乡村银行发展途径选择 - 银行发展论文
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您现在的位置：&&>>&&>>&&>>&&>>&正文阅读次数：人次乡村银行发展途径选择1.VIP俱乐部2.查看资料3.订阅资料4.在线投稿5.免费阅读6.会员好评7.原创检测8.教材赠送9.联系我们10.常见问题
近年来，村镇银行作为新型农村金融机构得到了迅猛发展。截至2011年5月末，全国共组建村镇银行536家，资产总额1492.6亿元，负债1217.9亿元，对农村金融市场的改善起到了积极作用，但同时村镇银行在建立及发展中还存在一些新的问题，需要得到有关部门的关注和解决。本文以唐县汇泽村镇银行为例，通过调查分析，探究村镇银行可持续发展的路径。
一、基本情况
唐县汇泽村镇银行由内蒙古鄂尔多斯银行发起设立，总注册资本为5000万元，鄂尔多斯银行投入法人资本金1500万元，持股30%；9个自然人共同筹资3500万元，持股70%，是一家具有独立法人资格的新型股份制银行。该行于日试运营，同年10月30日正式开业。从近半年来业务经营和发展情况看，汇泽村镇银行呈现如下特点：
（一）决策链条短，贷款发放灵活，较好地满足了客户需求。据调查，汇泽村镇银行办理贷款最快只需几个小时，最慢不超过4天。在贷款期限上，汇泽村镇银行设有多个一年以内期限档次，真正成为农村居民和中小企业的救急资金。
（二）信贷业务发展较快，支农支小效果明显。截至2011年10月底，汇泽村镇银行已发放贷款3545.4万元，其中小企业贷款260万元，个人消费贷款2785.4万元，保证贷款500万元。贷款对象全部为中小企业和个人。
（三）贷款以存单质押形式为主，资金运用偏向中长期。到2011年10月底，共发放存单质押贷款3045.4万元，占全部贷款的85.9%；中长期贷款3285.4万元，占92.7%。
（四）利率执行符合国家规定，银行自身效益尚未体现。据调查，汇泽村镇银行存款利率按基准利率执行，贷款利率在基准利率基础上适度上浮，最高为12%，最低为5.99%，在当地金融机构中属于最低的。截至2011年10月底，全行各项利息收入为71万元，支出为131.5万元，扣除各种手续费支出及固定资产折旧，实际亏损38.9万元。
（五）成功接入人行大、小额支付系统，已基本实现异地支付、结算无障碍操作。目前汇泽村镇银行已接入人行大小额支付系统，可直接办理资金汇划，同其他银行一样享受人民银行现代支付体系带来的资金汇划便捷，对提高村镇银行的同业竞争能力起着至关重要的作用。
二、经营发展中存在的问题
（一）受信贷规模控制，贷款余额难以有效放大，融资力度与自身经营效益均无法实现最大化。按宏观调控与新机构风险控制要求，汇泽村镇银行到2011年底的贷款规模为2600万元，但截至2011年10月份，汇泽村镇银行各项存款8635.3万元，存贷比最高只有30.1%，资金有效运用率很低。
（二）社会公信度不高，吸储难度大。首先，村镇银行设立于县城，这些地区受自然条件和开放程度等限制，居民收入水平不高，农民和乡镇企业闲置资金有限，客观上制约了村镇银行储蓄存款的增长。其次，村镇银行成立时间较短，农村居民普遍对其感到很陌生，有些人认为，村镇银行是“私人银行”，不知什么时候就会关门“黄了”，对村镇银行一直持怀疑和观望的态度，相比之下更愿意将钱存到自己熟知的大型金融机构。再次，村镇银行由于刚刚起步，营业网点少，金融产品单一，现代化金融手段相对落后，存贷款利率与各大银行整齐划一，无明显优势，缺乏对绝大多数农村居民的吸引力。
