【网贷之家】P2P三农金融资产端分析 四大模式哪种最佳
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【网贷之家】P2P三农金融资产端分析 四大模式哪种最佳
“三农”（农村、农业、农民）是目前P2P网贷行业比较热门的资产端。近年来，我国“三农”政策利好不断，“农村金融服务创新，建立多层次、广覆盖、可持续、竞争适度、风险可控的现代农村金融体系”更是在政策文件中被提及，中央释放出惠农、强农、富农的强烈政策信号。在此经济和政策背景下，P2P网贷平台纷纷进入“三农”金融市场，甚至不少平台将其业务重心向“三农”金融转移。（一）P2P网贷“三农”金融市场分析我国农业覆盖范围较广，包括农产品加工，农产品销售、农产品消费等环节，在每个环节都有融资需求的企业；与农户息息相关的是农作物的种植，也许小的农户并不存在种植农作物资金短缺的问题，但是对于大型种植户来说从种植到销售各环节都可能存在资金短缺的问题。因此在“三农”金融市场，P2P网贷平台提供的服务范围比较广，服务的对象包括种植养殖户、农资企业、农机企业、农产品加工企业、农产品经销商、农产品批发商等，提供的服务包括信用贷款、质押贷款、抵押贷款、应收账款贷款、联保贷款等。下表中列举了目前从事“三农”金融业务的P2P网贷平台，主要包括：杉易贷、翼龙贷、理财农场、贷贷兴隆、财大狮、希望金融、三农金服、惠农聚宝等，平台的借款期限一般在24个月以内，借款利率在5-18%之间，还款方式多以“到期一次性还本付息”为主。&（二）P2P“三农”金融资产端获取渠道分析我国农村地域分布比较广泛，这也成为了P2P网贷平台开展借贷服务的难点。因此平台想要开展业务，一般选择是与第三方机构合作，利用第三方机构现有的线下资源拓展业务，另外就是自建线下贷款网点，或者采用“加盟”等方式开拓业务。按资产端的获取渠道，我们可以将P2P网贷“三农”金融业务模式分为四大类：第一种模式：自建线下贷款网点，在各地域成立办事处或者是分公司对于资金实力比较雄厚的P2P网贷平台来说，自建线下贷款网点更有利于平台的发展，首先有利于平台品牌的宣传，提高平台的知名度；其次，资产端开发渠道掌握在平台手中，有利于平台持续发展、做大做强。这种模式的弊端是平台初期业务拓展速度较慢，成本费用较高。目前涉“三农”金融服务的P2P网贷平台采用此类模式的平台数量较少，典型平台如杉易贷。（小编插一句：我们惠农聚宝就采用这种模式，全资子公司“惠农助贷”是我们信用采集和信用核实的职能端，可以牢牢把控投资风险）其模式主要如下图所示：&第二种模式：线下“加盟”，平台选择合格的合作人/机构，采用“加盟”的方式设立线下借款网点加盟商需先成立一家投资管理类或者咨询类的公司，同时需要向平台缴纳一定额度的加盟费。平台负责为加盟商提供技术和培训支持，加盟商负责平台品牌的宣传推广、市场开拓。加盟商门店均采用平台统一的装修风格，门店招牌统一为平台名称。这种模式的优点是农村金融地域广泛，采用的“加盟”的模式可以打破地域性的限制，同时节约拓展成本；缺点是存在加盟商出现道德风险的可能，因此如何管理加盟商，做好风险防范是重点。目前来看，很多涉“三农”金融服务的平台均采用这种模式，典型的平台包括：翼龙贷、三农金融。其模式主要如下图所示：&第三种模式：与农资（农机）企业、农贸电商平台合作开发资产端P2P网贷平台主要通过与农资（农机）企业合作寻找合格的借款人，或者与农贸电商平台合作，对电商平台供应商授信提供借款服务。这种模式的优点是不论是农资（农机）企业还是农贸电商平台都有借款人的历史经营记录可以查询，便于借款人信用的审核以及经营状态的了解；其缺点是借款人覆盖范围狭小，不利于平台规模的扩大。典型平台包括：财大狮、理财农场。