菏泽市农村商业银行业务介绍
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　　1.主持人：请介绍一下“家庭银行”商业模式是一种什么样的金融服务？　　答：“家庭银行”是指以居民家庭为服务对象，围绕家庭的“衣食住行用”需求，根据客户群体、所属行业等因素，为家庭成员提供存款、贷款、支付结算、便民金融服务及增值延伸服务等一站式服务，实现“家庭+银行”共赢的综合服务模式。“家庭银行”商业模式所对应的客户就是家庭客户，是指以夫妻、父母、子女或其他与夫妻双方具有血缘或姻亲关系人员，也就是我们通俗意义上的“家庭成员”。“家庭银行”商业模式整合实体网点、社区银行、农金服务店、农金通、ATM、个人网银、手机银行、电话POS机等，以借记卡、福农卡、公务卡等银行卡为载体，以品种齐全、良好体验全面做好对家庭客户的对接服务。在理财服务上，重点解决家庭成员在投资理财、财产保值增值方面的需求；在特色服务上，向家庭提供生产、生活方面的增值服务，包括家庭成员购房、就医、创业、生产资料采购和产品销售等方面进行帮助指导；在信贷服务上，对家庭成员生产经营、生活消费等需求提供资金支持，（如：家庭亲情贷、“双保”惠农贷、信保产权贷、惠农消费贷、农民住房贷、速贷通、住房按揭贷款、汽车消费贷款等多款产品。）通过家庭成员担保、家庭财产抵押等多种措施，（以家庭为单位，不需要再额外找担保人）将家庭成员的利益关系捆绑在一起，促进家庭成员相互监督，有效解决了客户贷款难、担保难、难担保的问题，使客户贷款更加容易。简单来说，如果您成为农商行的“家庭银行”客户，那么您的家庭成员，都可以享受到农商行将成为您的金融管家，为您提供的存款、贷款、理财、便民和延伸增值财等一站式银行服务，真是方便到家了。　　2.主持人：刚才您提到智e购商城服务。请您介绍一下有关情况？　　答：“智e购”商城是山东农信系统搭建的集电子银行、惠普金融、社区服务、购物消费、在线支付、贷款服务、网络融资于一体的综合电子商务平台，为客户提供信息发布、在线交易、支付结算、融资理财、便民缴费等服务。智e购商城设置电子银行、农用物资、日用百货、精品悦购、社区生活、便民缴费等服务板块，覆盖日用品、家电、食品、农产品、农用机具等商品种类，引入社区020商户，开通多项便民生活缴费服务。“智e购”商城入驻商户均选自当地著名的优质企业，保证提供的都是正宗、优质的土特产。商城提供智e付支付服务，确保用户网上交易安全、便捷，为客户提供可信赖的互联网支付体验。目前，全市9家农商行以菏泽各县区特色商品为主题搭建了9个特色馆，提供商品的在线批发与零售服务，打造了便民生活圈，实现居民购物、休闲、娱乐等生活“一站式”服务，可提供便民金融、投资理财产品在线购买、融资在线申请，农资产品、日用商品代购，农产品销售等服务。我们的智e购商城的优势主要有：一是零成本入驻、交易。天猫、东京、当当等电商年服务费在元不等，交易手续费在1%-20%不等，平台广告收取广告手续费。智e购平台现阶段免收服务费、交易手续费、广告费，零成本即可实现入驻。二是支持农商银行用户积分消费。三是在农商行开立账户免收工本费、免收账户管理费、短信通知免费、网上银行、手机银行交易手续费全免费，同时优先对入驻商城的商户提供信贷资金支持。四是全省农商银行有员工6万人、1300万电子银行客户、发卡量4500万张，同时依托5万农金员，帮商户开拓农村市场，客户资源丰富，业务渠道完整。五是交易双方实名认证，交易过程由山东农信负责资金托管，更加可靠。六是为商户提供网上店铺装修、运营指导等技术支持。我们将不断完善平台服务，丰富应用场景，提升客户体验，为用户打造优质高效、安全放心的电子商务平台。　　3.主持人：据了解目前各家银行都对客户账户进行了分类管理，请简要介绍一下有关情况。另外，目前已有银行卡和存折的客户，为什么无法再新开立账户？　　答：对客户账户进行分类管理的主要目的：一是为了有效遏制买卖账户和假冒开户的行为。在当前电信网络新型违法犯罪活动中，犯罪分子用于转移诈骗资金的银行账户主要来源于直接购买个人开立的银行账户和收购居民身份证后冒名或者虚构代理关系开户。二是建立个人账户保护机制。当前个人信息包括银行卡信息泄露问题突出，因银行卡信息泄露导致的账户资金被窃事件频发。在这种情况下，亟需建立个人账户的保护机制，保护个人账户信息和资金安全。通过个人银行账户的分类管理制度，支付的安全性和便捷性得到有效兼顾，个人可以更好地分类管理自己的账户，合理分配账户用途和资金，防范资金风险。根据《中国人民银行关于加强支付结算管理防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知》（银发〔号）有关规定，为了保护账户信息安全，自日起，个人客户在银行开立银行结算账户时，同一客户在同一银行只能开立一个Ⅰ类账户（银行卡或存折户），已开立Ⅰ类户的，不得再开立Ⅰ类户。　　I类户，在柜面或在当面核验身份的自助机具上开立，是全功能账户。在I类户上办理存款、投资理财、消费和缴费支付、转账、支取现金等，无限额。　　Ⅱ类户，可以柜面或电子银行渠道开立，可以办理存款、购买投资理财产品等等金融产品、限额消费和缴费、限额向非绑定账户转出资金业务。经银行柜面、自助设备加以银行工作人员现场面对面确认身份的，还可以办理存取现金、非绑定账户资金转入业务，可以配发银行卡实体卡片。其中非绑定账户转入资金、存入现金日累计限额合计为1万元，年累计限额合计为20万元；消费和缴费、向非绑定账户转出资金、取出现金日累计限额合计为1万元，年累计限额合计为20万元；投资理财、发放贷款、还款无限额。　　Ⅲ类户，可以柜面或电子银行渠道开立，可以办理限额消费和缴费、限额向非绑定账户转出资金业务。经银行柜面、自助设备加以银行工作人员现场面对面确认身份的，还可以办理非绑定账户资金转入业务。其中账户余额不得超过1000元；非绑定账户资金转入日累计限额为5000元，年累计限额为10万元；消费和缴费支付、向非绑定账户转出资金日累计限额合计为5000元，年累计限额合计为10万元。　　4.主持人：有群众问在银行最多可以留存几张卡，是否影响在其他银行的持卡数量。另外，银行打电话要求对存量账户作出说明或销户，是不是骗子，如何操作？　　答：根据人民银行规定，客户个人银行卡原则上保留不超过4张，建议客户对不使用的银行账户及时进行清理。这不是为了限制客户的账户和资金使用，而是为了客户更好地管理个人账户，合理分配账户用途和资金，保护客户的个人信息和账户信息，防范资金风险，不给不法分子留下可乘之机。目前，各行正在对日之前同一存款人开户数量较多的情况进行排查。开立账户数量较多的，可携带身份证件和存款凭证，到营业机构对名下账户进行确认或者销户处理。银行在核实账户开户人身份过程中，不会以任何理由要求开户人提供密码、短信验证码等敏感信息，也不会以任何理由要求开户人进行转账等涉及账户资金的操作。　　在此提醒，客户名下开立多个账户或者账户可能涉案时，银行会通知客户对名下账户进行核实，客户携带本人有效身份证件、银行卡或存折前来办理即可。这是为了保证客户个人信息和账户信息的安全性，确保客户名下账户都是本人开立的，不是他人冒名开立的，只能本人前来，不能代理。　　另外，人民银行规定6个月内无交易记录的账户暂停非柜面业务，这是考虑到广大客户的信息安全，防止个人信息被犯罪分子盗用。您可以携带有效身份证件和银行卡在全省农村商业银行任何一家营业网点核实身份，即可以开通。　　5.主持人：请介绍一下农商行的信贷扶贫政策和产品。　　答：近年来，围绕“精准扶贫、精准脱贫”，我们制定了金融助推扶贫工作指导意见和操作指引，对用于贫困户生产经营、额度不超过5万元的“富民农户贷”，利率一律执行贷款基准利率不上浮，免担保、免抵押，最大限度给贫困户减轻负担；对吸纳建档立卡贫困人员就业的经营主体的“富民生产贷”，按规定给予一定的利率优惠。　　在此基础上，又推出了“双保惠农贷”“信保扶贫贷”“扶贫家庭贷”和“扶贫企业贷”等多款信贷产品，为帮助贫困户脱贫致富提供了坚实的资金后盾。扶贫家庭贷是指农商银行向有劳动能力、有致富愿望、有生产经营项目、有信贷需求的建档立卡贫困户或脱贫人口，发放的扶贫、发展、致富贷款，包括家庭脱贫贷、家庭发展贷、家庭致富贷、妇女创业贷、下岗职工创业贷、青年创业小额贷、返乡农民工创业贷、大学生创业贷（贷款额度为5-30万不等，根据申请人条件，可提供不同的优惠政策，如利率优惠等）。扶贫企业贷是指农商银行向带动建档立卡贫困户实现稳定就业或稳定劳务的（签订一年及以上劳动合同或劳务合同或带动脱贫帮扶协议）各种生产经营主体发放的贷款，包括扶贫安置贷、扶贫就业贷、扶贫创业贷和脱贫创业贷（贷款额度300万元以内，以企业项目和带动贫困人口就业脱贫的一定比例，给予优惠政策）。　　具体的业务办理和咨询，大家可以拨打各农商行咨询电话或者到就近网点进行业务咨询和了解。　　6.主持人：请简单介绍一下全市农商行统一的贷款受理中心平台有关情况。　　答：近年来，全市各家农商行陆续建立各自的贷款受理中心平台，对畅通客户贷款申请渠道，丰富农商行贷款受理方式，优化信贷业务操作流程，积极推行“阳光办贷”，起到了积极作用，甚至可以说是贷款申请受理模式的一场革命。