家财险投保率较低 酒店火灾损失谁来埋单 _ 东方财富网
家财险投保率较低 酒店火灾损失谁来埋单
作者：卢立业 朱格萱 李越
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　　受灾业户如在保险公司投保了相应的险种，比如说火灾险、财产险等，那就走正常的理赔程序，找保险公司索赔就可以了。　　家财险的投保率比较低。 　　一场大火，将200多米的高楼烧得面目全非。灾难虽然过去，但是房屋严重受损的人们此时的心情依然十分沉重。据了解，2月6日，部分保险公司工作人员进入辽宁沈阳皇朝万鑫国际大厦火灾现场收集资料。沈阳市政府也已成立善后工作协调小组，准备进行善后处理工作。此次火灾又一次为人们敲响了警钟，及时投保，对保护家庭财产很有必要。　　昨日，记者再次来到皇朝万鑫酒店，与事发初期的焦急慌乱相比，此时这里的业户显得非常冷静，火灾已然发生，面对巨额财产损失，寻求解决办法才是当务之急。采访中记者发现，由于缺乏财产保全意识，大部分受灾业户没有进行财产保险，对于火灾之后的财产损失该如何理赔也存在诸多困惑。那么，火灾之后，受损财产到底该如何理赔？市民该如何有效地对个人财产进行保全，对此，记者进行了调查。　　先认定责任再索赔　　大火之后，很多业户最关心的就是，如何最大程度地减少自己的财产损失。记者就此采访了多位律师，大家较为一致的观点就是，燃放烟花的犯罪嫌疑人肯定要承担责任。对于万鑫是否要承担责任，需要进一步的责任认定之后才好判断。　　方式一：　　租户可向产权方索赔　　万鑫的业户中，有部分人买下了产权，也有部分人是承租房屋来经营。北京市同昊林律师事务所张云律师表示，承租房屋经营的业户，最简单的方法可以依据租赁合同向房屋的所有人索赔。不过具体要看租赁合同是如何规定的，比如在没有具体规定的情况下，不能证明房屋所有人有过错的话，索赔也未必能成功。　　同时，承租人还可以向放烟花的两名犯罪嫌疑人索赔。　　方式二：　　临时住宿可找万鑫赔偿　　辽宁人民律师事务所项奎洋律师认为，受损一方要寻求赔偿，还要先明确一下自己的&身份&。　　如果是临时在万鑫客房住宿的客人，当然可以找万鑫索赔。如果是已经买下房屋产权的业主，可找肇事方，也就是燃放烟花的两名犯罪嫌疑人索赔。　　另外，也可关注一下万鑫的消防情况，是否通过验收并符合标准。&现在很多楼都是这样的情况，楼下是网点，楼上是公寓或住宅。然后商户或是住户上楼时，从外面走平台。平台上为了美观，多铺一些绿色塑料草坪以达到美观，而这类塑料草坪多是易燃的。这里也要给大家提个醒，在寻求美化环境的同时，也要注意消除隐患。&项奎洋说。　　方式三：　　投保者可找保险公司理赔　　这种情况下，如果业户已经在保险公司投保，并且投保了相应的险种，比如说火灾险、财产险等，那就走正常的理赔程序，找保险公司索赔就可以了。　　另外此次火灾事件中，很多业户都关心是否可以向万鑫追责，万鑫是否应该承担赔偿责任。对此，律师表示，要具体看万鑫是否尽到了相应的责任和义务。　　疑问一：　　万鑫是否尽到提示义务　　辽宁卓政律师事务所曹玉红律师表示，&首先，要看两名犯罪嫌疑人燃放的是什么种类的烟花，是否属于禁止在市内燃放的品种。如果是，那么万鑫是否尽到了提示义务，告知其不可以在市内燃放这种类型的烟花。另外，万鑫是否提示他们，应该在规定的范围内燃放烟花，如果万鑫没有尽到提示义务，那么应该承担一定责任。如果经万鑫提示后，二人仍不听劝阻燃放烟花，那么这二人责任更大。&曹玉红表示。　　疑问二：　　万鑫是否尽到管理责任　　燃放烟花引起火灾，不可能是一瞬间引发一大片，肯定是先小范围，没有控制住或者没有被发现，进而发展蔓延。所以该事件中，也要看万鑫是否尽到了管理责任，如果因为万鑫疏忽，没有及时发现问题和隐患，以至于大火迅速蔓延，那么万鑫一方也应承担责任。项奎洋表示。　　疑问三：　　烟花质量是否合格　　&烟花的质量是否合格，大火起因是否与烟花质量有关，需要经过事故认定后再判断。