中年人怎样理财理财之道，怎样理财不困惑

来源：蜘蛛抓取(WebSpider) 时间：2017-05-22 13:14 标签： 中年人理财计划
股票/基金&
人到中年后应如何进行理财投资
　　近年来，伴随着人们收入水平的提高，投资理财已经成为许多家庭的一种日常需求；众多内容丰富、风险各异的金融理财产品迅速诞生。面对纷繁复杂的理财内容，如何制定适应自己家庭的理财规划显得尤为重要。下面通过一个案例，让我们看一下张老板家庭的理财之道。
　　理财案例：张老板45岁是私营业主，主要经营海产品加工，年收入100万元左右。有一双儿女，妻子在家照顾上小学的儿子。因女儿在市区读高中，所以租了一套房子，还雇了一个阿姨照顾女儿的生活。张老板有一套自住房，价值70万元，租的房子一年租金及水电人工费约3万元。轿车一辆，价值40万元。目前银行存款500万元，其中活期存款150万元，定期存款300万元，50万元。每月日常开销约4万元，无负债。夫妻俩有一点商业保险。理财需求：丰富的从商经验，让张老板深深地感觉到控制风险的重要性，但面对市场上繁多的理财产品，让张老板觉得无从下手，张老板希望通过合理的规划为自己和家人的生活保驾护航。
　　1、想为两个孩子准备好出国学习用的各种费用约300万元。
　　2、想为自己和家人增加必要的保障。
　　3、打算60岁退休，希望退休后能保持良好的生活水平，并可以每年出去旅行。
　　财务分析：
　　张老板一家过着非常宽裕的生活，积累了一定的财富，但财富的配置结构不合理，多以银行存款为主，虽然银行存款能保证资金的流动性和安全性，但收益太低。从收入状况来看，张老板是一家的顶梁柱，由于张老板的家庭处于成熟期，虽然有较高的收入，但对于张老板一家来说，风险保障较低，一旦发生意外，就会使家庭生活品质下降，需要购买一定额度的保险，以提高生活质量。
　　理财建议：
　　一、现金规划
　　总体来看，张老板家庭收入结余比率高，没有负债，财务状况较好。但资产还需进一步合理地配置，资产总的收益来自银行的存款，结构需要进一步调整。活期存款过多会影响资产的增值。建议保留15-20万现金作为应急备用金，以备不时之需。这部分资金可购买工行灵通快线无固定期限超短期理财产品，收益为活期存款的5倍多；只要是工作日上午9点到下午3点半都可以申购和赎回，并且赎回时是瞬时到账，即不耽误用钱又增加了收益。
　　二、教育规划
　　子女教育金的准备是家庭的刚性需求，从目前出国留学的趋势来看，中国留学生的数量呈逐年上升的趋势。以为例，目前学习和生活的费每年大约在30万元，4年为120万元，假设留学费用的增长率为5%，则3年后需给女儿准备140万元，8年后需给儿子准备180万元。建议张老板这笔资金的准备可以用定期定额投资于股票型、债券型、平衡型等基金的方式，既可获得更高的投资收益，又可通过长期投资分散投资风险。目前，工行推出的基金定投业务品种齐全，张老板可以为孩子开立一张宝贝成长卡，以孩子的名义进行基金定投，对孩子从小进行理财意识的培养，还可轻松达到财富积累的目的。假设股票型基金未来年均收益率为10%，则张老板需要每月给两个孩子投入资金2万元即可。
　　三、保险规划
　　从目前张老板的家庭生活来看，似乎无后顾之忧，但从风险控制的角度出发，应购买一些商业保险作为补充。保险不能使你的生活发生改变，但可以让你的生活不改变。根据张老板夫妻当前的年龄和财务状况，建议张老板首先为夫妻二人购买保障额度为40万元的寿险，60万元的重大疾病险；再购买保障额度为300万元的意外险。重大疾险可配置可推荐我行刚刚推出的工银安盛御立方三号保障计划，三次轻症赔付，三重重疾赔付。四项利益：轻症、重疾、满期、身故。三大功用：保障、养老、传承。罹患重疾赔保额、不用再交保费。首次理赔后，保障不中断，持续保障至八十八岁，只要医院开出诊断证明就可以给付保额。伴有双重红利，能解决张老板家人的健康保障问题，给家人全面关怀。张老板的私营企业承担的无限责任，所从事的加工业风险适中，不过，综合考虑建议张老板可以适当购买财产险和雇主责任险。这样可以避免自然灾害或意外事件给企业带来的损失，也增加了企业经营的保障系数。
　　四、投资规划
