买保险80%不靠谱，这些重疾险都是陷阱，你上当了吗？ : 经理人分享
买保险80%不靠谱，这些重疾险都是陷阱，你上当了吗？
前两天，朋友过来吐槽，说自己通过朋友买的一份重疾险——市面上常见的终身寿险，含提前给付重疾保障。原以为这保险是百里挑一，功能强大，什么都保的一份万能的终身保障，但最近发现，那保单竟然是个坑。
如果退掉，损失已交保费，继续缴费。这确实让人抓狂！
今天我们谈谈这个备受争议的行业。这个行业的门槛特别的低，良莠不齐的保险销售队伍，加上市面上鸡肋保险泛滥，导致这个行业口碑越来越差。
生活的潜伏着风险，如何合理用钱化解风险，是个技术活。今天我特地邀请好朋友Dr大萌萌，给大家开一节干货讲座，全方位解读重疾险里的陷阱。
大萌萌是资深保险人士，不为任何一家保险公司代言，这里说的每一句话都客观中立。以下是她的讲座前的知识科普。
干货时间 ：你知道哪些重疾险是假的吗？
手把手教你识别货真价实的伪保险
作者：Dr大萌萌
来源｜Dr大萌萌（ID：drdamm）
转载请联系授权
我是学金融出身，知道怎么算收益率，如何折现，如何算概率，在买金融产品这件事上，理智的很。
从事保险咨询服务工作以来，面对的客户80%都是小白，他们在买保险这事情上，最明显的共性是冲动，没仔细看，再加上推不开代理人朋友的人情，糊里糊涂地就买了。
大家的难处主要有2种：不知道如何辨别产品是否为消费型；不知道如何找到真正消费型的重疾险。
今天就来和大家讲讲如何分辨重大疾病的真伪。
很多人的第一份保险都是为孩子而买，从这个时候起，买到手都是一个错的保险，但也没看出个端倪来。只要有能力，一份接一份的买，一次接一次的错。
我帮客户看保单，最吓人的一个例子是，一个家庭家里买了将近40份保单，每年交费十几万，可是所有的保障加起来都只有不到三十万，这40份保单中，绝大部分都是属于理财险，但计算一下，收益没比银行定期高到哪里去。保障方面，好十几份保单的保额只有保费的一半不到。
买到假重疾的人，基本都是小白。身体上的小毛病、身边人的事故或疾病的驱使，又恰好看到保险公司的宣传。想着早买早放心，算是让自己少点后顾之忧吧！
亲戚朋友做保险，一趟一趟地往家跑，送礼请吃饭搞到自己最后不买就不好意思。冲动的是一时，想让朋友赚钱也是一时，买到一个垃圾在手上一拿还是一辈子，这才是吞不下的苦果。
在买保险这件事上，特别需要理性。
今天来讲点专业且理性的东西。
不管是给孩子还是大人，最先能想到的就是要买一个大病保险。对于中产家庭，花一笔钱去治病，并没有太大问题，但倘若大人患病导致不能工作了，没有了收入，才是大难题。
几乎每家保险公司都有自己的疾病保险，但有些是真的，有些是假的。很多人认为每家公司的产品应该差不多，实际上真假之间，好坏之间，天壤之别。
同样的保障程度和额度，最好与最假的价格差竟然达到5倍。同样是一万块，有人能买到50万的保障额度，有人只能买到10万，而真的出事后，50万和10万的差别有多大？
03什么是假重疾保险呢？
看看名字就知道了，只要主险的名称里没有重大疾病保险这几个字，那么就有可能遇到了“李鬼”。
比如：**终身寿险，**终身寿险（分红型），**终身寿险（万能型），**两全保险，**两全保险（分红型）。
两全保险中，只有康健人生、华夏福和健康源三款是真的重疾保险，其他的都是假的。
那么一个终身寿险是怎么乔装成一个重疾险呢？附加重大疾病提前给付，这个附加险还要另外收钱。
寿险的保额，本来是身故要赔付的钱，但如果得了重疾，保险公司提前把这笔寿险的钱拿给客户看病，然后寿险的保额几乎没有了。重疾保额本来就是要赔给客户的，还要用另外给一笔钱来支付。这简直是流氓行为。
而一个真正的重疾险，遇到重疾，赔钱，如果一辈子没有得重疾，那么在身故时赔钱，没有多收钱，这是一个标准的重疾险。
04很多人因为当时选择了一款当红产品，而悔不当初。
就拿某大型公司当红产品**福作为例子，有保险公司强大的人海战术为依托，它的知名度就不用说了，但这款产品最大特征是鸡肋，性价比实在不敢恭维，随随便便就比别人高出30%的价格。
这款产品的主险是终身寿险，然后挂靠提前给付重疾，一旦重疾产生赔付，虽然合同不会终止，但只剩下一丁点的寿险保额，大大的鸡肋。
同时又附加了长期意外，为什么要大家强制附加长期意外？一个字，贵！保险公司能够多赚钱呀！
我们来看一下目前市面上单独可买的综合意外价格多少钱，如果是50万的意外险保障，只需要花150元每年，还带意外医疗，而附加一个综合意外30万保额，交二十年，保到70岁的综合意外，每年要交1500元.....
