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猜你感兴趣警示操作风险 P2P重归“牌照路”网贷平台鱼龙混杂 系统性风险积聚令人忧
来源：《证券时报》
原标题 [网贷平台鱼龙混杂 系统性风险积聚令人忧]
　　风风火火野蛮发展了5年的国内网贷平台，终于走到了一个风险涌动、亟待规范的十字路口。　　据证券时报报道，今年6月，一80后男子在湖北注册了一家名叫“淘金贷”的P2P网贷网站，短短5天内就骗到80多位投资者，随后卷款100万元溜之大吉。　　跑路并不是网贷的唯一风险。在网贷市场规模膨胀、秩序混乱、监管缺位的背景下，网贷平台违约、恶意欺诈等风险不断积聚，且不时与洗钱、非法集资、高利贷等违法行为交织在一起，系统性风险令人担忧。　　进入门槛低 跑路很容易　　网贷基本运行流程是：借款者向网贷平台发出申请，并提供身份证明、联系方式、家庭住址、工作单位、资产证明等信息增加诚信度，部分会提供资产担保，网贷平台根据这些信息做出判断，一旦审核通过，借款者可以通过网络平台发布借款信息，并且声明贷款时间与贷款利率。其他人看到信息，把钱打入网贷平台在第三方支付开设的账户，再由网贷平台把钱转给借款者。网贷平台以从交易中收取中介费作为主要的利润来源。　　网贷平台开展业务的核心手段是网站。证券时报记者走访数家网贷平台后发现，网贷平台的准入并无特殊限制，门槛也低。记者走访的几家网贷平台公司前台都有醒目的标志，称自己为“电子商务协会会员单位”。深圳人人聚财总经理许建文解释说：“现在网贷公司都把自己归结为电子商务公司，在工商局注册时也登记为电子商务公司。加入当地的电子商务协会，可以提高公司信誉。”注册一家电子商务公司非常容易，注册资本金10万元即可，有的网贷平台经营范围还会加上中介服务。　　网贷平台的技术开发投入也不高。证券时记者接触到一位股票投资者，他发现创建网贷平台好处很多，于是就想自己也搞一家，最初打算投资100万元搞技术开发，可行性调研一圈下来，他的结论是：“其实根本没有必要自己搞技术开发。现在专业的公司为网贷平台提供技术开发，最多的叫价才20万，少的只要几千块钱就行。”　　证券时报记者拿到的一份网贷技术公司和网贷平台公司的协议书显示，技术开发和系统维护费6万元，开发期限一个月。协议的核心是搭建一个网贷平台借贷双方交易系统，技术提供方还允诺提供源代码给网贷平台。按行业惯例，技术开发方提供的金融交易软件不提供源代码给客户，以防止客户修改软件。　　在走访调查中，记者发现，雇几名员工上网拉客户，撮合借贷双方需求，是部分网贷公司开展业务的主要方式。深圳最早的一家网贷平台红岭创投的副总经理陆世明、盛融在线业务主管刘世琦在采访中不约而同感慨：“网贷平台现在越做越简单。我知道一些网贷平台实际上只有一个老板、一名会计、一台电脑。”发生跑路事件的“淘金贷”，公司只有老板一个人。　　更要命的是，网贷平台上每天都在发生的借贷交易，到目前为止仍未受到任何第三方监管，资金划转完全由网贷平台说了算。搞网贷平台骗钱跑路，很容易。　　（《证券时报》快讯中心）　　贷款综合利率超30% 违约风险无处不在　　高利率收益，是数十万人愿意在网贷平台借钱出去的最大动力。 拍拍贷与网贷第三方袋鼠吧两种不同的渠道数据统计，以及证券时报记者对多个网贷平台的实地了解，目前在网贷平台借钱给他人，可以稳定获得15%到25%利息；而贷款综合利率通常在30%以上。　　现在一年期定期存款利率只有3%，最好的银行理财产品年化收益不超过6%，信托的投资利率一般在12%左右。证券时报记者联系到一位佛山的陶姓投资者。他四个月前经朋友介绍开始接触网贷，投资额度约几十万元。这位投资者原来做外贸生意，现在实业难过，就转向网贷投资。