（小编又来插话啦：请朋友们联想一下我们和希杰长春饲料有限公司、阿妈牧场、优田网等多家企业建立的战略合作，也正是为了开发优质的资产端呦）其模式主要如下图所示：&第四种模式：与小贷公司、担保公司等机构合作拓展资产端P2P网贷平台与服务于“三农”金融的小贷公司和担保公司合作开发借款人，小贷公司和担保公司为平台提供借款人，并进行实地考察初步审核等，平台进行最终审核确定是否发布借款人融资信息。（小编提示：我们和黑龙江汇世行融资担保有限公司、黑龙江省中兆广信投资担保有限公司成为合作伙伴，也是为了拓展多元途径获得优质资产）其模式主要如下图所示：&P2P网贷平台资产端开拓能力不强的话，会选择与小贷公司、担保公司合作的方式开展业务，在“三农”金融服务领域也不例外。这种模式的优点是平台不需要考虑资产端的来源，缺点是资产端完全控制在了小贷公司和担保公司的手中，不利于平台的发展，其次借款人的质量无法把控，融资项目质量可能良莠不齐。小贷公司和担保公司可选择与多家不同的P2P网贷平台合作，资产端变动可能性较大。（三）总结P2P网贷平台在开展“三农”金融服务的同时，还需要克服其存在的风险。农户和种植大户受市场环境变化影响也很大，再加上信息的不对称，可能导致供过于求，直接导致价格的下跌，此外我国农村市场信用机制尚不健全。为了防范上述风险的发生，P2P网贷平台除了通过抵押和质押的方式以外，还可以采用大数据风控的方式降低风险。P2P网贷平台从借款人的下游，例如种植户的下游是农产品加工厂，收集借款人的销售额、产值、营业额、还款能力等数据信息，对借款人的信用进行综合判定。对于目前信用机制不是很健全的农村市场来说，大数据风控有利于平台“三农”金融风控体系的建立。目前来看，我国“三农”金融政策利好不断，“三农”金融市场广阔，业务辐射范围广，孕育着很多的商机。同时我国信用征信体系建设正在逐步完善，不少省市将农户信息也引入征信机制中，并计划实现农村基础金融服务区域全覆盖、业务全覆盖、人群全覆盖。随着我国农村信用体系的建立，P2P网贷平台开展“三农”金融服务风控水平将提高。请戳↓↓
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　犹记得今年8月24日网贷新规刚出台的时候，网贷行业一片哗然，各种声音层出不穷，其中最多的声音就是p2p平台辉煌不再，终将走向末路。网贷新规从各方面对p2p平台做出了严格的规定，这对于不少平台来说是无法接受的，因此不少人士认为这是政府对网贷行业发展的限制，其实不然，认为这种限制未尝不是一种保护与激励呢?
　　众所周知，虽然近年来网贷行业发展迅速，p2p平台快速崛起，但是p2p平台的名声并不好，民众对p2p平台还是普遍缺乏信任。这与p2p行业之前的无序发展关系很大，很多人认为p2p行业利润大，各种人涌向p2p行业，其中就不乏一些骗子。但是由于相关规定的不齐全，加上大部分投资人金融知识的匮乏，那些“骗子”就很容易拿着投资人的钱跑路了。跑路的平台多了，p2p行业的名声就坏了，就算你不是问题平台，大家也很难再信任你，这就是所谓的“一粒老鼠屎坏了一锅粥”。
　　而网贷新规的出台就是清除“老鼠屎”，让投资人喝到健康营养的粥，因此网贷新规在借款限额、资金存管、ICP许可证等方面对p2p平台进行了严格要求。看似限制了p2p平台的发展，实则是为p2p平台的健康发展指明了道路，大浪淘沙过后网贷行业将走向光明，合规平台的未来会更加美好。
　　为什么说p2p平台经过此次大浪淘沙，前景一片光明呢?我们从之后央行对p2p网贷的态度中就可以看出来。9月，央行在其组织的“金融知识普及月”活动中，第一次公开普及P2P网贷知识，第一次为P2P网贷正名。同时央行表示，“合规经营的P2P网贷应当予以支持和鼓励”，业内人士认为对于合规的P2P平台再迎新的发展机遇。
　　央行在宣传册中，为大众提供了识别高风险P2P的六大维度，分别是以下六个维度：
