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智能平台意识到，经济不景气正是一个让他们脱颖而出的机会。
我们和很多基金经理谈论过他们P2P借贷利率，他们的回答大多是一样的：“我们需要经过一个经济周期，再来看情况。”在金融危机期间，只有一个P2P借贷方——Zopa。从那时起，才开始有源源不断的企业加入其中，包括Funding Circle和RateSetter这样的行业巨头，以及许多ThinCats和LendInvest这样成功的小企业。
Zopa的联合创始人兼执行董事贾尔斯o安德鲁斯说，上一次经济危机是“Zopa搞出来的”，因为Zopa提供了一个平台，一个机会，去展示他们运营模式的稳健性。“我们在2008年表现的非常好。当其他资产类别都开始进入负回报的时候，我们的投资者在这一阶段还能获得4%的净回报率。”
其他的参与者们也很快得到了测试他们勇气的机会。这一时期，股票市场非常不稳定，呈现出经济数据疲软的格局，央行几乎没有回旋的余地，欧洲陷入持续不断的危机，恐慌席卷了中国，许多分析人士甚至预言另一次全球性经济衰退即将到来。
当然，P2P借贷并不和银行一样面临着同样的经济衰退的问题，比如说岌岌可危的资产负债表（银行不吸纳存款，所以过度杠杆化不是问题）。但是如果你是一个P2P借贷的投资人，在经济下行真的迫在眉睫的时候，你会考虑什么问题呢？
资产类陷阱
贾吉商学院另类融资剑桥中心的执行总裁罗伯特o沃德罗普表示，关键的问题是如今P2P作为一个资产类别开始面临着越来越多的诱惑。“这一行有一个普遍原理，在经济下行期会更加明显，即不同平台的贷款可能表现各有不同。因此，人们要更具有辨识力。”
在不断恶化的经济环境中，一些借贷平台为了不断满足需求，可能会更乐于接受较低质量的借贷人。“不同的平台损失率是不太可能相同的，一些借贷人会直接前往那些拥有较低安全和保障的平台。”Ablrate固定收益产品负责人安迪o斯威尼说到。
这意味着不同平台之间的风险等级大相径庭，所以对于投资者来说，了解他们借贷的债务是如何构成的这一点至关重要。沃德罗普说，投资者要知道的关键信息有几点：思考借贷本身不同的变量；贷款类别是消费者还是企业贷款；平台如何使用收益；借贷是否安全。“投资者要知道，随着平台发展，会出现越来越多的战略变化，而这也将使贷款登记簿产生各种各样的变化。”由此可见，了解平台运营信用分析的细节是非常重要的，了解平台如何恢复延迟付款，如何处理坏账也非常重要。
走进专业部门
在P2P领域，较大的平台对于消费者或是中小企业贷款来说是一个大教堂，当行业进步的时候，专业的参与者们也会越来越多。房地产P2P借贷日益流行起来了。比如说，Ablrate就开始提供航运和航空部门的财产融资。“如果你了解利基市场，那么它对你用处良多，但这并不意味着，如果一个特殊的领域十分多元化涵纳了100种借贷，它可能导致比不同行业100种贷款更高的损失，并不是这样的。”斯威尼指出。
多样化对于像是房地产这样的热点领域来说同样重要。比如说在伦敦（许多平台专注于资本），更严厉的立法、海湾国家对其投资的减少以及大量的供应已经开始使市场降温。ThinCats的董事长凯文o凯莱在上个月的时候告诉我说：“我们必须小心，人们可能不会从正热的房地产行业里退出，因为他们的投资组合正开始变得有失偏颇。现在在这个领域有很多借贷人，但是尽管如此我们还是要做好市场转变的准备。”斯威尼还补充说，如果你已经拥有了自己的房产，还把你闲置的现金投入P2P房地产交易，这只能意味着你把更多地鸡蛋放进了一个篮子里。
央行的影响
