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国外社会如何构建诚信体系
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盘点国外信用体系：信用不良或遭遇“一票否决”
　　现代社会，信用正从道德理念转化为具体的行为规范，从抽象的文化变成有价值的资本，并正以一定的信用行为结果兑换信贷资金、工作岗位、合作机会等。信用信息系统的建立使每位公民都拥有一个可以唯一识别的“信用号码”，从而为市场经济的参与者提供全面、客观的信用信息。
　　俗话说，人无信不立，但从制度上如何保障？西方发达国家在市场经济发展过程中，逐渐建立了一套覆盖较为全面的信用信息记录体系，促进了信用交易的发展和良好信用环境的形成。信用信息记录体系的完善程度已经成为市场经济成熟程度的标识之一。
　　信用信息系统记录是对个人的信用信息进行采集、整理、保存、加工，并向信息使用者提供的活动，其主要功能与作用是为银行等授信机构、政府部门、合作者、用人单位等提供参考依据。作为资源配置的新依据，信用资本比实体资本来得更直接，有时就能发挥一票否决的作用。在实践中，不同国家有不同的个人信用体系建设与发展路径。
　　美国：小额医疗欠费也影响房贷
　　记者的一位朋友讲述了这样一次“悲惨”经历。他原本有非常好的信用记录，信用分数在700分以上。去年，他打算趁抵押贷款利率低的机会，对住房抵押贷款申请“再融资”，以减轻利息负担。但当他查看信用报告时，惊讶地发现信用分数下降了近100分，原来，他有一笔不到200美元的医疗账单未付，他正与保险公司就这笔账单该由谁负责闹纠纷，医疗机构把这笔账交给了讨债公司去催讨。讨债公司发出催款单后没有收到回音，就把账单寄给信用调查公司，导致他的信用分数降低许多。按照规定，这么低的分数是不能得到贷款的。还好，他在律师的帮助下，解决了这一纠纷，信用“污点”得以洗清。
　　美国公民没有身份证，有的是社会安全号（SSN），只要有工作，就可以申请SSN，公民进行各种经济活动，比如就业、领取工资、缴税、借贷、租赁等都要使用这个号码。社会安全号（SSN）原本是美国上世纪30年代建立社会安全网时，为便于给工作者和退休者积累和发放社会保障津贴而设立，后来，许多个人信息与它挂钩，包括收入、交税、犯罪情况等等，当然它也捆绑着信用信息。如果信用好，就会容易找工作，贷款时的利率和首付款比例也都会较低。而一旦有了污点，今后的生活就会困难重重。这就是美国社会信用体系的基础。
　　其实，在19世纪时，美国社会的信用也很薄弱，欺诈现象普遍。随着信用经济的发展，对个人信用信息的需求催生了私营的信用局。经过100多年的发展，美国该行业由全联公司（TransUnion）、艾贵发公司（Equifax）和益百利公司（Experian）三大机构主导，业务上平分秋色，互有重叠，涵盖了九成以上的成年人口。
　　完善的信用体系，是美国社会诚信氛围和整个经济体系的根基。有业内人士指出，坑蒙拐骗与其说是道德问题，不如说是个人信用体系问题。因为道德概念很抽象，而信用体系是以制度为基础的，具有强大约束力。不讲信用，在美国的信用制度和体系中就没法生存。
　　德国：地铁逃票可能成为人生污点，自觉维护个人信用
　　记者认识的一位德国留学生在中国交流学习一年后回到德国，发现自己在中国使用的手机卡还没有注销。她担心这可能继续产生费用，对她的个人信用产生不利影响，在网上通过各种渠道尝试未果，只好找中国同学帮忙。
　　德国人的信用意识得益于一套相对完善的社会信用制度和管理体系。德国社会信用体系涵盖了目前世界上三种最普遍的模式：一是以中央银行建立的信贷登记系统为主体的公共模式；二是以私营征信公司为主体的市场模式；三是以行业协会为主体的会员制模式。该体系将各种与信用相关的社会力量结合起来，共同促进社会信用的完善与发展，制约和惩罚失信行为，从而保障社会秩序和市场经济的正常运行和发展。
　　德国地铁站不设闸机检票口，乘客可以自由出入。坐车买票全凭个人自觉。但这种自觉也有一定的威慑惩罚措施在保障。地铁运营公司的检票员不定期在车上抽查乘客车票，一旦发现逃票，乘客需要支付40多欧元的罚金。逃票行为会被记录到个人信用档案中，成为人生污点，对个人的信誉度造成影响。
