金融机构应支持县域经济发展
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金融机构应支持县域经济发展
长江商报消息 本报讯（特派北京记者 王荣海 姚德春）昨日，全国人大代表、天门市委书记张爱国在参加代表团审议时建议，国家商业银行加大对县域经济的贷款支持力度。
近几年，县域经济获得了长足发展，但同时面临着融资难的问题。虽然有文件提出，县域金融机构存款主要用于县域经济发展，但是由于没有刚性约束，金融机构对县域经济的存贷比仍然偏低。
张爱国建议，加大农村金融机构的改革创新。首先是在农村金融信贷服务考核机制上要创新，要强化国有商业银行服务县域经济的刚性要求，建立对县域经济存贷比的考核。
现在，天门市对金融机构向实体经济贷款实行激励，但是并没有形成刚性约束。他希望，能从国家层面对金融机构服务县域经济进行刚性考核约束。同时，实施激励政策，明确金融机构对县域、涉农、实体经济的贷款给予奖励或相应政策补偿，对达到要求的金融机构，适当提高涉农贷款不良贷款的容忍度，调动金融机构对县域经济、涉农的积极性。
此外，他还建议，鼓励股份制商业银行到县域设立法人机构，而不是单一的分支机构，成立多元化担保机构，让农村闲置资金活起来。　　墨江县位于云南省南部，是全国唯一的哈尼族自治县，被誉为“哈尼之乡”。近年来，通过深入推进农业稳县、工业富县、文化活县、" />
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当前金融支持县域经济发展面临的困难与对策
　　墨江县位于云南省南部，是全国唯一的哈尼族自治县，被誉为“哈尼之乡”。近年来，通过深入推进农业稳县、工业富县、文化活县、生态立县发展战略，大力发展工业经济、招商引资、旅游发展、民生工程和社会主义新农村建设，县域经济发展势头良好。今年一季度，墨江县金融机构与企业已签约贷款项目10个，总贷款金额12.02亿元，意向性接洽并已确定贷款金额，已报批贷款项目29项，总意向性贷款金额6.96亿元，目前没有对接的储备项目仍有30项，总融资需求22.29亿元。面对如此大的资金需求，金融支持地方经济发展呈现出的问题需采取措施加以解决。 中国论文网 /3/view-4285303.htm　　一、金融支持县域经济发展存在的问题和困难 　　（一）县域经济综合实力与国家产业政策不协调 　　主要表现在墨江县缺乏大企业、大集团，没有形成特色支柱产业，企业产品缺乏竞争力。拳头产品少，产业链较短，带动效应不突出；县域经济中小企业经营规模较小、生产技术相对落后，产品结构单一科技含量低，从经营规模、资产规模、整体实力上与先进地区差距较大，企业往往经不起原材料或产品价格的波动，有的产品能耗高，达不到国家环保标准，与国家产业政策不协调，增加了企业自身经营的风险，更难以获得银行资金的青睐。比如：墨江规模企业中的“森鑫达水泥建材”，生产工艺仍为“立窑”技术，属高能耗受限行业；“兴华矿业”冶炼成本过高，价格倒挂无法正常生产；“沪森木业”因原材料不足，生产受到限制。 　　（二）资金需求不符合金融机构贷款准入条件 　　墨江县目前共储备项目30项，总融资需求22.29亿元，资金需求量非常大，但一些交通类融资项目、水利类融资项目、市政建设工程项目所属部门是行政管理单位，承贷主体不明确或贷款主体不符合条件、所能提供的资产抵押担保不足等原因，不符合金融机构贷款的准入条件，项目无法获得支持。 　　（三）存贷比较低使资金未能发挥效益 　　目前，国有银行将授信审批权限集中到市级、省级行。这种管理方式导致因审批时间延长而流失一些优质客户，也制约了县域信贷投入。从近两年来墨江县金融运行情况看，新增存款转化为本地贷款的总量虽有所增长，但与县域经济增长对资金巨大需求存在一定的差距。2012年存款余额为40.69亿元；贷款余额为22.2亿元，2012年存贷比为55%，2007年至2012年存贷比基本一致，2012年资金闲置约18亿元，存贷比例过低，资金未能充分发挥效益。 　　