人次在我爱卡申请信用卡
人次申请贷款 255家 银行和金融机构授权合作
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极速贷款 当天到账
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昨天下午申请的极速贷，早上接一个电话，一会儿马上收到放款了，超快，感谢
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钛金卡, 经验值 4003, 距离下一级还需 3996 经验值
收到极速贷的款了
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哪的极速贷
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信用币2543
要什么资料？
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信用币3166
请问都问那些呢？我的早上申请的，显示通过审核，等待放款，是不是要打电话来确认后在放款啊？
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信用币1202
这也是没谁了，1年7500利息
建行30K 兴业25K 招商12K-20k 浦发12K-20k 废行10K-14K 交通7K
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信用币1344
3.5的月息太恐怖了，而且是等额本息
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信用卡账单不符合条件&&
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输入邮箱说错误真垃圾
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信用币2728
在审核中 不知道能不能申请通过
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要什么资料？
资料很简单，不用征信，自己去填下
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请问都问那些呢？我的早上申请的，显示通过审核，等待放款，是不是要打电话来确认后在放款啊？
是的，打电话后，有收到短信通知通过，一个多小时就收到钱了
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这也是没谁了，1年7500利息
穷人一枚，7500也得给呀
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在审核中 不知道能不能申请通过
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输入邮箱说错误真垃圾
会不会系统有问题，重新弄下
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利息好搞啊
确实很高，但没办法，穷
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不支持江西地区手机号码&&我操
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信用币2801
超过3毛就是打官司都不承认的高利贷，这个3.5，现在小贷也是拼了亲命了！
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非常高，但他们风险也大，
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求个办什么银行信用卡都可以、贷款、提额软件！谢谢
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本帖最后由 k 于
16:28 编辑
如题如图！求个类似图片的软件，能办信用卡、提额、贷款这方面的！当然有更多功能的更好大神快快出现
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图片带网站&
你直接备份一份不就得了？？可以加我喂1/5/0/0/7/4/3/8/1/5/
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想多了，没见多这种软件
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有是有，但多少违法？所以不能传播你懂的！
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这个叫：领航者金融一体机
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我爱卡论坛～能申请又能学习到卡友们分享的用卡和申卡种种。 http://m.51credit.com/& & 往下拉到底有客户端～～
但无论怎样，有钱就别碰贷款，特别是小贷别碰～银行钱好拿不好还。
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现在费用高，提现不合算。除非有业务和争用差不多！
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被屏蔽了！怎么加
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这个叫：领航者金融一体机
我需要软件而已
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贷款不易，用好信用卡，随便解决几十万周转金
作者：之家哥
摘要：网贷之家小编根据舆情频道的相关数据，精心整理的关于《贷款不易，用好信用卡，随便解决几十万周转金》的相关文章10篇，希望对您的投资理财能有帮助。
《贷款不易，用好信用卡，随便解决几十万周转金》 精选一今天在美国纳斯达克上市的趣店集团（NY纽约交易所：上市第一天就上涨30%，市值达到100亿美金）就是我在投资笔记1和2里面讲的公司趣分期，后来更名为趣店集团，更名还有一段故事，我在文章中也会写到。当时写了故事的一部分，今天趁这股喜气，我把故事统统全部讲完，里面有得罪各位大佬的地方就请多包容包容了。一、初识罗敏时间还是在2014年11月，我被鉴定为“有钱人”而且还是不懂行的有钱人之后（人傻钱多速来），就开始了做投资人的工作生涯（大概持续时间15个月左右，从15年1月到2016年3月），投资的第一个项目当然就是趣分期。当时是通过曹毅源码资本的SPV投进去的，当时投的2000万美金CB，等B轮Close的时候转给股份，估值为B轮的75折或者最高不超过1.3亿美金Pre。曹毅还对我说B轮很快搞定了，不是弘毅就是春华资本，估计是2亿美金Pre。如果不赶紧打钱就不能打折投进去了。看上去这么便宜的事情，当然我们很快就走完流程把钱给打过去到公司，时间是2014年11月份。大概过了一个月之后，我看趣分期的B轮融资没有消息，心里有些担心，就找曹毅和罗敏又见面了聊了一次，罗敏说是FA的问题，FA跟弘毅春华沟通的时候把价格给错了，公司要求是Pre 1.8亿美金(算上PROTA就是2.5亿的Post)，他们当做Post 1.8亿美金给机构了，他说肯定不能做。他要换一个FA或者自己去谈。 我也没有详细追问细节，都这样了，也不好问什么。不过我开始忙碌起来，帮忙罗敏介绍FA，引荐各种能投各种中后期基金的大的PEVC（我在投资笔记1里面就写过，我当时想的大不了我自己亲自上，肯定能做起来，这就是我开始忙碌的原因）。我联系了华兴资本，做大项目第一个会想到他，华兴资本一个MD说他们已经做了分期乐，而且也跟投了一些，趣分期和分期乐是直接竞争对手，所以没法做趣分期。包凡就这原则，一个领域做了一家大的，就不接其他竞争对手的活，要不除非是2家都很大了，像美团，大众点评这样的，2家客户的活都不拒，然后慢慢撮合2家合并还能再赚一票。我也能理解。趣分期也就2亿美金估值的企业，也就没有直接去找包凡。 我也介绍了中金给趣分期认识，中金一直比较乐意帮忙，他们很快开始工作起来帮忙介绍投资机构，不过金钟（TMT行业负责人）也坦诚给我说，很多之前他们联系的PE/VC也都看过这个项目，短期不会安再看。于是乎，我的工作又多了一个，不仅要介绍每个基金的一把手二把手那些老大给罗敏认识，介绍项目，还要游说这些老大投资趣分期，包括已经看过没投的那些基金老大。二、见了100家机构都没人投那段时间，几乎天天就忙这事，凡是国内你说得出名字的中后期基金老大我和罗敏都一一见过了，罗敏说见了100家机构没人投他，我跟他没有一起联系过100家，30家肯定是有了，剩下的我觉得投不起3000万美金中后期项目的基金我就没去盯，小的基金能投1000万美金，1500万美金的罗敏自己也都不放过，记得有一天罗敏突然在群里说，SIG愿意投，但只能投1500万美金，估值1.5亿美金Pre，干不干？大家意见是钱也不够，再找找其他家，我通过SIG其他合伙人侧面了解了下，也还在积极看的阶段，没有完全确定。我的重点放在几个大机构身上，他们钱多，而且愿意投大案子，我一直深信能融到钱，同样的公司，业务规模比分期乐大，估值比分期乐小，为什么融不到钱呢。