经过几年的运转，我们觉得有必要对这一贷款申请受理模式进行升级，让这一模式更方便、更快捷，更易于百姓接受，尽快让更多的群众享受到这一便捷的信贷服务。　　对此，我们在原来9家农商行各自的贷款受理中心平台基础上，进行科学整合，搭建全市统一的贷款受理中心平台。到时候，申请人拨打全市统一的特定号码，系统将自动分配到区县农商行电话客服人员，对于符合初审条件的申请，客服人员从系统转交给调查专柜人员处理。调查专柜接受派发的贷款申请后，分配给对应的客户经理，客户经理进行贷款调查，通过调查的贷款由转交给审查专柜，审查专柜派单给审查人员，审查通过的贷款及时发放，并定期对贷款申请人进行电话回访和贷款到期提醒，除贷款审查环节外，其他环节均对贷款申请人进行短信通知。　　全市统一的贷款受理中心平台即将建成上线，到时候我们将受理电话再予以公布，欢迎社会各界朋友拨打受理服务电话，办理贷款业务！　　当然，大家仍可以拨打全市各农商行贷款受理中心电话申请贷款：　　菏泽农商银行：　　曹县农商银行：2222226　　定陶农商银行：2535678　　成武农商银行：8884888　　单县农商银行：4996666　　巨野农商银行：8856789　　郓城农商银行：7888887　　鄄城农商银行：90899　　东明农商银行：　　7.主持人：请简要介绍一下清收公职人员不良贷款的有关情况。　　答：全市公职人员不良贷款专项治理活动自2015年初开展至今，在市委、市政府的坚强领导和大力支持下，在市县清贷办的周密部署、持续督导和强力推动下，在农商行密切配合，积极催收追缴下，清收工作稳步推进。对清收公职人员不良贷款，市委孙爱军书记先后5次作批示，市政府、市纪委、市委组织部、市委政法委等主要领导也多次批示，安排指导清贷工作，各县区党委、政府高度重视，积极落实，全市各农商行主动配合，严格考核，至目前，全市累计收回公职人员不良贷款本息2.67亿元，清收比例已达75.31%，清收效果良好，社会反响强烈。　　作为党政机关、事业单位工作的人员，更应珍惜个人征信记录，成为依法守信的带头人，维护好良好的信用生态环境。在此，也奉劝那些欠贷不还的公职人员，借债还钱，天经地义，贷款迟早要还，晚还不如早还，不要心存侥幸。对在活动中不配合，拒不还款的公职人员，清贷办公室将分别采取在报纸、电视等新闻媒体上曝光、停职检查、移交纪检监察机关或公安、检察机关立案、依法起诉、强制清贷等措施，并作为年度考核、奖惩和提拔的重要依据。同时欢迎广大群众对此项工作进行监督。　　8.主持人：一位客户反映，他在农商行贷的款借给别人了。钱是他贷的，但不是他用的，他需要承担责任吗？　　答：首先必须说明，这笔贷款既然是客户从农商行贷出来的，就必须承担法律责任，也就是说必须按期偿还。这里体现两个不同的法律关系。一是客户向农商行申请贷款并与农商行签订真实有效的借款合同后，就应该承担到期归还贷款本息的法律责任；二是无论客户将钱借给谁，这是借款人与他人两个人之间产生的借款关系，只代表他个人。因此，客户归还农商行贷款与客户将钱借给其他人是两回事，所以客户应当按期归还贷款。　　这一问题也为我们敲响了警钟。希望客户和在座的听众朋友，在办理贷款时一定要明白以下几点：　　第一，贷款必须按期归还，否则要承担法律责任。　　第二，贷款要按照约定用途使用，如果不按约定用途使用，可能会涉及骗取贷款罪或贷款诈骗罪，而被依法判刑。　　第三，如果客户不是真正需要资金，就不要去贷款。从平常调查了解的情况看，有些人经营并不缺少资金，生意做的也不错，由于有经济实力，自己又用不着贷款，很多方面都符合贷款条件，有可能一时贪图别人给的蝇头小利，自己贷款不用却转给别人使用，最后说不好还得自己还贷款。　　第四，归还贷款时要亲自到柜台办理，也可存在办理贷款时的银行卡上通过网银、手机银行等自主归还，千万不要为了方便转交给第三人，让他们代为偿还。贷款资金一旦被他们挪用并出现风险，最终自己还是要归还。在此，郑重提醒您：挣钱不容易，还款别大意。　　第五，要珍惜你的信用记录。近年来，党中央、国务院为加快推进建立失信警示惩戒机制，关于“老赖”的各项限制性条款相继出台。“守信光荣、失信可耻”的价值观念已逐步成为舆论共识。自2014年12月份开始，最高人民法院限制被列入失信名单的欠贷户乘坐飞机、高铁、动车、轮船等交通工具，已有数百万人和数十万企业的法人代表被法院列入“老赖”名单。今后，这些人的出行、住宿、餐饮、就业等都将受到诸多限制。所以，大家一定要珍惜自己的信用记录，自己不能给自己的信用记录抹黑，更不能把钱借给被人让别人抹黑。　　第六，要懂得维护自身合法权益。如果贷款的时候真的有农商行员工为难你，如果你不借给他钱，你符合贷款条件他也不贷给你，那么请你就拨打全市农商行举报电话进行举报。我们保证让你按条件取得贷款，让你贷得放心，用得安心，还得顺心。　　9.主持人：自己贷款与给别人担保承担的责任一样吗？　　答：担保人承担的是连带责任保证，即担保人和借款人承担同样的还款责任和义务。《中华人民共和国担保法》规定：连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。也就是说：如果贷款户未按时还款，银行可以要求贷款户还款，也可以要求担保人在其担保范围内还款，这是法律规定。如果担保的贷款未能及时归还，个人征信将要出不良信用记录，给自己的生活带来很多不便。　　10.主持人：如果客户欠一笔贷款到期未还，有可能被起诉吗？　　答：为保障农商行合法权益，净化信用环境，建立依法清收机制。我们对逾期三个月的贷款一律进行起诉，并且在全市开展了“穷尽一切手段，确保合法权益”的活动，号召全市农商行采取一切合法的手段，保全时效，以最大限度的减少农商行的损失。从2015年开始对不良贷款全面启动司法程序，通过多种方法进行诉讼时效的保全，分阶段进行起诉。到2016年底，累计在诉讼和执行程序中的诉讼案件有32901件，行政拘留1281人，为今后贷款诉讼和资产保全工作的良性发展扫清道路，逐步将贷款管理纳入了法制化管理的轨道。　　11.主持人：一些群众反映申请贷款时发现名下有不良贷款或不良担保记录，请问这是什么情况？　　答：不论是以前遗留的问题，还是极个别新出现的问题，我们一定会逐笔认真查实，从严处理。2008年以来，我们在全市实施了“严打风暴”，对内部违规人员开了一批，逮了一批，净化了内部风气。近两年来，我们又联合公安开展了打击外部骗取、诈骗贷款活动，刑拘、逮捕了一批内外勾结涉嫌诈骗贷款人员，现在此类问题基本不存在了。如果还有，一经发现，我们一定严惩不贷。也请发现此类问题的客户，给我们举报中心打电话举报，我们将组织人员进行调查，一经查实，将对责任人进行严格追究，涉嫌违法的移交司法机关处理。　　12、某客户办理贷款后，贷款逾期未及时归还，但某日，该客户收到扣款短信，其在农商行开立的银行账户资金被扣除还款，请问这是什么原因呢？　　答：这个需要提醒大家一下，客户与农商银行在签订个人借款合同时，有明确约定，“贷款人依据合同约定收回或提前收回借款本金、利息、罚息、复利和其他相关费用时，有权直接从借款人在山东省农村信用社系统（包括各级联社、合作银行、商业银行及其分支机构）开立的任何账户中扣收，且所抵充的债务及抵充顺序，由贷款人自主选择”。所以，请大家一定要及时偿还借款，以免因为贷款偿还不及时，形成不良信用记录。　　13.主持人：据了解，银行将对未维护身份证有效期的客户，限制柜面渠道、网上银行、手机银行和ATM、POS和网上支付等自助渠道，办理资金转出业务，请简要介绍一下相关情况。　　答：根据中国人民银行《金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法》及省联社相关规定，从2015年7月份起，我行就通过在官方网站、张贴公告、发送短信等形式，通知客户到网点维护证件有效期，如未在日前，携带证件到网点进行证件有效期登记的，将自日起，网上银行、手机银行、ATM、POS和网上支付等自助渠道中止为客户办理资金转出业务，只可接收来账，只支持办理查询、口头挂失等业务。　　但因未维护信息的客户量过多，经省联社研究，给未及时维护证件信息的客户放宽了期限。自日起，只有及时更新证件信息后，以上自助渠道方可办理资金转出业务。如果您是我行的对公客户，请携带证件到账户开户行进行证件有效期的登记；如果您是我行的对私客户，可携带证件到全省农村商业银行任一网点进行证件有效期的登记。　　同时，提醒广大客户，根据《个人存款账户实名制》《中华人民共和国反洗钱法》等规定，对存款人使用伪造、变造身份证件开立的虚假银行账户、假名银行账户、匿名银行账户，我们也将依法终止为身份不明的存款人提供服务，请个人客户在我行办理业务时，携带本人有效身份证件维护正确的身份资料后，即可正常办理业务。　　14.主持人：通过自助设备转账对方迟迟未收到款项，如何申请撤销在自助设备办理的转账业务？　　