金台观察：第三方信用机构将成P2P风控突破点
解决P2P网贷平台的风控问题，关键还在于如何尽快建立并完善第三方信用机构，让其征信系统与P2P网贷平台对接，为使用者提供可靠的信用信息服务。
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P2P网贷平台进入门槛低，相关监管框架未成熟，各平台接入技术掌控水平各异，仍无统一管理标准。[网络配图]
&&&&上个月号称国内最大P2P网贷企业宜信被媒体报道存在8亿坏账以来，P2P网贷平台的风险问题就进入了大家的视野。在过去几年里，P2P网贷平台的兴起对发展民间金融及解决小微企业融资需求有非常重要的正面意义，但其潜在风险控制问题也不可小觑。
&&& P2P网贷平台是一个舶来品，但在美国并未出现如此大规模的坏账现象，其重要原因是美国有着更完善的征信体系(以Experian, Equifax, Trans Union为主的3大信用局会输出各自的信用分数，分数包括:付款记录,借款情况,信用历史的长短,新账户状况和已使用的信用产品）。网贷平台的贷方可以通过征信系统获取借方的具体信用信息，预估违约风险，然后根据自身风险偏好决定是否达成借贷关系。在此过程中，网贷平台无需参与任何风险评估的环节，第三方性质非常明晰，由其自身运作带来的潜在风险也因此大大降低。
&&&&反观国内，目前最主要的征信体系是中国人民征信中心建立的央行征信体系，自2006年成立至今已覆盖全国31个省和5个计划单列市。然而，使用网贷平台的者并无法使用该征信系统，他们能参考的只有借方通过平台自己提供的信息，虚假信息的可能性非常高，违约风险很难被合理预估。
&&& 纵然如此，让网贷平台接入央行的征信系统也是有困难的。P2P网贷平台进入门槛低，相关监管框架未成熟，各平台接入技术掌控水平各异，仍无统一管理标准，仓促地让平台接入央行征信体系将对个人信息隐私安全造成极大的威胁。
&&&&&解决该问题还需另寻他法。个人认为，解决P2P网贷平台的风控问题，关键还在于如何尽快建立并完善第三方信用机构，让其征信系统与P2P网贷平台对接，为使用者提供可靠的信用信息服务。
&&&&&&实际上，中国征信体系建设正面临着巨大的机遇。随着互联网金融的飞速发展，互联网各类移动终端软件本身就可以为个人征信体系提供大量有用的信息。在2014年全球移动金融论坛上，人人贷创始合伙人杨一夫便提到，我们可以利用互联网（通过移动终端APP收集），进行各类金融产品的风险评估和风险定价。我们的各类生活习惯、健康状况、风险偏好，都可以通过我们直接使用的各类终端准确收集。由此看来，发展第三方个人征信体系既有来自各类借贷平台的庞大需求，亦有互联网金融发展带来的大支持。
&&&&&&中国能否把握机遇填补空白，直接关系着P2P网贷平台风控问题的解决，亦紧密联系着此类民间金融的进一步创新与发展。
(责编：值班编辑、孙源)
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人 民 网 版 权 所 有 ，未 经 书 面 授 权 禁 止 使 用
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网上怎么查人民银行征信记录？据金投银行小编了解，中国人民银行征信中心个人信用访问网址为https://ipcrs.pbccrc.org.cn。
网上怎么查人民征信记录？据小编了解，征信中心个人信用访问网址为https://ipcrs.pbccrc.org.cn。
首先要提交注册申请，登录页面，填写真实身份信息验证，数字证书验证和问题验证，问题验证需要完全匹配，一般人比较难通过，其次可以采用数字验证的方式，个人只需将密钥连接到本地电脑连接移动存储介质的接口上，按相关说明操作，即可通过验证成为注册用户。
然后注册申请验证通过后，24小时之内，平台按照用户注册申请时指定的通知方式发送激活码。激活码有效期7天，用户在有效期内登录平台使用激活码激活用户。激活之后就可以进行查询使用。
网上怎么查人民银行征信记录如下：