　　德国最大的房地产比价网“Immobilien Scout24”首席分析师米夏埃尔·基弗先生告诉记者，德国房地产市场的长期稳定，也与德国银行对个人的经济能力和信用档案的严格审查密不可分。基弗称，如果申请者有严重的不良信用记录，银行可能完全拒绝发放贷款。
　　日本：不还助学贷款办不了信用卡
　　日本的个人信用体系形成于20世纪60年代，1988年正式建立个人信用信息中心，该中心为非营利机构。中心会员银行必须提供相关信用信息，同时可以共享其中的信息，其实质是建立一种信息互换机制。一旦被纳入黑名单，即便还完所欠费用，该黑名单记录也将保留5年，这对个人申请信用卡和各种贷款将产生不良影响。
　　在日本，年轻人的信用情况尤为令人担忧。他们被登入黑名单的主要原因是智能手机欠费和滞纳助学贷款。
　　智能手机更新换代日益加速，不少年轻人对新型智能手机渴望强烈。然而，由于智能手机价格较高，大多数日本人是以分期付款的形式来购买。截至去年底，被日本信用担保机构登入黑名单的共1450万条信息中，与手机费用相关的约占两成。
　　近年来经济不景气，日本不少年轻人要通过助学贷款完成大学学业。文部科学省下属的日本学生支援机构设立了两种名为“奖学金”的助学贷款。从2008年开始，日本学生支援机构作为会员加入全国银行个人信用信息中心，学生在申请助学贷款时必须同意“与个人信用信息处理相关”的条款，否则无法获得助学贷款。如果毕业后连续3个月不还款，该信息将被登入黑名单。相关会员企业将把当事人列入“经济信用低”，当事人不能申办信用卡，或其信用卡将无法继续使用，网购以及银行取款也可能受到影响。
　　韩国：信用不良者不能享受医疗福利
　　自上世纪70年代以来，特别是1995年《信用信息使用及保护法》颁布后近20年里，韩国形成了基本完善的信用信息体系，其核心是非营利性的韩国银行联合会，它集中整合了来自各金融机构和政府机关的个人和企业信用信息，然后将其再提供给韩国的信用信息公司、政府部门等，个人也可以查询自己的信用状况。
　　韩国信用局几乎覆盖了所有有信用记录的韩国人。按照信用程度，韩国人被分为10个级别，一级为信用最优者，十级为最差者，六级以下一般被视为“信用不良”，占总人数的14%。但各信用信息公司的评级标准各有不同：韩国信用局在评价时较为重视负债，其比重占评价的40%；而国家信息信用评估公司（NICE）在评价时更为重视滞纳的金额，占40%，因此一个人可能在韩国信用局的级别是7级，而在NICE中只有5级。
　　一旦成为信用不良者，个人就与银行业务无缘了，个人享受的医疗福利等也会被冻结。
　　韩国媒体认为，种种限制实际上也扼杀了这些人“从头再来”的可能，使他们深陷债务无法自拔。而且这种一刀切的做法也无视每个还款人情况的不同，造成不公。2005年，韩国在《信用信息使用及保护法》修正案中取消了信用不良者的等级制，并规定用人单位在查询信用信息时必须经本人同意。同时，为了帮助这些信用等级不高的负债人摆脱困境，韩国政府推出了“国民幸福基金”等措施。对于信用等级低于6级、年收入在4000万韩元（约合24.12万人民币）以下、6个月以上无法偿还借款的负债者或需负担年利率20%以上高利贷款者，“国民幸福基金”会购入金融公司等所持负债者长期滞纳的债权，以便为其减免债务或延长偿还时限，同时帮助借贷者将其高利息的债务转为低利率的银行贷款。为了授人以渔，“国民幸福基金”还和相关政府部门开设创业课程，帮助这些负债者重新站起来。
　　英国：信息采集和使用管理严格
　　英国消费者的个人信用报告包括公共信息（从英国各选区获取所有超过18岁选民的登记信息）、账户信息（各信贷机构提供各自信贷客户的详细资料）、查询信息（在数据库中对个人信用信息被查询情况作详细记录）、关联信息（收集记录个人与他人的共同账户信息）等。
