借贷宝变形记:人人皆可催收 死了也要把遗产催收_新浪财经_新浪网
地铁站里的借贷宝广告。（视觉中国/图）
　　借贷宝：熟人借贷变形记
　　来源：南方周末 作者：南方周末记者 李在磊 南方周末实习生 孙一平
　　主打熟人借贷的借贷宝，现实中却随着“好友”圈的不断扩大而演变成连环交易，熟人催收也成了人人皆可抢单的催收生意。以新技术帮助人人办金融的美妙蓝图，如何才能不失控？
　　“一分钱没拿到手，怎么就欠了几十万？”
　　当得知儿子住处被催债人喷了漆后，刘明的父亲大惑不解地向他发出诘问。
　　刘明是天津人，在北京工作多年，因为被人追债，前不久辞掉了工作。刘明自己也想不通，就是因为在一款名为借贷宝的App上进行了“赚利差”的操作，便陷入如此窘境。
　　借贷宝是北京人人行科技股份有限公司（以下简称“人人行”）开发的一款互联网金融平台。官方公布数据显示，日，该应用上线仅仅一周年，注册用户达到1.28亿，累计交易额800亿元，单日交易峰值10亿元。
　　在此期间，借贷宝请来明星做代言，在线上线下铺天盖地打满广告，传递出借贷安全、高额收益的信号。并且，借贷宝还采用了“拉人返现”的地面推广模式。借贷宝的App简介一度做出过这样的描述：“你手机上必备的借钱神器，赚钱利器。实现人人办金融，人人都是金融家的梦想。”
　　极短时间内迅速崛起，但争议始终如影随形。日晚，《焦点访谈》曝光了借贷宝存在超越监管红线、超额借贷的问题。央视报道将借贷宝推上风口浪尖，11月25日，人人行宣布关闭“赚利差”功能。
　　而在此前后，“高额逾期管理费”、“暴力催收”、“裸条”等与借贷宝纠缠的关键词，一直占据着社交媒体的热搜榜单。
　　从熟人到朋友的朋友的朋友
　　加了通讯录好友之后，借贷宝App还会不断推荐新的好友名单。在早期，每添加一位好友，即可增加2000元的授信额度，直至达到600万元的借款上限。被《焦点访谈》报道后，授信上限被调低为20万元，无需抵押、审核等征信验证。
　　在借贷宝的宣传口径中，“把人脉变成钱脉”的熟人借贷模式，是其核心商业理念。借贷宝注册用户向好友群体发起借贷，双方在年化24%利率的限定内自行约定利息、还款期限。由于采取单向匿名方式放贷，并且平台承担一部分催债义务，从而解决了熟人借钱、还钱尴尬的痛点。
　　“不用审核，一键发布借款，几秒钟就可以完成借贷。”90后李江向南方周末记者介绍。因为借贷宝默认借贷行为发生在熟人之间，所以对风控相对较松。
　　李江在新疆工作，现在不仅有十多万元的放款无法追回，还有5万元的借款难以偿还而被收取逾期管理费，所以不得不到借贷宝北京总部申诉。
　　用户实名注册借贷宝账号之后，系统首先会根据电话通讯录自动导入好友名单，以此为依据加入好友之后会形成自己的好友圈，理论上借贷行为只能在好友名单之内发生。
　　借贷宝公关部高级总监陈斌向南方周末记者解释了熟人借贷的原理。“你好友圈的‘宝友’，很多都是单位同事，他的收入情况、人品、家庭情况你都了解，所以这钱能不能借，你很放心。”陈斌认为，如果是真正的熟人借贷，违约率会很低。
　　不过，加了通讯录好友之后，借贷宝App还会不断推荐新的好友名单。在早期，每添加一位好友，即可增加2000元的授信额度，直至达到600万元的借款上限。被《焦点访谈》报道之后，借贷宝调低了授信上限为20万元，无需抵押、审核等征信验证。