如果英国经济开始下滑，英国央行也跟着欧元区一起降低利率，那对P2P领域有何影响？斯威尼表示，影响并不会很大。他解释说：“大多数贷款平台提供超过5%的利率，基准利率的小变化和他们并没有什么关系。”大多数平台提供的利率是供给和需求的产物——就以RateSetter为例，RateSetter会允许借款人和贷款人设置或改变他们的借入借出利率——所如果利率倾向于零或是负增长，可能会吸引更多的资金，斯威尼认为如果利率保持不动，它们也不会大幅变动。
关于银行借贷
如果银行限制放贷，在什么情况下经济下行对于P2P借贷者来说是个机会呢？“银行现在比行动更敏捷，也更保守。这意味着，如果他们开始关注一个领域，他们可以更快的限制放贷。”斯威尼表示。他解释说，Ablrate已经在航运和全球贸易方面看到了这种例子。如果银行贷款下降，那么P2P借贷平台将会迎来更多的交易，这有可能小幅推动利率上涨。
但是许多使用P2P平台的公司都还拥有银行贷款。沃德罗普说，所有投资者都应该问问自己，“银行将从哪些领域撤出？他们不会大面积的撤资，所以他们会选择哪个领域？为什么？他们是否会规避那些他们认为在经济低迷期更有价值的公司？大概吧。他们是否会帮助在经济低迷期中受影响最大的企业缩小市场敞口，更正风险模型？”
所以，作为一个投资者，你务必要花时间去观察借贷平台把钱贷给了哪些企业。斯威尼说你“需要了解为什么这个公司得到了贷款，他们将如何偿还贷款，以及如果现有供应商撤回了其他借贷或透支将会发生什么”。任何一个已经透支过的公司——即使它运行良好——如果没有了融资来源很可能会发展的非常艰难。
你还要记住，在经济低迷期的时候流动性风险将会提高。“你可以进行投资，但是也许不能把它卖掉。或是，平台可能会不经你的同意就延长你的贷款到期时间。”斯威尼这样说。在这种情况下，他继续说道，你可能能收获一份收入，但是却不能得到获取资本的途径。“贷款人应该确定的一点是，不仅是他们的贷款变得多样化了，这些投资的到期日期也被拖长了，因为这样他们才能继续回流资本，进行再投资或撤资。”
关于借贷平台本身
当谈及借贷平台的功能的时候，风投创始人詹姆斯o考定恩指出，经济低迷意味着P2P贷款人必须与认真处理债务重组。对于雇佣了大量前银行家的平台来说，这并不是一项不可逾越的任务，但是当银行永久拥有整个重组团队的时候，对于平台来说必须要确保类似功能的创新性。
上个月，英国金融服务管理局前主席阿代尔o特纳在P2P业内业外都激起了愤怒的情绪，因为他表示“在未来5-10年里P2P借贷将面临巨大损失，这将会让银行家们看起来像是贷款天才一般”。他忽略了一些事实：这个领域回报是弹性的；贷款违约率平均都有2%-3%；中小企业和消费者在平台内部都经过了严格的信用检查；承销制度仍然未尝严格。这个行业还在进行不够成熟的转变。
但是沃德罗普说，某种程度上“特纳的一席话也有着积极作用，因为他促使贷款平台们更努力的思考。”总之，平台需要非常仔细的考虑他们的发展速度。进入经济周期中一个更艰难的部分将意味着，在他们的投资组合表现方面，他们将想要再得到更好的定位，他们讲要应对气候变化问题。大部分P2P借贷平台还没有盈利，就像任何一个企业一样，他们将在经济低迷期受到越来越大的压力。然而最终，沃德罗普表示，“智能平台意识到，经济的不景气正是一个能将他们变得脱颖而出的机会”。现在的问题只是，哪些平台会做的更好，而哪些只能勉强渡过难关。
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作者：米娅 &
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p2p为什么利率这么高？
我有更好的答案