陶先生直言，“网贷收益一般20%，最少的都超过15%。比银行理财产品强多了。”　　但高收益必然伴随着高风险，央行一再明确“民间借贷利息超银行利率4倍不受保护”。浏览各家网贷平台网站，一年期贷款利息在20%以上的比比皆是，再加上借贷交易中产生的中介费、担保费、服务费等（根据贷款类型和风险，费率标准各不相同），综合贷款利率轻松突破红线，贷款利率年化30%以上非常普遍。据了解，有的可能会达到40%甚至50%。有专业人士表示：“超过15%拿资金的客户，基本属于高风险区域，庞大的资金压力可能使得本来可能是低风险的也演变成高风险。”以这么高的成本拿资金，风险不言而喻。　　什么群体投资什么可以接受这么高的贷款利息？人人聚财总经理许建文说，“我们主要是针对小商户的资金周转。”资金周转是网贷平台贷款标的中使用率最高的字眼，其背后隐藏的可能是“长贷变短贷，拆东墙补西墙的循环贷款”。长期贷款，网贷平台公司并不欢迎，甚至建议客户先作短期贷款，积累信誉，“贷款偿还以后，可以再借嘛”。据了解，一些贷款人同时在多家网贷平台贷款，各家网贷平台对此也心照不宣。　　证券时报记者联系了深圳的一位贷款人，他近一年数次从网贷平台借款。“去年新开了一家店铺，资金很紧张，像我们的这样小店铺，去银行办贷款手续很繁琐，还不一定能贷到款，网贷平台办事效率要高多了。”同时，该贷款人也表示，“网贷的利率是要高一些，但我们服务行业利润较高姑且可以承受，其他行业估计很难承受吧。”　　高利率背后的高风险，投资人有一些较浅的认识。 上述陶先生认为，“单一风险并不可怕，可怕的是中国经济不行了，网贷平台上大规模的违法事件发生。”　　（《证券时报》快讯中心）　　小船载重货 担保放大倍数突破安全线　　“小船载重货”是网贷平台普遍存在的问题，运行中“翻船”也是网贷平台时刻可能发生的风险。　　多数网贷平台为了提高信誉，承诺为网贷平台交易提供担保，一旦发生违约，网贷平台会替贷款人偿还借款人本金。根据公开数据，温州贷注册资本金500万，而8月份一个月成交额就超过5000万；上线一个月的美贷网注册资本金3000万，一周的成交额就达到1700万。低注册资本金，高担保放大倍数，让这种担保非常不靠谱。　　根据2001年财政部颁布的《中小企业融资担保机构风险管理暂行办法》：“担保机构担保责任余额一般不超过担保机构自身实收资本的5倍，最高不得超过10倍。”而网贷公司担保倍数突破10倍警戒线是行业常态，有网贷平台负责人表示：“这个问题整个行业都存在，不仅是某一家网贷公司的问题。”红岭创投、温州贷以及网贷第三方袋鼠吧三方的高管均认为，有的网贷平台担保倍数可能达到十几倍，甚至更高。一些网贷平台例如温州贷自己也意识到风险很大，开始增加注册资本金，但更多的网贷平台仍在坚持“高危作业”。　　2010年，中国银监会、发改委等部委联合发布的《融资性担保公司管理暂行办法》规定：“监管部门根据当地实际情况规定融资性担保公司注册资本的最低限额，但不得低于人民币500万元”。在实际操作中，深圳对该类公司的注册资本金要求为1亿元。而目前在实质上从事了融资性担保业务的网贷平台，注册资本金达到5000万的为凤毛麟角，超过1亿元的只有盛融在线一家，也是在增资后才超过1亿。　　一旦客户违约，能够成功追讨的概率非常低。拍拍贷CEO张俊说，“债务追讨的成本太高，一般情况下就放弃追讨。”单一违约事件，网贷公司也许可以承受，而一旦爆发大规模的违约风险，网贷平台也将无计可施，根本没法兜底。　　（《证券时报》快讯中心）　　随意支配交易资金 网贷平台成自家银行　　没有第三方托管，网贷平台对于所有交易的资金理论上都拥有随意支配的权限。　　“网贷就是自家的银行，缺钱时从平台借款，有闲钱时在平台投资。”