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熊GG生活总结之一：美国的信用卡简介
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本帖最后由 wwtpcsuper 于
12:25 编辑
大家基本都结束了，拿到assistantship的筒子们自然会在到了美国之后拿到一张小卡片，叫做social security card，里面有个数字叫SSN，有了这个数字，你就在美国开始有信用之类的locator number了，很多筒子们想开始有自己的信用记录了，这时最方便的办法就是拥有一张信用卡。所以，强力推荐早办信用卡！！！自费出国留学的筒子要问鸟：我用国内的卡不是挺好的么，而且我木有SSN肿么办？国内的卡的确不错，但如果你想在美国留下来，早有信用记录对以后的房贷和车贷都比较有帮助，容易拿到利息低的贷款。至于搞SSN，随便找个校内工就会有了，比如图书馆看看书啊，学校食堂端端盘子神马的。
关于信用记录局（Credit Bureau）
信用记录这个东西，储存在三大credit bureau手里（一说四大），分别是Experian, Equifax和TransUnion
信用记录一年可以免费要一次，在索要，信用分数无法免费索要，需要交钱
唯一有用的信用分数是FICO score，其它公司所谓的信用分数都是浮云，FICO给出了一个300-850的分数range，来评定一个人的信用等级，具体大家可以google。
但是可以推荐几个免费pull信用记录的网站，Grade和分数就一笑而过吧
1.（每天可以pull一次）
2.（每个月可以pull一次）
3.（每半年可以pull一次）
付费项目deal，不过我不确定是不是FICO（感谢)
我也来添砖加瓦.
Citi Identity Monitor不错，每个月4.95刀。能看3家的report和score。不足是每个月只能更新一次。我现在用了3个月了，比credit karma准确多了。
Link(来源于MITBBS):
max73086 发表于
下面的问题就来了，这么多张卡，什么是好卡，第一张搞神马信用卡呢？在一亩三分地论坛版，我凭个人经历给大家推荐一下。
首先，介绍美国的四大信用卡网络
VISA& && && && && && && & 这个是最普遍的网络，优势是网点最多，劣势是没啥其它的bonus
MasterCard& && && && & 这个是其次普遍的网络，优势也是网点众多，而且有一些保险啊之类的bonus
American Express& &&&这个网络在美国还算多，但是由于对商家charge的手续费高，不一定每个地方都收，优势是客服好，保险多（最赞的是租车不用买collision，买东西有90天无条件赔付和1年延期质保），劣势自然还是收的地方少
Discover& && && && && &这个网络在美东能用的好少，对商家charge的手续费也相对高，优势也是客服好一些，而且可以在国内同银联对接（当银联刷很牛的有木有！！！）但是保险没有AMEX的好
第二，哪家银行的信用卡好
这个我只能从全国性大银行的客服啊之类角度分析，小银行和具体哪张卡好还得大家自己判别
CITI& && && && &&&优势：1. 对学生很厚道，给的credit limit很高，被拒过还可以打电话跟客服argue
& && && && && && && && && &2.可以创建虚拟卡号，交易相对安全
& && && && && && && && && &3.他家的信用监控系统也是做得不错，对fraud发现及时，unauthorized消费dispute容易
& && && && && && &&&劣势：1. 客服有时很无语，半夜打电话绝对老印接
& && && && && && && && && & 2.bonus 80%的时候会赖账 3.长期不使用可能被charge年费
CHASE& && && &&&优势：1. 经常出来一些看起来很牛的卡 2.网点众多
& && && && && && &&&劣势：1. 对没有信用记录的人很不友好，对曾被他家拒过的人很不友好
& && && && && && && && && & 2.也会赖账（但没citi频繁）3. 经常被report无故降credit line或关卡
Capital One& &&&优势：1. 容易申请 2. 没有外国交易费
& && && && && && &&&劣势：1. 没有啥其它的bonus 2.骚扰邮件好烦人
AMEX& && && && &优势：见前面网络优势，另外值得一提的就是客服和dispute unauthorized消费，很牛很好用
& && && && && && & 劣势：见前面网络劣势
Discover& && &&&优势：见前面网络优势，另外学生卡也相对容易申请，原来要求和公民才能申请，后来不需要了，&&
& && && && && && &&&另外在固定商家有cashover，就是可以无息取少量现金
& && && && && && & 劣势：见前面网络劣势
Fidelity& && && & 优势：1. 2%cashback everything 2.好申请
& && && && && && &&&劣势：1. 不容易提升credit line 2. 对于dispute不友好