　　李江说，这些后续推荐的用户，很多都不认识，称不上是熟人，但是系统还是会不断更新名单。一旦加为“好友”，都可以发生借贷。
　　但是，在总部接待李江的借贷宝公司客服人员认为，推荐好友的设置，并不违背熟人借贷的宗旨。因为后台是根据手机、微信、QQ等关联信息进行大数据分析，关联度越高，被推荐的可能性越大，推荐名单属于“朋友的朋友”。
　　陈斌还模拟了这一情景下的熟人借贷方式。借贷宝除了开设借贷功能之外，还设计了一种“赚利差”模式：假设A有闲钱，C需要借钱，然而他们彼此互不相识，不过有着共同好友B。B在借贷宝上获取这一信息后，通过平台以相对较低的利息从A处借到款项，转手以更高利息借给C，赚取利息差价。
　　在这一交易环节中，如果C违约无法偿还债务，B要承担相应的还债义务。
　　刘明就是这样，通过添加好友设定，将借贷宝授信额度增加到了几十万，然后在推荐过来的好友当中进行赚利差操作。虽然交易都发生在好友名单当中，但是他后来发现，上游出借方与下游借款方他都不认识。
　　后来，由于下游借款方违约逾期不还钱，导致他也无法偿还上游出借方的债务，同时要承担高额的逾期管理费。
　　“我大概算了一下，自己要还三十多万，实际上，我一分钱也没拿过。”刘明觉得自己非常冤枉。不过，假如这些违约没有发生，他则能从中赚取二十万余元的利差收入。
　　但是陈斌认为，借贷宝一直强调“不熟不借”，用户应该对自己的征信评估负责。
　　李江则反思说，在接触借贷宝之前，对于亲友借贷十分谨慎，后来发展到在借贷宝上十几万的坏账收不回来，对自己的不理智行为感到惊讶。他说，其中除了被高息冲昏头脑，自己不够冷静的因素之外，借贷宝的宣传也产生较大影响。
　　刘明出具了一份借贷宝培训、交流会议视频，在人人行创始人吴刚出席的此次会议当中，一名穿灰色西装的“宝友”向与会者分享了给陌生人放款的经验。
　　他说：“我从正月到现在放出去的全是陌生人，没有一个认识的，放了四百多万出去，这是我做出来的一个成绩，最低3000起放给别人，全都是12个点以上的高利，到现在为止四百多万（只）逾期了8万块钱。”
　　发言完毕，现场响起一阵阵掌声。
　　逾期管理费是不是利息
　　目前，逾期管理费的明目已经改名为“催收费”。
　　借贷宝描绘了一幅熟人借贷的美妙图景，但在现实中，随着“好友”链条不断拉长，借贷关系一旦超过熟人范围，逾期违约的现象就频频出现。而一旦逾期，就必须得交逾期管理费。
　　刘明对照着协议书仔细核算过自己在借贷宝欠款的明细，发现逾期管理费占了很大的比重。“肯定超过50%了，甚至更多。”他说。
　　他向南方周末记者出具了自己的借款协议，其中明文写道，借款人在双方约定的还款期限内没能准时还款，那么逾期超过3日，自第4日起，以截至当日未偿还本金为基准，以36%年化利率计收罚息。
　　在此基础上，自借款期限届满之日后第4日起，按“截至当日未偿还借款本金、利息与罚息之和乘以0.1%/每天”的标准支付基础逾期管理费。逾期超过30天，在前者基础上一次性征收20%（未偿还本金、利息、罚息与基础逾期管理费之和的20%）的特别逾期管理费，逾期超过90天，再一次性征收30%的费用。
　　刘明观察发现，借贷宝的逾期管理费收费标准，隔段时间会进行调整。南方周末记者询问了多位投资者，大部分被收取的管理费都超过36%，甚至有超过50%的。
　　按照协议，这些逾期管理费，全部归借贷宝所有。