如果证实两人所燃放的烟花质量有问题，那么烟花的生产商和销售商也都应承担责任。&张云表示。　　另外如果房屋本身所用的防火材料质量有问题的话，那么建筑商、材料生产商等也应承担相应赔偿责任，所以也要看建筑物本身的质量有没有问题。　　二人或涉嫌危险物品肇事罪　　至于两名犯罪嫌疑人会被定什么罪名，张云表示，有可能是危险物品肇事罪。所谓危险物品肇事罪，客观方面体现为在生产、储存、运输和使用易燃性物品时，由于违反有关管理规定而发生重大火灾。　　另外曹玉红认为，二人还可能会被以其他危险方法危害公共安全罪追责，这同样也属于过失犯罪。　　哪些保险为火灾埋单　　爆竹声中一岁除。烟花爆竹在给我们带来快乐的同时，也带来了危险，一些人更因此受伤或付出生命。据有关部门统计，2月2日零时至8日12时，全国共发生火灾11813起，死亡40人，受伤37人，直接财产损失5600余万元。灾害无情，意外常在。火灾再次为我们敲响了保险警钟，保障类保险在日常生活中不可缺少，哪些保险品种会为火灾埋单？　　保险代理人王艳认为，保险费用的支出一般为年收入的10%&&20%左右，最好别超过20%，即用10%的资金保全自己100%的资产。刘先生和王小姐这个两口之家，家庭月收入5000元左右。一个什么样的既经济又实惠的保险套餐，最适合这个家庭？记者咨询了相关保险公司后，总结出这套适合包括刘先生和王小姐在内的沈阳大多数家庭的保险套餐。　　意外伤害险　　人身意外伤害保险是指在约定的保险期内，因发生意外事故而导致被保险人死亡或残疾，支出医疗费用或暂时丧失劳动能力，保险公司按照双方的约定，向被保险人或受益人支付一定量的保险金的一种保险。　　妻子和丈夫分别年交保费100元，每人年最高保障金额分别5万元。家庭仅投入200元钱，就可得到10万元的保额。　　意外医疗险　　人身意外伤害医疗险是指被保险人由于意外原因造成身体伤害，导致发生医疗费用，保险公司对此医疗费用近一定比率给予报销。一般买意外保险的，都会再增加这个意外伤害医疗险，从而给自己套上一道&双保险&。但丈夫身体素质相对好于妻子，这个险种可以只为妻子投保。　　妻子每年交保费134元，因意外伤害门诊治疗100元以上的部分100%赔付，每年最高给付5000元。　　重疾保险　　重大疾病险，是指由保险公司经办的以特定重大疾病，如恶性肿瘤、心肌梗死、脑溢血等为保险对象，当被保人患有上述疾病时，由保险公司对所花医疗费用给予适当补偿的商业保险行为。根据保费是否返还来划分，可分为消费型重大疾病保险和返还型重大疾病保险。　　在火灾等灾害时，很容易患上重大疾病。因此，我们可以为自己投保人生重疾保险。妻子和丈夫分别年交保费1648元，交费期20年，每年保障金额分别为4万元，保险时间为终生。　　终身寿险　　丈夫一般都是家庭重要经济支柱，所以建议再上一份终身寿险。终身寿险是终身提供死亡或全残保障的保险，一般到生命表的终极年龄100岁为止。如果被保险人在100岁之前死亡，保险公司将给付相应的保险金。如果被保险人生存至100岁，则向其本人给付保险金。　　刘先生选择10万元保额，30年缴费方式的话，每年需要缴保费1900元。而如果他选择定期寿险，在10万元保额的前提下，每年只需要缴纳保费410元。看来，要投保终身寿险，最划算的要算定期寿险。　　住院费用险　　住院费用险主要分为两种，一般住院保险金和重大疾病住院保险金。一般住院保险金指若被保险人因非重大疾病需住院治疗而导致医药费用开支，给付等值于实际医疗费用80%的一般住院保险金，每一保险期间内，累计补偿可达保险单上载明的一般住院保险金额。　　重大疾病住院保险金指若被保险人因重大疾病需住院治疗而导致医药费用开支，给付等值于实际医疗费用90%的重大疾病住院保险金，每保险期间内，累计补偿可达保险单上载明的重大疾病住院保险金额。　　此种保险最好给丈夫的投保额高于妻子，毕竟丈夫一般都是家庭重要经济支柱，保额应视家庭的实际情况而定。　　家庭财产险　　家庭财产险指被保险人自有的家庭财产，都可以向保险人投保家庭财产保险。