买房从银行贷款越来越难 明年初申请房贷会容易些吗？__理财频道 - 融360
买房从银行贷款越来越难 明年初申请房贷会容易些吗？
买房从银行贷款越来越难 明年初申请房贷会容易些吗？
房贷利率太低，资金成本却在上升，导致银行越来越不愿意做房贷的生意。
　　本文系融360专栏作者&小白读财经&原创作品，仅代表作者个人观点，不代表融360官方立场，转载请联系作者授权。
　　进入11月买房更加困难，有的读者问小白，今年最后两个月贷款会方便些吗？我说很难，因为国家对房贷进行总量控制，银行前面把钱都花光了，越到年尾越紧张。
　　从成本上说，资金越来越贵，年初各大银行房贷利率还在基准4.9%基础上打7折、8折不等，现在不仅没有打折。9月末全国首套房平均利率达到5.22%，二套房利率为5.6%，连续9个月上升，创下去年国庆以来新高。
　　北京主要银行首套房利率上浮10%，二套房上浮20%；广州首套房利率上浮5%，二套房上浮10%；合肥首套房利率上浮10%，二套房上浮20%。
　　当然这主要是一线城市情况，三四线整体房贷还比较宽松，有的可能高些，有的会稍低，具体看城市。
　　看到数据后，很多媒体都喜欢算账，说房贷利率上升买房人因此增加多少成本，月供负担了多少，少的几百，多的增加几千的月供，数字很吓人。
　　其实说句客观的话，虽然今年房贷利率一路攀升，但相比2013年的6－7%还是低了很多，更何况基准利率维持在4.9%不动，你要知道2012年那时候是6.56%。
　　也就是说目前利率水平还算在可接受范围内，比较麻烦是申请房贷的时限和难度增加了，这才是影响比较大的事。
　　有媒体报道，进入四季度后银行放款时间从原来的15-60天延长到60-180天不等，很多买房人一等就是几个月，还要提交一大堆繁琐的资料。更有传言说，有的银行已经像2011年那样停止房贷业务，目前还没有银行确认到底是不是真的！
　　这就纳闷了，曾经风风光光被银行追捧的优质资产房贷，现在咋成了鸡肋？小白认为有以下几点原因：
　　1、中国目前的利率水平实在太低了，08年后为了刺激经济增长央行多次降息，现在利率已经处在历史最低水平，下面这张图是最近10年一年期贷款利率走势。
　　而存款方面一年期基准利率已经降到1.5%，9月CPI同比上涨1.6%，银行存款的收益还抵不过9月份的通胀，利率几乎没有再向下的空间。
　　随着美国2015年启动第一次加息，全球加息潮到来了，比如英国近期开启10年来首次加息，欧洲也酝酿收紧钱袋子，这样的情况下，中国不可能偏离世界太远。
　　虽然基准利率没有上升，但是央行已经通过提高逆回购、MLF利率（央行借钱给银行的利率）的方式引导市场利率上升（如下图），进而提高整个社会的借钱成本。
　　2、市场利率上升，意味着银行筹钱成本增加。银行最主要是存贷业务，吸收存款，发放贷款，银行作为一家企业，在控制风险的情况下赚钱肯定是首要目的，利率低的时候借来的钱可以肆意挥霍，现在高了就得悠着点。数据显示目前一年期SHIBOR利率是4.4402%，这个是银行之间借钱的利率，一般来说银行借钱的方式一是吸储，二是向央行借，如果两者都借不到，那么资金面很容易紧张，为了回避风险，银行只有向同行借钱，也就是上面的利率，因为你是救急的钱，所以利率肯定会高些。
　　现在银行向同行借钱的利率已经达到4.4402%，但是现在一年贷款利率也才4.35%，所以银行借来的钱并不是非常热衷放贷，那拿去干嘛？当然是投资了！
　　上面是工行今年1－6月报表，我们可以看出工行在上半年资金运用中投资（债券）回报率是最高的，达到3.59%，而放贷的收益也才4.13%。
　　特别是在所在贷款中，房贷被视为鸡肋。
