县公积金管理部
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住房公积金问题&
我买房的时候办理的是商业贷款，现在有住房公积金了，请问可不可以提取公积金余额还商业贷款？&
处理状态&&
答复内容&&
偿还商业住房贷款本息的应提供 1、商业住房贷款合同的原件及复印件一份；
2、借款人身份证的原件及复印件一份；
3、如提取配偶的住房公积金还需提供配偶身份证原件及复印件一份及结婚证原件及复印件一份；
4、贷款银行出具的加盖银行业务章的过去12个月还款流水；
5、还款存折或银行卡最近12个月的交易流水；
6、加盖单位行政公章的《住房公积金提取申请书》。
咨询电话8722741
县公积金管理部&
答复时间&&
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住房公积金多重问题今年破局&市场化投资呼声渐高
日08:09&&来源：
日前印发的《国务院2017年立法工作计划》将修订《住房公积金管理条例》列入今年全面深化改革亟需的项目，并且确定由住房和城乡建设部完成起草修订。这是自国务院法制办于2015年11月份就《住房公积金管理条例（修订送审稿）》公开征求意见后，国务院再次推动该条例修订。
《证券日报》记者在采访和调查过程中了解到，条例的修订主要集中于住房公积金缴存、提取、使用率；增强公积金流动性；促进公积金保值增值等多个层面。华夏新供给经济学研究院首席经济学家贾康在接受《证券日报》记者采访时指出，目前住房公积金制度存在定位模糊不清、覆盖面偏窄、管理体制分散、使用效率偏低以及在筹集和贷款提取过程中容易产生“马太效应”等现实问题。
北京中房研协技术服务有限公司研究员李战军在接受《证券日报》记者采访时提出了更为具体的问题，他认为包括需要解决管理模式，即中央集中管理与地方分散管理的抉择问题，还有各地公积金缴存强制性和普及程度、补充公积金的定位、公积金的使用范围、有序开展公积金市场化投资实现保值增值等问题。
多重问题亟待破局
我国的住房公积金制度是城镇住房制度的重要组成部分。
“不可否认，住房公积金制度为相当多的家庭提供了住房公积金贷款，帮助他们解决了的住房问题”，贾康表示，住房公积金制度的定位尚不清晰，即住房公积金到底是住房金融还是住房保障？住房公积金制度所服务的目标客户到底是谁？
“住房问题主要集中于广大中、低收入职工。如果目标定位不明确，现有的‘低贷低存’原则加上‘低息和免税’等优惠措施，更有可能是要更多地帮助中高收入居民获得优惠利率贷款。”贾康强调。
虽然住房公积金贷款属于长期、低利率的政策性住房金融，但公积金贷款也要求按期还本付息，在贷款审查过程中对于职工的工资水平有所要求，同时还要求采取公积金贷款的职工需要一次性拿出一定的首付款，这些要求使低收入者很难获得公积金贷款的支持来购买住房。
贾康认为，这样会带来公积金贷款和提取的“马太效应”，即中高收入者容易获得低利率的公积金贷款，而且能够从自己的公积金账户中提取资金，低收入者无力购房，无法享受住房公积金的优惠政策，其公积金账户内的资金也因没有购房而无法提取，从而在事实上形成了低收入者通过缴纳公积金为收入相对较高人员购买住房提供“补贴”的扭曲现象。
北京市物权法研究会秘书长毕文强认为，住房公积金属于住房保障制度体系的一部分，公积金本身是缴纳者的长期住房储金。基于此，住房公积金管理需要体现出保障性、长期性、普遍性与强制性等特点。
住房公积金制度需要转型
目前住房公积金使用率偏低。据贾康介绍，到2014年年底累计只有18.4%的职工家庭享受了公积金贷款，基金使用率只有50%左右。在这种情况下，住房公积金积累了数量可观的结余资金，据统计，2015年我国住房公积金的沉淀资金为7810.17亿元。沉淀资金占缴存余额的比例为19.2%。
住房公积金管理模式同样是重要待破难题，我国住房公积金的管理体制非常分散，不利于形成全国统一的住房公积金运营体系。
“目前住房公积金由各个城市管理，并非中央管理，将来应该考虑由中央统一管理。”李战军建议。
贾康建议改革住房公积金制度，将住房公积金管理中心转型成为一个主要为中低收入人群解决住房问题的政策性住房金融机构。
贾康阐述，改造为政策性住房金融机构后的主要业务范围应该包括：通过金融市场不断拓宽资金来源渠道，如允许政策性住房金融机构发行债券融资；拓宽资金运用渠道，如为保障房建设提供资金、帮助中低收入者租赁住房、增强住房公积金资金提取的灵活性等。
拓宽公积金市场化投资渠道