首先，注册个人信息。具体步骤：1、首先需要在征信平台进行注册，打开中国人民银行征信中心个人信用信息服务平台的官方网站（https://ipcrs.pbccrc.org.cn），点击用户注册；2、同意协议进入下一步；3、填写个人真实姓名和身份证号码等资料，验证方式有2种，建议选择问题验证，接下来进入下一步设置问题验证内容，最后提交就可以了。设置密码的时候需要注意，必须包含：大写字母、小写字母、和数字三种内容。
接下来，提交查询申请。具体步骤：1、登陆中国人民银行征信中心个人信用信息服务平台的官方网站（https://ipcrs.pbccrc.org.cn），输入帐号、密码、验证码登陆；2、登陆进入后，点击左侧的个人信用报告查询，认证方式选择问题验证；3、接下来回答一些验证问题，完成之后系统会提示你24小时后通过手机短信通知你结果。注意把查询码记住，下次查看个人信息的时候需要用到。4、同时还可以查询概要信息，提交个人申请，也要等第二天才会有结果。
最后，获取查询结果。一般在第二天会收到系统发的短信息，这个时候再次登陆个人信用平台的网站，然后点击左侧的信用报告查询，输入手机短信中的确认码，然后点击提交，就会显示个人信用的查询结果了。包含信用卡借贷，电话欠费记录等等信息。
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编辑：huangqizhao
人民银行征信记录怎么看？据金投银行小编了解，带上身份证，去当地人民银行即可办理，而且免费。
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现在我们在申请贷款等业务过程中可能需要提交个人征信报告，所以学会查询个人征信是非常重要的，那么，人民银行查征信流程是什么？金投银行小编就来介绍下。
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您了解自己的信用记录吗？
中国人民银行于2006年组织建立了全国统一的个人信用信息基础数据库。已为全国近7亿自然人建立了信用档案。但是有调查显示超过80%的人没有查询过自己的信用记录报告，更不知道自己的信用状况如何。但是，在日常生活中，不论您在银行贷款买房、买车，或者是申请信用卡，商业银行都会查看申请人的信用档案，于是，因为信用记录不好而被银行拒绝贷款的例子比比皆是。本期版面我们邀请了三位专家告诉您信用记录到底是什么？它和我们又有怎样的关系？
离不开的信用记录
■　夏志琼
&&& 从去年开始，每年6月14日被定为“信用记录关爱日”，不久前，有关部门甚至把醉酒驾车也纳入到个人信用记录中，可见信用记录已越来越受到人们的重视。然而很多人并不知道什么是信用记录，有调查显示超过80%的人没有查询过自己的信用记录报告，更不知道自己的信用状况如何，那么个人信用记录到底是什么呢？
&&& 什么是信用记录
&&& 个人信用记录，简单说就是一份个人信用行为的报告。信用记录由具有公信力的第三方机构将个人和企业的信用信息采集、整理、保存起来，建立数据丰富的数据库。人民银行是由国务院赋权，行使“管理征信业，推动建立社会信用体系”职能的法定单位，目前已组织建设了全国联网运行的企业和个人信用信息基础数据库。截至2009年6月末，央行的征信系统数据库已为65,358.3万自然人建立了信用档案。
&&& 个人信用报告并非简单的一张纸，它更多的是引导、督促百姓增强诚实守信意识，帮助商业银行提高风险管理能力和信贷管理效率，促进社会和谐发展，并帮助个人积累信誉财富、方便个人借款。
&&& 在个人征信系统里，客观地记录着一个人过去的信用活动，它主要包括个人的基本信息、个人的负债情况、个人消费借贷记录等方面的内容，同时还包括个人的守法记录，像是否有法院民事经济案件的判决信息、已公告的欠税信息等（如图）。目前，个人凭身份证就可以免费在全国394个央行网点查询自己的信用报告。
&&& 在信用体系发达的国家，个人信用记录应用非常广泛，在贷款、租房、买保险甚至求职时都会用到。一份良好的信用记录会给个人带来许多实惠，可以享受到更低的贷款利率，获得更高的信用额度，可以更加方便地办理各种手续，由此信用也变成了一笔切切实实的财富。
&&& 不良信用记录保留的时间