都是综合意外，为什么要每年出一千多，去买个三十万的意外？意外险又不会随年龄变化而保费增涨，也基本和健康状况没关系，没有续保风险，花这么多钱，&去买这点意外保障，划算吗？
也有人为这款产品辩解，说它升级了，保障全面。但是只要稍稍与市面上的重疾产品做个对比。
**一生多倍保保障的疾病种类达到了108种，其中重疾80种，轻症28种；而**福2017保障的疾病种类是100种，其中重疾80种，轻症20种。
重疾方面，多倍保是分四组三次赔付的，每次1个保额，那么它最高就能够赔付3个保额；反观**福就没有任何特色了，50万保额只赔付一次。
再来看轻症，多倍保有轻症豁免，而且它是将28种轻症分成四组的，最高可以赔付3组，每组轻症赔付1次，间隔期是180天。因为每次轻症赔付保额的20%，所以加上重疾赔付的3个保额，总共的赔付金额就达到了3.6个保额。
而**福2017是没有轻症豁免的，且只有一次赔付，赔付保额的20%。算下来赔付只有1.2个保额。这里跟大家普及一下，别看保险责任七七八八的，提供的保障最终还是得落到实际赔付额上，这是最终奥义。
分析完保障责任再来看保费，上图是以30岁男性投保50万保额，20年缴费为例子，**福2017的保费达到了15241元/年加上被保险豁免C，是15293.12元，整整比**一生多倍保的12100元/年多出了三千多元！！
类似的产品还有一箩筐，它们都有共同点：所以假重疾通常都要比真重疾的价格要高，而且由于是提前给付的责任，责任一般都没那么完善，比如疾病种类少，没有轻症赔付，也没有豁免等等。
假重疾每年的销量远远超过真重疾，2月14号，保监会下发了2016年年度数据统计，其中寿险占了1.7万亿，而中国除了少量的定期寿险之外，并无真正意义上的终身寿险，也就是说，至少1万亿的保费都是买到了假重疾，因为这些保险在监管统计上是属于寿险的
当假货卖的比真货还要多的时候，人们会把假货当真，典型的劣币驱逐良币，保险公司根本不需要卖开发好的真货，躺着卖假货都能赚钱。
&我对于中国保险业的营销手段、产品设计非常反感，常为用户开免费保险公开课，经过长期的保险扫盲。欣慰的是已经有一大批用户选到了适合自己的产品，也省了一大笔钱。
写在后面：但买到鸡肋保险的人不计其数，与其把钱投进死胡同，还不如用这些钱来自我升值。为让更多人受益，我特地邀请大萌萌为大家开一节干货保险讲座，免费的。听完课，你至少能省下几万元。
【讲座主题】
如何识别重疾险的真伪？
通过本次讲座，大萌萌老师将为您分享如下内容:
1.如何辨别重疾险的真假？
2.门诊险到底需不需要买？
3.社保外的住院保险要不要买？
4.买了医疗险还要买重疾吗？
5.买了重疾还要买医疗吗？
6.重疾保险有哪些分类？
7.好重疾保险的标准是什么？
8.购买重疾保险有什么必须要注意的事项？
9.如何能全方位建立起所有疾病风险的保障屏障？
【免费答疑】
大家有任何关于保险的疑问，都可以在群内提出，届时，大萌萌老师和团队小伙伴们都会认真回答大家的问题。
【智能检测工具】
进群后，@群主可获赠免费检测工具，了解自己和家人的风险以及保障缺口在哪里
【主讲人介绍】
大萌萌，“蜗牛保险医院”创始人，从中山大学保险专业毕业，在从事金融和保险的同时，先后取得长江商学院金融MBA、瑞士IMD商学院EMBA等学位，在家庭理财、尤其是家庭保险配置等方面有着独到的经验。
【讲座详情】
讲座时间：日（周四）晚7点
讲座地点：保险公开课微信群
听课方法：扫描下方二维码，直接进群。
