如何谨防虚假车贷抵押项目？
近两年，不仅网贷平台的数量剧增，平台的业务模式也出现细分化。车贷、信用贷、房贷、企业贷等各种业务模式渐渐兴起，其中车贷也有望成为网贷行业的代表性业务之一。
一般来讲，关于有车辆质押类项目的P2P平台大都通过对借款人自购车辆作为抵押物进行风险控制，那么对于这些常见的抵押模式，投资人如何考察车贷平台标的真实性？
通过图片信息来进行判断
平台发布的车辆质押、抵押借款的车辆照片，照片的背景应该基本差不多，除非有特别说明。
只有车辆外形和手续照片的借款标，如果没有车内部的照片配合，很难说是真实的---大街上偷拍的一般不会打开车门给拍到内部照片。
特别要注意查核“人车一致”，即车主是否车的持有者、是否有人车合影、身份证和驾照的照片与借款人本人是否一致等。
通过借款期限判断
车辆的价值会随时间而变动，特别是刚买不久的新车贬值十分快，因此不宜选择借款时间过长的。如果是2-5年的二手车，一般波动不会太大，如果有太大的波动，不排除是否有猫腻。
通过车贷抵押成数判断
通常而言，车辆抵押在7成左右，且抵押成数越低标的安全性越大。这样可以保证，万一贷款收不回来时，车辆处理价格可以略高于抵押的金额，进而保证项目的本金和利息安全。
通过发标数量判断
短期标突然大幅增加，有可能是平台发布虚假标的，聚集大量资金以补充其平台资金不足，甚至可能是卷款跑路的前兆。
通过GPS在线监控判断
查看抵押车辆是否GPS安装查询GPS在线监控可以通过官方GPS在线查询在押的车可以看车库，作为投资人，也要自己花点时间关心下这些吧 。
不过，近期笔者还发现了新的车贷模式——汽车按揭周转贷，是由房易贷联手银行一起推出的，该模式不涉及以上问题，相对简单，而且房易贷实行“全裸”机制，借款资料不打马赛克，能让投资者更全面清楚地了解项目详情，识别项目的真实性及背后潜在的风险，有助于投资人保住资金安全。
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车贷房贷作为目前资产质量最高的产品不仅深受投资人的喜欢，也成为了很多平台开拓市场的利器，但是车贷房贷就没有风险吗?当然不是，其中也暗藏着很多的风险。
接下来我就给大家分析一下车贷房贷的风险。
车贷项目：
车贷目前主要分为汽车质押和汽车抵押两种，汽车质押需要借款人的车辆在车辆管理所进行抵押登记，然后车辆还需要存放于车库当中，同时质押车主的车辆登记证跟车辆行驶证就是俗称的大本小本，这个是质押车的基本流程。由于抵押物是易变现的不动产，这种方式即增加了借款人的违约成本，也保证了即使违约也可以最大限度的保证本金的安全。
那押车到底有哪些风险呢?实际上押车的风险主要在于三点，一个是产权是否明晰，一个是抵押物的贬值风险，一个是项目的真实性。
1、 产权是否明晰
主要看借款人跟车主是否为同一个人，这个可以从身份证和车辆行驶证，以及车辆登记证上看出来。
2、 抵押物的贬值风险，
这个需要从车辆的购车型号，购车日期，行驶的公里数上去判断，看平台的评估价是否能覆盖借款金额。
3、 项目的真实性
通过平台公布的信息，车辆登记证，车辆行驶证，车辆评估报告，车辆品牌型号，行驶公里数，以及所对应的图片，只有文字是不行的，这几项是必须有的，如果没有，这个平台就有很大的问题，投资的时候就需要谨慎了，通过这几项一方面可以判断平台的风控标准，一方面可以增加平台的造假成本。
实际上我们还可以通过查询平台的招聘信息来看平台是否真的存在这项业务，做车贷和小额贷来说，业务人员的流动性是非常大的，就需要不断的招聘新的业务人员来进行补充，我们也可以从招聘信息中看出平台到底是以理财为主还是项目为主，理财为主的就要警惕了，找招聘信息的时候一定要多找几个进行对比。
