贷款到期再申请有难度，银行意愿不高——小微企业续贷难在哪儿
现阶段，小微企业仍然面临较大经营困难，加上其普遍存在经营信息不透明、财务制度不规范等问题，续贷业务发展面临诸多困难。对此，商业银行积极作为，不断推出信贷产品并延长信贷期限。不过，在具体实践中，银行也要从经营状况、征信以及担保等多个方面设定续贷标准和条件，以便管理好风险
当前，化解小微企业融资难融资贵，提升小微金融服务水平，是银行服务实体经济的重要项目之一。同时，解决“倒贷”问题，降低小微企业融资成本也是题中应有之义，监管部门也出台了一系列政策措施推动银行在风险可控的前提下，开展小微企业续贷业务。目前，银行对小微企业续贷有哪些顾虑，又开展了怎样的探索和创新？
经营有困难财务不规范信息不透明
小微续贷难度不小
一般程序上，企业在银行贷款到期时需先还清贷款，然后再重新申请并等待贷款审批到账。由于贷款到期时资金周转困难，小微企业不得不引入民间借贷等高成本过桥资金先偿还银行贷款，再继续向银行申请贷款。一旦续贷不成功，借助高成本资金“倒贷”的小微企业就可能背上高利贷，导致经营状况恶化甚至倒闭。
对于小微企业续贷问题，2014年中国银监会发布的《关于完善和创新小微企业贷款服务 提高小微企业金融服务水平的通知》提出，鼓励银行对流动资金周转贷款到期后仍有融资需要又流动资金不足的小微企业，符合条件的可提前办理续贷，不需要先还款后贷款。
江苏银监局小微企业金融服务领导小组办公室负责人、股份制银行监管处处长朱广德说，现阶段小微企业仍然面临较大经营困难，加上其普遍存在经营信息不透明、财务制度不规范等问题，如何准确识别优质企业，判断企业是否满足续贷条件，是续贷业务发展中面临的突出困难。
“小微企业财务不规范，不利于银行信贷管理，如果小微企业利用续贷业务隐瞒真实经营与财务状况，或者短贷长用、改变贷款用途，会放大银行信贷风险。”江苏海安农村商业银行行长黄建新说，由于续贷业务是在小微企业贷款到期前申请、授信，所以对于抵（质）押权到期的抵（质）押贷款，在小微企业续贷后，需要先对原贷款的抵（质）押物解押，重新做抵（质）押登记手续，在此期间会造成抵（质）押悬空，容易出现法律纠纷，增加操作风险。
也有银行客户经理认为，续贷业务可能会淡化小微客户信用观念，导致客户在还贷方面意愿下降，对银行贷款的归还造成不利影响；也可能存在银行个别客户经理利用手中权力向需要续贷的客户谋取不正当利益，或者为不符合续贷条件的小微企业提供续贷而掩盖风险。
此外，朱广德说，小微企业续贷业务中，有些需要政府部门、担保企业、评估机构等多方达成一致才能执行，部分手续办理繁琐，造成银行对续贷业务发展意愿不高。
推出续贷新品延长贷款期限
商业银行主动作为
从事装饰材料批发及工程安装业务的方旭武，因资金周转困难，民生银行南京分行130万元到期贷款难以及时还上，在民生银行南京分行客户经理的帮助下，经营正常的方旭武办理了转期续授信业务，不需归还本金就完成了续授信，解决了资金难题。这种银行续贷业务的推出，使得小微企业经营资金可以不“断档”。
据了解，当前银行在为小微企业提供续贷服务方面开展了多种形式的探索和创新。比如，民生银行南京分行对符合条件的小微客户“免还续贷”“额度续期”，实现“转期续贷”，今年1月份至5月份，已为888户小微贷款客户提供15.85亿元的“免还续贷”转期支持；江苏银行很早就开始研究小微企业无还本续贷业务，并推出“一年授信、三年循环使用”的“小快灵·快易贷”以及“小快灵·转期贷”业务。转期贷针对贷款即将到期的小微客户，在满足一定条件下将原贷款期限延长至新的借款周期。再比如，华夏银行的“年审制”贷款、兴业银行的“连连贷”、重庆银行的“小微企业贷款专项续贷业务”等都是不需还本的续贷业务。
“江苏启东农村商业银行针对小微企业续贷推出了流转贷业务。在流转贷业务中，小微企业到期归还部分本金，最少10%，最多30%，其余部分本金以借新还旧的方式安排，实现贷款全额续贷。”江苏启东农村商业银行行长钱海天说，之所以要求小微企业归还部分本金也是基于其现金流的考虑，如果现金流特别差，意味着可能会出风险。“流转贷的期限可以约定，流动资金贷款续贷期限一般不超过1年。同时，为节省小微企业成本和时间，贷款抵押合同可以签3年，3年内还款再借，不用再做抵押。”
浙商银行发展研究部分析研究中心总经理杨跃说，近年来为解决小微企业“倒贷”问题，商业银行加大了贷款周期，用2年、3年或更长的放贷周期替代传统的1年期限，减少小微企业续贷压力；通过特色产品支持符合条件的小微企业无还本续贷，创新随借随还产品，提高小微企业资金使用效率，并运用互联网技术，提高线上服务能力，通过客户自助网上提还款等功能提升续贷小微客户的体验。
分享数据共享征信尽职免责
防控风险稳妥推进
为持续提升小微企业金融服务质效，2017年银监会下发《关于做好2017年小微企业金融服务工作的通知》，要求积极落实续贷政策，并明确银行业金融机构可根据自身风险管控水平和信贷管理制度，自主决定办理续贷业务的范围。所以，并非所有小微企业都能获得续贷支持。