PS：如仍无法进群，可老师微信：woniuxiaobian1，老师手动邀请你进群，请务必备注：小茶
//讲座常规问题//
Q：讲座在哪里进行？是什么形式？
A：本次讲座以微信群的形式举行，我们的主讲人将以文字（语音）、图片的方式授课。&
Q：为什么加“微课助理”为好友后，他一直不拉我进群？
A：因为需要手动拉人进群，微课助理没有办法做到24小时在线及时处理讲座报名请求，一般集中邀请进群。总之，一定会邀请的，所以记得一定要及时关注微课助理发送给你的入群邀请哦！
Q：入群之后能说话吗？
A：可以。在讲座开始前，如有讲座相关的疑问，可以发起话题，与群内的工作人员互动。讲座正式开始前10分钟前为禁言期，除了管理员以外，群员都需要保持禁言哦。
Q：哪些人可以进群？
A：欢迎对讲座感兴趣的朋友进群。但为保持专业客观的交流氛围，本次课程不欢迎保险公司的代理人进群。如果有代理人进群或有代理人私下加微信，请拒绝及举报，如因私加代理人而造成个人财产损失，我们与蜗牛保险医院均不承担任何责任。违规者将会被警告，严重违规将会被管理员移出群哦。
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作者：佚名
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在我们每年的用车费用支出项里，仅次于油费支出的款项，是全车的商业险和交强险。车险在多数车主心中，是个必选的“熟练工种”。为什么是熟练工种，因为渠道很多，遍布线上和线下，你可以很方便的找到对应的渠道，准确的买到你所用车辆的保险。但，总结各渠道的渠道差异和盈利的收益构成，在比价（价钱和价值）后，目前我们主流选择四个渠道即：网上、电话、4S直赔、线下代理，哪个渠道是经济实惠所选？
基于O2O的线上交易平台，保险公司锁定各大出行网站，开通了各种线上车险的入口。线上的入口其实是保险公司直营模式的延伸，本质上与保险公司自己的电话直通车险所走的电话车险业务，享受同样的折扣政策和折扣信息。但是，其优惠力度在你试算对比后会发现，在排除O2O平台的限时，限量的主题促销外（上车险返现金，返积分，返礼品）网上车险的投保其价值含金量不如线下。 电话车险，我相信是绝大多数朋友，目前在选择的保险投保方式中的主流方式。但，请注意电话车险也分了两个渠道（1、一个是保险公司的直营坐席体系 2、保险公司的下游次级代理，以电话为沟通介质跟客户接触），两个渠道的沟通截止虽然都是电话，但本质属性完全不同。盈利结构也不同，通常情况下，前者少了中间环节价格相对透明。后者，因为多了中间环节且中间环节的资质参差不齐。
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通常情况下，在4S上的保险往往也可以拿到不错的优惠价格，但整体的价值不及电话。为什么？猫腻出在，价格一样的情况下送给你的礼品。4S通常会送给你封釉这样的产品，封釉的价值在人们的认知里，是千元级的产品，乍一想好想合适，但实际上用车市场中的美容产品信息不对称，导致了价值和价格的千差万别。当你去接受4S的保险赠送的封釉服务时，会发现，其实就是个打蜡。线下代理的渠道，其实就简单了，人家提供的服务是便利。因为在客户和保险公司的中间环节角色，中间必然会有一部分利润存在，通常情况下，价格会比电话高一些。但有一个可能是低的，因为要冲业绩，争取保险公司的返点。所以在不确定的促销期内，也许线下网点能给到很好的价格，但是绝非常态且是人为不可主动选择的。 综上所述，基于购买保险的“价格和价值”考虑，作为咱们老百姓，踏踏实实的选择你所信任的保险公司，通过官方电话上车险是最经济、实惠、便利的选择。