　　刘明发现，虽然每笔借贷都是单独核算，但是赚利差的现象十分普遍，比如上游放款人的钱是借来的，下游借钱的债务人则用更高的利率再把钱转一次手。在这一连环贷链条上，一旦其中一个环节出现问题，整个链条都可能发生逾期（除非自己掏钱垫付），一整串都要支付逾期管理费。
　　“每个人都要出逾期管理费，加起来可比本金多多了。”刘明说。
　　借贷宝一名客服人员承认连环贷现象的存在，但是认为链条最多只有三四个环节，因为赚利差的人对利率有期待，用不了转几手，就会触及24%的上限。“没有利差空间了，就不会再转了。”该名客服解释。
　　值得一提的是，债务人还款必须走线上程序，还款金会自动以本金、逾期管理费的明目，按比例分别还给债权人与借贷宝平台。如果债务人与债权人在线下达成谅解协议，但是线上没有进行还款操作，逾期管理费仍然要计费。
　　“就是债主说这钱我不要了，也不行，借贷宝说这钱必须要还，逾期管理费也要收。”对于这一规定，刘明做出如是理解。
　　日，最高人民法院公布《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，该条司法解释明文规定，年息24%借贷以下受法律保护，24%至36%的部分可还可不还，年息超36%部分不合法，利率超过36%以上部分无效。
　　“你说是管理费，实际上是一种利息，绕开了国家法律，肯定是不行的。”中国政法大学资本金融研究院网络经济研究中心主任武长海向南方周末记者介绍，借贷宝所谓的逾期管理费，实际上是一种变相的利息，会影响国家金融管理秩序。
　　“这肯定不是利息，不能按利息算。”陈斌则极力否认逾期管理费属于变相利息的观点。他解释称，借款方与放款方在借贷宝的平台上自行约定利率，约定标准不超过24%的上限。而平台之所以收取比例比较高的逾期管理费，是为了支付催收款项所需要的成本。
　　“我们也找了很多专家，开了很多次论证会，到底是不是利息，到底合规不合规，我们都论证过的。”陈斌补充说，根据借款协议，如若发生逾期违约行为，平台方要承担一定程度的催款义务，“越是正规的催收，催收成本越高。”
　　目前，逾期管理费的明目已经改名为“催收费”。
　　人人皆可催收
　　点开头像，债务人的照片、身份证号码、电话、住址等等信息一清二楚。催收人可以像滴滴司机抢单一样，挑选自认为催收难度较低的债务人，进行催收。
　　在借贷宝App页面，有一个名叫人人催的接入口。除了有逾期记录的债务人之外，任何年满18周岁的成年人都可以申请注册人人催开展催收业务。
　　来自江西的谢宁是最早一批借贷宝用户，在借贷宝前后放款超过30万元，最初是为了向自己的债务人催收，在借贷宝上注册了人人催，做起催收业务。
　　他介绍说，人人催注册审核通过率比较高，只要注册成功，点入人人催页面，一排逾期债务人的头像便映入眼帘。点开头像，债务人的照片、身份证号码、电话、住址等等信息一清二楚。催收人可以像滴滴司机抢单一样，挑选自认为催收难度较低的债务人，进行催收。
　　谢宁告诉南方周末记者，挑选人人催订单需要一定的经验、技巧，主要根据照片、家庭住址等信息做出基本判断。“农村的一般比较难催，县城、市里一般有正式工作，也有钱，会好催很多。”他一般会找地理空间近的债务人催收，如果有把握，也可以抢外地的单。
　　一旦催收金额超过欠款10%，借贷宝会从催收回来的款项中向催收人支付一定比例的佣金。谢宁说他已经赚取了四十余万元的催收金。