&&& 良好的信用记录是你的宝贵财富，可以在你申请信贷业务、求职、出国等诸多方面带来便利。不过，如果由于种种原因，在你的信用报告中出现了一些负面的信息，例如：信用卡没有及时足额还款、贷款逾期偿还等等，这些信息都会如实展示在个人信用报告上，当这些记录数量较多或金额较大时，可能在你申请信用卡或贷款时，金融机构会认为你的信用意识不强或还款习惯不好而拒绝给你贷款或降低贷款的额度。
&&& 不良的记录可能会在短时间内对你的信用活动产生影响，但是不良记录不会永久保留，我国目前还没有出台信用记录保留时限的相关规定。按照国际惯例，一般的负面信息保留七年，但特别严重和明显恶意的负面信息保留十年。超过保留期限，负面信息就将在信用报告中被删除。
&&& 对于那些已经有负面信用记录的人来说，不必过于担心，征信系统会给他们“改过自新”的机会，只要从今往后按时还款，真正守信，用不了多久就能为自己重建一份良好的信用记录。
&&& 信用记录会越来越重要
&&& 征信体系实际上就是一个信用信息的共享安排，目的就是让不良的信用行为能够被告知，提高违规的成本。作为个人信用信息基础数据库的使用大户，商业银行在贷款审批、信用卡审批、担保资格审查、贷后管理时，会查询个人信用报告。
&&& 欲把将醉酒驾车与个人信用挂钩，不是非传统经济因素进入征信系统的第一例。
&&& 2002年，上海市财政局将会计师职业道德状况纳入个人信用征信系统。这意味着“账房先生”假账，将会直接影响个人信用。
&&& 2007年，中组部、国家人口计生委等11部门决定将城镇居民违法生育情况纳入中国人民银行征信系统。浙江、福建、重庆等省市紧跟着出台了地方性的跟进措施。
&&& 2009年6月，上海市电力公司率先在全国推行新举措：把有无窃电行为直接记入用电户个人征信系统内。2009年8月17日，上海市政府发布了《关于加强上海市居住证管理若干事项的通知》，对提供虚假材料取得《上海市居住证》的，将依照有关规定予以注销，并记入社会征信体系。
&&& 可见，随着社会的发展和信用管理程度的提高，将来还会有更多的不良行为被纳入到个人的信用记录当中，而征信服务逐渐扩展到非传统领域也是国际上的一种趋势。（辽宁省凤城市人民银行）
是谁偷走了我再贷款的砝码
■　褚学力
&&& 近日，40多岁的工薪人士王先生有点烦，按说刚刚还完剩余的个人住房贷款，挥挥手告别了10年“房奴”的称谓，应该开心才对。但是最近王先生却开心不起来，原来，王先生还想借助银行车贷，添置一辆心仪已久的私家车，这样上下班、出游、购物都很方便，但是随后去了几家银行，被告知个人信用报告记录不良而被拒绝再贷款。
&&& 银行在受理客户贷款时，首当其冲的是通过人民银行征信核查系统，核查个人信用记录。在建行个人客户如果有连续3次逾期还款记录，累计逾期达6次以上，这其中包括个贷和信用卡还款逾期。换句话说，个人客户要想获得银行贷款，自已的信用记录必须过关。
&&& 郁闷的王先生怎么也不会想到，自己的个人信用报告显示，在10年共计120期的房供岁月里，竟有三次连续逾期记录。究其原因，均不是因为财力不足拖延了还款，而是因为自己对征信意识的淡薄和疏忽大意。每月20日是王先生的银行借款合同约定还款日，记得自己有一次出差在外，等到回来还款时已是下个月初了，错过了还款日，未及时还款便有了逾期记录。还有一次，是因为贷款利率上调，还款额度也随之上调，但自己却未能将款项存足。仅仅因为少还了几元钱本息，而被纳入不良记录。
&&& 由于“逾期1天和30天的本质是一样的”，迟于银行的扣款日还款，哪怕只晚还了一天，或者只欠一分钱，即会形成逾期欠息记录，而由此导致的信用不良记录，可谓“教训惨痛”，不仅“豪车梦”成了幻影，更是令王先生刻骨铭心。现如今，因为这样“细枝未节”的小疏忽而上了银行“黑名单”的客户，还不止王先生一个。
&&& 相比之下，经常把“我的贷款我做主”当作口头禅的李先生就幸运的多。善于保持个人良好信用记录的李先生，4年前从建行房贷15年期22万元，凭借还款期间信用记录良好的佳绩，在今年2月份即享受了建行存量房贷7折的利率优惠政策。每月比以往减轻月供负担100元。至今8个月下来，节省支出800元。现在老李正筹划着年底用省下的钱添置一台微型节能环保型冰箱，替换原来的旧冰箱。曾是房奴的李先生的表弟，同样保持了良好信用记录，前几日，在还清全部房贷后，又顺利通过银行审核，贷到了20万元个人消费额度贷款。