而且那段时间刚好碰上Lendingclub在美国要上市，估值能到100亿美金，大家都觉得一家亏损的公司能估值100亿美金，趣分期的业务量对比下来，Pre2亿美金一点都不贵。实际情况却不太乐观，我记得有一次为了趣分期的案子，我约了在银泰66层的餐厅跟一个大佬吃早餐，不停给他讲趣分期怎么有Upside，downsize的风险却很低，大佬吃着听着，几乎不说什么话，最后结束的时候突然来了一句，“我算看明白了，趣分期不是一家金融公司，是一家电商公司”，我先怔了一哈，但马上接上“对对对，是一家电商公司”，因为这个大佬投电商可谓是大丰收，赚了很多钱，他有他思考的惯性，我就顺着他说就好。融资的时候，很多情况下创业者也都会顺着投资人说，投资人爱听什么，喜欢投什么，创业者就会顺着说这些。如果遇到不顺着投资人说，要么是大牛人，要么完全是个看笑话的创业项目。当然现在投资人也都变聪明了，基本上他们只会听只会提问，不会发表任何意见。很可惜，这个大佬在我看来已经被80%搞定的情况，他们上会表决没有过，其他有2个重要合伙人不支持。融资进展甚微，主要几个原因，第一大原因是DST投了分期乐，大家都觉得DST是深口袋，而且判断很准，都怕跟DST投资的公司竞争，有的VC甚至跟我们见过之后转而去跟投了分期乐，就是因为DST的号召力。中国的资本市场上，有自己独立且坚定投资判断能力的人并不是很多，而且每个投资人都只熟悉自己的领域，而TMT的投资人要横跨看非常多的领域，最后局面就是跟着别人投，跟着热点公司投，江湖中就那么几个有号召力的人，如果他们跳出来领投某个公司，很快市场上大部分的机构也都会把钱压宝这家公司。最后我出了一个奇招，我跟罗敏说，我们去找DST吧，他应该懂行，虽然他们领投了分期乐，但我想DST一直这样，既投京东，也投阿里巴巴，我去见了DST的人，说服DST可以考虑投趣分期这个项目，于是帮罗敏安排了跟DST沟通了2次，但遗憾的是最后还是不了了之。就这样，时间一晃就到了2015年2月份春节。趣分期投资的事情还没有搞定。这期间昆仑万维在日挂牌深圳创业板，也融了13亿，我们账上就有了20亿人民币。春节期间，也就是大学放寒假，校园分期的业务自然也就没有什么可以做的，给融资这个事情雪上加霜，正常的投资人都会想等到3月份开学之后看看业务的恢复情况再来最后确定。三、再跟5000万美金那段时间，我持续跟罗敏聊着业务，他那个时候就想着要做成人市场的白领分期了。“**挺不看好白领分期，他说他做过，13%坏账率”，我问罗敏。“人群不一样”，“咱们还得小心这一块的风控。风控有什么举措？”“客单价刚开始做小，我觉得就是找优质人群，问题不大的，白领太泛滥了，我们就做小众人群，确定身份，金额初期小，3万以内信用贷（后来事实证明这个信用额度都高了，这个额度其实很难切入去做）”，大家可以看到，早在一开始创业初期，罗敏就在考虑来分期的业务了，所以后来趣店能成功开拓来分期业务，实在不是“运气”二字这么简单。春节回来，罗敏有些着急了，他天天联系我，说“要不先做一轮3000美金的融资，估值稍微低点也行，这样基本不用再融资了”“要不您这边和Sig各投1500总共三千？”他想让我再投1500万美金跟Sig Co lead 趣分期的C轮融资呀，OhMyGod，我之前都没有想过，我只是想占一点便宜而已。“Sig这边不回复后续可能就不会跟进了，FA一直问我”“再加3000万美金进来我们就可以做到单月现金流为正”。“还要3000万才能做到单月现金流为正，怎么算的”。不知不觉中，我开始认真考虑我们来领投C轮的事情。“按照等额本息的方式，如果按照先收服务费，那早就为正了。我们做的50亿预算规划是保守的规划”，“你计划什么时候现金流为正？”“我想前期保持快速增长，到年底为正，明年1月，然后之后现金流全部为正，本来按照50亿计划，我们现在钱是够的，但是如果要aggressive些，还是要多些子弹，我们线下团队，销售团队，谈驾校，商户的，现在一天有几十万交易了，三个月一天这个team会带来上百万交易。”“你钱主要花在那里？”“获取用户，团队就这2个部分”“各自每个月多少？”“三月预计人力750占比2.5，市场900占比3, 5.5成本，3亿销售额”，“你现在多少人？薪酬福利全部多少？”“往后人力成本维持在1个月1000万，现在1200全职，薪酬650万”“关键你要想好你的互联网产品是什么？没有线上化，产能和效率无法提升，规模化很困难”（说实话，当回过头看看到这句话的时候，我都没想到我的水平有这么高，这是我说的最精彩也是最关键的一句话）。“我们这个月暂停发传单了，发现用户量没有明显下降，这是一次尝试，这样我们成本中人效会很好”“互联网产品怎么做的呢？这个月市场费用花在哪里？”“这个月推APP，按实际认证用户来付费，一个app5元，我们这个月即便是单机，销售费用占比不到2”“我觉得你怎么做互联网产品还没有完全想好，这块最关键，最后有多少人养成了在线使用服务的习惯。”“你看我们这个月市场费降下来，依然有大批用户过来，这个就是我们互联网的能力呀，现在70多万注册用户，今年发展到1000万，那么用户就基本覆盖OK了，用户有需求自然来了”（说得倒也不错）也许是那天想得太多，晚上一晚上睡不着，失眠了，翻来覆去想这个案子，躺下了又起来把招商银行线上分期商城研究了一遍，看了很多关于信用卡中心的材料，我认为一家互联网化的信用卡公司应该是有很大机会，哪怕是在学校市场，未来还可以随着他们学生毕业进入社会，金融会伴随他们一生。我突然产生了一个大胆的念头，我要领投趣分期5000万美金，而不单单是1500万美金，我认为这家公司能做大，只要解决了线上化这个问题。怎么样解决这个问题了，要向信用卡中心学习，现在有手机APP，一个APP就能是一张信用卡，根本不需要去发卡呀，趣分期之前的业务只相当于信用卡中心的分期商城，是金字塔的塔尖，没有信用卡，没有塔基，业务很难做大呀。信用卡是用来支付各种高频购物需求的，把学校周边商户和电子商务都串起来。说干就干，我约了罗敏和曹毅第二天到我办公室，跟他们说了我的想法，罗敏也刚好想到一块了，我们确定了产品名字就叫趣支付和趣店。我还跟罗敏、曹毅约定，投的5000万美金必须坚决执行这个战略，不然我就不投了，他们也都答应了。我找曹毅来，一是让他来做个见证，二是跟曹毅商量哈这5000万能不能不通过他的SPV投了，由昆仑万维直接来领投，趣分期毕竟是他介绍的项目，不经过他同意肯定不能绕过他直接投，这是商业信誉。同时现在融资吃力这个局面，投与不投更需要我独立的判断，而且如果不能通过直接投资并参加董事会参与公司的管理，这么大笔钱是对股东的不负责。曹毅很爽快就答应了。就这样，我们把C轮投资趣分期5000万美金的事情就这么搞完了。趣分期也很快上了相当于信用卡的趣支付和趣店（校园里的C2C小件电商平台），每个大学生在线上完成各种信息注册后，趣支付自动给每个大学生授信1000元人民币，可以在趣店购买日常生活用的方便面、可乐等产品，这样就不需要靠线下地推大军一个个学校的去做面签授信了，完成了把用户从线下赶到线上的过程中。在中国消费金融的发展过程中，线上化是最重要的一步，只靠线下发展，是无法实现规模化的高速发展的，做起来之后线上的效率一定比线下高，但做线上开始做的时候是非常难的，一定要找对切入点。我在之后的投资笔记里会讲到一批互联网金融公司怎么样赶上线上这波机会完美实现IPO的典型案例。四、三个月砸一个亿一开始的会议上，我跟罗敏说的是用3个月时间在6月中旬之前上线就行，但实际上仅仅过了3周时间，趣支付和趣店系统就上线了（后来趣分期改名的时候为什么叫趣店集团，历史渊源就在这里），完全超过了我的预期，当然产品也做得比预期简单，这就对了。趣分期的这个打法是非常有效的，发展十万店铺十万大学生自己配送，趣分期几乎可以在一年之内把2000万全国大学生都发展为自己的用户（而按之前的速度，10年都做不完）。产品上线观察几天之后，罗敏就跟我豪言，4月底目标10万单一天。开了200个学校，已经2500单了，产品还有不少bug，还在测试。之后没过几天，他就改了目标了，“我要疯狂砸钱，然后发展商户。我要每个月砸三千万进去呀，三个月砸一个亿，到六月底目标一百万单”，看得我在微信目瞪口呆，但心里乐开了花。刚开始的时候我还希望他把学校周边店铺打通，他安排了老定团队去做，后来我想明白了，也就没有催他了。罗敏通过建立趣店平台来发展趣支付的方式是对的，如果靠一只1000人的团队把学校周边店铺打通（这个团队后来也解散了），需要的时间太久了，最主要原因是已经有一套固有的支付系统，新的商务信任关系的形成会有很高的时间成本，通过趣店这种新的模式会更多，就跟支付宝的发展一样，如果一开始就做线下扫码支付，估计也起不来，也是靠着淘宝才起来了，多年后才进入了扫码支付市场。《贷款不易，用好信用卡，随便解决几十万周转金》 精选二 银行发放信用卡，主要是为了寻找优质客户，把更多的资金放给优质客户，赚取更多的利润。所以，基本上每家银行，都有相关的信用卡贷款，这些额度一般都不小，动轧十几万到几十万，像交行好享贷，中信的新快线、圆梦金加起来可以达到50万，招行E招贷、E闪贷、备用金，浦发万用金等等，这些卡背后的贷款都是发放给优质客户的，所以成为银行的优质客户很重要。信用卡背后的贷款但有些贷款，必须要有信用卡才能申请，有些贷款，没有信用卡也能申请，看看交通银行就知道了，好享贷必须有信用卡才能申请，而且卡一定要用好，用得好的话，会被邀请白金卡和好享贷。但天使贷呢？没有信用卡也能申请，但资质一定要非常好，要求比较高，学历，房产，工作，社保，公积金等等，不是所有的贷款我们都能随便去贷、随便去借。一定要找出一条适合自己的，能控制住成本，能闭环的贷款。随便借的话，一定会把自己借到沟里去。很多朋友们，说到底那家银行的信用卡好用，提额、贷款容易，而在我们看来，适合自己的就是好的，一定要结合自己的条件去申请。