　　人人皆可催收，催收的尺度如何控制？近来陆续有媒体报道人人催存在暴力催收的现象。但陈斌对此作出否定：“这个绝对没有，很多都是假的。”他认为是一些人打着人人催的旗号进行暴力催收。
　　“很多人不知道，真的是有很多大妈催收，熟人催收。”他解释说，人人催是在熟人借贷的基础上衍生出来的熟人催收，很多催收人都是小区大妈、退休教师、白领等群体，利用业余时间接单，劝说式的、和风细雨式的催收，债务人碍于熟人的情面，会选择偿还债务。
　　不过，刘明提供的培训视频当中，吴刚的现场发言对催收作出了描述：“我们做郑重的承诺，所有的单子，都是终身催收，你今年30岁催收到40岁，一直到你死，死了也要把你遗产催收了。首先讲法，但是在法律之外，也不完全讲法，天一亮我就跟着你，法院拿你没办法，但是人人催拿你就有办法。第一是终身催收，第二是超越法律的催收。最终都是逃不掉的。”
　　这段发言，同样博得台下听众阵阵掌声。
　　吴刚是人人行母公司九鼎集团董事长，同时是人人行曾经的法定代表人，现在的股东之一。
　　对此，借贷宝公关经理张杰回应称：“这样说不代表这样执行。”他的上司陈斌则回应说，“吴刚不代表公司，CEO是王璐。”
　　（应受访者要求，文中刘明、谢宁为化名）
责任编辑：马龙 SF061& 互联网金融 & 正文
借贷宝回应被举报：污蔑！与实际情况严重不符
[摘要]借贷宝发出声明回应称，借贷宝目前进行的是正规且常见的营销活动，“北京九叔”发表的言论与借贷宝实际情况严重不符，是抹黑、污蔑、诋毁。
北京九叔部分微博北京九叔部分微博腾讯科技讯 1月13日，一个名为“北京九叔”的用户在社交媒体上表示，已经向中央纪委提交原证监会机构监管处部长、现任昆吾九鼎董事长吴刚涉嫌违规违法的举报。“北京九叔”表示，自己曾指出借贷宝致命伤不是涉嫌类传销，而是九鼎PE身份玩P2P借贷宝是严重违规。对此，借贷宝发出声明回应称，借贷宝目前进行的是正规且常见的营销活动，“北京九叔”发表的言论与借贷宝实际情况严重不符，是抹黑、污蔑、诋毁。以下为借贷宝声明全文：近日，一个微博名为“北京九叔”的人通过互联网对借贷宝、借贷宝的出品公司行科技股份有限公司（以下简称人人行）、人人行的股东九鼎控股及其高管人员等进行抹黑、污蔑、诋毁等，引起了广大借贷宝用户和投资者的关注。在此，我们针对相关问题予以郑重声明和澄清如下。一、事情经过说明2015年的8月8日开始，借贷宝开展了大规模的营销推广活动。之后，微博名为“北京九叔”多次发表文章，声称借贷宝为传销。鉴于其发表的言论与借贷宝实际情况严重不符，为避免借贷宝用户受到误导，人人行公司法务部工作人员联系到本人，希望能够删除不符合实际的言论，避免继续误导借贷宝用户。但其拒绝删除，考虑到其微博阅读量较小，人人行没有继续坚持要求其删除对借贷宝的污蔑言论。日晚，“北京九叔”突然通过微博表示借贷宝及其股东等涉嫌多项违规，并通过其微信和朋友圈进行大量传播，多家与其关系密切的公众号等也立即跟进传播。二、对相关事项的澄清和声明针对“北京九叔”对借贷宝及相关方的相关言论，我们澄清和声明如下：1、关于借贷宝是否是传销借贷宝目前进行的是正规且常见的营销活动，是很多互联网金融平台都会选择的营销模式。这种营销活动与传销完全不是一个概念。借贷宝用户邀请好友注册、绑卡成功后即可获得现金奖励，是“白送钱，玩出钱”的活动，用户没有任何资金投入，用户无需向借贷宝平台交纳任何费用。难道天下有不收钱、只送钱的传销？借贷宝的本次营销不是传销，而是“传送”。