（四）资金与项目不匹配及信息不对称影响银企合作 　　目前国有商业银行信贷规模多采取“一盘棋”管理模式，需要靠项目争取指标，也造成银行缺乏为中小企业提供更多融资服务的动力。墨江县属欠发达县域，项目难以挤入“中央、省、市”的盘子，或县域商业银行管辖行对地方项目、企业信息的不了解，影响对县域实体经济发展的信贷支持力度，县域商业银行有限的信贷资金往往流向预期明确、信贷风险小、期限长，投放集中，管理方便，收益稳定的一些领域，使得县域有待扶持的一些新兴发展的中小企业难以获得资金支持。另外，银行自身注重风险管理，在信贷资金较紧时，信贷门槛更为提高，中小微企业由于资产规模较小、不动产少、缺乏土地、房产这类硬抵押物，获得信贷支持的难度增大。 　　（五）融资渠道单一和信贷产品创新难满足县域经济需求 　　目前，县级中小企业融资渠道主要是银行贷款，受银行体制、管理方式等多方面因素的制约，基层银行的创新动力较弱，对上级行经营管理更多的是被动执行，缺乏积极性和主动性，主动开拓适合县域经济实际的金融产品意识不够。面对“三农”和中小企业巨大的资金需求，金融机构无论在投放贷款总量上，还是在金融产品上，都难以满足县域经济发展需要。企业普遍反映，现有银行贷款大多是流动资金贷款，缺少对技术改造和企业固定资产投资的信贷支持。 　　（六）农村经济发展与农村金融服务缺位之间存在矛盾 　　在各级政府引导下，当地农民积极发展茶叶、橡胶、烤烟、紫胶等产业，收入以较快速度增长，农民对农村金融服务必然产生多样化需求，由于农村金融机构撤并致使目前农村地区金融服务缺位，虽然政府、金融部门作了不少努力，全县已实现了所有乡镇金融机构设置的全覆盖，但部分农村金融机构只能做到限时服务，无法满足农民群众金融服务需求，在许多偏远的农村地区，农民一笔存、取款业务通常需要到离家数十公里远的乡镇甚至县里外的金融机构去办理，增加了农民的经济负担。 　　二、促进县域经济发展的金融对策 　　（一）立足核心产业，培育中小企业，增强县域经济综合实力 　　建议围绕墨江县“农业稳县、工业富县、文化活县、生态立县”的发展战略，加大招商引资的力度，引入符合国家产业政策，有实力、有前景的大企业、好企业，围绕核心企业提供加工和服务，拉长产业链、贸易链、供应链，发挥特色产业的带动效应，增强县域经济综合实力；对中小企业的发展关键要培育，关注信誉好、发展快、合作对象强的中小微企业的发展，银行机构服务中小微企业要做到“懂你”，研究企业交易的对象，交易的真实性，研究行业规律、成长周期、治理结构，帮助企业发展，做其长期业务伙伴，根据其需要设计产品，服务上突出简洁高效，注重风险防范。 　　（二）拓宽融资渠道，满足县域经济建设资金需求 　　结合不同的项目资金需求，拓宽融资渠道。融资的渠道和方式是融资的核心内容，融资渠道主要有：金融渠道融资，财政渠道融资（比如：国际金融组织和外国政府贷款），土地渠道融资（比如：利用土地储备和管理政策，搞好土地资源的经营和租赁，利用土地使用权的出让、转让、联营入股、租赁、抵押等方式取得收入，参与经营、吸纳投资，融通信贷资金。），信用担保渠道融资（通过担保业务，为融资拓宽渠道，促进银政合作贷款融资、银农合作融资）以及其他渠道融资（比如：BOT融资，特殊经营权融资），我们应充分运用融资渠道来满足县域经济建设资金需求。 　　（三）增强银行经营活力，创新适合县域经济融资要求的金融产品