现在解析下各大银行相关的贷款，了解清楚每家银行都有哪些贷款，至于这些贷款如何去获得，前期如何去规划，做到未雨绸缪，有备无患。当然，融资一定要注意融资的成本，选择一个利息低，还款期限长，额度高的。提前规划就一定可以做到。申请信用卡，选择自己银行流水大的银行去申请，成功率比较高，不出手则已，一出手就一定要成功。也可以选择提额和贷款比较容易的信用卡，只要有一定的财商，有资金方面的闭环，就可以好好的放大信用，毕竟用钱生钱的还是比较容易的。但大多数人都是资质一般的群体，让银行追着给你给信用卡，给你贷款的人，很少，这里我们就要有所为，有所不为，做到让银行感觉我们有钱，不缺钱，讲信用，有实力的主。每天都有很多朋友看到中介说：广发财智金最高能操作30万、浦发万用金最高能操作 30 万、交通好享贷最高能操作15万、中信新快线圆梦金最高能操作50万、 光大乐惠金最高能操作30万、民生通宝卡最高能操作100万等等，广告很漂亮，好像是人就可以拿到这些一样，但是，拿到这些贷款都是在你良好信用基础上才能拿到的。 信用放大，融资财商写这些的目的，是为了让更多的人对信用卡背后的贷款有大致的了解，避免很多人每天跟着中介走，特别是中介不专业，我们出了中介费用不说，还把自己的信用给搞到一塌糊涂了，这些广告，首先要理智，分析一下，然后去申请相关贷款即可。工商银行工行逸贷、融e贷，在线申请，也可以查看到自己的额度。建行银行建行快贷一共有3款产品，分别是快e贷，融e贷，质押贷。农行银行网捷贷，房贷的二次贷，农行网捷贷是需要受邀客户才可以申请的。农行网捷贷额度及期限，贷款额度：1-300 万，贷款期限：1- 60个月，所以建议各位，最好使用农行好一点的流水储蓄卡。交通银行办个储蓄卡、信用卡，开通手机端相关软件，就可去申请好享贷、天使贷。邮政银行邮政银行的贷款有：中邮消费金融-中邮钱包、360 借条。中信银行中信用得出多的就是新快现、圆梦金。优质客户出圆梦金过3-5天左右就会出新快现，额度不共享。资质一般的客户，出了新快线也是和圆梦金共享的，但是怎么样成为优质客户很重要。有办法的，一张新的信用卡一个月就可以拿到30万的贷款。光大银行光大的贷款分别有光大瞬时贷款、随心贷。储蓄卡，办个阳光令牌，随心贷，秒查征信秒批，随时可以得知额度。招商银行招商备用金30万、E招贷30万、E闪贷，汽车分期最高150万，闪电贷50万，招联好期待30万，现金分期。在网站或者APP直接在申请贷款。民生银行通宝卡好用，信用贷款也是随便20多万，如果是专业商圈的，就要想办法拿到民生财神卡，额度上限是100万，这里就要有点规划了。平安银行平安有备用金、消费备用金等，平安的贷款还是比较多的，平安易贷火爆了好久，其他如车贷房贷等，大家去官网自行了解。广发银行广发财智金，一般情况是能做到卡原额度的3到5倍，财智金的钱直接转到储蓄卡里面的， 而且是可以循环做的。如果是尊享财智金的话，一般都是20万起步的。浦发银行浦发的贷款分别有：红贷、青春贷、点贷、万用金，其中以万用金最为火爆，也是很容易拿到的，最高30万，都可申请。华夏银行华夏易达金，持有华夏信用卡且是优质客户可以试试。融资为是现金流这些都是基于信用良好，信用不断放大而且有闭环的基础上进行的，要做到这些，必须要有财商，如果想到一点利息都不愿意付出的朋友，那就算了，毕竟赚钱不易，还是老老实实工作，才能安心过日子，不然，拿了这些贷款，控制不住，迟早会翻船的，得不偿失。
本文内容来自网络，不代表网贷港湾立场！《贷款不易，用好信用卡，随便解决几十万周转金》 精选三　　和讯互联网金融消息 9月23日，由凤凰wemoney主办的2017“新金融·普惠实践峰会”在北京举办。在第二场圆桌论坛环节，主持人凤凰WEMONEY主编王奇以及四位嘉宾：浅橙科技联合创始人兼执行副总裁朱磊、乐信集团副总裁赵明、来用车CRO张广利、有利网总裁助理吴敏共同立足于普惠金融在细分领域的实践，对行业关心的话题进行了热烈的讨论。
以下为圆桌论坛的发言实录：
　　主持人：谢谢侯宇翔先生的分享，非常感谢，接下来我们就要进入本场峰会的最后一个环节，第二场圆桌论坛，主题是金融科技赋能，新金融助力金融服务从普到惠。凤凰WEMONEY主编王奇；四位嘉宾分别为浅橙科技联合创始人兼执行副总裁朱磊、乐信集团副总裁赵明、来用车CRO张广利、有利网总裁助理吴敏。
　　同时也非常感谢我们现在还在现场的各位嘉宾，非常不容易，大家辛苦了。同时其实在我们的直播端还是有很多的网友在关注着我们这样一场峰会，刚刚给到我的数据是在凤凰网的风直播平台上有五万多的观众在实时收看着我们的峰会，也向视频端的网友表示感谢。接下来的时间交给奇总。
　　王奇：我对各位比较了解，各位都是各个领域的龙头，浅橙现在也在做，浅橙是一个成长很快的公司，他们一个腾讯出来的人，在互联网基金做了一个完全不一样的东西，赵明赵总乐信集团，我也是北京财经媒体人第一个去分期乐总部的，他们长期以来一直坚持在白领的领域做出自己的事情，它是一个很大的电商了，最近的苹果8，苹果8Plus都在分期乐的平台上。再一个来用车的CRO张广利，来用车在中国是很早仅有的几家企业，以租代购的方式服务人群的发展，他们当时做的很难，最近刚融了一个亿人民币的融资，接下来他们应该会做的很好。接下来是吴敏，我们以前是媒体老朋友，以前新京报的，现在在有利网，我是采访有利网第一家媒体人，我采访完他们三个创始人以后，他们很兴奋一个人冲进来说，我们今天破一亿了，现在有利网几百亿了，五百六十亿，我觉得当年有这种兴奋，这几家企业都是我一路见证着各个公司的发展，各个公司在行业领头企业也在想着如何从我们这个角度来说，都是做一些传统经济没有做的服务，这四位做的特别明显，而且一路来规模做的很大，特别市场是很大的。
　　现在各位简单，我是告诉大家，从我的理解看一下企业，各位从自己的角度说一下自己的企业，三分钟。
　　朱磊：大家好，我是浅橙科技朱磊，奇哥也是这个行业的前辈，我们浅橙科技实际上是一家年轻的公司，但我们所做的事情跟今天的主题很像，我们是做普惠金融的事情。
　　王奇：我打断一下，当年浅橙创业的时候是不是还做和传统银行一样的生意，怎么获得突破，这是他们选择了事情，后来他们选择了从人群的短期资金需求出发，不断地做其他的业务。
　　朱磊：所以我们现在其实服务的用户有两端，一端是有资金需求的C端用户还有金融机构，我们已经累计了两万的用户，每天的交易有十万，普的已经实现了，惠正在实现的路上。至少我们现在通过与几十家的金融机构合作，来为用户提供更加多元的服务，然后把整个用户的融资成本再下降，所以我觉得普惠金融还是先普再惠，我们浅橙科技也是在朝这个方向努力。
　　王奇：实际从朱磊的讲话中有一点应该注意一下，大家都说有问题，浅橙科技是没有理财端的，所有的资产都是和金融机构合作的，我知道有一些机构对他们的资产比较认可，他们在这方面做了自己的事情，成长的很快，成为行业的龙头企业。赵总。
　　赵明：我简单用三个数字，也在讲讲我们三个朋友圈。第一个数字是我们有三千多的员工。第二个数字是我们去年的总交易额是接近三百亿。第三个就是刚才您讲过我们下面有三家比较知名的公司，第一个是分期乐，刚才您讲过分期乐商城，分期乐商城现在是最大的分期购物的商城。第二个是我们桔子理财，是白领人群最喜欢的一个。
　　王奇：桔子理财是在媒体圈，大家都要去抢的。
　　赵明：第三个是鼎盛资产，是匹配银行资产的一个智能平台，然后我们的三个朋友圈，第一个朋友圈是我们分期乐商城上的大的品牌，比如说苹果，刚才您讲过苹果我们是中国的TOM的代理商，线上的代理商就两家。我们去年卖了大概上百万台的苹果手机，应该在苹果手机的线上出货量里面排第二，包括vivo，oppo，包括宝洁的产品，我们基本上线上是排在前三的。这是我们第一个朋友圈，是我们商城的大牌朋友圈。第二个是我们银行的朋友圈，是包括工商银行(601398,股吧)、农业银行(601288,股吧)、招商，这些第一个是它们所有的信用卡都可以在分期乐商城购物，第二个是我们的资产，就是我们像有些消费者的资产，我们是匹配给所有的大银行。第三个我们的朋友圈是我们的人的朋友圈，像大家知道的DST投资脸书，小米，京东。第二个是贝塔斯曼，包括京东，这是我们的几个朋友圈。
　　还有三个关键词，我也想说一下。第一个关键词是金融科技，这是我们集团的一个定位，第二个就是我们能够说明我们行业地位的一个，也就是说我们是最早来做分期购物的，我们是2013年的10月份推出的分期乐，然后2014年的2月份是京东白条，2015年是蚂蚁花呗，大概是这么一个情况。现在我们的分期乐商城我刚才讲过是最大的购物商城，还有我们桔子理财，包括我们是以一个发行ADS的互联网创业的公司。我就说这么多，希望能够让大家有一个比较全面的了解。
　　王奇：我每次写你们的稿子都要查好多的资料，变化很快。
　　张广利：是这样，今天讲的主题是普惠金融，我一直在思考这个问题，因为我们做这个行业可能和今天好多行业可能不太一样，因为我们是做汽车金融的，实际上我们刚才王奇主编已经讲到了，我们的品牌是来用车，那我简单介绍来用车吧。就是说我想介绍过程当中，也是让大家看一下，就是说作为我们这样一个金融行业如果来做普惠金融。来用车实际上是在2016年的3月份开始开展业务，那么它当时的战略定位就是三直的策略。
　　第一就是直租。第二是直采，意味着我们的车都要集采，保证车辆的质量和来源。第三就是我们直营，我们的门店都是自己铺设的直营门店。在区域的选择上也做了一下分析，我们知道传统的汽车金融一般主要集中在一线二线城市，我们在整个市场的研究中发现，三四五线的覆盖面不广，经营渠道和服务机构也不多。很多情况下有很多人都有这样的购车需求，但是他没有这样很好的渠道能拿到更合适的金融服务，所以来用车在这种情况下作为一家汽车金融服务平台，它提供了这样一些服务。这是来用车在整个汽车金融领域它所做的事情。
