为什么大部分银行没研发出好的金融科技产品？
这篇文章写于日，全文大约4000字，当下银行的任何创新都应该给予掌声，被叫停的也值得鼓励，毕竟内部孕育出了创新的基因，早产、难产比流产强，毕竟还有见到阳光的那一刹那。
如果你去观察，在软件产品的世界里，银行的垃圾产品是最多的，因为每一种产品背后都有一种受众群体，不论是捆绑银行业务的客户（供应链、产业金融相关等等），还是随机性使用的客户群体（网银、直销、理财），而围绕产品研发的团队在战略发展前景不明、核心研发资源不足的情况下，还继续维持着稳定的运维，周而复始的培养了一堆垃圾产品受众客户，“我曾经和朋友断言的说：在银行工作的可能都有一种感觉，如果不是我们自己行的产品，这辈子是不会用的，倒不是说产品如何不好至极，只不过还没有达到自己员工普遍认可的程度。”
“现在，每个银行都要问的问题是，我怎样能融入互联网杀入到银行业的同业竞争？我怎样能够通过自己和其他人开展合作？”面对新经济的兴起，网络创造的新的虚拟世界，“外包”、“家包”等形式的发展，我们何去何从？这个问题会变成生活的真实。特别是年青人很值得思考，该学些什么，将来该做些什么。
大部分银行可能都存在这个情况，其中招行的软件、建行的硬件（是否还在外包？）、平安业务逻辑模型（研发能力）、兴业银行的超强复制能力这也算是各自的特点，但是还是有那么一批银行，沉浸在不前不退的症结当中，往前一步往后一步都很难，为什么会这么难？也就是今天这篇文章里要说的，可能会让一些读者深入思考。
为什么创业公司可以拼命的烧钱去研发一款产品，因为他们对产品有预期，知道迅速投放市场能获得多大的收益，能捕捉到发展先机。而且还因为创业团队决策链条短，执行力超强，权衡利弊所花费的成本最小。而银行不是，银行研发产品需要有业务部门、科技部门、财务部门、研发部门、决策委员会，最重要的如果没有研发部门那就引来一颗随时爆炸的地雷，那就是银行产品外包服务机构，这是一颗巨大的毒瘤。
1、充分调研并挖掘需求
据我了解大部分银行产品研发是自上而下的，从权利上端推下来阻力当然小，但是在易用性和用户体验上并不接地气，很多时候基层的想法没有得到有效的落实，开发的产品如果是给客户用的，那就要让基层通过一些调查问卷，需求反馈充分进行调研，从客户的需求中提炼出有效的需求供开发所用。有些产品是给客户经理、银行内部人员的，那就应该让所有使用者提供想法，做一款易用性强、高效、不臃肿、灵活的产品。对金融科技没概念的银行，未来一定没有竞争力。
不要小看银行报表系统的功能，往小了说是数据查询统计的辅助工具；往大了说那是领导决策、监管评级、对外发布数据、内部经营都会经常来使用，其实报表系统就能真正反映出来一家银行的金融科技能力。
2、科技人才缺少聚合
创业公司之所以可以知道团队每个人彼长此短，是因为人少，把所有的人财物都集中到一起做一些必要的事情。原因可以发现人才，通过绿色的通道获取专才，银行并不会，上万人的银行，经营层不会知道你有哪些技能，尽管你技压群雄，体制还有一定关系，这就是适当的人未必会到适当的岗位上，在那个岗位上工作的人是最适合的，而不是最恰当的。古今中外所有坐拥万军之权的人终究不是最恰当的，只不过是生逢时已。
但是现在的银行不同了，产品创新的速度已经被那些互联网公司赶超，因为核心开发能力并不在银行自己的手里，技术资源弱势、技术人才匮乏，市场竞争之势如此激烈，应聘人员对雇主战略期望也高，所以银行招聘科技人才很难一拍即合，即使今天一拍即合了，明天也是卷起资源走人。
最近看了一篇报道说：高盛银行每年花费到科技研发大约4亿元美金，每年招聘的员工大部分都从金融科技人才中选择，而不是传统的会计、财务、金融传统行业，结合国内银行，我们的科技财务成本投入及人员招聘方向又是什么趋势呢？
