揭秘 | 乙肝患者投保技巧，我是这样顺利买到保险的！
根据世卫组织的消息，中国有乙肝患者9000万，占总人口的7%。毋庸置疑，这是一个非常庞大的群体。
在我们平时的咨询中，也有不少朋友问到乙肝携带者如何买保险这个问题。虽然此前也出过相关的文章，但因为保险产品在不断更新、停售，今天竹子打算再来和大家谈一谈乙肝患者的投保攻略，希望能够帮助到更多有需要的朋友。
同样，大家如果有其他健康异常（高血压、甲状腺、乳腺结节……），也可以借鉴今天的投保思路，更好地找到适合自己的保险产品。
我有乙肝小三阳，买保险是不是基本都会被拒保？
这是竹子经常听到的一句话，字里行间感受到了一种无奈。但或许，是大家过于紧张了。
在讲乙肝怎么买保险之前，竹子觉得首先还是要对乙肝有一个最基本的认识。更具体地说，要知道肝炎患者、乙肝携带者、乙肝小三阳、乙肝大三阳分别指的是啥。
首先是乙肝病毒携带者和乙肝患者的区别。
明确一个观点：乙肝病毒携带者≠肝炎患者。
乙肝病毒携带：仅仅是感染了乙型肝炎病毒，但是肝功能是正常的；
乙型肝炎：不仅感染了乙肝病毒，而且肝功异常。
前者强调的是乙肝病毒感染。
后者强调肝脏有炎症，最直接表现是肝功能指标有异常。
像大家常说的乙肝大三阳、小三阳都属于乙型肝炎病毒携带状态，如果肝功能一直正常，肝脏没有炎症表现，那就不是肝炎患者。
再来看大三阳、小三阳、单纯的乙肝病毒携带之间的区别。
根据显示结果的不同，可以把乙肝携带人群划分为三类：
第1项结果阳性，乙肝携带者；
第1/4/5项结果阳性，乙肝小三阳；
第1/3/5项结果阳性，乙肝大三阳。
每一项分别代表什么意思，这不是我们了解的重点，我们只需了解检查结果哪几项是阳性，1/3/5还是1/4/5就可以了，一般医院的检查项目也都会按照这个排列顺序。
国内很多人都是乙肝病毒携带，虽然感染了病毒但是病毒并不活跃，没有其他症状，一般医生都不会建议治疗，对正常工作生活是没有影响的，只要按定期体检，并不需要过分担心。
但是如果病毒活跃，且不断使肝脏细胞收到破坏，检测肝功能指标是异常的，就是大家常说的乙型肝炎。
临床发现85%- 90%的肝癌与乙肝有关，关于肝癌的发展路径，经常提到三部曲：乙型肝炎—肝硬化—肝癌。
所以，“乙肝” 只是一个统称，不同程度的乙肝，投保结果可能千差万别。
弄明白病种分类后，接下来重点看乙肝患者的投保攻略。
结合过往经验，我们先直接来看结论：
乙肝病毒携带者、小三阳：可以正常在网上或者通过线下代理人购买保险，核保结论一般为标准体承保或者轻度加费。
乙肝大三阳：乙肝大三阳购买保险会比较困难，但是如果肝功能正常，体检情况较好，竹子也了解到有购买成功的案例，只是存在加费或肝部疾病责任免除的情况。
接着我们分别从线下和线下购买两个角度，来详细看一下具体的投保情况。
1）线下投保
随着社会对乙肝患者歧视的逐年减少，同时保险公司核心数据的积累，如果仅仅是乙肝病毒携带者，同时身体其他均正常，线下投保一般都能标准体投保或者少量加费。
保险核保是一个细分领域学科，核保人员会根据身体状况、身高体重、收入等投保人的综合情况进行考虑。
所以对于同样的一件事情，不同人的角度不同，可能得出的结论就不同；不同公司、不同险种有不同的核保结论也是正常的；就算同一公司，不同时期核保结论都未必全部相同。
也许甲公司是标准体承保，乙公司就是加费承保，所以如果你对核保结论不是很满意的话，竹子建议不妨换一家公司试试，可能就会以标准体承保了。
乙肝小三阳，肝功能正常且没有进行过治疗的朋友，同样有机会标准体承保，或者少量加费。操作方法同上。
