商业养老保险有几种
文章来源：时间：作者：筱筱
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商业养老保险哪种好？商业养老保险真的能够养老吗？
　　商业养老保险哪种好？商业养老保险真的能够养老吗？
　　越来越多人开始觉得，现在社保提供的基本养老保险明显保障不足，加之退休年龄一再延迟，真不知道什么时候才能过上有品质的退休生活。人到中年的几位同事，最近常常讨论是不是该买商业养老保险。
　　而姚太太觉得，值不值得买，主要还是要看自己购买商业养老保险的目的是什么。
　　首先，从投资的角度来看，主要就看它能不能跑赢通货膨胀。数据显示，我国的通胀率大概在3.5%左右。换句话说，一款商业养老保险的年均收益率（记住是&年均&而非某单一结算日）如果达不到3.5%，那么它肯定达不到资产保值的目的。而眼下，我国商业养老保险的平均年收益大多在2%-3.5%左右，显然，买商业保险做投资增值的可能性是很小的。
　　&因此，对于资金不是那么充足的人来说，不论是分期给付，还是一次性交清，商业养老保险都是一笔价值不菲的投入。如果这笔钱非但没有增值，反而还因为通货膨胀、货币贬值而缩水，就得不偿失了。而且保险本身的流动性也不好。&姚太太说，其实，不买商业养老保险，而是把这笔钱投资于其他收益更好的理财产品的话，获得的收益也可以增加自己的养老资金。
　　其次，从养老的角度来看，商业养老保险的保障范围也不足以完全保障老年生活。如果法定退休年龄延迟至60岁以后，当我们开始领养老金的时候，最该重视的就是健康问题了。所以，那时候不光需要养老险，更需要重疾险等保障重大疾病的保险。
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48小时排行个人购买商业养老保险成风 看外国人愿意自掏腰包购买吗_网易财经
个人购买商业养老保险成风 看外国人愿意自掏腰包购买吗
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（原标题：个人购买商业养老保险成风 看外国人愿意自掏腰包购买吗）
央广网北京12月8日消息 据中国之声《全球华语广播网》报道，最近有报道称，随着中国社会老龄化现象的加重，保险的风潮正在形成，保险行业将会迎来井喷式发展。那么在老龄化现象同样比较严重的国外一些地方，商业养老保险是不是同样火爆呢？
在澳大利亚，个人购买商业养老保险的行为并不太常见，政府计划的各种保险和公积金计划，让多数民众不再有个人购买其他保险的欲望。《全球华语广播网》澳大利亚观察员胡方对此进行介绍。
澳大利亚人通常不会额外购买其他的商业养老保险。而与此同时，对于一些有额外的财力可以为自己将来养老生活未雨绸缪的人，更倾向于对于自己的退休、公积金增加投入。不过由于中国和澳大利亚的国情不同，澳大利亚的这种公积金非常类似于中国的商业养老保险。根据澳大利亚的法律规定，只要年满65岁，不管之前是否有过工作，你都可以有权享受澳大利亚的基本养老金，而这个基本养老金随着退休之后的个人财产和个人收入的增加而递减。
而在1992年之后，澳大利亚政府在基本养老金之上又推出了强制性的养老保险计划，也就是澳大利亚的公积金。根据现行的法律规定，澳大利亚的雇主要对他的职工缴纳工作水平的9.5%作为公积金，而澳大利亚的职工有权自由选择自己的公积金管理公司。公积金管理公司每年都对你的公积金进行投资，包括传统储蓄、股票、地产等多种投资方式可以让你自由选择或是稳健型或者是高增长型的投资模式。除了雇主依法强制性缴纳的9.5%的公积金以外，被雇佣方也可以自己选择在自己的税前收入当中，拿出一部分额外的追加到公积金当中去。由
于投入到公积金当中去的这一部分钱，享有税务减免，而且公积金可以由你自由掌控各种投资模式，甚至公积金的管理公司也由你可以自由选择，而不是公司统一安排。因此公积金投资，这种有一点类似于商业保险养老保险的模式，就成为澳大利亚人养老投资的主要方式。当然由于这种强制性的公积金并不是由政府来运营，各个养老金管理公司的盈亏也各不相同，所以对于澳大利亚人来说，的确存在着自己的公积金被公积金管理公司弄的越来越少这样的事情。