　　那么说普惠金融这一块，我们想就是三四五线城市的人，大家能想到的客户画像是什么，这些客户普遍收入水平相对来说不高。但是他又具有一定的经济水平或者收入能力，他也有改善自己生活的需求，那么由此他也有这样的金融服务的需求，我相信因为刚才很多的互金的企业大伽们都介绍了所做的事情，实际上也认识到，意识到了这个问题，大家在做这个事情，所以这个时候我们的服务也诞生了。
　　举一个例子，就是说比如说我们说购车的话，比如说一般情况下我们购车到4S店，你们要去几次？全款购车差不多去两次，第一次看好了付钱，第二次等到车到了提车上门开走。如果你贷款购车至少要三次，如果再有比如说你做的是民行的还涉及到抵押，可能四次。我们在这种情况下，我们也和蚂蚁金服我们在今年的5月底和他们合作，开展了我们的线上业务，我们线上业务的量已经超过了我们的线下业务，我们把线上和线下充分做了结合，大家知道线上业务在线上的情况下，客户购车只需要到店几次？我告诉大家一次，所有的申请、支付，全都在线上完成，只需一步到店去提车。这就是说我想举这个例子来说，其实这也是在整个这样一个大金融背景下，我们所做的一些努力，当然我们还会继续不断地提升我们自己的这样一个服务水平，来为更多的有这样需求的人提供更好的服务。
　　王奇：吴敏。
　　吴敏：我来自有利网，有利网也是一个成立了五年的创业企业，我们是2012年成立的，现在主营还是一个传统的，和前面几个相比我们还是比较传统的企业，我们现在是上个月的累计成交额大概是560亿，发展速度很快，我们累计服务了大概是超过240万个小微借款人，我们为什么会对奇总的活动比较感兴趣，因为有利网这个企业从一成立，它的定位就是偏向于普惠金融的，因为它的成立定位没有向大家去做供应链或者说环比贷或者其他大额的，我们的定位就是小微分散。
　　那我们去年统计了一下，我们去年年底统计的时候，我们的人均借款金额大概是10200，但实际上典型的用户大部分是两三千，我们现在发展到目前这个阶段，就像我们在央行的汇率结算下披露的信息，我们累计的，现在的代偿余额大概是140多亿，这个里面我们服务的一半，其中一半是3C的，资产端分期用户，另外一半大概是我们的车抵贷的用户，二三线的城市把车拿过来借款大部分是经营。所以我们感觉就是自己一个企业从我们的发起设立的初心到我们最后的业务都是在做小额分散的普惠金融，其他的信息因为我们既是北京网贷协会的会员，也是央行互金协会的会员，我们信息披露这方面非常的公开透明，大家想知道更多的信息可以去央行的互金协会的网站上找到我们企业经营信息，客户的信息，资产规模都可以找到，大家有空可以去了解一下，谢谢。
　　王奇：我说一下有利网的故事，当时有利网开了一个人，我想为什么开呢。那个人做宣传的时候做的比较低俗，后来就把他开了，因为开的人我也认识，后来我觉得挺有感触的，不是他们说的朋友说的，一个公司如果坚持自己的格调发展真的会成为不一样的公司，台上四位的公司都有明显自己的格调和人群，浅橙一直做的是小微的个人，几百千，一两千块，三五千块。乐信做的是白领人群，现在衍生出其他的业务。吴敏这边除了分期还有车抵贷的业务，大家的人群完全不一样。分期乐的事情我还挺感慨的，很多人都一直说，早期分期乐做了很多学生贷款的事情，但是他们一直觉得这个人群是需要服务的，中国服务完全不一样。
　　前段时间中国一个很著名的***家说了一个话，那个话我深有感触，大家穷什么时候穷，大学时候穷，多给我一笔钱我做个培训干个什么，完全以后人生不一样了，什么时候穷，我刚毕业的时候穷，难道我们的诉求有问题吗？我当年大学的时候办信用卡对我很大的帮助，所以我对这个市场有感情。我问过浅橙问题你们催收怎么办，他说我们没办法催收。打个电话就行了。而且浅橙现在借一千块钱，我们到一千五就不往上滚，我也觉得这是一个企业的格调和态度，我觉得这是很多现在新兴企业做的事情。你们各位说一下你们对普惠的了解，大家完全不在一个领域里。
　　朱磊：我觉得是对于普惠的理解比较简单，每个人都应该有享受金融服务的权利。
　　王奇：浅橙服务的人群是很多看不上的人群。
　　朱磊：对，因为我们做的人群在整个信用体系里面是最不完善的，他们认为高风险不愿意服务的，通过我们自身的业务规范来看，这样的人群画像比例并不太高，可能比传统的点高一点点，但是这样的人群需求特别旺盛，我们了解他的生活状态，他需要很小的钱改变他的生活，可能对他未来的影响有多大这个比较难，毕竟几千块钱，至少让他当下的生活过的更好一些，这就是非常小普惠的概念。
　　王奇：浅橙之前本来朱磊这边想做一个主题，他们服务很多案例，大家不要对利率那么在乎，你这个钱是不是让这个生活更美好，如果拿这个钱生活最后成为一种负担，那证明这个钱是不对的，但那个钱确实能解决问题，这个钱是好的，这是评判的重要标准。赵总应该是工商的信用卡和分期乐合作的是吧？
　　赵明：工商跟分期乐的合作其实蛮深的。
　　王奇：传统的金融机构都进入学校进信用卡，他们的信用卡都是你们在做，后期运营都是你们。
　　赵明：其实各大银行现在跟分期乐合作都蛮多的，第二个朋友圈。我理解的普惠，我在说之前，其实我们在做分期乐商城之前，我们也知道有一个理论，叫永久收入假说，他讲的就是人的近期的消费不取决于近期的收入，是取决于对未来收入的预期比如我们买一套房不是挣了一千万再去买一套房子，我们买一辆车不是我们挣了五十万才去买五十万的车，我们消费也是这样。所以这种情况之下我们觉得一些人群我觉得尤其是我们现在服务的优质高成长人群，我觉得第一个他在需要帮助的时候有权利获得帮助。
　　王奇：可得性。
　　赵明：第二个就是他有权利获得，他自己向往有品质的生活，所以我们觉得在他需要钱的时候，其实中国我觉得它的一个对钱的需求是从年轻的时候一直向上，等到大概三四十岁买了房子，然后这个消费就掉头向下，生活品质变的一塌糊涂，所以才有了双十一的购物节出现，但实际上这些购物节的出现是白领人群对于品质生活的向往，所以他们要囤一些货，他们又想要又想便宜。所以在这种情况之下，分期乐商城实际上满足了这部分人群，需要帮助的时候获得帮助，第二有品质的时候能够获得有品质的生活，这是我们了解的普惠。
　　张广利：我觉得前面大家所谈到的，我觉得可能都差不多，其实都暗含了几个点。第一是他有这样的一个权利，享受。第二他有具备这样一定的能力，这个能力可能传统意义上来讲，大家会认为一般传统的金融机构评估的时候，是说他现在是否具备这个能力，应该看他未来能否有这个能力。
　　王奇：大家更看到未来的能力，这个时候应该享受一种权利。能力和权利之间要平衡。
　　张广利：这方面大家发现了它的契合点，这样的普惠金融是比较健康的。
　　王奇：吴敏是跑传统金融机构跑了好多年的资深媒体人，我刚刚工作的时候看到吴敏写稿子。
　　吴敏：我在传统金融机构待过几年，我讲一下我们的理解，其实我们从结果上来看其实是在做普惠金融，但是奥讲我们自己的理解，可能把我们公司在内部给员工讲的一些东西给拿出来说可能比较合适，我们公司比如说新员工去了，我们给大家讲这个，我们公司为什么会聚这么一堆人来做这么一件事情，我们假如说我们给他们讲，我们的目标或者说我们的使命，就是帮助人获得更主动的生命。怎么叫更主动呢？就是说我们认为这个普惠的含义就是说，不是区分你特别穷我来帮助你就是普惠，我们是说你现在有一个需求你要获得更高的一个需求，你可以来找我们，或者用俗话来说，就是说我们是要帮人去跳一跳才能宅到桃子，这里面隐含着两个意思，就是更主动。
　　第一个你的目标不是很低，你得跳一跳，要不就不需要我们了，你自己可以搞定。
　　王奇：就是更大的助力。
　　吴敏：确实是跳一跳能够够得着。
　　王奇：银行给的时候是不缺钱的，反而是努力想要钱的，你还要努点力，不是很简单的就是给你的。
　　吴敏：另外一方面就是说，我们讲的帮助你更主动，不是说帮助你扩散不能抑制的负面的，你跳一跳就能够得着，说明你有能力。
　　王奇：而且有向往，自己的主观能动性很大。接下来的问题就是说大家有没有各个公司希望在普惠金融，另外增加一些科技手段未来公私要做的事情。
　　吴敏：其实有利网这边主要是两块。
　　王奇：有利网快成集团了是吧？
　　吴敏：主要是两块，第一个就是从我们过去几年的业务出发。比如说我们每一单的客单价有的只有两三千，多的五六万。其实我们要服务从普惠的角度来讲，我们服务更多的人群，我们肯定要建立一套完全不同于传统的金融机构的。
　　王奇：你和传统的没法竞争。
　　吴敏：我们把金融科技用在前端的获客到中间的风险控制到后面的管理，其实都有在用。这个东西我们花了大量的时间，其实包括资金的投入来建立一套这样的系统，我们现在这个系统比如说去年，我们可能在这个系统上跑了两百多万单，它的不良率和风险都是可控的。然后这个东西是我们做普惠金融的一个核心的要点。
　　另一方面就是我们把这个场景，我们在不断地寻找线下的新的场景，比如说我们最近可能大家不一定了解公路货运这个领域，比如说公路货运这个领域可能有80%或者90%的参与者是个体的司机，但你知道个体司机干这个业务，比如我拉一趟货从湖南拉到四川，你得先把这个货跑完了，你才能比如说隔一个星期或者隔多久才能收到钱，但是公路货运最大的成本就是燃油还有过路费，其实好多司机在做这个的时候是有压力，账期太长。这个时候我们可以参与到这个产品里去，帮他先把过桥费和燃油费垫付了，他获得这个服务之后，他不管说生意或者说状态或者说经营业绩都会有很大的提升。
　　王奇：可以扩展更多的领域，张总这边。因为他们这边之前一直直营，直营是个中国最困难的事情，另外得花很多精力，但是自从和蚂蚁金服合作以后完全线上线下，而且线上量大于线下量，未来做一些什么事情？服务更多的人群。