HSBC& && && && & 无优势，对于dispute不友好，经常无故出现年费。。。珍爱生命，远离HSBC。。。
BOA& && && && &&&没发觉有啥太好的卡，也没有太多负面评价
以下高级经验感谢dapeng90000
我也补充一下我的经验吧。
BOA的卡看起来不怎么样，但是跟check bonus结合起来还是不错的。
以cash reward visa为例，申请卡的时候有bonus，然后会获得checking account的offer（如果原来没有BOA的checking account的话）。checking account建立后，可以获得100的bonus，用checking account给credit card还款，每月20的bonus，总共可以给6个月。bonus以statement credit的形式出现在信用卡上。
至于HSBC，有些人拿到的是有cash back的，有些人的就没有。如果是cash or fly reward还是不错的，毕竟7500点的可以在买机票后兑换成100刀的credit，相当于1.33%的cash back。
Discover跟chase freedom相比，季度的cap比较低，但是消费种类多一些。有时候还会出现单月的5%cash back项目。
dapeng90000 发表于
第三，具体哪张卡好（假设大家的信用记录可以申到任何卡）
这个就更难说了，经常有些信用卡突然爆出个好offer，那就是好卡，
可以具体从以下几个角度分析
从reward角度来看，好卡和垃圾卡差别就是1%cashback
好卡，平均2%及以上cashback
次卡，平均1%及以下cashback
开卡offer：
开卡给200以上的算不错的
开卡给100以下算垃圾的（不值一次hard pull，具体见FAQ）
0APR deal：
Purchase0APR一年以上的或者BT木有BT手续费并能0APR一年以上的算不错的
木有0APR的算垃圾的
一般有年费的卡reward都会好一些（尤其是开卡offer），但是如果不想交年费的话第一年年末取消掉就好了。
不过如果占银行便宜太多，可能下次出好卡直接拒了你(尤其是Chase喜欢干这事)，所以占便宜适可而止~~~
但是据说AMEX的starwood preferred guest（spg）那张卡很赞，适合常飞行和住店的筒子，年费45
另外推荐几张新生容易申请的卡（这几个都没有年费，适合长期持有，但是APR较高）
1. Citi Dividend for college student前6个月5%cashback买菜加油，之后2%，其它消费1%另有季度rotating5%cashback
2. Citi Forward for college student上来赠送8500点（对于第一张信用卡这个已经很好了），吃饭买书消费1块钱给5点积分（也就是买任何东西也是5点积分）
3. Discover More for college student5%cashback rotating，但是他家的category不给力，credit limit同不给力有cap。
4. Captial One 他家据说好申，没申过不清楚，但常被广告骚扰
Reminder：
申请卡时有一个问题问你是不是PR或者citizen，此问题要选是，否则必被拒。。。如果需要材料，就给他们寄，如果被citi拒，一定要使劲argue，最终会给你的。一般来说把自己的收入填高一点issue卡的概率更高，可以考虑把自己免掉的那部分学费加入自己的收入。但是也别写太高，如果写太高银行可能让你寄税表，如果你没有就悲催了。
1. 神马是secured credit card？
这个的定义就是你先存一点钱进去，然后把这个钱当你的credit limit，这个是一个用于提升信用值的渠道，过一段时间可以要求变成正式的credit card，这不失为得到第一张卡的渠道，拒说，BOA的SCC不错
2. 神马是APR？
APR是Annual Percentage Rate，也就是中文常说的年利率。信用卡公司要赚钱，不会白白借钱给你，放贷利息就是APR。一般来说信用卡purchase的APR在10%-30%之间，各个卡是不一样的。而且对于Purchase，Cash Advance和Balance Transfer的利息也是不一样的。对于Purchase来说，一般有个免息期(Grace Period)，是从你付钱的那天到下一个账单的due date。但是注意，享受免息期的条件是付每月的minimum，如果有某个月忘记付minimum，会导致高额的罚款，并会大大损害信用记录。即使有些信用卡0APR，也不要忘记每月付Minimum，切记切记。
3. 神马是Cash Advance？神马是Balance Transfer？银行有时寄来的信用卡check能不能用？
Cash Advance是使用信用卡直接取现，通常这样就没有免息期，直接charge利息，而且有高昂的手续费，通常此金额不能超过50%的credit limit；Balance Transfer是你可以用一张利息低的信用卡去把利息高的信用卡的账单还掉，这样你可以少付一些利息，有时有的公司会有0APR的BT deal，但是注意，你还款的时候，银行默认先还利息低的部分，如果做BT的信用卡里面carry着Purchase的balance，而且purchase的APR非0，这样你可能要付很高的purchase利息，除非把BT部分全部还清。银行寄来的check绝大多数是走Cash Advance，不建议使用，你会付出比面值高很多的代价的。