　　为什么这么说呢？
　　房贷有房子作为抵押，算是非常安全的资产，但是一旦放贷，时间长达20年、30年不等，流动性非常差，表面上做大银行资产，但是短期可以利用的流动资金非常少了，万一哪天发生了兑付危机，你总不能强迫客户提前还款吧。
　　更为重要的是随着时间推移对银行来说越来越不利，小白说过：如果按照过去20年的真实通胀率计算，目前年4.9%的房贷利率，扣除通胀缩水的部分后，实际上买房人每年承担的利率只有1.482%，差额的部分是银行承担。
　　你要知道，上面是以商业贷款4.9%的利率计算的，如果你买房采用的是公积金贷款或者组合贷款，那么成本会更低，目前商业贷款利率是3.25%，扣除通胀后真实利率到底是多少，我没计算过，但肯定低好多。
　　3、今年楼市风向变了，管理层已经说了，要防止资金进入楼市，脱实向虚，各地对资金都看很紧，比如近期的严查消费贷、现金贷、限制房企用贷款资金拿地。房贷作为主要楼市资金渠道当然不能幸免。
　　商业银行的房贷额度有总量的限制，年初的时候花了比较多，到了年尾客户往往一贷难求。
　　有的读者开始问了，既然如此那么明年初申请房贷会方便些吗？
　　小白的看法是，随着央行明年1月份开始定向降准，银行资金紧张会有相当大程度的缓解，那个时候应该是一年中额度最充裕的时候，贷款应该容易些。
　　但是不大可能回到过往的水平，现在一二线城市居民的购房欲望仍然非常强烈，众多的客户角逐有限的资源很难支撑太久，按照今年的经验房贷额度二季度就开始紧张，明年整体会不会好些呢，我们还是拭目以待吧。
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融360 - 银行 版权所有贷款真的会越来越难吗？
以前大家都会想，要买房了，找银行按揭贷款；要买车，找银行贷款~但是今年，找银行贷款可能不太行得通了。
近期，全国20家银行暂停下发房贷，银行房贷利率有上涨的趋势，让不少原本有购房计划的人都持了观望态度;就怕自己一入手，房贷利率就开始往上飘，那就得多花十几万的利息呢。
除了房贷，抵押、质押类银行贷款也将变得更难。日，中国银监会官网发出了《关于印发商业银行押品管理指引的通知》（以下简称《通知》），明确将押品管理纳入全面风险管理体系，这意味着，今后银行对抵质押贷款的审核会更严，办理银行抵质押贷款会更难。
对银行贷款有哪些影响？
我们摘录了《通知》的部分信息，发现了以下几条关键信息：通知第三章，第15条指出，商业银行接受的押品应符合以下基本条件：押品真实存在；押品权属关系清晰，抵押（出质）人对押品具有处分权；押品符合法律法规规定或国家政策要求；押品具有良好的变现能力。
通知17条指出，商业银行应遵循客观、审慎原则，依据评估准则及相关规程、规范，明确各类押品的估值方法，并保持连续性。
第20条指出，商业银行应审慎确定各类押品的抵质押率上限，并根据经济周期、风险状况和市场环境及时调整。
这几条说明，在银行办理抵押、质押业务时，1.银行开始强调质押品的变现能力；2.强调风控措施的审慎原则。以后银行可能会要求抵押物有较好的变现能力、对抵押物属性产权等要求更高，甚至会要求借款人有多种抵押物，避免单一抵押品比例过高。
此外，银监会有关部门负责人就《商业银行押品管理指引》答记者问中提到，商业银行押品管理应遵循合法性、有效性、审慎性和从属性原则，商业银行发放抵质押贷款时，应以全面评估债务人的偿债能力为前提，避免过度依赖抵质押品而忽视第一还款来源。
这意味着以后办理贷款，不是你有抵押物就可以贷到款，银行会从多方面考核借款客户的风险，对借款人偿债能力的考核会更严。
贷款越来越难了怎么办？
