业务的风险简要论述？（自由发挥） 个人网银试题 一、单选题 1、我行新版门户网站地址是（C
C、www.hebbank.com
2、下列哪项不是电子银行业务的优势（ D ）
D、近距离接触客户 3、下列哪项不是我行个人网银的功能（D
D我的基金 4、下列哪项是个人网银优于柜面的功能（ A ） A、预约转账
5、我行个人网银新增了诸多功能，以下哪项不属于新增功能（D
D、信用卡转账 6、我行个人网银目前有三个版本，以下哪个版本不属于（B
B、动态密码版
7、我行个人网银所使用的证书为CFCA证书，CFCA的含义为（ C ）
C、中国金融认证中心
8、对三、四季度推广网银业务使个人开通网银并成为有效开户的员工进行奖励，奖励推广员工（ A ）元A、10
9、以下哪项不属于个人网银“我要缴费”的功能（ C ）C、水电费
10、我行个人网银USBKey版所用的密码不包括下列（ D ）
D、手机验证码 二、填空题 1、为方便我行个人客户，个人签约我行动账短信“即时通”的渠道有三个，分别为任意网点、个人网银USBKey版和电话银行人工服务。 2、个人网银的账户查询包括余额查询和明细查询。 3、“我要转账”的功能包括行内转账、_跨行转账、预约转账和批量转账。 4、我行个人网银2010年减免的费用项目包括如意Key工本费、数字证书年费、网银年服务费和转账手续费。 5、我行客服电话为 400-612-9999和
。 6、个人网银普通版客户只需通过网点柜面或客服电话设置一个查询密码，即可从我行门户网站个人网银普通版登录，进行简单的查询。 7、开通个人网银USBKey版，客户需持有效身份证件和本人卡/折到我行任意网点办理。 8、“我要理财”功能下含两个大的功能，包括定活互转和理财产品。 9、个人客户首次登录USBKey版，需要修改初始登录密码，且必须改为6-20位字母加数字的形式。 10、个人客户登录网银后，页面会显示上次登录时间或个人防伪信息，以防止钓鱼网站。 三、简答题 1、请列举我行个人网银的主要功能（列举5项即可）
账户查询、转账、贷款查询、理财、信用卡、客户服务 2、我行个人网银的优势有哪些？
功能丰富；安全性；面向客户的多层次服务；方便友好的个性化服务；费用优势。 3、我行个人网银今年费用全免，减免的项目主要有哪些？ 如意key工本费、数字证书年费、网银年服务费、转账手续费。 4、我行网银的安全机制有哪些（列举5项即可） 多重密码；密码安全控件；安全工具如意key；CFCA数字证书；转账限额的设置；上次登录时间；个人防伪信息；登录时限。 5、我行营业网点的营销主要指哪几方面？
大堂经理、柜员、自助设备、宣传材料。 四、案例题 1、针对对网银安全存在质疑的客户，我们应如何营销？介绍我行网银的安全机制 多重密码；密码安全控件；安全工具如意key；CFCA数字证书；转账限额的设置；上次登录时间；个人防伪信息；登录时限。 2、针对石家庄地区的个人客户，我们可以重点推荐哪些功能？（列举3点即可） 跨行转账：可用于他行信用卡还款； 我要缴费：可缴纳通信费、有线电视费、城镇居民医保 3、今年我行零售业务条线多次协同活动，若某企业是我们代发工资户，你如何营销该企业员工办理我行零售类业务？ 可以鼓励员工办理我行信用卡，可以绑定自扣还款；可以开通个人网银，通过网银自助签约短信；申请个人贷款等。
1、 个人信贷产品如何正确选择目标客户群。 （1）了解目前我国个人信贷业务的现状 （2）市场探查，了解各分支行所在区域市场状况、竞争环境、市场饱和度等情况 （3）了解国家宏观调控政策，分析相关行业市场前景 （4）细化客户群，分析各目标客户群对个人信贷产品的需求情况，针对不同的目标客户群制定相应的个人信贷产品 2、列举目前我行个人类贷款品种： 14种个人信贷产品，包括个人一手住房贷款、二手住房贷款、小额商业用房贷款、个人循环贷款、个人工资保证贷款、个人抵押贷款、个人有价证券质押贷款、平安如意贷、小额担保贷款（个人类）、出国留学保证金贷款、商铺抵押贷款、个人住房公积金委托贷款、汽车消费贷款、个人综合消费贷款。 3、什么是目标客户群？ 目标客户群是任何一个企业的核心命题。一切都必须围绕“为谁做”展开，即是：“为谁做决定”、“做什么”和“怎么做”。目标客户群就是有需求且有一定购买能力的群体。 4、如何防止目标客户群的流失？ （1）丰富产品种类，树立品牌形象。 （2）进行市场细分，找准市场定位。 （3）优质的服务，实现与客户的无缝沟通。 （4）提高自身的竞争力，加大营销宣传力度。 （5）加强客户关系管理，培养客户的忠诚度。 （6）加强行之有效的激励约束体制，注重人才培养。 5、银行的目标客户群是什么？ （1）、优质客户（VIP客户）。 （2）、能为银行带来预期收益。 （3）、能为银行带来“超额利润” 6、商业银行个人信贷业务目标客户的分类？ 1、一般客户；2、潜在高端客户；3、高端客户。 7、个人信贷业务的目标客户群是什么？ （1）收入稳定，且未来收益呈上升趋势。 （2）信用良好。 （3）具有使用信贷资金的意识。 （4）具有偿还信贷资金的能力。 （5）具有相当实力的家庭资产。 （6）具有一定的知识基础。 8、个人信贷业务目标客户群流失的原因： （1）产品种类少。 （2）不能为优质客户量身定制自己的产品，只能根据我行现有的产品为客户挑选产品。 （3）服务水平差。 （4）服务将为银行业洗牌。 （5）培养优质客户的意识差。 （6）市场定位不准确。 （7）自我宣传的能力差。 9、消费类个人信贷产品目标客户群基本特点： （1）、向银行提供真实可靠的贷款资料。 （2）、工作及其收入稳定。 （3）、贷款用途真实有效。 （4）、个人及家庭信用状况良好。 (5)、个人及其家庭成员没有其他不良嗜好。 (6)、预计未来收入能够偿还我行贷款。 10、经营类个人信贷产品目标客户群基本特点： （1）、向银行提供真实可靠的贷款资料。 （2）、财务状况居于同行业平均水平以上。 （3）、反映个人或者企业经营状况的经营流水充分。（4）、个人及企业的信用状况良好。（5）、未发现个人或者企业拖欠其他债权人本金利息的情况。（6）、未发现对企业经营主体不利的重大事件。（7）、没有重大诉讼事件。（8）、主要的销售产品市场需求旺盛。（9）、主要产品供应商具有良好的市场声望。（10）、与主要供应商建立业务关系的时间较长且关系稳定。（11）、企业的经营和发展策略正确。（12）、个人或者企业主要负责人从事本行业或者任职时间较长。 11、如何实现个人信贷业务客户服务的差异化？ 服务是资源和利器，亦是品牌和形象，而差异化服务作为 “辟市”的利剑，既是吸引和稳定中高端客户的关键所在，更是促升银行品牌和形象的重要因素。我行的自身实力是有限的，作为一个中小银行，应当清楚什么客户给我们带来的收益高，什么客户给我们带来的收益低或者是负收益，对于高端客户，我们应当按最高级别的服务为这些客户服务。服务创造价值、优质服务赢得市场，在银行市场竞争发育已臻完善的中国，银行服务的比拼，在历经一声问候、一个微笑的简单式礼仪服务，以及“看环境、论产品、讲创新”的现有竞争态势后，必将整合走向品位、品牌的服务阶段。 个人信贷业务客户服务的差异化的主要方式是： （1）调查、了解和分清服务市场上现有的服务种类、竞争对手的劣势和自己的优势，有针对性、创造性地开发服务项目，满足目标顾客的需要。 （2）采取有别于他人的传递手段，迅速而有效地把银行的服务品质传递给服务接受者。 （3）注意运用象征物或特殊的符号、名称或标志来树立银行的独特形象。 （4）高水准的质量管理和服务员工训练，银行服务主要是人员提供的，实施高质量的银行员工训练计划，则可以促进服务质量提高，建立难以模仿的竞争优势 个人信贷产品审查审批分析与案例演练 一、 单选 1、个人信贷业务审批要求中应将（D ）作为审批工作的核心内容。D控制风险 2、《个人循环贷款申请审批书》中不需要（D）签字确认。D借款人所经营公司的全体股东 3、以下属于审查岗工作重点的是：（B）B揭示风险4、我行《个人循环贷款管理办法》中规定，借款用途为经营的最高授信额度不超过（D）D200万元（含） 5、以下哪种个贷业务可归入我行个人一手住房贷款品种。（C）C张某使用自有房产做抵押购买某房地产公司新开发的住宅楼 6、对于借款人提供的资料如需查验原件留存复印件的，需（B）必须在复印件上签字确认。B借款人夫妻双方7、对于借款人提供的银行流水中户名与账号无法对应的，可要求其提供（B）予以说明B经银行盖章确认的个人业务存取款回执单8、对于办理个人循环贷款时，存在多个担保人或担保物时，正确的做法为：（C）C将《申请审批书》担保情况栏复制多份并剪下后粘贴填写9、办理我行个人循环贷款时所适用的抵押合同名称为：（C）》C《个人(循环贷款)最高额抵押合同》10、办理我行个人循环贷款时所适用的质押财产清单名称为：（）A《质押财产清单(动产质押)》B《个人质押物清单》C《个人权利质押财产清单》D《质押财产清单(权利质押)》 11、抵押人配偶声明及承诺中需（D）签字确认。A借款人B抵押人C借款人配偶D抵押人配偶 12、经办行在贷款发放时必须遵循（）的原则。A见他项权证后放款B见房产证后放款C见他项权证领取通知单后放款D见房产证领取通知单后放款 13、经办行在办理个人类贷款时需召开审贷会讨论的贷款须填写：（B）B《贷款审查委员会审查表》14、经办行在进行个人类贷款审批时，对于审查岗审查通过的贷款应：（A）A提交审批岗审批15、经办行在办理个人类信贷业务时，对于做完放款处理的贷款资料应：（C）C交经办行专人保管 二、 多选 1、个贷审批依据包括（ABCDE）A借款人提供的资料B信贷人员搜集的资料C信贷人员撰写的贷前调查报告D调查审查意见E有权部门出具的相关证明 2、在贷前调查过程中需坚持的两项原则为：（AB）A双人尽职调查B实地落实担保物3、在贷前调查阶段，使用我行旧版的《XX银行借款申请审批书》办理个人信贷业务的，必须同时签订的信贷资料有：（AB）A借款人手写的《个人贷款申请》B《个人信用信息查询授权书及申请审批表》4、我行个人综合消费贷款的用途可以是：（AC）A购买汽车C家庭住房装修5、以下个人类贷款品种可以用于借款人购房的有