3、产品研发时效性差
为什么银行的产品上线周期长，因为一个产品的上线需要通过需求、预算量本利分析、决策，研发（可恶的外包），还有一些环节呢，如果不顺畅还得返工，一款产品如果开发一年半年、朝九晚五，周六和周日还休息，想必开发出来已经没有什么竞争力了，产品周期大概只需要三个月，如果认为我们真正的需要是这家外包公司开发，并且认为只有这家技术外包公司有这个能力研发这款产品，本身你就用错了外包公司。软件开发设计过程中，编程是两队人马在竞争：软件工程师努力设计出最大最好的连白痴都会使用的程序，我们要站在白痴的角度考虑产品需求。手指头在键盘上还考虑代码如何写，本身就是错误的，这样会加长产品周期，莫不如用几个小时来制定计划，可以节省几周的编程时间。
而且科技外包本身就是对安全性的一种忽略，降低了数据泄露的风险门槛，怎么让才能重视客户的数据安全，外包并不是一种合理的选择。
4、同质化即死穴
Ash Maurya 大师曾经说：“生命太短暂，不要去做一些根本没有 人想要的东西。”，之所以这么陈述，是因为目前银行业的产品类型大同小异，客户在一家机构能完成的功能体验，在其他家体验会更好，这个时候你的体验就需要思考了，从客户的角度思考问题，商业银行间的竞争，很像在跑一轮创新“接力赛”：先拿到棒的人，领先一程，后来者随即复制，奋起直追。当后者超过前者时，又将成为下一轮追逐的目标。唯一的不同是，这场接力赛没有终点。2010年，招行的“千鹰展翼”计划跑马圈地科技企业的投贷联动，以形成直接融资和间接融资相匹配的金融服务体系。同年，浦发银行也打造了 “PE综合金融服务方案”，充分借助PE、VC等直接股权融资渠道进行金融创新。这种复制“创意”的时间周期，目前已压缩至月，甚至是周了。广发银行的“一站式汇款”业务，在不到两个月的时间里，已在同业里遍地开花。其实，银行更应把重心放在对用户的优质服务上来，谁的服务优、产品好，客户就会“用脚投票”。占据优势一方自身业务必然很有特色，成为部分客群首选的部分中小银行，客户对这种特色服务有需求，才会把大行的存款归集到小行里头。哪怕由于网点不足，经常要跨行取款也认为值得。
被叫停之后，很多专家用支付体系制度、法律法规来评论兰州银行这种胆大妄为的做法，依照我个人的理解，最起码他们脑洞了做出了大胆的尝试，本身这种确实违背了《非银行支付机构网络支付业务管理办法》的相关规定，“支付机构不得经营或者变相经营证券、保险、信贷、融资、理财、担保、信托、货币兑换、现金存取等业务”，最主要的是，兰州银行发布的产品没有和微信、支付宝合作，提前没打招呼。
5、产品迭代速度太慢
记得原来在游戏工作做数据库维护的时候，每周二周四就是系统更新的时候，有可能几分钟，有可能几十分钟，背后可能修复了一些漏洞或者尝试完善了一些业务逻辑，其不停的迭代是很不错的，但迭代也有自己的缺陷，那就是维护成本高、需要频繁的创新，人力物力投入的大成本很高。如果你有能力，给自己的单位开发一个小系统，自己也比较清楚需求，工期上也不过花上个把月的时间，用迭代就有点杀鸡用了牛刀，那还是瀑布模型更管用，即使是做得不对，顶多再花一个月重来，没什么了不起。但是大项目不一样，受众客户大的项目，例如手机银行、网上银行、互联网理财平台，一旦上线就需要各个死角功能完善，试错永远伴随着成本，但是此路不通就是封杀漏洞最好的办法，不要让客户测试你的系统，客户没有很多时间帮你测试，一次两次的测试就失去了信心。
6、科技外包弊大于利
