网贷借款，这些技巧你不能不知道！_新手贷款_贷款攻略 - 融360
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网贷借款，这些技巧你不能不知道！
　　网贷借款，融260（fangdai123）告诉您这些技巧你不能不知道！因互联网+的普及，越来越多的公司、平台纷纷加入了互联网金融业务板块，网贷种类繁多，借款需求错中复杂很多朋友应该多遇到这样的一些问题：
　　知道网贷口子，不知道如何操作?
　　懂得申请，却发现无法下款?
　　申请下款额度成功，发现额度比别人低?
　　如果您有出现以上问题，那么以下贷操作技巧请一定要认真学习，保证你能够提供下款率！
　　一、关于手机号码、手机通讯录、通话记录，网贷关键的一步手机号码:这个就不用说的，必须要本人实名认证的通讯录:网贷获取手机通讯录的目的。
& & & &①有些网贷会从通讯录里面提取联系人，你最好提前存好联系人，联系人最好是你家里的长辈，因为他们基本上没做过贷款，手机号码在网络大数据里面没有记录。
　　和手机通话记录一样,网贷拿到你的手机通讯录,主要目的就是&留一手&,万一有人不还,可以打爆他的通讯录。当然,合格的网贷在审核时肯定会看一看通讯录里有无异常记录。具体见以下几点。
　　②排査一遍通讯录中的联系人名称有无可疑项。很多人在通讯录里命名或者备注联系人时,会写得比较详细。如果有以下关键词,就要注意喽。&贷款&、&小贷&、&贷款中介&、&套线&、&赌&等等。发挥你的思考能力,把通讯录看一遍,但凡觉得不好的,不妨都删去。另外,如果你存了一些贷款中介的号码,不妨也删去。
　　③尽量不要考虑伪造全套的通讯录有些贷友会动脑经,搞到全套别人的通讯录或者彻底伪造一套,以为可以蒙混过关。网贷要识别出伪造的通讯录并不难。比方说，你的真实通话记录和你伪造的通讯录,一定重合度很低。
　　④安卓手机用户注意检查一下短信安卓手机的短信可以被第三方读取到,苹果手机则保护隐私很彻底,任何第三方无法读取短信。因此,安卓手机用户暴露在网贷面前的信息就更加多,尤其注意以下信息。其一,其他小贷的短信,还款提醒、催收类的,等等,不论是否致命,总归是减分项。其二,银行信用卡的各类短信。你邮箱里呈现给网贷的信用卡数量,和短信里涉及到的信用卡数量,肯定不能有太大出入。再次强调一下一致性。
　　3、通话记录
& & & &①最主要的作用,如果你将来不还钱,网贷进行催收时会使用。一方面如果你本人拒接电话、或者换号码,网贷可以打你的联系人,想方设法搞到你的最新联系方式;同时,也会通过这种方式,让你欠钱不还的事传遍你的社交圏,给你施加压力。所以呢,不要动不还的歪念头;手机通话记录也可以大大方方地给出去。
　　此外呢,通过你的通话记录,还能提供一些其他的线索。比方说,近期是否有很多其他网贷机构给你打电话,如果有的话,那说明你可能很急、很缺钱,这个对网贷来说是不利因素。再比方说,你是否跟一些金融中介有过联系,通常来说,网贷都是不喜欢中介的。
　　②手机一定要实名登记。网贷会通过登录运营商的网上营业厅来获取你的通话
　　记录。你的号码必须在运营商那做过实名登记,不然网贷无法判定该号码是否归属你名下。
　　③长期而言,可以考虑养一个干净的号码。最理想的情况下,所有的贷款都自行申请操作。但是如果你已经跟中介有过联系、留下了通话记录的话,也没关系。不妨从现在开始,申请一个全新的手机号码,好好养这个号码,只和朋友家人联系,不和贷款中介等联系。当下,主流网贷都要求读取手机通话记录,因此,长期来看,专门维护一个优质的号码,十分值得。
　　④不要考虑使用小号。不要试图用一个小号蒙混过关。什么是小号,就是你拿来专门注册各种网站、跟房产中介联系、接收银行短信、接快递的号码。网贷要你的通话记录,目的就是获取你的熟人的联系方式,他们自有一套算法来看哪些是你的熟人,这个蒙混不了。你提交小号,自然不会有很多你的熟人在其中。二、身份证正反面+本人手持身份证拍照，不要站在灯下面拍，脸上有阴影不好通过的，最好找个地方看起来像办公室的地方拍，后面不要白墙。
　　二、芝麻信用分
& & & &有支付宝的都知道了，就算你征信有逾期，但是只要你芝麻分是好的，那很多小袋都是可以撸的。珍惜芝麻分。另外关于提高芝麻分的，就是平时多跟支付宝有业务来往，没事开个网店，刷刷单，芝麻分自然就上去了，芝麻分每个月的6号更新一次，所以在六号之前提分是最好的!有多余的闲钱就存余额宝里面，自己实战经验，存了一个月，借呗就出额度了，额度1万。
　　三、信用卡或者信用卡账单邮箱
& & &&最好重新去淘宝买一个企业邮箱。企业邮箱可以让小贷公司认为你是有真实工作的。
　　1.保证更长单的完整度确保邮箱中至少有某一张卡过去六个月完整的账单。如果账单不全,可以打银行客服申请补发电子账单。
　　2.呈现最完美的自己出现逾期的卡片,不妨把相关账单全部删除。把自己最完美的一面展现给网贷机构。