　　P2P的利率大部分为12%，有的甚至高达20%多，远高于银行理财产品和互联网宝宝收益。　　首先我们要了解，网贷本来就是借贷行业的一部分，网贷是在银行放贷和民间高利贷之间开辟的一块土壤。与民间借贷中借款人支付的高额利息相比，当前很多P2P给出的年化收益率并不算离谱。与高息的民间借贷相比，年化8%~13%的收益率算是正常的借贷利率水平。　　另外的原因就是P2P网贷贷款申请门槛低，传统的银行贷款，门槛太高，而且信息审核十分严格。而P2P网贷是一种纯线上审核机制的模式，门槛低并且方便快捷。高利率是在交易双方共同商定的情况下制定的，而平台的功能就是平衡交易，让资源最大受益化。　　还有借款人借款的周期不同也会影响P2P网贷的收益。 如果是借贷金额比较多，时间周期比较短的话，那么利率相对而言就比较低，而周期长的利率就比较高。　　作为投资者，我们需要更理性的分析，P2P平台的高利率不一定不安全，平台的低利率也不一定就是安全。在当前行业受到市场监管的前提之下，高利率已经处在国内制定的范围之内，同期银行利率的4倍以内，就目前而言年化收益13%之内的合同均受法律保护，但是只要找到一个合适的P2P网贷平台，那么投资者就可以找到一片乐土。
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来自团队：
他也不一定有偿还能力，借了可能再也收不回来，这样的贷款。如果你借钱给陌生人，追偿又得不偿失p2p利率不一定高，是p2p中的无担保信用贷款利率高
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外汇入门：什么情况会让外汇投资者情绪波动？
来源：金投外汇网
编辑：xiongyuntao
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摘要：外汇入门：什么情况会让外汇投资者情绪波动？相信大多数投资者都知道，在外汇交易中，一旦炒汇者出现情绪方面的波动，很可能就会出现亏损。
外汇入门：什么情况会让外汇投资者情绪波动？相信大多数投资者都知道，在中，一旦炒汇者出现情绪方面的波动，很可能就会出现亏损。那么在什么情况下者才会出现这些情绪波动呢?
第一种：外在因素的影响。比如者在生活中遇到一些问题，可能会导致炒汇者出现一定程度上的波动。相对来说，这种因素对投资者的影响有限。
第二种：交易中的紧张情绪。有些投资者的心理因素不好，遇到比较大的行情往往会容易紧张，这一紧张不要紧，关键是情绪受到了极大的波动，难免在判断行情方向的时候出现失误，而这也是亏损的潜在因素。
第三种：害怕失去机会以及对失去的机会无休止的后悔。这种情绪会把交易搞得一团糟，并且让炒汇者失去冷静分析行情的能力，常常会冲动的进行本不该进行的交易，面对这种情绪除了在交易前做好计划以外，要尽量远离市场，多参加社会活动，和朋友聚会并适当进行体育锻炼，也许，一次短期露营会适合你。不要怕错过行情，调节好自己才是赢利的保证。
第四种：亏损后急于挽回亏损。这种情况是非常普遍的。有些炒汇者在发生亏损后，为了要挽回自己的亏损，不惜再次入场交易。这种情绪是非常危险的，很容易造成炒汇者情绪的波动，不能保持冷静的分析判断。很多炒汇专家都犯过这样的错误，而这些错误就会转变为亏损。
第五种：害怕既得利益的失去。这种情况相信很多的投资者都经历过。炒汇者由于害怕到手的利润白白的流失，而往往会早早的进行平仓，结果就错失了更多的利润。这个时候投资者就开始懊悔，就想着如果我在做一单，坚决不再犯同样的错误，结果又掉进了另一个陷阱。
其实，在市场中，很多很小的因素都会导致投资者亏损。但是我们要尽量控制好自己的情绪，只要我们还在场上就要保持冷静的头脑。绝对不能情绪化。