有网贷平台公司老板如是说。　　资料显示，盛融在线的tonyliu，是整个网贷平台最大的借款人，累计借款次数上百次，累计借款额过亿元，有的月份一个人借款额度就达到整个网站交易额度的十分之一。tonyliu是谁？盛融在线的客服告诉记者，其为公司总经理刘志军。这在业内几乎已是公开的秘密。红岭创投的高管也不避讳，他们说，自己也在红岭网贷平台上注册账户，经常性贷款或者是借钱出去。此外，还有一些网贷，虽然未利用直接的关联身份在网贷平台借款，但是背后则和一些民间借贷公司有着紧密的合作。　　众多网贷平台反复强调自身实力、信誉以及自律，但是鲜有主动对类似的关联交易做出公开披露，监管部门对此也缺乏相关规定。 有网贷平台称，关联人在网贷平台借款，审核流程与其他借款人无异，但是自已审核自己，难免瓜田李下之嫌。　　最为要紧的是，当关联方在网贷平台上借走大量资金时，网贷平台如果恶意倒闭，就可以甩干净网贷平台上的所有责任，轻松卷走大笔借款。到那时，投资人风险暴露，谁来保障他们的正当权益？　　（《证券时报》快讯中心）　　鱼龙混杂 各种违法行为滋生　　网贷技术门槛很低，网贷技术容易遭到黑客攻击。深圳一家叫“人人聚财”的网贷平台还曾经被非法“克隆”。受到网贷投资高息（利率约15%到25%之间）诱惑，投资者利用多个高额度信用卡套现投资更是常事。有些平台新上马时，为了吸引人气，还大力鼓动他人利用信用卡在网贷平台套现。　　因为与民间借贷有诸多业务重合，运营不透明，因此网贷平台又与各种违法行为交织在一起。据了解，网贷平台在运营过程中，有的遭到洗钱的质疑，例如第三方支付盛付通就曾经怀疑某温州网贷平台客户洗钱。有的表面是网贷平台，事实上是高利贷公司，借助网络非法吸收“存款”。有的则是干脆主要为某一个企业融资服务，通过各种形式不断为它提供循环贷款。有的网贷平台追讨债务时，或者网络公布贷款违约者信息，泄露他人隐私，造成社会纠纷；或者采取暴力手段追讨，涉嫌违法，造成社会治安等问题。更为严重的是，某些网贷平台依托网站以及原有客户，涉嫌向公众公开发行股票，且发行理财产品，触碰到非法集资的红线。　　（《证券时报》快讯中心）　　谁来监管网贷灰色地带　　网贷平台事实上从事的是金融业相关业务。但目前只有2007年成立的第一家网贷平台拍拍贷在今年4月份取得了上海市政府授予的“金融信息服务”资质，首次和金融业务挂上了钩。没有金融牌照而从事金融相关业务，网贷的法律地位模糊。　　其实，即便已经取得了地方政府“金融信息服务”资质，拍拍贷底气也不足。其CEO张俊一直渴望得到国家金融部门的认可，希望监管部门能给予明确的合法地位。更有业内人士表示，“只要国家公开认可，只要有关部门提出要求，就一定会去执行。就怕没有监管，没有法律地位，否则总有如履薄冰之感，只能偷偷摸摸、小打小闹，不敢大步挺进。”　　网贷涉及金融业，有监管能力和监管权力的应该是央行和银监会。　　目前，仅银监会办公厅在去年日下发了一份《关于人人贷有关风险提示的通知》。在这份《通知》中，银监会称之为“人人贷信贷服务中介公司”的P2P贷款平台，被提示具有大量潜在风险，要求各地银监局和各家银行采取措施，做好风险预警监测与防范工作。这份通知虽然发出了风险提示，但却未提及任何具体的监管措施。　　从公开报道来看，央行尚未对网贷行业公开表态，不过近年也开展了一些调研。据张俊介绍，央行北京总部、上海第二总部、央行法律处曾经先后三次对拍拍贷进行过调研。红岭创投董事长周世平说，2009年中央电视台曾制作了一档财经节目，质疑公司违法经营。随后央行法律处来公司调研，调研后提出了提高注册资本金、寻找银行托管等建议。最终红岭创投除了提高了注册资本金，其他的需要银行等部门配合的建议尚未得到落实。　　一位监管部门相关处室负责人说，目前监管层对网贷公司的发展总体持中性态度。网贷目前不违规，但是也没有得到法律的认可和保护。　　（《证券时报》快讯中心）