&&& 细数不良信用记录的影响
&&& 一是影响未来的经济生活质量。征信的基本理念是通过记录您过去的行为来影响您未来的经济活动。也就是说，曾经的一切经济行为决定您今后的经济生活质量，乃至事业发展。
&&& 您有足够的能力偿还贷款，但却因信用“污点”贷不到款，无法实现信贷消费，无法“花明天的钱享受今天的幸福”，至于贷款利率上的优惠更是免谈，生活质量自然大打折扣。对工薪阶层而言，等到一点点攒够了钱，再购房、购车，恐怕已心力交瘁，或者已近垂暮之年。对于有投资创业规划的人士来讲，贷不到款，所有的创业投资规划和理财目标将会受到不同程度的影响，未来的一切会为过去的不良信用记录而“买单”。
&&& 二是负面的心理影响客户的信用活动。客户虽然偿还了欠款，曾经逾期的记录还保留在个人信用报告中。客户由此难免耿耿于怀，也易造成“破罐子破摔”的心理，导致再次形成新的不良记录。然而，保留的理由首先是为了公平对待那些每期都按期还款的人。
&&& 三是个人无形资产的损失。每个人都可有一笔无形资产，那就是个人信用记录。个人信用记录的累积即是个人信用财富的累积。是想让自己的无形资产越滚越大，还是贬值缩水，主动权完全凭您把握。失去了良好的信用记录，可以说，您就失去了向银行借款的信誉砝码。（建行辽宁省锦州分行）
用心呵护信用卡，“书写”良好信用记录
■　陶红燕　张瑞
&&& 随着人民银行个人征信信息基础数据库的逐步完善，个人信用记录已影响到人们生活的各个方面。作为个人信用记录的主要信息来源之一，信用卡的正确使用，对个人信用记录的影响至关重要。但信用卡与个人信用记录的关系是什么？信用卡的使用对个人信用记录的影响到底有多大？不良的信用记录是否可以弥补？等等，这些问题一直困扰着广大持卡人。
&&& 个人信用报告是对自然人信贷业务情况客观真实的反映，其中约90%的内容记录了信用卡申办及使用情况，它详细记录了持卡人信用卡的申领及使用情况是否正常，也记录了持卡人其他消费贷款的申办与还款情况。通过信用报告，可以了解到被记录者申办了多少张信用卡或个人消费贷款，卡片当前的状态是正常、呆账、止付还是销户，贷款当前是否有逾期，逾期总金额是多少，在近24个月的还款过程中是否产生过逾期记录等等，这些信息已逐渐成为各家银行发放信用卡或贷款时审核个人资信状况的重要依据。
&&& 逾期记录对持卡人的影响
&&& 信用卡的逾期记录是指持卡人在规定时间内未偿还最低还款额而产生的记录。虽然个人信用报告已被广泛用于征信审核等各个方面，逾期记录也作为资信评价的一部分，但这并不是商业银行决定发放贷款和审批信用卡的决定性条件。若产生逾期记录，这些记录是否会对持卡人的信用产生影响、是否会影响到持卡人申办新的信用卡或贷款？这就取决于持卡人具体的逾期期数、逾期金额、逾期时间和账户状态等信息，同时也取决于各家银行对逾期记录的评判标准。目前各家商业银行都会根据自身的风险承受能力，制定不同的风险政策和审核标准，从而有差异地批准个人信贷申请。若持卡人仅有一次逾期记录，将不会对其信用有太大影响，大多数银行都会为其正常办理业务；若持卡人有连续多次的逾期记录，且逾期时间均较长（超过90天或180天），其逾期记录将被视为不良信用记录，该持卡人将很难在银行再办理其他信贷业务；若持卡人有几次非连续且时间较短的逾期记录，在办理信贷业务时可能会被一家银行拒绝，但其他银行也许会忽略。例如，有的银行认为持卡人在近24个月中有5次以上未还最低还款额时就存在风险，那么持卡人在该银行办理信贷业务时就容易被拒绝。而有的银行则认为，持卡人未还最低还款额次数虽然超过5次，但并非连续逾期，因此风险较低，可以核准其贷款申请。
&&& 防止逾期记录产生的注意事项
&&& 因为个人信用报告中约90%的内容记录了信用卡申办及使用情况，所以，持卡人自申领信用卡开始至信用卡销户，整个用卡过程中的消费及还款行为都将记录在个人征信基础数据库中，而个人信用报告中仅显示最近24个月的消费还款情况。怎样才能尽可能地使自己的信用报告中不产生逾期记录呢？其实并不难，只要在平时用卡过程中注意以下几点就能避免出现逾期记录：