　　1、证照是否弄虚作假。央行提醒大众查看P2P网贷机构经营主体的营业执照，组织机构代码证和税务登记证、开户许可证以及网站的
ICP 证或 ICP 备案是否真实。
　　2、对借款人或资金流向是否清晰披露。正规的P2P网贷机构，能让投资人看到资金流向，关注到项目进展，乃至逾期情况。
　　3、是否发大量秒标快速圈钱。“秒标”是指投资后即刻返还本金和利息的营销奖励模式，因为时间短、收益高和回款快，一度成为新平台吸引投资者的营销利器。如果一个平台常发秒标，可能是跑路前兆。
　　4、是否自行担保。央行再次强调P2P网贷机构不得对投资人承诺保本保息。
　　5、有无银行资金存管。P2P平台没有将资金存管在银行，就存在较大的挪用资金风险。
　　6、利息是否超高。从过往的情况来看，一些“跑路”的P2P网贷机构，大都以预期年化收益率超过24%来诱惑投资人。近两年来，一些P2P平台不再是发利率奖励+投标奖励，而是升级成名义利率+各种红包+各种返现，将实际年化率提高到20%以上甚至更好。这样的机构跑路的可能性非常之大。
　　通过以上六个维度我们可以更加快速明了地找到合适的p2p平台了。
　　“不经一番寒彻骨，怎得梅花扑鼻香”，从央行的宣传中我们不难看出，政府对合规的p2p平台是给与支持和鼓励的，网贷新规是对p2p网贷的认可，是为了帮助网贷行业健康发展，是为了给投资人提供一个安全可靠的投资环境，我们有理由相信p2p平台经过此次大浪淘沙，前景将一片光明。
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　　企业名称：深圳前海三农互联网金融信息服务有限公司
　　企业法人：龚晓玲
　　公司类型：股份制企业
　　股东结构：&-
　　注册资本：5000万元
　　实缴资本：-
　　注册地址：深圳市前海深港合作区前湾一路1号A栋201室
　　开业日期：日
　　核准日期：日
　　登记机关：深圳市市场监督管理局
　　营业执照注册号：801
　　组织机构代码：-X
　　税务登记号：48X
　　备案域名：
　　域名备案时间：日
　　备案单位性质：企业
　　备案单位名称：深圳前海三农互联网金融信息服务有限公司
　　ICP备案号：ICP备号-2
　　ICP许可证编号：-
　　公司简介
　　深圳前海三农互联网金融信息服务有限公司（以下简称&三农金服&，原&三农网贷&）于2015年6月在深圳成立。
　　&三农金服&是以第三方中介平台打造三农互联网金融O2O综合服务生态圈。平台以第三方中介信息服务者、信息撮合者和风险控制者身份为三农低门槛、低成本、高效率、便捷且安全可靠的投融资渠道及便民金融服务,积极推进惠农支农举措。
　　&三农金服&提供农户小额贷、农企消费信贷、抵质押贷、银行保险、证券基金、生活缴费等综合金融体系服务，同时通过社会闲散资金支农惠农、整合三农产业供应链，筹集资源并合理利用，为三农产、供、销上下游产业供应链和农户提供综合金融服务。实现三农领域资金与资源的互融互通，以达到降低资金和生产成本，提高资金使用效率，促进和加快&三农&事业的建设与发展步伐，更好地为农业丰收、农村发展、农民致富提供更为方便、快捷、安全的金融信息服务。
　　目前已在全国设立多个运营中心，已开业200余家服务代办站、300余个乡村代办点，服务中小农企农户千万。
　　三农平台：P2P/P2B/O2O相结合，开展三农智投、三农借贷、代办站管理、中小企业融资、产业供应链金融。
　　三农商城：产、供、销一体化服务商城，提供农资、农具、农产品供销及增值服务。
　　金融超市：整合三农金融服务企业（银行、保险、证券基金、生活金融），打造互联网金融O2O综合服务生态圈，完善三农金融综合服务需求。
　　三农金服，普惠金融、创新金融、绿色金融为一体，打通农村金融最后一公里，普惠于民。