实际好的平台的车贷产品在市场上也有很高的占有率，那么想知道平台好不好，最简单的办法就是在市场上打听一下。如果平台可以提供车库的监控录像，项目的真实性就更高了。
大家在投资的时候会发现有些质押车项目，没有车辆登记证，这些没有登记证的就是分期车，这类车是只能做押车的，现在有些无良平台还在做分期不押车，这种项目跟把钱送给借款人基本没区别。分期车跟全款车的区别除了少了一个车辆登记证以外，还有一个就是评估额度的不同，全款车质押率不应超过评估价的90%，分期车质押率不超过评估价的一半左右，有些热门的车会高一些，这点投资的时候需要注意。
汽车抵押也叫不押车跟汽车质押所需要的资料基本一样，不同的是抵押只需要抵押登记，然后安装GPS，车辆不需要进行质押，但是借款人的身份证，车辆登记证，车辆行驶证，车辆评估报告，车辆品牌型号，行驶公里数，以及所对应的图片，这几项依然是必须有的，特别要注意如果抵押车没有车辆登记证的话，这类平台是坚决不能碰的。同样，通过以上的资料来判断车辆的评估价格是否合理，是否能覆盖借款，一般最高为80%等额本息的会再高一些，汽车抵押的风险不仅是汽车的贬值风险还有车辆无故失踪的风险，不过要比小额信贷的坏账要低一些，质押率控制的合理的安全性就高一些，当然也不绝对，实际上汽车抵押相当于信贷，是信贷就会有坏账，这就只能依靠这个平台对坏账率的控制。
总的来说汽车质押相对于汽车抵押要安全的多，但并不是说汽车质押就没有风险了，只不过风险比较低，无非是处理抵押物的时候卖亏一点还是赚一点，即使亏了也不会亏太多也是很容易覆盖的，在选择平台的时候一定要看平台所公布的项目资料是否详细，这一点是非常重要的。
车贷业务现在的竞争是非常激烈的，一个做的好的平台，因为成本低很容易就把区域市场抢占了，让很多的小平台无法生存，只能做一些边缘性业务。这种边缘性业务，虽然可以带来很高的收益，但是它的高坏账会很快把平台打垮，所以那些看似收益很高的平台，风险是非常大，如果不是用资金池模式，平台的问题应该早就暴露了，但这并不代表问题就没有了，只是问题延后了，而且问题一旦爆发会更加严重，所以投资人在选择的时候一定要谨记高风险高收益这句话。大家在选择平台的时候尽量选择接受过融资的平台，特别是以不押车为主的平台一定不要选择小平台，小的平台抗风险能力会很弱，对投资人来说风险也更大。
房贷项目：
房贷的项目由于抵押物是房产，抵押物的保值变现能力非常强，因此项目的安全性也很高。
那么房产项目就没有风险了吗?当然不是，房贷的风险同样也是三点产权是否明晰，抵押物的贬值风险，项目的真实性。
1、 产权是否明晰
主要看借款人跟房产所有人是否为同一人或者是否属于小产权房，小产权房的产权证不是由国家房管部门颁发，而是由乡政府或村政府颁发的，这个可以在房产证上看来出来。
2、抵押物的贬值风险
由于房贷的借款周期一般都很长，再加上国内房产泡沫严重，要想真正的做到抗风险，房产的抵押率最好不超过60%，这一点可以通过平台公布的资料估算出房产的价格来和平台给的评估报告进行对比，看抵押率是否合理。
3、项目真实性
判断方法基本跟车贷类似，主要看的资料有借款人身份证，户口本，房产证，房屋评估报告，他项权证或者是抵押受理通知单，有房屋所在地的照片跟室内照片，这些资料都有的话基本上就可以确定项目的真实性，也可以在招聘网站上查找相关招聘信息，看看有没有相关的业务团队。当然最安全的方法还是去房管局查询一下，或者也可以在网上点击省市链接进入到某个城市网站进行查询，这里就需要输入产权人姓名和产权证号才可以，有些地方可以，有些地方就不行，具体要看各个地方的规定。