&&&&《全球华语广播网》英国观察员侯颖说：在英国，养老金计划由三种形式组成，除了政府强制实施的两种之外，个人购买保险也是大家的选项之一。&&&&
&&&&英国养老保险制度目前有3个支柱组成：第一是实行现收现付的国家基本养老保险，包括每个符合领取养老金条件的退休人员都可以得到相等数额的基础年金。它是一种强制性的缴费制度，由国家财政、雇主和职工共同负担。另一部分就是在1978年正式实施的政府收入关联养老金计划，他是根据个人的实际缴费年限和基数区别确定。基本养老金的收益水平会按照消费价格指数进行指数化调整；第二个支柱则是由职业年金计划和强制性的个人年金账户构成，他是英国养老保险体系中最重要的组成部分；第三个支柱就是个人源自愿性的补充商业养老保险。
目前国家养老金计划已经达到全民覆盖，能够保证普通职工退休后的基本生活，而更高的退休待遇则靠公共雇主或者是私人雇主提供的职业养老计划以及由保险公司等金融机构提供的个人养老计划来满足。其中职业年金计划又包括确定收益型确定缴费型和混合型3种。
另外尽管养老金改革之后，个人支配养老金的自由度有所提升，但是也会有一些担忧，比如说有人很可能会受到养老金诈骗等冲击，或者是过早花完养老金。英国在野党对养老金的灵活使用表示欢迎，同时也表示他们已经多次警告政府并没有彻底考虑其中存在的风险。例如一位英国官员表示，英国养老金市场正在进入难以预估的状态，如果无法获得恰当的使用建议，人们有可能很轻易的花掉养老存款或者成为诈骗的受害者。
&&&&美国的保险业很发达。《全球华语广播网》美国观察员程惠介绍：美国的养老保险分：社会安全金和退休商业人寿保险等。规定详尽而清晰。&&&&
&&&&美国的养老保险从年轻的时候，如果你一开始就工作的话，养老保险就已经开始来支付了。这个支付并不是说你个人去买，而是你不但可以个人买，同时工作单位在那个时候就开始交这个养老金，我们称它为社会安全金。美国政府来付给退休的人，这是属于当一个年轻人开始工作之后，他就在每一个月的工资里面要付出这两笔钱作为他未来退休之后的一笔固定的所谓的退休金加上医保。
另外的问题就是属于你私人的保险了，在美国它会很鼓励甚至可以说是各个保险公司都会为大家提供所谓的退休保险，这个退休保险就由你决定在你退休之后，也就是65岁之后，你要保多少钱。你可以保5万可以保10万，也可以保100万，它会根据在你退休65岁之后所要领取的这个钱，来计算你现在开始每个月要交多少钱，到最后如果说你是意外发生了事故或者是死亡的话，人寿保险就会给了你的孩子或者是给你的受益人。如果说你没有保险，没有这种所谓有任何的意外，等于是说连储蓄带保险的话，在你退休的时候，你就可以领取这一份所谓的人寿保险。
&&&&《全球华语广播网》日本观察员黄学清介绍日本的养老保险情况。
&&&&日本除了国家的保险制度以外，人们加注的商业保险的比例也非常高。从财富全球500强的名单中就可以看出，日本多家保险公司均榜上有名。数量之多，为全球第二。并且排名非常靠前，在保险密度和保险深度方面，日本市场上的保险公司做的很完善。其中专门有一类型的保险叫做养老保险，比如一份保险费交到60岁的保险，在交保期满时，交保人可以拿回合同上的保险费。如果在期满之前死亡或者是重度残疾可以获得合同上的死亡保险金。这就兼具了死亡保险和储蓄保险的特征。日本是储蓄率非常高的国家，这种保险符合日本人喜爱储蓄的特点，加入这种保险的人非常多。日本政府在经过了泡沫破裂的振荡之后，对保险业的监管也更加严格了，特别是把监管重点放在了保险公司的偿付能力上，要求保险公司应将自己从事的业务内容、财务状况等编制成经济信息资料公开于众，这个措施使得公众减少了对保险公司的疑虑，整个行业的风气和质量都得到了改善。
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本文来源：中国广播网
责任编辑：王晓易_NE0011