2、关于借贷宝针对逾期方收取用于债务催收的逾期管理费是否涉黑该人士在微博中说，近期借贷宝收取逾期管理费是“利用法律手段掩盖涉黑行为”，这一指控毫无立足点，没有事实根据。借贷宝向违约借款人征收的逾期管理费主要是为了保护出借方的利益，取得一定的费用来覆盖催收成本，更好的完成对逾期债务催收。事实上，所谓的“逾期管理费”是借贷机构向违约借款人收取的一种合理合规的惩罚性管理费用，是金融机构在进行借款交易时采用的一种惯例性约束手段。3、关于股东九鼎控股的合法合规经营和商业创新人人行的股东九鼎控股所属的九鼎集团（430719）、九鼎投资（600053）均属于公众公司，坚持守法经营，坚持依法依规信息披露，保持阳光透明，并在合法合规的前提下，探索尝试商业创新，多项业务创新为业内同业机构所效仿，并推出了对大学生个人进行投资的晨星成长计划、熟人借贷平台借贷宝等普惠性创新金融产品。4、关于人人行法务部工作人员对“北京九叔”的言论针对“北京九叔”对借贷宝的抹黑行为，人人行法务部工作人员与其进行了多次沟通，要求其删除不实言论，但其将我司工作人员与其的沟通行为理解为“恐吓威胁”，我们深表遗憾。与此同时，我们也将核实，我们的工作人员在与涉嫌抹黑借贷宝的各方主体沟通中是否遵守公司要求的“合法、真诚、尊重”原则，如果有违背，我们将对其予以处理。“路遥知马力，日久见人心”，我们一如既往的欢迎各界人士继续关注借贷宝，并对借贷宝等相关主体的行为予以监督。同时，对故意污蔑、毁损公司的言行，我们也坚定的将采取法律手段，维护我们的正当权益。互联网金融是个新生事物，我们在不断创新中逐步成长和完善，我们坚定的相信，借贷宝的普惠金融理念终将得到广大用户的认可，终将为金融效率的提升和社会的发展做出自己应有的贡献。人人行科技股份有限公司
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还能输入140字借贷宝动真格了！逾期不还上央行征信正在落地
对于拔去借贷逾期这根行业毒刺，借贷宝下足了功夫。距离该公司发布将逾期用户相关交易记录上传央行征信系统的“惩罚”新举措刚一个月，近期，已有多位借贷宝用户向记者反映，收到了借贷宝发来的提醒存在被实施新举措风险的短信。“看来，借贷宝真的要动真格了！”一位王姓借贷宝用户向记者表示。
（图为：王姓借贷宝用户收到的提示短信）
短信提示王姓用户，他的一笔借款已逾期20天，需要尽快还款，“否则将通过发放委托贷款，将逾期记录上传到央行征信。”短信显示。
一个月前，上线一年的借贷宝针对逾期用户放出重磅举措，通过与多家商业银行合作，用委托贷款的方式，将逾期记录上传至央行个人征信系统，同时借贷宝平台要求用户在发起借款或赚利差时同时签署《委托贷款借款协议》。用户需仔细阅读，在同意该协议后方可发布借款。
个人征信的逾期记录一旦上传至央行个人征信系统，实则是一项非常严重的“制裁”，逾期用户5 年内在银行等金融机构的个人贷款利率会明显高于信用良好者，情节严重者甚至会被银行直接不予贷款或信用卡申请。同时一些单位的任职资格审查和员工录用也会参考央行的个人信用记录。
这项在发布时多被质疑为只是用来吓唬用户的举措，现在看来，比想象来得更快、更真实。借贷宝方面告诉记者，对于存在上传征信系统风险的逾期用户，该公司会提前给予提醒，如果用户继续违约，将按照此前公告及协议采取措施。新举措实施一个月，确实收效不小，借贷宝称，近段时间的还款率有明显大幅提升。