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恭喜抢到车家号评论沙发，获得70里程值怕被坑？教你如何买保险最划算！
我的图书馆
怕被坑？教你如何买保险最划算！
戳上面的蓝字财富管理加入交流群！保险合同说明知识来源|综合P2PCN(P2PCN1)、保险在线（baoxianshijie）一、“当我收到一份保险合同，我怎么能读懂？”正文：此产品为主险+附险设计，为银保产品主险：大都会吉祥无忧两全保险B款（分红型）附险：大都会提前给付长期重大疾病保险B款3行产品描述文字出现了8个必须了解的知识点：1寿险是什么？保险最常见的分类是分成寿险和非寿险（如财产保险），其中寿险又可分成终身寿险、两全保险、年金保险、健康疾病险等（粗略分法），其中健康疾病险下又有重大疾病险、医疗费用险、长期护理险等分类。2银保产品是什么？经查询官方网站，此产品为银保产品。大都会保险目前有四个销售渠道：电销、顾问、银行和企业。每个渠道提供的产品是不一样的，自然，后续服务也是不一样的。银保产品就是保险公司跟银行合作，在银行端销售的产品。简单分析四个渠道的特点是：电销：产品数量少，主动推销多，专注销售，很难匹配客户个性化需求，后续服务跟进不足银保：产品数量中等，由于渠道在银行，产品设计偏储蓄功能，客户个性化需求无法很好匹配，后续服务跟进不足顾问：是保险的传统模式，也就是保险代理人模式，通过保险代理人服务客户帮助客户了解保险知识选购到合适保险，产品数量最多，最容易满足客户个性化需求企业：团体保险，这个跟普通人无关，不多说。从渠道优劣的角度来说，我们应该尽量避开电销和银保渠道，主动联系保险公司，保险公司会指定代理人接洽需求方洽谈保险，而不是被动的被电话销售或者银行大堂办理业务时被推销。3两全保险是什么？两全保险是结合传统定期寿险和生存保险的特点推出的品种。其特征是：保险期满前，如被保险人死亡，则保险人赔付死亡保险金（定期寿险的产品特点）保险期满后，被保险人生存，则保险人付给生存保险金（生存保险的特点）本例中李女士从30岁起连续缴纳保费20年，投保30万保额，保险期限到75周岁，如果75岁前任意时间意外身故可获得30万保险金，如果75岁时还活着，可获得30万生存保险金，两者不可得兼。4分红型是什么意思？分红型又可称返还型。分红型保险是客户交保后，保险公司根据公司红利定期分红给客户的保险类型。分红收益不确定，往往比一般的常见投资收益要低（如定期存款、银行理财产品）。分红型保险将分红+保障 捆绑在一起，既给客户一定保障又给客户一定投资收益。看似两便，其实两边都不靠，投资收益不够高，保障成本又太高。个人认为宁可专门购买保障成本低而保障度高的消费型保险，节省下来的钱自己用来做投资获得的收益都远比分红型保险高。当然，如果实在不擅理财，那选保障+分红的保险还是没错的。5消费型是什么意思？分红型保险缴纳的保费到规定年限一定会返还。而消费型保险就像消费商品，如果保险人平平安安，是不会返还的。（如疾病保险、航班失事保险等）如果保险人发生意外达到赔付条件，保险公司就会赔付。消费型保险是真正的花钱保平安，这才是保险公司最有价值的部分。由于发生意外的概率小，消费型保险实际投保金额很小。6重大疾病险是什么？