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　　很多人对于养老的话题都觉得为时尚早，“我离退休还有好多年！”是不少人的第一反应。日前，由平安养老险联合中国社科院首发的“中国职工养老储备指数”显示，中国职工养老储备处于“基本水平”下限，呈现显著的不均衡性。一方面，来自联合国调查报告显示，瑞典是最适合老年人生活的国家，中国排名第35位。另一方面，尽管国务院之前发布的《关于加快发展养老服务业的若干意见》已引爆的A股养老板块概念，但10月14日，广州民调称，过半低收入群体不满养老金水平，这让“我的未来如何养老”成为民众在网上讨论的热门话题。　　100个中年人有90个认为“现在多存钱，将来就能养老”　　根据“中国职工养老储备指数”的统计结果，中国职工养老储备处于“基本水平”下限，呈现显著的不均衡性。虽然职工养老保障体系已初步建立，但二、三支柱存在“瘸腿”现象。另外，个人养老储备工具呈多样化，需要政策规划引导。同时，报告建议，我国民众应从储蓄型养老转为投资型养老。　　为了印证报告的内容，看看大家是如何计划养老的，记者向生活报读者投资QQ群，本地数个亲子QQ群发起了“人到中年的你，如何在理财中计划养老？”的网络投票，并提供3种方式供大家选择。结果经记者统计，受访的100位40岁左右的网友中，有80位不约而同地选择了“现在努力工作、多存钱，将来应该就可以养老了”这一方式；有15位选择了“储蓄+增加财产性收入(如买房收租、买基金、炒股等)”；仅有5位认为“光靠存钱不行，因为钱会越来越不值钱，必须紧跟政策、不断调整投资方式，使用多种金融工具，让钱跑赢钱，才能自在、舒适的养老”。记者进一步追问80名选择存钱作为主要养老理财方式的网友的想法，他们表示：“存钱养老是中国人的传统，我们的父辈也是这样过来的；而且我们害怕投资风险，感觉钱只有放在银行才最安全。”　　存钱真的就只能解决养老问题了吗？中国从1978年开始实行“独生子女”政策以来，人口出生率和自然增长率均逐年下降。人口普查数据显示，2000年到2010年中国的人口出生率仅为0.6%，相比1990年到2000年减少了一半。按照中国社会60岁的退休年龄计算，2013年劳动力拐点将会凸显，15岁至59岁的劳动年龄人口将达到峰值，随后开始进入退休潮，届时，养老将面临严峻的挑战。　　3成国人养老储备太保守，仍靠银行储蓄，造成养老缺口　　“中国职工养老储备指数”显示，中国大中城市职工(含家庭)平均金融资产达61.6万元，对养老储备具有一定的贡献，但投资增值方式较为保守。调研还显示，个人最期望养老储备方式是银行储蓄，占比高达32.9%；其次是个人商业养老保险和不动产，分别为18.5%和17.0%。不动产方面，受访职工平均拥有1.01套，以住宅为主。拥有2套(含)以上房产受访者仅有15.8%，另外，17.2%受访者不拥有任何房产。　　此外，调查显示，人们对基金、股票、债券等流动性更强的现代化金融工具不太认同，三者合计占比仅为24.4%。调研还显示，中国职工个人理财意识和能力有待提高，并呈收入越高，理财意识越强的现象。其中，45.9%的受访者购买了具有一定养老功能的个人商业保险。　　养老金缺口在哪里？以上海为例，一个目前35岁的男性，月支出3000元，预计60岁退休并留有30万元银行存款；目前每月缴纳社保养老金为500元，那么，在他退休时会是怎样的生活状态呢？据测算，他每月能够领取社保养老金3906元，考虑到每年3%的通货膨胀率水平，他若想维持目前的消费支出水平，每月将产生至少1375元的缺口。假设他退休后的生存期为20年，累计缺口将达33万元。　　（）的保险理财顾问指出，由于养老金有缺口，单纯依赖社保养老将很难维持退休后的生活品质，商业养老保险是社保养老体系的重要补充。高达数十万元的养老金缺口，乍看起来是天文数字，让很多人望而却步，但如果懂得财富积累的时间效应，就不是太难的事。如果为自己建立一个“小金库”，每月坚持存入1000元，雷打不动，那么30年后，加上利息的滚动，便是拥有了一笔不小的财富。但遗憾的是，很少有人能够坚持存钱以备养老之用。　　