家庭理财规划案例
家庭理财规划案例
范文一：家庭理财规划案例一、 客户背景：于先生在国企工作，月收入5000元，太太月收入约5000元，两人合计约1万元左右。另外，夫妻二人的年终奖金收入，分别为2万和1.5万元。现有活期存款5000元，无定期存款。两人共有两套住房，一套在上海野生动物园附近，面积72平方米，市价约60万元，目前空置。另一套用于居住，面积88平方米，市价约140万元。至今，两套住房的贷款本金余额总计还有45万元，共需还款4000元/月，两人目前基本生活花销3000元，娱乐、置衣、外出就餐等费用2500元左右，另外还有一部分人情支出约600元左右。年度花销主要是用于支付车险，自用车现在市价5万元，车险保费约4800元，另外，于先生夫妇目前两人只有社保和公司团险，无任何个人商业保险。 二、理财目标：1．2010年规划生子，届时需要准备好育儿费，并且在未来的18年中准备足够的子女教育金以及供其子女四年留学的费用。 2. 2009年开始每年1～2次旅行，花费约10000元。 3. 选择合适的商业保险，增加家庭保障。 4. 资产顺利转移给子女。 三、理财规划假设：年收入成长率
退休后收入替代率 - 25% 学费成长率
退休后支出调整率 - 75% 房租成长率
- 5.94% 车价增长率
2％四、风险属性分析：结论：
风险承受能力71分属中高能力；风险承受态度60分属中高态度。故于先生先生属进取型投资客户，根据他的风险属性，于先生的投资组合的预期报酬率为8.8%，与之相匹配的资产产品配置为：五、财务分析：家庭资产负债表 （单位／元）诊断结果：1、 于先生家庭处于家庭筑巢期，刚结婚子女即将出生。预计未来家计支出将增加，保险需求将达到高峰。2、 于先生属于蜗牛族类型，目前房贷仍是重要支出，随着子女的出生，教育负担增加，因此该家庭的重要理财目标应该是为子女准备育儿费和教育费用。 3、 从家庭收支情况来看，于先生夫妻双方工作较为稳定，整个家庭的收入来源为家庭的工资性收入（主动收入）。仅用工资收入满足以后各种生活、理财需求，困难较大，于先生家庭可在适当控制支出的情况下，选择合适自己风险偏好的理财项目，增加投资比例，获取投资性收入。4、 保障缺失：于先生夫妇仅有社保和公司团险，于先生及配偶都缺乏寿险，和医疗、意外类保障。若一方发生风险事故，会对家庭整体收入造成极大影响，风险较大，建议于先生夫妇应该适当增加保险支出。六、理财规划：理财目标负债化以及供需能力分析：假设：不考虑货币时间价值（此处定性分析仅为后续提供理财规划提供初步供需的敞缺口依据）。根据于先生家庭目前财务状况，我们将其生涯总需求以及总供给计算其供需缺口，以便未来规划决策之所用。生涯总需求：一、教育金规划需求：即完成子女养育，教育费直至子女本科留学毕业，则子女教育金目标值：+万元 二、房贷规划需求：目前房贷余额为45万元三、维持家计需求：()*55=402.6万元四、车辆规划需求：包括车险、用车成本以及换车计划：假设于先生每年用于汽车的费用现值为15000元，并且由于一般车辆的使用年限为5-7年，又假设于先生家庭为了提高生活水准，每6年换一部新车，新车现值约为12万元。则于先生的车辆花费需求为：1.5万*30+12万*5＝105万元 因此生涯总需求为：106+45+402.6+105=658.6万元生涯总供给：家庭年收入所得为15.5万元，目标剩余工作年数30年，营生资产为=465万元 因此生涯总供给为465万元供需缺口：生涯总需求658.6万元-生涯总供给465万元=供给敞口193.6万元鉴于目前客户家庭财务状况不足以满足其各理财目标实现并产生供给敞口193.6万元，结合家庭的四项理财目标向其提出可行性方案：首先，从目前于先生家庭保险规划而言，夫妻双方均缺少商业保险，特别是在还贷及重大疾病方面没有任何意外保障，风险较大。目前，夫妻双方日常结余资金较少，若配置少量定期寿险，即可弥补身故带来的家庭支出缺口，但夫妻双方除了社保以及团险，无法满足重大疾病或伤残带来的风险，所以我们考虑帮助于先生夫妇配置一定比例的万能险，这样既可以带来投资收益，又兼具保障功能。第二，房产规划方面，我们提供两种方案供客户进行参考：一是 在维持原有生活水平的基础上，将于先生购置的72平米的闲置房屋进行出租，增加理财收入，形成较稳定的现金流，帮助于先生家庭实现旅游、育儿等理财目标。二是 出售于先生的闲置房产，所得收入可用于提前偿还部分房贷，减轻家庭负债压力，并且进行合理的投资，取得投资收益，满足各项理财需求。第三：旅游规划于先生可用理财的收益支付每年现值10000元的旅游费用。第一,保险规划：于先生夫妇目前处于筑巢期，夫妻收入水平相当，家庭将会面临较大的子女养育和房贷支出，若一方发生意外伤残或身故，将会分别造成58万和48万的家庭支出缺口，建议客户为自己及配偶分别配置保费为943元和535元，20年缴费定期寿险。为弥补重大疾病或伤残带来的风险，我们推荐客户购买十年期平安智盈人生终身寿险（万能型），附加智盈人生提前给付重大疾病保险、无忧意外伤害保险、无忧意外伤害医疗保险，年缴费8000元。被保险人身故或染重疾，可获保额20万的补偿，每年亦有保额1万元的意外伤害及意外伤害医疗险。第二,房屋规划： 方案一：租房根据市场指导价，于先生的闲置房屋若出租，可取得1000元/月的房租收入，用于弥补日常生活支出，并提高生活水平，亦可作为旅游储备金。客户年老时，需子女照顾，可将出租房产交给子女打理。这样每月可拥有稳定的现金流，亦可享受房产增值收益，同时可作为家庭财富留给子女。方案二：售房根据市场指导价，于先生的闲置房屋若出售，可取得约61.8万元。 其中，168,750元可用于提早还贷（计算过程：PV=450000,PMT=-4000,FV=0,I=5.94%/12,得出：N=164.8315, 又：PMT=-1500,得出：PV=168,750）剩余部分449,250元可用于投资，并取得投资收益。 但在该套方案下，于先生将无法享受房屋增值部分的收益两套方案的比较:而在第二套方案中，虽然于先生不能享受未来房屋增值部分的收益，但由于第一年中于先生归还贷款后有一笔较大的现金流入可用于投资理财，若理财得当，其取得的收益可以较好的满足子女养育，汽车费用，旅行支出保险支出等家庭的各项开支，并可以适时提高家庭的生活水平。另外，通过前期的风险测评，我们可知：于先生属进取型投资客户，在他的风险承受能力范围之内，投资的预期报酬率可达到8.8%左右。所以我们推荐客户选择方案二进行房屋规划。第三,教育金规划：由于于先生夫妇明年有生子育儿的规划，建议客户提早做教育金规划。 根据相关数据显示，我们假设于先生夫妇的子女2010年出生，从0岁到18岁，每月平均花费（包括育儿费和教育费）现值约为2500元，除此之外，在于先生子女18岁时，为其准备了一笔现值为40万的留学费用，假设学费成长率为3%。，20年后，于先生夫妇需要给子女准备约100万的教育金。家庭理财规划案例一、 客户背景：于先生在国企工作，月收入5000元，太太月收入约5000元，两人合计约1万元左右。另外，夫妻二人的年终奖金收入，分别为2万和1.5万元。现有活期存款5000元，无定期存款。两人共有两套住房，一套在上海野生动物园附近，面积72平方米，市价约60万元，目前空置。另一套用于居住，面积88平方米，市价约140万元。至今，两套住房的贷款本金余额总计还有45万元，共需还款4000元/月，两人目前基本生活花销3000元，娱乐、置衣、外出就餐等费用2500元左右，另外还有一部分人情支出约600元左右。年度花销主要是用于支付车险，自用车现在市价5万元，车险保费约4800元，另外，于先生夫妇目前两人只有社保和公司团险，无任何个人商业保险。 二、理财目标：1．2010年规划生子，届时需要准备好育儿费，并且在未来的18年中准备足够的子女教育金以及供其子女四年留学的费用。 2. 2009年开始每年1～2次旅行，花费约10000元。 3. 选择合适的商业保险，增加家庭保障。 4. 资产顺利转移给子女。 三、理财规划假设：年收入成长率
退休后收入替代率 - 25% 学费成长率
退休后支出调整率 - 75% 房租成长率
- 5.94% 车价增长率
2％四、风险属性分析：结论：