&&& 按时还款　持卡人在每个账单日后的20天（含第20天）内还款，就不会产生逾期记录。
&&& 全额还款　持卡人在最后还款日期前全额还款，就不会产生逾期记录。
&&& 最低还款额还款　若持卡人因手头资金暂时紧张而无法全额还款，那么也可采取最低还款额（全部应还款额的10%，不低于200元）方式还款。这样虽然持卡人仍有欠款，但发卡行不会将这种方式视为逾期，因此也不会产生逾期记录。
&&& 若个人信息变动，应及时通知发卡银行　若持卡人手机号码、账单地址等个人基本信息发生变化时，应及时拨打400客户服务电话进行修改，使系统信息与持卡人本人现状一致，确保持卡人能够按时收到对账单或手机短信提醒，以免耽误还款而影响信用记录。
&&& 分期付款业务　若持卡人发生单笔大额消费后，在既不愿影响信用记录，又希望减轻还款压力时，可致电400客户服务电话申请分期付款服务。
&&& 在信用记录制度极为发达的美国，个人信用报告的优劣将直接影响到人的一生，而信用卡的使用是个人信用信息的重要来源。在美国,信用记录是个人资料的一部分，当购置房产、汽车等需要贷款时,银行会先查阅个人的信用记录,以决定是否贷款。就连就业谋职,有些公司也会把申请者的信用记录作为是否录用的标准。在我国，信用记录制度虽然起步较晚，但近年来发展速度迅猛。随着个人信用信息基础数据库日益完善，个人信用报告查询量也逐年翻番，个人信用报告已广泛应用于信贷审批等各个领域，今后也必将渗透到人们生活的方方面面。
&&& 人无信不立。信用作为现代社会不可或缺的个人无形资产，关乎一个人的名声、事业等。所以，从现在开始，用心使用信用卡，在点滴中“书写”一份良好的个人信用记录，会对你的生活带来更多便利和精彩。（建行信用卡中心）
如何维护您的信用记录
■　小储理财
&&& 信用记录其实离我们每个人并不远，在日常与银行打交道的过程中，只要能够做一个有心人，完全可以建立良好的个人信用，从而实现我的贷款我做主的美好人生：
&&& 首先，像珍爱眼睛一样呵护自己的良好信用记录。信用是每个人都拥有的一笔财富，关键是看你如何爱惜和把握，是否把它真切地当回事。信用记录是您自己的“眼睛”，您怎能不细心呵护呢？繁忙的您是否关注每一次的央行利率上调信息，是否在下一年的1月1日前，将款项略比以往增加些存入扣款账户；您是否定期到贷款银行打印查看您的还款记录；特别是从您贷款首个还款月起，在您每个月都正常还款的情况下，关注银行的扣款是否期期连续不间断；是否在您出差前把款项存足存够，等等。其中如果有一个细节的断裂，都将有可能造成您个人信用报告出现违约记录。
&&& 也许您会说，我不向银行借钱，不用信用卡消费，这样我的信用记录当然是好的啦！回答是否定的。因为您没有与银行发生借贷关系，自然就没有信用记录，银行就失去了判断您信用风险的便捷方法。没有信用记录积累，说明您的信用记录还在“婴儿期”，那么您的信用状况用什么来证明呢。
&&& 其次，让诚信成为习惯，让信用财富为您助力。作为成年人要教育我们的下一代，时时处处诚实守信。从锻炼孩子按时交纳水、电、煤气费、电话费等身边的小事做起，在点点滴滴中养成良好的按期主动还款的信用意识和习惯，打造诚信一生的基石。大人在孩子面前更应树立榜样，在日常用卡消费、个人贷款和各类缴费中，注意还款期限，坚决避免出现逾期。良好的信用记录的累积，是一笔无形的财富，如同一座宝藏，将为您的生活及事业提供不竭的能量。
&&& 第三，积极修复负面记录，让自己的信用状况良性发展。如果您偶尔出现了一两次逾期还款，这并不意味着您的信用不好，相反随后都是按时、足额还款，足以证明您的信用状况正在向好的方向发展。
&&& 贷款逾期记录会在信用报告上进行两部分记录，反映您还款的整体情况。一部分是贷款自发放之日起至现在的全部还款情况，有“当前逾期期数”、“当前逾期总额”、“累计逾期次数”、“最高逾期期数”等四项银行关注的内容，曾经发生的逾期还款行为都会在这里反映出来。另一部分是您最近24个月的还款状态记录。也就是说，您可以通过最近24个月良好的还款记录来尽量“抵减”曾经的逾期记录，改善自己的信用状态，树立“重新做人”的坚强意志，从根本上避免因新的负面记录而给自己造成的不利影响。