对于乙肝大三阳，因其传染性强、携带病毒活跃，购买保险会比前两种情况要困难，但同样可能加费或除外承保。
竹子的建议是可尝试至少3家保险公司同时投保，选择最好的承保结论。多尝试，多一份可能性。
另外，再强调一个问题，医疗险的健康告知一般比重疾险要严格，线下购买保险医疗险，不管是以上哪种情况，一般都会除外责任承保。
通俗的讲，以后因为乙肝、肝功能异常、肝硬化、肝癌等乙肝并发症住院，保险公司医疗险都是不报销的。
2）线上投保
现在网上买保险也是趋势之一，如果预算有限，又想做到性价比最高，竹子建议乙肝病毒携带者/小三阳可以考虑网上投保。
接下来一起来看看患有乙肝，如何进行线上投保。
竹子总结了两个方法：
一，选择提供核保服务的产品或平台
目前像百年康惠保、复星联合康乐一生等都提供线下核保服务。如果不符合健康告知中的部分情况，可提前准备资料进行人工核保。
另外，我们的核保服务也一直在进行，前期主要以免费核保为主，但由于核保的需求越来越大，另一方面人工核保并非易事，为了帮助大家更好地投保，收到资料后我们需要花费较多的时间和精力去整理和了解客户的病历资料、检查报告、体检报告等，因此采取了付费核保的模式。
目前收费标准是39.9元/人，包括人工核保服务以及后续的保险咨询。
我们知道弘康哆啦 A 保，弘康健康一生 A+B有智能核保功能，就算身体存在异常也是可以购买的。
竹子体验了一下这两款的智能核保，进入智能核保后，关于乙肝的问询有两处，只要是没有被诊断为乙型肝炎，无论是病毒携带、小三阳、大三阳，通过智能核保在少量加费的情况下，都是可以承保的。
以弘康哆啦A保为例：
① 未曾被诊断慢性乙型肝炎，目前为乙肝病毒携带、乙肝表面抗原阳性、乙肝小三阳，且无肝纤维化、肝增大、肝硬化、肝内低回声、肝癌
由图可知，如果肝功能检测值均不超过正常值上限的1.5倍，可以投保。但需要注意的是乙肝病毒携带或乙肝表面抗原阳性，需加费承保。
以30岁男性，保额30万，缴费30年为例，需加费990元。
如果肝功能检测值超过正常值上限的1.5倍，则无法投保。
②未曾被诊断慢性乙型肝炎，目前为乙肝大三阳或e抗原（HBeAg）阳性，且无肝纤维化、肝增大、肝硬化、肝内低回声、肝癌
若肝功能检测值全部正常，则可以投保，但同样需要加费。
以30岁男性，保额30万，缴费30年为例，需要加费1890元。
若肝功能检测值超出正常范围，则无法投保。
（注：加费金额视被保人年龄、性别、缴费期限等因素影响）
总结看来：弘康两款产品的的核保结论都是加费承保，并没有责任免除，也就是说多花一点钱肝脏的责任还是保的。
所以乙肝的朋友，只要肝功能正常，即使是乙肝病毒携带中最严重的大三阳，都能在网上顺利买到合适的保险，不必过分担心：
·弘康哆啦 A 保：多次赔付重疾险，保终身，可附加长期医疗险，可 30 年缴费；
·弘康健康一生 A+B：消费型重疾险，可以保到 70 岁或终身，可 30 年缴费。
竹子同样建议选择含智能核保的产品，譬如尊享e生旗舰版、平安e生保、微医保、复星联合乐享一生钢铁侠。
这几款产品，只要是乙肝病毒携带，都是可以在肝部责任除外的前提下，顺利承保的。
以尊享e生和复星联合钢铁侠为例：
尊享e生：在满足4条健康告知、未治疗无症状、肝功能正常前提下，如果只是单纯的乙肝病毒携带，采取对肝脏疾病除外承保的处理；大三阳、小三阳无法投保。
复星联合钢铁侠：对单纯的乙肝病毒携带者、小三阳患者，采取肝炎及其并发症后遗症引起的治疗做除外处理，大三阳无法投保。