风险承受能力71分属中高能力；风险承受态度60分属中高态度。故于先生先生属进取型投资客户，根据他的风险属性，于先生的投资组合的预期报酬率为8.8%，与之相匹配的资产产品配置为：五、财务分析：家庭资产负债表 （单位／元）诊断结果：1、 于先生家庭处于家庭筑巢期，刚结婚子女即将出生。预计未来家计支出将增加，保险需求将达到高峰。2、 于先生属于蜗牛族类型，目前房贷仍是重要支出，随着子女的出生，教育负担增加，因此该家庭的重要理财目标应该是为子女准备育儿费和教育费用。 3、 从家庭收支情况来看，于先生夫妻双方工作较为稳定，整个家庭的收入来源为家庭的工资性收入（主动收入）。仅用工资收入满足以后各种生活、理财需求，困难较大，于先生家庭可在适当控制支出的情况下，选择合适自己风险偏好的理财项目，增加投资比例，获取投资性收入。4、 保障缺失：于先生夫妇仅有社保和公司团险，于先生及配偶都缺乏寿险，和医疗、意外类保障。若一方发生风险事故，会对家庭整体收入造成极大影响，风险较大，建议于先生夫妇应该适当增加保险支出。六、理财规划：理财目标负债化以及供需能力分析：假设：不考虑货币时间价值（此处定性分析仅为后续提供理财规划提供初步供需的敞缺口依据）。根据于先生家庭目前财务状况，我们将其生涯总需求以及总供给计算其供需缺口，以便未来规划决策之所用。生涯总需求：一、教育金规划需求：即完成子女养育，教育费直至子女本科留学毕业，则子女教育金目标值：+万元 二、房贷规划需求：目前房贷余额为45万元三、维持家计需求：()*55=402.6万元四、车辆规划需求：包括车险、用车成本以及换车计划：假设于先生每年用于汽车的费用现值为15000元，并且由于一般车辆的使用年限为5-7年，又假设于先生家庭为了提高生活水准，每6年换一部新车，新车现值约为12万元。则于先生的车辆花费需求为：1.5万*30+12万*5＝105万元 因此生涯总需求为：106+45+402.6+105=658.6万元生涯总供给：家庭年收入所得为15.5万元，目标剩余工作年数30年，营生资产为=465万元 因此生涯总供给为465万元供需缺口：生涯总需求658.6万元-生涯总供给465万元=供给敞口193.6万元鉴于目前客户家庭财务状况不足以满足其各理财目标实现并产生供给敞口193.6万元，结合家庭的四项理财目标向其提出可行性方案：首先，从目前于先生家庭保险规划而言，夫妻双方均缺少商业保险，特别是在还贷及重大疾病方面没有任何意外保障，风险较大。目前，夫妻双方日常结余资金较少，若配置少量定期寿险，即可弥补身故带来的家庭支出缺口，但夫妻双方除了社保以及团险，无法满足重大疾病或伤残带来的风险，所以我们考虑帮助于先生夫妇配置一定比例的万能险，这样既可以带来投资收益，又兼具保障功能。第二，房产规划方面，我们提供两种方案供客户进行参考：一是 在维持原有生活水平的基础上，将于先生购置的72平米的闲置房屋进行出租，增加理财收入，形成较稳定的现金流，帮助于先生家庭实现旅游、育儿等理财目标。二是 出售于先生的闲置房产，所得收入可用于提前偿还部分房贷，减轻家庭负债压力，并且进行合理的投资，取得投资收益，满足各项理财需求。第三：旅游规划于先生可用理财的收益支付每年现值10000元的旅游费用。第一,保险规划：于先生夫妇目前处于筑巢期，夫妻收入水平相当，家庭将会面临较大的子女养育和房贷支出，若一方发生意外伤残或身故，将会分别造成58万和48万的家庭支出缺口，建议客户为自己及配偶分别配置保费为943元和535元，20年缴费定期寿险。为弥补重大疾病或伤残带来的风险，我们推荐客户购买十年期平安智盈人生终身寿险（万能型），附加智盈人生提前给付重大疾病保险、无忧意外伤害保险、无忧意外伤害医疗保险，年缴费8000元。被保险人身故或染重疾，可获保额20万的补偿，每年亦有保额1万元的意外伤害及意外伤害医疗险。第二,房屋规划： 方案一：租房根据市场指导价，于先生的闲置房屋若出租，可取得1000元/月的房租收入，用于弥补日常生活支出，并提高生活水平，亦可作为旅游储备金。客户年老时，需子女照顾，可将出租房产交给子女打理。这样每月可拥有稳定的现金流，亦可享受房产增值收益，同时可作为家庭财富留给子女。方案二：售房根据市场指导价，于先生的闲置房屋若出售，可取得约61.8万元。 其中，168,750元可用于提早还贷（计算过程：PV=450000,PMT=-4000,FV=0,I=5.94%/12,得出：N=164.8315, 又：PMT=-1500,得出：PV=168,750）剩余部分449,250元可用于投资，并取得投资收益。 但在该套方案下，于先生将无法享受房屋增值部分的收益两套方案的比较:而在第二套方案中，虽然于先生不能享受未来房屋增值部分的收益，但由于第一年中于先生归还贷款后有一笔较大的现金流入可用于投资理财，若理财得当，其取得的收益可以较好的满足子女养育，汽车费用，旅行支出保险支出等家庭的各项开支，并可以适时提高家庭的生活水平。另外，通过前期的风险测评，我们可知：于先生属进取型投资客户，在他的风险承受能力范围之内，投资的预期报酬率可达到8.8%左右。所以我们推荐客户选择方案二进行房屋规划。第三,教育金规划：由于于先生夫妇明年有生子育儿的规划，建议客户提早做教育金规划。 根据相关数据显示，我们假设于先生夫妇的子女2010年出生，从0岁到18岁，每月平均花费（包括育儿费和教育费）现值约为2500元，除此之外，在于先生子女18岁时，为其准备了一笔现值为40万的留学费用，假设学费成长率为3%。，20年后，于先生夫妇需要给子女准备约100万的教育金。
范文二：随着中国经济的急速发展，每个人都想使自己的钱获得更高的收益，增值自己的财富。那么，对于一个普通的三口之家来说，将财产怎样分配才是最为合理的呢?是买房?股票?还是其他投资理财呢?今天，我们分别从家庭存款20万、50万和百万的三个家庭入手，邀请银行专业理财师为他们的家庭投资理财做出合理规划。1.存款百万家庭： 买房还是投资 他们很困惑基本情况：黄先生是成都一家公司的高级白领，年薪30万，银行存款近百万元。在市区共有三套房产，一套房子自住，两套出租，租金每月共5000元，每月日常开支约6000元。刘先生妻子为普通职员，每月4000多元，有一个儿子在上小学。前些年投资的房产均已升值，如今成都住房限购全面放开，房价目前在低位徘徊，黄先生也想知道投资房产是否还有价值?投资房产是投资学区房还是商铺呢?理财的话如何理财更合适?理财规划：将三套房产变现一套，选择多样投资，保障收入将三套房产中的一套变现，投资其他品种。这是专家给黄先生家庭提出的首要建议。专家表示，黄先生的家庭财富结构与很多成功的投资者有一个共同特点，就是持有多套房屋用来投资。在目前的经济环境中这种投资逻辑还能适用吗?需要好好思考一下。在不考虑房价的情况下，房产的收益就是房租。根据禧泰全国房地产数据中心公布的2014年全国城市房产静态投资回收期排行榜，参与排行的100个城市平均租售比为1：387，也就是说，我们现在持有房产收房租的收益率都低于4%。这样的收益率相信每一个投资者都不会感到满意。在之前的几年中，我们持有房产，是看好房产价格的上涨，但现在的投资者仍然相信房产价格一定会上涨吗?国家统计局公布数据显示，与6月相比，70个大中城市中，价格下降的城市有64个。而且房产税的政策，针对的调控对象正是持有多套房产的人，投资者还应该等待房产税出台后，再出手房产吗?基于以上分析，专家建议黄先生卖掉三套房产中的一套，投资其他品种。首先，黄先生一家可以增加教育投资。对于一个家庭来说，回报率最高的投资其实是孩子的教育，即使每年增加5万元的教育支出，黄先生的家庭的储蓄率也可以达到63%，这也是一个很高的储蓄率了。其次，购买安全性和利率都较优秀的理财产品，抵制通货膨胀。 如果选择银行基金，稳妥性高，但是利率较低。类似于盼贷网上的七星财富产品就非常适合黄先生一家。2.存款20万元家庭： 购买刚需房成为最大心愿。基本状况：来自成都的刘先生一家，自己是设计公司设计总监，公司购买五险一金，月收入8000元左右。其妻在一家装饰公司做行政，没有社保，月工资3000.两人于去年年初结婚，在东三环买了一套90多平方的住房，首付35万，现每月还房贷3100块，夫妻二人现手里存款20万，暂无子女。两人对目前生活状况较为满意，希望有人指点如何合理规划这手里的20万存款。专家点评：刘先生一家现在家庭资产负债状况是比较健康的，房贷还款额在家庭收入的30%以下，基本不会对家庭生活造成很大影响。但由于刘先生妻子的公司没有为其购买最基本的社会保险，因此在家庭理财规划中一定要规划这一部分。对于这样的情况，如果将资产以存款形式保存的话，生息能力较弱，不能抵御通货膨胀。建议购买一些像盼贷网上的安全性高且周期短的P2P理财产品，门槛低，收益高，本息有保障。3.存款50万元家庭： 购房能否做到回报率最大化?基本情况：成都高女士一家，35岁，家庭年固定收入加分红26万元。现有存款50万元，基金7万，分红型保险2.1万(还需投入四年)。有两套房，一套60平方米的用于出租，一套90平方米的用于自住。房贷月供3500元，还有15年还完。4岁的女儿上幼儿园，每年花费4万元左右。专家点评：现状分析：家庭支出比例较高高女士家庭资产主要集中在房产和存款，房产占据的比例较大。以目前成都房价而言，均价接近1万元，可以得出高女士家庭总资产大约为210万元。家庭负债主要为房贷，目前房贷余额为63万元。高女士的家庭年收入为26万元，年支出主要为早教支出、房贷月供和保险费支出，合计为10.3万元，收支比例为39.62%，支出比例较高。高女士现有一套60平方米的住房用于出租，可为家庭提供部分资金。另外，金融资产为存款和基金为主，流动性较好，但组合收益率相对偏低，不利于家庭生息资产的积累。建议购买银行承兑汇票，周期短，收益高。另外， 高女士的女儿现在4岁，正在就读幼儿园，还有两年时间就要就读小学。以目前成都小学的入学条件，高女士如果希望自己的女儿获得较好的教育，需要提前筹划，尽量选择较好小学附近的学区房。
