堪比高利贷！花呗、借呗、白条、信用卡......_凤凰财经
堪比高利贷！花呗、借呗、白条、信用卡......
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原标题:堪比高利贷！花呗、借呗、白条、信用卡...... 来源：莫妮识财（ID：monishicai
原标题:堪比高利贷！花呗、借呗、白条、信用卡......
近日，有媒体报道，兰州某小伙起诉新婚妻子，要求离婚，导火索竟然是二人刷信用卡透支的本金及利息合计14万余元无力偿还，矛盾加剧最终导致夫妻感情破裂。
进一步深究发现，原来婚后妻子一直无业在家，家庭开销大，全靠刷信用卡维持，透支额高达9万，又通过线下贷款公司借款14万偿还本金及利息，雪球越滚越大，最终成为压垮婚姻的最后一根稻草。
近些年因为借贷离婚、家破人亡的故事比比皆是，今天我想帮大家分析一下信用卡、花呗等的真实利息，顺便做些善意的提醒。
像花呗、借呗、信用卡等涉及到分期的消费贷款，表面看起来低，真实利率其实很吓人。
大家可以记一下这个公式：
年利率=（月费率×n×24）/（n+1），其中n代表借款（或分期）几个月。
套用这个公式，我来帮你算算【花呗】、【借呗/网商贷】、【京东白条】、【信用卡】的真实利息。
花呗3期2.5%，看起来是不是超低？
以前我也觉得分期的实际利率等于月手续费乘12。直到知道这个算实际年化利率的公式后，我才知道花呗的真实年华利率。花呗分期的实际年化利率在15%左右，和银行信用卡分期利率差不多，行业水平都如此。
借3个月，实际年利率是15%；
借6个月，实际年利率是15.4%；
借一年，实际年利率是16.2%。
不过历史证明再高的利率也无法阻挡买买买的冲动，自古有借高利贷豪赌，如今也有割肾买iphone。
借呗/网商贷
借呗和网商贷都是支付宝上的产品，两者除了人群定位不一样，其他都一样。
两者的还款方式，与白条和花呗都不一样。
采取的是等额本金的方式：它每个月要还的钱是固定的，但其中的利息是逐月减少的，而本金逐月增加。
在这种还款方式下，你直接用它给出的日利率*365，就可以算出实际年利率了。
假设，现在的日利率是万分之五，也就是说其实际年利率是0.05%*365=18.25%
每个人遇到的日利率不一样，最后结果也不一样，根据自己的实际情况来。
白条借款，是用月费率来计息的。
当「费率」这两个字出现时，它的意思是，你每个月要还的钱是固定的，每个月需要还的手续费也是不变的。
不管你借几个月。
这种计息方法，算实际利率时，就可以按照上面提到的公式来计算。
当下，京东白条的月费率为0.5%—1.2%（月）：
我们以0.5%为例，按照上面的公式来将其转化成利率。
借3个月的话，实际年利率是0.5%*3*24/(3+1)=9%；
借12个月的话，实际年利率是0.5%*12*24/(12+1)=11.07%；
借24个月的话，实际年利率是0.5%*24*24/(24+1)=11.52%
划重点！用「费率」来计息时，实际借钱的成本，跟借款期限有很大关系。同一费率下，你借钱的时间越长，实际利率越高。
信用卡分期利息真的那么低么？
在分析完花呗、白条等的分期利率之后，一定会有人表示，这些资本家实在是太可恶了，我还是用信用卡比较划算。
我想说，这位用户可真是太可爱了。信用卡分期的利息，你以为就真的很低吗？
下面是目前各行信用卡分期手续费及对应的实际年利率，供参考：
我套用公式算了一下，不算不知道，一算吓一跳，信用卡分期的利率全都在12%以上，比理财的收益率还要高。
看完上面这个表格，大家还真的以为信用卡的利率很低吗？
在了解借呗、花呗、白条以及信用卡的真实利率之后，我觉得必须要贴心附赠几条温馨提示告诉大家，怎样使用才比较划算。
1.合理负债
在物质欲望越发膨胀的今天，信用卡起到了推波助澜的作用，由于不合理的借贷引发的悲剧屡屡发生。
个人负债比率最好稳定维持在10%以下的，这样生活比较舒适，每个月还能有结余。
如果有房贷，那对于一二线城市的中低收入家庭来讲，房子的月供最好不要高于月收入的30%，如果有需求，最多上调至35%即可。
要是月供占家庭收入的比例过高，也将会带来较大的压力，这会很大程度上影响大家的生活水平。