另一边，借贷宝也在采取其他强力措施，就在近期，北京市石景山法院对借贷宝平台提交的首批诉讼案件进行了公开开庭审理，预计近期将陆续正式宣判。据了解，用户委托借贷宝平台诉讼的案件目前大部分已经提交法院，除了已首批开庭审理的案件外，提交法院的其他大部分案件已立案。
据借贷宝负责逾期催收的专职法律诉讼团队透露，法庭宣判后，如违约借款人仍拒绝履行判决，将申请法院强制执行，其失信记录将被记入全国法院失信被执行人名单并纳入中国人民银行征信系统。
借贷宝方面称，该公司推出一系列针对逾期用户的措施主要是为更好的规范个人信用行为。“在建设‘诚信中国’的号召下，借贷宝全力参与社会诚信体系构建，助力行业健康发展。” 毫无疑问，借贷宝的举措有利于推动社会整体诚信的提升，反过来，也将利好平台，使借贷进入可持续、健康的运转通道，最终受益的都将是广大的用户。
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今日搜狐热点借贷宝逾期了怎么？为什么逾期的那么多？
最近一个月以来，相信大多数宝友最常见的两个词都是逾期与救人。大批大批信用良好的宝友逾期、大批大批的大户死掉，闹得人心惶惶，好多宝友这个春节难过了！那么为什么会出现年底逾期潮呢？借贷宝会不会因此一蹶不振，年后借贷宝的走势如何？如何规划新年新气象？
一问：逾期潮爆发原因？
1. 投资者年底撤资，各大投资平台共同的难题。笔者专门与相识的就职于各大P2P平台的朋友聊天，年底几乎是所有投资平台的淡季。也不难理解，中国的传统观就是如此。过年了，把钱收回来，看看一年赚了多少钱，规划下明年如何投资。想想我们自己，没有接触借贷宝之前是不是也这样呢？
2. 借贷宝催收进展不明，投资人观望。目前借贷宝没有披露相关催收的案例，也没有披露起诉的情况。这样就造成了很多投资人信心不足，不敢继续追加投资。并且年底，多数法院不再受理相关案例，客观上也加剧了催收的难度。
3. 借款方资金需求增大，资金链断裂。真正的资金需求在年底增大，但是流通资金却在减少，使得本来可以正常回款的资金都无法回笼，这样造成短期回款积压，于是大量逾期就产生了。最底层链条出现问题，导致整个链条都出现问题，这样逾期潮就不可避免了。
4. 老赖最后的疯狂，年前跑路。最近平台收到的逾期、骗子的举报呈直线上升。为何如此？一是资金减少，老赖骗子们发现骗不到更多的钱了，所以卷款就先跑了；二是只要简单分析就知道，年后借贷宝平台大环境会变好，催收力度加强，骗钱不那么容易了。所以，骗子们、癞子狗们进行了最后的风控，起到了推波助澜的作用！
二问：年后借贷宝的走向？
前面介绍了这么多逾期潮的原因，有的宝友会问，是不是借贷宝不能再投资了？是不是要垮掉？笔者观点正好相反，明年才是借贷宝的黄金期，将会诞生一大批借贷领袖级人物！原因如下：
1. 催收力度增强，震慑老赖，追回旧款。借贷宝催收体系已经单独成立公司，对外品牌人人催，笔者曾经分析过人人催的策略，详见历史文章《【致老赖】了解了借贷宝催收政策，你还敢逾期吗？》，催收力度增加，并在春节期间发力。同时，诉讼程序也将启动，笔者相信，一大批骗子将会面临牢狱之灾，一大批欠款将会被追回！
2. 债权转让等新功能上线。借贷宝债权转让、秒借授信、企业版、人人催等各种新功能的上线，将对宝友解决借款、投资、催收等问题给予极大的帮助。借钱变的更快，投资变的更方便，风险变的更加可判，催收变的更明晰。