&&& 如果您因特殊原因难以足额按约还款，请及时与贷款银行联系，调整您的还款计划，慎防发生拖欠等违约行为。如果您经常出差或忙于生意，可委托银行通过准贷记卡、借记卡、储蓄存折代扣贷款本息，也可选择通过网上银行、电话银行、手机银行归还贷款。笔记了解到，一位中年女客户为了维护好自己的信用记录，采取了强制提醒措施，比如在自家最醒目处标明还款日期和金额；或者告诉子女亲属朋友，帮助提醒，形成一种合力按约还款的良好家庭氛围。
&&& 第四，关心自己的信用记录状况。据统计，到2008年底，全国6.4亿自然人的信用档案已建立在央行征信系统里，其中22%的人有信贷记录。由于一些无法避免的原因，个人信用报告中的信息可能有误。也许恰好您就是这1.4亿有信贷记录群体的一员，那么就请定期关注自己的信用记录吧！您可以到人民银行征信中心查询，当您对自己的信用报告反映的信息持有不同意见时，如发现信用记录与实际还款不符，建议您带有效证件到当地的人民银行的征信管理部门提出异议申请，或与提供错误信息的商业银行等机构取得联系，及时纠正错误，使个人信用数据库记录的您的信息更加准确，避免个人信用报告出现人为违约记录。
&&& （建行辽宁省锦州分行）
※ 未经允许不得转载,详情咨询　　凭信用记录订酒店；在线“秒速”申请小额贷款；雇佣保姆前先查信用记录；看一眼陌生人的信用记录后就让他免费帮你捎货&&这些场景，离我们并不遥远。为百姓创造便利的，正是即将正式运营的个人征信业务。
　　今年1月，央行印发《关于做好个人征信业务准备工作的通知》，通知要求芝麻信用、腾讯征信、中诚信等8家机构做好个人征信业务的准备工作，准备时间为6个月。
　　如今，半年期限已到。虽然这8家个人征信业务“正规军”何时运营尚无时间表，但无论如何，中国距离“信用社会”的建成又近了一步。
　　专家指出，随着社会信用体系的健全，个人征信将在信贷、求职、租赁、公共管理等多个领域发挥重要作用，然而，其面临的挑战不可小觑。中国政府与企业需共同努力，打通数据“孤岛”、完善法律法规，为个人征信业务营造良好的政策与市场基础。
　　全力冲刺
　　“我们正积极准备接受央行验收，将对照相关规定做进一步的完善。”华道征信总裁冯军说，从最初的工商登记、“招兵买马”，到建立数据中心、发展合作伙伴，再到近期内测首款产品“猪猪分”，华道征信各方面工作已基本完成。
　　近日，央行下发了申报表格及材料要求，要求各家报送组织架构、业务开展、内控制度、技术支持等方面的最新情况。
　　中智诚征信CEO李萱说，表格主要涉及公司相关资料的提取和上报，近期会对内部、外部进行检查，把各方面工作做得更扎实以迎接央行“终考”。
　　尽管彼此业务基础相差迥异，但经过半年的快速发展，目前8家机构均已准备好个人征信产品或服务平台。除了已经抢先开放服务的“芝麻分”和“考拉分”，以及正在内测的“腾讯信用”评级和中诚信征信产品服务平台，逼近大考前，更多最新“成果”正在集中登台亮相。
　　5月30日，考拉征信联合多家商家推出“信用圈”多种消费优惠。6月6日，芝麻信用将公测扩大至全国，并推出了租车免租金等服务；中智信征信召开产品推介会，首次宣布“反欺诈云平台”于6月15日上线运行。6月11日，前海征信首次揭下面纱，推出包括“好信度”个人打分产品在内的好信金融信息服务平台。
　　面对8家机构的未来前景，考拉征信总裁李广雨认为，个人征信市场需求很多、前景广阔，但最大的问题是数据不够。要提升征信的准确性，数据来源肯定是越丰富越好，但无论是8家机构的数据互换，还是对接央行征信系统、获取政府有关部门数据等等，需要做的工作还很多。
　　前海征信总经理邱寒说：“未来不排除与其他几家机构交换数据的可能性。我们认为只要是在合法、合规，保护信息安全以及平等互利的前提下，征信机构之间的合作可以达到优势互补，对征信市场的发展是有利的。只是在市场发展初期，各家可能还是专注于用好自己的数据，把自己专长做深做细。”
　　百亿市场
　　将个人信用记录运用到信贷、租车、求学、求职中，是个人征信业务最为常见的应用场景，在发达国家已形成一个成熟的产业。但在中国，个人征信业务长期游走于法律的灰色地带。
