返还型与消费型健康险的优劣势分析
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返还型与消费型健康险的优劣势分析
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在中国保监会叫停返还型健康险一年多后，以组合套餐的形式出现的返还型健康险不断涌现。信诚人寿近期推出的医本无忧防癌保险计划成为又一款&有病治病，无病返本&的返还型健康保险组合。
那么，返还型与消费型健康险到底各有什么优缺点？它们又都适合哪些人群呢？记者就此采访了业内专家。
&无病返本&型保险卷土重来
据信诚人寿介绍，该公司推出的医本无忧防癌保险计划由主险储蓄性两全保险和附险长期医疗保险构成。投保人生病后提供看病费用，若没有理赔，期满后获得所缴纳保费110％的返还。
保监会规定，日起，返还型健康险不可作为主险单独售卖。但是，以险种捆绑形式现身的返还型健康险组合仍然纷纷亮相。&该产品得到了监管部门的批准，并未违规。&业内专家指出，这种主险小、附加险大的产品结构，相当于打了一个政策&擦边球&。
明亚保险经纪公司研究员宫本伟在接受记者采访时表示，保监会叫停返还型健康险的初衷是希望保险回归保障的本质，让更多人得到健康险保障。&目前的消费型健康主险，如人保健康的关爱专家定期重疾个人疾病保险，30岁男性保30年保额10万元，30年内每年只需交纳840元，是性价比较高的消费型健康险。但同样情况下返还型健康险的保费就要远远高于这个数字。&明亚保险经纪公司金融分析员董金莉说。
但是，&有病治病，无病返本&的保险消费理念早已深入民心。&根据我们目前了解的情况，消费者投保消费型和返还型健康险的比例大致在1：3左右。&董金莉告诉记者。
一位消费者在接受记者采访时也坦言，尽管消费型健康险比返还型的便宜不少，但如果不出险，消费型的保费也拿不回来了，&思量之后还是觉得有些亏&。
基于此，不少保险公司都以具有返还功能的健康保险组合计划来应对市场需求，&返还型寿险、养老险＋消费型健康险&成为健康险投保新策略。
事实上，在信诚人寿之前，包括友邦、中英人寿、中意人寿、太平洋人寿、泰康人寿、光大永明在内的多家保险公司均高调推出了这类保险组合。
返还型保险有利长期保障
返还型产品可以返还保费或者保额，而消费型产品可以以小博大，真正发挥保险保障的杠杆作用。对消费者来说，两者都具有很大的优势，到底该如何选择呢？
在宫本伟看来，返还型保险兼顾储蓄保本和风险保障两种作用，保险期长，且可以补充养老用，但是费用较高，适合有一定经济基础的人购买。&与返还型保险相比，消费型保险以低保费获取高保障，一般为定期保险，利于灵活调整。但其缺点在于保费不能返还。&宫本伟分析说。
董金莉认为，消费型保险适合保险意识好、投资多元化、并能保证储蓄的年轻人或保费投入有限的人购买，而对于无良好投资能力、经济条件较好的35岁以上人群，购买返还型保险是个不错的选择。
相关数据显示，一般在35岁后，消费型险种在保费方面的低价优势已不再明显，而过了40岁，消费型重疾险的保费更是大幅增加，此时再投保消费型重疾险成本过高。因此，专家建议，可以消费型和返还型险种相搭配，根据自身的需求合理安排保障计划。
纯消费型保险仍匮乏
&尽管返还型保险长期来看更划算，但是消费型保险对于20至35岁的年轻人来说有着较大的吸引力。&宫本伟说。
在平安人寿资深代理人彭建伟看来，投保返还型保险相当于&买&，而选择消费型保险则好比&租&。对于经济实力不足的年轻人来说，选择&租用&消费型保险，可以以较少的保费获得较高的保障。
不过，目前市场上真正的消费型健康险并不多见。记者咨询了几家知名保险公司，都没有找到让人满意的险种。明亚保险经纪的专家告诉记者，之所以返还型保险卖得较多而消费型保险卖得少，消费型主险产品匮乏也是原因之一。
明亚保险经纪的专家认为，不管是消费型还是返还型，投保人首先要弄清自己需要哪些保障，然后确定自己的保险额度，弄明白业务员推荐的产品能否满足自己的需求，&建议找保险专业人士如保险经纪人咨询，可以站在客户的角度，从客户的实际需求出发，帮助客户从不同公司挑选出最适合客户的、性价比最高的产品。&
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返还型重疾险VS消费型重疾险 重疾险买哪种好？
来源：保险同城网发布于：
　　近年来，重大疾病年轻化趋势越来越明显，作为健康保险的一大险种，重大疾病保险已成为人们投保时的一个首选险种。然而重大疾病险五花八门，不同的保险产品保障的疾病种类各不同，如何选取适合自己的险种，最大范围保障自身利益，成为众多投保人的困惑。
　　目前推出的重疾险主要包括返还型的长期保险和消费型的短期保险。返还型长期险每年所缴保费一样，保障时间为约定到一定的年龄或者终身。即这笔钱永远属于客户或客户的亲人，客户即使无疾而终，孩子照样能拿回约定的保障额度;相比之下，消费型短期险，保障可以是20年、30年，如果在这些时间中一直平安无赖，这些保费，客户一分钱也拿不回来。对此，客户一般很难接受。那么，消费型重疾保险真的不好吗?返还型保险真的好吗?