最高不能达到和超过50%以上，如此高的负债，就会要求你有足够的资产来支撑，还需要有稳定的收入来源。
2.免息消费不客气
当然是免息期内！如果你算得准的话，掐准时机用花呗享受53天免息期、购买免息商品享受12个月免息期、用信用卡和京东白条拼出80天免息期，甚至乖乖享受常规免息期……
无论如何，免息期内的借钱消费都稳赚，因为暂时省下的钱即便存银行活期存余额宝去理财也比提前花出去划算。
3.分期消费适度
在有稳定收入的情况下，网购一些单价较高的商品，用花呗和白条进行分期也是可以的。毕竟有的时候，我们提前使用那件商品的时间价值，是远远高于我们所需要支出的利息的。但问题是，千万不要忙碌购物，一定要理性消费。
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花呗和信用卡，你用哪个？
编辑：Peter来源：边度社区日期：
移动支付的兴起，主要也是有两大巨头支撑：“支付宝”和“微信支付”。不同的是支付宝基于自己的用户诚信体系，衍生出了蚂蚁花呗。
　　曾经就有不少外国记者，特意来到北京体验24小时无现金生存。
　　从早餐到晚餐，从咖啡厅到电影院，从小贩菜市场到超市品牌连锁。
　　在这里，几乎所有地方都可以使用手机支付，无现金的生活，完全不成问题。
　　因此感叹：中国没有建立好一个有利可图的信用卡系统。
　　所以中国人跨越了信用卡阶段，直接进入移动支付时代。
　　移动支付的兴起，主要也是有两大巨头支撑：&支付宝&和&微信支付&。
　　不同的是支付宝基于自己的用户诚信体系，衍生出了蚂蚁花呗。
　　而微信支付，也基于自己的用户数据，推出了&微粒贷&。
　　难保以后不会出个&微呗&？
　　离不开的是信用系统，跨越的是现金支付阶段！
　　而我们今天主要要谈的是：花呗与信用卡的区别。
　　申请门槛
　　信用卡（相对严格）
　　现在的业务员随处可见，大街小巷都可以看见他们摊点，甚至可以上门办理。
　　但是并不意味着信用卡想要就能要。
　　银行会根据你的工作、收入、资产判定你有没有资格用卡，额度多少。
　　所以现实生活中，很多人有信用卡，也有很多人想要一张信用卡。
　　蚂蚁花呗（较为宽松）
　　由于淘宝的兴起，蚂蚁花呗基于自己的一个大数据，由评估系统判定你是否有资格使用蚂蚁花呗，不会管你是否有无资产、收入。
　　额度高低
　　信用卡（无额度上限）
　　银行的额度只要你能办下来，额度都不低。而且银行会根据你的用卡情况提升额度。
　　普遍情况下，额度都在之间。
　　条件不错的，甚至可以超过5万（普遍都是白金卡），最高30万。
　　而钻石卡更是更是可以超过百万，黑卡没有额度限制。
　　蚂蚁花呗
　　蚂蚁花呗官方公布授信额度为500-50000。
　　花呗的额度是基于平时的使用情况、芝麻分来提升额度，也没有明确的标准。所以会出现一些，低分高额、高分低额的情况。
　　免息期
　　信用卡（60天）
　　各个银行的账单日、还款日都不一样。大家可以根据自己的情况来修改，最长可以达到60天的免息期。
　　蚂蚁花呗（40天）
　　花呗的账单日固定为每月1号，还款日为每月10号，因此最长免息期为40日。（不过花呗的还款日即将可以改了，大家可以根据发工资的日子来设置了哦。）
　　分期费用
　　信用卡（普遍较低）
　　信用卡账单分期，在账单日和还款日之间申请。最高可以分24期，基本上银行的费用都比花呗低。
　　例如：工商银行的手续费是3期1.47%、6期是2.28%、9期4.05%、12期5.16%。
　　蚂蚁花呗（相对较高）
　　蚂蚁花呗在每月1-10号之间申请分期，可以分3期2.5%、6期4.5%、9期6.5%、12期8.8%。
　　使用范围
　　信用卡（高档消费）
　　在高档消费区、专柜、商场、星级酒店都能使用，急用现金的时候还可以去ATM机提现。
　　蚂蚁花呗（大街小巷）
　　花呗除了淘宝以外，还加入了40多家电商平台，例如美团、亚马逊、聚美优品等。而且基本上很多开通了支付宝收款的商户都支持花呗支付。
　　当然一些高档消费花呗也支持，但不是所有都能实现。
　　总的来说，花呗和信用卡各有优势。