　　有必要提及的是，目前中国的征信机构分为两类：个人征信与企业征信，央行对个人征信的设立要求更为严格，这也是个人征信业务更加受到市场关注的原因之一。根据《征信业管理条例》，设立个人征信机构需经央行批准，而设立企业征信机构报央行在当地的监管部门备案即可。
　　为何多年来不温不火的个人征信市场在最近几年备受关注？这绝非偶然。
　　北京大学经济学院副院长、北京大学中国信用研究中心主任章政表示，在中国，两大因素推动着个人征信业务的发展。其一，普惠金融发展的需要。随着市场化程度的加深，金融业务与更多“草根”发生联系，市场对个人金融信用的积累与查询提出了强烈需求。其二，社会信用体系建设的需要。党的十八届三中全会提出，“要建立健全社会征信体系，褒扬诚信，惩戒失信。”全社会对征信业的重视程度已上升到了新的高度。
　　那么，个人征信的市场规模有多大？根据央行2013年发布的《中国征信业发展报告》，截至2012年底，我国有各类征信机构150多家，征信行业收入约20多亿元。业内估计，个人征信未来的潜力远超这一数字。
　　章政做了一个保守的估算：按照央行定价，个人征信报告查阅3次之后，第4次要收费，一份25元，中国13亿人口1人查询1次，就是325亿元。加上衍生服务，这一市场至少有400亿元。
　　行业渗透
　　曾经，大部分人所熟悉的个人征信，仅停留于查询央行的个人征信记录。然而，互联网对各行各业的渗入，正在拓宽个人征信的深度和广度。
　　“我们的个人行为越来越多地在网络留下印记，这些数据对于很多机构来说都是有价值的。”P2P平台“拍拍贷”CEO张俊表示，主打“纯线上信用审核”的拍拍贷于今年3月推出了自建的信用评分系统“魔镜”。
　　打车、网购、理财、社交，甚至在APP上叫个外卖或美甲，交易数据都会沉淀于网络。这些看似凌乱的数据，对于保险、网络信贷和网络广告等行业而言，蕴含着巨大的价值。
　　“在我们看来，有午夜上网习惯的人相较白天上网的人信用程度可能要低一些。”张俊表示。
　　货运物流软件“罗计物流”CEO宋睿告诉《经济参考报》记者，大量货运司机都会在软件上留下基本信息和行车记录，一些保险公司已经找到了罗计，试图获取相关信息，未来可能会根据司机的行车情况决定保费高低。
　　让凌乱繁杂数据得以发挥价值的，正是关键的步骤—数据挖掘。据《经济参考报》记者梳理，目前主要有四类主体在进行相关信用数据的挖掘和利用。
　　首先，电商。电商没有在口头上率先提出个人征信，却是最早将征信“变现”的主体之一。早在2010年，阿里巴巴就成立了小额贷款公司，依据商户的交易和信用数据为其提供小额短期信用贷款，单笔单款金额可低至数千元。京东商城2012年起与银行合作，向合作伙伴提供基于交易数据的贷款；同年，苏宁电器宣布发起设立“重庆苏宁小额贷款有限公司”。
　　其次，P2P（网络小额借贷）公司。为了事项更有效的风险控制，大量P2P公司都在自建征信系统，将有过违约“前科”的客户列入黑名单，人人贷、拍拍贷、信而富等公司都有自建的征信平台。
　　第三，第三方支付。第三方支付作为各类交易的入口，积累着大量、多样的用户数据。在接受央行检查的首批中，芝麻信用、拉卡拉均是基于第三方支付平台的数据进行信用评分。今年初，神州租车接入芝麻信用，用户凭借支付宝钱包中的芝麻信用分，可免交押金、免刷预授权实现租车。拉卡拉则向用户提供“商户贷”，基于商户每天POS机的刷卡额、经营情况进行信用评估，发放不超过30万元的贷款。
　　第四，各类征信公司。记者了解到，首批8家接受检查的个人征信机构中，中诚信征信有限公司、上海资信有限公司等均为P2P公司提供相关服务。如中诚信，便针对网贷平台风控需求量身定作风控模型，阿里巴巴就是其客户。
　　在国内的专业征信领域，近年来，美国最大的信用评分公司FICO（费埃哲）愈加活跃，FICO中国区总裁陈建告诉《经济参考报》记者，2007年进入中国的FICO曾将银行看作最主要客户，而近年来，FICO发现互联网金融已经成了无法忽视的存在。为此，FICO特地在中国发布了“FICO信贷评分决策云平台”，为中国的网贷平台量身打造信用评分体系。
　　投石问路