（三）商业化的经营取向与政策性要求存在矛盾，村镇银行设立与发展方向出现偏差。根据《村镇银行管理暂行规定》，村镇银行是设立在农村地区的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构，服务“三农”是村镇银行的根本宗旨。但是，村镇银行在经营上的定位是商业性金融机构，这就决定了它必须按基本的商业逻辑进行经营。村镇银行是独立的企业法人，各发起人必然会把实现利润最大化作为自身最终的追求目标，当面对服务对象是弱势群体的农民、弱质经济的农业和农村时，商业性和政策性的矛盾将日益凸显，出现在争取最大化盈利的过程中背离支持“三农”的初衷，服务对象以盈利性较高的城市中小企业贷款为主而非以农户贷款为主的局面。同时因设立初期的财务难以支撑各项工资福利、房租水电等经营成本，这些都会使村镇银行日后在盈利与支农的平衡中发生偏离。因此，如何做到既让村镇银行实现商业可持续发展，又保证其服务“三农”的宗旨不动摇，就成为村镇银行经营发展绕不开的难题。
（四）业务种类和服务方式单一，缺乏有效的金融创新。与现有的金融机构比，村镇银行无论是贷款、中间业务还是银行卡业务均过于单一，产品同质化，缺少特色；同时村镇银行不能加入银联，不能发卡，难以使用非现金支付工具；结算方式单一，不能提供多品种、高效率的结算服务。这些都在一定程度上限制了村镇银行的市场竞争力。
（五）贷款集中度高，小额分散经营意识不强，经营风险较高。从汇泽村镇银行运行情况来看，单笔贷款的最大金额为500万元，已达资本金的10%；最大10户贷款总额为2214万元，占全部贷款的62.5%。贷款集中度过高，一旦发生呆坏账，会对村镇银行带来较大冲击。
（六）资金运用议价能力低，利率执行过于单一。村镇银行成立伊始，既想以低廉的资金使用价格吸引优质客户，建立稳定的客户群体；又想实现收益覆盖风险，实现资金收益最大化。但受自身条件限制，对较大型的优质客户缺乏吸引力，只能是靠低利率吸引客户，资金单边定价现象突出，村镇银行基本无议价能力；对农户贷款，议价能力虽较强，但考虑到贷款风险大、管理成本高，村镇银行贷款的款积极性不高。
（七）懂业务、熟悉农村金融市场、拥有大量客户资源的人才短缺。由于当前农村金融环境欠佳，村镇银行工资福利待遇不高，交通不如城市顺畅，金融资源也不如城市丰富，很多高素质人才会选择在远离农村的城市发展，这直接导致村镇银行人力资源的欠缺。虽然汇泽村镇银行新招聘的员工多具有专科以上学历，具备一定的专业知识，但从业经验不足，特别是还不拥有固定的客户群，这为新成立的村镇银行开办业务带来一定不便。
（八）县域金融生态环境欠佳，贷款潜在风险高。农村地区，金融生态环境还有不尽如人意之处，一些借款户信用意识、法律意识淡漠，欠账不还，签字不认，逃、废、赖债之风不同程度存在，信贷资金安全面临很大挑战。相对农业银行、农村信用社等农村金融机构，村镇银行内控和安防能力相对薄弱，应对农村市场错综复杂的社会治安形势能力不够。
（九）优惠扶持政策难落实，削弱了村镇银行进一步发展的潜力。村镇银行是新生事物，经营管理和监督权力分散在银监会、人民银行和省级以上政府多个部门手中，国家优惠和支持鼓励政策在落实过程中存在环节多、过程长、操作难等问题，很难完整、顺畅地落实到村镇银行的经营过程中。
三、促进村镇银行可持续发展的对策建议
（一）进一步明确市场定位，因地制宜开展业务。村镇银行资金规模小、现代化服务手段相对落后、辐射范围窄、单笔贷款规模不适宜过大；机制灵活、决策链条短、贴近基层。这些先天条件决定了其适宜在中小客户群中寻找发展空间，不切实际地追逐大客户只能使村镇银行失去固有的优势。定位中低端市场，寻找和培养稳定的客户群体，以小额分散经营方式赢得利润最大化，是村镇银行可持续发展的必经之路。