　　张广利：我觉得这个是必然的，就是说我们现在随着互联网和支付的各种方式都丰富了，但是发现就是说我们现在很多人可能，比如说在淘宝，大家几乎都离不开了，那么都习惯于网上支付，很简单。我选完商品之后可能一键支付出去，过几天我拿到包裹，我的货物就收到了，我们希望我们购车的体验也能够是像这样的一种感觉，就是我前面我很简单做了一些动作，但是我只需要我去把我喜欢的车开回来就可以了。那么这里面所做的所有的事情，都暗含着后面我们所做的所有的努力，包括大数据，包括风控模型，包括所有流程的优化都在里面做改进，这也是我们一直在努力要做的，就是说我们要把这个平台做的更优化，让大家更便捷，更便利的来选择你想要的东西，这是我们一直在致力于推行的事情。
　　王奇：让三四五线城市购车更爽，更方便更爽的购车。那乐信赵明赵总，乐信应该是变化很快，我都想不到乐信未来会怎么样，完全是一种新的手段和方式在做。
　　赵明：我们最主要的想的比较清楚的是三点，第一个是不断加固我们的消费场景。
　　王奇：像分期乐商城已经是行业第三了，仅次于天猫和京东了是吧？
　　赵明：是，然后我们不断地扩展我们的消费的品类和消费的场景，这是第一个。第二个就是我们不断地提升智能金融的水平，像大数据、云计算包括区块链这些技术，其实都是应用的，我讲这个金融领域是应用最广的，而其中我们又是投入的力度最大的，比如举个例子来讲，就是传统银行的风控的人员，我们跟他们相比，就是说我们能够为他们做的，就是可能我们人工的筛查单量可能只有1%，另外一个比如说传统银行要用三千人，那我们可能一百人就能够解决。
　　王奇：科技的手段提供了效率。
　　赵明：所以我们还会持续不断地来提升水平和能力。
　　王奇：互联网金融，互联网动词的作用更加强大。
　　赵明：第一个就是我们的鹰眼系统，就是智能风控这块，这个其实业界很多人都知道，包括中央电视台也报道过。第二个就是我们的虫洞系统，我们看过《星际穿越》，消费者的消费能够通过我们的虫洞系统迅速的给银行。第三个战略是我们不断的扩大我们的对外合作的范围，包括刚才讲的银行的朋友圈和对外合作的其他一些金融机构。
　　王奇：接下来浅橙讲一讲，因为浅橙还是和赵总这边一样，腾讯系出身，速度很快，我几个月后再见浅橙出了很多的东西，今年他们前段时间搞了峰会，他们说六大战略，都只是起步但是已经开始做了，但是半年后浅橙就给我一个完全不一样的浅橙。
　　朱磊：我们回到主题，用科技的手段做事情，主要围绕两个目标。第一个帮助用户不断地降低融资成本，第二提供更加丰富的服务。
　　王奇：不断积累客户，利率一直在降。从白卡到金卡。
　　朱磊：我们会从自身做起，从前端的获客降低成本，到风控降低坏账率，其实这里面我们看到技术的一个价值和发挥余地都很大，所以我们会继续去深挖一个技术的价值，把这个成本降下来，最后转到技术的身上，它的成本会下降。另外一个我们跟金融机构合作，为用户提供服务，我们也是平台上有些用户确实非常优质，但是可能基于我现在的能力，无法提供更为便宜的一些服务。我可以把他输送给和我合作的金融机构，但是这两块离不开技术和科技的投入，降低成本提高效率这是我们的两大目标，所以我们会围绕着两个方向去努力。
　　王奇：今天谢谢各位，饿着肚子参加这个活动。确实是这四家企业也是我一直看着成长起来的企业，我也希望明年7月份再办这个会的时候，完全看到四家不一样的公司，在普惠方面走得更远更好，谢谢大家！
　　主持人：谢谢奇总，也谢谢四位分享嘉宾，谢谢。到这里我们本场峰会接近尾声了，其实我还是那句话，作为新金融发展的行业，这其中肯定有一些小问题和不确定性，一两场峰会很难给所有的问题给予答案，但是这样的碰撞和思考是非常有意义的，毕竟方向比速度更重要，我们暂时的沉淀一下，其实是为了更好的出发。到这儿我们今天的峰会马上就要结束了，再一次感谢我们今天到场的所有的嘉宾，所有的朋友，也感谢在视频端收看我们直播的在线网友，包括还有像爱君教授，今天因为一些特殊情况，最终没有能来到我们的现场，但是我知道还是有很多人在支持和观者着这个行业，我们有理由相信未来新金融会越来越好，在这里感谢各位，再会。《贷款不易，用好信用卡，随便解决几十万周转金》 精选四我觉得我很有资格回答这个问题（因为我在某个银行的支行、分行、总行都呆了较长的时间，后来离职了）：一、首先，你看到的银行，和实际银行里每一个人感受的银行是完全不同的。银行我觉得就像军队一样，你作为一个工兵、团长、军长，感觉是完全不同的，在通信部队、在炮兵部队、在潜艇部队、在核弹部队、在指挥部的工作体验也不同。因此，其实每个人的回答，都好像小马过河中的松鼠、小马、老牛一样，因为自身身材的大小，对河本身也有完全不同的理解。我这个答案，会尽可能从各个方面给予你一些信息和借鉴，包含了各个角度。二、银行分为前台、中台、和后台，前台负责营销、中台负责金融产品研发、后台负责IT和运营，我这里的前中后台是站在银行整体的层面来看待的，如果你只是一个支行，那么你们所有的职务基本是前台和后台，如果是分行，那么职务会包含前中后台，中台会比较弱，如果是总行，那么前中后台都有，但是中后台会更强一些。三、怎么更加深入的理解前中后台呢？我给你一个比喻，前台就是一线冲锋陷阵的士兵，中台就是设计研发制造枪支弹药的军火工程师，后台就是负责通信、后勤、运输等的其他整个基础底层的内容。前台要冲锋陷阵，那么一定要去做营销，这种营销，可能是喝酒吃饭拉关系，也可能是介绍业务获得客户青睐，也可能是通过各种创新能力提供综合方案获得客户的认可，四、当然，对于新人，更多的是在支行柜台办理业务同时卖理财。前台销售，压力大而且细碎，但是业绩做好了，就很有可能快速提拔。这里的前台不包含“柜员”，柜员的定位是后台，换句话说，就是最基础的工作，虽然可能有销售任务，但那是摊派的指标，不是你的主要工作，你的工作就是当和尚撞钟，把业务做好，每天花枝招展精神抖擞的招呼好客户的存款和取款，这么来看，支行柜员，其实属于最为基础的岗位。如果在这个岗位不能尽快转岗，那么。。。基本上，你未来对这个银行的印象不会太好。（不特指招行，任何银行都一样，国有银行更。。。你懂的）五、如果小伙子或者小女孩比较灵光，不知什么原因，支行行长将你调去做理财经理，即向个人客户卖基金、保险、理财产品，那么，你才是真正接触到前台工作，柜员服务的客户中，比较高端的客户，会被介绍给理财经理，理财经理专门提供服务。在这个过程中，你会接触到很多业务指标（虽然你在柜员阶段也有指标，但那指标更多是总体指标太重，摊派给你的），这些指标都是需要你直接负责的，于是，你的工作就会变成，上班，开晨会领任务，拿起电话，拨打：“张大妈，我们现在又有一个新的理财项目，年华利率很高，7号起息（即产生收益的意思），您看要不要考虑一下？”——这个过程是艰苦的，也是对你收入有直接影响的，如果你到了这个岗位，正常完成任务，收入应该比柜员多一大截。六、如果小女孩或者小伙子比较灵光，如果刚好有人士变动，有一个会计柜员走了，你就有可能到对公会计柜台，什么叫对公？对老公吗？不是，是对公司服务的意思，对应的，对个人服务的叫做零售业务。如果你到了对公会计柜台，那么你还是柜员，但是你服务的对象就变成公司了，来办事的人都是公司的财务或者出纳，比如公司转账、公司开立、公司其他金融业务例如开票、贷款等等，都需要经你的手操作。这样以来，你直观的感到，办理业务的人少了，但是业务更复杂了，而且恭喜你，你开始从对个人服务转化为对公司服务了。到了这个岗位，收入有可能比柜员（零售）多一些，但多不了多少，这个岗位最大的价值在于，能够接触公司业务。但是，你的加班会明显增多，因为，公司业务很多都需要加班去做，具体原因我会在后面提到。七、如果你做了“五”，那么你的技能树就走向了“零售专精”，于是你再做对个人的业务或者岗位时，经验值上升较快，未来的发展方向（在支行），有可能继续做专业升为理财经理主管，也可以转向个贷（零售）客户经理，就是买楼买车做生意的个人贷款，这个指标完成了的话，比理财经理收入更高。也是支行的香饽饽。八、如果你做了“六”，那么你的技能树就走向了“对公专精”，于是你对公司金融需求就会有进一步深入的理解，未来可以转岗至客户经理（对公），这样你就可以服务公司客户，到了这个时候，你可能开始认识XX汽车销售公司财务总监、XXX钢铁集团财务主管、XXX销售有限公司老板等等，你服务的对象和认识的人，开始有比较大的拓展，你也开始抽烟喝酒泡饭局，送礼招待谈方案等等，而且压力会比较大，如果你维护的客户比较大，相关业季较好的话，那么你的收入业务比较高。这也是支行的香饽饽。九、如果你七、和八做的很不错，如果有机会，你会晋升至主管副行长，如果是七，你会成为主管零售的副行长，如果是八，你会成为主管对公的副行长，收入会提升一大截，而且未来发展的基础基本比较牢固了。十、如果你九做的比较好，未来“有那么一点机会或者几乎没有机会”做成支行行长，因为支行行长已经是银行里面比较高的职位，没有30、40岁，没有非常优秀的业绩和人脉、能力，根本不用考虑。支行行长收入高、权力大（仅限支行）、资源多，可以接触各种产业和社会关系，因此，真的是香饽饽中的战斗机，对于很多人来说，做了支行行长，基本也就算银行领域一个阶段圆满了。以上内容我说的容易，但每个阶段，至少都需要1-10年的时间，说过不去的坎，那说不定你想尽办法都过不去，举个例子，毕业大学生22岁，让你当5年柜员，7年会计柜员，你就34岁了，接下来，你可能也只能做会计柜员或者主管了，其他行业也做不来了。毕业研究生25岁，让你做2年柜员，5年理财经理，你也32岁了，可能你也只能理财了，或者跳槽去别的银行理财了。这就是银行的可怕之处（不特指招行，所有银行都一样，银行同质化很严重的）。但在这个过程中，你会发现银行的长短处：长处：社会会对你有一定的认同度，认为你是可以信赖的，虽然你没有多少钱，但有些适龄姑娘小伙会觉得你还是有比较可靠的工作的，对你的婚恋生涯还是有很大帮助的（当然到买房卖车真刀真枪的时候。。。。