　　统一的信贷管理模式和标准并不适应银行和经济发展的需要，各金融机构要强化金融政策与产业政策的协调，牢牢把握自身发展和支持地方经济的契合点，在积极贯彻央行货币政策的同时，牢固树立服务地方经济就是壮大自我的意识，积极向上争取资源，加大对特色优势产业和重点建设项目支持，努力争取贷款规模，增加信贷投放总量。并根据欠发达县域经济结构的特点，在贷款方式、抵押担保方面寻求突破，开发新产品，形成特色化服务、多样化服务。对中小微企业的信贷支持要有创新举措，比如：通过政府、银行、税务、工商、行业协会、商会联合对中小企业市场板块进行分类，批发性授信，减少成本；通过对中小企业的调查研究，在风险可控的前提下，开展权利质押、动产融资、无抵押信用放款，为中小企业提供量身定做的金融产品和服务，尽可能减少一些不必要的环节，简化贷款手续，缩短贷款审批时间，增强基层分支机构的盈利能力和服务当地的经济活力，使信贷改革创新更符合当地经济发展需要，切实提高对县域经济的金融服务水平。 　　（四）建立信息共享和交流，促进项目需求与信贷资金的有效对接 　　通过搭建银政企互惠合作平台，加强县域经济和金融信息的双向交流。一方面向辖内金融机构提供经济信息，包括资金需求信息、生产经营信息、市场供求信息，另一方面向县有关经济主管部门传导金融政策、金融产品和金融信息，协调化解贷款难、难贷款问题的症结，为金融促进县域经济增长提供有效服务。比如：农业发展银行业务有所拓展，信贷支持内容范围扩大，除粮食流通企业信贷支持外，对城镇基础设施建设，农村基础设施建设，农村流通体系给予信贷资金支持（包括路网、水网、电力建设、酒业、渔业等行业），但政策性银行准入条件较严，项目逐级审批，以项目增规模。一旦项目能形成有效对接，对地方支持经济发展将起到积极作用，又如邮政储蓄银行其信贷资金全市统筹，可用信贷资金较为宽裕，2013年，墨江县邮政储蓄银行已争取小额担保抵押贷款规模1559户，可贷金额7795万元，可用于中小微企业信贷资金规模大致有2000万元，一旦上述信贷资金能有效对接并投入，一方面可对地方经济形成有效信贷支持，另一方面原承担小额抵押贷款的信用社可将这部分资金用于其他需要支持的项目。所以，要有效疏通金融部门与经济主体的连接渠道，搭建互信、互利、互助的良好合作关系。 　　（五）大力推进信用体系，加强信用环境建设 　　进一步加强信用宣传教育和信用工程体系建设的宣传力度，树立诚信是生存之魂、经营是成败之根的理念，增强群众和企业的信用观念。进一步加强非银行信用信息采集力度，各相关部门做好协调和配合，支持信息采集，持续提高征信工作建设水平，为金融支持县域经济发展营造良好的信用环境。严厉打击破坏金融秩序、骗取银行信贷、恶意逃废债务的行为，努力为金融运行安全创造良好的社会环境。 　　（六）充分发挥农村金融的主力军作用 　　作为与“三农”息息相关且发挥着农村金融主力军作用的农村信用社，在县域经济建设中，要定位于“三农”，树立靠支农求发展，靠支农增效益，靠支农树形象，靠支农降风险的思想，在支持农业生产的进程中，选准“特”“小”，力求“精”“好”，真正做到支持农村、农业和农户。同时要把防范和化解金融风险放在重要位置，进一步完善和健全符合实际的信贷管理制度，推广“小额信货”和“农户联保”管理办法，对新增贷款把好“五关”，即：责任关、投向关、额度关、期限关和风险关。只有在防范风险的基础上，增加信贷投入，才能充分发挥农村信用社支持地方经济发展的职能作用。
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当前县域金融发展中存在的问题及对策
日 15:12:16 来源：
&&& 金融作为现代经济的核心，在县域经济发展中的作用不可替代，支持县域经济发展既是金融部门义不容辞的责任，也是金融业自身发展的需要。面对新形势、新任务，如何发挥自身在配置县域资源和调节县域经济中的核心作用和杠杆作用，有效支持县域经济发展，实现县域经济金融良性互动，是金融部门面临的一个十分重要的课题。本文从县域金融发展的现状入手，提出了进一步改善县域金融生态的政策建议。&&& 一、县域金融发展中存在的主要问题&&& （一）县域信贷投向过度集中。多数金融机构实行&大一统&的授权授信管理制度，重点支持县域龙头骨干企业和垄断行业，金融机构贷款向少数企业集中，2012年10月末，响水县前10户企业贷款占全县金融机构贷款总额的比例高达39.2%，其中江苏裕廊化工公司一家的贷款即占全县信贷总量的14.9%。