4. 神马是Hard Inquire(Pull)？
每当你申请一次credit（包括信用卡，贷款）都会增加一次hard pull，这个东西多了当然不好，因为表现出你需要credit，自然有不还的风险，但是这个的影响是占在第五位（位于你的欠款数额，还款历史，信用记录长度，账户结构之后），如果近期不申请房贷车贷，影响还不是很大。2年之后这个记录会消失
5. 信用卡可以取消掉么？
答案是，当然可以，但是取消每张信用卡都会影响到你的平均信用长度，所以建议不要取消掉第一张信用卡，因为他是你最长的一个信用记录。但是如果第一张卡有年费，第二张卡距离第一张时间不长，那就取消掉吧，影响不是很大的。
6. 可不可以给别人（没有SSN的）办副卡呢？
当然可以，而且据说AMEX的副卡还能给没有SSN的人积累信用记录
7. 可不可以在美国（加拿大）以外使用这些卡呢，有没有手续费呢？
VISA和MASTERCARD是世界性的网络，AMEX和DISCOVER可能范围小一些，只要是有这些网络覆盖的地方都可以使用，手续费各个银行不一样，说一些我知道的作为参考，BOA, CITI和Chase是3%，AMEX是2.7%，C1没有国外费，DISCOVER理论上是2%，但据说可以走银联通道免国外费，我没试过，准备这次回国试一下DISCOVER走银联有没有foreign transaction fee
8. 我被拒了之后怎么办？
第一选择是打电话argue（顺便练习口语哈），问清楚为神马杯具，如果可以改观，问他们能否重新考虑你的申请。如果无法改变，可能你现在的状态不适合他家的信用卡申请，此时建议换一家比较容易申请的信用卡公司慢慢攒攒信用记录，然后再继续申请。
9. 我收到pre-eliminate/qualify的credit card offer，是不是说我申请一定能得到这张卡？
IGNORE这些广告，他们只是广告，具体你合不合信用卡公司的标准，还得要重新审核，这里面杯具的例子太多了
10. 我去branch办，而且我有他家的checking/saving，会不会提高通过几率？
对于regional的银行，有可能，但是全国性银行，如CHASE，BOA神马的，别想！
11. 银行提供的extra服务是神马，比如Credit Protector, Credit Monitor？
CP主要是每100块钱的statement balance交几毛钱费用，最后如果你出现特殊情况，如搬家、失业等，会把你的Credit账户freeze住，让你不用担心几个月内还不起帐。这个主要是给没有理财的老美们用的。CM是可以每个月看自己的信用分数和报告，防止信用记录出现问题。这些服务都是收费的，大家看自己需要办理吧。
12. 据说付一些利息可以提高信用记录，我需不需要为了提高信用记录付一些利息呢？
信用记录的构成因素如前所述，是一个综合因素，只要按期付款，并且不要让statement的balance超过自己credit line的50%，一般慢慢攒一攒就可以提高了。银行希望赚大家的钱，所以适当付一些利息肯定有助于迅速提高信用记录。但是如果大家近期都没有房贷车贷，信用记录暂时就没有太大用处，不如让他慢慢涨着就好，在不申请贷款的时候，信用记录都是浮云。。。信用记录是为大家挣钱的，而不是大家为信用记录花钱的。
13. 为神马没有银联(Unionpay)，银联能不能在美国使用？
银联是中国的信用卡支付网络，如果你有一张只有银联标志的卡（木有VISA或者MC标准在上面），可以使用的地方肯定相应减少。具体需要商家。如果含有VISA或者MC标志，那就都可以使用了。
14. 信用卡被盗用了怎么办？为神马美国信用卡没有密码(PIN)？这样岂不是很不安全？
如果发现信用卡有异常，首先要赶快打电话给发卡行，冻结住那张卡的所有消费，然后银行会issue给你一张新卡。这时你需要把所有的你认为不是你的消费从账单里找出来，告诉银行这些事unauthorized transaction，这部分钱通过dispute是可以要回来的。这就是为什么信用卡更安全的原因之一。如果走密码交易，出现问题，银行不负责任何赔付，因为你有保护你密码的义务。实际上美国信用卡也是有PIN的，在你需要在ATM上进行cash advance的时候，需要输入你的PIN。
还有啥问题，可以在底下提出，我尽量回答哈
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yuzaiyangpeter 发表于
对的，之后可以开CPT或者OPT校外打工
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wwtpcsuper 发表于
谢谢~感觉在美国没有ssn挺麻烦的
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yuzaiyangpeter 发表于
还好啦，一样活
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wwtpcsuper 发表于
嗯，那是当然~