答：根据《中国人民银行关于加强支付结算管理防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知》（银发〔号）有关规定，自日起，通过本行自助柜员机办理我行账户向他行账户或非同名我行账户转账业务时，我行在受理24小时后为您办理资金转账。如确需要撤销，可通过96668客服渠道按照语音提示自助申请撤销，也可携带本人身份证件和存款凭证到营业机构柜台办理。　　菏泽市农村商业银行基本业务知识问答　　（一）信贷业务创新类　　1.农商银行创新、推广的信贷产品有哪些？　　答：2013年以来，全市农商行根据客户需求变动，陆续创新、推广了多项重点信贷产品，分别是信用贷款、准抵押贷款、土地流转经营权抵押贷款、水面抵押贷款、城镇化建设贷款、住房消费贷款、汽车消费贷款、钢结构抵押贷款、应收账款质押贷款、仓单质押贷款、林权质押贷款、信保农村产权抵押贷款、速贷通、股权质押反担保贷款、信保扶贫贷、双保惠农贷、房地产免评估抵押贷、惠农消费贷、家庭亲情贷、扶贫家庭贷、扶贫企业贷等多款信贷产品。目的旨在通过信贷产品创新、推广活动，扩展抵、质押品范围，帮助客户及时、快速获得生产经营贷款。活动开展以来，全市农商银行积极行动，结合本地实际情况，加大创新、推广力度，取得了一定的成绩，基本达到预期效果。　　信用贷款是农商行在对信贷客户评级、授信的基础上，向信用、偿债能力非常好的个人或企业发放的无担保贷款。　　土地流转贷款是指农户、农民专业合作社以农户承包经营土地入股、长期土地租赁经营等方式取得大块土地经营权，在农村土地主管部门流转登记后，以土地使用权办理抵押登记，向农商银行申请贷款的形式。　　水面抵押贷款水面经营、开发较为成熟的乡镇，水面流转较为常见，形成了完整的水面租赁经营、产供销等市场体系，如黄河故道所在区域等。水面抵押贷款就是经营户或企业以水面使用权抵押，向农商银行申请贷款的形式。　　城镇化建设贷款是指农商银行响应政府号召，通过多种形式跟进城镇化建设信贷资金需求，采用灵活有效的担保方式，支持城镇经济发展。　　住房消费贷款是指向广大个人客户发放的用于住房消费的贷款，包括农民自建房、住房按揭、住房装修等。　　汽车消费贷款是指在农商行、汽车销售商、保险公司三方协议的基础上，相互推介客户拓展业务的一种形式，此类贷款解决了购车客户部分资金短缺的难题，促进了汽车销售，拓展了农商行和保险公司的业务，达到多方共赢的目的。　　应收帐款质押贷款是指规模以上企业、单位以应收帐款作质押，向农商银行申请贷款的形式。　　林权质押贷款是指借款人以林权作质押向农商银行申请贷款形式。　　信保农村产权抵押贷款是指是指由省农业担保公司提供担保，借款人以农村产权向省农业担保公司设定反担保抵押，农商银行向借款人发放贷款的方式。　　速贷通消费贷款是指农商银行向高端个人客户发放的用于房屋装修、教育、旅游、医疗、婚庆、购买非营运车辆、家具、大宗家电、耐用消费品等的消费性贷款。　　股权质押反担保贷款是指各农商银行向借款人发放的，由符合条件的保证人提供保证，以借款人或第三方持有的本行股权向保证人提供反担保的贷款业务。　　信保扶贫贷是指农商银行向辖区内建档立卡贫困户和带动贫困户脱贫致富的农业产业化龙头企业、农民专业合作社、家庭农场、种养大户等新型农业经营主体发放的贷款。　　双保惠农贷是指借款人与为其提供担保的保证人签订反抵押合同，将农村产权（农村土地承包经营权、农民住房财产权、砖混结构冬暖式大棚或钢结构育苗大棚等产权）抵押给保证人的贷款方式。　　房地产免评估抵押贷款是指农商银行发放的余额在1000万元（含）以下的以内部评估和以客户协商确定价值办理登记的房地产抵押贷款。　　惠农消费贷是指农商银行向农村居民发放的，用以在农商行以签订协议的方式确定的商家进行消费的贷款。　　家庭亲情贷是指农商银行向借款人发放的由其家庭成员作为担保人，用于生产经营、消费等用途的贷款。　　扶贫家庭贷是指农商银行向有劳动能力、有致富愿望、有生产经营项目、有信贷需求的建档立卡贫困户或脱贫人口，发放的扶贫、发展、致富贷款。具体分为：家庭脱贫贷、家庭发展贷、家庭致富贷、妇女创业贷、下岗职工创业贷、青年创业小额贷、返乡农民工创业贷、大学生创业贷。　　扶贫企业贷是指农商银行向带动建档立卡贫困户实现稳定就业或稳定劳务的（签订一年及以上劳动合同或劳务合同或带动脱贫帮扶协议）各种生产经营主体发放的贷款。分为：扶贫安置贷、扶贫就业贷、扶贫创业贷和脱贫创业贷。　　（二） 信贷业务办理客户问题类　　2.农商行的企业信用评级收取费用吗？　　答：农商银行内部的企业信用评级工作是不收取费用的，外部评级公司的企业信用评级是收费的，在发放贷款时，农商银行对参与外部评级的企业给予让利。我们鼓励企业参与外部评级公司的评级，外部评级公司的评级模型更加科学，掌握的信息量大，评级结果更为合理，农村商业银行根据外部合作评级公司的评分表，按一定公式转换后作为内部评级使用。由于评级结果的可信度高、风险低，在利率定价时可以减少部分的利率。　　3.客户参加信用等级评定获得贷款授信和不参加信用评定没有贷款授信有什么区别？　　答：参加信用等级评定获得贷款授信就是农商银行按照参评人的生产经营规模、抗风险能力等条件，给参评人核定一个可贷款数额，在借款人有需求时可以及时获得贷款资金。目前，农商银行每年组织开展集中信用评定工作，原则上不再进行单独信用评定，因此希望有贷款需求的朋友积极主动参加信用等级评定工作。　　4.如果客户因未及时归还贷款，出现不良信用记录，应该怎样消除不良信用记录?　　答：首先，应该抓紧时间把贷款本息还清。其次，只要客户能证明非主观故意拖欠贷款，“无重大不良信用记录”，仍然符合农商银行的贷款条件，农商银行还将继续支持。在此，提醒广大客户朋友，2011年人民银行规定：信用不良记录报告不显示5年前已经结束的逾期及违约行为，也就是说贷款结清5年后，不良信用记录才能自动消除。　　5.客户反映，当前经营困难，偿还不良贷款时能不能减免一些利息？　　答：首先，农商银行没有权力减收、免收利息。相关规定指出，除国务院外，任何单位和个人无权决定停息、减息、缓息和免息。　　6.办了贷款证是不是能随时就办贷款了？　　答：按规定，办了贷款证，有授信额度，应该随到随办。但，如果贷不出来，无非有以下几种情况：一是贷款用途不当，存有挪用嫌疑；二是前期办理的贷款有欠息、逾期等不良记录现象。如果各方面条件都符合，且有抵押或比较好的担保，还贷不出来，可以到农商行总部或市农商银行反映。　　7.申请贷款时，如果客户经理索要礼品怎么办？　　答：在客户申请贷款过程中，客户经理索要礼品的行为，严重违反了山东省农村信用社员工行为准则的规定，应按照员工违规违纪行为处理办法规定予以处罚。请发现此类问题的客户，给我们举报中心打电话举报，我们将组织人员进行调查，一经查实，将对责任人进行严格追究，涉嫌违法的移交司法机关处理。　　8.贷款超期还款为什么会比正常期限多收利息。多收的这部分利息是怎样计算的？　　答：农商银行收取加罚息，是基于社会信用大环境，鼓励客户按时归还贷款设定的。依据《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》的有关规定，贷款到期后，借款人未按合同约定期限，归还贷款本金，从逾期之日起，金融机构可以在约定利率的基础上，上浮30%—50%。我们农村商业银行目前执行浮30%计算罚息，属于相对比较低的。　　（三）业务发展类 　　9.怎样办理智e购商城业务？　　答：入驻的行业范围包括：一是本地生活服务。主要包括生活缴费(物业、燃气、水电气暖等费用)、美食餐饮、美容美体、洗衣家政、汽车服务、交通旅游等。二是农副产品服务。主要包括蔬菜、水果、肉禽、蛋奶、海鲜水产、粮油副食等。三是农资产品服务。主要包括化肥、种子、农药、农机等。　　商户入驻基本条件：遵守国家法律、法规以及社会公共利益、公共道德；在工商行政管理部门注册登记，具有法人资格的企业、个体工商户及经企业、个体工商户授权经营的个人，在商户经营范围内经营；经营行为符合国家的相关法规且信誉良好，且商户及其法人代表征信良好；商户从事商品销售应取得的其他资质证明文件。注：如客户需开正规发票，商户不得以任何理由拒开。　　商户入驻所需资料：营业执照原件及加盖单位公章的复印件；法定代表人或单位负责人身份证原件及复印件。如委托他人办理的，还需提供授权人和授权代理人身份证原件和复印件，以及授权委托书；商户需提供的其他证明文件。　　商户入驻流程：客户申请；客户经理实地考察，填写《“智e购”商户准入调查表》；客户开立农商行账户，登录“智e购”进行注册，完善信息后提交认证；客户填写《“智e购”商户业务申请表》，提供营业执照、法人身份证复印件并加盖公章以及注册商标、品牌代理授权书等复印件给客户经理，由农商行审核；审核通过后，由运营团队进行参数录入与维护后，完成入驻。　　10.请介绍一下农商行存款业务，有哪些种类？　　答：农商银行存款业务分为：活期存款、整存整取定期储蓄、零存整取定期储蓄、存本取息定期储蓄、整存零取定期储蓄、定活两便储蓄、教育储蓄。　　活期存款是一种不限存期，凭存折或是银行卡及预留密码可在银行营业时间内通过柜台或银行自助设备随时存取现金的一种储蓄存款。　　