贷款投放向少数企业的过度集中，在导致信贷风险过度集中的同时，必然使得金融机构对县域助学贷款、扶贫贷款、下岗失业贷款的关注力度降低；使得广大的县域微小企业、农业等弱势产业获得信贷支持的难度进一步加大。&&& （二）信贷风险管理方式单一。当前县域银行信贷风险管理方式主要是抵押，据统计，响水县2012年10月末抵押贷款占贷款总量的63.5%。银行发放贷款之所以以抵押为主，根本的原因在于县域的整体社会信用环境仍然较差，银行与借款人信息不对称，银行在贷款发放上只能搞&一刀切&，均要以足额的抵押或担保为前提，但从经济金融运行整体效益角度看，一是它使资金交易的成本增大，增加了一些规费支出，从而提高了经济金融整体运行成本。二是由于过于依赖抵押，必然会忽视贷款对象的整体经济效益和现金流量，从宏观层面看，会降低信贷资金的整体配置效益。三是信贷以抵押为主，使一些信用良好者缺乏正向激励机制，影响了金融资源最优配置；同时，也制约金融产品创新，从而影响金融运行效益的提高。&&& (三)金融服务主体不够丰富。伴随国有商业银行在农村基层的不断退出，基层的金融网点不断被撤并，金融网点布局距离农村居民区越来越远，给农村一些偏远乡村的居民带来较大不便。物理差距的扩大也更多地引发金融与农村居民心理上距离的扩大。二是许多乡镇成为农商行（农村信用社）的单设地区，一方面，使农商行（农村信用社）的竞争压力下降，改善服务的动力不足；另一方面，由于历史原因和现实状况制约，农商行（农村信用社）结算渠道仍然不够通畅，多数农商行还需委托其他金融机构代理部分票据结算业务，使得县域金融服务的选择性下降。&& (四)金融产品创新力度不足。随着县域工商业的迅猛发展和产业化、市场化程度提高，县域经济对金融服务的要求趋向多样化，但是大多数金融部门仍然以传统的存、贷、汇服务为主，缺少服务上的创新，特别是在投资理财、咨询、代理、外汇等类服务上基本还是空白，已开展也多是刚刚起步。金融产品创新动力的不足，一方面，使得县域企业的金融需求不能得到很好满足，转而向理财公司、担保公司寻求相关服务；另一方面，正规金融机构产品的缺失，导致部分产品市场被理财公司、担保公司、票据公司等融资中介迅速占据，使得非正规金融机构有逐渐做大的趋势。&&& （五）金融发展保障水平不高。一是财税政策的支持力度不够，缺少鼓励金融部门加大县域支持的优惠政策措施，金融部门因支持县域发展所承担的风险与损失不能得到及时的弥补，使得金融部门支持县域发展的动力下降。二是缺乏风险保障措施。由于存款保险制度的空白、基层农业保险的缺失，使得金融机构支持县域发展存有后顾之忧。三是个别金融部门对县域投入所造成的资金损失部分至今尚未得到弥补，使得金融部门增加县域信贷投入存有后顾之忧，进一步削弱了县域金融机构的信贷自主权。一定程度上制约了金融机构信贷投放能力和贷款投放信心，致使金融机构不断提高放贷条件，出现了小微企业&贷款难&和银行&放贷难&的尴尬局面。&&& 二、金融支持县域经济稳定协调发展的政策建议&&& (一)构建市场化的县域金融体系，疏通货币政策传导机制。首先，要进一步加快作为县域金融主体的国有商业银行和农商行（农村信用社）市场化改革步伐，弱化基层金融机构的行政管理色彩，减轻行政性的&一刀切&的影响。其次，要进一步加快利率市场化改革步伐，提高商业银行利率风险定价能力，从而能使不同风险等级的借款人能获得相应利率价格的信贷资金，这一方面能弥补利率风险，另一方面也使风险度相对较高的县域能较容易获得信贷资金，避免在国家宏观调控时，受到过度冲击。&& (二)加快政策金融支持制度建设，改善弱势群体金融支持。县域范围里的弱势群体和弱势产业问题归根到底就是&三农&问题，而要改善对&三农&的金融支持环境，必须加强政策性金融支持制度的设计：一是要明确市场定位，完善多元化支持县域发展的金融体系。要适当增加农发行的功能，不断完善其政策支农的职能，在确保粮食储备、粮食收购贷款的前提下，督促其尽快将农业水利基础建设、农业综合开发等纳入服务范围；要明确农商行（农村信用社）主要为县域服务的市场定位，继续加快其改革步伐，从机制上保证使其能更好地为县域发展服务；把县域法人金融机构应将一定比例吸收的资金服务于本区域的规定迅速扩大至所有县域金融机构。