范文三：家庭理财规划案例随着中国经济的急速发展，每个人都想使自己的钱获得更高的收益，增值自己的财富。那么，对于一个普通的三口之家来说，将财产怎样分配才是最为合理的呢?是买房?股票?还是其他投资理财呢?今天，我们分别从家庭存款20万、50万和百万的三个家庭入手，邀请银行专业理财师为他们的家庭投资理财做出合理规划。1.存款百万家庭： 买房还是投资 他们很困惑基本情况：黄先生是成都一家公司的高级白领，年薪30万，银行存款近百万元。在市区共有三套房产，一套房子自住，两套出租，租金每月共5000元，每月日常开支约6000元。刘先生妻子为普通职员，每月4000多元，有一个儿子在上小学。前些年投资的房产均已升值，如今成都住房限购全面放开，房价目前在低位徘徊，黄先生也想知道投资房产是否还有价值?投资房产是投资学区房还是商铺呢?理财的话如何理财更合适?理财规划：将三套房产变现一套，选择多样投资，保障收入将三套房产中的一套变现，投资其他品种。这是专家给黄先生家庭提出的首要建议。专家表示，黄先生的家庭财富结构与很多成功的投资者有一个共同特点，就是持有多套房屋用来投资。在目前的经济环境中这种投资逻辑还能适用吗?需要好好思考一下。在不考虑房价的情况下，房产的收益就是房租。根据禧泰全国房地产数据中心公布的2014年全国城市房产静态投资回收期排行榜，参与排行的100个城市平均租售比为1：387，也就是说，我们现在持有房产收房租的收益率都低于4%。这样的收益率相信每一个投资者都不会感到满意。在之前的几年中，我们持有房产，是看好房产价格的上涨，但现在的投资者仍然相信房产价格一定会上涨吗?国家统计局公布数据显示，与6月相比，70个大中城市中，价格下降的城市有64个。而且房产税的政策，针对的调控对象正是持有多套房产的人，投资者还应该等待房产税出台后，再出手房产吗?基于以上分析，专家建议黄先生卖掉三套房产中的一套，投资其他品种。首先，黄先生一家可以增加教育投资。对于一个家庭来说，回报率最高的投资其实是孩子的教育，即使每年增加5万元的教育支出，黄先生的家庭的储蓄率也可以达到63%，这也是一个很高的储蓄率了。其次，购买安全性和利率都较优秀的理财产品，抵制通货膨胀。 如果选择银行基金，稳妥性高，但是利率较低。类似于盼贷网上的七星财富产品就非常适合黄先生一家。2.存款20万元家庭： 购买刚需房成为最大心愿。基本状况：来自成都的刘先生一家，自己是设计公司设计总监，公司购买五险一金，月收入8000元左右。其妻在一家装饰公司做行政，没有社保，月工资3000.两人于去年年初结婚，在东三环买了一套90多平方的住房，首付35万，现每月还房贷3100块，夫妻二人现手里存款20万，暂无子女。两人对目前生活状况较为满意，希望有人指点如何合理规划这手里的20万存款。专家点评：刘先生一家现在家庭资产负债状况是比较健康的，房贷还款额在家庭收入的30%以下，基本不会对家庭生活造成很大影响。但由于刘先生妻子的公司没有为其购买最基本的社会保险，因此在家庭理财规划中一定要规划这一部分。对于这样的情况，如果将资产以存款形式保存的话，生息能力较弱，不能抵御通货膨胀。建议购买一些像盼贷网上的安全性高且周期短的P2P理财产品，门槛低，收益高，本息有保障。3.存款50万元家庭： 购房能否做到回报率最大化?基本情况：成都高女士一家，35岁，家庭年固定收入加分红26万元。现有存款50万元，基金7万，分红型保险2.1万(还需投入四年)。有两套房，一套60平方米的用于出租，一套90平方米的用于自住。房贷月供3500元，还有15年还完。4岁的女儿上幼儿园，每年花费4万元左右。专家点评：现状分析：家庭支出比例较高高女士家庭资产主要集中在房产和存款，房产占据的比例较大。以目前成都房价而言，均价接近1万元，可以得出高女士家庭总资产大约为210万元。家庭负债主要为房贷，目前房贷余额为63万元。高女士的家庭年收入为26万元，年支出主要为早教支出、房贷月供和保险费支出，合计为10.3万元，收支比例为39.62%，支出比例较高。高女士现有一套60平方米的住房用于出租，可为家庭提供部分资金。另外，金融资产为存款和基金为主，流动性较好，但组合收益率相对偏低，不利于家庭生息资产的积累。建议购买银行承兑汇票，周期短，收益高。另外， 高女士的女儿现在4岁，正在就读幼儿园，还有两年时间就要就读小学。以目前成都小学的入学条件，高女士如果希望自己的女儿获得较好的教育，需要提前筹划，尽量选择较好小学附近的学区房。
范文四：家庭理财规划书程先生家庭的理财规划书尊敬的程先生及家人：首先感谢您对上海财安理财中心的信任，选择我们来为您的家庭资产做合理的配置。作为我们尊敬的客户，您提供的一切个人及家庭信息我们会严格为您保密！本理财报告的所有的理财规划分析都基于您目前的家庭情况、财务状况、生活环境、未来目标和计划，并且建立在一定的假设基础上，必须根据时间和环境的不断变化加以调整。特别是在人生发生较大变化的阶段，如更换工作、创建企业、退休、移民等等。我们在为您制定的理财规划中根据您的实际资产负债，现金收支等状况，并运用了一定的数据假设，希望通过我们的理财报告，您和您的家庭将进一步提升生活品质，并能更加从容潇洒的面对生活，尽早实现财务自由。我们提供理财规划咨询服务，因此据此所实施的投资产生的效益与面临的风险与本理财机构无关。如有任何疑问，欢迎随时致电，我们将与您一起共同完善和协助您执行该理财计划。上海财安理财中心 理财顾问:目录一、相关假设………………………………………………………3 二、客户基本情况…………………………………………………4 三、客户理财目标…………………………………………………5
四、客户理财规划…………………………………………………6一、理财相关假设（一）年通货膨胀率为 4％
通货膨胀是指社会上一般物价水平持续普遍上升的现象，通货膨胀将导致您手中的货币的实际购买力下降。反映通货膨胀水平的指标称为通货膨胀率。我国使用居民消费价格指数作为通货膨胀率的重要参考指标。我国历史平均通货膨胀率为 2％－3％，从经济学上看这是一个促进经济发展非常理想的通货膨胀率。考虑到各地区通货膨胀情况不尽相同，为了您的财务安全，我们在完成此理财规划建议书时保守假设通货膨胀率为 4％。（二）定期存款的年利率为 3.5％
根据央行 20011年 7 月 7 日调整的存贷款利率，我国目前的定期一年期的存款利率为 3.5％。（三）债券型基金收益率为5％ 根据今年债券型基金相应的收益率统计，我们估计债券型基金收益率为5%。（四）股票型开放式基金年收益率为 30% 参考美国的数据，美国的股票投资在过去的30年中的年平均收益率为 10.68%，在过去 80年中的年平均收益率为 14%，并参考亚洲周边国家的数据，可以看到，对股票及股票型基金的回报率是可观的，它可是使你分享国家经济长期繁荣增长的成果，我们一般可以假设长期的股票投资收益率为10-30%，但根据今年国内宏观形势和金融态势，我们保守地假设今年股票型开放式基金的年收益率为 30%。（五）学费的增长率为 5％ 根据中国统计年鉴的数据和政府对教育费用增长的关注，学费的增长同之前几年区别不大，假设为 5％每年。（六）银行贷款利率 日调整后利率为五年期以上年利率为7.05%。二、客户基本情况（一）家庭资产情况每月收支状况(单位：元)年度性收支状况(单位：元) 家庭资产负债状况(单位：万元)（二）家庭现状分析1.家庭财务状况比例分析总资产负债率 ＝ 负债 / 总资产＝5,000＝24.4%一般而言，一个家庭的总资产负债率低于50%，说明这个家庭发生财务危机可能性较小，目前程先生家庭的总资产负债率较为合理。每月还贷比 ＝ 每月还贷额 / 家庭月收入＝1，500 / 9，000＝16.67% 一般而言，一个家庭的每月还贷比低于50%，说明这个家庭的还债能力较强，所以目前程先生家庭的每月还贷比较为合理。流动性比率 ＝ 流动性资产 / 每月支出= 20,000 / 7,000 = 2.9 一般而言，一个家庭的流动性资产应可以满足其3-4个月的家庭开支，所以目前程先生家庭的流动性基本合理。每月结余比例 ＝ 每月结余 / 每月收入＝2，000/9，600＝22.2% 消费比率＝每月支出/每月净收入＝7,000/9,000=77.8%一般而言，一个家庭的每月合理结余比例应控制在40%以上，合理消费比率小于60%,目前莫某家庭的每月结余比例偏低，每月消费偏高，注意开源节流。