　　虽然张老板属于成长型投资者，有中高风险承受能力，但根据张老板的家庭周期，不需要太高的收益率即可达到理财目标，因此投资结构可以更稳健一些。张老板可以办理一卡工行财富卡并开通网上银行，工行财富卡是为六星级以上客户定制的专属借记卡，是身份的象征。以芯片为交易介质，有效保障客户信息和资金安全。可以将活期存款的450万元购买工银瑞信7天理财A 短期理财基金，这款产品安全性高，收益稳定，周期短，申购和赎回均无手续费，并且开通了预约赎回功能。交易时间为周一至周五上午9点半至下午3点。500万元的定期存款转换为工行较低风险、收益较高的中长期人民币理财产品，年收益在4.5%左右。张老板现符合我行签约私人银行客户的条件，可以签约成为我行的私人银行客户，以享受更多、更丰富、收益更高的专属私人银行理财产品。
　　五、养老规划
　　每个人都向往有个美好的晚年生活，然而这个美好的晚年生活却不能凭空而来，也不可能人人都可以得到。这也就是说，理想的晚年生活必须得去精心设计，若能有高质量的设计，就会有高品位的晚年生活。张老板希望退休后能保持良好的生活水平，并可以每年出去旅行。这就需要提早准备好养老金。假设张老板夫妻退休后共同生活25 年，按4%的通货膨胀率，现需要准备400万元。由于张老板是个体经营，退休后又没有政府和企业提供固定的养老金。因此，对于张老板夫妻来讲，养老金的积累属性需求，建议选取风险较低的产品为其进行养老金的准备。张老板可以配置工行代理的工银安盛人寿鑫如意终身寿险，它的主要特点是：1、保额终身复利，财富稳健增 值。即保额终身复利从第二个保单年度起，各保单年度保险金额按基本保险金额的3%以年复利形式增加。2、减额取现灵活，应对不同需求。即您可根据不同人生阶段的资金使用，申请在交费期满后减少基本保险金额并获得基本保险金额减少部分所对应的现金价值给付，从容应对养老需求，定期交费，终身获益，同时拥有财富增值机会及周全终身保障。张老板每年投资20万元鑫如意就有充裕的资金可为养老规划提供充足的保障。
　　通过上述的规划，希望能让张老板家庭的资产配置合理，家庭有保障，让夫妻两人的养老生活温馨又美好！（本文内容仅代表个人观点，据此入市风险自担）
（责任编辑：HF053）
12/09 07:53
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中年人理财如何“面面俱到”
张先生，36岁，任职某外资银行信贷部经理，每月税后收入约2万元；妻子李女士31岁，某国企会计，夫妻双方均有社保。女儿今年5岁，上幼儿园大班。张先生父母健在，需赡养。因工作关系，张先生偏好证券投资，基金、股票、国债等市值金额达53万元，同时也投资了一套市值300万元的三居室，总投资比例占家庭净资产65%。因证券市场波动，张先生有些担忧，希望从现在开始，寻找兼顾安全性和收益性的理财方式。
理财建议：
家庭备足一定的流动资金应对短期资金需求。一、张先生可将家庭资产的30%分别配置存款、货币基金和短期理财产品；二、投入家庭可投资资产的15%至20%购买商业保险以弥补家庭的风险缺口，险种以重疾险和两全险为主；三、在购房贷款方面，每年还款额度不应超过家庭可投资资产的30%；四、可将家庭可投资资产的20%配置在较为稳健的银行理财产品或债券型基金上；五、证券投资额度以不超过家庭可投资资产的5%为宜。
张先生目前的投资理财渠道是证券及房产，其中的股票市值为35万元，投资房贷款额高达100万元。建议适当调低股票投资比例，释放出部分股票盈利，将市值降为25万元为左右，用于购买货币型基金。同时也可释放部分住房公积金，将投资房部分提前还贷。投资比率降为0.5即可。
张先生在家庭与事业成长期中的责任最为重大，上有老下有小，在他的资产配置中，目前的保障仅有社保及个人30万元的重大疾病保险，妻子也仅有社保。一旦发生风险，就会严重影响子女教育和退休养老。张先生家庭每年节余18.98万元，建议可以安排结余的20%用于保险理财，满足家庭保障、子女教育金需求和退休养老保障。鉴于张先生本人已有30万元的重疾保险，建议张先生购买意外险保额100万元、终身寿险保额50万元，年金保险产品保额1万元；妻子购买30万元重疾保险及意外险50万元，保费合计在3.7万元，不会对日常生活开支造成太大压力，且张先生年金保险70岁时有35万元、妻子重疾保险39万元（无重疾赔付为前提），用于补充养老（保险红利以中等演示，分红收益不确定）。子女教育可通过教育类保险进行准备。（记者 潘洁）
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