整存整取定期储蓄是在存款时约定存期，一次存入本金，全部或部分支取本金和利息的一种定期储蓄存款。　　零存整取定期储蓄是指在存款时约定存期，每月存入固定金额，到期支取本息的一种定期储蓄存款。　　存本取息定期储蓄是指一次存入本金，分次支取利息，到期支取本金的一种定期储蓄存款。　　整存零取定期储蓄是指在存款时约定存期及支取方式，一次存入本金，分次支取本金和利息的一种定期储蓄存款。　　定活两便储蓄是不确定存款期限，利率随存期长短而变动，介于活期和定期之间，起存金额为50元，一次存入，一次支取。存期超过整存整取最低档次。一律按利率打6折计息；存款低于整存整取最低档次的，按活期利率计算。　　教育存款为零存整取定期储蓄，凡在校小学四年级（含）以上学生均可参加，采用实名制。免收利息税，逐月存取，最低起存金额50元，本金合计最高限额2万元，存期选择多。　　大额存单是由银行面向个人、非金融企业、机关团体等发行的一种大额存款凭证。到期之前可以转让，期限不低于7天，投资门槛高。农村商业银行的大额存单业务，比同期限定期存款有更高的利率，在基准利率上上浮40%左右，而定期存款一般最高上浮在30%左右。　　11.什么是离行式自助银亭？　　答：离行式自助银亭是一种不依附于任何建筑的新型独立式的智能的银行自助服务载体，外形类似于报刊、电话亭。一般由亭体、自助设备、安防报警及监控、门禁、温度控制、照明等系统组成。具有抢占市场先机、形成服务和品牌的竞争优势，易于快速形成布放规模，让客户“随时、随地、随心”的使用，打造便民、亲民的社区金融服务圈。　　12.什么是农民金融自助服务终端？　　答：农民金融自助服务终端是山东省农信社实施农村金融支付畅通工程，使广大农民朋友“足不出村存取款、田间地头能转账”，享受农村地区“零距离”基础金融服务。同时，减少协理业务风险，使之与系统内电话POS相互搭配，实现传统手工协理向现代机具办理业务的良好转型。　　该服务终端适用于惠农一本通存折、普通存折和信通卡等，可办理各类支农惠农补贴的支取、存款、转账、定活互转、口头挂失、补登存折、缴纳话费、代收水电费等业务，24小时服务，全省农信社联网，即时到账。目前，全市农商行共投入运行农民金融自助服务终端（小微云）3893台。“小微云”已实现跨行转账等诸多功能，让农民朋友从根本上享受到了农商行“一站式金融服务”。　　13.什么是系统内电话POS？　　答：为完善农村金融支付环境，为广大农户提供方便，省联社于2011年推广运行系统内电话POS，延伸农商银行的服务区域，对符合安装条件的协理员、农户、农家店、个体商户等主动推销，介绍电话POS在手续费上的优惠及转账汇款等功能，有效地减少柜台压力，降低服务成本，对提升农商银行形象具有重要意义。目前，全市农商行共投入运行系统内电话POS机8813台，实现全市农村金融机具“全覆盖”。　　14.请介绍一下农商行网上银行的有关情况，以及有哪些优惠政策？　　答：农商银行已于2011年开通了网上银行业务。主要分个人网银、企业网银。网上银行，又称网络银行、在线银行，是金融机构利用计算机和互联网技术在Internet上开设的银行，是一种不受时间、空间限制的全新银行客户服务系统。采用Internet数字通信技术，以Internet作为基础的交易平台和服务渠道，在线为公众提供办理结算、信贷服务的商业银行和金融机构，也可以理解为Internet上的银行柜台。　　总体来说，目前农商银行网上银行安全性高，实用方便，网络速度快，能通过第三方支付平台进行转账汇款、购物消费、代收代付等交易，并开通了代收电费功能。同时，农商银行网上银行实行行内、跨行业务手续费全免标准。　　（1）个人网上银行分为大众版和专业版两种，为个人客户提供账户查询、网上支付、代缴费等金融服务，能够买足不同层次客户的各种金融服务需求，您只需要登录山东省农村信用社网站，足不出户便可享受7*24小时的便捷、安全、可靠的服务。　　（2）企业网上银行为企业客户提供账户查询、转账汇款、代发工资、电子商业汇票等金融服务，能够满足不同层次客户的各种金融服务需求。只需登录山东省农村信用社网站，足不出户便可享受随时的便捷、安全、可靠的服务。　　15.农商行电话银行号码是多少？有何功能？如何申请办理？　　答：目前，山东省农村信用社开设的统一电话银行号码是“96668”。利用电话自助语音和人工服务方式为客户提供账户信息查询、转账汇款、缴费支付、口头挂失、密码修改、业务咨询等金融服务的电子银行业务。　　在山东省辖内农村信用社、农村商业银行营业机构开有账户的企业或个人，均可申请成为电话银行的注册客户。　　个人客户凭本人真实、有效的身份证件（中华人民共和国居民身份证、军官证、港澳台同胞回乡证、海外侨胞和外籍人士的护照）和本人在山东省辖内农村信用社、农村商业银行开立的活期存折、存单、一本通存折、信通卡等到省内任一营业网点均可办理。企业客户凭预留印鉴及单位申请书到开户营业机构办理电话银行开通手续。　　16.农商行手机银行有何功能，怎样开通？　　答：手机银行业务是农商行2011年开办的一项新业务，分为短信版、WAP版、客户端专业版三种。它是通过移动通信网络将客户手机连接至银行，实现利用手机界面直接完成行内转账、实时汇款、账户查询等银行操作。　　客户均可在本地市内任意营业网点办理手机银行的签约手续。签约时应提交本人有效身份证件、银行卡、手机卡。　　（1）手机银行（短信版）通过在客户手机SIM卡上安装智能芯片，利用短信平台实现客户手机与银行的点对点连接。客户通过手机界面，自助办理行内转账、跨行汇款、账户查询等非现金银行业务。　　（2）手机银行（WAP）是我社（行）基于WAP技术，依托移动通讯网络，新推出的电子服务渠道，为客户提供通过手机办理账户查询、卡内互转、转账汇款、自助缴费等非现金银行业务的服务，具有随身便捷、申请简便、功能丰富、安全可靠等特点。　　手机银行（客户端）是省联社与中国银联山东分公司合作开发的客户端软件，在实现手机银行（WAP）全部功能的同时，集成中国银联手机支付（专业版）话费充值、信用卡还款等特色功能。　　17.支付宝快捷支付有何功能？　　答：支付宝快捷支付（含卡通）是山东省农村信用社与支付宝（中国）网络技术有限公司合作开发的网上支付业务。客户通过柜台将支付宝账户与银行卡签约绑定后，无需登录网上银行，直接通过支付宝账户，凭支付宝支付密码即可通过支付宝支付平台从绑定银行卡上支付消费款项。　　18.短信通有何功能，如何申请办理？　　答：短信通是指客户账户因存取款、转账支付、刷卡消费等引起账户资金变动时农商银行通过手机短信方式为客户提供账务变动信息通知的服务。银行卡账户、存折账户、单位银行结算账户等可以本市地内任一网点开通短信通业务。短信通系统通过一个手机号最多为客户定义三个账户，提供动户通知等服务，一个账户最多可同时定义三个手机号码发送短信通知。　　对私客户申请短信通签约时，应持本人有效身份证件及存折（卡），填写个人客户短信通服务申请表，与农商银行签订个人客户短信通知服务协议书。　　对公客户申请短信通签约时，应持单位公函及经办人身份证件，并填写企业客户短信通服务申请表，与农商银行签订企业客户短信通服务协议书。　　19.有的客户反映，办理了短信通不能及时收到短信？　　答：一般情况下联通、电信的手机号码，签约后只要发生业务就能及时收到短信提示；而移动手机号码第一次客户签约时，省联社把签约数据发给移动公司，移动公司再把数据加入到他们数据库白名单中，有时加入数据可能不及时，但一般情况下，第二天都能收到移动公司发来的确认短信。如有签约客户收不到短信提示的情况，我们将负责及时与手机运营商联系，尽快帮您解决。　　20.客户持已消磁的农商行银行卡申请办理换卡业务时应如何办理？　　答：为了保障客户的资金安全，根据省联社有关规定，农商行银行卡消磁后，不可办理重写磁条交易，客户可持本人有效身份证件到开户行所属法人机构的任意一家营业网点，办理银行卡换卡手续。　　21.请介绍一下农商行银行卡品种，收费标准？　　答：农商银行由信通卡借记卡、齐鲁乡情卡、锦绣前程校园卡、泰山富农卡、生肖卡、淘宝联名卡、公务卡、VIP钻石卡、学前资助卡等。　　（1）信通卡、齐鲁乡情卡、富农卡等的收费标准？　　答：信通卡、富农卡、生肖卡、淘宝联名卡收费标准：项目 收费标准开卡 暂免年费 暂免挂失 5元挂失补卡 5元异地柜台存入现金 按交易金额3‰收取，最低1元，最高20元异地柜台支取现金 按交易金额3‰收取，最低1元，最高50元异地柜台转账存入 按交易金额3‰收取，最低1元，最高20元异地柜台转账支出 按交易金额3‰收取，最低1元，最高20元ATM同城跨系统取现 2元/笔ATM异地跨系统取现 2元/笔+交易金额的1﹪（最低1元，最高20元）ATM同城跨系统转账 5000元（含）以下，3元/笔ATM异地跨系统转账 5000元（含）以下，交易额的1%，最低5元/笔齐鲁乡情卡的收费标准如下：项目 收费标准开卡 暂免年费 暂免挂失 2.5元挂失补卡 2.5元省内柜台业务 免费系统内ATM业务 免费异地柜台存入现金 按交易金额3‰收取，最低1元，最高10元异地柜台支取现金 按交易金额3‰收取，最低1元，最高30元异地柜台转账存入 按交易金额3‰收取，最低1元，最高10元异地柜台转账支出 按交易金额3‰收取，最低1元，最高10元ATM同城跨系统取现 2元/笔ATM异地跨系统取现 2元/笔+交易金额的1﹪（最低1元，最高20元）ATM同城跨系统转账 1万元（含）以下，3元/笔ATM异地跨系统转账 5000元（含）以下，交易额的1%，最低5元/笔“农信银系统”的收费标准？农信银系统通存通兑业务 现金存款 个人 按交易金额5‰收取，最高30元 现金取款 个人 按交易金额5‰收取，最低2元，最高50元 转账业务 个人 按交易金额5‰收取，最高30元农信银系统专项汇款业务 农信银-快钱 对公/个人 免收 农信银-易宝 对公/个人 免收 农信银-支付宝 对公/个人 免收农信银网银、手机银行转账 个人 单笔 0.2万元以下（含）：0.5元/笔