重疾险是寿险中的重要产品，属于健康险下的最常投保的产品，由于重疾产生后在医院花费巨大，一般家庭很难承担，所以在选购保险时推荐优先选择重疾险。一般建议买保险的合理顺序：先意外险（保身故），再健康医疗险（首推重疾），然后才考虑分红险。7提前给付是什么意思？重大疾病险按给付形式分为：额外给付、提前给付、独立给付、比例给付等。提前给付型重大疾病险必须作为附加险存在，需要同时购买主险，属于消费型险种。提前给付的意思不是字面上理解的给提前支付看病的钱。真正的意思是：本来，按照主险的约定，只有等到挂了才能赔。现在既然花钱买了“提前给付”，那么只要得了大病也可以赔付，而此时被保险人还没挂，那么，照比原来主险的约定，赔付提前了。因此遇到提前给付重疾险都需要非常慎重的阅读合同。因为一般提前给付险赔付后后都会对主险发生变化，至于变化到底是什么，一定要研究清楚。在本份计划书里，注意看主险的以下内容：2.若被保险人领取过《附加吉祥无忧提前给付长期重大疾病保险》所列的重大疾病保险金，则从我们给付《附加吉祥无忧提前给付长期重大疾病保险》所列的重大疾病保险金即时起，本合同的保险金额变更为以下两项金额中的较大者：(1)本合同变更后的基本保险金额：(2)本合同变更后的基本保险金额所对应的《吉祥无忧两全保险(B款)(分红型)》的保险费乘以本合同已经过的保险费交费期数。这段内容非常晦涩难懂，我的理解是当提前给付的重大疾病险发生理赔时，主险合同将发生变更（这种变更肯定是强制性的，在合同中会有说明，投保人很难注意到）。而这种变更一定是往保险公司的利益靠而不会往投保人利益靠。这里可能是一个巨大的陷阱，建议咨询相关代理人或客服。8主险+附险是什么意思？主险是不需要附加在其他险下可以独立承保的险种。附加险必须依附于主险之下。需求方可以自行根据需求选购主险或主险+附加险。如果缺乏保险知识，一般被推销的都是主险+附加险，且主险都是分红险，从而实现推销方卖更多保险的目的。产品评价：目前的主险是一款分红型的两全险，身故、全残时获得赔付；满期后生存亦可获得赔付；保险金额是30万，正常缴纳20年，保费缴纳总额为940*20），期间每年可获得低收益的分红，是款很不划算的保险，名为保障，实际不如专门买单独的消费型意外险，把剩下来的钱自己用做投资理财。目前的附加险是一款提前给付型重大疾病险，发生重疾时获得赔付，保险金额30万，正常缴纳20年，保费缴纳总额为4*20）。合计每年缴纳保费1+2310）,20年缴纳保费总额285000。自己做的投资，流动性远远好于把钱存保险公司里。钱想拿回来就拿回来，而如果想把钱从保险公司拿回来要损失75%左右的本金。所以说，分红险是坑人的。总结：所有保险计划书或合同，都可以用这样的分析方法去分析保险产品。二、一家人买保险怎样最划算，四点要素一定要记住！一家人有老有小，有男有女，需求不同偏好不同，买保险的时候怎么办？很简单，记住今天讲的四点，就能科学地为家人买好保险。1、男人投保要舍得男人投保要舍得一点成年男性对人寿保险明显认知不足，觉得作为家庭支柱，工作赚钱都是为了孩子，自己有没有保险都没关系，给孩子买了就行。但不要忘记，买保险有一个重要原则，就是家庭经济支柱最需要保险，而大部分家庭经济支柱都是男人，要想支撑一个家，必须要有健康的身体和稳定的收入，这是男人责任的体现，也是男人尊严的体现。实际生活中，男人普遍有着不良生活习惯，比如抽烟、酗酒、熬夜……男人的风险比女人大，预期寿命比女人短，但是承担的责任又更多，因此，给男人投保舍得一点，为男人构建完善的保障体系是家庭投保中最重要的原则。