投资资产与净资产比例：投资资产/净资产＝50，000/450,000=11.1% 一般而言，一个家庭的投资资产与净资产比例在40%等于或大于50%为理想指标，莫某家庭的投资资产与净资产比例为11.1%，明显偏低。家庭财务诊断从之前的基本情况和财务分析看来：程先生家庭的日常消费支出占每月收入为77.8％，说明其消费额偏高，需要开源节流，合理控制消费。而程先生家庭的收支和资产负债情况，主要有以下问题：资产结构不合理，金融资产占比较低。程先生家庭目前总资产为59.5万，自用住房占总资产的约84%,金融资产仅占14％左右，其金融资产总量少（8.3万），制约了程先生家庭提高资产收益的能力。为了实现程先生家庭买房的目标，从现在起就必须运用金融资产进行积极投资。三、客户理财目标 （一）短期目标：对客户手中的现金资产进行规划，以应付日常所需，将多余部分转为其他的投资形式，以提高资产的整体收益率。 （二）中期目标：1风险管理和保险规划：程先生及程太太除了基本的社会保障外，没有任何的保险，所以应该对保险方面进行购买。2投资规划：考虑利用现金活存和定期存款，投资货币市场基金，以期提高总体资产的收益率。3儿子教育规划：孩子今年已经大四，但是接下来会选择考研读博继续深造，所以应该准备孩子未来5年的教育支出10万元。4房屋规划：随着儿子年龄的增大，程先生为儿子考虑，想再购置一套房屋在黄山市，为儿子今后结婚做准备，价值在100万元左右。 （三）长期目标：养老规划：程先生到60岁退休还有10年，程女士到55岁也还有10年。考虑到夫妻目前的收入可能与退休后社会养老保障给予的退休金有相当的差距，养老保险也应尽早规划，以满足10年后每年12万元左右的支出。四、客户理财规划 （一）现金规划：程先生家庭的为了达到理财目标，从现在起必须做到开源节流，每月消费支出应节省出2000元左右的开销支出，这样每月能有4000元左右的金融资产进行积极投资，同时为实现其财务目标的实现，可暂时不考虑旅游及尽量缩减人情和探亲费用。从流动性比率来看，程先生家庭的流动性比率为2.9，建议是为家庭保留3个月的消费支出额度，在节省了2000月左右的支出后，需要保留2.4万元的作为紧急备用金，以备不时之需。（二）风险管理和保险规划：根据理财规划行业的双十原则，保险规划中投额的设计为10倍的家庭年收入，保费则不宜超过家庭年收入的10%,这样的保险保障程度比较完善，保费的支出也不会构成家庭过度的财务负担。程先生家庭的财产和成员都缺乏风险保障。考虑到程先生家庭的收入水平，家庭的保额应控制在140万元左右，家庭各项风险保障费用不宜超过1.4万元。作为家庭收入的主要来源之一，应该为程先生添置人寿保险和重大疾病保险，其中人寿保险保额30万元，其中保费大约在5000元左右，重大疾病保险，保额为10万元，保费大约在400元左右。作为家庭收入的另一主要来源，应该为程女士添置人寿保险和重大疾病保险，其中人寿保险保额为60万元，其中保费大约在10000元左右，重大疾病保险，保额为30万元，保费大约在1200元左右。此外，孩子尚年轻，可以为孩子买一份意外伤害保险，保额为10万元，保费大约在400元左右。（三）儿子教育规划目前大学一年的学费大致为1万元左右，程先生准备为儿子提供未来5年8万元的教育资金，考虑学费增长、通货膨胀等因素，由于子女教育在时间上没有弹性,且教育费用不能承受较大投资风险，建议将现有资产进行整笔投资,投资于债券型基金,预期收益率为5%,所需要的投资金额为:PV(FV 8,N 5,R 5%)=6.3万元。因此建议将银行定期存款1.3万元和加上原有的投资于基金的5万,投资于债券型基金。（四）房屋规划：随着生活质量的提高，程先生想再购置一套房屋在黄山市，为儿子今后结婚做准备，估计需要投资100万。按照目前银行房贷的政策来看，新房首付3成，需要30万，外加各种税费及装修资金，估计共需40万元，商业贷款60万元，贷款期限30年，等额本息还款方式，每年还款PMT（PV 60 ，N 30 ，R 7.05%）=48594.9元，考虑到刚购置房屋后现金的流动性问题，故推荐使用等额本息+长贷款期限的还款方式，在还款一段时间资金流动性问题解决以后，换成等额本金+逐步缩短还款期限的还款方式。（六）养老规划程先生和程女士目前距离退休还有10年。目前家庭年度支出8.4万左右，按照程先生10年计划来规划养老，按目前通货膨胀率4％来计算，10年后大约每年需要12.4万左右，估计退休工资1500元左右，夫妻两人共3000元左右，年收入3.6万元左右，10年后的退休工资收入为5.4万元，还有3万元的缺口需要从现在的资产增值等开始原始累积。我们建议薛女士家庭拿出家庭结余做基金定投。另外等在乡下二老颐养天年后,乡下老房子每月出租可以得到1000元也是养老金主要来源之一。
范文五：家庭理财规划书程先生家庭的理财规划书尊敬的程先生及家人：首先感谢您对上海财安理财中心的信任，选择我们来为您的家庭资产做合理的配置。作为我们尊敬的客户，您提供的一切个人及家庭信息我们会严格为您保密！本理财报告的所有的理财规划分析都基于您目前的家庭情况、财务状况、生活环境、未来目标和计划，并且建立在一定的假设基础上，必须根据时间和环境的不断变化加以调整。特别是在人生发生较大变化的阶段，如更换工作、创建企业、退休、移民等等。我们在为您制定的理财规划中根据您的实际资产负债，现金收支等状况，并运用了一定的数据假设，希望通过我们的理财报告，您和您的家庭将进一步提升生活品质，并能更加从容潇洒的面对生活，尽早实现财务自由。我们提供理财规划咨询服务，因此据此所实施的投资产生的效益与面临的风险与本理财机构无关。如有任何疑问，欢迎随时致电，我们将与您一起共同完善和协助您执行该理财计划。上海财安理财中心 理财顾问:目录一、相关假设………………………………………………………3 二、客户基本情况…………………………………………………4 三、客户理财目标…………………………………………………5
四、客户理财规划…………………………………………………6一、理财相关假设（一）年通货膨胀率为 4％
通货膨胀是指社会上一般物价水平持续普遍上升的现象，通货膨胀将导致您手中的货币的实际购买力下降。反映通货膨胀水平的指标称为通货膨胀率。我国使用居民消费价格指数作为通货膨胀率的重要参考指标。我国历史平均通货膨胀率为 2％－3％，从经济学上看这是一个促进经济发展非常理想的通货膨胀率。考虑到各地区通货膨胀情况不尽相同，为了您的财务安全，我们在完成此理财规划建议书时保守假设通货膨胀率为 4％。（二）定期存款的年利率为 3.5％
根据央行 20011年 7 月 7 日调整的存贷款利率，我国目前的定期一年期的存款利率为 3.5％。（三）债券型基金收益率为5％ 根据今年债券型基金相应的收益率统计，我们估计债券型基金收益率为5%。（四）股票型开放式基金年收益率为 30% 参考美国的数据，美国的股票投资在过去的30年中的年平均收益率为 10.68%，在过去 80年中的年平均收益率为 14%，并参考亚洲周边国家的数据，可以看到，对股票及股票型基金的回报率是可观的，它可是使你分享国家经济长期繁荣增长的成果，我们一般可以假设长期的股票投资收益率为10-30%，但根据今年国内宏观形势和金融态势，我们保守地假设今年股票型开放式基金的年收益率为 30%。（五）学费的增长率为 5％ 根据中国统计年鉴的数据和政府对教育费用增长的关注，学费的增长同之前几年区别不大，假设为 5％每年。（六）银行贷款利率 日调整后利率为五年期以上年利率为7.05%。二、客户基本情况（一）家庭资产情况每月收支状况(单位：元)年度性收支状况(单位：元) 家庭资产负债状况(单位：万元)（二）家庭现状分析1.家庭财务状况比例分析总资产负债率 ＝ 负债 / 总资产＝5,000＝24.4%一般而言，一个家庭的总资产负债率低于50%，说明这个家庭发生财务危机可能性较小，目前程先生家庭的总资产负债率较为合理。每月还贷比 ＝ 每月还贷额 / 家庭月收入＝1，500 / 9，000＝16.67% 一般而言，一个家庭的每月还贷比低于50%，说明这个家庭的还债能力较强，所以目前程先生家庭的每月还贷比较为合理。流动性比率 ＝ 流动性资产 / 每月支出= 20,000 / 7,000 = 2.9 一般而言，一个家庭的流动性资产应可以满足其3-4个月的家庭开支，所以目前程先生家庭的流动性基本合理。每月结余比例 ＝ 每月结余 / 每月收入＝2，000/9，600＝22.2% 消费比率＝每月支出/每月净收入＝7,000/9,000=77.8%一般而言，一个家庭的每月合理结余比例应控制在40%以上，合理消费比率小于60%,目前莫某家庭的每月结余比例偏低，每月消费偏高，注意开源节流。