平安e生保智能核保同钢铁侠。
总之，智能核保给了更多非标准体购买到保险的可能性，如果身体存在异常，竹子建议你善用智能核保，起码能理解获得核保结论，心中有数。
二，购买乙肝携带者、乙肝小三阳可以直接投保的保险
意外险基本都能买，就不多说了。
重点来讲讲重疾险和寿险。
此前的阳光健康随 e保，健康告知只问到大三阳，乙肝病毒携带和小三阳都可以投保，可惜停售了。
竹子找到了另外一款产品，君龙人寿的君康一生重疾险。
这款保险健康告知如下：
您是否曾经患有、或目前被告知患有下列疾病之一或有些列症状：
（1）恶性肿瘤、肿物/肿块、包块、结节、息肉（不含1cm以下多发的胆囊息肉）、囊肿（不含2cm以下的单纯性肾囊肿）、赘生物、淋巴结肿大（不含明确为微生物导致的肿大）、结石（不含1cm以下的胆囊结石和1cm以下的肾结石）？（3）肝炎、乙肝或丙肝病毒携带（不含肝功能从未异常的乙肝携带者）、肝硬化、慢性胆道感染、胰腺疾病、消化道溃疡、萎缩性胃炎、咯血、反复呕吐、进食梗噎感或吞咽困难、呕血、浮肿、反复腹痛、肝区疼痛、黄疸、便血、排便习惯或大便性状改变？
健康告知中明确说明，只要肝功能从未异常，乙肝病毒携带者都是可以投保的，所以就算大三阳、小三阳都不用担心。（无加费、除外）
君康一生是一款含有寿险责任的单次赔付重疾险，30岁男性，50万保额，20年缴费，价格也是并不贵。（点击阅读原文，可查看产品详情）
以瑞泰瑞和的健康告知为例：
被保险人是否患有或曾经患有或已经被告知有下列疾病：
恶性肿瘤、脑血管疾病、心脏疾病心功能不全II级（含）以上、高血压II级（含）以上、糖尿病、冠心病、心肌梗塞、呼吸衰竭、肺心病、肝硬化、慢性肾脏疾病、肾功能不全、再生障碍性贫血、癫痫、系统性红斑狼疮、性传播疾病、白血病、慢性酒精中毒、精神疾病、智力障碍、阿尔兹海默氏病（老年痴呆或早老年痴呆症）、帕金森氏病、重症肌无力、多发性硬化症、失明、瘫痪、先天性疾病、遗传性疾病；身体畸形或残疾；艾滋病患者或艾滋病毒携带者，曾经或正在吸毒？
对肝部疾病只是问询了肝硬化，所以只要没有肝硬化，乙肝无论是大三阳、小三阳、肝炎都是可以顺利投保定期寿险的，瑞泰瑞和是目前健康告知最宽松的定期寿险，无论任何职业都可以投保。
最后，再额外着重强调一点，像百年康惠保、复星康乐一生这类极高性价比的重疾险，其健康告知并没有专门询问乙肝，仅询问到了是否有肝炎病史：
如果是根据保险法十六条，我国采用的是询问告知的方式，对于健康告知问到的才需要回答，没有问到的无需告知原则来看的话，如果只是乙肝携带，但肝功能正常的，是可以直接投保的。
但是，在咨询百年人寿、复星联合的客服之后，竹子得到的答复都是，乙肝携带是包含在健康询问的肝炎里面的，是不符合投保告知的，要人工核保后才能知道是否能购买。
所以，在面对此类健康告知时，如果把握不定，竹子建议可以提前咨询客服，或者咨询竹子也是可以的，以免后期理赔出现纠纷。
综上所述，乙肝携带者并不是什么产品都买不了,你还有以下这些选择：
·重疾险可以考虑君康一生重疾险、弘康哆啦A保重疾险、弘康健康一生A+B；
·寿险可以考虑瑞泰瑞和定期寿险，另外要提醒，君康一生及哆啦A保是包含寿险功能的，如果购买了它们，瑞泰瑞和非必需了；
·医疗险可以尝试平安e生保、众安尊享e生、钢铁侠的智能核保；
·意外险没有限制，可以随便买。
总体上讲，对于乙肝携带者，如果肝功能没有出现过异常，不论重疾险、寿险、还是医疗险都能买到合适的产品。
最后，希望大家都能买到合适的保险，祝好！
责任编辑：