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揭秘P2P借款人的利率到底有多少！
曾经老杉心中一直有一个疑问，就是那些大官（比如国家领导人）究竟过着什么样的生活？
他们平时吃些什么，都是些高档食品，还是偶尔也会吃吃垃圾食品，比如肯德基啥的（毕竟鸡年嘛）。
他们的娱乐方式是什么，比如去KTV唱个歌什么的，会和谁唱，唱的是红歌呢，还是也会唱“左手右手一个慢动作”这种。
当然我的猜测都不靠谱，毕竟我跟领导不是同一个世界的人，不管是财力、权力、地位，相差太多，所以我可能永远都无法想象他们过的生活，当有一天我偶尔知道他们的生活方式时，我想肯定会惊掉下巴，笑自己的猜测too young！
领导人的生活之于我的神秘，就跟P2P借款人的利率之于投资者一样，我们通过一个网络平台，把钱借给素不相识的人，我们只知道自己从网络平台拿到了多少收益，却不知，ta到底付出了多少成本。
当然我们也会猜测，从平台给我们的收益、法律对借贷利率的约束来猜测借款人的成本。
比如平台给我们投资人的收益是年化10%左右，平台自己有成本，而且也要赚点，所以借款人的成本肯定比10%高。
高多少呢？最高法规定民间超过24%不受法律保护（超过36%是无效），这样来看，借款人的年利率应该是在10%-24%之间吧，最多最多不能超过36%，因为法律规定无效嘛。
这种猜测看似合乎情理，但实际是怎样的呢？接下来我们就看看P2P借款人的利率到底有多少。
P2P借款人的利率有多少？
首先要说明的是，借款利率有地域差异，大城市和农村差别很大。这里就说说广东这边的情况，恰好我调研广东的平台也挺多的。
下图是我在调研深圳的一个时拍的合同费用明细照片：
借款人用自己的车质押，在平台借11万，期限是1个月，从里面的费用可以看出，借款人的成本是利息++管理费+手续费（停车费就不算了），一共是7350元，换算成年化成本是×12=80.18%。
远远超出我们猜测的24%或36%吧！
而且也不违法，因为借款人的成本主要是管理费、担保费、手续费等，实际支付的利息很低，合同里约定的是1.33%，即年化16%，要低于24%的。
另外我在佛山有一个做小额信贷的朋友，他说他们每放出去1000万的额度，1个月的纯利润是15万，也就是1.5%，换算成年化是18%。这18%是纯利润，加上业务员提成、人工成本、运营成本这些，最终借款人承担的资金成本至少得年化40%以上了。
广东算是民间借贷很活跃的地区了，在这些地方借款人承担的年化利率尚且要达到40%-80%，甚至更高。一般来讲，民间借贷越活跃的地方，借款利率相对越低，像这样的地方借款人的利率如此超乎想象，那些小城市、农村就更可想而知了。
借款人如此高的成本合理吗？
市场行为，一个愿打一个愿挨，发生了就是合理的。我们之所以会觉得很高，其实是受锚定效应的影响。
所谓的锚定效应，就是我们在估计未知的事物时，会和已知事物联系起来。
比如我猜测国家领导人的生活，其实就是和自己平常所见的一些人的生活联系在一起的，平时看到别人吃垃圾食品、K歌，所以猜测领导人是不是也好这么一口呢？
我们在估计借款人的借款利率时，更多的是跟我们的投资收益联系比较的，我们到手10%，再加平台赚的一点，大概是10%多，想着这应该就是借款人的借款利率了。
但实际上借款端和理财端是两个不同的市场，给多少利率取决于平台的风险定价能力。
比如陆金所这样的大平台，他们在理财端风险定价能力强，因为牌子大，安全性高，投资人信任，所以它给投资人的利率自然就低。
但在借款端就不太一样了，借款端的风险定价能力取决于平台的风控水平，牌子没什么用，借款人不会因为你牌子大就不赖你账，所以很多大平台在借款端利率其实跟小平台差不多，因为大家用的风控模型、风控水平都差不多。