根据被保险人的不同需要，家庭财产保险可以分为普通家庭财产保险、定期还本家庭财产保险、家庭财产两全保险。一般情况下，大多数家庭选择普通家财险，也就是一年一保的，而该保险费用较低。　　25元的年保费，一般房屋及其室内附属设备，保额20万；室内财产，保额5万。具体涵盖房屋及其室内附属设备、室内装潢、家具及其他生活用具、家用电器及文体娱乐用品、衣物及床上用品等的火灾损失保障。同时，下列东西不予保险：比如金银、珠宝、首饰、古玩、货币、古书、字画等珍贵财物；货币、储蓄存折、有价证券、票证、文件、帐册、图表、技术资料等等。到期还本型家庭财产保险具有灾害补偿和储蓄的双重性质。投保时，投保人缴纳固定的保险储金，储金的利息转作保费，保险期满时，无论在保险期内是否发生赔付，保险储金均返还投保人。　　解读火灾险　　你投过保险吗？万鑫大厦的大火让财产保险又一次与百姓&面对面&。大部分消费者都知道，车险属于财产险范围内，火灾是否也在保险的理赔之内？国内是否有专门针对火灾而存在的&火灾险&？　　辽宁保险行业协会的专家首先给了记者一个肯定的答复：火灾属于大部分财产险的承保范围内。而火灾保险也是确实存在的险种，它简称&火险&，是指以存放在固定场所共处于相对静止状态的财产物资为保险标的的一种财产保险。不过，现在的火灾保险只是历史遗留下来的一种险别名称。它的得名，是在这个险种产生的初期，只承保陆上财产的火灾危险而来。现在，这个类型的险种已经发展成为承保各种自然灾害与意外事故的保险类型。因此，就保险责任而言，火灾保险早已超出了当初火灾保险的范围。不过，保险界仍然保留着对此类业务的传统叫法。　　财产险类涉及到诸多条款的责任中有一项是火灾，例如企业财产保险的基本险里面就有火灾责任；工程险、单独的计算机保险、家庭财产类保险、个人贷款抵押综合保险等，都将火灾列入责任范围之内。　　日本曾有火灾保险公司　　专家介绍说，很多年前日本成立了一家火灾保险公司，这是一个专门类别的保险公司，也开创了用火灾作为专门险种保险公司的先河。也有资料显示，早在1591年，德国汉堡市的酿造业者为了筹划重建被烧毁的造酒厂的资金而成立了火灾合作社，凡加入者遭遇火灾时，可以获得重建建筑物的资金。目前我国的老牌保险公司都有几百个险种，其中涉及到财产类的险种都对火灾负有保险责任。另外，有一部分公共责任保险的条款，火灾也属于保险责任其中的一个方面。在财产保险类当中，专门叫做火灾责任保险的险种已经消失了，取而代之的是综合型的保险。　　在责任保险类也有诸多的条款，公共责任、雇主责任、旅行社责任、电梯责任等都属于责任保险类的条款之一，而其中有一部分也包含了火灾的保障。例如电梯责任里面就有火灾这一项。这一类保险通常有一个主险，每一个主险下面还有几十个附加险种，但是并不一定每家公司都会开办这类保险。有一些小公司虽然在申请成立的时候也会有这一类险种，但是由于公司不具备理赔能力、服务能力等，所以并没有开展业务。　　赔付渠道说法很多　　在这场大火中，投保了哪类保险的保险人可以获得赔偿？这是万鑫大厦内受损失住户最关心的问题。专家表示，目前在万鑫大厦的火灾当中，有什么样的情况可以得到赔偿，这还需要进一步的认证。因为一些索赔的物品等是否真实存在，这种认定的过程很复杂。需要公安部门出具一些认证，还有财产的存在形式也需要法律上的具体认证，例如一种物态存在的方式。　　万鑫大厦里面的公寓，如果住户投保了家庭财产保险，在责任认定之后，经过财产损失的明细确认，符合保险要求，可以提供一些发票等物态的存在方式证明等情况下，保险人可以得到理赔。普通的家庭财产综合财产中，通常就是某一个方面，例如里面的家电、装修、衣物、饰品等，进行单项的保障。投保人可以选择多种标的物的组合，到理赔的时候，合同是理赔最基础的依据。如果房屋在这次大火中因为过火，造成房屋主体结构损坏，确实丧失了居住功能的，家财险也是能赔付的，但具体理赔金额要经保险公司具体查勘，或者公估后才能确认。　　