投资资产与净资产比例：投资资产/净资产＝50，000/450,000=11.1% 一般而言，一个家庭的投资资产与净资产比例在40%等于或大于50%为理想指标，莫某家庭的投资资产与净资产比例为11.1%，明显偏低。家庭财务诊断从之前的基本情况和财务分析看来：程先生家庭的日常消费支出占每月收入为77.8％，说明其消费额偏高，需要开源节流，合理控制消费。而程先生家庭的收支和资产负债情况，主要有以下问题：资产结构不合理，金融资产占比较低。程先生家庭目前总资产为59.5万，自用住房占总资产的约84%,金融资产仅占14％左右，其金融资产总量少（8.3万），制约了程先生家庭提高资产收益的能力。为了实现程先生家庭买房的目标，从现在起就必须运用金融资产进行积极投资。三、客户理财目标 （一）短期目标：对客户手中的现金资产进行规划，以应付日常所需，将多余部分转为其他的投资形式，以提高资产的整体收益率。 （二）中期目标：1风险管理和保险规划：程先生及程太太除了基本的社会保障外，没有任何的保险，所以应该对保险方面进行购买。2投资规划：考虑利用现金活存和定期存款，投资货币市场基金，以期提高总体资产的收益率。3儿子教育规划：孩子今年已经大四，但是接下来会选择考研读博继续深造，所以应该准备孩子未来5年的教育支出10万元。4房屋规划：随着儿子年龄的增大，程先生为儿子考虑，想再购置一套房屋在黄山市，为儿子今后结婚做准备，价值在100万元左右。 （三）长期目标：养老规划：程先生到60岁退休还有10年，程女士到55岁也还有10年。考虑到夫妻目前的收入可能与退休后社会养老保障给予的退休金有相当的差距，养老保险也应尽早规划，以满足10年后每年12万元左右的支出。四、客户理财规划 （一）现金规划：程先生家庭的为了达到理财目标，从现在起必须做到开源节流，每月消费支出应节省出2000元左右的开销支出，这样每月能有4000元左右的金融资产进行积极投资，同时为实现其财务目标的实现，可暂时不考虑旅游及尽量缩减人情和探亲费用。从流动性比率来看，程先生家庭的流动性比率为2.9，建议是为家庭保留3个月的消费支出额度，在节省了2000月左右的支出后，需要保留2.4万元的作为紧急备用金，以备不时之需。（二）风险管理和保险规划：根据理财规划行业的双十原则，保险规划中投额的设计为10倍的家庭年收入，保费则不宜超过家庭年收入的10%,这样的保险保障程度比较完善，保费的支出也不会构成家庭过度的财务负担。程先生家庭的财产和成员都缺乏风险保障。考虑到程先生家庭的收入水平，家庭的保额应控制在140万元左右，家庭各项风险保障费用不宜超过1.4万元。作为家庭收入的主要来源之一，应该为程先生添置人寿保险和重大疾病保险，其中人寿保险保额30万元，其中保费大约在5000元左右，重大疾病保险，保额为10万元，保费大约在400元左右。作为家庭收入的另一主要来源，应该为程女士添置人寿保险和重大疾病保险，其中人寿保险保额为60万元，其中保费大约在10000元左右，重大疾病保险，保额为30万元，保费大约在1200元左右。此外，孩子尚年轻，可以为孩子买一份意外伤害保险，保额为10万元，保费大约在400元左右。（三）儿子教育规划目前大学一年的学费大致为1万元左右，程先生准备为儿子提供未来5年8万元的教育资金，考虑学费增长、通货膨胀等因素，由于子女教育在时间上没有弹性,且教育费用不能承受较大投资风险，建议将现有资产进行整笔投资,投资于债券型基金,预期收益率为5%,所需要的投资金额为:PV(FV 8,N 5,R 5%)=6.3万元。因此建议将银行定期存款1.3万元和加上原有的投资于基金的5万,投资于债券型基金。（四）房屋规划：随着生活质量的提高，程先生想再购置一套房屋在黄山市，为儿子今后结婚做准备，估计需要投资100万。按照目前银行房贷的政策来看，新房首付3成，需要30万，外加各种税费及装修资金，估计共需40万元，商业贷款60万元，贷款期限30年，等额本息还款方式，每年还款PMT（PV 60 ，N 30 ，R 7.05%）=48594.9元，考虑到刚购置房屋后现金的流动性问题，故推荐使用等额本息+长贷款期限的还款方式，在还款一段时间资金流动性问题解决以后，换成等额本金+逐步缩短还款期限的还款方式。（六）养老规划程先生和程女士目前距离退休还有10年。目前家庭年度支出8.4万左右，按照程先生10年计划来规划养老，按目前通货膨胀率4％来计算，10年后大约每年需要12.4万左右，估计退休工资1500元左右，夫妻两人共3000元左右，年收入3.6万元左右，10年后的退休工资收入为5.4万元，还有3万元的缺口需要从现在的资产增值等开始原始累积。我们建议薛女士家庭拿出家庭结余做基金定投。另外等在乡下二老颐养天年后,乡下老房子每月出租可以得到1000元也是养老金主要来源之一。
范文六：如何规划家庭理财？（案例分析）都想钱生钱，家庭理财是主宰家庭经济命脉不可或缺的一件大事！那么，你是如何规划的？理财产品您都买对了吗？保险专家指出，在你做出购买理财产品决定前，你一定要搞清楚几件事，产品的收益从哪里来，风险有多高，一旦发生风险，你可能的最大损失有多少，这样的损失你是否能承受等。不搞清楚这些问题，你就是在盲目投资，吃亏上当在所难免。在购买理财产品的时候，只要能保持理智的心态，不盲目迷信预期收益率，就不太容易被不合格的理财师忽悠。【保险理财案例】王先生，今年45岁，是一家私营企业老板，王太太40岁，为全职家庭主妇，儿子今年16岁，目前在国内上高中一年级。王先生税前月工资收入3万元，其名下的私营企业税后年净利润70万元，准备投资扩大经营规模，预计未来营业收入增长趋缓。一家三口每年家庭生活开支约12万元。王先生5年前开始参加社保，银行存款金额160万元，自住房产价值300万元，无贷款，目前公司资本额1000万元。王先生表示，他打算2年后送儿子出国留学，另外想适当补充企业经营风险保障，希望在55岁左右退休，过幸福的退休生活。【保险理财建议】1、投资银行理财产品：为了确保儿子两年后留学经费，建议以目前存款和王先生私营企业税后净利润为主，投资于银行理财产品、债券基金等。理财师建议可以将目前存款160万元做如下配置：预留6万元家庭紧急备用金，这部分现金可以购买货币市场基金或短期理财基金。2、保险规划不能忽视：建议王先生应以意外保险为主，这是必不可少的基本保障，万一有意外发生，其家庭责任可以继续由此来承担，另外医疗保险和重大疾病保险也是需要配置的，万一有不幸发生，可以弥补由此带来的经济损失和未来的康复费用。王太太是家庭主妇，无收入来源，建议以养老险+两全保险+重大疾病保险为主，虽然保费相对较高，但保障充足。给儿子买保险应以意外险和重大疾病险为主，另外，保险专家强调，家庭保险规划要坚持“双十原则”，所谓“双十定律”，指的是“保险额度不要超过家庭收入的10倍”，以及“家庭总保费支出占家庭年收入10%为宜”。3、养老规划提前布置：针对王先生需要稳定的养老生活的计划，为此他的养老规划应具有如下特征：持续性、稳定性、增长性和不可挪用性。因此，以商业养老保险为代表的养老规划工具，非常适合作为王先生每月社会养老保险的一个补充。另外，保险理财专家表示，基金定投也是一种非常不错的养老金投资方式，它的时间复利效果，将分散股市多空、基金净值起伏的短期风险。王先生还可每年购买100-200克黄金，做长期投资，增加配置的稳定性。如何规划家庭理财？（案例分析）都想钱生钱，家庭理财是主宰家庭经济命脉不可或缺的一件大事！那么，你是如何规划的？理财产品您都买对了吗？保险专家指出，在你做出购买理财产品决定前，你一定要搞清楚几件事，产品的收益从哪里来，风险有多高，一旦发生风险，你可能的最大损失有多少，这样的损失你是否能承受等。不搞清楚这些问题，你就是在盲目投资，吃亏上当在所难免。在购买理财产品的时候，只要能保持理智的心态，不盲目迷信预期收益率，就不太容易被不合格的理财师忽悠。【保险理财案例】王先生，今年45岁，是一家私营企业老板，王太太40岁，为全职家庭主妇，儿子今年16岁，目前在国内上高中一年级。王先生税前月工资收入3万元，其名下的私营企业税后年净利润70万元，准备投资扩大经营规模，预计未来营业收入增长趋缓。一家三口每年家庭生活开支约12万元。王先生5年前开始参加社保，银行存款金额160万元，自住房产价值300万元，无贷款，目前公司资本额1000万元。王先生表示，他打算2年后送儿子出国留学，另外想适当补充企业经营风险保障，希望在55岁左右退休，过幸福的退休生活。【保险理财建议】1、投资银行理财产品：为了确保儿子两年后留学经费，建议以目前存款和王先生私营企业税后净利润为主，投资于银行理财产品、债券基金等。理财师建议可以将目前存款160万元做如下配置：预留6万元家庭紧急备用金，这部分现金可以购买货币市场基金或短期理财基金。2、保险规划不能忽视：建议王先生应以意外保险为主，这是必不可少的基本保障，万一有意外发生，其家庭责任可以继续由此来承担，另外医疗保险和重大疾病保险也是需要配置的，万一有不幸发生，可以弥补由此带来的经济损失和未来的康复费用。王太太是家庭主妇，无收入来源，建议以养老险+两全保险+重大疾病保险为主，虽然保费相对较高，但保障充足。给儿子买保险应以意外险和重大疾病险为主，另外，保险专家强调，家庭保险规划要坚持“双十原则”，所谓“双十定律”，指的是“保险额度不要超过家庭收入的10倍”，以及“家庭总保费支出占家庭年收入10%为宜”。3、养老规划提前布置：针对王先生需要稳定的养老生活的计划，为此他的养老规划应具有如下特征：持续性、稳定性、增长性和不可挪用性。因此，以商业养老保险为代表的养老规划工具，非常适合作为王先生每月社会养老保险的一个补充。另外，保险理财专家表示，基金定投也是一种非常不错的养老金投资方式，它的时间复利效果，将分散股市多空、基金净值起伏的短期风险。王先生还可每年购买100-200克黄金，做长期投资，增加配置的稳定性。
