原标题：保险是个坑？千万不要轻易给孩子买保险
不知道各位宝妈有没有过被人推荐保险的事情，我刚怀孕时，就被很多七大姑八大姨、前同事推荐过n种保险。但隔行如隔山，我们又都是门外汉，还真是不知道该如何下手。
买吧，保险产品繁多复杂，身边又没有专业的代理人，担心自己当冤大头被坑了。不买吧，又担心宝宝万一有个疾病意外（职业病，你懂的），或者将来上大学没有资金保障。
有位朋友，在孩子5岁时候，买了一份教育金保险做六一礼物。业务员承诺：等到孩子18周岁时，就可以一次性领取全部的74.8万元。13年过去了，孩子高中毕业准备出国了，朋友想全部取出来，但保险公司却只给了他1.2万，剩下的钱要等到被保险人60周岁时才能领取。朋友赶紧拿出当年签的合同，上面确实有这个条款。而18周岁能全部领出，只是当年业务员的口头承诺，不算数的。
想必很多宝妈也和我一样，在给宝宝选择要购买的保险时也有很多困惑，而这些困惑更多来自大家对保险的认知水平和选择心态。因为对保险不熟，所以买错保险也是经常的事。
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主讲：妈咪研究院保险专家组 罗晓老师
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先确定类型，再确定产品
很多妈妈会问我们，给孩子买保险，选择哪款产品好？首先大家要了解，保险也是分很多不同的种类的，不同的保险，赔偿的范围、赔偿的形式和力度都有很大的差别。在了解具体的产品之前，我们要先搞清楚保险有哪些类型，自己需要哪些类型。
我们给孩子买保险，最主要想的就是保障孩子的医疗费用。而医疗费用目前来说可以大致分为两种，门诊和住院。
除此之外，许多医院提供的医疗服务都是分等级的，如果经济允许，无论是药物还是诊疗项目等都可以选用更高级的；而每个城市的社保都规定了自己的报销范围，这种称为社保目录内；很多高级或者进口的药物、器材、检查项目等都是不在社保目录内的。
那么，根据这种分类，我们给小孩买保险的策略就应该是：
- 首先考虑住院医疗险。这类保险是只要住院发生了治疗费用，无论是意外还是疾病，都可以按照既定的报销比例报销。这类保险价格一般比较便宜，根据花费来报销，也很灵活。
- 但是医疗险都是一年期的，以后可能买不到。如果想给小孩更确定的长期保障，或者说在小孩遇到重大疾病的时候，能够不被住院医疗险的报销范围限制，去选用更好的医疗资源，就需要给小孩买一份重大疾病保险。这类保险在合同中列举了绝大部分常见的重大疾病，如果不幸罹患这些疾病，一次性赔付现金。我们有充足的现金，就可以灵活选择需要的医疗方式
- 选好了住院医疗和重疾，基本可以解决小孩的治疗费用问题。至于门诊，或者普通意外伤害，都是不太严重的情况。可以选购专门的门诊险和带意外医疗的意外险.
很多妈妈们买保险的时候，都只考虑给小孩买，完全不考虑大人。父母都希望给孩子最好的，也理解大家对孩子的爱，但是还是要啰嗦一句，不要非理性消费，特别在保险这件事上。
大人是维持一个家庭运转的重要角色，尤其是家庭的经济支柱，一旦倒下，整个家庭失去收入，孩子是最大的受害者。所以，保险一定要“先大人、后小孩”。对于小孩来说，健全的双亲比一份保险重要得多，一定要考虑大人的保障。
还有些妈妈会觉得大人的保险贵，不划算。其实不是这样，大人的保险会比小孩贵，是因为大人患重疾的概率比小孩要高，也更容易用上。一般来说，一个家庭的保险预算，大部分都应该在大人身上，小孩只占一小部分。
另外，随着年龄增长，我们的身体都有可能出现一些小毛病，对配置重疾险是有一定影响的。除了本身贵不少，有些还可能要被加费，甚至被拒保。所以成人买重疾险，也要趁年轻。
我们在给妈妈们做保单体检的时候，发现许多人买的重疾险只有几万的保额。其实这样是非常危险的：一方面觉得自己是“有保险”的，另一方面这个保险根本不解决问题，就像拿着一把没子弹的枪去打仗。
现在癌症的治疗费用，动辄数十万，还不算后面的康复费用；这段时间不能上班，收入就没了，家人还可能需要换份收入更低更轻松的工作来照顾自己，整个家庭的收入肯定会大幅下降，但支出却大幅上升。
像是重疾险这类赔付型保险，保额就是出险的时候赔付的金额，也就是说，买5万的保额，如果以后患了重疾，比如癌症，保险公司就赔5万。面对癌症这种重大风险，同样是重疾险，一个赔5万，一个赔50万，肯定是有天壤之别，钱虽然不是万能的，但在这些重大风险面前，如果有充足的经济后盾，就能保证治疗和康复的质量，保证整个家庭的生活质量。
我们在买保险的时候，不要有“买了就行”这种心态，一定要看保障的力度，比如到时候怎么赔，赔多少，才能正确评估它在风险来临时，对我们的保障作用。
因为保额跟保费是成正比的，可能有的妈妈会觉得这么高的保额，保费太贵了。那是因为大家平常在身边的代理人那里接触的都是带终身寿险的重疾险，或者是带分红、保费返还这种理财属性的重疾险，由于绑定了其它的责任，自然会贵很多。
其实，小孩的重疾险很便宜，一份保30年，50万保额的消费型重疾险才几百块一年。用一顿饭的钱就能让小孩在自力更生之前都有充足的保障。如果预算充足，给小孩终身的保障，50万保额也就两三千一年。
先保障当大家预算充足的时候，这些分红理财保险是一种选择。但对大多数家庭来说，还是应该选择这种纯保障型的保险，毕竟我们买保险的首要目的是为了防范风险，不是为了理财。不要捡了芝麻丢了西瓜。
是时候介绍一下妈咪研究院了。妈咪研究院保险组的专业团队，由保险科班人士组成，直接在线化沟通，可以进行高频互动。
最好的一点是，不推销任何保险，如果你需要帮助推荐，专家会分析你的家庭风险，根据你的需求，配置科学的保险方案和产品组合。全程一体化托管服务，整个过程都是棒棒哒。
觉着大家可以先去了解学习一下保险知识，让老司机帮你看看你家已经买好的保险靠不靠谱，或者你想要买的保险对不对路。
他们会不定期开设免费的保险知识公开课，我们猜很多人可能也会跟我有一样的疑问，所以特地为大家预约了一场他们的讲座。
主讲：妈咪研究院保险专家组 罗晓老师
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