“流转贷重点支持制造业领域小微企业的转贷需求。”钱海天说，商贸流通业审慎开展，固定资产、消费用途以及建筑行业贷款等不属于流转贷范围。
出于风控考虑，在具体实践中，银行从经营状况、征信以及担保等多个方面设定续贷标准和条件。比如，海安农村商业银行要求小微企业需符合国家产业政策，主业突出，经营稳定，财务状况良好，在原贷款期限内未发生欠息、挪用贷款等不良记录，经征信系统查询无重大违约和违规行为等记录，且贷款担保有效等。有的银行还关注小微企业主有无不良嗜好以及是否涉及民间借贷和诉讼等。
“所以，如果银行发现小微企业有逃废债务或恶意欠息，资不抵债、濒临破产，贷款担保已出现如抵押物实际价值下降等对贷款偿还产生不利影响的情况，将停止办理续贷业务。”某银行人士说。
对于今后如何引导银行进一步推进小微企业续贷业务，朱广德说，江苏银监局将引导辖内银行机构加强银行业务与大数据的融合，充分利用电子商务、征信系统以及其他各类信用信息平台，获取较全面的小微企业客户信息，减少信息不对称，在加强风险管控前提下，持续扩大续贷业务应用范围。同时，推动小微企业授信尽职免责工作的贯彻落实，要求辖内银行机构在制度层面、考核机制以及尽职免责制度中真正落实差异化的小微企业贷款不良容忍度，激励和保护基层机构和人员的积极性。
重庆银监局相关负责人说，未来在提高小微企业续贷效率方面，重庆银监局将引导银行业金融机构在有效防控风险的前提下，将信贷业务审批权合理下放支行，缩短审批层级和链条；针对放款环节的抵押办理耗时长问题，鼓励扩大押品内部评估范围，减少第三方评估耗时。（记者 常艳军）
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　　在国务院常务会议部署十项措施缓解企业融资成本高的难题之后，近日，银监会发布了《关于完善和创新小微企业贷款服务 提高小微企业金融服务水平的通知》(下称《通知》)，其中一个很重要的突破是，允许企业合理续贷，并且在贷款风险分类中放宽要求，从关注类改为正常类。　　《通知》中，银监会要求银行丰富贷款品种，采用循环贷款、年审制贷款等业务，提高小微企业使用贷款资金的便利程度，减轻小微企业一次性还款压力。其中年审制贷款模式，发源于浙江省内的先行经验。　　允许合理“借新还旧”　　目前，银行对企业流动资金贷款期限一般设定在1年以内，到期后如果企业仍有贷款需求，必须先还后贷，即企业要先行筹资归还原欠贷款本息，然后提交新贷款申请，银行发起调查，调查通过后重新办理新贷款手续。　　浙江蓝天生态农业开发有限公司是工厂化温室育种养殖基地，公司董事长白植标说，由于甲鱼生长需要3年以上的周期，前期投入的饲料较多，购买饲料有一定的资金压力，特别是碰到贷款到期转贷的时候，资金周转压力更大。　　在这种情况下，有些企业只好暂停生产以腾出现金还贷，有些企业则通过民间借贷来偿还银行贷款本息，即俗称的“倒贷”。现在民间借贷月息普遍在2分到3分之间，折合年利率24%-36%，倒贷加重了小微企业的财务负担。　　《通知》允许银行对符合一定条件、政策经营的小微企业，在流动资金周转贷款到期前，银行要提前开展贷款调查和评审，符合贷款条件的可以开展续贷业务，贷款资金可以连续使用。银监会还鼓励银行丰富贷款品种，采用循环贷款、年审制贷款等业务，提高小微企业使用贷款资金的便利程度，减轻小微企业一次性还款压力。　　实际上，年审制是几年前在浙江银监局的大力支持下，由华夏银行绍兴分行开始试点，随后在全省推广。所谓“年审制”，是对贷款快到期的企业提前一个月进行审核，审核通过的小企业无需进行“还贷”，可自动顺延一年贷款，目前华夏银行杭州分行提供最长36个月的贷款时限，即可年审两次。　　白植标算了一笔账，如果按原来的贷款周转模式，“倒贷”资金至少占用2-5天，成本5万元左右。年审制贷款模式不但省去了这笔费用，还能让企业安心经营。　　正常续贷不降风险分类　　银监会相关负责人介绍，按照过去的标准，企业因为借新还旧或者是从其他渠道融资偿还银行贷款，不是完全自有资金还贷款，在贷款风险分类中会降级成关注类。　　《通知》要求合理确定续贷贷款的风险分类，符合正常类标准的，应当划为正常类。这意味着符合正常类贷款的小微企业续贷，将不再下降分类级别。　　不过银监会相关负责人同时警示，为避免小微企业合规续贷出现道德风险，在监管方面，还要求银行做好续贷资金的全流通管理，多渠道获取信息，防止小微企业利用续贷隐瞒真实经营与财务状况或者短贷长用、改变贷款用途。同时，为防止银行特别是基层信贷人员用续贷手段掩盖不良贷款真实水平，银行也要加强对续贷业务的内部控制，在信贷系统中单独标识续贷贷款，建立对续贷业务的监测分析机制，提高对续贷贷款风险分类的检查评估频率。　　另外，银监会相关负责人表示，贸易融资由于特有的自偿性和封闭性特性，不适用此《通知》。
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