范文七：家庭理财规划_家庭如何理财_家庭理财计划_家庭理财规划方案
作者：金投网成家立业肯定会涉及到家庭理财，而家庭理财要有详细规划，这样能使生活更美好。提到理财，人们往往简单理解为投资，让资产升值。其实，真正的理财规划包括现金规划、投资规划、风险管理和保险规划、子女教育规划、养老规划、遗产传承规划等八大内容。只有从家庭财务实际出发，走好这关键的“八大步”，家庭理财规划才能真正有的放矢，做到科学统筹、心中有数。第一步，必要的资产流动性。它包括活期存款,定期存款,国债以及货币型的市场基金。一般情况下，这些钱应该至少是收入的3倍，但一般家庭所持有的倍数都应比这个高,尤其是现下的中年人家庭,上有老下有小,所以这个倍数依据各家的情况自行决定，用以满足日常开支、预防突发事件及投机性的需要。第二步，合理的消费支出。理财的首要目的是达到财务状况稳健合理。实际生活中，学会省钱有时比寻求高投资收益更容易达到理财目标。建议通过规划日常消费支出，使家庭收支结构大体平衡。一般来讲，家庭负债率不能超过25%至30%。第三步，充足的教育储备。“再穷也不能穷教育”,家长大多花掉毕生心血也要给孩子最好的教育。据统计,从孩子出生到大学毕业,所有消费基本在40万至50万之间(不包括出国费用)。最好在孩子出生前,就准备一定数量的专项教育款项，因这类规划是硬性的规划,实施过程中宜以稳健投资为主。第四步，完备的风险保障。人的一生中，风险无处不在，应通过风险管理与保险规划，将意外事件带来的损失降到最低，更好地规避风险，保障生活。第五步，合理的纳税安排。履行纳税这个法定义务的同时，纳税人往往希望将自己的税负减到最小。可以通过对纳税主体的经营、投资、理财等经济活动的事先筹划和安排，充分利用税法提供的优惠和差别待遇，适当减少或延缓税费支出。第六步，稳健的投资规划。面对基金、股票、保证金、QDII等等越来越多的投资工具，以及琳琅满目的投资项目，普通消费者很容易看花了眼,晕头转向。比较科学的办法是，交给专业的理财团队或人士打理，帮助自己根据自身理财目标以及风险承受能力，利用最合理的投资工具完成增值的过程，最终达到财务自由的层次。第七步，长远的养老规划。随着人们生活质量以及医疗水平的提高,养老问题迫在眉睫。但多数人都是在55岁或60岁的时候退休,那停止工作之后的20年、30年，甚至是40年怎么办?收入急剧减少,甚至没有,只能靠以前的积蓄来维持。因此，要提早规划个人养老，确保晚年的生活质量。第八步，资产分配与传承。应尽量减少资产分配与传承过程中发生的支出，对资产进行合理分配，以满足家庭成员在家庭发展的不同阶段产生的各种需要；要选择遗产管理工具和制定遗产分配方案，确保在去世或丧失行为能力时能够实现家庭财产的世代相传。理财规划方案：家庭基本情况：康先生，36岁，妻子32岁，二人均就职于事业单位，儿子2岁。
康先生年收入11万元，太太年收入5万元，有一套房，一辆车，部分银行存款，年平均支出在8.5万元左右。康先生有五险一金，商业保险重大疾病险20万元，意外伤害保险50万元；太太享有社保；儿子享有“北京市一老一少保险”。家庭理财分析：康先生家庭在保障方面存在风险。太太的大病保障较低，只有社保是不能解决患病时所需费用的。儿子在成长期间的教育金、疾病及意外等问题没有解决。同时，在生活品质提升方面也存在风险。康先生和太太虽然参加了社保，但退休后的养老金大约只有工作时的三分之一，生活品质会有所下降，康先生和太太需要补充养老规划。康先生夫妇可在两个年度分别为孩子投保恒安标准“恒爱一生”两全保险(分红型)，从第三年起，可以保证每年都能领到生存保险金。康先生一家所获得的保障及利益如下所示(因篇幅所限，不做图表展示，以下红利分配按照中等回报利益演示)。※保障：康先生儿子在2至21岁期间拥有少儿重大疾病保险20万元，少儿意外伤害保险20万元；当康先生因意外导致身故或全残时，其子将每年获得养育年金1万元直至21周岁，并享有豁免主合同保费(3300元)的权利。康太太32至65岁期间如患重大疾病，有20万元的赔偿金，因意外造成身故或全残，则获得20万赔偿金。※抵交保费：儿子在2至15岁期间一共可领到生存金62506元，可抵交“天天向上大学教育金累积式分红保险C款”及附加险的保费。※大学教育金：儿子在18至21岁期间一共可领到教育金加生存金合计9万元。※康先生及太太的养老金：当儿子在22至49岁期间，有独立的生活能力，而康先生和太太在58岁至85岁期间，合计领取33.7万元，平均每年可补充养老金1.25万元。※旅游年金、健身基金：当康先生的儿子在50至75岁期间，可以领取101.4万元，平均每年可领4万元，可作为旅游、健身基金。※颐养天年：当康先生儿子在76至90岁期间，可以领到231.7万元，平均每年领取15.4万元，可将晚年生活安排得丰富多彩。※长命百岁：儿子在91至99岁期间可领取500万元，除了安享晚年，还可以给子孙留下一大笔遗产。注：分红保险的演示红利纯粹是描述性的，不能理解为对未来的预期，分红是非保证的，实际红利水平可能高于或低于所列数字。家庭理财只要走好理财规划关键“八大步”，相信人们都能科学理财，实现财富的“水涨船高”，从而一家人享受幸福的生活。
范文八：家庭理财规划_家庭如何理财_家庭理财计划_家庭理财规划方案 成家立业肯定会涉及到家庭理财，而家庭理财要有详细规划，这样能使生活更美好。提到理财，人们往往简单理解为投资，让资产升值。其实，真正的理财规划包括现金规划、投资规划、风险管理和保险规划、子女教育规划、养老规划、遗产传承规划等八大内容。只有从家庭财务实际出发，走好这关键的“八大步”，家庭理财规划才能真正有的放矢，做到科学统筹、心中有数。第一步，必要的资产流动性。它包括活期存款,定期存款,国债以及货币型的市场基金。一般情况下，这些钱应该至少是收入的3倍，但一般家庭所持有的倍数都应比这个高,尤其是现下的中年人家庭,上有老下有小,所以这个倍数依据各家的情况自行决定，用以满足日常开支、预防突发事件及投机性的需要。炒金如何赚钱专家免费指导银行黄金白银TD开户指南银行黄金白银模拟交易软件集金号桌面行情报价工具第二步，合理的消费支出。理财的首要目的是达到财务状况稳健合理。实际生活中，学会省钱有时比寻求高投资收益更容易达到理财目标。建议通过规划日常消费支出，使家庭收支结构大体平衡。一般来讲，家庭负债率不能超过25%至30%。第三步，充足的教育储备。“再穷也不能穷教育”,家长大多花掉毕生心血也要给孩子最好的教育。据统计,从孩子出生到大学毕业,所有消费基本在40万至50万之间(不包括出国费用)。最好在孩子出生前,就准备一定数量的专项教育款项，因这类规划是硬性的规划,实施过程中宜以稳健投资为主。第四步，完备的风险保障。人的一生中，风险无处不在，应通过风险管理与保险规划，将意外事件带来的损失降到最低，更好地规避风险，保障生活。第五步，合理的纳税安排。履行纳税这个法定义务的同时，纳税人往往希望将自己的税负减到最小。可以通过对纳税主体的经营、投资、理财等经济活动的事先筹划和安排，充分利用税法提供的优惠和差别待遇，适当减少或延缓税费支出。第六步，稳健的投资规划。面对基金、股票、保证金、QDII等等越来越多的投资工具，以及琳琅满目的投资项目，普通消费者很容易看花了眼,晕头转向。比较科学的办法是，交给专业的理财团队或人士打理，帮助自己根据自身理财目标以及风险承受能力，利用最合理的投资工具完成增值的过程，最终达到财务自由的层次。第七步，长远的养老规划。随着人们生活质量以及医疗水平的提高,养老问题迫在眉睫。但多数人都是在55岁或60岁的时候退休,那停止工作之后的20年、30年，甚至是40年怎么办?收入急剧减少,甚至没有,只能靠以前的积蓄来维持。因此，要提早规划个人养老，确保晚年的生活质量。第八步，资产分配与传承。应尽量减少资产分配与传承过程中发生的支出，对资产进行合理分配，以满足家庭成员在家庭发展的不同阶段产生的各种需要；要选择遗产管理工具和制定遗产分配方案，确保在去世或丧失行为能力时能够实现家庭财产的世代相传。