（二）采取切实有效措施，提高社会公信度。一是利用各种媒体和平台向公众宣传设立村镇银行的意义和目的，介绍村镇银行开展的相关业务，正面引导公众充分了解并认可村镇银行。二是设立村镇银行分支机构，扩大服务半径。三是村镇银行职工应深入“三农”的各个触角，及时了解农民、企业的生产经营状况，引导他们将闲置资金存到村镇银行并通过村镇银行得到信贷支持。四是加快村镇银行基础设施建设，以现代化的手段和优质的服务吸引客户的加盟。
（三）放宽贷款规模控制，提高村镇银行的盈利能力。建议对开业前三年的村镇银行不受规模控制———即使控制也应是宽松的政策，重点解决“三农”资金供需矛盾、新银行业务拓展问题、资本金保本增值问题，这样才有利于村镇银行的可持续发展。
（四）逐步开展业务创新，设计出针对性强的金融产品。一是丰富贷款产品。要不断探索研究“三农”金融产品需求，以客户为中心，量身定做特色产品，进行产品创新、细分，以推出符合农村客户需求的多样化金融产品。二是创新经营方式。村镇银行可以尝试与当地政府部门、农村互助会、担保中介机构等部门合作，本着“共同经营，共担风险”的原则，引入资质良好的第三方中介机构，降低信贷风险。
（五）推行商业化利率，提高村镇银行资金的议价能力。只有保证村镇银行贷款利率能够抵补风险和成本，使村镇银行对弱势群体贷款有利可图，才能吸引越来越多的资金流向欠发达农村地区。建议放宽对村镇银行存贷款利率的上、下限控制，按市场供需情况、风险覆盖能力自主定价。
（六）建立审慎的运营监管制度，提高风险抵抗能力。建议在风险可控的前提下，对村镇银行的监管力度、要求、标准适当放低些，以便村镇银行顺利渡过适应期。比如资本充足率标准应该高于其他类型的银行业金融机构，贷款分类标准和流动性比率应更高，以保障其运营更安全，努力减少因运营不善可能给社会带来的负面冲击。
（七）以“本土化”为重点，建设符合村镇银行发展需要的干部职工队伍。村镇银行高管人员以及重要岗位人员的选配要坚持“本土化”原则，着重将有基层工作经历、熟悉当地工作的高素质人才选配到村镇银行任高管人员，以防“水土不服”。员工不仅要熟悉金融业务，还应该熟悉农村市场，建议在招收专业人才的同时可以适当放一些名额，用于招收熟悉农村市场的个人，以“农民信贷员”的身份出现，这样有利于扩大在农村中的影响力，让农民对“村镇银行”这四个字更加熟识，方便后期业务的开展。
（八）以提升管理水平为手段，努力克服信用环境不佳所带来的负面影响。一是加强内控机制建设，建立完善的内部风险控制制度和信息管理系统，建立科学的决策机制，提高决策的时效性。二是创新管理激励机制。对员工考核的重点放在信贷风险的防范和金融服务上，把贷款、利息、利润和服务水平等指标与其收入挂钩，形成完善的激励机制，充分调动员工的工作积极性。三是对农民加强信贷政策宣传，增强信贷工作透明度。四是借鉴国外成功模式，完善农村金融服务机能，如孟加拉格莱珉银行的互助担保制度，利用农村的人脉关系提高贷款回收率。
（九）认真落实各项扶持政策，促进村镇银行健康可持续发展。一是对初创阶段的村镇银行减免营业税和所得税，扶持其发展壮大。二是加快建立农业政策性保险机构，为村镇银行的资金安全提供切实保障。三是建立村镇银行服务“三农”和支持新农村建设的正向激励机制，扶持和鼓励村镇银行增加网点，拓展服务区域，对村镇银行的扶农业务进行奖励，把扶农的政策性与效益性统一起来，提高村镇银行的经营积极性。四是建议政府在力所能及的情况下，给予村镇银行一些财力与物力支持。五是在宣传导向、客户推介、信用环境、法制环境、不良贷款处置上为村镇银行提供良好的环境和支撑。
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村镇银行的困境与出路