(责任编辑：姜炯)
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如何通过调查企业日常运营避免违规操作的平台
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&&&&&&来源：网络转载
　　P2P行业目前由于政策不明朗，几乎全部平台都或多或少有一些违规操作的嫌疑。但是我们通过了解一些常见的和风险最高的违规手段，就可以规避大量高风险平台。首先是拆标问题，一个正常的P2P理财平台不会有很多的月标、天标，如果一个平台经常发布一些月标、天标甚至秒标，我们就要格外小心。这里值得注意的是，如果平台将总额较大的借款项目进行分期发布，则要查看借款人的借款合同，如果合同注明了借款是分期到账，则没有问题，反之，则是平台进行了违规拆标。
　　其次是担保问题，银监会明确规定了P2P平台本身不能进行担保，所以我们可以通过调查企业的安全保障模式，了解企业是否属于平台本身担保，如果是平台自己担保，则要谨慎选择。另外如果企业选择由第三方担保公司进行担保，也要考察担保公司的实力，推荐大家选择与国有担保公司合作的平台，因为民营担保公司有较高的倒闭风险。
　　此外，平台建立资金池也是银监会明确指出的违规行为，如果平台提供的理财项目没有明确的借款人，而是仅按照期限吸收资金给与收益，则有很大风险。虽然个人难以判断资金充值进入平台后的流向，但是如果平台的资金是由第三方支付平台或者银行进行托管的话，则资金池很难被挪用，所以推荐大家选择资金第三方托管的平台。
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　　　　作为一种新型的互联网金融形式，近几年发展迅猛。但是，作为新兴行业，其内在的不稳定性和不确定性，使其不可避免的也存在着风险，不能免于&投资有风险&的俗套。那么P2P网贷有什么风险?如何规避P2P网贷风险?
　　P2P网贷的四大风险是什么
　　第一，法律风险。
　　、借款方以及贷款方均有可能引起相应的法律风险。一是可能触及非法吸收公众存款红线。有些P2P平台突破资金不进账户的底线，有可能演变为吸收存款、发放贷款的非法金融机构，有些网络平台将自己的账户作为出借人与借款人转账的中间账户，特别是P2P平台开展的债权转让业务，形式上已符合&非法吸收公众存款或变相吸收公众存款&中&未经人民银行批准，向社会不特定对象吸收资金&的描述。
　　二是P2P平台身份模糊，缺乏明确的法律法规界定。P2P平台目前主要以投资咨询公司或电子商务公司身份注册，注册门槛低、身份不明使行业机构资质良莠不齐。
　　三是P2P平台开展的理财项目，缺乏必要的监管与审批，在公募和私募间游走。一些P2P平台已经突破单纯的贷款中介角色，主动开展资金管理业务。
　　借款方可能引发的法律风险主要是欺诈风险。P2P平台的信息来源主要依赖借款方主动提供，有可能出现利用虚假身份或者虚假项目募集资金情况。
　　贷款方可能引起的法律风险主要包括：一是可能利用P2P平台洗钱。P2P平台对于贷款人的身份审核并不严格，这使得贷款人可能利用多个虚假身份在互联网平台上出借资金来达到非法洗钱目的。二是高利贷风险。一些P2P平台为吸引资金而不断拔高利息，使得最终贷款利率超过银行同类贷款利率4倍的民间借贷上限，形成违法的高利贷。
　　第二，信用风险。
