贷款没法还，年轻人还怎么上学？
译注：在日本，助学贷款被称为“借贷型奖学金”，因此下文中很多图片上会出现“奖学金”字样。
很多人为了偿还学生时代所借的款项，在毕业之后很长一段时间内都会背负沉重的负担。如今这样的奖学金制度在社会上引起了广泛的质疑。本应是为学习而准备的资金，为什么会引发这样的问题？借出时以支援学业的“奖学事业”的一面示于众人，然而其本质是向20岁左右的年轻人每月贷出10余万元的“金融事业”的真实一面却容易被忽视。欠债还钱本是天经地义的事情，在这项大原则周围却引发了种种扭曲。本次我们将追寻这种助学贷款问题的扭曲，而故事从一位住在埼玉县的单身女性开始说起。
被逼一次性偿还300万元的债务
“被法庭传唤的时候真的是很害怕。感觉好像人生要结束了。”说出这话的富田久美小姐(化名)，今年30岁，她独自一人住在一间很小的公寓里。
最初接到法院的通知是在2013年2月的时候。学生时代她曾向“独立行政法人日本学生支援机构”(以下简称“支援机构”)借了总额316万元的助学贷款。约定每月返还1万6千元，共需还20年。但后来因无法履行约定，最终被支援机构告上法庭，要求一次性偿还所有款项。需要付清的总额，包含滞纳金在内，共计334万元。
作为最终手段，通过法院发出的“督促支付”函
富田小姐2003年春天进入东京的一所私立大学读书。然而后来因为一些家庭的变故，无法继续缴纳学费。来自老家的支援断掉之后，富田的日常发生了巨大的变化。
和学生科的人谈过之后，支援机构向她提供了每月10万日元的带利息的助学贷款。但即使这样也不足以填补学费和生活费的缺口。于是她只得白天去上学，晚上去餐馆打工。有时工作到凌晨5点，稍微打个盹就又去上学，最后不得不休学。一年之后终于攒够了下一年的学费。
大学时代所借的助学贷款至今仍使富田小姐感到痛苦
就结论而言，学业与赚钱糊口无法两立。休学结束回到校园之后，她感觉“为什么只有我需要为了钱而如此操劳呢。这样的话，从根源上将其切断不就好了么。”经过考虑之后，她选择了退学。然而这时她从支援机构借出的总金额已经达到了316万元。在只有高中毕业学历的情况下，负担越发沉重。
因无法还钱而上了“黑名单”
近30年来，日本人的家庭收入一直停滞不前，而学费却逐年上升。社会整体日趋贫困化，对年轻人的生活环境也造成了直接的影响。离开家庭却又能依靠家里的援助过好学生生活的年轻人已不多。
每年有100万以上的年轻人接受助学贷款
据日本最大的助学贷款发放主体“支援机构”的数据显示，2015年(平成27年)，全国获得助学贷款的人数增长到134万人，比10年前增加了3成。而另一方面，拖欠归还现象也引发关注。作为助学贷款的接受者，在成为社会人之后就应担负起还款的义务，但据支援机构的数据显示，拖欠达3个月以上的人约有17万人。
被还款逼入困境的年轻人不在少数
对于富田小姐这样的拖欠者，支援机构会向其发出通知，督促其返还贷款。在督促无效的情况下，支援机构则会通过法院要求对方还款。这样的执行流程，与普通的银行贷款业务并无差别。
在支援机构负责处理此类问题的石川和则科长表示：“从教育的观点考虑，为了防止他们背负多重债务而陷入破产境地，我们将其个人信用情报登记到信用情报机构，通过信息共享防止他们产生新的贷款。”
因助学贷款的问题影响到了日常的生活。
登记到信用情报机构，也就是我们常说的“上了‘黑名单’”。这种情况下欠款人连信用卡都难以办理，生活规划受到很大影响。富田小姐目前也陷入了这一境地。
据支援机构统计，像前述那样需要法院介入的“督促支付”，仅2014年一年就达到了8495件。
“入口和出口被扭曲了”
“想要多学一些”、“想要不依赖父母自力完成学业”，抱着这样想法的20岁左右的年轻人们申请了助学贷款，而若干年后却有可能因此成为借贷诉讼的被告。而这些风险在当年借钱的时候他们是几乎没有意识到的。专家表示，这正是问题之所在。
有的人为了还钱而不得不减少伙食费
圣学院大学的校园位于埼玉县上尾市，在这里我们采访了政治经济学院政治经济学系的柴田武男教授。他的专业方向是金融市场论，对于助学贷款问题也有详细研究。