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你可能喜欢村镇银行经营情况的案例调查
新型农村金融机构是国有商业银行的有力补充。新型农村金融机构扎根农村，面向"三农"，对农民致富、农业增收和新农村建设都将起到积极的推动作用。本文以某村镇银行为例，在分析其在经营初期所遇到的社会认知度不高、筹资难度大和结算渠道不畅等问题的同时也提出了自己的建议。
新型农村金融机构，国有商业银行，村镇银行，结算系统，主导模式，政策扶持
　　一、村镇银行经营初期遇到的困难及问题
　　（一）公众认知程度不够，筹集资金困难较大
　　这是新型农村金融机构成立初期经营中遇到的首要问题，也是最主要问题，直接影响到储蓄业务的健康发展。首先，村镇银行虽然是"草根银行"，
是农民自己的银行，具有一定的本土优势，但由于受县域自然条件和开放程度等限制，加之城乡居民收入水平不高，对新成立的村镇银行的性质、职能知之甚少，因此在认识上存在一定误解，与国有商业银行、邮政储蓄银行、农村信用社相比，往往停留在"私人银行"认知上，对村镇银行的信誉普遍持怀疑态度，使新型银行社会公信度和认可度大打折扣。其次，其他金融机构一些人为维护自身农村阵地存款绝对市场份额，利用自身机构点多面广的优势，对村镇银行进行诋毁性宣传，进行不正当竞争。加之受前些年"农村基金会"和"私人典当商行"的冲击，城乡居民对村镇银行的负面认识也不容低估。
　　（二）结算系统不畅，网络信息成为孤岛
　　据案例调查，某村镇银行运营三个多月来，目前还没有单独的行名行号，还没有接入人民银行的大小额实时支付系统、电子对账系统、全国支票影像交换系统、银行卡跨行支付系统、同城票据交换系统、反洗钱监测系统等。由于未完全与现代化支付系统对接，因此无法享受到现代化支付体系带来的便捷服务。另外，由于目前该村镇银行只是在县城设有一个网点，村民存取款都必须要到县城网点来，让客户感到不便，缺乏对绝大多数农村居民的吸引力。结算方面，任何一笔从外地汇入的款项都是跨行跨区汇款，不但汇费较贵，而且由于网点在县城取款也不方便，因此，外出务工的农民一般不会选择村镇银行作为汇入行。村镇银行失掉这块业务，也就失去了部分存款来源。
　　（三）信息缺失支农受阻，再贷款支持条件受限
　　农户信贷涉及千家万户，村镇银行未加入央行征信系统，无法及时了解和掌握农户的信用信息，发放小额农户贷款，面临着经营成本高、信息不对称带来的风险。尽管如此，该行还是积极克服各种困难，坚持小额、分散的原则，通过与农民朋友"零距离"贴近服务，积极开展小额信贷业务。据统计，到一季度末，共办理贷款496笔，金额1048万元，最大单笔3万元，最小单笔0.8万元，平均每笔贷款2.1万元，有效提高了贷款覆盖面，防止了贷款过度集中带来的信贷风险。三是受自身条件和外在因素的影响，到3月末，该行的存贷比例仅为49.98%，资金运用率较低。
　　（四）发起银行主导模式，容易导致同质弊病
　　《村镇银行管理暂行规定》明确要求："村镇银行最大股东或唯一股东必须是银行业金融机构"，这使得作为主发起人的金融机构在村镇银行的设立和管理中处于绝对的主导地位。虽然发起行作为最大股东，主导模式对于确保村镇银行顺利开业并安全运行具有重要意义，也有助于提升村镇银行的影响力和消化村镇银行一旦经营失败带来的风险。但是，其主导模式可能带给村镇银行的同质化弊病也不容忽视。一是出于村镇银行筹建和日后管理的便利，主发起行对村镇银行委派董事长，必然会将自身现有的体制机制、管理制度和运作模式复制到所设立的村镇银行，从而造成村镇银行与主发起行经营管理的同质化，从而背离设立村镇银行的初衷。