2、女人投保要理智女人投保要理智一点男人挣钱，女人理财，这是大多数家庭的财务关系，女人作为严把花钱关的人，在投保的时候，更喜欢买理财型的保险，哪个产品收益更高，哪个产品时间更短她们都了如指掌。但是，女人也有风险，也需要转移分散风险，因此，在购买理财型保险产品的时候，女人应该首先看看自己有没有风险保障，是否已经有了基础的意外险、医疗险、重大疾病保险等消费型保险产品。3、孩子投保要节制孩子投保要节制一点许多家庭，唯一一个有保险的人都是孩子，甚至有的家庭里父母都没有保险，孩子却有好几张保单。为孩子买保险，尤其是为孩子买教育保险，解决前途问题，是许多家长首先考虑的问题。但是，先不论给孩子买什么险种，单就给孩子买这么多保险，而不解决大人的风险问题，就是不科学的。给孩子投保要节制一点，首先规避最可能出现的风险，比如意外、疾病，因为孩子自身免疫力低、身体发育不健全、风险抵抗能力弱，意外和疾病发生几率高；其次才是考虑教育金保险。4、老人投保要早家里的老人年轻的时候保险意识比较弱，大多数都只有社保，或者没有任何保险，但是当他们生病时才发现，医保报销以后仍然有很大一笔花销。如果要给老人买保险呢？当子女的收入高了，父母也就老了，这时候投保的保费相对较高，医疗类的保险甚至会被加费或者拒保，许多消费者咨询以后得到的结果都是，因为年纪太大，费用太高保障较低，建议不要为父母投保。所以，如果子女想为父母买保险，并且能够有更多的选择机会，尽量趁早购买。从费率角度考虑，在父母尚算年轻时为他们投保，保费相对更加便宜。如果投保年龄相差10岁，购买同一款产品的保费有时会相差20%甚至50%。同时，保险公司的体检要求非常严格，一旦父母身体状况下降，可能因健康原因被保险公司拒保或被要求增加保费。—END—我们尊重每位原创作者的心血，如文章涉及版权问题，请作者与我们联系！邮箱：二手房猫腻儿多 稍不小心就钱房两空！居高不下的房价面前，很多人选择购买二手房，不过买二手的门道可挺多，稍不留心就可能钱房两空。有二手房购房计划的亲，应吸取哪些经验教训呢？关注房地产内参，告诉你如何挑选二手房。房地产内参fdc920长按二维码识别关注
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特别多的妈妈，出了月子之后迫不及待给孩子买一份保险，只知道每年交多少钱，交多少年。至于其他重要的保险条款，比如豁免，保额等，却稀里糊涂，认为只要买了保险就行了。
上周三有一位家长在社群抱怨，给孩子买了一个终身寿险（附加提前给付重疾），竟然是个坑，退保的话，会损失几万保费，继续缴费，将损失更多。更有一部分人买到鸡肋，却一无所知。(此处不推销保险)
宝宝在0-6岁期间，生病是常有的事，疾病险是家长非常关注的问题。每次抱着娃往医院，都扎心得很。保险要不要买？怎么买？为什么选来选去，却买到自己不需要的保险？保险虽然是刚需，但是里面的各种陷阱，要如何辨识呢？
今天我们特地邀请蜗牛保险医院的资深保险大咖Dr大萌萌，给大家开一节干货讲座，全方位解读重疾险里的陷阱。
讲解保险，最难得的是客观中立，这也是Dr大萌萌的讲座受欢迎的原因。以下是她的讲座前的知识科普，纯干货。
来源｜Dr大萌萌（ID：drdamm）
转载请联系授权
我是学金融出身，从事保险咨询服务工作以来，每天都要花很长一段时间给客户分析保单，面对的客户80%都是小白，他们分不清产品好坏，买了也不会去细看。