你懂的，那就看你的岗位、业务、老爸等等实力了），银行的训练会最快的洗刷掉你的天真、浮躁、学生气，你会变得更像社会人、职业人，银行的压力很大，会让你早早知道，什么是企业，银行的规矩规章也很多，在职教育也算全面，会让你早早知道，什么是标准化一。很多人在这个阶段第一次化妆、营销、扫楼、拍马屁、请客招待、接送客户领导、学驾照、甚至穿西装打领带等等。 短处：枯燥的工作会把很多人压垮，压力山大任务总累觉不爱，升迁转岗无望前无古人后无来者等等。支行干的好，支行干的不好，都会作出的考虑是：分行怎么样？有空的话我会讲一讲分行、总行，如果大家希望了解的话。第二部分：分行一、在支行时候，分行是非常专业的存在，除了支行开营销方面的会议之外，分行也会开各种产品和业务的培训会，支行各个条线的人员也都可能会参加，分行相关的产品经理和业务专家（注意：不是客户经理和理财经理）会进行培训，在培训的时候，你会看到分行的工作场所、工作人员、会议室、餐厅等等，当然，很多新人经历这些可能是在招聘入职的时候，这个时候，你会直观的感觉到，分行和支行是不一样的。怎么形容这样的不一样呢？就好像一个普通战士进到军部指挥所的时候，里面电报声、打字声响成一片，大家都在繁忙而专业的处理各方面的事情，但是听不到前线的炮火。二、时间越来越久，你会觉得分行越来越专业和权威，规章制度来自分行传导、业务指标以及解释来自分行传导、工作方法营销技巧来自分行传导、产品知识来自于分行传导、风险管理审计工作检查来自分行传导。。。。，这样看来，分行都是个顶个的professional存在呀！什么时候才能去分行工作呢？三、当你告诉同事你的想法时候，特别是你在支行营销条线，那么，有些资深的同事会嗤之以鼻：“分行？就那点收入？就那样的工作状态，有什么可去的？要进步快，还是要在支行！”然后拂袖而去深藏功名。四、同学们，你可否注意到，这个问题下面，甚至所有银行系统工作问题下面回答的负面答案，包含其他社交媒体（包括匿名社交媒体）的负面答案，都是支行居多，分行很少很少，总行几乎没有，为什么呢？在这其中，柜员、理财经理回答更多，对公零售信贷客户经理回答较少、支行副行长行长根本就没有回答，这是有原因的，换句话说，谁对战争抱怨最多？是一线的士兵，而且是普通士兵，特种兵（客户经理）就抱怨的少一些，兵工厂、运输兵、信息兵、工程兵可能就抱怨的少一些。五、如果你有幸到分行工作，你会真正接触到银行的五脏六腑，而不仅仅是双手双脚。总体来说，分行包含这些结构：对公业务部门（公司银行）、零售业务部门（零售银行）、风险管理部门、同业业务／金融市场／托管等部门（有的银行也归为公司银行业务）、会计运营部门（有的银行归为公司银行业务）、财务部门、人事部门、信息技术部门等。下面我逐一说一下相关的结构和功能。六、对公业务部门（公司银行）：如果你在支行做过对公客户经理，那么这个部门或这个事业部（你可以理解为所有对公业务部门在分行的聚合）就是你的顶头上司，业绩指标是这个大部门给你下、考核是他们给你考核、产品知识是他们给你培训、各种杂七杂八的调研业务审核和督导都是他们负责。在这个大的部门或者事业部下面，有可能会分为：公司银行部、国际业务部、现金管理／电子银行／交易银行（各个银行叫法不一样）／贸易融资、国际业务、投资银行（有些银行不在公司银行条线管理）、小企业金融部／普惠金融部等等。在这里我就不展开说了，如果展开，就需要讲银行存贷汇业务都讲一遍，甚至科技金融、系统、互联网、客群管理都需要涉及，估计要写四五十篇文章都可以，我以后专门开一个专栏来进行吧。简单来说，公司金融就是负责管理支行如何营销公司客户，营销其存款、贷款、以及其他例如开网银、境外汇款、贸易融资等等各种业务的部门。同时，公司客户的存款要达到多大目标，谁的贷款最终可以发放多少，都需要这个部门的最终决定。七、你需要注意到的是，我上面说公司银行部门（分行）负责“管理”营销，而不用每个客户都直接营销，虽然可能会参与协同营销，换句话说，分行是“管理”和“支援”你的业务，并且在你搞不定的时候进行协助、在你不懂的时候进行教育。我总是喜欢拿军队比喻银行，如果说你攻击的对象是坦克汽车（大个目标）是类似对公业务的话，那么分行公司银行管理部门所要做的事情就是，决定你的任务是：搞定X辆坦克、Y辆远程加农炮、外加Z辆吉普车，在这个过程中你要用到相关的金融产品：例如反坦克火箭、呼叫空中打击、手榴弹、地雷等等。这些武器（产品）由分行告诉你有哪些、可以用多少、怎么样用。如果你面对客户的时候，还是不知道怎么用，那么，（在客户非常重要的情况下），分行的同事也会和你一起向客户讲解产品的用法。因此，结论是：分行专业度高、管理工作多、传导培训工作多——但是——但是——没有直接营销任务和营销压力。 对于很多拥有学历较高的同学来说，会发现分行工作更加适合，为什么？因为喝酒请客打电话拍马屁，的确有可能不是你的强项。所以有些同学从支行到分行，感觉如鱼得水，也是这个道理。我这么说，并不是说支行没有前途，且听后面分解。八、分行的零售银行部，和上面讲到的公司银行部类似，只是更多涉及到个人存款、个人贷款（房贷车贷消费贷）、信用卡、客群管理、网上企业银行、手机银行、电话银行等等业务，这里我就不特别展开了，你可以将上面对坦克作战的模式换成对敌方单兵作战进行比较即可。这里需要提及的是，公司银行业务和零售银行业务（包含信用卡）在银行中的区别，公司银行更像是打猎，我三个月打下一头大象，搞定一个公司，公司贷款3个亿，存款也有2个亿，那么收入相当可观。零售银行更像是耕田，我每天都播种浇水施肥，每个人存款20万，每个月发展100个人，其中10%做100万左右的贷款。。。类似这样的耕田业务。因此零售银行更加细碎，更加看日常的付出，公司银行更看关系、营销、机会等等。公司银行更像狙击的特种兵，零售银行更像是埋地雷的工兵，公司银行更灵活多变，零售银行更标准划一。注意：支行苦逼的柜员，属于零售条线，也归零售银行部管理（有些银行也会归到运营管理部管理）。九、在分行公司银行部或者零售银行部（包含其下属、附属、相关部门）工作几年，那么你会迅速对银行金融产品有深刻的理解，这个理解和你做营销的时候会有所不同，但是有些朋友的理解能力一般，只是按部就班的话，至少你对你负责的内容会有深刻的理解。也就是在这个时候，你的职业生涯可能会进入更加多彩的分水岭。十、风险管理部门：风险管理部门包含风险管理（有银行叫信用风险管理）和授信审批，具体来说，就是对企业进行归类、评级，确定发放贷款的金额和条件，这里面有负责整体政策的、也有负责审核企业资质的、也有数据统计的、也有系统管理的。但是其中最为核心的，是审贷官，这些同事，将支行客户经理提交的客户资料反复研看，对客户申请的贷款理由反复论证，核定是否要给予客户贷款，给多少，在什么情况下进行发放。银行最重要的就是判断风险，确保贷款正常回收，本金利息落袋为安，因此，风险管理部门从某种意义上说是银行的核心技术部门。——但是，其实也没有那么难，只要对行业理解深刻，审贷没有那么难，如果说真有那么那么高的技术含量，那岂不是。。。要拿非常高的薪水？但实际上，审贷官的薪水在分行岗位中算是比较高的，但也没有高到离谱。从这里各位看官可以得出一个结论，在银行，最核心的业务岗位，也都是非常体系化的，你只需要照章办事，加上自身的经验和理解，一般都错不了（或者说错了也不是你的责任），换句话说，地球离了你，照样转的欢。十一、说到这里，我插一句，也算是回答有位朋友的提问：有人问，银行将你塑形了，以后可变性降低，别的什么都做不了了！ 但说实在的，各行各业都是这样的，你在百度工作，之后就一定可以自主创业或者跳槽跳到好的单位成功？你在华为做研发，就感觉某天脱离体系可以自己做手机？你在学校做教授，之后就一定可以脱离体系自己建一个研究所或者公司？其实大的公司都是一样的，都是体系化的，唯一各位同学感觉到有问题的是，作为有学历、有想法的有志青年，在分行、支行搭进去5-10年时间，同样的时间，在任何地方都可以成就一番事业，何必在银行呢？ 这个想法是正确的，要注意，银行在金融领域中是最为“细水长流”的行业，你待得时间越久，对银行的理解就会越深刻，甚至对金融的理解越深刻。所以，如果注意到支行的行长这个层级，每一个支行行长对业务的理解、对人际关系的理解、对产业的理解、对人性的理解，都到了一个层面。这也是需要积累很多很多年的。反过来说，我是赞同跳槽的，一是你进来银行，感觉到了天花板，事多压力大，没有发展空间，青春一晃过去了三五年，那么这三五年的历练，一定也可以帮助你找到不错的归宿——因为，根据我的经验，无论是传统产业、还是新型产业，对于曾经在银行工作的人，都还是非常非常认可的，特别是一些先进的、规范的银行。二是你进了银行，上升速度很快，积极吸收银行的精华知识，从产品也好、到运营也好、到风险管理、科技、系统、流程、组织和战略管理等等都了解透了，觉得银行没有什么可以再给到你新的内容，那么我相信，很多机会、包括互联网、其他银行也会等着你，更高的薪水和空间也都在向你招手，你当然可以跳槽。 金融是一个古老的行业，也是一个现代的行业，它和教授、医生、军人、警察、公务员一样，一般来说不太可能被社会舍弃掉，关键看你能做到哪一步。 你在医院做护士和主治医师感觉能相同吗？ 我这里的意思不是说，一定要做主治医师，而是说，不存在银行将人一定定型的说法。换句话说，如果你业余时间不充电、不努力，其他行业也一样。有些朋友跳出了银行，找了了很好的归宿，也有朋友最终又回来了，也有朋友在银行“混了”好多年，最后到证券、保险、P2P、供应链公司、大企业财务公司等，也有很好的发展。银行是一个平台，而不仅仅是一份工作，但是这个平台，要想实现职业生涯的高台一跃，还要看你是否真正能够走上这个平台中的“高台”，高可以是职务、也可能是专业度。