国家设立村镇银行的一个非常重要的目的，就是在于通过引入运作机制、业务定位等方面与现有银行不同的村镇银行，来弥补农村金融服务的真空和薄弱环节，并发挥其鲶鱼效应，提升农村金融服务水平。但在新设立的村镇银行的运作机制和业务定位与现有银行趋同的情况下，其鲶鱼效应也就无从谈起。实践表明，农村市场具有自身的特点，照搬成熟的主发起行的客户定位对象、业务决策流程、贷款还款方式等，在农村市场是难有生存空间的。如跨区域的主发起行面对需求几十万甚至几百万的贷户，感觉"如鱼得水"，只觉得存款不够贷，但村镇银行在县域农村市场照搬发起行的做法普遍感觉"水土不服"，在放贷上也"找不到感觉"，只能坚持发放小额农户贷款。二是在相关政策对村镇银行的主发起人和其他发起人的股份比例分别设定最低和最高限制的情况下，造成的结果是主发起行对所设立村镇银行的持股比例在20%以上，而民间资本的参与程度受到限制，作用难以得到发挥。起绝对主导作用的股权结构使得村镇银行的市场化和创新性不够，如果主发起行管理过于强势，村镇银行名为独立法人，实则可能成为主发起行的一个分支机构，可能会失去决策流程短、经营机制灵活的先天优势，因而村镇银行从公司治理到管理模式都难以有大的创新。
　　二、对促进村镇银行发展的几点建议
　　（一）加强宣传推介，赢得公众社会信誉
　　一是村镇银行要利用各种媒体和平台向公众宣传、介绍开展的相关业务，积极引导公众充分了解并认可村镇银行这一新兴农村金融机构。同时要积极服务于"三农"，大力支持新农村建设，塑造村镇银行良好的社会形象，提高社会公信度。二是地方政府及有关部门要积极做好村镇银行的宣传推介工作。让群众多方了解在农村地区设立新型银行业金融机构的意义、目的，从感性认识上正面引导群众认可村镇银行。
　　（二）加大政策扶持力度，敦促银行履行职能
　　村镇银行成立初期面临资金、结算等诸多困难，要扶持村镇银行健康发展，就要各方多管齐下进行扶持。一是人民银行在条件允许情况下，帮助村镇银行尽快加入支付结算系统和征信系统。目前人民银行对村镇银行采取发起行间接接入方式，从长远看，如增加分支机构或开办新业务品种，受清算行资源限制，采用间接连接方式将很难满足其业务发展需求。二是人民银行在条件成熟的情况下给予村镇银行一定的支农再贷款支持，以扩大村镇银行的资金实力。三是财政部门可将本级财政支农资金、上级财政政策配套资金优先存入村镇银行，壮大村镇银行的资金实力等。四是监管部门应在政策允许的范围内批准村镇银行设立分支机构，帮助其扩大服务半径，提高支农力度。
　　（三）深化股权结构改革，提高银行经营效率
　　商业银行作为村镇银行的主发起人，也是最大股东，容易把村镇银行建成母行的分支机构，因此深化村镇银行股权结构改革，是提高村镇银行经营效率的有效途径。一是探讨村镇银行吸收地方政府入股问题。这种股权机构，发起银行能以较少的出资金额实现对村镇银行的控制，地方政府也有动力给予村镇银行更多实质性的扶持，并推动其切实为"三农"服务。同时，地方政府入股将有助于提高村镇银行的信誉度，部分解决吸收存款难的问题。但是地方政府参与容易引起"寻租"现象和腐败行为，这需要引入公权力约束机制。二是可探讨建立村镇银行控股公司。村镇银行控股公司一旦成行，将以专业化、规模化的方式推进村镇银行的设立，并有望引进国际先进的微型金融运营经验。通过村镇银行控股公司的专业化经营和管理，借助国外先进的微型金融技术，使村镇银行的管理水平和经营效率得到有效提高。
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村镇银行业务发展及风险防控分析报告