0.2万元-0.5万元（含）：1元/笔
0.5万元-1万元（含）：2元/笔
1万元-5万元（含）：3元/笔
5万元以上：按汇款金额的0.1‰收取，最高30元/笔 对公
1万元以下（含）：2.5元/笔
1万元至10万元（含）：5元/笔
10万元至50万元（含）：7.5元/笔
50万元至100万元（含）：10元/笔
100万元以上：按汇款金额的0.01‰收取，最高100元/笔农信银系统通存通兑业务 现金取款 按交易金额5‰收取，最低2元，最高50元 现金存款 按交易金额5‰收取，最低2元，最高30元 转账业务 按交易金额5‰收取，最低2元，最高30元　　22.什么是VIP卡？　　答：VIP卡是面向个人优质客户发行，提供相应优惠服务，具有现金存取、转账汇款、消费结算等功能的银联标准借记卡，分为金卡、白金卡、钻石卡，均有一定的准入门槛。　　金卡：最近3个月客户在市县级法人机构日均存款余额达到5万（含）-20万元的。　　白金卡：最近3个月客户在市县级法人机构日均存款余额达到20万（含）-100万元的。　　钻石卡：最近3个月客户在市县级法人机构日均存款余额不低于人民币100万元的。　　主要有以下优惠服务：贷款优惠、定价范围内的其他优惠项目、与中国银联签订优惠服务协议的宾馆、商场、机票票务公司等价格优惠、在营业网点享受优先办理存贷等业务、专业理财服务及重要节日、生日亲情服务等。　　（四）支付结算类　　23.持有其他银行的卡到农商行取款，手续费多少？　　答：根据国家发改委、银监会联合印发的《商业银行服务价格管理办法》和《关于印发商业银行服务政府指导价政府定价目录的通知》要求，山东省农村信用社自日起开始执行新的收费标准，完全符合国家有关规定，而且尽量让利于客户。农商银行在同行业中的收费标准一直相对较低，我们充分尊重并保护客户的知情权、选择权，所有收费项目均根据银监部门和物价部门的统一要求进行报备、审批后，在网站、营业场所的显要位置进行了公示。未纳入收费名录、未经公示的项目不得收费。在此也请各界朋友对我们的营业收费情况给予监督，对于乱收费的，我们将严惩不贷。　　区分不同的情况，手续费是不一样的。一是通过不同的渠道支取，比如在柜台、在ATM、在网上银行支取，手续费是不一样的；二是不同的卡，如普通的银行卡、农民工卡手续费是不一样的；三是办理的业务，如办理现金和转账业务的手续费是不一样的。具体收费标准各个网点都有公示，相对其他商业银行，我们农商银行的收费标准是相对较低的。欢迎你到农商银行办理业务。同时，我们鼓励客户在办理小额取款业务时，通过网上银行、手机银行或自助设备办理。　　24.农商行通存通兑业务存取款限额？　　答：（1）跨网点的个人现金柜台取款业务的上限限额为30万（不含），柜台转账取款的上限限额为200万（不含），跨网点存款业务无上限；　　（2）单位银行结算账户开通通存通兑业务的，跨网点柜台现金通兑业务，单笔不超过人民币5万元，每日累计不超过人民币10万元；跨网点柜台转账通兑，单笔金额不超过人民币500万元以下；　　（3）农民工卡支取业务单笔或一天内柜面累计最高限额为20000元(含)人民币，每日取现次数最多为三次； 　　（4）齐鲁乡情卡，办理省辖现金取款、转账取款业务每卡每日单笔、累计最高限额均为人民币10000元（含）；　　（5）锦绣前程校园卡办理省辖现金取款、转账取款业务每卡每日单笔、累计最高限额均为人民币10000元（含）；　　（6）自助设备提取现金的限制为：每卡单笔现金取款限额为5000元，当日累计限额为20000元（含），当日累计次数不限制。　　25.农商行收费情况？　　答：农商银行在同行业中收费标准一直相对较低，农商银行充分尊重并保护消费者的知情权、选择权，所有收费项目均根据银监部门和物价部门的统一要求进行报备、审批后，在网站、营业场所的显要位置进行了公示。未纳入收费名录、未经公示的项目不得收费。具体收费标准请到营业网点咨询。　　26.现在农商行存款全国通存通兑收费标准怎么样？　　答：目前，在农商银行办理的个人存取款业务，已经实现了全国31个省、直辖市的通存通兑和全国跨行跨地区的汇款业务。对公存取款业务，实现了全省通存通兑存取业务和全国农村信用社系统内及跨行范围的汇款业务。所有汇划业务正常情况均能当天即时到账。　　农商银行银行卡业务在全国各家银行的ATM机、银联POS等自助设备上都可以办理取款、查询等业务。　　与其他银行相比，农商银行在同行业中收费标准一直相对较低。特别是全国通存通兑和汇款业务，用的是我们农商银行自己的汇划渠道，收费更低。　　27.客户申请办理存款开、销户业务时应如何办理，是否可以代理办理？　　答：个人客户申请开立结算账户时，填写开户申请书，提供本人有效身份证件即可办理。撤销结算账户时，提供本人有效身份证件，填写撤销账户申请书，交回卡（折）即可。　　根据中国人民银行相关制度规定，开户申请人开立个人银行账户或者办理其他个人银行账户业务，原则上应当由开户申请人本人亲自办理；目前，除监护人开立开户（父母、子女等）和单位批量卡户外，原则上不办理其他情形的代理开户业务。　　办理对公单位开销户业务时，应提供营业执照、统一社会信用代码证书、法人或负责人有效身份证件等相关证明文件，如法人或单位负责人授权其他人员办理时，还应提供授权书等相关资料。　　28.取大额存款为啥必须提前预约，怎么预约？　　答：由于营业网点现金流量大，有时一个网点的现金可能出现临时性短缺，为提高服务效率，一次性取款10万元以上的客户，最好提前一天以电话等方式向农商银行网点预约。这也是反洗钱法规中设立的规定。想要预约取款的客户，可以通过电话预约或者本人亲自去农商银行营业网点预约。 　　29.存款人死亡后，财产继承人因身在外地且年龄较大行动不便等原因，不能亲自到场办理继承手续的，是否可以代理?　　答：可以。应由代理人持财产继承证明、经过公证的财产继承人授权其办理存款继承的授权书、财产继承人与代理人的身份证件相、存款凭证即可办理继承手续。　　30.存款人死亡后，代理支取或过户小额存款时，还需要公证吗？　　答：对3000元以下的小额存款，存款人死亡后，不需要办理公证手续，可以通过提供以下手续，到农村商业银行办理过户或直接支取：一是存款人的死亡证明，二是存款人与代理人的关系证明，三是其他合法继承人的授权委托书，四是代理人的身份证件，五是存款凭证。无法提供上述证明材料或金额在3000元以上的存款，考虑到操作风险较大，要在存款当地公证机构办理公证后，再办理过户手续。　　31.存款人死亡后，其合法继承人不能获知存款人的详细存款信息，无法向公证机关申请继承权公证的，能否办理查询业务，手续怎样提供？　　答：可以。应出具存款人死亡证明、存款人与查询人亲属关系证明、查询人身份证件等手续，到开户网点办理。　　32.残币兑换是否有统一标准，是否有专门兑换网点？　　答：是的。根据《中国人民银行残缺污损人民币兑换办法》，统一了残损人民币的兑换标准，残损人民币在我市辖内任一营业网点均可办理兑换。　　33.客户办理业务时，如不会写字，是否能办理存款和挂失业务？　　答：可以，相关填写的凭证可由他人代填，客户仅捺指纹进行确认即可。　　（五）账户管理类　　34.什么是普通到账、实时到账、次日到账，在网银、手机银行能否办理次日到账业务（或者次日到账业务的办理渠道）？　　答：实时到账和普通到账是我们目前原有的到账方式，次日到账一般是下一个自然日到账，遇节假日还要顺延。　　普通到账：一般2小时内发起汇款。　　实时到账：立即发起汇款。　　次日到账：以自然日计算，并不是24小时后汇款。　　以上汇款时间均指发起汇款时间，如为跨行交易，到账时间还取决于人民银行跨行清算系统和入账银行入账时间。　　我行网银和手机银行渠道，暂不提供次日到账转账业务。如客户需要办理次日到账业务，可到我行营业网点办理申请办理，或者通过自助设备办理24小时后到账业务，也可以使用我行的网银，通过“预约汇款”功能办理指定日期的汇款，在汇出前可对预约记录进行删除以撤销汇款。　　35.农商行异地取款免费吗？ 　　答：从日起，全省农商银行个人账户通存通兑（自助设备存款、取款；行内异地柜台现金存款、取款；行内异地柜台转账业务；电子银行业务），全部免收手续费。也就是个人客户持我们农商行的卡（折），在全省任何一家农商行办理个人账户通存通兑业务，都不收取手续费，跨行业务手续费照常收取，欢迎您到农商银行办理业务。　　