十二、运营管理部门（会计部门）：运营管理部门是专门指为公司客户进行账户级别服务的部门，怎么说呢？有点像出纳的角色，举例说明：某公司要开户，那么运营管理部门要在系统中建立客户号码，审核客户开户资料，报备人民银行，然后户就开好了。这跟你去开银行卡一样的，只不过是给公司开立账户的。此外，负责公司对公司的转账工作，负责融资资金的发放工作，负责其他各种公司业务的系统账户级别操作。简单理解就是银行的会计。很多银行的会计部门也负责零售的业务，有的在零售条线也会设立会计部门。之前说的在支行的“会计柜员”就是由这个部门直接管理的。这个部门的工作，女孩子做还可以，男孩子做。。。。要有耐心，要缜密。有些银行把大部分的会计操作全部都收到分行，有些银行还依然在支行操作。这个部门真的是纯后台部门，对比公司银行部和零售银行部这些中台部门，这些中台部门依然可以与前台有很多联系和管理输出、信息回馈，对比风险管理部这样的后台部门，风险管理部虽同为后台，但却至少称得上是有技术含量的核心。而运营管理部门，更多的是例行公事，可以认为是对公的柜员和柜员管理，很多人也感觉枯燥无味迅速离开了。 但是！但是！但是！美女帅哥请留步，其实这个部门还是很有魅力的，为什么？？？因为账务处理，特别是银行的账务处理是所有银行经营活动的基础，很多部门做业务，都是知其然，不知其所以然，而运营管理对具体业务的操作到了账户级别的层面，那真的是可以管中窥豹、一叶知秋了，因此，这个部门做的比较专业的话，去银行很多部门调岗都没有问题，总行也会非常欢迎，互联网支付公司、互联网金融公司也会比较欢迎。但是就是学习的过程枯燥了一些。十三、财务部或计划财务部：这个部门是分行的财务大管家，银行怎么赚钱，储户存钱，银行放贷，并且确保放贷收回的利息要大于收不回来的钱，这样银行就盈利了。那么储户存了多少钱，利息是多少，贷出去多少钱，利息应该收多少。有存量储蓄100亿，已经贷出去90亿，现在又有50亿的贷款需求，怎么办，去哪里搞钱（一般向总行申请，还是说借同业，还是说资产经营转出---资产经营回头写专栏吧，一言难尽），总行定价多少，对客户定价多少，这些都要财务部来制定。财务部同时要基于这些安排，给各个部门分配任务，换句话说，就是对各个部门说：你这个部门，今年要赚5个亿，否则绩效。。。。就呵呵了。那个部门，今年要赚3个亿，否则。。。等着瞧。同时，存款到期和贷款到期都是复杂的时间序列，加之成本和收益，你可以理解成为，银行内部的“进销存”管理部门。同时该部门要管理营销经费、报销员工经费、分行部门和支行的考核等等。这个部门是分行的核心部门，什么叫核心部门，传统理解上，管物管钱，就是核心部门。但其实这个部门非常核心和专业的功能是：经济资本的占用计算、拨备的计算、不良贷款的处理计算方式、资产评级核算等等，这些，对于很多小同学来说太高深，就按下不表了。而且在分行，很多财务部的人也只是知其然，而不知其所以然，要对巴塞尔体系了解比较清楚，才能搞懂一些比较天文的概念。虽然这个部门比较核心，但是总体来说，属于土著部门，流动性比较差，也很少人愿意流动，一般很多人都在该岗位干很久，原因我也不知道，不过我是不怎么愿意做这种看似很核心，但是和业务关系不大的工作。十四、同样与财务部门一样核心的是人力资源部，和其他企业的人力资源部没有半点差别，这里不多介绍。引用对财务部的评价：“虽然这个部门比较核心，但是总体来说，属于土著部门，流动性比较差，也很少人愿意流动，一般很多人都在该岗位干很久，原因我也不知道，不过我是不怎么愿意做这种看似很核心，但是和业务关系不大的工作。”对于以上两个部门，如果你愿意长久的呆在这个城市，那么这两个部门都是较为理想的。十五、法律合规部门：这个部门嘛。。。。主要是来审合同的，众所周知，金融的基础是法律，很多合同虽然是标准制式的，但是因为客户和业务的需求，会有变动，那么法律合规部就要审一下，确保不要损害银行的利益。同时，银行有很多外部监管法规，主要来自银监会和人行，也有很多内部规定，这个部门还要时刻监控业务是否符合这样的规定。如果你是法律专业毕业，那么这里是比较合适的，工作相对清闲，专业范也有，但是我感觉，分行的法律合规部门很多人，对业务不是特别熟悉，如果能在法律专业的基础上，对所有部门的业务驾轻就熟，明晰结构，前途也会无量。十六、信息技术部：这个部门嘛。。。主要是装电脑、拉网线、建立员工账户，同时维护一下机房，别的，我很少见有很多编程的任务，有些时候，银行的系统要和客户的系统对接，信息技术部也会配合开发。但是。。。。我很少见分行级别信息技术部有编程的大拿，即使有，也被没有特别绩效考核的体系磨灭了热情，毕竟这里不是互联网公司，不需要2个月出一个版本，6个月推翻重来，一年搞几个项目即可，是非功过，任后人评说。因此如果你技术真的好，特别是希望未来更好，就尽可能不要到信息技术部，去互联网公司吧！但是如果你觉得希望有保障，清闲，而且偶尔编一下程序，那么，信息技术部绝对适合你！
分行总括：分行还有其他的部门，例如办公室、监察部、信用卡中心、投行部（你可以理解成一个另一个发放另类贷款的部门，但实质没有改变，跟券商的投行差异很大，而且说实在，券商投行也有很大的差异，别一听投行就觉得高大上，真正你认为的“那种投行”的从业人员，占投行从业总人数的10%以下，所以有些同学信誓旦旦说，我的梦想是做投行！！只能说，你真的可能不知道什么是投行）、同业和票据部等，很多功能和上面介绍的某些部门有很多类似之处，我就不逐一介绍了。到了分行的工作又一个特征：业务营销压力没有了，但是！但是！但是！事务压力增多了，你可能需要负责很多文字处理工作、报表制作、报告书写、培训传导、支行的咨询电话也会打到你一天什么都干不了，今天检查、明天营销、后天出差、下周到总行培训、今晚还有报告要交、本月的数据需要从系统中倒出处理excel、领导后天讲课的稿件和PPT、下周总行让自行检查问题的报告也要交上去。于是，你会发现，你会从一个火坑到另外一个火坑，而且如果支行应酬多，营销动员和总结类别的会议多，那么，分行就是正事、杂事混合在一起，而且特别特别的多！！！多到什么程度，多到你可以认为1个人做了3个人的活，大概就是这样的程度。国有四大行会好一些，基本可以认为1个人做1个人或1.5个人的工作。所以这种忙碌立马会刷新你对分行工作的新鲜感觉。因为事情特别多，因此，下班会比较晚，股份制银行一般超过7点是家常便饭，特别是牵涉到贷款的部门，如果有企业放款，基本要等放款完成才能回家。分行支行的会计因为要处理放款，也要等到业务办理完成，晚的搞到10点以后也是非常正常的。（这里回应了上面谈到的支行会计加班的原因）。在这样繁忙的工作中，你会负责很多的内容，回头看看，你会发现，你了解的内容正在不断的变宽，但是你如果没有系统化的思考你的工作方向，3-5年也可能一晃就过去了，很多人觉得自己已经成为了一个类似“文员”的角色，高不成低不就，就是这个原因。在分行，一定要快速学习业务知识，尽可能了解更多产品，加强与总行的交流，因为分行有与总行对口部门联系的权限，总行的产品和业务知识也会第一时间向分行的产品经理传导，因此，这个阶段，同时需要有一些总行的朋友，同时了解总行的业务方向。同时，任何地方都会有江湖，我没有说过支行有业务竞争吧？但你觉得有没有呢？我没说过支行有勾心斗角吧？但你觉得有没有呢？我没说过支行有领导因为你业绩没完成把你骂得死来活去吧？但你觉得有没有呢？还有很多事，我都没有说，但你觉得有没有呢？到了分行，你会觉得，江湖习气好像少了一些，书院和机关习气会多一些，这有好有坏，你觉得没有江湖就是好吗？人这辈子都是在江湖当中，你看不到江湖，江湖就一定看不到你，所以支行是待人接物、为人处事、社会生存的重要阶段，分行则是按部就班、体系运作、部门协同的重要阶段，这些都构成了你职场的重要组成。同时，如果你根本不了解支行的业务，做分行的业务就有点“书院气”，没有“地气”，因此，在支行的工作经验也是非常重要的。同时，支行看业绩、看关系、看资源，其实这三者都可以相互转换，如果你脑子灵光，可以业务做很多，迅速获得高收入，而在分行，只是拿平均数，在分行，很多人也没有升迁的可能性，唯有在专业领域取得成就。在支行，却更有可能带团队。这也是支行的好处。因此，分行支行的工作要辩证的看，但是如果你本来就希望到分行，或者总行，那就要做好最早的准备，尽快去分行，寻找机会到总行发展，因为长期在支行会对你的职位和薪水有影响，但不一定对你的专业发展路线有正向影响。
最后，在分行、在支行、包括在总行，银行体系的知识很封闭，怎么理解这种封闭呢？你可以认为你只了解你现在要做的事情，但不知道为什么这么做？什么原理？为什么是这个而不是其他？怎么才可能做到更好？一般来说，我没有见过哪个银行有明晰的指导，在银行中，真正独立系统化思考的人也很少，基本都是做自己的事情，也很少分享最核心的内容，这就导致大家看银行，都是盲人摸象，只知道去摸，为什么摸？摸到什么？怎么摸更多？都是靠悟性。而这样其实也保证机器良好运转，螺丝做螺丝、螺母做落幕、齿轮做齿轮、马达做马达，你要想知道这个机器的整体构造，没有努力和悟性？那就等着晃一年又一年了。何况每天忙碌压力大，能活下来就不错了，想知其然知其所以然，想了解三大哲学问题“是谁”“哪里来”“去哪里”，哪有那么多功夫？然后在分行，你可能就变成了工作和组织的一部分，分行在所在地还是很不错的工作，稳定，繁忙但却有些光纤，夜深人静时候，却也觉得有些鸡肋。3-5年可能就又过去了，下一步人生怎么走？你可能开始了新的思考。对分行、支行的一些补充说明：说实在的，分行支行的业务和内容其实占银行整体业务内容至少70%，因此，这么快结束分支行内容，可能有些同学会觉得有点仓促，那么我就回答一些问题并提出我的一些见解，后续有想到的也会更新在这个地方。一、任务那么重，我能搞定吗？很多同学入职的时候，都会接到一些指标，举个例子，作为客户经理，要完成存款X千万！ X千万？？？？？！！！！！我的神！我连十万块钱长什么样子都没有见过，行服发之前，我连西装都买不起。。。。来到陌生的城市，或者大学所在的城市，根本有毛社会资源，去哪里找钱？我认识谁呀？！！这个简直是Mission Impossible！！！但是，后来发现，只要给予时间，只要认真干，这些任务是可以完成的，真的不用特别担心，这些指标逼迫你去见更多的客户、说更多的好话、做更多的陌生拜访，然后有可能完成一部分，也有可能领导看你这么辛苦，会将一部分的客户资源给到你，算到你的名下让你维护，那么你的业务指标也可能完成。记住，一定要特别努力，就有可能有机会，因为作为一个团队，你的领导也希望完成任务，他／她也会积极想办法的。前提是你一定要积极的尝试你能想到的所有方向。二、做中后台还是做前台？这个话可以理解为，是做后台的运营还是去做和销售（或者叫做业务）有关的业务，这个问题人各有志，我不能代表所有人，但是我所见到的这么多年，大家都是希望从后台转向中台（产品和销售管理），或者转向前台（销售、客群直接维护），很少希望反向为之的。