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3秒自动关闭窗口村镇银行的经营正面临挑战-金投银行频道-金投网
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来源：中国网
编辑：huangqizhao
摘要：经过近10年发展，村镇银行已经成为服务三农和小微企业的中坚力量之一。但随着经济下行压力不断增大，村镇银行的经营发展正面临挑战。
（https://bank.cngold.org/）02月05日讯，经过近10年发展，村镇已经成为服务三农和小微企业的中坚力量之一。但随着经济下行压力不断增大，村镇银行的经营发展正面临挑战。
专家建议，应着力培育村镇银行的自主发展能力，支持村镇银行大力发展数字普惠金融，提高其在农村及贫困地区的服务能力和盈利能力。
村镇银行是践行普惠金融、“支农”“支小”的主力军。去年末，国家发文推进经济发达镇行政管理体制改革，其中明确提出，鼓励和各类社会资本在经济发达镇设立村镇银行等新型农村金融机构，为城镇建设发展提供金融服务。
中国社会科学院农村发展研究所农村金融研究室主任孙同全认为，村镇银行符合县域经济和“三农”发展需要，符合中国农村金融改革的目标，提高了金融服务的覆盖广度，尤其是增加了中西部农村地区的金融服务供给，为促进城乡经济协调发展提供了有效的金融支撑。
数据显示，截至2016年6月末，全国共开业村镇银行1371家，全国村镇银行资产总额10810亿元，较2015年末增加795亿元。村镇银行已经覆盖全国65.9%的县市，其中有10个省市实现县域全覆盖。
“但是，村镇银行覆盖的客户主要是农户和小微企业中的所谓优质客户，覆盖有待加深。”孙同全表示，大多数村镇银行分布在中西部地区，与国家政策相适应，但是设立在贫困地区的占比较低。
日前，社会科学院发布的《中国村镇银行发展报告2016》显示，村镇银行的存余额增速一直快于银行类金融机构平均水平，具有较大的发展潜力。但自2016年一季度开始，村镇银行的存贷款余额增速均呈放缓之势，一直占比较高的“三农”和小微企业贷款余额，在户均余额方面有进一步下降的迹象。
中国村镇银行发展论坛组委会秘书长蒋勇认为，个别村镇银行尽管在名义上“支农、支小”，但是其贷款并未如此。偏离“支农、支小”发放较大额贷款，容易导致风险损失，尤其是在经济下行压力加大的背景下，企业贷款需求较往年出现紧缩，个别企业还款能力下降，给村镇银行的资产质量带来严峻挑战。
专家表示，应充分发挥主发起行制度，对村镇银行在风险管控、流动性救助、科技系统支撑、人才队伍建设、品牌效应等各方面进行全方位的服务和支持，形成集约化管理、专业化服务的模式，帮助村镇银行在成立、成长阶段走得更加合规、更加稳健，着力培育村镇银行的自主发展能力。
随着互联网技术的发展与应用，传统农村金融服务的效率、成本等问题找到了潜在的解决方案。在主发起行的支持下，不少村镇银行正主动“触网”，积极探索利用数字技术的金融服务产品和模式，提升服务能力和竞争力。
专家认为，支持村镇银行大力发展数字普惠金融，可以提高其在农村及贫困地区的服务能力和盈利能力，从而推动农村、偏远地区及其居民共享现代金融服务和经济发展的利益。
孙同全表示，中国的数字金融方兴未艾，正快速向农村延伸，村镇银行应顺应技术变革的潮流。政府部门应该为村镇银行及其他农村金融机构在农村地区的数字化金融服务方面提供财税等支持。
关注（http://m.cngold.org/bank/），银行最新动态随时看。
   
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