不过像办信用卡，手机的family plan什么的，驾照啊似乎都要ssn呢？
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yuzaiyangpeter 发表于
驾照不用SSN
信用卡没有也能活
family plan不放在你名下就行
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wwtpcsuper 发表于
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好耶~收藏了~
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不过 对于刚来美国的同学没有信用记录 申请到citi或者discover之类的卡还是很难的吧
我刚来的时候申请citi就被拒过
可以先用local小银行的secured credit card攒点信用记录，这个容易申请
不过所谓secured就是要deposit一点钱在里面，credit limit就是deposit的数额。
等信用记录攒个小半年再去申请citi或者discover，否则总是被拒，徒增hard inquiry有木有！！
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不过 对于刚来美国的同学没有信用记录 申请到citi或者discover之类的卡还是很难的吧
我刚来的时候申请citi就被拒过
可以先用local小银行的secured credit card攒点信用记录，这个容易申请
不过所谓secured就是要deposit一点钱在里面，credit limit就是deposit的数额。
等信用记录攒个小半年再去申请citi或者discover，否则总是被拒，徒增hard inquiry有木有！！
tntleft 发表于
citi是有个关键问题。。。啊，我忘记说了，赶紧补上
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citi是有个关键问题。。。啊，我忘记说了，赶紧补上
wwtpcsuper 发表于
不过我后来才注意到citi有个student card，但是没试过，
不知道地里有谁试过这个
是不是对学生申请友好一点
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不过我后来才注意到citi有个student card，但是没试过，
不知道地里有谁试过这个
是不是对学生申请友好一点
tntleft 发表于
对，只有学生卡好申请
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Citi student card is best for new students. I have Citi Dividend.
I heard BOA secured card is also good to start with.
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I heard BOA secured card is also good to start with.
max73086 发表于
谢谢你的信息哈
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听说如果申请信用卡被拒了之后6个月之内都不要再申请。。。这个情况属实吗？
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听说如果申请信用卡被拒了之后6个月之内都不要再申请。。。这个情况属实吗？
七夜雪 发表于
不属实，只有蛋疼的chase遵守被chase拒了6个月不能申请
不过自己hard pull太多也不利于申请信用卡的
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楼主你太牛了，这是我见过最全面的而且up-to-date的信用卡贴，买买提money版上都没见过这么全的
<form method="post" autocomplete="off" id="fastpostform" action="forum.php?mod=post&action=reply&fid=127&tid=12229&extra=&replysubmit=yes&infloat=yes&handlekey=fastpost"
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// TODO Howard 11/3/2015
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我跟前男友在一起快六年了吧 期间办了三张信用卡 都是我的身份证办的 然后我们就慢慢的把信用卡的额度刷爆了 期间也一起还款信用卡额度 后面和平分手了 但是信用卡还是属于欠款的状态 差不多欠了四万 当时就商量了一下每个人分摊了两万 到现在一年多了 他还是没有把钱还完 我该怎么办呢
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