　　现在，以某公司推出的几款重疾保险为例，30岁男性，保额20万元，保障31种重疾，缴费年限20年。
　　险种一：每年1100元保费，有20年疾病与意外身故保障20万元。50岁时合同终止，客户1分钱也没有。
　　险种二：每年6960元保费，有终身疾病与意外身故保障20万元;这笔钱永远归属客户或其家人。
　　险种三：每年7400元保费，有70岁前疾病与意外身故保障20万元。70岁平安则领回24万元。
　　比较：险种一与险种二，每年要缴保费相差5860元，20年相差11.7万元。如果把这些差价存起来，算上复利，那20年间的保障除了20万元，又多了十几万元。算起来，谁更划算呢?要知道，这个年龄买20万元分红保险更贵，大约每年1万元以上。事实上，只有多缴保费，才能享受分红。那么，自己存钱不是更好，更自由吗?选择终身重疾或者分红重疾险还有一个弊端，那就是一旦中途急用钱，不能取;手头不方便，也不能违约。选择险种一，每年1100元至少还好筹集，只是20年后平安时账户资金少点而已。我们买保险不可能一步到位，做足当下的保障最重要!5年后还要考虑增加保障额度因为物价上涨，生命成本增加，根据当年的情况再决定怎样购买保险应该也要顺着这个思路购买保险!
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>> >消费型健康险好吗？如何购买？
消费型健康险好吗？如何购买？
目前，市场上的主要有两类：一类是消费型健康险，另一类是&返还型&健康险。业内人士表示，尽管终身&返还型&健康险突破了消费型险种&只保健康，不保疾病&的尴尬，但由于终身型医疗险较高，低收入又没有的人群还是应优先考虑消费型健康险险种。消费型健康险介绍消费型保险顾名思义就是一种消费型的保险，即被保险人跟签定合同，在约定时间内如若发生合同约定的保险事故，保险公司按原先约定进行经济补偿，如果在约定时间内未发生保险事故，保险公司不返还所交保费。消费型保险一般不含保证续保，并且保费将随年龄的增加而增加。年轻人适合购买消费型健康险消费型健康险不具有现金返还功能，能为人们提供实实在在的健康保障，保费支出比储蓄型健康险相对较少。保险专家建议，消费者其实可以多看看可以单独购买的消费性产品，带有储蓄性质的返本健康险和没有返还性质的消费型健康险，有点类似现在年轻人买房和租房的区别，如果单从保障的实惠角度来看，消费型健康险更有优势。不同人群如何挑选消费型健康险成年人在挑选消费型健康险时，男女关注侧重点有所不同。考虑到男性往往是家庭的经济支柱，在购买此类保险时，需格外关注重疾方面，并将这一块的保额做足。根据调查发现，目前的治疗费用平均为10万元左右，因此男性确定的保额在10万元至20万元较为适中，但最好不要低于10万元。女性体质较为特殊，极易遭受特殊女性疾病侵袭，如如乳腺癌、宫颈癌、卵巢癌、女性原位癌、系统性红斑狼疮性肾炎等。女性在挑选消费型健康险时，需格外关注女性特殊疾病，并查明所挑选的产品是否承保这些女性易发疾病。
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80后如何买重疾险更划算 消费型返还型各有优劣