柴田教授认为“助学贷款的入口和出口是扭曲的”，对此他做了如下解释。“(这种借贷型奖学金)对于还不到20岁的年轻人不做审查就给他们发放几百万元的贷款，根本都不知道他们要去什么样的大学，更不要说(将来)会从事什么样的职业，因此其入口是奖学性质的。然而到了要返还的时候，就摆出金融机构的那一套逻辑，对他们说‘不能按期偿还就要支付滞纳金’、‘无法偿还要上法院’、‘要找你家里父母还债’之类，完全变成了金融逻辑。”
借款者需要每月按期偿还贷款。
入口是助学事业，出口则是金融业。他指出，这种落差正是引发问题的根本。
支援机构虽不同于一般的金融机构，但助学贷款的本金中有6成来自于返还的资金。对于支援机构来说，若是借款人都拖欠不还，将会演变成无法发放新的贷款的困境。
本金有6成来自返还的资金。
“奖学金这个名字不合适”
同样在埼玉县，有一个在思考着相关问题的组织正在活动。他们以律师为中心，从2013年开始，一方面在车站等地进行宣传，为苦于还款的人提供咨询及建议，另一方面也在为改善当前的制度而进行商讨。
在该组织的某次会议中，一位负责助学贷款相关事务的高中老师也参与了会议。
“贷款4年然后(大学毕业后)返还这点他们虽然明白，但对于返还的具体金额会是多少基本都没有明确的认识。”这位老师表示，对于即将升学之时求助于助学贷款的高三学生来说，他们对于借贷及返还的内容缺乏正确的把握。
就贷款问题接受咨询的鸭田让律师
该组织表示，要借多少，会还多少，在连这些都弄不清楚的情况下就开始申请带利息的助学贷款，而这些年轻人将来便会因此而受苦。
另外，他们还强调了设立无需返还的“授予型奖学金”制度的必要性。据该组织秘书长鸭田让律师调查显示，在经合组织(OECD)34个加盟国中，有一半的国家上大学是免学费的。而从“授予型奖学金”制度来看的话，34国中只有日本和冰岛没有从国家层面建立这样的制度，然而冰岛的大学是免学费的，因此“大学不免学费+没有无偿奖学金”的只有日本一家。
偿还大学时代的助学贷款要花约20年时间。
我们再来认识另一位正在为偿还助学贷款而烦恼的年轻人。
住在千叶县的酒井弘树(化名)，今年23岁。大学毕业后当了公务员，从2015年秋天开始偿还贷款。他每月的工资仅有20万日元，需要偿还的贷款则是每月1万6千元，总计404万元，分250期还清。到40多岁才能还完。
每月返还的这个数目是多是少，在不同的人看来当然是因人而异的。酒井自己也曾体会到求职过程中的痛苦，他觉得自己如果成为自由职业者的话也很有可能出现无法还款而拖欠的情况。另外考虑到有可能因疾病或受伤而无法工作导致没有收入，他也考虑过购买人身保险，但考虑过保险所需费用后不得不放弃。
酒井要到40多岁才能还完贷款
他说：“奖学金这个名字不合适。对于那些因钱所困的学生就应该直接说‘我们可以借钱给你’‘比其他民间贷款利率更低’这样。那些拖欠不还的人恐怕就是在这点上有了错误的认识，觉得既然叫‘奖学金’就是可以白拿钱的。我曾经也是这样，太过轻率了。”
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个人征信记录不良无法贷款 转换贷款模式或能应急
　　□&杨&芳　　个人信用记录是一个人的无形财富，平时看不见摸不着，但到你需要贷款买房或买车或申请信用贷款时，就要查一下自己的信用记录了。若你的个人征信出现污点时，想要贷款就会很麻烦。　　近期，凡持有33开头身份证的浙江居民只要登录中国人民银行征信中心个人信用信息服务平台，就能查询到自己的征信情况了。但若是查到自己信用卡出现污点，近期又需要贷款，那要怎么办呢？　　台州市民个人征信可查询　　3月29日，浙江省凡持33开头身份证的居民可在征信平台查询自己的个人征信记录。这个消息让很多好奇个人征信记录的市民高兴了一把，纷纷登录征信平台查看个人信用。　　“去年，好几个省的人都可以查询自己的个人征信记录，我也很好奇。但是我们这要查只能去人民银行，挺不方便的。”在椒江一家机关单位上班的唐小姐说，“最近，听说我们浙江的也能查了，我就及时注册了，也查到了自己的信用。”　　