理财规划方案：家庭基本情况：康先生，36岁，妻子32岁，二人均就职于事业单位，儿子2岁。
康先生年收入11万元，太太年收入5万元，有一套房，一辆车，部分银行存款，年平均支出在8.5万元左右。康先生有五险一金，商业保险重大疾病险20万元，意外伤害保险50万元；太太享有社保；儿子享有“北京市一老一少保险”。家庭理财分析：康先生家庭在保障方面存在风险。太太的大病保障较低，只有社保是不能解决患病时所需费用的。儿子在成长期间的教育金、疾病及意外等问题没有解决。同时，在生活品质提升方面也存在风险。康先生和太太虽然参加了社保，但退休后的养老金大约只有工作时的三分之一，生活品质会有所下降，康先生和太太需要补充养老规划。
康先生夫妇可在两个年度分别为孩子投保恒安标准“恒爱一生”两全保险(分红型)，从第三年起，可以保证每年都能领到生存保险金。康先生一家所获得的保障及利益如下所示(因篇幅所限，不做图表展示，以下红利分配按照中等回报利益演示)。※保障：康先生儿子在2至21岁期间拥有少儿重大疾病保险20万元，少儿意外伤害保险20万元；当康先生因意外导致身故或全残时，其子将每年获得养育年金1万元直至21周岁，并享有豁免主合同保费(3300元)的权利。康太太32至65岁期间如患重大疾病，有20万元的赔偿金，因意外造成身故或全残，则获得20万赔偿金。※抵交保费：儿子在2至15岁期间一共可领到生存金62506元，可抵交“天天向上大学教育金累积式分红保险C款”及附加险的保费。※大学教育金：儿子在18至21岁期间一共可领到教育金加生存金合计9万元。※康先生及太太的养老金：当儿子在22至49岁期间，有独立的生活能力，而康先生和太太在58岁至85岁期间，合计领取33.7万元，平均每年可补充养老金1.25万元。※旅游年金、健身基金：当康先生的儿子在50至75岁期间，可以领取101.4万元，平均每年可领4万元，可作为旅游、健身基金。※颐养天年：当康先生儿子在76至90岁期间，可以领到231.7万元，平均每年领取15.4万元，可将晚年生活安排得丰富多彩。※长命百岁：儿子在91至99岁期间可领取500万元，除了安享晚年，还可以给子孙留下一大笔遗产。注：分红保险的演示红利纯粹是描述性的，不能理解为对未来的预期，分红是非保证的，实际红利水平可能高于或低于所列数字。家庭理财只要走好理财规划关键“八大步”，相信人们都能科学理财，实现财富的“水涨船高”，从而一家人享受幸福的生活。参考资料：
范文九：月入3000家庭理财规划案例为大家整理了几个家庭理财规划，希望可以帮助到大家。以下是月入3000买房理财计划：小李在一家事业单位上班，参加工作刚一年，每月收入达到3000元，年终还有2万元的奖励。在保障方面，单位给她办了住房公积金、医保、社保等，每月支出600元左右。因为吃住在家，其他方面开支甚少。不过，小李是个有理想、有主见的女孩，除了努力工作以待升职，还希望通过理财来积累资金，一两年后在市内按揭一套单身公寓。那么，小李该如何让自己的资金升值呢？天风证券的专业投顾杨博士给了小李如下建议：第一步：树立正确的理财观念作为刚入职场的新人来说，金钱是有限的，工资是微薄的，精力是旺盛的，而品牌衣服、化妆品（特别对于女性）等各种需要花钱的爱好，还有朋友的约会、时尚书籍、CD等等，都是触目可及、活色生香的。杨博士认为，对于他们来说，最好的投资不是房产、股票等投资工具，而是投资自己的头脑。要想通过理财方式实现理想生活，首先要树立正确的理财观念。所以，建议小李不要急着开始自己的投资之旅，更重要的是要有正确的理财观念和理财方向。第二步：给未来做一个综合规划美国劳动部做过一个统计，根据100位25岁的年轻人当时的生活状况，跟踪他们40年后的生活。统计结果出乎很多人的意料：1人富裕、4人经济独立、5人继续工作、12人破产、29人死亡、49人靠退休金、朋友、社会福利。95%的人退休生活都比较紧张，只有5人是经济独立。调查表明，这5个人在中年或青年时，都做了相当多的人生规划。所以，杨博士建议小李，在学习理财知识的同时，对自己未来想要过的生活进行规划，包括个人财务的规划以及个人健康、个人家庭组建的规划。第三步：按照规划长期理财有了良好的人生规划和正确的理财观念后，小李就可以开始自己的家庭理财了。理财不是一次简单的投资，也不是一个阶段的理财行为，而是伴随一生的财务规划。对于小李来说，虽然收入还比较低，理财经验也不够丰富，但优势是年轻，有着较长的投资理财的时间。针对小李的情况，杨博士给予了以下建议：1.养成良好的储蓄和投资习惯。建议将月收入的30%储蓄或投资，投资方式有多种，比如按月购买货币基金或按月基金定投，可以根据个人喜好选择。考虑到小李希望几年后购买一套公寓且目前资本市场处在相对底部区域，所以建议做一份股票型基金定投，天风小财迷精选了很多适合小李这样的年轻人的基金产品。这样可以提高此阶段的投资收益，减轻购房首付款的压力。2.养成良好的消费习惯。我们需要理财，但也需要享受生活，不主张为了理财而变成金钱的奴隶，仅仅需要在消费时区分一下：此笔消费是需要还是必要？对于有利于提升自己生活品质的消费，可以大方买单；对于仅仅是个人想要的冲动消费，则需冷静处理。3.投资房地产，越早越好。鼓励小李在合适的时候购买单身公寓，按2014年3月份上市楼盘的均价6500元左右来计算，未来房价按每年5%的增长比率上涨，三年后房产均价为6000元左右，如果购买40平方米的小酒店公寓，则需24万元，按首付30%算，三年后需要准备首付款7.2万元。按小李每年2万元的年终奖加上日常基金定投，三年后购房的目标是可以实现的。4.会理财还要拓展人脉。不管什么人，光靠自己的力量成不了富人。拓展人脉不一定能获得切实的帮助，但一定可以获得有价值的信息。对于年轻人来说，财富不仅仅是金钱，人脉也是人生中重要的财富。天风小财迷——为个人投资者提供专业的理财服务。
范文十：理 财 规 划 方 案——双胞胎家庭理财尊敬的李先生：您好！感谢您选择浦发银行为您提供理财服务，很荣幸能有机会和您一起探讨您的理财问题，您提供的个人信息我们会为您保密！这份理财计划是根据您向我行提供的财务资料和相关信息为您订制的，目的是帮助您实现您的各项理财目标。您拥有一个令人羡慕的双胞胎家庭，但同时这样的家庭也带来了较大的经济压力，在未来的一段时间内您的家庭需要不断增加财富以实现养育子女规划和退休养老规划等人生目标，需要建立全面的家庭保障计划，进行与您风险承受能力相匹配的适当投资，相信通过我们为您提供的家庭财务安排，您将拥有更高质量、更有保障、更具回报的生活。在对您的理财目标分析之后，我们按照一定的假设数据，详细测算了您的各个理财目标所需的资金，确定了执行的先后顺序，根据现有资产情况和未来的现金流，确定是否调整您的理财需求，为您制订科学合理的理财目标。我们还对您的资产负债结构、现金流状况进行了诊断分析，从保险保障、资产配置、投资组合等方面考虑，提出了一些建议，并制定了以下理财方案，供您参考。目
录第一部分
案例简介 第二部分
家庭基本情况 1、家庭基本资料2、目前的家庭资产负债表 3、年度家庭收支表 第三部分
家庭财务诊断 1、资产负债情况诊断 2、收支情况诊断 3、其他财务诊断第四部分
客户理财综合需求分析 1、客户的生涯状态分析 2、客户的风险评估分析 3、相关理财假设4、客户的理财目标的初步确立和资金供求分析 5、理财目标的调整和确立 第五部分
理财规划建议 1、财务安全规划 2、子女教育金规划 3、换房规划 4、退休规划 5、投资规划 6、外汇资产规划第六部分
理财规划方案未来现金流评估 1、未来现金流评估 2、敏感度分析第七部分
理财规划方案的执行 第八部分
风险揭示 第九部分
后续服务第一部分：案例简介李先生和李太太夫妻两人都是医生，人到中年，收入中等，先生每月5000元，太太3500元。有一对令人羡慕的双胞胎女儿，两个孩子才上初中，目前的开销还不大，每月大概800元；家庭的每月基本生活开销维持在3000元左右；房屋贷款上个月刚还清，房屋物业管理费每月100元。算下来，每个月还能有4000余元的结余。年终还可以拿到总共6000元的奖金。虽然收入还行，但由于工作繁忙，夫妻两人平常对理财方面并不在行。余钱方面，有20万元的定期存款和5万元的活期存款，都老老实实放在银行，没有炒股也没有买过基金或债券。另外还有1万元左右的美元，有人建议买外汇理财产品，但到现在还没有去买，只是放在账户上享受银行利息。保险方面，夫妻两人都没投什么商业保险，只是给双胞胎女儿们各投了一份综合险，每年的保费总支出为5000多元，刚好把年终奖金用完。虽然以前基本上没什么理财经历，但一家四口还是规划了一下未来10年内的三大家庭计划：住房方面，现在的两室一厅的老公房价值80万元左右，想在这两年换一套120万元以内的新房。6年后，女儿们高中毕业，现在开始也要为他们准备大学费用了。另外，因为住处离单位有些远，先生想买部10万元左右的车，到时汽油费单位会补贴一部分。是否能顺利实现这三大目标，怎样才能如期实现这三大目标，很想请教各位专家、顾问。另外，夫妻两人都希望15年后都可以安安心心退休，并且至少能维持现有的生活水平不变。如何合理准备退休后的养老基金，到时不再增添子女的生活负担，他们希望专家能多给意见，以便现在就能行动起来，做到未雨绸缪。第二部分：家庭基本情况一、 家庭成员资料二、 目前的家庭资产负债表三、 年度家庭收支表第三部分