　　3.删除可能造成不利的邮件网贷机构不光会扫描信用卡账单,其它有信息价值的蛛丝马迹也不会放过。因此,以下类型的邮件,就没有必要保留了,包括:其它网贷发来的各类邮件、在线博彩站点的邮件。
　　4.注意整个申清过程中的一致性网贷机构了解到的&你&,可能并不是最完整的&你&,准确意义上,是你通过邮箱信息等等展现给他们的&你&。比方说,即便你有三张卡,但若你邮箱里只有一张卡的账单,那么网贷机构眼里,你只有那一张卡。
　　网贷在电话回访的时候,经常会问一些问题,来验证申请者是否是本人申请。这时你回答问题的时候,也需要按着你展现给网贷的&你&的信息,去回答。比方说,网贷问你有几张卡、最高额度多少,那么你应该回答一张卡,最高额度就是那一张卡的额度。
　　四、关于淘宝账户和京东账户
& & & &1.支付宝须实名制每个淘宝账户背后都会绑定一个支付宝账户,请确保这个账户是你本人实名制的。
　　2.最近三个月最好有一定数量的实物类购物行为;收货地址不宜过多。网贷机构通过你的淘宝历史购买记录,一来可以评估你的消费能力;二来通过实物消费的收货地址,可以掌握你的地址信息。所以呢,可以保持一个习惯,把平常在线下实体店的消费,尽量地挪到淘宝、天猫上进行。另外,收货地土止尽量不要太多,三个以内还可以说得通。网贷可能会通过收货地址评估你的稳定性;你可以偶尔工作单位收一下货,偶尔家里收一下货,偶尔换家里人收下货,这还解释得通,如果地址再多、收货人再多,就没必要了,引起不必要的猜疑。
　　3.不良交易,不必保留很多交易,可能会给网贷留下不好的印象。举例,各类在线博彩、游戏币平台的充值消费,P0S机购买,支付宝里的借条交易等等。因此,不妨检视一下自己的淘宝交易,动动脑筋,把可能不好的交易全部删除;另外请注意,淘宝和支付宝中相关的交易,都需要做删除处理。
　　4.淘宝收货人电话和网货申请所留电话建议一致。这一点做到,是加分项。你或许历史上用过多个收货人电话,但至少近期最好用过网贷申请时所留的那个电话。
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Copyright (C) 2015 Rong360.com Inc. All Rights Reserved. 京公网安备号互联网金融16强企业研究报告之宜信、人人贷、陆金所模式篇
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■创新研究052期---商业模式梦工场中国互联网金融16强企业研究报告（中国首份互联网金融全景图）【宜信跃升全球最大P2P平台 模式藏隐忧】 & & & 如今，互联网金融风起云涌，一大批P2P 平台也搭上了互联网金融这趟快车，正在疯狂生长。经过几年的飞速发展，个别P2P 网贷平台已经成长为行业的巨头，宜信正是首批龙头P2P 企业中的杰出代表。一、成立八年迅速膨胀 跃升全球最大的P2P平台 & & & 宜信公司由唐宁创建于2006 年，总部位于北京，是一家集财富管理、信用风险评估与管理、信用数据整合服务、小额贷款行业投资、小微借款咨询服务与交易促成、公益理财助农平台服务等业务于一体的综合性现代服务业企业。目前已经在100 多个城市、20 多个农村建立起强大的全国协同服务网络，如果按促成的累计借贷规模计算，宜信已经成为全球最大的P2P 借贷平台，员工队伍超3 万人，平台服务客户达百万。宜信全国网点分布 & & & 目前，宜信公司旗下拥有宜信卓越财富投资管理（北京）有限公司、宜信普诚信用管理（北京）有限公司、宜信惠民投资管理（北京）有限公司、宜信普惠信息咨询（北京）有限公司等各专业公司，已经在四十多个城市和农村地区建立起强大的全国协同服务网络，为客户提供全方位、个性化的财富增值与信用增值服务。 & & & 值得注意的是，宜信P2P 平台模式创新、理念独特，开创行业之先河。宜信引入了国外先进的信用管理理念，结合以中国的社会信用状况，为平台两端的客户提供包括信用咨询、评估、信贷方案制定、协议管理、回款管理等多方面专业内容的全程信用管理服务。目前在宜信平台上发布的主要产品有“精英贷”、“新薪贷”、“助业贷”、“助学贷”、“宜农贷”、“宜车贷”、“宜房贷”等，个人借款人可以各取所需获得信用借款资金支持，用以改变自己的生产和生活。 & & & 在高额收益和前景的驱动下，宜信经历了高速扩张。从2008 年到2010 年，宜信每年的业务增长率都在200%以上。2010 年，国际顶级创业投资机构KPCB 对宜信进行了千万美元级的战略投资。2011 年5 月，宜信在A 轮融资中再获摩根士丹利、凯鹏华盈等机构3000 万美元的投资。在这次投资中，机构对宜信的估值高达五亿美金。二、宜信模式研究：宜信的信贷模式与运作流程 & & & 按照P2P 网贷发放贷款的责任大小，其业务可划分为三种模式：无担保线上模式、有担保线上模式和线下模式。