二是加强政策支持，调动信贷县域发展的积极性。对农商行（农村信用社）等服务农业的金融机构，应实行税收优惠政策和财政补贴政策，从而调动金融机构发放农业贷款和农户贷款的积极性；人民银行也应充分发挥支农再贷款的优势，最大限度地满足农业贷款的需求；对符合产业政策的，尽可能给予再贷款及再贴现。三是加强对社会效益项目信贷支持政策研究，调动各方面积极性，使助学贷款、下岗失业贷款等各项支持弱势群体的金融政策能得到全面推广。&&& (三)加强商业银行信贷风险管理，优化信贷资源配置结构。当前县域金融机构信贷投入重点：一是要主动培养和支持符合贷款条件的客户，以区域经济特色为依托，对经济支柱产业、传统优势产业促其技术改造进行产品的升级换代，对低水平重复建设要限制贷款。要不断调整和完善授权授信制度，合理满足成长型中小企业的资金需求，特别要关注信贷资金的最终用途，防止短期流动资金贷款用于长期固定资产投资。二是要规范房地产业、交通等基建行业的信贷行为，对商品房空置率过大，负债率过高或资质不佳的房地产企业，要严格控制新增贷款和加大清收力度，并进行重点监控；对基础设施建设项目，在客观评估有较优回报的前提下，合理引导民间资金的投向，可以债券或入股等形式筹资，以降低经济增长对间接融资的过度依赖性，从而减少系统性金融风险。三是充分发挥基层央行指导县域经济金融发展的协调作用，切实抓好区域性货币政策的实施，最大限度地实现信贷有效供给与合理需求的联接，建立与政府及经济综合部门的定期沟通制度，及时掌握政策意向并出台金融支持地方经济的措施，引导银行把握经济调整方向，及时介入贷款项目，加大信贷支持力度。及时指导商业银行优化信贷结构，预警信贷资金过度集中风险，避免贷款向少数企业的过度集中。&&& (四)加快县域信用体系建设步伐，塑造良好社会信用环境。充分发挥人民银行信贷征信管理部门的职能，尽快完善个人征信系统的信息覆盖范围，加强企业评级管理，定期在银行间发布借款单位的资信信息，一方面可为银行选择客户提供参考信息，实现信息的对称，为银行加强信贷风险管理、金融创新提供信息支持；另一方面可使信誉好的企业减少融资成本。同时，政府部门要在县域信用体系建设中充分发挥领导核心作用，要把金融业的发展和利益纳入整个经济发展大局中统筹考虑，在不对金融部门不当干预的同时，多为金融部门提供服务与保障；要充分发挥工商、税务、司法等政府职能部门的作用，积极开展诚信建设，建立健全社会信用体系，共同营造一个良好的社会信用环境。另外，县域政府部门进一步加大对民间融资活动的规范引导力度，在加强对民间借贷活动监测，严防其衍变为非法集资行为的同时，引导并促进其健康发展，以形成对县域金融市场的良性竞争趋势，为推动地方经济社会又好又快发展提供最有力的金融支持。&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&
【作者：王行干】
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金融支持县域经济发展的思考
作者：张远军
　　曾经长期是辽宁经济发展“短板”的县域经济近年来在省委、省政府的高度重视和一系列支持政策的推动下，持续快速增长，县域经济实现了跨越式发展，进而带动辽宁经济实现了快速发展，其中作为现代经济核心的金融，发挥了极其重要的作用。　　金融支持县域经济发展的主要措施　　一方面，积极与地方政府进行多种形式的沟通协调，取得地方政府对货币政策取向的理解和人民银行工作的认同，创造性地开展工作，实现了既让货币政策得以有效地贯彻实施又切实发挥金融支持地方经济发展作用的“双赢”效果；通过灵活运用支农再贷款、差别存款和再贴现等货币政策工具，有效增强县域法人金融机构资金实力，增加县域资金投放；引导县域涉农金融机构创新金融产品和服务方式，积极改善农村金融服务；夯实县域金融基础设施，为提升县域金融服务水平创造良好环境。　　