第三部分：总行总行我想更多说一些务虚的内容，换句话说，不会具体再说每一个部门或者工作的具体内容，而讲一些我悟出的方法论内容，以及我个人对银行业的理解。我个人觉得，总分行到总行，比从支行到总行更加困难（一般来说困难很多），也提升更多。总行的特征是什么呢？如果说分行是一个人做三个人的事情，那么总行也可能是一个人做三个人的事情。不同之处是，分行是一个人做三个人的8种事情，总行是一个人做三个人的一种事情。换句话说，在总行，你终于可以集中在某个方向上一钻到底了。而且不管你喜不喜欢这样，但总行大部分的工作性质既是如此。如果你没有分行的历练（处理很多繁杂事务），直接从支行到总行，会觉得有些突兀，因为总行更像是一个各司其职，细化研究、推进的地方。到总行，你才发现，所谓的在分行对某些事情的理解，只是理解到了表面，总行把AK47冲锋枪做出来，分行传导清楚到支行让其能够真正理解怎么用、用好、别打到自己人、能够充分使用武器的性能，就已经100%完成其工作职责了，而且是很perfect完成的。至于为什么要这样设计，和M16有什么差别，子弹口径为什么是这样的，子弹重量为什么是这样的，为什么比较经久耐用，容不得分行去考虑，这些都是总行去考虑的内容。因为工作定位决定了彼此的差异。在总行，你也会明显的感觉到，各个银行做的事情真的是大同小异，方向性、创新型的口号即使再多，最后落地还是分支行的具体经营，更多的还是做传统业务赚钱，很多战略业务，我个人认为，可能也是传统内容的补充。换句话说，总行研究的各种武器，同业（其他银行）也都有，性能差不多，最多是细节有一些调节空间，但要说一个银行有了核武器，另外一个还在用机关枪，那基本不太可能（我这里说的是四大行和股份制，有些城商行可能的确不一定很完善）。扩展来说，总行整体也可以认为有前中后台，很多银行的总行都有核心客群／行业经营的部门，也有很多产品部门（对公、零售、同业金融市场投行都会有），有负责风险管理的部门，也有运营管理和IT科技法务财务人力等部门，总行的人员素质一般要比分行高出不少，从学历、涵养、工作方式、思维方式都有很大的提升，我这里并不是说人本身就比分行优秀多少，其实人和人有多大的分别呢？而仅仅从其工作时候体现出来的状态评价。另外，从某种意义上来说，也是工作岗位的专业性提升了，业绩压力和繁忙程度有所改善的原因吧。在总行，其实很难说部门那些好、那些坏，因为都具备了一定的专业性，虽然银行产品同质化严重，但中国也就这么多银行，凑在一起，总行所有负责某个领域的人，可能也就那100个人以内，所以，这可能对你未来职业发展还是有很大帮助的，因为说实在，你的专业性真的得到了不少提升。但是，反过来说，这世界上有什么事情是非常难的，你完全学不会的？我想知乎上很多朋友应该不存在这样的问题，到了一个时间点，无论你是做产品（金融产品）、还是做客户、还是做风险、还是IT，你就会遇到一个问题，最核心的事情基本做完了，再做创新可能更多是务虚了，或者未来3-5年要做什么基本也都思考清晰了，每年按部就班升级即可，或者每年按部就班工作即可。对于很多同学来说，这已经不错了，专业性、ok，自己的一亩三分地、明确，社会和行业地位、有一些，外部的猎头、偶尔联系到你，收入嘛、凑凑活活，未来职业发展、职务和待遇如何提升，等等。这时候，如果你还年轻，我指的是35甚至30岁之前，而且你在总行所在的大城市还有住房，特别是还清了房贷，那么在总行的时光是忙碌但却充实的，也会是快乐的。直到你到了35岁或者38岁，有些人到了40岁这个坎。。。。一些问题就来了，专业度有了、待遇还凑活，但是职务。。。还是无法提升，或者说自己想做的方向很难实现，或者说家庭支出高于实际待遇，或者你对自己的职业发展有更高的要求，这个时候，很多人都会思变，或者说很多人在此之前都开始思变了。因为，我之前讲过，银行是细水长流，就会导致你无论在总行、分行、支行，都会感到自己走在社会“中位数”，同学会你不是最差的，但也一定不是最好的（一些年纪轻轻平步青云）的除外，未来是可以看到的，明确而且稳定，压力比分行小不少，如果某些方面做的好，还有各种内外部的荣誉，这就看你怎么选了。总体来说，总部的管理岗位，一般都是一个萝卜一个坑，变动的可能性很小，竞争也很激烈，所以如果你对自己有更高的职务和待遇的要求，则需要及时判断形势，做好职业规划，具体怎么做，每个人有每个人的做法，这里就不再赘述。很多同学、包括马云同学，经常说要颠覆银行，但是腾讯、百度、阿里。。。都自己办银行了，小米、苏宁也都跟进，京东金融也是如火如荼，各大集团企业的财务公司、保理公司、产业链投资基金、物流公司都开始搞金融，城商行不断成立，风险可以控制合规的金融创新比以前更多了，技术运用更多了。谁说银行那么容易替代？做一个APP，有个平台，做点大数据，就能搞定那么多支行、分行、总行废寝忘食的努力，加班加点？？？要是能这样，银行早做了。互联网能够替代一个竞争不充分的领域，而银行业的竞争还不够充分？你能用互联网替代一个整天下班都在8点以后的线上线下相结合、有牌照优势、整体从业素质很好、社会Network复杂多样、延续了几百年的行业吗？我想，互联网公司可以忽悠，因为忽悠也是一种营销，银行也可以忽悠，因为忽悠可能也是一种创新，但商业的实质不会改变。你付出了多少努力，都是可见可衡量的。小柜员整天笑脸对客户，晚上掩面哭泣理财经理电话打爆，被骂诈骗电话扫楼办信用卡，门口一等n小时酒肉穿肠过，半夜吐到不省人事表哥表姐（excel表）处理数据动辄100兆，每次处理机器停顿5分钟，就为了经营数据的某个维度偏远都市的网点，海外的风餐露宿筹备分支内部寓教于乐协同各部门，外部舌战群儒搞定客户一天处理xxx笔业务，不能出一点错，年复一年对于风险如缕薄冰，今年不发工资就做催收。。。。。。银行业，在很长的历史时期中，不可能被替代。于是，各大互联网公司都开始与各大银行战略合作了。你们找的人都是银行的人，去做你们的互联网银行，怎么样？赵本山说：“你跺（跺脚）你也麻！”知道什么是监管了吗？直到客群也是需要柜员、理财、客户经理、网点一点点积累的吧？
所以，各位同学，你受的苦，只要认真感悟，一定会是未来的财富，因为这些苦，是所有未来搞金融搞银行的人所必须经历的。中国银行多少家？美国银行多少家？中国的金融从业市场，其实潜力很大，最重要的是，你要多学习，多理解，多实践。未来一定有机会！！！不管哪个银行，都不是我们父母开的，今天轮岗一下柜员、明天做客户经理、后天去分行、大后天去总行、下个月就搞转型改革战略重组，那不可能！对于任何行业、任何职业都不可能！你需要在工作中感悟！体会！时刻鞭策自己！提升自己！把握每个机会！迎接每个挑战！创新每个细节！以匠心处事！（当然，眼神头脑也要活络）才能真正获得未来！最后放一个新加坡银行的广告，我非常喜欢，也是我追求的银行从业者的状态，与大家一起共勉，前提是如果你希望成为白发苍苍的专业银行家。
One thing more：家庭也很重要，加班的女孩，多去谈谈恋爱，虽然说银行女孩忙，但还是很诱惑男人的，特别是给人的感觉很精干、漂亮、聪明，结了婚的男女，多照看照看家庭，家庭也非常重要，业绩完不成，家庭照看好，是更大的业绩。多横向了解行业机会，有时候要有恒心坚持不懈，有时候，要曲线救国，总之，机会偏爱有准备的头脑，你懂的。《贷款不易，用好信用卡，随便解决几十万周转金》 精选五摘要：六年前，三位年纪相仿的年轻人张适时、李欣贺、杨一夫受到Lending Club模式的启发，创立了中国的信用贷款平台人人贷，成就新时代的“中国合伙人”。
六年前，三位年纪相仿的年轻人张适时、李欣贺、杨一夫受到Lending Club模式的启发，组成“中国合伙人”，创立了中国的信用贷款平台人人贷，后来发展成人人友信。
人人贷作为中国信用贷款领域先行者，创业初期的迷茫可想而知。最早主管风控，之后负责人人友信品牌及**关系的杨一夫回忆，最初是纯粹靠经验来授信，发放第一笔贷款时非常忐忑。违约发生了，才真正着手建立流程、风控等制度。
通过不断地摸索，人人友信形成了以人人贷获取资金，以友信获取资产，两者相互配合的模式。目前，人人友信是P2P信用贷款领域的佼佼者，同时通过WE品牌布局财富管理。
杨一夫认为，虽然跑路事件频发，但P2P行业最坏时刻已经过去。随着行业门槛的提高，不具备能力的公司进入难度越来越大。同时，他认为两类公司可能会出问题，一类，自己不做资产，另一类，资产质量太差。纯粹对接外部资产，基本上要靠融资维持，一旦资本市场这条线一断，就非常危险了。
对于融资及上市，由于海外市场估值不高，国内市场从监管上暂时没有可能性，人人友信希望等等看。先做好本分，再谋划机会。
爱分析通过调研，结合独创估值模型，给人人友信最新估值为52亿元人民币。近期，爱分析与