内部运营维护人员的不断入职与离职，外包团队的不断更换，银行内部缺少一些既懂业务又懂技术的人，因为懂技术的不懂业务的把业务模型做的十分技术化，业务人员还需要熟悉技术操作才能完成指定业务目标；懂业务的对业务模块描述或设计的过于复杂，技术人员又无法理解无法接受，对于实现起来也就无法落地，最终就上了一个大同的功能。所以大部分银行技术人员都寻找外包公司，认为外包公司可以完成技术也业务的无缝结合，其实是大错特错了，自己的孩子自己最了解需求是什么，应该设计出什么样的产品，所以雇佣外包机构来研发自己产品的银行通常都是不负责任，我们可以不及时的上线一款产品，但是上线后所有的技术及核心功能的维护人员必须是银行内部人员，因为涉及到权限、数据、业务逻辑这些敏感的信息，这是应该拒绝让外包公司看到的。 那么为什么制度本身就是错的，而且还改变不了，因为一旦引入外包公司，就意味着日后的产品的超强依赖，意味着生死不分离，除非产品就一直垃圾下去，不然没有翻身之日，细心的读者可以查询一下，哪家银行科技产品如果是外包的话，他会在业界名声大噪？答案是没有。
7、有限监管扼杀创新
根据监管人员的业务能力和素质，导致监管人员认为是违规的东西，那么就评判其违规，监管人员的思路并没有打开，在国内的监管法条及监管出发点，有些时候不对现有业务现象进行对与错的评判，而只是对其进行行和不行的区分，为什么这个行、那个不行，很多的时候是利益的角逐，你做的别人做的，所以你就不行，所以就错了。往往不行在前，错在后。那么对于创新来讲，有些创新产品我们真的错了么？
单只鸟或一条鱼的运动，无论怎样流畅，都不能带给我们像玉米地上空满天打旋的麻雀或百万鲤鱼鱼贯而行的密集队列所带来的震撼，在一款产品推向市场产生的诟病积累多年后，在原有产品基础上重新进行改良并重构时，所浪费的人物财的体量之巨大，莫不如放弃它，选好定位重新研发上路，战略出口太多就会导致战术失衡，击倒对手的是合力而不是分散击打，分享经济竞合的时代到来，银行应该警醒了。
责任编辑：
声明：本文由入驻搜狐号的作者撰写，除搜狐官方账号外，观点仅代表作者本人，不代表搜狐立场。
今日搜狐热点有没有比天达金融、拍拍贷、余额宝更好的理财？
有没有比天达金融、拍拍贷、余额宝更好的理财？
投资小参考
如果有人问我目前最好的理财方式是什么，我会毫不犹豫的推荐时下最火的互联网金融理财，互金理财无须繁琐的手续，不需要跑银行，直接线上就可以操作，互联网资源整合运营成本也低，所以理财收益更高。今天就给大家推荐几家口碑非常好的互金理财：余额宝、拍拍贷、天达金融余额宝余额宝是由蚂蚁金服推出的一款互金理财产品，它实质是一款货币基金类理财产品。由于余额宝依托于强大的阿里巴巴集团，还有马云为自己代言，所以上线以来发展很快。余额宝理财十分方便，只需把银行卡绑定支付宝，然后转入余额宝即可。但由于体量太大，货币基金又是收益最低的一种理财产品，所以余额宝收益一直不高，目前七日年化收益为4.0480%。拍拍贷拍拍贷是国内一家线上理财平台，平台旗下理财项目主要来源于城市白领的消费信贷。拍拍贷拥有自主研发的魔镜风控系统，该系统会对平台旗下信用标进行评估然后进行风险等级划分，投资人可以根据自身风险承受能力投资低、中、高三个风险等级的标。其中低风险的标的预期年化收益在11%左右，虽为低风险标，但毕竟是信用贷款，不可能100%的作出安全保证。天达金融天达金融是国内一家知名的互金理财平台，平台主推以车辆为抵押物的理财项目，而且平台旗下均为短期理财项目，投资期限均在1-3个月，期限灵活，更适合做线上投资。平台对融资人有着严格的审核程序，不仅在线上进行社会征信情况审核，还会实地进行考察，做到对融资人全方位，0隐私的审核。并将融资人的信息在平台上充分披露，做到信息公开透明。天达金融理财项目的预期年化收益为12%-15%，收益上也表现的相当出色。互联网金融理财已经成为如今理财届的主力军，操作上简单便捷，收益上也高于传统理财产品，无疑是更好的理财方式。而把以上三个理财平台做对比，我们可以看出，三家理财平台在安全保障方面都做的很好，收益上余额宝偏低，拍拍贷表现的比较不错，天达金融理财产品周期短更有优势，收益上也最高，是三个平台中表现更出色的平台。