另一方面，各商业银行结合自身特点和优势，积极采取各种措施加大对县域经济的支持。工、农、中、建、交等中资全国性大型商业银行通过在县域恢复或增设机构网点、对原有机构网点进行升格提级、扩大县域机构信贷审批权限、提高贷款审批效率、优化业务流程、创新金融产品和服务方式、加大基础设施投入等具体措施，强化了对县域经济的信贷支持和服务；政策性银行充分发挥政策优势，不断扩大其在县域的贷款范围和产品种类；随着农村信用社的成功改革，其资金实力不断增强，金融产品和服务方式不断创新，支农力度不断加大；股份制银行、城商行（城信社）、村镇银行和小额贷款公司等县域金融机构充分发挥决策链条短、经营自主性强、方式灵活和贴近县域经济实际等优势，在支持县域经济发展中的作用日益凸显。　　县域经济金融实现快速协调发展　　在金融业的积极推动下，辽宁县域经济实现了快速发展。2011年，全省44个县(市)完成生产总值10606.15亿元，比上年增加2162.66亿元，增长25.61%，高于全省增幅13.51个。县(市)生产总值占全省的48.15%，增加额占全省增加额的57.71%，县域经济已成为辽宁最具活力的增长点。如，2011年，朝阳市5个县（市）完成地区生产总值772.34亿元，占全市地区生产总值的78.59%，增加额占全市地区生产总值增加额的81.57%。　　县域经济的快速发展，迅速提高了综合实力。2011年，辽宁44个县（市）实现财政一般预算收入834.13亿元，比上年增加216.19亿元，增长34.99%。全国百强县的数量迅速增加，在第十一届全国县域经济基本竞争力排名中，全国8个新晋百强县中辽宁就占了3个，以至于出现了学者专家们口中的“辽宁现象”，从而也使辽宁省全国百强县的数量创纪录地达到了10个，仅次于江苏、山东和浙江。　　金融在支持县域经济中，金融企业自身也得到了长足发展：一是存贷款规模快速增加。截至2011年12月末，县域金融机构存款余额5123亿元，比上年增加736亿元，贷款余额2784亿元，比上年增加446亿元。二是金融机构网点基本实现了全覆盖。截至2012年3月末，银行类金融机构（包括法人和非法人）381家，比上年增加22家，银行类金融机构网点3406个，比上年增加37个。辽宁省小额贷款公司如雨后春笋，迅猛发展。截至2011年12月末，全省共有小额贷款公司312家，在全国排名第3位，贷款余额123亿元，其中县域102家，贷款余额32亿元。三是金融机构盈利能力显著增强。截至2011年12月末，县域金融机构共实现利润63.04亿元，比上年增加19.49亿元，县域金融机构实现了整体盈利。　　金融支持县域经济发展中的主要问题　　虽然辽宁县域经济金融近些年始终保持着互利共赢、和谐发展的良好关系，特别是在今年面临经济下行风险的特殊时期，仍然保持着较好的合作关系，但是也存在一些亟待改进的问题。　　金融生态环境的改善依然任重而道远。一是全社会的金融常识和金融意识仍有待提高，尤其是缺乏真正懂金融的优秀人才。二是县域经济发展规划缺乏战略性、长期性和稳定性，片面注重项目引进而忽视后续配套服务，项目落地率较低。三是受财力制约，县域政府财政出资设立抵押担保机构的很少，且已成立的抵押担保机构也因与金融机构没有建立良好的合作机制而导致资金放大倍数很小。四是与贷款有关的资产评估、抵押、担保、登记、公证等方面规范制度缺失、行为亟待规范、费用过高，大大加重了企业和农户的困难、负担。五是县域信用环境建设任重道远。尤其是由于政府部门之间缺乏有效的沟通协调，县域信息平台建设比较滞后，严重制约着金融机构的信贷投放。还有一点不得不提的就是，逃废银行债务的现象依然存在且诉讼执行难问题仍然比较突出。　　县域贷款主体抵押担保不足且缺失良好信用。县域最主要的客户群体是数量巨大而又十分分散的中小微企业和农户，由于金融机构无法也无力对这些客户进行深入全面的了解，所以只能依靠抵押担保来保证资金安全。