声明：本文由入驻搜狐号的作者撰写，除搜狐官方账号外，观点仅代表作者本人，不代表搜狐立场。
今日搜狐热点在厂宿舍死亡厂里应该怎么赔偿，死者有癫痫病，有在吃药，死亡3天才发现，厂里没有签劳动合同，没买保险_百度知道
在厂宿舍死亡厂里应该怎么赔偿，死者有癫痫病，有在吃药，死亡3天才发现，厂里没有签劳动合同，没买保险
在厂宿舍死亡厂里应该怎么赔偿，死者有癫痫病，有在吃药，死亡3天才发现，厂里没有签劳动合同，没买保险，厂里应该怎样赔偿，赔偿金大概多少，厂在广东普宁市
我有更好的答案
　　厂里没有签劳动合同，没买保险，单位违法。员工在厂宿舍死亡，厂里应该赔偿，由于员工有癫痫病史，可以协商员工家属承担一部分。　　劳动合同，是指劳动者与用人单位之间确立劳动关系，明确双方权利和义务的协议。订立和变更劳动合同，应当遵循平等自愿、协商一致的原则，不得违反法律、行政法规的规定。劳动合同依法订立即具有法律约束力，当事人必须履行劳动合同规定的义务。　　根据《工伤保险条例》规定　　第十五条　职工有下列情形之一的，视同工伤：　　（一）在工作时间和工作岗位，突发疾病死亡或者在48小时之内经抢救无效死亡的；　　（二）在抢险救灾等维护国家利益、公共利益活动中受到伤害的；　　（三）职工原在军队服役，因战、因公负伤致残，已取得革命伤残军人证，到用人单位后旧伤复发的。　　职工有前款第（一）项、第（二）项情形的，按照本条例的有关规定享受工伤保险待遇；职工有前款第（三）项情形的，按照本条例的有关规定享受除一次性伤残补助金以外的工伤保险待遇。　　　　根据《中华人民共和国劳动合同法》规定　　第十条　建立劳动关系，应当订立书面劳动合同。　　已建立劳动关系，未同时订立书面劳动合同的，应当自用工之日起一个月内订立书面劳动合同。　　用人单位与劳动者在用工前订立劳动合同的，劳动关系自用工之日起建立。　　第七十四条　县级以上地方人民政府劳动行政部门依法对下列实施劳动合同制度的情况进行监督检查：　　(一)用人单位制定直接涉及劳动者切身利益的规章制度及其执行的情况；　　(二)用人单位与劳动者订立和解除劳动合同的情况；　　(三)劳务派遣单位和用工单位遵守劳务派遣有关规定的情况；　　(四)用人单位遵守国家关于劳动者工作时间和休息休假规定的情况；　　(五)用人单位支付劳动合同约定的劳动报酬和执行最低工资标准的情况；　　(六)用人单位参加各项社会保险和缴纳社会保险费的情况；　　(七)法律、法规规定的其他劳动监察事项。　　第八十二条　用人单位自用工之日起超过一个月不满一年未与劳动者订立书面劳动合同的，应当向劳动者每月支付二倍的工资。　　用人单位违反本法规定不与劳动者订立无固定期限劳动合同的，自应当订立无固定期限劳动合同之日起向劳动者每月支付二倍的工资。　　根据《中华人民共和国社会保险法》规定　　第二条　国家建立基本养老保险、基本医疗保险、工伤保险、失业保险、生育保险等社会保险制度，保障公民在年老、疾病、工伤、失业、生育等情况下依法从国家和社会获得物质帮助的权利。　　第十条 职工应当参加基本养老保险，由用人单位和职工共同缴纳基本养老保险费。　　无雇工的个体工商户、未在用人单位参加基本养老保险的非全日制从业人员以及其他灵活就业人员可以参加基本养老保险，由个人缴纳基本养老保险费。　　公务员和参照公务员法管理的工作人员养老保险的办法由国务院规定。　　第二十三条 职工应当参加职工基本医疗保险，由用人单位和职工按照国家规定共同缴纳基本医疗保险费。　　