36.为什么要求留存本人实名登记的手机号？　　答：打击电信网络新型违法犯罪是国家的部署，是有利于社会的大事，要求电信、银行必须实名制管理，这是为了验证个人身份、保护个人信息和资金安全。客户预留的手机号码，可以接收到验证码、短信余额提醒和重要事项通知等内容。为了客户的资金安全，客户可以登录手机营业厅或者提供缴费单据等信息证明，留存本人实名登记的手机号码。如果老年人（或未成年人）没有手机，在开立账户时可以提供监护人（父母、子女）等人的手机号。　　（六）惠农补贴类 　　37、请介绍一下惠农补贴发放情况。　　答：代发各类惠农补贴是农商行主动承担的一项社会责任。资金留存量非常低，从经济利益上讲，是个赔本的买卖。目前，农商行代发粮食补贴、低保补贴、农机购置补贴、家电下乡补贴、水库移民补贴等各类惠农补贴近10种，再加上每月发放的“新农保”业务，这类业务占到我们业务总量的一半以上，且补贴发放业务主要集中在乡镇级区域。补贴发放是否影响农商行乡镇支行的其他业务发展，也是我们在补贴发放过程中遇到和不断探索的一个问题，经过多年的努力，农商行通过设立专门的补贴发放窗口，全覆盖式布放电子机具，已建立起了一套比较完善的补贴发放机制，有效地解决了补贴发放与其他业务发展的矛盾点。这也进一步体现了我们农商行主动承担社会责任，最大限度为农村、农业、农民提供方便的服务宗旨。　　按照相关规定，小麦补贴款应该在每年的5月份发放到位，我们将根据市财政局文件精神，待财政部门下达拨付指令后，将我省各项农业支持保护补贴发及时发放至农户 “齐鲁惠农一本通”账户。　　38.在粮食补贴发放过程中，是否存在资金未及时发放到“惠农一本通”的情况？　　答：存在这种情况。当农户实际持有的惠农一本通存折信息与财政部门提供的户名、账号不相符时，会导致发放不成功，这类情况一般为客户一本通挂失、换折等造成，属于个别现象。我们农商行会立即向财政部门反馈情况。在此也提醒广大农民朋友，您要及时将领取的新一本通存折账户信息上报村委会，由其上报乡镇财所修改发放清单，以保证资金能准确、及时发放到您的账户。　　39.有的客户反映，客户拿粮补存折到农商行办理取款、销户业务时，工作人员告知，其存折上的身份证号码未在农商行系统中维护，需客户提供有效身份证件进行修改后，才能办理业务？　　答：有这样的情况，以前年度农商银行发放的部分粮补存折，农商银行在系统中维护的信息，依据的是村委会上报政府相关部门的清单上的信息，出现了姓名同音不同字，身份证号码不正确或未提供身份号码等情况，此类账户容易造成客户身份不明确，存款冒领等风险，根据人民银行相关要求，我社对此部分账户进行了清理，修改其账户相关信息。对于确实不能提供身份证件的农民朋友，应向农商行说明原因，确定补提供时间。为了您自身存款的安全性，也请广大农民朋友配合我们这项工作的开展。　　40.农民领粮食补贴第一次取钱时，必须本人去领吗？年龄大的或者行动不便的客户怎么办？　　答：农民第一次领取粮食补贴款时，需要办理密码启用，该业务需本人持身份证办理。对确实不能亲自到场的客户，可以委托代理人办理，凭村委会开具的证明信和客户本人及代理人身份证件、存折，到就近农商银行网点办理。　　同时，像农民粮补存折、新农保存折挂失、密码挂失等业务，针对孤寡老人行动不便、无代理人等特殊情况，我们将开通绿色通道，特事特办，由我们的工作人员上门办理相关手续。　　41.有的客户反映，因年龄大、行动不方便，不能亲自柜台领取，是否可以代理？　　答：可以。如为第一次密码启用时，代理人还应持村委会出具的证明，提供存款人和代理人身份证件进行支取。　　42.客户将粮食补贴存折遗失，因年龄大、行动不方便，不能亲自到场办理，是否可以代理？　　答：可以。应提供存款人、代理人身份证件办理挂失手续。在领取新存折时，如不能亲自到场还需出具相关证明，如有特殊情况的，我们将开通绿色通道，特事特办，由我们的工作人员上门办理相关手续。　　43.客户要求支取其父亲名下存入的粮食补贴，其父亲已去世，但公证手续麻烦，请问是否可以不公证直接办理过户手续？　　答：存款金额3000元（含）以下的小额存款，客户提供相关证明资料（死亡证明、存款人与代理人的关系证明、代理人身份证件、其他子女的授权委托书等）后，无需办理公证，可以直接办理过户手续。存款金额3000元以上的存款，考虑到操作风险较大，应在存款当地公证机构办理公证后，再办理过户手续。　　44.客户将粮食补贴存折或密码遗失，挂失和补发手续怎样办理？能否免除挂失和补办手续费。　　答：密码遗失的，本人可持存折及有效身份证件在省辖任一网点办理密码重置；存折丢失或存折和密码同时遗失的，可持本人有效身份证件到开户行办理挂失手续，于当日即可进行存折补发和密码重置。挂失和补办业务收取手续费是经物价部门同意的正规收费项目，目前，办理存折挂失收取5元工本费，密码挂失不收取费用。　　（七）股金类　　45.主持人：请简要介绍一下菏泽全市农商行股金情况。　　答：经过多年的经营发展和资本积累，截至目前，全市农村商业银行股本金65亿元，股东1.3万余人，是菏泽当地资本实力雄厚、股东人数最多的一家金融机构。　　今年，全国银行业经营形势低迷、多数金融机构进入盈利下行，而菏泽全市农商银行依然保持同比盈利势头，对股东的回报仍然十分丰厚，回报率远远高于各种定期存款及理财产品。 　　46.老股金如何分红？　　答：对1993年以前入股并实行保息分红的股金，农信社根据人民银行、税务、省联社等部门历年的分红制度规定，按年度分别计算分红比例。对1993年以后入股的股金，不再实行保息分红的政策，农信社按各年度实际分红比例计算应付的分红资金。　　47.以前年度的小额股金，为何多年未给分红？　　答：对于以前年度的小额股金，因为当时没有留存股东的联系方式和分红账号，无法实现系统自动分红，对这部分股金，股东可以到农商银行直接办理，农商银行参照当年的分红政策补给你分红资金。　　48.1955年以前的老股金如何转退？　　答:老股金如需要转退本金的，应根据国务院《关于发行新人民币和回收现行人民币的命令》，日起中国人民银行发行新人民币，旧人民币1万元折合新人民币1元，对于币值改革之前的股金证上的股金数额，应按10000：1的比例进行折算。　　49.股金转让时如何办理预约登记手续？　　答：为了更好的方便客户入股、转股，我们上线了股金转让登记系统。客户有入股或转股需求的，个人客户须携带身份证件，对公客户带齐营业执照、税务登记证等相关手续，到我市辖内任一营业网点先办理股金预约登记，系统自动进行排队、撮合，然后通知客户到营业网点办理正式手续。　　50.企业股东破产了，或者个人股东入股时未使用真实姓名的，怎样办理？　　答：对于破产企业股东，可提供相应手续，证明其股金所有权后，办理股金转让手续。　　对于未使用真实姓名入股的股东，农商行将结合原操作柜员、认真查找原入股手续，只要能确认股金所有权，在不产生经济纠纷的前提下，将积极为客户办理股金转让手续。　　51.股金证丢失如何办理，是否可以代理？　　答：自然人股东由股东持本人有效身份证件办理；法人股东应持单位公函、开户许可证、营业执照正本、法定代表人或单位负责人的有效身份证件办理。　　可以代理，自然人股东委托他人代为办理时，应提供自然人股东及代理人的有效身份证件；法定代表人或单位负责人委托他人代为办理时，应提供单位公函、开户许可证、营业执照正本、法定代表人或单位负责人的有效身份证件及其出具的授权书、被授权人的身份证件。　　52.什么是农户生产经营贷款？办理农户生产经营贷款借款人应当具备哪些基本条件？需要提供哪些基本资料？　　答：农户贷款是指农商银行向服务辖区内符合规定贷款条件的农户发放的用于生产经营的贷款，其用途主要是用于种植业、养殖业、农副产品加工、运销业等行业的生产经营及与农民生活消费相关的资金需求。所称农户是指长期居住在乡镇和城关镇所辖行政村的住户、国有农场的职工和农村个体工商户。　　办理农户贷款应当具备以下条件：①年龄在18周岁（含）以上，具有完全民事行为能力、劳动能力或经营能力的中华人民共和国公民；借款人年龄加贷款期限原则上不得超过65年；以保值性较高的抵质押财产提供担保的，借款人年龄可适当放宽。②户籍所在地或固定住所（固定经营场所）原则上在法人机构服务辖区内。③有合法、稳定的经济收入、能够按期偿还贷款本息；农村商业银行规定的其他条件。　　办理农户贷款除应提供以下基本资料：借款申请书；借款人身份证、婚姻证明原件及复印件；借款人主要家庭成员组成情况；担保人原件及复印件；以及其他资料。非初次申请的农户，农商银行已有上述资料且至申请日仍有效的，可不重复提供。　　53.什么是个体工商户贷款？办理个体工商户贷款的借款人应当具备哪些基本条件？需要提供哪些基本资料？　　答：个体工商户贷款是指农商银行对服务区域内依法登记的个体工商户（不含农村个体工商户）发放的用于流动资金需要的贷款。个体工商户贷款按照“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”的办法，对符合条件的个体工商户发放贷款实行贷款证方式，上柜台办理。