　　我国个人征信业务刚刚起步。在市场力量介入之前，全国的个人和企业征信系统，就是央行于2006年建立的“金融信用信息基础数据库”。央行《中国征信业发展报告》显示，截至2012年12月底，金融信用信息基础数据库已为8.2亿自然人和1859.6万户企业建立了信用档案。
　　业内人士认为，目前中国的个人征信市场尚未形成稳定的业务模式、商业模式、市场格局，正处于“投石问路”的摸索期，呈现出以下特点：
　　首先，“市场＋政府”模式。章政表示，世界范围内的征信市场主要分为三类：美国的市场主导模式；欧洲的政府主导模式；以日本、韩国等为代表的亚洲的“政府＋市场”模式。目前，中国的个人征信业务也遵循了这一模式，即央行建立金融信用信息基础数据库并对征信业实施管理，同时引导各市场机构挖掘个人征信数据的价值。
　　其次，征信机构与信用评分机构“混战”。中国的征信体系未将征信与评分业务明确分离，也没有形成受普遍认可的评分架构。在许多国家，征信机构与评分机构的业务是分离的，前者搜集数据，后者分析数据。如美国，三大征信机构收集数据，使用FICO的评分。而在中国，许多机构又做征信、又做评分。如拉卡拉信用、芝麻信用。在中国，也没有形成广受认可的评分体系，仍处于各方“混战”阶段。
　　第三，互联网金融成为重要推动力。互联网金融为征信行业创造了新的发展“窗口期”。电商企业、P2P公司都对征信业务有着很强的需求，甚至不惜亲自打造征信体系。
　　分析人士指出，许多电商、P2P公司很可能已向央行申请了个人征信业务资质。如京东商城，虽然未进入首批接受央行检查的8家征信机构之列，但实际上也在开展相关业务。近日，京东投资了美国的大数据征信机构Zest Finance以优化风控体系，或同时涉足个人征信和企业征信。可以预见，未来征战个人征信市场的，将远远不止8家机构。
　　难题待解
　　个人征信业务的蓝图固然美好，然而，也面临着重重挑战。
　　首先，信息孤岛林立，数据收集困难。中诚信征信有限公司董事长孔令强表示，国内个人信用数据分散在各类企业与各级政府，包括银行、电信、电力、水利、公安、工商、税务等，其中，大部分机构都将各自信息“圈起”，互不共享，形成信息“孤岛”，加大了征信公司收集数据的难度。央行的“金融信用信息基础数据库”未来会否与个人征信机构对接、如何对接，也是未知数。
　　其次，法律法规不明确，隐私界定不清晰。孔令强表示，在互联网时代，个人信息很容易暴露，但个人征信机构究竟可以收集哪些信息、不可以收集哪些信息，在我国尚缺乏明确的法律依据。这使得征信公司在开展业务时面临困惑。
　　第三，商业模式不清晰，前期投入要求高。在成熟的信用经济社会，出售信用报告本身就可以盈利。在美国，每年信用报告的交易量超过11亿份。然而在中国，个人征信业务仍然处于发展初期，将注定“烧钱”。
　　值得肯定的是，目前拉卡拉、芝麻信用的征信业务已经开始进行商业模式的探索，踏上“变现”之旅。
　　芝麻信用与招联金融公司近日联合推出信贷产品“好期贷”，芝麻信用评分达到700分的用户，即可在线申请1万元以内的贷款。芝麻信用还推出了“信用签证”服务，分数达标，就可以在线简化材料申请新加坡和卢森堡签证。拉卡拉也推出了“考拉信用分”，分数合格的用户可使用公司旗下的贷款服务。
　　多种类型的征信机构角逐个人征信市场，最终主导性的商业模式会是怎样？征信市场会是百花齐放，还是像美国那样几家独大？
　　对此，FICO中国区总裁陈建表示，一切都有待市场交出答卷。
　　“美国征信行业格局是经过大浪淘沙的结果，激烈竞争是征信体系得以完善的必经之路。”陈建表示，未来的市场格局尚无法判断，但可以肯定的是，个人征信业务的决胜点将是三方面：数据的全面性、平台的开放性和机构的公正权威性。
　　“一些征信机构在做基于自身交易数据的平台，开放性不足。还有机构又做评分、又做数据收集。这都是市场起步时呈现的特点，中国的个人征信行业究竟会形成何种模式，还需要市场说了算。”陈建表示。
　　章政建议，中国的征信行业在不断开拓市场化之路时，政府层面也应积极完善相关法律法规，在法律上尽快界定隐私的关键概念。此外，多部门应达成合作、携手打破“信息孤岛”，以减少市场不必要的“试错”成本，为个人征信业务的发展缔造良好的政策环境。
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