　　征信机构采集的信息包括消费者的基本信息和信用信息两方面，基本信息主要来自政府部门和公共机构。消费者的信用信息主要来自私人部门和法院的判决。征信机构可以免费采集政府部门和法院的相关信息，但在采集邮局信息时一般要向邮局支付费用。采集私人部门的信息是否付费，一般由征信机构和信息提供者协商确定。在法律允许的范围内，金融机构和零售商、个人都可以查询个人信用信息。但相关法案对数据的取得和使用作了详细规定，实行数据使用的报备制度，规定个人有权知道被收集了什么信息及谁使用了这些信息，并且这些信息只能保留6年。
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&&& 今年的全国“两会”上，政府工作报告明确提出，加快社会信用体系建设，建立黑名单制度，让失信者寸步难行，让守信者一路畅通。企业的环境保护行为是社会生产秩序的重要组成部分，如何倡导企业积极参与环境信用评价，自觉履行环境保护法定义务和社会责任，加快建立“守信激励、失信惩戒”的环境保护机制，推动社会信用体系建设成为亟待关注的问题。　　环境信用建设有哪些进展？　　5万余条企业环境信息纳入中国人民银行征信管理系统，从资金链条管控污染企业　　近年来，环境保护部不断加强与各个部门的信用信息交流与共享，分别与中国人民银行、银监会、商务部、财政部、发改委、税务总局、海关总署等建立了信息共享机制，取得了显著成效。　　2005年，原国家环保总局与中国人民银行建立了环境信息交流合作机制。截至目前，已有包括企业环境违法信息、建设项目环境影响评价信息、“三同时”验收信息以及强制性清洁生产信息在内的5万余条企业环境信息纳入中国人民银行征信管理系统。一些商业银行将环境信用信息作为信贷审批、贷后监管的重要依据，从源头切断了一大批污染企业的资金链条。　　日，原国家环保总局废物进口审批工作与海关电子口岸正式联网运行。据统计，联网以来，环保部门每天有约1500条许可证数据相关信息实时传输至口岸中心，有效杜绝了不法分子伪造进口废物许可证的事件发生，保证了企业及时报关。　 2007年6月，原国家环保总局制定并提出对50多种“双高”（高污染、高环境风险）产品取消出口退税的建议，被财政部、税务总局采纳，致使这些产品在2008年的出口量下降了40%。商务部在2008年4月发布的禁止加工贸易名录中，采纳了环境保护部提交的全部“双高”产品名录，并首次明确将“双高”产品名录作为控制商品出口的依据。2010年6月，财政部、税务总局联合下发的《关于取消部分商品出口退税的通知》中，将10种尚未取消出口退税的“双高”产品纳入《取消出口退税商品清单》，取消出口退税。　　特别是近年来，在绿色信贷政策的推动下，各地方环保部门积极开展了企业环境信用等级评价工作。据不完全统计，目前已有广东等20多个省市的环保部门出台了相应的管理办法和实施方案。例如：广东省下发了《重点污染源环境保护信用管理试行办法》；河北省制定了《工业企业环境守法信用等级平台实施方案》；江苏省环保厅与省银监局、省信用办联合下发文件，提出建立江苏省环保信用信息共享平台，实现了信贷政策与环保政策的有效对接。　　环境保护部环境与经济政策研究中心研究员杨姝影介绍说，环境信用体系的建立将会大大提高企业的环境守法意识，促进企业改进自身的环境行为。　　一方面，对“环保失信”企业，环保部门要采取约束性的环境管理措施，银行业、金融机构可考虑严格贷款条件，保险机构可考虑适度提高环境污染责任保险费率，迫使企业树立“一处失信、处处制约”的危机意识；另一方面，对“环保诚信”企业，相关部门和协会可以在行政许可、公共采购、评先创优、金融支持、资质等级评定、安排和拨付有关财政补贴专项资金中优先考虑，激励企业强化市场诚信意识。　　环境信用建设有哪些困难？　　标准不健全、数据公开和使用缺乏法律界定、大量信息被闲置　　杨姝影指出，我国环境信用体系建设取得了阶段性成果，但实施中也存在一些困难和问题。首要问题就是相关法律制度和标准尚不健全。虽然我国环境保护法制建设取得了一定成就，但还不够完备，缺少专门有关信用方面的法律法规，造成对守信者保护不够，对失信者惩处不力，也使得环境保护信用体系建设的规范性受到很大制约。与此同时，环境信用数据的公开和使用都缺乏法律上的明确界定。即政府信息公开和保护国家秘密的界定，信息公开和保护企业商业秘密的界定，信息公开和保护消费者个人隐私权的界定，这将为信用信息的收集和使用带来困难；对于信用服务、信用市场的开发缺乏法律支撑。　　