符合规定贷款条件的个体工商户都可以到服务辖区内的农商银行办理个体工商户贷款。　　办理个体工商户贷款的借款人应具备以下条件：在当地工商部门依法办理注册登记，具有完全民事行为能力；从事符合国家产业政策的生产经营活动；有固定的生产经营场所和居住地；在农村商业银行开立存款账户，自愿接受信贷监督和结算监督；借款人无不良信用记录，生产经营正常、效益好、还款有保障；其他家庭成员（如配偶、未婚子女等）在农商银行未办理贷款证，无贷款；农商行规定的其它条件。　　办理个体工商户贷款应提供以下基本资料：借款申请书；借款人身份证、婚姻证明、营业执照副本原件及复印件，税务登记证复印件；借款人主要家庭成员组成情况；属保证担保的还需提供保证人原件及复印件（法人营业执照副本原件及复印件及其他有关证明材料，如董事会决议等）；属抵、质押担保的还需提供抵、质押物权属证明、价值评估材料；其他资料。非初次申请的个体工商户，农商银行已有上述资料且至申请日仍有效的，可不重复提供。　　54.什么是农民专业合作社贷款？农民专业合作社贷款应当具备什么条件？农民专业合作社成员贷款必须具备什么条件？需要提供哪些基本资料？　　答：农民专业合作社贷款是指农商银行向服务辖区农民专业合作社及其成员发放的贷款。农民专业合作社贷款的适用对象为依法登记、规范经营的农民专业合作社及其成员。对只向成员提供技术、信息、销售网络等服务，不从事生产经营的农民专业合作社，只能向其成员发放贷款，原则上不向农民专业合作社发放贷款。　　农民专业合作社申请贷款应当具备如下条件：经工商行政管理部门核准登记，取得农民专业合作社法人营业执照；有固定的生产经营服务场所，依法从事农民专业合作社章程规定的生产、经营、服务等活动。自有资金比例原则上不低于30％；具有健全的组织机构和财务管理制度，能够按时向农村商业银行报送有关材料；在农村商业银行开立存款账户，自愿接受信贷监督和结算监督；信用等级在A级以上。具有偿还贷款本息能力，无不良贷款及欠息；持有中国人民银行颁发并经过年检的贷款卡；农商银行规定的其他条件。　　农民专业合作社成员申请贷款必须具备如下条件：年满18周岁，具有完全民事行为能力、劳动能力或经营能力的自然人；户口所在地或固定住所（固定经营场所）必须在农商银行的服务辖区内；有合法、稳定的经济收入，具备按期偿还贷款本息的能力，无不良贷款及欠息；在农商行开立存款账户；信用等级在A级（含）以上；农商行规定的其他条件。　　办理农民合作社贷款需要提供以下基本资料：农民专业合作社的营业执照；人民银行颁发的并经过年检的贷款卡；有权部门批准的注册的章程或证明材料；负责人和财务人员的身份证件；农商银行规定的而其他资料。　　55.什么是农民住房贷款？申请农民住房贷款需要哪些条件？办理农民住房贷款需要提供哪些基本资料？　　答：农民住房贷款是指农商银行向辖内农村村民发放的用于购建住房所需的人民币贷款，主要包括自建房贷款（含危房改造贷款）、村民公寓贷款、商品房贷款和二手房贷款。自建房贷款是指向农村村民发放的用于自建住房或危房改造的贷款。村民公寓贷款是指向农村村民发放的用于购买村经济组织（即公寓发展商）建设的村民公寓的贷款。商品房贷款是指向农村村民发放的用于购买商业性住房的贷款。二手房贷款是指向农村村民发放的用于购买再次交易住房的贷款。贷款适用对象为农商银行服务辖区内符合规定贷款条件的农村村民。　　申请农民住房贷款需要具备如下条件：年龄不小于18周岁，不超过60周岁（加贷款期限）；所建或所购住房在县级联社的服务辖区内；有合法的经济来源，收入水平高于当地农民的平均收入水平，具备按期偿还贷款本息的能力；建房或购房的自有资金（包括已投入的建房资金）在总价款的40%（含）以上，并将自有资金存入在农商银行开立的个人结算账户；借款人为信用户，无重大不良信用记录；农商银行规定的其它条件。　　办理农民住房贷款需要提供以下资料：借款人及财产共有人合法有效的身份证明原件及复印件；自建房的提供村集体宅基地使用权证明原件及复印件；购买住房的提供买卖双方的购房合同或协议；所购房产为二手商品房的，提供房产权属证明原件及复印件、房屋共有人出具的同意出售房屋的证明；所购房产为二手农村住房的，提供村集体宅基地使用权证明原件及复印件、村集体宅基地使用权转让协议、房屋共有人出具的同意出售房屋的证明；在农商行开立账户，存入总投资40%以上资金的证明，资金已投入使用的，建房的提供购买建房材料的证明，购房的提供预付款证明；共同还款人签署的共同还款确认书；农商行要求提供的其他资料。　　56.什么是农业基础设施建设贷款？申请农业基础设施建设贷款应具备什么基本条件？办理农业基础设施贷款需提供哪些基本资料？　　答：农业基础设施建设贷款是指农商行向借款人发放的用于农业生产的农村电力通信、道路交通、农田水利（包括饮水工程）、农产品流通、农业科研文化、能源和环境等设施的基本建设和改造贷款。农业基础设施建设贷款应遵循“统一授信、集中管理、专款专用、封闭运行”的原则。农业基础设施建设贷款的适用对象为经工商行政管理或其他有权部门核准登记，依法可从事农业基础设施建设和经营的企（事）业法人、个人独资企业、合伙企业和其他经济组织。　　申请农业基础设施建设贷款应具备以下条件：借款人须经工商行政管理或其他有权部门核准登记并办理年检手续，依法从事农业基础设施建设和经营；借款人具有健全的组织机构和财务管理制度，原则上信用等级评定在BBB级（含）以上，资产负债率不超过70%，有按期偿还贷款本息的能力；能提供房地产等优质抵、质押担保的可适当降低信用等级（若借款人经营时间不足1年的，可暂不评级）、资产负债率等条件要求；在农商银行开立账户，自愿接受信贷监督和结算监督；具有中国人民银行颁发并经过年检的贷款卡；建设项目必须符合国家宏观政策、区域发展规划和相关产业政策；取得立项、规划、土地、环保、安检等有权审核审批部门的正式批准文件等；建设项目须进行债项评级或项目评估，评级结果良好或项目评估可行；流动资金贷款自有资金比例不得低于30%，项目贷款自有资金比例不得低于40%；能够提供农商银行认可的有效担保；其他条件。　　办理农业基础设施贷款需提供以下资料：借款人依法登记的营业执照；人民银行颁发的并经过年检的贷款卡；有权部门批准的注册的章程或证明材料；负责人和财务人员的身份证件；农商银行规定的而其他资料。　　57.什么是企业流动资金贷款？申请企业流动资金贷款应具备什么条件？需要提供哪些基本资料？　　答：企业流动资金贷款是指农商银行向企业发放的用于正常生产经营周转资金的贷款。贷款适用对象为依法在工商行政管理部门核准登记并办理年检手续的法人企业、合伙企业、个人独资企业等。　　申请企业流动资金贷款应具备的基本条件是：生产经营活动正常，符合国家法律法规及产业政策要求；有健全的组织机构和财务管理制度；信用等级评定在A级以上。有良好的经济效益和信用记录，能按期偿还贷款本息；在农村商业银行开立基本账户或一般账户，自愿接受信贷监督和结算监督；除国务院规定外，有限责任公司和股份有限公司对外股本权益性投资累计额不得超过其净资产总额的50％；实行公司制的企业法人申请贷款必须符合公司章程，并具有董事会授权或决议；须持有中国人民银行核准发放并经过年检的贷款卡；拥有法定的资本金，自有资金比例不低于30％；资产负债率在70％（含70％）以下；农商银行规定的其他条件。　　办理企业流动资金贷款需提供以下基本资料：企业法人营业执照、法定代表人证书或法人授权委托书；技术监督部门颁发的组织机构代码证；人民银行颁发的贷款卡；税务登记证；有权部门批准的企业章程或合资、合作的合同或协议，验资证明；公司章程对法定代表人办理借款、担保事项有限制的，需提供董事会（股东会）同意的决议或授权书，并提供董事会（股东会）成员及法定代表人名单和签字样本等；近三年度财务报表（包括资产负债表、损益表和现金流量表，必要时需经会计师事务所等有权部门审计）和近期财务报表；法定代表人和财务负责人的身份证件；　　根据业务需要，应同时提供以下资料：购销合同；抵、质押物的权属证明及有权处分人同意抵、质押的承诺书；抵、质押物价值评估材料、保险单等；特出行业的企业需提供有权批准部门颁发的特殊行业生产经营许可证；其他资料。　　58.什么是仓单质押信贷业务？办理仓单质押信贷业务应具备哪些基本条件？需要提供哪些资料？　　答：仓单质押贷款是指在农商银行、仓储企业、保险公司、借款企业四方协议的基础上，由借款企业将其原材料或产成品交由仓储公司保管理并开具仓单，交由农村商业银行质押后向借款人发放贷款的形式。仓储公司负责仓单项下物品的真实性、完整性、安全性，以及贷款形成不良后的拍买变现工作，保险公司负责仓单项下物品的盗抢、火灾等保险，农商银行负责向借款人提供贷款资金，该贷款形式属于多方共赢的业务形式。　　办理仓单质押信贷业务应具备以下条件：办理仓单质押信贷业务的借款人除必须符合农村商业银行流动资金贷款管理的有关规定外，还须具备以下条件：财务状况良好，资产负债率不超过70%，且对外担保总额不超过净资产的50%；从事本行业经营年限在两年以上，产品销售渠道稳定且周转速度快，无长期积压现象；信用等级在A级（含）以上；需以销售“质押仓单项下货物”（以下简称仓物）来归还贷款的，借款人须在贷款社（行）开设仓物销售资金专用帐户。