由于借款人对于无担保线上模式信用风险的担忧以及线下模式存在过大的潜在政策风险，目前的主流是有担保线上的模式。 & & & 但是，作为舶来品的P2P 网贷在国内展现出一种新发展——线下模式，宜信即这类最具中国特色的P2P 平台的代表。在这一模式下，民间借贷的本质更为凸显，网络只是一种宣传渠道，旨在吸引出借人和借款人到公司洽谈业务。其特点是往往对借款人要求抵押，对出借人提供担保。这种模式下的贷款质量相对较好，风险较低，收益也相对更低，但存在演变为非法集资的风险。 & & & 众所周知，宜信具有大量的线下物理网点和业务员，销售和授信审核均主要放在线下完成。由于线下业务的介入，2006 年成立的宜信，根据英国金融时报2012 年10 月报道，截至当时，宜信的成交额已经达到了20-30 亿美元。而仅比宜信晚一年成立的拍拍贷，由于是纯P2P，无线下业务、不对借款进行担保，2013 年上半年的交易量只有2 亿多元。 & & & 在风险控制方面，宜信提供个人对个人的小额贷款需求的实时匹配，将出借的资金分配到多个借款人手中，以分散资金风险，并引入信用分析和决策管理技术提供商FICO(费埃哲)的信用评分技术制定信用评估和核查制度和流程。同时，它还建立了总额2%的风险保证金。责任承担以风险池规模为限的举措，使得宜信在法律上将自身的平台信用与贷款损失风险完全剥离。 & & & 由于线下布点的业务成本较高，借款人付出的实际成本往往超过30%。宜信将超过法定贷款利率四倍的部分转化为比例不等的服务费、债权转让服务费（1%-2%）以及风险保证金（2%）等来进行规避。另一方面，其理财产品的收益率一般在10%左右的水平。由于包含了存贷之间的息差，宜信的盈利空间较之传统的线上模式更大。首创线下债权转让 频打政策擦边球 & & & 为了规避了法人放贷而成为非法集资行为的风险，唐宁设计出了债权转让模式。具体而言，他个人先将资金借给借款人，然后从金额和时间上拆细债权，通过理财产品的方式在线下由数目庞大的业务人员转让给真正的资金出借人。从中赚取高额息差。这种债权转让，使得宜信平台成为了一个无法独立于交易之外的中介资金的枢纽平台。 & & & 我们不妨来简单分析一下这种模式。首先应注意一点，我国法律虽然不允许非金融机构发放贷款，但是对个人贷款的发放却是保护的。在这种法律体系下，唐宁可以以个人借款的方式借给借款人一百万，从而获得了一笔一百万一年期的债权。由于通过整体转让实现流通的难度过大，P2P 的作用就显现了出来，唐宁通过创设所谓的P2P 平台可以将这笔债权进行金额和期限两个层面的拆分，这两个拆分是不容小觑的。 & & & 一旦一笔一百万的债权经过金额拆分和期限拆分之后。其销售难度就大幅度降低。宜信的这种模式对社会上闲置的大量零散资金具有致命的诱惑力和吸引力。宜信一边不断的让债权进来，一边不断的进行拆分配对，随着进入的资金越来越多，一个类似银行的平台就诞生了。 & & & 但是，债券转让模式也给宜信带来了不少麻烦，近年来外界对于宜信的争议不绝于耳。P2P 的核心点应是不能参与到借款和放款的交易中去，但宜信与众不同的线下信用审核和债券转让模式相当于为宜信建立了一个资金池，这让宜信看起来更像是一个巨大的“影子银行”。另外，在对债权进行组合再转让后，很难保证投资和借出完全匹配，风险隔离变得更加困难，宜信很难在这种情况下完成风险隔离。三、两条腿走路：宜信发力“双客户端”产品结构 & & & 目前，宜信拥有财富管理和普惠金融两大业务，并在原有P2P 模式已衍生出T2P，B2P等多种方式，资金端来源更为多样化。 & & & 从资金用途来看，宜信是服务于两端的客户，一端是资金出借人，一端是借款人。宜信作为贷款服务平台，为出借人和借款人提供不同的产品服务。普惠金融：为借款人提供产品服务 & & & 宜信普惠深入研究国内各类高成长性人群的现状和需求，为有创业、深造、周转、消费等正当资金需求的客户，无需抵押、担保等繁琐的常规借款程序，即可提供包括信用咨询、评估、（信用）借款方案制定、协议管理等多方面、专业的全程信用 管理服务，便捷、安全地解决他们的资金瓶颈，改善自己的生产和生活。 & & & 宜信对于借款客户一般都是收取利息、服务费和月账户管理费，利息归出借人所有，服务费和管理费归平台所有。据宜信内部员工，根据借款人资信状况，收取的服务费用从1%-10%不等。宜信CEO 唐宁曾在一次采访中表示，对借款方的平均收费费率约占借款额的10%。综合考量各种费率因素，宜信客户的综合融资成本在25%以上。宜信普惠具体信贷产品如下图所示：宜信普惠具体产品介绍财富管理：为出借人提供产品服务 & & & 根据投资期限不同，宜信提供了不同种类的理财产品。投资者获得的年化利率在10%-12%之间。 & & & 作为国内财富管理机构中的龙头企业，宜信财富专注于服务可投资资产在10 万至100万美元之间的大众富裕阶层群体，以客户的理财需求为基础，根据投资者的风险偏好、财务状况、家庭结构等因素量身定制理财规划，科学配置包括国内外优秀的类固定收益类、公益理财类、股权类等理财模式和产品，在帮助投资者实现稳定、安全财富积累的同时，也使“找专业机构进行专门的财富管理”的理念逐渐深入人心。 & & & 在合同中，投资者可以选择每次收到本息之后，由宜信财富代表投资者进行再次循环出借。这意味着宜信把收到的还款再一次进行放贷。每月，宜信会给投资者寄送债权清单，投资者能知道自己债务人的变更情况。到期还款是，扣除一定比例的服务费之后，资金会回收到投资者的账户。宜信的投资理财产品年化收益率集中在10%至12.5%，收益相对固定。宜信财富具体理财产品如下图所示：宜信财富具体产品介绍四、宜信模式隐忧：一门存在风险的生意 & & & 宜信自成立一直处于快速发展状态，但繁华外表下却险象迭生，这不仅仅宜信公司的问题，也是P2P 存在监管空白的直接后果。宜信风险模式介绍嵌套模式暗藏连环风险 & & & 据新华社报道，从2012 年起，宜信在P2P 的基础上增加了大量的第三方财富管理业务。相比其他第三方，宜信作为基金管理公司发行了很多地产有限合伙项目。有数据显示，从宜信近年发行的房产基金类项目来看，这部分业务规模大致在300 亿元左右。 & & & 事实上，宜信介入的是利润空间更为丰厚的地产有限合伙基金的发行。由于宜信是P2P起家，客户积累主要是可投金额在10 万元至30 万元的群体，而有限合伙企业的总人数又不能超过50 人。因此针对那些动辄上亿的地产项目，宜信需要多个有限合伙企业来一层层地嵌套，从而达到化整为零的效果，但是如果投资的工程出现问题，在建工程不能向非金融机构抵押，只能抵押到委贷银行名下，通过银行去追回投资等则非常困难。 & & & 现实是，行业内主要靠信用体系支撑，而线上业务，发展还不成熟，资信联网等基础条件还不完善，宜信作为专业的信贷平台，风控评估是最基本的能力，一味的追逐高利率回报，其背后的风险不言而喻。信息透明度欠佳 局部坏账率堪忧 & & & 历经8 年的快速发展，宜信已经发展成一个庞大的信贷帝国，然而，这个体系信息透明度却欠佳。关于宜信的争议始终不绝于耳，包括、线下业务、坏账率真实数据、自有资金流与贷款资金流不明晰等一系列的问题。 & & & 宜信CEO 唐宁曾在接受媒体采访时表示：商业模式没必要拿出来给别人随便看。这也令宜信独特的商业模式成为一个巨大谜团。 & & & 由于宜信独有的“线下债权转让”模式，借款人和真实资金出借方之间没有直接联系，很容易造成信息不透明，加上期限错配因素的客观存在，极容易导致坏账率的出现。据前宜信信贷经理透露，宜信确实有良好的管理、激励制度，但风控能力未如对外宣称的那么优秀，整体坏账率不为人知，个别业务、局部地区的坏账率曾高达15%。始终难逃“非法集资”和“影子银行”的指控 & & & 对于以宜信为代表的P2P 线下模式，央行副行长刘士余公开指出：“互联网是不存在线下的，P2P 如果做成线下，脱离了平台操作功能之后，也就会演变成资金池，然后就影响公司的结构和信誉，就会出现影子银行。” & & & 全国人大财经委员会副主任委员、前央行副行长吴晓灵也曾指出，一些公司采用自然人给人贷款，并再将贷款卖给自然人以吸收资金，承诺在一定期限内还本付息的模式，恰恰符合最高法院对于非法集资的定义。 & & & 宜信的信贷模式具体做法是，借款人与唐宁个人签订《借款协议》，唐宁将钱直接从个人账户划给借款人，再将手握的债权按时间、金额拆细，形成期限不同收益不同的产品，卖给投资人。投资人同样将钱直接打到唐宁的个人账户，投资人和借款人两端市场的对接由此完成。宜信因独到的运营模式，不断遭遇外界质疑。但宜信P2P 模式究竟有没有违规，在该行业正式的监管政策出台前并不好做出判断，只能交给监管方日后判别。【人人贷跻身第一集团军 机遇与挑战并存】 & & & 近年来，P2P 行业迎来了爆发式增长，大大小小的网络借贷平台犹如雨后春笋一般涌现市场。但在网络借贷平台全面兴起之时，关于倒闭、跑路潮的负面新闻也接踵而至。在众多平台选择中，投资者往往扮演着弱势的角色，信息不对称现象极其严重。 & & & 2014 年5 月，中国知名P2P 行业门户“网贷之家”与北京大学汇丰商学院中小企业研究中心联合发布《2013 中国网络借贷行业蓝皮书》，试图以客观、权威、公证的角度揭晓国内诸多P2P 网贷模式，而在最终评级结果中，人人贷以77.43 高分位居榜首，成为《蓝皮书》眼中国内综合实力最强的P2P 网络借贷平台。 & & & 上线不到4 年即将网贷业务做的风生水起，人人贷独特的生意经不仅得到了众多投资者的支持，同时也为市场提供了有价值的借鉴意义。一、跻身第一集团军：人人贷成获单笔融资金额最大的网贷平台人人贷运作流程 & & & 同大多数P2P 网贷平台一样，人人贷也为有资金需求和理财需求的个人搭建了一个诚信、透明、公平、高效、创新的网络互动平台。