大厦本身的理赔情况，需要看当初的具体保险内容、保险的标的等内容，所以现在不好说。建筑以及建筑里面存在的物质、装饰、在建、卖出去的公寓以及企业自己的东西是什么状态，这就要看当初投保的时候双方如何签订的保险合同。合同文本是非常重要的。专家介绍，财产险类需要有再保险加入，再保险包括国际分保、商业分保、法定分保，这不是一个公司能够承保的。在承保之后，需要总部提供给国际再保险的法定分保，商业分保是企业自己说了算，可以提出需求由总部去国内市场或者国际市场做分保，由多个公司共同承担。　　如何赔偿需要证据支持　　保险公司在承保的时候也要看标的物固定资产存在的最原始的依据，例如这个楼盖起来到底多少钱，这些都需要证据的支持。　　如果住户投保了个人贷款抵押综合保险，在这次火灾后也有可能获得赔偿。现在的这个保险品种通常是套餐类的，属于综合保险。有一些财产损失类的也被划归到保障范围之内，不单纯是信用保险。在符合条款责任的情况下，例如购买的房屋出现了火灾等意外情况而造成了损失，保险公司给予赔偿。如果是单独保个人抵押贷款的保险就得不到赔偿，因为单独的保险并没有附加火灾等意外的条款，这就属于房贷保险的一种，火灾后不能给予赔偿。两者之间的区别是，综合保险赔偿房屋损失，信用保险只是在投保人没有能力偿还贷款的情况下，代替投保人向银行归还贷款。　　有汽车在火灾中受到损失，车辆损失险通常会第一时间给予赔偿。　　家财险投保率低　　此前上海的静安区胶州路728号，一栋28层教师公寓发生火灾，承保率只有几个百分点，得到赔偿的户数不足总户数的5%。在辽宁，家庭财产类保险的认知度在最近几年已经有了明显的提高，居民对除了火以外其他的很多意外的重视程度很高。例如大东区的居民对家电比较重视。据了解，多年前该地区曾经出现过断电的情况，而且一断电就连成一片，导致每个断电的家庭电视都爆炸。所以当年的大东区居民都购买了保险，在意外发生后也都获得了赔偿。前几年沈阳的南部地区曾经发过水灾，而住在附近的居民都积极地保了水灾类的保险。　　通常是有某个方面的需求，或者是家庭有某方面的教训和经验的，对家庭财产的认知度比较高。家财险价格从几十元到上百元不等，价格并不高，如果需要保额较高的，就要多保几份。保额的多少，可以根据房子的大小、风险程度来决定。例如一些家庭的装修价格比较高，20元一份的保险可以一次购买10份，专门用于装修的保障。如果是家庭面积较小的，可能一百元钱就可以涵盖所有的风险，可获得几十万元甚至百万元的保障。目前市场上出售的保障型家财险一般也都是按照不同保险责任分项或组合保险的。很多产品甚至可以按照具体保险项目提供弹性选择。　　但是，这么一份价格不高却可以得到诸多保障的险种在辽宁的占有率并不高，专家表示，现在家财险在保费占比中，比例也很小。　　宣传力度还是欠缺　　在2010年辽宁省保险工作会议上，记者得到了一组数据。截至11月末，全省共实现保费收入421.9 亿元，同比增长33%，规模居全国第11位，增速居全国第16位。其中，财产险保费收入113.5亿元，同比增长34.3%，高于全国同期1.6个百分点。预计保险业全年可为全省社会生产和人民生活提供7.2万亿的风险保障。投资资产累计签约规模达到63.3亿元，新增33亿元，账管人数达到55.4万人。全年累计赔付支出85.4亿元。截至2010年3季度末，全省产险公司总费率为0.25%，高于全国同期0.15%的平均水平。截至11月末，全省产险公司综合赔付率为63.7%，同比下降19.7个百分点，综合费用率为30%，同比下降2.2个百分点。　　对上一年的保险行业总结中，财产险中最受关注的依旧是车险，而财产险由于其份额太小，并没有特别在总结中提及。专家表示，现在各家保险公司对家庭财产的宣传度也开始加大，购买家庭财产保险的户数在提升。由于这类保险的保险费都比较低，保险公司方面主动性相对会差一些，宣传力度还是欠缺。目前虽然协会方面并没有此类保险覆盖面的比例数，但是了解到的情况是，有提升，但是占有率并不大。