　　在大额消费、透支的情况下，使用信用卡比较有优势，而且还有有优惠。
　　而在日常网购、小额消费使用花呗会显得更加方便。
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信用卡VS花呗 你会选择谁
佚名&&&&&& 06:20:10&&&&&&来源：
　　在超前透支消费的时候，有的人喜欢用支付宝花呗，有的则喜欢信用卡。而很多卡友既有花呗，又有信用卡。如果硬是要你从中选一个，你会选择哪个呢？小编觉得，还是信用卡比较惹人爱点。　　希财网是正规信用卡申请网站，安全快捷，无条件为大家开放申请通道，合作银行众多、卡种丰富，你可以在这里找到你想要申请的任何一张卡片，最快24小时下卡。建议大家通过希财网申请信用卡，申办入口：　　7月10日花呗账单出来后，6月份花呗账单的最后还款日，我不用还。　　因为月初的时候，我愕然发现我有一张花呗分期优惠券，之前不知道在哪里领取的，差点忘记了。用券可以减免分三期的手续费，其他期数不减免，支付宝可真抠门。6月份是京东的店庆，有东西都在京东买了，淘宝天猫的消费很少，所以6月份的花呗账单只有五十多元，这时候免息券华丽丽地来了，果然买的没有卖的精，怎么12月份（双十一账单该12月还）不见有免手续费分期的活动呢？！　　其实我越来越少用花呗，账单金额才会那么小，感觉花呗在慢慢淡出我的生活了。　　蚂蚁花呗在每个月10号都要雷打不动地还款，我10号最缺钱的，可花呗的最后还款日没法改。花呗的免息期长的只有40天，短的只有10天，跟信用卡的20-50天差距有点大。花呗的使用范围太小了，局限于淘宝天猫和少数支持的消费网站，比如美团。如果我没有信用卡，那我可能将就着用花呗，可是我有信用卡啊。　　我的信用卡本来是13号最后还款的，上个月让我改到25号了（修改账单日)，避免在最缺钱的时候还需要还信用卡，比花呗灵活多了。信用卡的免息期也更长，消费范围几乎没有限制。现在只有在不能用信用卡的情况下，我才会选择蚂蚁花呗。　　我看到很多人在说花呗提额的话题，不少人提的建议是买买买直到刷爆花呗，就像信用卡一样。　　我要刷爆信用卡，可以到超市商场饭店买买买，也可以买个POS机刷自己的卡，还能找有手机POS机的朋友帮忙刷，费率在0.5%左右，不会太高。这些虚虚实实的交易，只要不要做得太过分太明显，银行是会认为我的信用卡额度不够用，就会给我提额了。　　可是要刷爆花呗谈何容易啊。能够在淘宝天猫美团等支持花呗付款的商户，把花呗额度用完的，要么自己消费能力超级高，要么就是自己的花呗额度非常低，这两者都不太接地气，不做讨论。　　真实的消费能力几乎不能刷爆花呗，那就只能虚构的交易了。　　我在QQ上看到有人说花呗套现，收费是10%，太贵了，花呗最长的免息期也才40天，这比去贷款贵太多了。也有人说跟淘宝天猫商家刷单，顺便把花呗的钱套出来，这不失为一个好办法，不过今年淘宝天猫对刷单实施严打，很多原来有刷单的店铺都不敢了，而且淘宝天猫对此类交易造成的纠纷一概不理，如果遇人不淑，钱被商家吞了，是找不回来的。　　那么自己开一个淘宝店来套现花呗？我看过网店开通花呗支付的要求了，淘宝店至少开店半年以上，生意还得不错，不然没资格开通花呗支付。可是，我要是有这样一个生意还不错的网店了，我相信支付宝会给我额度不低的网商贷，不用去套现花呗了。　　刷爆花呗实在太难了。　　如果为了提额，我把能用花呗付款的，都使用花呗，那势必导致我的信用卡的消费减少，降低了信用卡的提额逾期。这对我来说得不偿失，如果一定要在信用卡和花呗之间，我会选择用途更广养卡成本更低的信用卡。& & & &更多银行信用卡积分优惠相关信息，请实时关注希财网。希财网理财产品平台（）是国内知名的第三方理财产品导购平台，网站汇聚了海量的信用卡资讯，欢迎您的分享讨论。招商银行信用卡申请请戳：（每月首笔取现免手续费；取现额度100%；生日月双倍积分；仅限30岁以下客户申请）　　关注“财来啦”（xicaidk）微信公众号，点击菜单“我要办卡”，即可快速申请，卡种丰富、申请简单，快速审批，最快24小时下卡。
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