本文仅代表作者观点，不代表百度立场。系作者授权百家号发表，未经许可不得转载。
投资小参考
百家号 最近更新：
简介: 专注互联网金融，让每个人都成为投资专家
作者最新文章　　最近有点闲钱，想搞点投资。放银行就算了，利息死低死低。股票什么的风险太大，玩不来。想试试P2P，最近有人跟我推荐了积金汇这个平台，说适合薅羊毛，大伙帮我看看可以投么？　　下面是积金汇的简介：　　“积金汇”系深圳中润众盈互联网金融服务有限公司旗下网贷品牌，是一家为投资人和借款人提供优质中介服务的金融交易平台。我们汇集了一批实践经验丰富的金融人才，形成专业高效的管理团队，为借款企业、个人与投资者提供专业、高效、安全的投资咨询和投资管理服务，致力于成为中国领先并具有影响力的互联网金融服务平台。　　积金汇专注做中小微企业及个人抵押担保、低风险的理财产品，具有门槛低、回报稳定、资金流动性高等行业领先优势，与广大投资者、借款人共享金融红利。我们自身拥有完善的风险管理体系，并与湖南湘润汇通融资担保有限公司签订战略合作协议，从制度、流程、系统等方面为投资者的利益提供多重保障。
楼主发言：1次 发图：0张 | 更多
　　不如直接送给我，我还感谢你
　　@luojun 新平台，建议先试水啊，掳一下羊毛还是可以的
　　你去投资吧，我看好你。　　反正我的钱，存银行。　　
　　投e租宝
<span class="count" title="
<span class="count" title="
<span class="count" title="
<span class="count" title="
<span class="count" title="
请遵守言论规则，不得违反国家法律法规回复(Ctrl+Enter)新手必看：最好的理财产品有哪些？
来源：融360原创
　　很多网友在交流中，经常会问这样一个问题，什么是最好的理财产品？这个问题，小融其实真心不知道如何回答，小融一直认为没有所谓最好的理财产品，只有最适合您的理财产品。因此小融想就现在比较流行的理财产品的特点给大家介绍一下，大家可以根据跟人不同的情况进行选择，您选择到的就是对您来说最好的理财产品了。
　　小融将各类理财产品按风险从低到高排个队依次是：，，，余额宝等，、资管、基金、担保公司、P2P等，接下来我将这些理财产品各自的特点和收益率进行一一分析：
　　1、先说说银行理财产品，银行理财产品从收益率上看，分保本和非保本浮动，期限从1天到几年不等，收益率从1%―8%不等，目前常见的银行理财产品在年化4%-6%之间，期限在一个月以内到一年不等，大部分5万起投，基本跑输CPI，相当于亏损。
　　2、再说信托，门槛很高，可选择性较多，目前安全性较高，购买便利，收益较高，锁定时间长，需要持有到期才能回款，变现能力差。
　　3、基金，目前安全性一般，购买便利，收益较高，锁定时间长，需要持有到期才能回款，变现能力差。
　　4、民间担保公司，门槛一般，可选择性少，目前安全性差，收益非常高，购买便利，变现能力一般，购买需谨慎。
　　5、P2P 是指个人通过第三方平台（P2P公司）在收取一定服务费用的前提下向其他个人提供小额借贷的金融模式。目前很火，收益也比较客观，就是安全性一般。
　　面对这些产品的优势和劣势，相信您一定对合适自己的理财产品有了一个清醒的认识，请相信适合自己的就是最好的。
关键词阅读：
已有&0&条评论
24小时新闻榜
理财产品推荐