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家财险投保：根据房屋用途综合保障
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　　今年夏季以来，台风频频光顾沿海地区，致使家财险开始升温———人们希望通过家财险规避风险。那么，人们应该如何投保家财险？笔者从保险公司了解后给出的答案是：可根据房屋的用途来综合考虑保障。　　自住用房：考虑整体保障
　　王洪在银行工作，不久前还清购房贷款，并办理了房贷险退保手续。考虑到家中价值十几万元的家用电器、家具及室内装潢，可能遭受意外损坏的风险，他以每份100元的保费，共投保了5份某保险公司的定额组合型家财险，各项保额总计高达90万元，保险期限一年。　　这款家财险的保险责任包括：对自然灾害或意外事故造成房屋及其附属设备、室内装潢和财产的损失赔偿；对有明显盗窃抢劫痕迹造成现金、首饰和家具的损失的补偿；对被保家庭设施在使用过程中发生的意外事故，如吊灯落下、高压锅爆炸、自家火灾造成第三者人身伤害或财产损失，依法应由被保险人承担的责任进行赔偿；此外，水管爆裂、电压异常等引起的财产损失，也属于保险责任。　　笔者从保险公司了解到，虽然现在家财险的保障范围有所扩大，能够对被保险人的绝大部分损失予以赔偿，但有一些情况属于除外责任，如对地震、战争、暴动等造成的损失、保险事故引起的各种间接损失以及自然损耗，保险公司均不负责赔偿。　　专家提示，定额家财险没有限制最大购买份数，投保人可以任意选择。通常情况下，绝大部分家财险理赔属于轻微事故。因此，在投保时并不一定要根据房屋的实际价值进行投保，主要根据屋内财产和装潢情况而定，现在房屋价格普遍高，若按照房屋实际价值投保，按照1‰的费率计算，保费也不低。　　据悉，保险公司还提供自助式的家财险投保，投保人可以对需要的险种进行自由组合，设定保险金额。这种方式较适合了解自己家庭风险特点的家庭。　　出租用房：特定险种自主选择　　今年4月，沃克携带妻儿从巴黎来到上海，在一家跨国企业担任企划部经理。公司以每月1万元的租金为他在长宁区租一套高档住房，但房东要求在承租期内购买家庭财产保险，以避免日后因屋内原有财产损坏的赔偿问题导致纷争。　　于是，沃克从沪上某保险公司选择了专为房屋承租人士设计的、集家庭财产、人身意外和责任风险保障于一身的家庭财产保险，也称为租房保险。投保人可自主选择盗抢损失、管道破裂及水渍损失及用电安全损失、居家责任损失等保障内容，其中前两项的保障金额分为2万、5万和10万三档，但不得高于室内财产损失的保险金额。　　保险公司在保险金额内，对承保房屋内的家具、电器和装潢，因自然灾害、意外损坏或他人恶意破坏造成的损失负责赔偿。同时，该保险还对被保险人因意外事故造成身故、残疾或烧伤进行给付。　　除承租人以外，出租人也有专门的租房保险，适合长年用于租赁的房屋投保。　　简易投保：返本投资型家财险　　产险公司推出的具有返本投资功能的家财险，受到人们的关注。与纯保障家财险不同的是，保险合同到期后，无论在是否发生保险赔偿，投保人均可领回全部保费，同时还可获得约定的投资收益。　　如太保产险的“安居理财”家庭财产保险，除了为指定的家庭财产提供一年的保险保障以外，投保人还可以在第二年拿回2000元/份的保费以及2.25%的保证收益。人保的三年期“金牛”家财险，保费2000元，在三年后能够领到2132元的回报，而华泰“居安理财”家财的投资回报率更是达到3.2%。　　此类家财险投保程序简便，投保人只须携带身份证在银行就可以办理。需要注意的是，该保险对投保人并未作任何约定，可以是房屋所有人、代保管人或者承租人，但是却要求被保险人须是房屋产权所有人，以便日后理赔时进行核对。 　　作者:袁方
本文来源：解放日报
责任编辑：王晓易_NE0011
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