用户可以在人人贷上获得信用评级、发布借款请求满足个人的资金需要；也可以把自己的闲余资金通过人人贷出借给信用良好有资金需求的个人，在获得良好的资金回报率的同时帮助了他人。 & & & 在中国P2P 市场的第一集团军中，人人贷小步快跑不断试错，终于掌握了核心的品牌和一批死忠用户，如今可谓是青年壮行。截至目前，人人贷累计成交金额突破25 亿元，注册用户数超过70 万人。在让人眼花缭乱的P2P 理财市场，较低风险和较好的流动性让人人贷更胜一筹，平台对投资50 元的投资者同样敞开大门，毫无门槛限制。 & & & 据人人贷业绩报告，平台2014 年一季度成交7849 笔，成交金额为4.91 亿元，同比增长145%，为理财人赚取4717.96 万元，平均投标利率12.89%。截至一季度末，人人贷坏账率为0.6%，较去年末下降了0.04 个百分点。 & & & 2014 年1 月9 日，人人贷母公司宣布已于2013 年底获得总额1.3 亿美元的A 轮融资，领投方为挚信资本。此资金规模是互联网金融领域内迄今为止的单笔最大融资，甚至超越了Google 对Lending Club 的1.25 亿美元投资。 & & & 随着传统金融机构、新兴企业不断加入互联网金融行业混战，不同细分行业内的“同业厮杀”将越来越激烈，巨额融资的获得令人人贷在与第一集团军中其他P2P 平台的竞争中更加顺风顺水，促成“战国争雄、剩者为王”的局面。二、“纯线上”模式转为“线上线下”相结合的典范P2P 借贷生态图 & & & 从全球市场来看，国外P2P 网贷平台更多地扮演着中介、信息交换的角色，平台并不参与到借贷利益链条之中。而中国的P2P 平台历经了几年的爆发式增长，已经更加本土化，“线上线下相结合”已经成为目前的主流模式。 & & & 由于中国征信体系不健全，个人信用情况难以判断等客观因素，许多P2P 网贷公司选择只在线上完成筹资部分，而通过线下设立门店、与小贷公司合作成立营销团队去寻找需要借款的用户并进行实地考察。借款人通过线上向平台企业提出借款申请，平台企业在线下对借款人进行相应的资信审查，审查通过后在网站挂标，而人人贷就是从纯线上模式转到线上线下模式的典型范例。 & & & 成立初期，人人贷与拍拍贷一样坚守着“纯线上”模式，对于借款人的资质审核均在线上完成。人人贷根据信用审核结果为借款人评出多达七个信用水平评级，供借出人参考，评级的高低意味着潜在的违约率差别。随后在确定借款人的借款利率时，人人贷会依据之前给出的信用评级和偿还期长短来确定利率，并设置了24.4%的上限和6.10%的下限。 & & & 2012 年后，为了补充客户源、稳固自身经营，人人贷决定与其子公司合并，将P2P 网贷业务搬到线下。根据人人贷官网介绍，目前人人贷提供了三种不同类型的产品：实地认证标、机构担保标和信用认证标。这三类标分别代表了三种借款人来源渠道：线下门店、合作机构推荐和线上获客。人人贷贷款认证比例图 & & & 数据显示，2014 年第一季度，人人贷实地认证标成交额4.27 亿元，占比达到86.84%。为理财人赚取4123.63 万元，平均投标利率为13%；机构担保标成交金额5166.9 万元，占比为10.52%。为理财人赚取477.31 万元，平均投标利率为11.3%；信用认证标为1298.34万元，占比为2.64%，批核率为2%，为理财人赚取117.02 万元，平均投标率为13.9%。 & & & 由于有线下调查团队的支持，人人贷能够利用“本地化”的优势，对缺乏网络活跃度和信用数据的小微企业进行风险识别和评价，其服务可以覆盖到更多的小微企业借款人，扩大了客户源，这与纯线上模式相比构成明显优势。三、“风险准备金垫付”保驾护航 & & & 据网贷之家发布的《2013 中国网络借贷行业蓝皮书》，国内目前的网贷平台模式，从有无垫付的角度划分，有无垫付模式、担保模式、风险准备金模式和“担保+风险准备金”模式；从网贷平台的扩张角度划分，有直营模式和加盟模式；从业务流程的角度划分，有P2P 全流程模式和P2N 模式；从平台功能的角度，即从平台从事和借款业务类型划分，有个人信用贷款、房产抵押贷款、车辆抵押贷款、动产抵押贷款、股权质押贷款、银行过桥业务、供应链金融和混业经营。 & & & 自2009 年红岭创投提出了本金垫付的规则，中国的网贷平台开始分化成有无垫付两种模式。其中，又诞生出了以红岭创投为代表的“担保公司垫付模式”和以人人贷为代表的“风险准备金垫付模式”，并以后者逐渐成为担保的主流模式。人人贷风险准备金收取比例 & & & 人人贷的风险准备金是从借款人的借款额中提取，根据用户的信用等级，抽取0-5%不等，然后直接拨入P2P 下方的账户，但不记为平台的收入。在借款逾期30 天后，人人贷以本金的价格收购债权人手中的债权，以垫付的方式僐少投资人的损失。