无雇工的个体工商户、未在用人单位参加职工基本医疗保险的非全日制从业人员以及其他灵活就业人员可以参加职工基本医疗保险，由个人按照国家规定缴纳基本医疗保险费。　　第三十三条 职工应当参加工伤保险，由用人单位缴纳工伤保险费，职工不缴纳工伤保险费。　　第四十四条 职工应当参加失业保险，由用人单位和职工按照国家规定共同缴纳失业保险费。　　第五十三条 职工应当参加生育保险，由用人单位按照国家规定缴纳生育保险费，职工不缴纳生育保险费。　　第八十四条 用人单位不办理社会保险登记的，由社会保险行政部门责令限期改正；逾期不改正的，对用人单位处应缴社会保险费数额一倍以上三倍以下的罚款，对其直接负责的主管人员和其他直接责任人员处五百元以上三千元以下的罚款。　　第八十六条 用人单位未按时足额缴纳社会保险费的，由社会保险费征收机构责令限期缴纳或者补足，并自欠缴之日起，按日加收万分之五的滞纳金；逾期仍不缴纳的，由有关行政部门处欠缴数额一倍以上三倍以下的罚款。
向我的这种情况因该怎样向厂里索赔，一般能赔偿多少，谢谢
法律和航运专家
厂里有责 请咨询律师
得找律师质询
自然死亡，不属于工伤。按规定支付丧葬弗即可
其他1条回答
为您推荐：
其他类似问题
换一换
回答问题，赢新手礼包
个人、企业类
违法有害信息,请在下方选择后提交
色情、暴力
我们会通过消息、邮箱等方式尽快将举报结果通知您。我检查出来得了癫痫,并且已经9年时间了，需要做手术,费用大概3万块左右，那手术之前可以买保险吗?用_百度知道
我检查出来得了癫痫,并且已经9年时间了，需要做手术,费用大概3万块左右，那手术之前可以买保险吗?用
我检查出来得了癫痫,并且已经9年时间了，需要做手术,费用大概3万块左右，那手术之前可以买保险吗?用来手术后报销治疗费，如果可以买的话要买什么类型的保险？急
我有更好的答案
买保险注意事项主要有几点 第一代理人给你设计的保险计划是不是真的适合你 第二代理人所述条款以及收益（只针对分红型产品）是否达到了诚信原则以及你是否明白条款含义第三你对代理人所要了解的一些情况（比如收入住址电话病史等等）是否如实告之（这将是理赔的重要依据）第四最重要的买保险是为了保障要明白你都具有哪些保障以及权益
专业贷款|抵押、信用贷款
主营：抵押贷款，信用贷款，短期资金周转，贷款方案设计，财富资源配置
为您推荐：
其他类似问题
换一换
回答问题，赢新手礼包
个人、企业类
违法有害信息,请在下方选择后提交
色情、暴力
我们会通过消息、邮箱等方式尽快将举报结果通知您。宝宝得了癫痫适合买什么保险？_百度宝宝知道我姐姐有癫痫病前两天有所治疗,花了三万多块钱，我想问一下这个病可以在医疗保险中报销吗？她参加的是长_百度知道
我姐姐有癫痫病前两天有所治疗,花了三万多块钱，我想问一下这个病可以在医疗保险中报销吗？她参加的是长
我姐姐有癫痫病前两天有所治疗,花了三万多块钱，我想问一下这个病可以在医疗保险中报销吗？她参加的是长丰县造甲乡农村合作医疗保险
我有更好的答案
答：多吃富有营养、易于消化的食物，如面食、豆类、瘦肉、鸡蛋、鱼、牛奶等，尤其应多食用豆类、新鲜蔬菜、水果、乳制品，这些含高蛋白质和含磷脂丰富的食品，有助于脑功能的恢复，同时减少癫痫发作次数。此外，少吃一些油腻肥厚的食品及中医所说的发物，鹅肉、羊肉更应少吃，辣椒、葱、蒜等刺激性很大的食物，也以少吃为好，癫痫患者切忌过饥或过饱,切勿暴饮暴食。
采纳率：68%
为您推荐：
其他类似问题
换一换
回答问题，赢新手礼包
个人、企业类
违法有害信息,请在下方选择后提交
色情、暴力
我们会通过消息、邮箱等方式尽快将举报结果通知您。