农商银行规定的其他条件。　　保管人必须符合以下条件：具有仓储资质，并经农村商业银行认可，有固定的保存货物的仓库，仓储设施符合安全要求，具备相应的仓储能力和仓储管理经验；具有独立法人资格，公司治理规范、制度健全；仓储业务经营范围经工商部门核准，并持续经营仓储业务两年以上，经营石油成品油等特殊仓储业务的，须办理《成品油仓储经营批准证书》等批准手续；商业信誉优良，无不良信用记录；能够提供符合法律要求的规范仓单；同意与农商银行签订《仓单质押监管协议》；允许农商银行委派驻厂信贷员参与管理。　　仓物应同时具备下列条件：所有权必须为出质人所有，不存在权属争议；易保管、易变现、不易变质，价格相对稳定；规格明确，便于计量；符合有关行业标准，符合环保要求；非易燃、易爆、有毒、有腐蚀性、有放射性等危险品；仓物需进行质量检验的，必须由有关质检部门出具质检报告；属于强制保险的必须办理财产保险，并指定贷款社（行）为第一受益人。　　办理仓单质押需提供以下资料：借款人的营业执照、组织机构代码证等有效证件；出质人的营业执照、组织机构代码证等有效证件；保管人的营业执照、组织机构代码证等有效证件；保管人与存货人订立的货物保管合同及合法有效的仓单；农商银行规定的其他条件。　　59.什么是钢结构抵押贷款？申请钢结构抵押贷款的企业须具备什么条件？需要提供哪些基本资料？　　答：钢结构抵押贷款是指广大中、小企业以自身或第三人合法拥有钢结构资产为抵押物向农村商业银行申请贷款的形式。　　申请钢结构抵押贷款的企业须具备以下条件：①生产经营活动正常，符合国家法律法规及产业政策要求；②有健全的组织机构和财务管理制度；③信用等级评定在A级以上。有良好的经济效益和信用记录，能按期偿还贷款本息；④经工商行政管理部门核准登记，并办理年检手续，有固定的经营场所，合法经营，产品有市场、有效益，有良好的发展前景；⑤钢结构具有较大规模，或足以覆盖贷款风险。　　需要提供以下基本资料：钢结构资产抵押贷款申请书；近期及近三年财务报表（成立不满3年的企业提供前2年或1年财务报表）；验资报告；企业取得钢结构以及钢材等的证明材料。农商银行规定的其他条件。　　60.什么是出国劳务贷款？办理出国劳务贷款的借款人应当具备哪些条件？办理出国劳务贷款需要提供哪些基本资料？　　答：出国劳务贷款是指农商银行向获准出国（境）从事劳务的自然人发放的、用于解决出国期初费用的贷款。贷款适用对象为农商银行服务辖区内符合规定贷款条件的获准出国（境）从事劳务的自然人。　　办理出国劳务贷款的借款人应当具备以下条件：年龄在18周岁以上，身体健康，持有农商银行所在地常住户口或其他有效身份证件，具有完全民事行为能力；经具有劳务输出培训资格的单位培训合格，具备一定的劳动技能；需由具有国际劳务输出资格的经营公司和外派劳务基地服务中心推荐。遵纪守法，个人信用良好，无其他不良记录；在农商银行开立存款账户，并能提供农商银行认可的担保；农商银行规定的其他条件。　　办理出国劳务贷款需要提供以下资料：借款人本人身份证原件及复印件，属保证担保的还需提供保证人身份证原件及复印件；属抵、质押担保的还需提供抵质押物权属证明、价值评估材料；外派劳务考试中心颁发的《外派劳务人员（研究生）培训合格证》原件及复印件；借款人与经营公司签订的《外派劳务合同》原件及复印件；经营公司及外派劳务基地出具的“山东省外派劳务人员选派证明”原件。所在县（市、区）未成立外派劳务基地服务中心的，可由外派劳务经营公司出具选派证明。农商银行规定的其他资料。　　61.请介绍一下“新农保”业务的有关情况。　　答：“新农保”是“新型农村社会养老保险”的简称。是国家继取消农业税，开始发放农业直补、新型农村合作医疗等政策之后，针对广大农民实施的又一项重大惠农政策。其做法类似于城镇职工养老保险，凡是参保的农户，60岁以后每月可定期领取一定数额的养老金。考虑到农商银行点多面广，农民支取比较方便，再加上农村商业银行发放粮补等多年经验，这部分资金一般都由农商银行代理发放。　　62.什么是泰山o福农卡？　　答：“福农卡”是省联社为进一步改善和提升农村地区金融服务水平、加快银行卡业务推广普及，而推出的银行卡惠农新产品。“福农卡”主要面向县域及县域以下从事农村具体生产经营活动的农民、种养殖大户、个体工商户及中小企业业主等发行，具有三个鲜明的特点：一是具备普通借记卡的全部金融服务功能。即：存取款、结算、消费等；二是增加了小额信贷功能。小额信贷功能是“福农卡”业务的核心，持卡人可凭卡向发卡单位申请小额授信，审批通过后，持卡人将获得授信额度，用信时提前向发卡银行按照规定申请办理即可，随用随贷，余额控制，循环使用，支付便利；三是可以与众多涉农商户合作。持卡人在与中国银联签约的涉农商户可以通过“福农卡”购买到质量可靠、价格优惠的农业生产和生活资料。山东银联在全省县级以下地区发展商户23020家，其中涉农商户731家。为配合“福农卡”商圈建设，中国银联将从中选择优质客户。针对“福农卡”用户设置专享折扣，为持卡人刷卡消费提供优惠、方便的条件。　　目前，“福农卡”业务系统改造及功能完善还需要一段时间，本阶段发行的“福农卡”为借记卡，具备泰山借记卡得全部功能，在今后几年内逐步实现小额贷款功能、刷卡消费优惠等功能。　　63.什么是信通卡借记卡？　　答：信通卡借记卡是由山东省农村信用社组织发行的、带有“银联”标识的磁条银行卡，信通卡按发行对象的不同，分为单位卡和个人卡。个人卡按功能的不同，分为普通卡、理财卡、联名卡和员工卡。信通卡具有存取现金（单位卡除外）、转账结算、消费、查询等功能。可以开立多储种、各档次定期和活期存款账户，实现卡内活期账户与定期账户互转。普通卡可另申请两张附属卡，附属卡可对主卡内的活期存款提现、购物消费、续存，主卡对附属卡的取款金额进行限制。凡在农商银行开立基本存款账户的单位或具有完全民事行为能力的个人，均可申领信通卡，不需要提供担保。　　信通卡可实现系统内跨省、省内柜台通存通兑；可使用国内、国外加入“银联”网络的自动取款机（ATM）、自动存款机（CDM）、自动存取款一体机（CRS）、消费终端（POS）等办理存取现金、转账结算、消费、查询业务。可以用于代发工资、代缴话费、水电费等多种代理收付业务。　　64.什么是齐鲁乡情卡？　　答：齐鲁乡情卡是农商银行面向社会发行的银行借记卡，具有完全民事行为能力的自然人可凭本人有效身份证件，到农商银行各营业网点申领。齐鲁乡情卡分为主卡和附属卡，主卡可对附属卡的取款金额进行限制。　　该卡具有信通借记卡的全部功能，无起存金额，无有效期限制，享有手续费优惠，可以开立各储种、各档次定期和活期存款账户，实现卡内活期账户与定期账户之间的互转。在省内异地柜台办理现金取款、转账取款业务每卡每日最高限额分别为10000元（含）人民币，现金存款、转账存款无限额。齐鲁乡情卡还可以在全国带有“银联”标识的自动取款机取款和POS机上刷卡消费。　　齐鲁乡情卡的发行，有效解决了外出务工农民工携带现金风险大、汇款难的问题，为农民工兄弟提供了方便、安全、快捷的资金汇划服务，提升了农商银行的社会形象，有力地支持了社会主义新农村建设。　　65.什么是锦绣前程校园卡？　　答：锦绣前程校园卡是农商银行面向高校学生特别发行的借记卡，具有信通卡的全部功能，无附属卡，无起存金额，不能透支，只供持卡人本人使用,不得出租和转借。　　锦绣前程校园卡有效期为四年，有效期内学生持校园卡在全省农村信用社柜台办理业务实行免费。该卡可以开立各储种、各档次定期和活期存款账户，卡内活期账户与定期账户之间可以实现互转，可在全省农村信用社营业网点办理存、取款、转账、查询等业务，还可在全国带有“银联”标识的自动柜员机（ATM）取款和POS机上刷卡消费。全省高校学生可以学校、团委、院（系）或班为单位，集中到就近的农村商业银行营业网点办理。在柜台办理省内异地现金取款、转账取款每卡每日最高限额为10000元（含）。　　锦绣前程校园卡四年有效期内，持卡在山东省农村信用社柜台存取款、转账，系统内ATM存取款、转账均不收取手续费，有效期满后，本卡自动转为普通借记卡，不再实行手续费优惠。　　66.什么是生肖卡？　　答：其功能与信通卡一致，加入12生肖传统文化，卡面设计更人性化，迎合客户多样化需求。　　67.什么是公务卡？　　答：山东省农村信用社泰山如意公务卡（以下简称“公务卡”）是山东省农村信用社辖内法人机构（含农村信用合作联社、农村合作银行、农村商业银行，以下简称“发卡机构”）。　　针对各级财政预算单位的日常公务开支及财务报销，并兼顾个人消费，向其内部工作人员发行，给予持卡人一定信用额度，持卡人可在信用额度内先消费、后还款，以人民币结算的支付结算工具。　　公务卡属于银联标准人民币贷记卡，具有信用消费、转账结算、存取现金等功能，可在带有“银联”标志的自助设备和发卡机构指定的网点及特约商户使用，且交易均以人民币进行结算。　　68.什么是学前教育资助卡？　　答：学前教育资助卡是省联社为落实山东省学生资助有关政策推出的面向享受山东省学前教育政府助学金政策的受助学生和儿童发行的一种银行卡品种。