最吓人的例子是我一个同学，她和丈夫都是广告公司的创意总监，按她的原话说，之所以买那么多保险，是担心自己看不见明天的太阳，因为同行里面猝死的新闻很常见。她一个家庭买了将近40份保单，每年交费十几万，可是所有的保障加起来都只有不到30万。好十几份保单的保额，只到保费的一半不到。
为什么？因为这些保单中，绝大部分实际上属于理财险，但是！收益没比银行定期高到哪里去。
我所统计的案例中，买错重疾险的人主要有这两类：
一种是保险意识比较强的单身人士。发现身体上开始有一些小毛病，又或是受身边人的疾病、事故遭遇的影响，而萌发了要买保险救命的想法。恰好身边有业务员朋友，想着早买早放心，算是让自己少点后顾之忧！
另外一类就是妈妈们。对于许多妈妈而言，结婚之前对保险其实没有太多的感觉，第一份保险基本都是给孩子买的，绝大部分都会买错或买贵。但只要有能力，一份接一份的买，一次接一次的错。
亲戚朋友做保险，一趟一趟地往家跑，送礼请吃饭搞到自己最后不买就不好意思。冲动的是一时，想让朋友赚钱也是一时，买到一个垃圾在手上一拿还是一辈子，这才是吞不下的苦果。
所以，在买保险这件事上，特别需要理性，千万不能跟风。
根据中国卫生统计数据，2016年，每100位离开的中国人，有84个人死于重大疾病。重疾险可以说已经成了刚需，在布满陷阱的保险业里面，如何才能识别其真伪？今天就最重要的重大疾病保险这个主题给大家分析。
对于中产家庭，花一笔大钱去治病，也许没有太大问题，但倘若大人患病导致不能工作，没了收入才是大难题。因此，不论是大人或小孩，买一份大病保障就很有必要。
几乎每家保险公司都有自己的疾病保险，但有些是真的，有些是假的。很多人认为每家公司的产品应该差不多，实际上真假之间，好坏之间，天壤之别。
同样的保障程度和额度，最好与最假的价格差距竟然达到5倍。同样是一万块，有人能买到50万的保障额度，有人只能买到10万。说句不好听的，如果真的患上了重疾，50万和10万的差别有多大？
什么是假重疾保险呢？
最简单直接的方法：看看名字就知道了，只要主险的名称里没有重大疾病保险这几个字，那么就有可能遇到了“李鬼”。
比如：**终身寿险，**终身寿险（分红型），**终身寿险（万能型），**两全保险，**两全保险（分红型）。
市面上的两全保险很多，但两全保险中，目前只有康健人生、华夏福和健康源三款是真的重疾保险，其他的都是假的。
一个终身寿险是怎么乔装成一个重疾险呢？附加一个重大疾病提前给付，重点是这个附加险还要另外收钱！！
所谓的提前给付——本来是属于身故要赔付的钱，如果得了重疾，即提前给出来看病。换言之，重疾险占用了寿险的保额，重疾险和寿险，不是“和”而是“或”的关系，而是二者选其一的关系。
双重收费，却只赔付一重！这绝对是流氓行为。
此处划重点：一个真正意义上的重疾险：得了重疾，赔钱，如果一辈子没有得重疾，即在身故时赔钱，而不会另外针对身故保障多收一笔钱，这是一个标准的重疾险。
市面上的假重疾险太多太多，它们都有共同点：假重疾通常要比真重疾的价格高，而且由于是提前给付的责任，责任一般都没那么完善，比如疾病种类少，没有轻症赔付，也没有豁免等等。
假重疾每年的销量远远超过真重疾，大家可以去保监会的官网查查数据，2月14号，保监会下发了2016年年度数据统计，其中寿险占了1.7万亿，而中国除了少量的定期寿险之外，真正意义上的终身寿险并不多，也就是说，至少1万亿的保费都是买到了假重疾，因为这些保险在监管统计上是属于寿险的。
当假货卖的比真货还要多的时候，人们会把假货当真，典型的劣币驱逐良币，保险公司根本不需要卖开发好的真货，躺着卖假货都能赚钱。