同时，人人贷的贷后部门会继续对该笔逾期借款资金进行催收催缴，将追回的资金重新放回到风险准备金中。此外，招商银行上海分行会对人人贷的风险备用金专户资金进行认真、独立的托管，并针对风险准备金专户资金的实际进出情况出具托管报告。 & & & 人人贷的风险准备金模式与其他模式相比，存在明显优势：首先，与无担保模式相比，有担保的P2P 平台模式更能打消投资者有关“本金安全无法保障”的顾虑，避免出借人的损失，加强平台的用户粘性；其次，与担保公司垫付模式相比，风险准备金垫付模式不需要很高的资金储备要求，同时避免第三方担保公司侵蚀平台利润。此外，在该模式下，平台将不再承担连带担保责任，平台倒闭的可能性比较小。 & & & 统计数据显示，2014 年一季度人人贷风险备用金余额较2013 年四季度增加了703.8 万元。截至今年3 月31 日，人人贷风险备用金余额与待还本金之比为2.07%，远高于平台坏账率0.6%。 & & & 但值得注意的是，在人人贷的垫付模式下，平台承担了过多的代偿义务后就可能造成风险过于集中，如果出现大规模的违约，风险准备金也难以垫付逾期贷款的本金和利息，出借人的资金仍有潜在的亏损可能。同时，平台也会面临流动性困难，产生经营困境，从而出现系统性风险。四、网贷风控：坏账率远低于行业平均水平 & & & 作为一家互联网金融公司，人人贷对风险的把控十分到位：每一笔借款都要经过前期的严格审核，采用人工审核、实地辅助、数据分析相结合的方式，从借款人的信用习惯、收入与资产、社交习惯等情况入手，对借款人的信用情况进行综合评估，给予借款人相应的信用级别及借款额度。 & & & 同时，人人贷以自身审核经验、借款人的还款数据为基础，结合国内外个人信用风险管理领域的先进经验，初步开创了借款人行为预测与评分模型，向数据化审核的方向迈出了坚实的一步，使审核的有效性及产品的安全性得到显著提高。 & & & 从人人贷的创始人团队中可以看出，三个雄心勃勃的80 后张适时、李欣贺、杨一夫分别毕业于清华金融系和北大数学系，对金融数学模型有着狂热的追求。在之后招募的管理团队中，大多充斥着对数学模型饱含兴趣的高级人才。与传统金融机构相比，互联金融的优势就是在于大数据的积累，而基于大量数据分析得到的客观模型参数，则进一步保障了人人贷的风控效果。 & & & 在人人贷的借款人模型中，大量的行业经验被转换为数据规则，包括借款人的身份、是否有稳定工作、是否有可以追诉的联系人等等。这些条件都成为借款人模型的重要指标，最终人人贷会根据借款人的综合信息确定借款人是否能成为投资者的投资对象，从而在最大程度上保障了投资人利益。 & & & 截至2014 年一季度末，人人贷坏账率为0.6%，较去年末下降了0.04 个百分点，远低于行业平均水平。五、头悬政策风险 & & & 2012 年12 月24 日，人人贷上线“优选理财计划”，目前已完成70 期的资金募集，累计总金额14.46 亿元，加入总人次32566 次，几乎是期期爆满。 & & & 而观察“优选理财计划”，由出借人购买计划，自动投标到各借款人，并且资金循环使用。这种出借人先充值后抢标的行为，很类似于资金池模式。对于P2P 公司而言，资金池的存在的确可以壮大可供贷款的资金规模，有助于P2P 公司拓展业务，但对于个人投资者而言，风险的加大也是显而易见的。 & & & 同样需要警惕的还有政策风险。2014 年1 月，中国人民银行调查统计司副司长徐诺金公开表示，P2P 平台至少有三条红线决不能碰：乱集资、吸收公共存款、诈骗。 & & & 中央财经大学金融法研究所所长黄震称：“如果没有经过有关金融监管部门的批准或备案，面向社会不特定对象的公众发售所谓的理财产品，一旦超过一定的人数和金额，就很可能涉嫌非法吸收公众存款或者变相吸收公众存款。” 从这个角度来看，人人贷的优选理财计划实际上存有非法集资的嫌疑。 & & & 尽管在《2013 中国网络借贷行业蓝皮书》中，人人贷被列为综合评级第一的P2P 网贷平台，但更应该谨慎经营，避免触碰政策红线。 & & & 而关于未来发展，人人贷副总裁李江透露：“未来不会出现大而全、一家通吃的平台，不会出现垄断。网络借贷行业将出现差异化的发展路径，人人贷正是要加大在数据化上的投入，专注于风控，服务于小微企业，对投资者负责。”【陆金所模式研究：背靠大树好乘凉】 & & & 在众多P2P 网贷平台中，陆金所可谓是衔玉而生，凭借强大的亲妈中国平安集团，陆金所从创立之初就备受市场瞩目。根据一份有关P2P 网贷担保实现模式的研究报告，陆金所已被媒体列为国内最安全的P2P 网贷投资平台，深受投资者追捧，这与董事长计葵生对其发展的定调不无关系。一、平安集团大树好乘凉 & & & 在互联网金融炙手可热的今天，无论是互联网企业还是传统金融都想方设法地想要在这一领域分得一杯羹，庞大的金融帝国平安集团也不例外。 & & & 作为传统金融行业，平安集团对互联网金融的布局较之互联网企业的跨行业有着先天的优势。从背景身份来看，中国平安是国务院批准的三大综合金融试点单位之一，也是国内首家具有金融全业务牌照的金融集团，在传统金融行业就已经有了超过8000 万的优质用户，因此，这就为平安互联网金融战略打下了坚实的用户基础。 & & & 在2014 年3 月14 日上海和香港同步召开的业绩发布会上，平安掌门人马明哲将包括“壹钱包”在内的五大门户形容为一个超级百货公司的五个门，并表示将逐渐推出更适合不同客户需求的门户，切入到人们的生活生态圈，利用平安的综合金融优势，通过互联网实现客户迁徙。“平安很可怕。”银行和互联网公司都这样评价中国平安在互联网金融上的布局。因为平安的特殊：机制比银行更为灵活，实力又比互联网公司更雄厚。 & & & 陆金所正是在这样的庞大金融体系内部应运而生。2011 年9 月，陆金所在上海市政府的支持下成立，注册资金8.37 亿元人民币。从公司全名“上海陆家嘴国际金融资产交易市场股份有限公司”中可以看出，陆金所与国内其他P2P 企业相比，富二代气质一览无余。陆金所模式中各参与方之间的关系 & & & 2011 年，46 岁的计葵生被平安集团董事长马明哲招致麾下，担任首席创新执行官。马明哲对这位能讲一口流利普通话的美国人寄予众望，希望他能设计出一款一站式的金融服务平台，使用户可以通过互联网交易一切金融产品。同年，在计葵生的主导下，陆金所成立，计葵生也因此摇身一跃成为陆金所董事长。公司正式成立后，便从麦肯锡、盛大、第三方支付机构等聘请来大量专业人才，投身于互联网金融产品建设，而陆金所推出的首款产品就是P2P 网贷。 & & & 背靠大树好乘凉，平安的品牌优势成为陆金所的无形资产，与国内其他P2P 平台不同，陆金所注定在发展中更为顺风顺水。自2011 年上线，陆金所仅依靠口碑传播，交易量就已突破8 亿元。二、互联网思维做金融产品：从Lufax到Lfex & & & 在互联网时代做好金融产品的创新，绝不简单是互联网基因与金融基因强行结合在一起那么简单。通过反复对比研究，计葵生决定借鉴国际P2P 模式，陆金所了第一款金融产品“稳盈安e 贷”，结合中国的本土实情，创新而成的全新网络借贷模式。 & & & 这款产品属于个人投融资服务，为有借款需求的个人提供融资服务，同时也为有投资需求的个人提供投资服务，年化收益率8.4%，投资期限最短为3 个月，最长3 年。通过平安集团旗下的担保公司对借款人的借贷真实性及申请担保的资格进行审核和风险控制，并对借款人的借款承担全额担保责任，将坏账风险降到最低。一旦交易成功，出资者对借款人拥有债权，在整个投资周期内，出资者将获得一定的利息回报，并采用等额本息的方式每月收款，陆金所平台为借款人和出资者的资金提供代收代付服务。稳盈安e 贷手机app 端产品一览 & & & 从产品名称中可以看到，陆金所继承了平安集团的基因——稳中求胜。稳盈系列产品明确了一笔投资对应一笔借款的一对一模式，从而降低了投资风险。由于低门槛和便捷的操作流程，稳盈安e 贷为普通投资者们提供了普惠金融的体验，缓解了市场对于优质投融资服务的迫切需求。上线1 年来交易额就已突破14 亿，受到投资者的热捧。 & & & 目前，陆金所业务分为网络投融资平台Lufax 和金融资产交易服务平台Lfex 两大平台，分别为个人客户和机构客户提供互联网金融服务，稳盈—安e 贷即是Lufax 平台中的标杆产品。正如计葵生所言，陆金所的定位是做网络投融资平台，相当于金融业的淘宝。就其本质而言，陆金所目前就是一个网络投融资平台，需要不同类型投资项目来满足不同层次的投资者，而Lufax 个人交易平台已经远远满足不了投资者的胃口，因此，在2013 年下半年，陆金所针对机构投资人和提供企业融资的金融资产交易平台Lfex 正式上线。 & & & 至此，两大平台相得益彰，成为陆金所战略布局的重要一环。而作为互联网金融对公业务的大胆尝鲜者，Lfex 平台目前已经为近500 家企业及金融机构提供了投融资服务。相关统计显示，在Lfex 平台的资产中平安占到90%以上，客户包括银行、证券、基金、保险、信托、第三方理财机构和企业等。2014 年，Lfex 平台还将继续发力，计划推出移动APP，构建微信交流平台，推出定制化的多样化金融产品，为金融机构客户提供多种增值服务。 & & & 对于Lfex ，陆金将推出F2F 交易模式，交易的标的可以是金融机构自身的金融资产或者受托代理的金融资产，为企业融资和机构投资人搭建一个投融资和金融资产交易的服务平台。计葵生认为，尽管两个平台的定位与受众不同，但事实上，二者在风控模式、业务流程、基础资产内容上非常相似。 & & & 在互联网金融产品策略上，陆金所决定绕道余额宝等货币基金理财，一门心思扑在P2P网贷产品设计上。计葵生表示，陆金所的目标是成为互联网金融第一名，并达到P2P 行业市场占有率30%。