“对于个人规划自己的养老基金我可以提几个建议：一是时间上要尽早做准备，越早做准备越易达到目标；二是要持之以恒的坚持目标，长期投资；第三是在准备养老金过程中，出来社保和企业年金外，我们还要购买些辅助的产品，比如商业保险、信托、基金定投、房产投资等；第四是在不同的年龄阶段要适时的调整自己的投资比例。”卢俊宇说，目前普通（）的养老主要还是靠社保，所以我们要为自己未来的养老要早做规划。养老规划如同盖房。社会基本养老保险是用来给房子打地基的，商业保险能为房子增砖添瓦，个人储蓄的财富能为房子进行安稳加固，相应的各种投资工具能给房子进行精装修。“要‘养老房’舒服、美观、实用，几个方面都不能偏废。”卢俊宇建议，民众应及早制定并实施养老规划，重视并加强对现代金融工具的学习和使用，合理配置自己的养老储备资源。
责任编辑：stld
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同花顺爱基金已经缴交社保了，还需要再买商业养老保险吗？
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　　无论是谁都将老去，会行动不便，会记忆力衰退。试想老去的我们，如何让自己老有所依呢?这已经成为越来越多的年轻人开始考虑的问题。
　　最近就有朋友问我：单位已经给他缴纳社保了，还需要再买商业养老保险吗?这或许是一个困扰大部分人的问题，所以这一期小师妹就跟大家聊一聊&社会保险和商业养老保险&。
　　社会保险和商业养老保险
　　首先小师妹跟大家普及下社会保险和商业养老保险。社会保险，就是平时我们常提到的社保，包括基本养老保险、失业保险、基本医疗保险、工伤保险和生育保险等，是国家强制性要求用人单位必须给员工上的保险。而商业养老保险是以获得养老金为主要目的的长期人身险，它是年金保险的一种特殊形式，又称为退休金保险。商业性养老保险的被保险人，在交纳了一定的保险费以后，就可以从一定的年龄开始领取养老金了。
　　社会养老保险注重的是基本保障
　　社会保险更重要的是保障功能，社保具有其他商业险不具备的优势，社保的待遇整体和社会水平挂钩，交了以后起码不用操心以后的通货膨胀。也就是说只要缴费了，退休以后你的退休工资会随着社会的发展而变化，简单来说，退休的第一年我的退休金能买得起多少东西，退休第十年后还可以买得起。虽然社保无法让你过上优越的生活，但起码几十年后，你依然可以衣食无忧。
　　商业养老保险提高生活水平且可投资
　　商业保险最大的功能是为了风险的防范和财务的补偿，当你吃惯了大鱼大肉，肯定不习惯萝卜咸菜。退休之后人们收入下降，但如果买了商业养老保险，由于有养老金的帮助，您仍然能保持退休前的生活水平。终身型的养老保险可以活得越久，领得越多，能部分解决退休后&活得太久&带来的经济压力，这一特点是其他任何理财工具都无法替代的。
　　另外，商业保险不是单纯为了养老领取，如果客户单纯只有社保，那么一旦在他领取养老金之前出现了意外或疾病导致身故或全残，社保是不会有补偿的，而商业保险是可以按照&保额+分红&来支付给受益人保险金，也就是保额的理赔。同时商业养老保险可以提供更多养老选择，能按月领取、按年领取，可以一次性领取一笔资金。另外，商业养老保险可以兼具储蓄及投资功能，能提供返还，具有理财等更加多元化的功能。在人口老龄化日趋严重，以及基本养老保险无法满足老年生活需求的情况下，购买商业养老保险还有很有必要的。
　　如果再形象点讲，就像盖房子，基本养老保险是用来给房子打地基的，商业养老保险是给房子添砖加瓦的。社会保险能满足社会成员生、老、病、死方面较低层次的需要，商业保险是对基本生活保障的必要补充，但想满足高质量的晚年生活，则需要商业养老保险与社会保险二者相配合，如果想要实现较高质量的&理想式退休&，就趁早未雨绸缪，尽快开始科学规划吧。小师妹在这提醒您，按照专业理财师的计算，最晚35岁就要开始执行自己的退休计划喽。
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