借款人能不能承受？
我们的传统文化是喜欢同情弱者的，觉得借钱的人是弱者，你看黑社会片子里把人多么凶神恶煞，而借钱的人往往楚楚可怜。
过去放贷、催收是有一些野蛮行径，但现在不一样了，现在借钱的才是大爷，老赖赖账的招数有时候真让人惊叹，之前网上不是还爆出有骗贷产业链嘛，那么多老赖就是以骗平台的贷款为生的。
而对于这些老赖，平台也只能“文明”催收，有个深圳平台的风控老总跟我说，现在催收普遍是骚扰为主，不能动手的。
所以借款人并不是弱势群体，而且借贷双方自愿，借款人能来平台借钱，肯定是他最能承受的一个选择了（不然干嘛不去想别的办法呢）。
借款人承受的利率不是我们想当然以为的那么一点点，而是很高，但这并不意味着借款人就承受不了，因为考验借款人承受能力的是绝对支付的利息，而不是利率。
比如那个车贷的例子，你用7350元的成本，拿到11万的周转资金，真的缺钱的话，这真心不是什么不能接受的事。
&民间借贷一直以来就是民间经济往来的正常行为，但随着民间借贷新司法解释的发布，与借贷有关的相关规定发生了一些变化，尤其是借贷利率和借款合同的有效性（特别重要）两大方面，今天，法务之家编辑部就为大家普及一下这两个方面，希望对朋友们有所帮助。1民间借贷利率4则利率的规制是民间借贷的核心问题，也是《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》重要内容之一。对此《规定》明确了民间借贷利息约定四则内容：（1）...&中国几千年的发展中，民间文化里对各地方特点早已形成刻板印象，比如东北人冲动，上海人精明，广东人啥都能吃。然而，随着城市化进程的加速，各城市面貌翻天覆地，人的生活和消费行为方式更是千变万化，可以说早已异于传统的刻板印象。况且，传统的刻板印象缺乏实证数据的支撑，更多是个人的偏好描述。对如今的城市，无论是身处其中的新城市人或是异乡客，对其都只有碎片化的印象，全景式的“研报”匮乏。此前的支付宝账单等尝试做...&如果你以为登上世界风流浪子榜首的应该是某位歌星或影星，那就大错特错了。古巴领导人菲德尔·卡斯特罗一生大概睡了35000多个女人。卡斯特罗的一名部下透露说这位领导人四十多年，每天至少睡两个女人：午餐配一个，晚餐配一个，有时早上还要加一个。虽然这个总数可能不大准，但是他睡过成千上万个女人这个事实是毋庸置疑的。1993年时，AnnLouiseBardach在撰写《名利场》时，曾问卡斯特罗他有多少个孩子，...&市场牛熊跟我们有什么关系呢价值投资的旗子我们要继续举下去真价值投资假价值投资重要吗?重要的是让客户相信我们。虽然我们给客户买的是股票，但是我们要灌输给客户他买的是股权，不要担心客户不接受，客户要真正懂投资，也不会来找我们。只有让客户接受自己买的是股权，他的钱才可能是我们的钱，我们首批客户签的都是10年，这是我们的基本经营思路。推荐股票和预测走势是低级的人用的低级方法，你推荐一只股票或预测一段走势，...&传递最新理财资讯信息分享最好的理财产品和投资方案截至2015年底，我国银行业金融机构包括3家政策性银行、5家大型商业银行、12家股份制商业银行、133家城市商业银行、5家民营银行、859家农村商业银行、71家农村合作银行、1373家农村信用社、1家邮政储蓄银行、1家中德住房储蓄银行、1311家村镇银行、48家农村资金互助社，等等。（数据来源：银监会2015年年报）截至2015年底，我国银行业金融机...&
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