在实现转型、提高使用率的同时，住房公积金保值增值也需要提上日程。按照现行《住房公积金管理条例》，住房公积金结余资金只能用于购买国债。毕文强认为条例缺乏保值增值方面的规定。
官方数据显示，截至2015年7月底，全国住房公积金缴存职工1.1亿人，缴存总额8.31万亿元，提取总额4.34万亿元，缴存余额3.97万亿元；累计向2300多万户职工家庭发放个人住房贷款4.75万亿元，贷款余额2.88万亿元。
李战军表示，目前住房公积金不能进入股市投资，这种现状需要打破。随着对公积金管理能力的提升，需要逐步放开公积金市场化投资范围，以此实现保值增值。
贾康认为，在转型为政策性住房金融机构之后，应该允许政策性金融机构对公积金的结余资金进行投资运作。结余资金除了存银行、买国债外，在确保安全的前提下，还可用于购买大额存单、地方政府债券、政策性金融债券、住房贷款支持证券等信用等级高的固定收益类产品。
贾康还建议允许开展住房贷款的资产证券化业务。他表示，转型之后，政策性住房金融机构的资产主要是对计划参与者的公积金贷款，为了盘活公积金贷款资产，可以考虑允许政策性住房金融机构将发放的住房公积金贷款打包后，以打包后形成的资产池为基础发行资产支持证券，即将住房公积金贷款进行证券化。（记者 左永刚）
(责编：乔雪峰、夏晓伦)　　 【摘要】近年来，随着我国住房市场的不断繁荣，住房产业已经成为国民经济新的增长点。但是随着归集规模的不断扩大，由于制度" />
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住房公积金存在的问题的思考
　　 【摘要】近年来，随着我国住房市场的不断繁荣，住房产业已经成为国民经济新的增长点。但是随着归集规模的不断扩大，由于制度等一系列影响因素的存在，我国住房公积金在监督以及缴存方面还存在一些问题和不足，住房公积金业务的问题也愈加明显。本文对住房公积金的制度进行了深入分析，并提出了相应的对策。希望住房公积金作为一种社会保障制度能够真正的发挥它的作用，解决中低收入者的住房问题。 中国论文网 http://www.xzbu.com/3/view-7419696.htm　　 【关键词】住房公积金 &问题 &制度 对策 　　一、住房公积金简介 　　（一）住房公积金的定义 　　住房公积金是单位与其在职职工缴存的长期住房储备金，是住房分配货币化、社会化和法制化的主要形式。国家法律已经规定了住房公积金制度是住房社会保障制度，具有互助性、强制性以及保障性。单位一个职工个人必须根据法律要求来进行住房公积金的缴纳。职工个人缴存的住房公积金以及单位为其缴存的住房公积金，实行专户存储，归职工个人所有。 　　（二）住房公积金的特点 　　住房公积金具有普遍性。城镇中的在职职工，无论是家庭收入、单位性质还是是不是有住房，都需要严格根据条例的相关规定来进行住房公积金的缴纳。 　　住房公积金具有强制性。若是单位不进行住房公积金的缴纳登记，或者不给员工进行住房公积金的办理，住房公积金管理中心有权力要求相关单位给员工办理，若是逾期不办理，那么可以根据条例的规定来处罚单位，并可以申请由人民法院强制执行。 　　专用性。《条例》明确规定：职工住房公积金应当用于职工购买、建造、翻建、大修自住房，任何单位和个人不得挪作他用。 　　福利性，除了职工个人需要进行住房公积金的缴纳，单位也应该给员工缴纳住房公积金，并且住房公积金贷款的利率要比商业贷款低。 　　返还性。若是职工退休、离休、或者劳动能力丧失，并且和单位终止了劳动关系，出境定居或者迁出户口时，住房公积金可以返还给职工。 　　二、住房公积金存在的问题 　　（一）住房公积金覆盖面不合理 　　我国大部分地区已经进行了住房公积金制度的建立，特别是在东部地区，百分之九十的职工已经进行了住房公积金缴纳。但是在中西部地区，缴纳住房公积金的职工还比较少，例如，我省截至2014年，实缴单位41588家，实缴职工400.4万人，覆盖面刚50%，导致这种情况出现的原因在于，归集手段比较软弱。在执行时，甚至有些事业单位和国企都没有进行住房公积金制度的缴纳。在住房公积金执行的过程中，这些领导比较消极，往往会找各种借口，并推诿责任。还有些单位缴纳延迟，给职工住房公积金权力造成了很大的影响。 　　（二）缴存基数和比例差距明显 　　住房公积金主要包含两个部分，分别是单位给职工缴存的和职工缴存的部分，缴存基础是职工的工资，属于职工所有。在经济发达地区和欠发达地区中，货币工资分配关系存在一定差异，或者同一个地区，行业不同工资水平也存在较大差距，是导致缴纳住房公积金的比例和基数存在较大差距的原因。