国外经验表明，信用服务企业可以在法律规定的框架下，合法地获得大量信用信息，并将其制作成信用产品，从而促进信用体系的建设，但我国相应的法律法规还是空白。　　“部门间环境信息交流机制也还不够完善。”杨姝影说。目前，我国与信用有关的信息大约有90%以上集中在政府，且分散在不同的部门，如工商、税务、外贸、海关、交通、银行、证券、保险、公安、法院、质检、药监、环保等。虽然环境保护部与一些部门之间建立了环境保护信用信息沟通机制，但从信息采集的类别、数量以及流动范围来看还远远不够。这种不充分的信息交流致使大量政府政务信息没有得到有效利用，大量有价值的信息资源被闲置和浪费，这将造成社会交易信用的严重缺失。在信息缺失和不完整的情况下，经济部门难以做出判断，一些严重环境违法的企业仍然可能得到其他部门的支持，不仅不利于环境保护，也加大了金融等资本市场的风险。　　由于信用需求市场培育不够，信用信息的应用有待进一步突破。一方面，政府在行政管理事项中使用信用记录和信用报告还不普遍；另一方面，市场主体缺乏使用信用产品的意识，企业和个人接受信用服务的主动性不强。　　此外，我国信用服务机构也不发达，缺乏专业人才，如何将信用信息数据收集、加工，为政府、企业、个人等提供方便查询、容易理解的信用产品，还有许多工作要做。　　环境信息公开的一个目的便是通过让公众了解企业的环境行为，加大公众对政府和企业的监督力度。但是，目前我国环境保护信用体系建设缺乏公众参与。对于公众参与的形式、公众知情后如何监督等，缺乏统一的规定，不但无法有效保障公众环境知情权，也无法保证公众在环境保护信用体系中所起的监督作用。　　企业环保黑名单何时能公开？　　环境信用评价有时不能反映污染行为，黑名单不公开，社会力量无法有效监督　　人民银行南京分行将地方环保部门对企业进行的红黄蓝绿黑五色评价结果和环境违法信息构成了对企业的环境综合评价。在对企业贷款的审核过程中，征信系统中的这两部分信息已经成了省内商业银行的主要参考内容之一。比如某公司向银行申贷300万元，但因为在征信系统中环评等级显示为“黄色”，贷款额度最终降为200万元。如果是黑色企业，甚至红色企业，银行有可能就不会放贷了。　　其实企业环保“黑名单”制度借鉴了国外经验，实践证明，让企业公开污染信息的举措，能够推动企业的污染治理从被动转向主动，整体提升环境治理水平。　　2006年，“中国水污染地图”问世。用户可通过点击数字地图，检索全国31个省级行政区和超过300家地市级行政区的水质信息、污染排放信息和污染源信息，包括超标排放企业和污水处理厂信息。水污染地图中列出了超过2500家污染企业，其中不乏大企业，也包括若干跨国公司。　　2007年，马军和他的团队又绘制了一张“中国空气污染地图”。　　在地图之外，马军和他的团队以及其他环境组织还在努力着，他们不断收集污染信息，更新空气污染地图，发布报告，进而和地方政府沟通，敦促企业公开信息，达到治理污染的目的。　　而让马军诧异的是，他们在绘制地图的过程中发现，一些企业曾经有非常严重的污染行为，但是在其环境信用评价上却反映不出来。　　同时，马军还有更多的疑问：企业环境信用不良是什么原因？后来环境信用评价变好了又是什么原因？是否有第三方审核确认的过程？　　在马军看来，最严重的问题是环境保护部和人民银行发布的企业黑名单是不公开的。环保部的黑名单仅发给银行系统，这样社会的监督都无从做起。加之银行环境金融风险评估能力不足，缺乏专业人员和社会中介力量。企业信息收集和处理能力不足，信息对接和及时交换等方面存在障碍。　　“大量重污染的企业现在还能大量得到银行的贷款，这些其实是不符合国家政策的。但是这些信息都是我们在研究的过程中通过多方努力才获取到的。”马军说。　　由于缺乏监督和制约机制，银行在执行绿色信贷等相关政策时还是更多地从银行的商业利益考虑，对一些界限不清、短期难以暴露问题的企业和个人仍然给予信贷支持。截至2006年，中国工商银行对某省钢铁行业贷款户由207户降到20户，贷款余额由100亿元降到68亿元。而另外一家商业银行则采取了截然相反的措施，迅速占领了中国工商银行退出的市场。