很多人说，保险公司就是骗人的，网络上报道的理赔纠纷太多了。绝大部分的理赔纠纷的问题，出投保环节上。重疾险的理赔问题要特别注意，而理赔纠纷问题的根源，往往就出在投保环节上。
如果投保环节中健康告知一栏如果出了问题，这份保险很可能是白买了。很多妈妈都说，保险公司的业务员说了，只要没住过院，健康告知全都选否就行了，只要保险公司承保了，两年后都得赔，这是保险法规定的。
大错特错！
三年前，我曾遇到这么一个案例，刘先生买了国内重疾险，患有重疾，保险公司拒绝赔付，原因是刘先生买保险之前隐瞒了高血压高血脂的病史。当我无奈的问他为何不告知时，他却说：高血压高血脂很多人都有啊，这算什么病？
另外，很多健康告知栏是设置很比较笼统的，填写的时候一定要注意。如果有业务员叫你全选否，一定要警惕。你买保险到底是为了快速促成这笔交易，还是为长远的保障。
对于中国保险业的营销手段、产品设计，我非常反感，最近也常为用户开免费保险公开课，经过长期的“保险扫盲”，已经有一大批用户选到了适合自己的产品，也省下了不少钱。
写在后面：但买到鸡肋保险的人不计其数，与其把钱投进死胡同，还不如用这些钱来自我升值。为让更多人受益，我们特地邀请大萌萌为大家开一节干货保险讲座，免费的。听完课，你至少能省下几万元。
【讲座主题】
如何识别重疾险的真伪？
通过本次讲座，大萌萌老师将为您分享如下内容:
1.如何辨别重疾险的真假？
2.门诊险到底需不需要买？
3.社保外的住院保险要不要买？
4.买了医疗险还要买重疾吗？
5.买了重疾还要买医疗吗？
6.重疾保险有哪些分类？
7.好重疾保险的标准是什么？
8.购买重疾保险有什么必须要注意的事项？
9.如何能全方位建立起所有疾病风险的保障屏障？
【免费答疑】
大家有任何关于保险的疑问，都可以在群内提出，届时，大萌萌老师和团队小伙伴们都会认真回答大家的问题。
【智能检测工具】
进群后，@群主可获赠免费检测工具，了解自己和家人的风险以及保障缺口在哪里
【主讲人介绍】
大萌萌，“蜗牛保险医院”创始人，从中山大学保险专业毕业，在从事金融和保险的同时，先后取得长江商学院金融MBA、瑞士IMD商学院EMBA等学位，在家庭理财、尤其是家庭保险配置等方面有着独到的经验。
【讲座详情】
讲座时间：日（周四）晚7点
讲座地点：保险公开课微信群
讲座类型：0元科普型讲座
//讲座常规问题//
Q：讲座在哪里进行？是什么形式？
A：本次讲座以微信群的形式举行，我们的主讲人将以文字（语音）、图片的方式授课。
Q：为什么加“微课助理”为好友后，他一直不拉我进群？
A：因为需要手动拉人进群，微课助理没有办法做到24小时在线及时处理讲座报名请求，一般集中邀请进群。总之，一定会邀请的，所以记得一定要及时关注微课助理发送给你的入群邀请哦！
Q：入群之后能说话吗？
A：可以。在讲座开始前，如有讲座相关的疑问，可以发起话题，与群内的工作人员互动。讲座正式开始前10分钟前为禁言期，除了管理员以外，群员都需要保持禁言哦。
Q：哪些人可以进群？
A：欢迎对讲座感兴趣的朋友进群。但为保持专业客观的交流氛围，本次课程不欢迎保险公司的代理人进群。如果有代理人进群或有代理人私下加微信，请拒绝及举报，如因私加代理人而造成个人财产损失，我们与蜗牛保险医院均不承担任何责任。违规者将会被警告，严重违规将会被管理员移出群哦。
声明：投资有风险，理财需谨慎。
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