唐小姐介绍，看了征信记录才知道自己有4张信用卡，“我自己印象中就办了3张，注销了一张。查了才发现自己当初在大学期间办了一张招商银行信用卡，那时候不知道是信用卡，还好及时注销了，要是放着不用，可能会产生年费，给自己造成信用污点，到时候要贷款什么的就麻烦了。”　　信用记录不良造成贷款“难办”　　像唐小姐这样，及时注销不需要的卡片，不给自己信用记录带来负面记录的市民不少，但也有一些市民在使用信用卡的过程中，因为某些情况，例如因为工作性质，需要经常出差去外地，没有及时还款，或者将最后还款日记错，迟一天还款。这些情况都会给市民的征信报告带来负面记录。　　温岭的孔先生近期想给自己添置一辆代步车，手头现金不够，就想着去银行申请信用卡车贷，结果被拒绝了。“银行告诉我，因为我的信用卡记录不良，不能给我贷款，真是郁闷。”孔先生是信用卡的忠实用户，但由于平时工作比较忙，在信用卡还款方面并不是很及时，结果造成了征信记录“后遗症”，车贷也因为这个原因没办下来。　　笔者从银行了解到，在申请贷款相关业务时，银行都会查询征信记录之后才会决定是否放款。一般银行只看申请人最近两年的信用记录，大多数银行对逾期的限定，近三个月内不能有二次，近半年内不能有三次，一年内不能有四次。特别看重逾期的连续性，如果申请人连续3期以上都没有还款，那贷款申请的难度将加大。　　因此，市民在日常使用信用卡的时候要留心眼，及时还款，给自己造就一个完美的征信记录。　　信用瑕疵&贷款可“另谋方法”　　在信用记录上，能防患于未然是最好的，但是要是和孔先生这样，征信记录有“污点”已经是板上钉钉的事了，那有什么补救措施，或者通过什么途径可以贷到款呢？　　据笔者了解，信用卡还款信息会被央行征信系统滚动记录24个月，也就是信用卡逾期还款产生的不良信用记录会在征信系统里保存两年。如果用卡终止，对应的记录也不再滚动，而是长时间被保存下来。因此，当个人出现逾期还款情况时，正确的做法就是还清贷款，不断积累信用记录，24个月后好的信用记录会直接覆盖不良记录，个人信用会回归到正常的状态，不会影响银行贷款申请。　　如若对贷款有急用，无法等待这么久时间等信用记录转好，银行人士也给市民提供了一些建议，或是一个解决途径。　　借款人可以从信用贷款转为抵押贷款。如果借款人信用记录不好，但是个人的收入和财产条件比较好，这样情况下申请贷款的成功率也会高一些。若是个人收入稳定，并且达到银行车贷放款要求的话，银行会考虑放款，尤其是公务员、教师、医生、以及企事业单位和外企高管的话，银行的贷款意愿会更强烈一些。在申请抵押贷款时，如果是能够提供房产、汽车等资产证明，将更加有利于申请到贷款。　　此外，寻求第三方担保机构或个人，让他们给予贷款帮助。有了第三方机构的担保，降低了银行的放贷风险，银行自然也愿意贷款给申请人。　　银行从业人士提醒，市民在日常生活中要养成良好的消费习惯和还款习惯，对于日常消费、贷款和各类缴费，要注意还款期限，避免出现逾期，树立良好的信用意识，才可避免贷款出现问题。已解决问题
银行会怎么处理逾期无法回收的贷款？
提问时间： 18:22:29
银行会怎么处理逾期无法回收的贷款？
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借：财务费用贷：银行存款。首先需要向相关银行提出贷款书面申请，到银行信贷科领取《贷款申请书》并填写好交回。申请书的内容包括：贷款金额、贷款用途、偿还能力和还款方式。
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我是按照银行的规章制度办事的啊，丛收集资料到放款都没问题的，这样我也会坐牢吗？谢谢你，帮我看一下。。
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20万担心个啥，2个亿还差不多。你没有经办资格，你没签字，这事和你没有直接关系。
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