如：太原市2015年年度住房公积金缴存基数和缴存比例调整后，最低缴存基数1320元，最高缴存基数14220元，相差10倍多，缴存比例最低单位10%、个人6%，最高单位12%、个人12%，这样算下来，相差不止10倍。经过进一步调查，人均月缴存额排名前几位的是烟草、电力、金融、保险等行业，排名后几位的主要是私企和自收自支的事业单位。成为“合理避税”的渠道，住房公积金管理中心，在上报各个单位的缴纳基数审核时仅仅走一个形式，这也导致了很多单位都进行工资基数的虚报，通过住房公积金进行津贴和奖金的发放，从而少缴个人所得税。 　　（三）住房公积金使用出现的问题 　　进行住房公积金制度的建立，能够帮助收入较低的群体解决居住方面的问题，但是在实施时，无论是住房公积金贷款还是提取，条件都比较多，若是收入比较低，很难通过审核来进行贷款和购房，无法享受住房公积金缴纳的福利，仅仅能够在退休时领取，并且其存款利息比较低，低收入的家庭利息方面会有一定损失。在收入比较高的群体中，公积金带来的受益比较明显，而在低收入群体中并不明显。 　　（四）住房公积金使用率不高 　　报告显示，2014年，全国住房公积金资金使用率平均为66.7%，其中，东部发达省份公积金资金使用率普遍高于平均水平，中西部地区则普遍较低，我省使用率仅24.66%。究其原因：一是，贷款的条件、手续比较多，门槛也比较高;二是，进行住房公积金提取时条件严格，并且还限制次数;三是，收到政策的影响，人们很难享受到;四是，住房公积金管理中心本身的竞争意识比较差，进行市场推广时，力度比较小，很多开发商愿意和商业贷款合作。并且，在银行中，个人住房贷款属于优质品种，这也导致银行在贷款给开发商时，会要求其在本行中进行个人贷款的发放，这也会给公积金贷款市场份额造成很大影响。 　　三、促进住房公积金健康发展的对策 　　（一）加强住房公积金的归集 　　为了切实提高公积金覆盖面，必须做好宣传工作。在宣传时应该宣传在人们生活中，住房公积金的重要作用，这样能够让人们了解住房公积金的重要作用，从而获得群众基础。此外，还应该将住房公积金制度推广到费公有制经济方面，囊括农民工。强化执法，加强公积金催缴力。 　　（二）放宽贷款政策 　　一是进行贷款限额的提高。不同地区应该根据社会经济发展的情况、人们的生活水平情况以及房地产的发展和变化，进行贷款限额的调整。降低门槛，全面落实住建部148号文件精神。 　　二是进行公积金贷款利率的调整。公积金贷款本身便具有保障性质，所以应该将其和商业贷款的利率拉开，从而减轻收入较低家庭购房方面的负担。对于那些购买户型较小、自主的房屋，还应该进一步的优化利率，将住房公积金的作用发挥出来。 　　（三）提高住房公积金使用率策 　　近几年来，全国住房公积金使用率一直徘徊在60%左右。但是地区不同，存在的差距也比较大，对于一些经济较为发达，房地产发展较快的城市，使用率已经在百分之九十以上，比如重庆市2014年这个数值已经达到了98%。但是在很多规模比较小的城市中，受到的影响因素比较多，还有些城市在百分之三十以下，所以，应该进行住房公积金有效途径的探索，加强沟通和交流，进行公积金的调度，将其作用发挥出来，不断的提高其使用率。 　　四、结论 　　住房公积金制度，本身便是为了帮助广大职工解决住房问题而建立的社会保障制度，自从实施住房公积金制度后，取得了比较好的社会效益和经济效益。但是，现在住房公积金的功效还没有完全发挥，在运行过程中存在的问题和缺陷也不容忽视。下一步，住房公积金制度改革势在必行，提高使用率成为我省公积金发展的重要解决问题，无论怎样改革，目的都是为了解决居民的住房难题，不要忘了圆每一个居民的住房梦才是住房公积金制度建立的初衷。 　　参考文献 　　[1]李秀昆，张兆林.住房公积金解读[M]中央财政经济出版社，2007. 　　[2]阎祖美.住房公积金制度缺陷探析[J]经济师，2008：67. 　　[3]应红.中国住房金融制度研究[M]中央财经出版社，2007. 　　作者简介：康晓娟（1977-），女，汉，山西太原人，会计师，主要从事住房公积金的各项研究。
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之前在单位交了2年住房公积金，后来换单位单位不给交了，现在公积金账户有钱请问可以取出来吗？如果可以取出来以后还可以继续交吗，继续交对以后住房贷款或者退休后待遇有影响吗？
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