记者 吴辉小王最近有一个困惑。他今年27岁，工作稳定，想给自己买一份重疾险，却不知道消费型和返还型的产品究竟哪个比较实惠？或许很多人在买保险时，都会碰到和小王一样的两难选择，究竟是低保费、高保额的消费型重疾险合适，还是可以返还保费的重疾险划算呢？为此，《》记者特意咨询了信诚保险公司的业务总监广昕。“返还型的保险相当于用利息买保险，对于80后而言，买份消费型的重疾险更实惠些。”广昕建议道。产品对比各有优势劣势从产品本身来讲，保险公司推出的重疾险，主要包括返还型的长期保险和消费型的短期保险。返还型每年所缴保费一样，保障时间为约定到一定的年龄或者终身。即这笔钱永远属于客户或者客户的亲人，客户活到99岁，无疾而终，孩子照样能从保险公司领回当年约定的保障额度。相比之下，消费型保障时间可以是20年或30年，每年缴费随着年龄的递增而有变化（一般为上涨）。若有风险，保险公司则赔付给客户当初约定的保障额度；若20年或30年保障期间一直平安无事，则保费归保险公司，客户一分也拿不回来。乍听之下，客户一般都很难接受消费型的保险，感觉钱被“了”，很不爽。我们不妨来看看消费型和返还型的重大疾病险对照。消费型和返还型重大疾病险对比从表中不难发现，消费型大病险的价格随着年龄增长而逐步上涨，年轻时非常便宜，一旦进入35岁以上尤其是40岁以上，价格上涨幅度大。返还型大病险的价格也是随年龄而逐步变贵，但是上涨幅度不是特别大。 对于某个年龄段（如表中42周岁）以上的客户，返还型大病险不承保，而消费型大病险仍然可以承保。 所以，对于25岁到30岁的投保人而言，返还型重大疾病险和消费型重大疾病险的价格相差非常大，投保后者的保费更低廉，也相对划算些。例如，27岁的男性消费型报价为290元，返还型为3700元，两者差价将近13倍；30岁的女性报价分别为520元和3740元，差7倍。我们假设一个18岁的男性客户购买消费型大病险，持续续保到64岁时，那么总共付出的保费是134720元，而18岁的女性客户总共付出95870元，其保障年龄是18到64岁，65岁之后不予续保，65岁之后保费不返还。而一个35岁的男性客户购买返还型大病险，需要缴纳的费用是91400元（4570*20年），远远少于消费型保险所缴纳的保费。此外，在35岁至45岁阶段，相对于返还型重大疾病险，消费型重大疾病险在保费方面已经不占很大优势。尤其是过了40岁，身体素质开始下降，大多数保险公司的消费型重大疾病险的保费开始大幅提升，但是返还型重大疾病险的保费提高比例却相对不高。因此，广昕不提倡年龄超过35岁以后，还继续购买纯消费型的大病险。这个阶段，可以逐渐降低定期消费型重大疾病保险的比例，同时增加在返还型重大病险上面的投入。就像“买房与租房”比较消费型保险好比租房子，物美价廉，但是所有权不属于自己，价格会每年作调整（往往是向上涨价，而很少会是向下跌价）。实际上，保险更多是一种消费，用最少的保费买到最多的保障，花钱就是买个安心，然后用节省下来的钱，可以进行更高效的投资。而返还型的保险，就好比是买房子，虽然每月的按揭费用比房租要贵，但是所有权归自己。从长远来看，自然会觉得投资买房是理性的选择，买了房子，满足了居住的需求，今后卖出，可能还会有一定的投资收益。这点跟返还型保险比较像，特别是一些带有现金返还功能的保险，在有效的保险期限内，不仅能够获得保障，还可以兼具储蓄或投资的功能。天下没有免费的午餐。返还型产品之所以能够实现保费返还，奥妙就在于其保费要大大高于纯消费类不带返还属性的重疾险。投保人可以这么理解：保险公司的返还型保险，其实就是问你收取了较高的保费后，将其中的一部分用来购买纯消费型保险，剩下的资金用于投资，投资增值的部分便可弥补纯消费型保险的保费，还有多余的话，便成为保险公司的利润了。所以，对于事业还处于上升期，自身还比较健朗的“80后”而言，花少量的钱买份重疾险，以防不测就足矣。对于小王，《投资与理财》建议他先买份消费型的重疾险，若几年后条件允许，可以再考虑给自己配置一份返还型重疾险。
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