三、二级市场债权转让：一项暗藏隐忧的创新 & & & 陆金所相较于其他P2P 平台，有一个突出特色功能，即二级市场债权转让。2012 年底，陆金所开通了二级市场债权转让业务，某项目的投资人在急需用钱时可以通过二级市场交易功能将自己持有的稳盈系列债权转让给其他投资人，以获得流动性。据陆金所官网统计，在二级市场转让的债权从挂牌到成交的平均时间仅为1 分钟，这意味着投资者可以进行更多轮次的投资，这一点极大提升了金融产品对投资者的吸引力。 & & & 2013 年10 月22 日起，稳盈安e 贷债权出让人持有该债权的最短期限由90 天调整为60天，即持有一笔稳盈安e 贷项目超过60 天后可申请转让，同时，陆金所也对转让手续作出了变更，即债权出让人成功转让后，转让手续费由每笔转让收取25 元，调整为每笔转让收取转让价格的0.2%。 & & & 计葵生表示，在目前陆金所的全部投资者中，半年后就进行债权转让的客户占比10%—15%，而在90 天之后就立刻转让的客户达到了20%左右，从陆金所实际情况来看，供需关系与市场环境十分吻合。计葵生认为，一年之后这一比例甚至可能会提高至50%。这就说明了，通过开发债权转让模式，陆金所不仅为投资人带来了可观的流动性，同时也为平台自身增加了稳定的收益来源。 & & & 2014 年4 月，陆金所表示正在酝酿下半年出台新的债权转让模式，让用户通过某种方式，将其在陆金所投资的资产转变为抵押品，这样用户有短期资金需求时，可以通过这种方式在陆金所平台上进行融资。这就为那些既不想放弃高收益，又急需流动性的人提供了便捷。 & & & 很多人对陆金所这项创新业务表示赞许，但不可否认的是，每一项创新背后，风险都如影随形。在这种债权转让模式中，原来的投资人摇身一变成为借款人，而借款人一旦再将这笔资金通过陆金所的平台进行再投标，那么就等于一笔资金同时投资了两个项目，实际上等同于加杠杆。而这种基于借贷关系形成的债权抵押很容易形成债务关系链条，倘若其中某一个环节出现了问题，就会导致该链条形成错综复杂的权益纠纷。举个显而易见的例子，假如在该链条中，其中一个产品出现逾期，而短时间内又无法得到合理解决，那么整个链条上的所有出资方的资金都可能沉淀下来，这不仅不能优化陆金所倡导的“流动性”，反而会使资金效率降至最低。 & & & 而随着二级市场规模的不断扩大，创新产品接二连三推出，当市场出现流动性过剩时，一些资本很容易涌向个别P2P 产品，令二级市场出现虚高报价的情况，使陆金所身陷“投机漩涡”。四、风控模式：坚持不触碰“三条底线”换得投资者最大尊重 & & & 在国内众多P2P 网贷平台的运营模式中，陆金所采取的是金融机构信用+担保机构担保模式。陆金所仅提供中介业务，借款人申请融资，出借人进行投资，借款的发放和收回由陆金所代为办理，同时引入担保人对借款人进行担保。 & & & 但与其他P2P 企业不同的是，陆金所的担保后台十分强大，相当于平安集团为其兜底。陆金所《借贷及担保协议》显示，一旦借款人逾期不偿还应还款项或逾期时间达到80 天，平安旗下的第三方担保公司会将此违约情况上报央行征信系统，登记借款人的不良信用记录，并会马上启动对出借人的代偿服务。陆金所平台逾期85 天即可进入担保程序，保障投资安全。 & & & 另外，陆金所还从平安引入一个授信模型，任何从陆金所借款的个人或企业，都需要通过该模型的审核，而目前的审核通过率只有40%左右，其对风险控制的决心可见一斑。 & & & 陆金所稳盈安e 贷产品绝不是靠高收益率稳占市场，8.4%的年化收益与其他P2P 平台某些高达20%的产品相比，实在是小巫见大巫。但该产品之所以能在短短一年就成为市场炙手可热的产品，正是因为平安的背书保障以及投资者对陆金所风控能力的认可。 & & & 事实上，陆金所与其他P2P 互联网企业相比，传统金融根底更加浓厚，因此对于风险的控制格外看重，合规和风控在其发展的过程中始终占据核心的位置。2014 年2 月27 日，计葵生曾发表公开信表示陆金所绝不做期限错配，不做资金池，不设置资产池。这三不碰恰恰与央行去年对网贷行业提出的三条红线（非法集资、资金池、诈骗）相呼应，陆金所对于期限错配模式与资金池模式的抛弃，根本目的在于防范流动性风险。倘若其所言属实，那么此举实质上是在以安全换发展，以稳健换市场。---※※※※※※※※※※※※※※※※※※※※※※※※※※※※※※※※※※※※※※※-■加入商业模式梦工场：国内顶尖商业模式实战专家为你进行商业项目诊断、商业模式创新设计、商业模式策划。用企业顶层设计视角穿透企业成长瓶颈，设计企业成长方式与成长路径，实现创新商业模式落地与执行。策划专线：186 --■关注商业模式微信第一公众号品牌：商业模式梦工厂 &
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