调查结果表明，此省钢铁贷款2001年~2006年间从150亿元增至625亿元，有力地支持了全省钢铁行业的发展，平均年增长达36％。　　对此，杨姝影也认为，只有更多的将企业的环境信息真实地进行社会公开，积极推动第三方评级机构介入，这样评价结果才会更有针对性。　　企业“黑名单”何时晒在阳光下？这是马军的一个最大愿望。在马军看来，目前最大的难度还在于信息公开，只有信息公开，才能让公众由被动变主动，更多地参与到污染治理中来。　　“污染地图汇集的是政府相关部门监管的记录，在外界被称为‘黑名单’，就是这样一个记录也使超过1200家企业对其存在的环境问题进行整改。从这点可以看出，如果这个名单充分发布，实际上对于治理污染应该起到巨大的推动作用。”　　企业环境信用评价程序　　根据环境保护部、国家发展改革委、中国人民银行、中国银监会以环发〔号印发《企业环境信用评价办法（试行）》（以下简称《办法》）整理。值得注意的是，环境信用评价实行一票否决制，凡在上一年度，企业有《办法》中规定情形之一的，直接评定为“环保不良企业”。
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纳入社会信用体系 13类污染环境的违法行为将进“黑名单”
　　通过暗管、渗井、渗坑、灌注等方式违法排放污物，用偷排方式来获取利益，以伪造监测数据来逃避监管……这样的环境违法案例总是屡见不鲜。不过，从现在开始，这些违法企业将面临更为严格的管控和处罚。　　近日，浙江省发布了《浙江省环境违法“黑名单”管理办法(试行)》并开始实施，这意味着如果企业有环境违法行为，不仅要面对处罚整改，还要被纳入社会信用体系，让违法企业在行政审批、融资授信、资质评定、政府采购等管辖工作中处处受限。　　哪些环境违法行为会登上“黑名单”?　　在新的“试行办法”中，共有13类违法行为被划入“黑名单”，比如构成环境犯罪的;通过暗管、渗井、渗坑、灌注或者篡改、伪造监测数据的;环境违法行为造成集中式生活饮用水水源取水中断的;被设区市以上环境保护主管部门挂牌督办，逾期未完成整改的;一年内因故意造成的同一环境违法行为受到两次以上行政处罚的等等。　　总的来说，“具有严重违反环境保护法律法规规定的企业事业单位和其他生产经营者”就是“黑名单”的认定范围。　　在认定程序上，省、市两级环境保护主管部门都有认定“黑名单”的权限。县级环境保护主管部门对本行政区域内环境违法“黑名单”信息进行采集，并将采集的数据上报给上一级环境保护主管部门。　　另外，这份“黑名单”会实行动态更新，每季度公布一次，并会由省环境保护主管部门通过“信用浙江”网站、门户网站、“浙江环保”官方微博等媒介向社会公开。　　三年没撤出黑名单将限制发展　　更为严厉的是，这份环境违法“黑名单”已经列入省级公共信用信息服务平台进行管理，并实施联合惩戒。由各级环境保护主管部门与发改、经信、财政、税务、工商、质监、安监、海关等部门以及银行、证券、保险监管机构建立通报机制，并且在行政审批、融资授信、资质评定、政府采购等管辖工作中对涉及企业都予以限制。　　“建立环境信用评价制度，将环境违法企业列入‘黑名单’并向社会公开，将其环境违法行为纳入社会信用体系，让失信企业一次违法、处处受限。”浙江省环保厅工作人员表示，以后企业的违法成本将会越来越高。　　进入环境违法企业“黑名单”后，原则上的管理期限为三年。按照“试行办法”内容，环境违法“黑名单”信息公布期限为3年，公布期限届满，省环境保护主管部门将其信息从门户网站上公布的“黑名单”中撤除，转入“黑名单”后台数据库，做永久保存。　　被列入环境违法“黑名单”的企业，要想改过自新，也有一次“信用修复”的机会。按照“试行办法”内容，在环境违法“黑名单”信息公布六个月后，企业事业单位和其他生产经营者认为其环境违法行为已整改到位，可向作出认定的环境保护主管部门提出信用修复的申请。　　环保部门进行审核通过后，违法企业还要选择门户网站或当地主要媒介进行7个工作日公示，然后由作出认定的环境保护主管部门在公示结束15个工作日内作出是否修复的决定，并上报、报备给其他相关部门。
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