家庭财务诊断一、 资产负债情况诊断从该家庭的资产负债表可以看出，该家庭的金融资产全部为银行存款，没有其他投资资产，虽然安全性较高，但也造成收益水平偏低，考虑到通货膨胀的因素，资产不但不能增值，反而可能会缩水。当前负债率为零，虽然在其资产收益率较低的情况下是合理的，但也失去了利用财务杠杆进一步扩大自己资产的机会。二、 收支情况诊断从家庭收支情况来看，家庭收入来源结构较好，不是过分集中在某个人身上。整个家庭的收入来源是工资性收入（主动性收入），理财收入（被动性收入）很少，距离财务自由（日常固定开支主要依赖理财收入）还有很大的距离。目前的节余比例为50%，还算合理，但是考虑到李先生还有几项理财目标要实现，如换房计划、保费的增加等，因此还存在很多潜在的支出，会造成收支节余比例的下降。三、 其他财务诊断保障缺失：虽然为孩子购买了一定数量的保险，但作为家庭经济支柱的李先生和李太太的保障缺失，这将会严重威胁到整个家庭的财务安全，一旦发生意外，该家庭将会出现较为严重的经济问题，因此在理财规划中首先满足好李先生和李太太的保障需求。风险特征：从客户金融资产全部为银行存款没有做过任何投资来看，客户的投资经验和投资知识匮乏，风险承受度较低。客户类型：客户属于慈乌族类型，再加上子女教育在时间和费用上没有弹性，因此该家庭的首要理财目标应该是为女儿准备教育费用。家庭生命周期：处于家庭成长期，教育负担增加，保险需求达到高峰，生活支出平稳。第四部分
客户综合理财需求分析 一、 李先生的生涯状况二、 客户的风险评估 1、风险承受能力分析（客观因素）2、风险偏好分析（主观因素）以上评估测试可以看出，客户的风险承受能力属于中等水平，客户的风险偏好属于中度偏低的范围，投资组合建议进行股债平衡，大致可以配臵为货币20%，债券为50%，股票为30%，平均报酬率大约为6%。 三、 理财假设（根据有关统计资料得出） 收入增长率＝3% 投资报酬率＝6%通货膨胀率＝生活支出增长率=3% 当前大学学费水平为1万元/年/人 大学学费增长率＝5% 退休生活水平保持不变 退休后生活25年假定退休后夫妻两人领取的社会养老金各为800元/月，共给付10年。 夫妻两人中发生意外，家庭年生活费用调整率为80% 四、 客户理财目标的初步确立及资金供求分析 1、资金需求分析2、资金供给分析3、理财目标的调整五、 理财目标的调整和确立第五部分
理财规划建议一、 财务安全规划财务安全规划是整个理财规划的基础，可以有效的应对由于家庭经济支柱出现疾病、死亡、失业或其他意外对家庭的财务状况所带来的影响，从而可以确保理财目标的实现。财务安全规划包括两方面的内容： 1、 紧急预备金紧急预备金是为了应对家庭出现意外的不时之需，一般应准备3-6个月的家庭固定开支，该家庭的月固定开支大约为4000元，考虑到有二个子女，建议提取2万元作为紧急预备金（紧急预备金的存放形式可以为：放于浦发银行东方卡内，开通其约定转存功能，既能保持一定的流动性，在不需用时可以享受定期存款利息，保持一定的收益水平）。 2、家庭保险规划由于夫妻两人均为医生，在子女工作之前可以暂且不考虑医疗保险的需求，只考虑目前最需要的人寿保险，由于定期寿险较终身寿险费用低，因此可以选择20年的定期寿险和意外险。所需保险金额按照遗族需要法计算如下：整个家庭的保险保障金额为207万，建议购买20年定期寿险和意外险来满足整个家庭的保障需求，年保费支出控制在1万元，加上为子女购买保险的保费支出，年保费支出为15000，占到年家庭收入的15%，虽然占比较高，但仍属于合理范围之内。并且随着房屋贷款的逐渐减少和子女大学教育的完成，保费也将会逐渐减少，还有为子女购买保险的保费支出可以在子女工作后转移到子女身上，这部分保费支出可以用来准备退休基金。 二、 子女教育金规划按照当前大学费用1万/年/人，学费成长率5%计算，第一年上大学的费用为：FV=PV 1，N 6，I/Y 5% PMT 0=1.3401
每人四年的大学费用为:PV=PMT 1.3401,N 4,I/Y (6%-5%)= 5.2290
两个子女在6年后需要的大学费用共为10.46万元由于大学教育在时间上没有弹性,再加上没有任何的投资经验,建议将现有资产进行整比投资,投资于债券型基金,长期收益率大致为5%,所需要的投资金额为:PV=FV 10.46,N 6,I/Y 5%=7.8万元因此建议将银行存款拿出8万元,投资于债券型基金。 三、 换房规划除了拿出2万元作为紧急预备金和8万元实现子女教育金的筹集之外，人民币存款还有15万元，可以投资货币基金，投资收益率大致为3%，用做2年后的购房支出。FV=PV 15，N 2，I/Y 3%=15.9万元假定所要臵换新房价值120万元,装修费用10万元,其他有关费用9000元。
臵换新房所需的贷款金额为:120+10+0.9-80-15.9=35万贷款35万,期限18年每月需要供款:
PMT=PV 35,N 216,I/Y 6.12%/12=2677元
每年还贷支出为32124元。
四、 退休规划退休后生活支出保持目前水平为每年48800，则退休时所需的生活费用为：
FV=PV 48800,N 20,I/Y 3%=88138退休后生活20年,则退休时需要的养老基金为:
PV=PMT 88138,N 20,I/Y (6%-3%)=1,311,271元
养老金给付现值为:PV=PMT 19200,N 10,I/Y (6-3)%=163,780元
为实现养老目标需要的平均储蓄金额为每年：
PMT=FV（314），N 20，I/Y 6%=31,194每年的节余可以在满足保险保障、偿还房贷以后用来储备退休基金。 五、 投资规划资产配臵与储蓄配臵(平均收益率6%)六、 外汇资产规划由于目前人民币处于升值阶段，手中的外汇资产根据将来是否有外汇需求而定，如果没有外汇需求，可以将美元换成人民币，进行适当投资，积累财富，以满足未来的其他理财目标；如果将来存在外汇需求，可根据资金的使用期限，购买收益率较高的外汇理财产品，保持资产的保值增值。第六部分
理财规划方案未来现金流评估 一、未来现金流评估 投资报酬率： 期初生息资产 6.00%
退休后生活水平
100%11由上表可以看出，按照6%的投资报酬率，所制订各项理财目标完全可以实现。注：生息资产没有包括紧急预备金和外汇资产部分 二、敏感度分析1、理财目标的实现受到投资报酬率的影响最大，因此敏感性最高，如果投资报酬率提高了，则提前退休和购车目标也可以得到实现。2、理财目标也受到通货膨胀率的影响，通货膨胀率提高了，支出会相应的增加，实质报酬率降低，理财目标的实现将会受到影响。3、其他因素如房贷利率的调整、汇率的变动等等也会对理财目标的实现和财富的积累产生影响。因此要特别关注上述因素的变化，以便对理财目标做出适时的调整。
理财规划方案的执行一、 将现有资产按照理财规划的要求，做出相应的配臵，2万元作为紧急预备金，8万元购买债券型基金作为子女教育金投资，15万投资货币基金用作2年后的购房资金。二、 从现在起开始购买20年的定期寿险和意外险，每年的这些保费支出控制在1万元左右。三、 每年的结余在满足还贷需求之后，通过购买股票型基金的方式积累退休基金。四、 外汇存款根据需求情况购买外汇理财产品或进行结汇处理。
风险揭示一、 该理财方案是基于根据目前的市场情况作出的一些假设制定出来的，这些假设会随着国家经济的变化而发生变化，比如：物价水平会不断变化，12证券市场的波动，经济增长率的变化，汇率的变动，国家的房地产调控政策等等，这些都会对理财方案也会产生一定的影响。二、 生活支出除了收到物价水平的因素影响之外，还要考虑未来生活品质的提高、医疗、保健等方面的支出，这些支出的需求将会不断增加，会影响到其他目标的实现。三、 孩子的教育支出也可能会超出预期的增长，而且目前只是估算了大学的费用，还可能有研究生的教育费用，如果孩子接受研究生教育，也会对理财方案产生一定的影响。四、 客户在执行本方案时，应该遵循理财师的意见，理财师会定期与客户对方案进行调整，如果客户单方面修改或不遵照执行，也会产生一定的风险。第九部分
后续服务 一、理财规划方案要定期（一般为一年）审视并作出评估和调整，以便使理 财规划方案更加符合实际。二、客户如果发生重大变化，应当及时通知理财师，对理财方案及时作出调整。 三、理财师也应当将一些理财信息和投资信息及时告知客户，以便使客户作 出合理的判断。13