但现实情况是：一方面，中小微企业不但缺乏合格的厂房、设备和土地等金融机构认可的抵押担保物而且缺乏核心竞争力，尤其是近年来一些高能耗、高污染企业大量转移至县域，对这些受国家政策限制禁止支持的行业，金融机构自然会遵循国家产业政策，严格限制贷款。还有就是中小微企业内部治理结构和管理制度都比较粗放，尤其是财务会计制度极其不规范。另一方面，农户所从事的农业生产不但受自然风险的影响，还因单家独户的分散经营而易受市场风险的影响，造成农业生产效益低下且极其不稳定，并且农村的土地和农房都不能自由地抵押、转让。此外，由于大多数的中小微型企业和农户长期脱离于金融实践，自然也就谈不上良好信用的形成。　　商业银行的运营体制与实力制约其县域的服务水平。首先是中资全国性大型商业银行、中资全国性中小型银行和中资区域性中小型银行作为统一的法人机构，资金实力雄厚，金融产品和服务方式创新能力强，但具体到县域分支机构，则变成了委托代理链条长，自主经营决策权小，缺乏灵活性，上级行推行的金融产品和服务方式创新可能与当地经济发展实际相脱节，加之人员缺少且老龄化现象比较严重，对大量的中小微企业和农户信息无法深入了解。因此，在县域信贷中出现“嫌贫爱富、恋大落小”的现象就不足为奇。其次是地方中小商业银行虽具有贴近县域实际、委托代理链条短、经营决策机制灵活、金融产品和服务方式创新针对性强等优势，但又有资金实力弱、人员素质比较低、科技水平落后等劣势，也无法满足县域中小微企业和农户的资金和服务需求。　　金融支持县域经济发展的建议　　（一）地方政府要进一步推动金融生态环境建设。一是要加强金融知识宣传，增强对经济与金融之间关系的认识，要把金融作为一种稀缺资源来关心呵护，作为一个产业来精细培育、做大做强。二是要科学规划工业园区和特色产业建设，抓好项目落地。特别是要抓紧落实土地、环评等手续，使已有的项目尽快成为有效的信贷营销和支持对象。三是要整合各类财政资金，尽快建立以政府财政出资为主的抵押担保机构，并与金融机构密切合作，提高资金放大倍数。加快建立区域性的企业产权、农村土地承包经营权和集体土地承包经营权流转交易市场，增加企业和农户抵押担保物的种类和范围。四是要建立和完善与贷款投放相关的资产评估、抵押、担保、登记、公证等方面的规章制度，规范收费行为，降低收费标准，降低企业和农户的贷款成本。五是要继续加强信用建设。这项工作必须常抓不懈，才能从根本上解除金融机构疑虑，争取更多信贷支持。　　（二）贷款主体要改善经营，强化信用，主动吸引“金凤凰”。企业要不断增强核心竞争力，注重金融知识和信誉观念的培养，只有良好的信誉和盈利能力才能赢得金融机构的信任和支持。要加强与金融机构的联系，增强金融机构的放贷意愿，不断在提高信用、减少抵押上下工夫。同时，要完善内部治理结构和管理体制，尤其是财务管理体制方面的建设。农户要加强金融常识学习，增强信用意识，通过建立各类农民合作组织，增强话语权和抗风险能力。　　（三）金融机构要提高认识，加强工作主动性，增进沟通与合作，进一步加大对县域经济发展的支持力度。人民银行要不断探索创新，用好用活货币政策，引导和支持金融机构将更多的资金投放到县域。同时，要进一步加强与地方政府、商业银行的沟通协调，尽快建立以人民银行征信系统为主体的统一、全面、权威的县域信息平台建设，并且通过加强跟踪反馈、建立网络平台等措施，努力实现银企对接常规化、制度化、信息化，不断提高银企对接成功率，确保银企“双赢共增长”。商业银行要提高支持县域经济发展重要性的认识，改革信贷管理体制，合理授权授信，赋予一部分经营管理水平较高、效益较好的县级支行一定限额的贷款审批权，鼓励其根据当地实际进行金融产品和服务方式创新。此外，商业银行之间也要加强沟通协作，避免恶性竞争，尤其是大型商业银行应通过与中小金融机构以及地方政府之间多种形式的金融联结，拓宽服务领域和范围。　　（作者为人行分行副行长）
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