3. 年前撤离的资金回流。随着整体环境的改善及投资者的投资习惯，年前撤离的资金，年后将大规模回流。这样会对整个平台产生巨大的推动作用！并且，实力弱小的玩家被淘汰掉之后，剩下的优质玩家无疑将收到更多的资金，盘子越做越大，收益越来越高。
4. 大规模新用户涌入，平台更加繁荣。2016年，借贷宝的推广目标是3亿下载用户。这代表什么？这代表将有大量新用户涌入！大量新用户的涌入，是不是会直接带来平台的繁荣？借贷宝前后融资45亿人民币，这样要是搞不好，九鼎岂不是赔的一塌糊涂？
5. 国家重视信用体系建设。国家重视信用体系的建设，代表了逾期的成本会越来越大， 以后老赖将不能买房、不能炒股、不能坐飞机、儿子不能考公务员等等。你说说，什么都不能干，骗钱到手有啥用！
最后，对所有的宝友们说，明年将是借贷宝爆发的一年。所有宝友要尽一切努力活下去，活过春节！这将是黎明前最好的黑暗！活过去了，以后是豪车美女不在话下；死掉了，债务缠身，难以翻身！
三问：如何规划新年新气象？
逾期大潮慢慢退去，一大批宝友倒下，一大批宝友涌入，平台万象更新，朝气蓬勃。借贷宝平台就像一场马拉松长跑，正在获胜者并不是那些看起来实力最强、利润最丰厚的宝友，而是那些一直坚持到最后的宝友。经过2015年产品更新、政策调整、数轮逾期潮，2016年产品成熟、政策稳定、资金充裕，必将是所有优质宝友收获的一年。在此，给大家分享下，我们2016年比较稳妥的部分投资策略，希望对大家有所帮助。
1. 投资早期加入宝友。15年借贷宝经过年利率最高500%降到36%的逾期潮、36%降到24%逾期潮、11月底12月初恐慌性逾期潮、年底最凶猛逾期潮，经过数轮逾期潮活下来，并且活得很好的宝友，都有其自身独特的技巧。这些宝友将在16年大发异彩，因此投资他们是最好的选择。但风控方案需因人而异，谨记！！！
2. 抱团取暖，分散风险。相对于15年，简单、粗暴、单打独斗的时代，16年要进行精细化、团队化运营。例如，一个放款人，由3-5个投资人共同投资，组成投资团队，不接受其他资金。哪怕是放款人被动逾期，组织救活，所有的资金都能回笼。并且，3-5个人的风控能力和人脉都比1个人会强很多，能够非常有效的控制风险、保证收益。但合作需知己知彼，谨记！！！
3. 投资融资能力较强的宝友。选择一个宝友进行投前考核时，其融资能力是最重要的指标之一。如果借入百万的大户，能够做到前五名占比50%以下，说明其融资能力非常强。这种宝友，即使遇到逾期潮，也能迅速调整，不至于危及自身。借贷宝这个平台，只要能平稳的活下去，赚钱是早晚的事情。
4. 运营模式稳定特别的宝友。平台大多数放款人的模式，均是高息收款，高息放款，赚差价。所以，这次逾期潮，放款人损失惨重。因为，一旦有风吹草动，投资人和下线都会出现问题，放款人难以独善其身。大家可以观察下这次逾期潮倒下的放款人，有几个是自身的原因？都是受大趋势影响。但是能够跳出这个圈子的宝友却不一样。我认识一个纯线下放款的宝友，每天从早到晚就坐在咖啡厅，接待借款人，放出去都是这样的小额。他一点也没有受到逾期潮影响，年底还大大的赚了一笔
最后，祝福广大宝友，在新的一年里，都能够实现财富增值！我在等你一起玩转借贷宝！
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