　　一是借款方信息透明度不高。由于缺乏统一的披露标准，P2P平台对借款方和借款项目的信息披露不充分。虽然某些P2P平台通过认证借款人资产证明、企业资料等来部分确认借款人资质，但仍然缺乏对借款人企业资产负债情况、现金流情况、盈利情况等的审核，或者不能对贷款投向及运作情况作及时披露。同时，P2P平台未被纳入征信系统，限制了贷款方对借款方信用的甄别能力，借贷双方信息不对称较之传统银行业更为严重，增加了借款方的道德风险。
　　二是P2P平台资本不足。P2P平台准入门槛低、资金要求低，风险抵御能力不足。有些平台采取拆借注册资本金的方式来完成工商注册验资，验资完成后资金即被取出，没有稳定高素质的团队来维持平台的健康运转。较低的注册资本也使得P2P平台无法建立有效的风险补偿基金等代偿机制。
　　三是P2P平台管理人对违约后追偿配合职责有限。当借款方违约时，贷款方需依赖P2P平台来收回违约贷款，但是对管理人收回违约贷款并无法律硬性要求，因此极易造成管理人对借款方追偿不力，造成贷款方损失。
　　四是对不良贷款确认缺乏统一标准。P2P网络贷款没有统一的贷款分级标准，也没有对贷款的跟踪评级机制。这本身会导致不良贷款的识别困难，无法对不良贷款事前识别与干预。同时，P2P平台为持续经营，也存在隐瞒不良贷款率的倾向，造成P2P不良贷款规模被低估。
　　五是担保方风险。首先，作为P2P贷款业务的担保方，其所承担的风险非常高。借款人无法偿还时，如果担保方无强大的现金流支撑，极易产生资金链断裂，无法真正履行担保责任。目前国内P2P网络贷款担保方一般为P2P网络平台本身。其次，目前尚未对P2P平台担保方的资质进行审查，贷款方无法甄别第三方担保是否有能力及意愿履行担保责任。再次，第三方担保会加剧借款方的道德风险问题，在没有对借款人违约之后合理惩戒措施的情况下，极易造成借款方主动违约。
　　第三，资金托管风险。
　　一是沉淀资金安全风险。P2P平台有大量资金交易往来，借贷资金并不是实时打入双方账户，存在大量在途资金。大多数P2P平台通过第三方支付平台代收代支的方式管理在途资金。看似存在资金托管机制，但是许多P2P平台只是做了一个接口，资金实际进入了第三方公司内部法人的账户或是P2P平台在第三方支付公司开立的账户，并没有真正的资金托管。
　　二是借贷双方隐私存在泄露风险。在进行P2P交易时，借贷双方开立账户时需要输入身份证、银行卡鉴权和手机号等敏感信息。由于P2P网贷公司与第三方支付公司资质良莠不齐，有些网站甚至打着互联网金融的旗号骗取客户信息以卖给第三方谋利，客户信息安全难以保障。
　　第四，操作风险。
　　一是人员操作风险。P2P平台没有严格的从业人员标准，倘若P2P平台管理人员对风险管理、信贷业务等不够熟悉，也未建立完整的内控流程，很容易出现操作不当甚至内部人员欺诈等风险，危害贷款资金以及平台的声誉。
　　二是系统安全风险。P2P平台的业务开展与数据存储均依赖互联网和计算机硬件。为保障业务操作的安全性与连续性，必须有效防止数据丢失、受损、被盗取以及系统被攻击等风险。这对P2P平台的系统安全提出了非常高的要求。
　　如何规避P2P网贷风险
　　1.通过考察企业资质，规避欺诈类的平台。
　　2.通过调查企业日常运营，规避违规操作的平台。
　　3.通过了解平台业务模式和风控机制手段，规避风控能力差的平台。
　　4.投资者也应该具备一定的风险意识，明确收益和风险是成正比的，高收益往往也意味着高风险。
　　作为一项金融创新，必然服从金融的运行规律，同时因其互联网特性又使其风险表现出自身的特点。只有准确地把握这些风险点并加以良好控制，才能促进其更好地发展。更多信息请继续关注本平台，安捷财富您身边的理财专家!
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