也许有人会发现，现在有一些平台做的房贷项目没有他项权证或者抵押受理单是为什么呢?这类房子属于二抵，也就是通常所说的按揭房再贷款，平台在做这类项目是根据房子的剩余价值进行授信的，这种项目实际上类似于信贷，风险很难控制，房子的第一抵押权人是银行，一旦出现借款人无法还钱的情况，银行是有优先受偿权的，平台是是无法自己处理房产的，必须等到银行处理完毕以后在轮到平台，对平台来说时间成本是非常大的，同时由于是民间信贷，借款人即使不还平台的钱，也不会上征信系统，借款人的违约成本也很低。因此这类项目的风险是非常大的，而且还不可控，房贷的项目一定要分清是一抵还是二抵。
从上面的信息中可以得出是投资都是有风险的，只不过是风险的大小不同，因此在投资的时候一定要做到心中有数，理性投资，不能盲目，那么我们就要学会合理规划自己的投资资金。所有的投资项目信息越详细，那么这个项目的风险就越容易判断，对投资人就越安全。
实际上做得好的平台依靠自身的管理能力可以把贷款成本压得很低，很快就可以占领区域市场，一些小的平台由于自身实力不够就只能做一些高风险的边缘性业务，在夹缝中求存，这样的平台潜在的风险是非常大的，不仅有系统性风险还有人员的道德性风险，所以小而美的平台是不存在的只是某些人的幻想而已，草根平台实力不足是玩不了的。
现在的大多数投资人都处在一个初级的投资阶段上，具有很强的逐利性，这也造成了现在劣币驱逐良币的现象，有些投资人把所有的资金用作撸毛，甚至分散到二三十个平台当中，这样不仅没有做到分散风险的目的，反而增加了风险，分散是要合理而且有规划的，盲目的分散只会增加风险。作为投资人，一定要明白投资不是投机，风险规避的重要性，否则在接下来的监管风暴中很容易就被所谓高大上平台反薅。一个健康的投资环境不仅需要平台的努力，政府的努力，也需要我们投资人的共同努力，没有需求就没有市场，投资人在选择理财产品的时候以理性的眼光去选择透明度高的平台而不是追逐利益的眼光去选择收益高的平台，那么e租宝，中晋事件就不会重演。
研究网贷三年有余，希望分享的这些可以帮到那些在选择平台时比较迷茫的人，如果有想共同交流提升的，可以发私信给我，有写的不对的地方也请及时指正。
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今日搜狐热点如何正确看待车贷平台的风险
现在P2P网贷可以说是到了一个关键的时间点，再过五个月，监管规定的整改期限就要到期，界时会有多少平台合规，多少平台留存，对行业都是一个巨大的考验。而目前行业大洗牌的环境下，投资人选择平台的难度，也变得更大。比如，相比较其他业务，车贷业务无疑是安全性较高的，但是投资人也不能忽视其中的风险。我们在投资车贷平台时，主要注意以下几个风险。
第一，注意车辆归属问题
车辆归属简单来讲是要人车一致，即车辆是不是属于借款人的，核对的方法是看借款人的身份证，跟行驶证、机动车登记证上的所有人信息是否一致。这就需要平台披露借款人的身份信息（一般是文字描述+身份证照片）、行驶证、机动车登记证，这样投资者就可以核对抵押/质押的车是不是属于借款人。
第二，车辆估值问题
车辆估值车辆的价值决定了借款人能借走多少钱，用车贷老司机的话讲，一辆车值多少钱，拿到二手车市场一溜就清楚了。所以我们要判断一辆车值多少钱，也可以拿去二手车市场溜溜，比如去比较权威的二手车网站（二手车之家等）查询。为了得到真实、有参考意义的估值，我们就需要知道车辆的详细情况，比如车辆型号、行驶里程、使用年限、耗损情况、违章记录等，这就需要平台披露该车辆的现场图、登记信息、车辆评估报告。
第三，借贷手续问题
借贷手续借贷手续的作用是证明这笔借款是真实发生的，主要是看借款合同、车辆抵押登记证明/质押合同、放款凭证等。
第四，车辆处置问题
车辆处置当借款人还不起钱了，平台需要对抵押的车辆进行处置，为了避免纠纷，平台会跟借款人签订车辆过户/转让协议、授权处置协议等，一旦借款人出现违约，平台可以将车辆处理掉，以保障投资者本息的安全。
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