从楼市的调控到对抵押品的控制，这说明国家已经开始动用各种手段来防范楼市风险和金融风险，这将会加大贷款的难度，一旦这些政策全面落地，那么借款人想通过抵押物品获取银行贷款将会更难。
那么在高压监管政策之下，借款人该如何应对呢？
1、尽快贷款
目前这一政策刚实行，可能还没有全面落地，这个政策的落实可能需要一个过渡的时间，所以有借款需求的朋友可以趁着这个过渡期早点贷款。
2、申请信用贷款
本次指引主要针对的是抵质押贷款，信用贷款暂时不会受影响，所以借款人可以选择银行机构或小贷机构申请信用贷款。
但需要注意的是，一旦银行抵押贷款变难，那么将会有更多的借款人转向信用贷款，那有可能出现信用贷款资金供应紧张或利息上涨的情况，所以有资金安排的朋友最好还是提前做好规划。
3、可以申请非银行类的抵押贷款
相对银行来说，银监会对非银行机构的贷款监管要松许多，如果银行对抵押品的要求变严，那些在银行没法通过审核的抵押品可以拿到非银行贷款机构作抵押。例如只做房屋抵押贷款的融时代。
来源：源兴担保贷款服务平台（http://www.whyxdb.com/whfcdydk/）,编辑/小翠(yxjinfu)，咨询热线：027-
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今日搜狐热点为什么年前贷款这么难？想下款，多点耐心！
核心提示：无锡贷款网1月24日讯，马上就要过年了，在年底时很多银行开始不放款了，想去银行贷款的都没办法，现在临近过年，贷款是越来越难无锡贷款网1月24日讯，马上就要过年了，在年底时很多银行开始不放款了，想去银的都没办法，现在临近过年，是越来越难办了， 加上年前资金的需求方面也大，这引起很多客户的烦恼。相信很多现在想要在无锡贷款的朋友，在最近这段时间，贷款申请也是变得困难重重，放款速度明显慢了很多。
那为什么年前贷款这么难，通通过关如闯关？
年前大多银行资金都比较紧张，而小贷公司资金融资也紧张，在这种情况下，就不能说随随便便一个客户就可以贷到款了，需要经过层层的筛选才敢大胆地放款，所以这导致很多一般的客户群体贷不到款。
年前年后变动大，有的上班的年前来贷款还在公司上班，说不定年后完就不在公司上班了。这就存在很多的风险，万一贷款出去年后就找不到人了，这对于银行和小贷无疑就是一笔很大的损失。
年前来贷款的，等年后还款的时候说不定会出现问题，春节对于大家都是一笔不少的开支，等年后就不一定有钱来还款了。对于那种可能不是很稳定，条件一般的群体，在年后的还款能力就要稍微弱一些。
以上差不多就是为什么年前贷款这么难了，所以能贷到款的朋友，说明你们还是有一定的经济条件和资质，不然银行和小贷公司是不可能冒着这么大的风险贷款给你。
还有些客户会嫌额度低，想贷20万的最后却只有6万，10万的，这个时候还是知足一些，毕竟不是你想贷多少银行就能给你多少，还有那么多的人连款都贷不到。银行和小贷能给你一个额度，是在综合评估后才给的，这也是为了降低风险性。
年前贷款不易，且贷且珍惜。年底时，贷款审批难免严苛一点，时间长一点。贷款申请人一定要有耐心，千万不要因为考察时间长一点，就失去耐心，一定要配合，把能做的工作都事先做好，准备充分，然后再耐心等待一下，贷款肯定没有问题。
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年末买房贷款越来越难吗 银行信贷员道出真相
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近期，多地出台楼市调控政策，紧接着银行方面也开始有动作，银行房贷审批逐渐趋严。有人请教融360房贷：接下来这几个月，银行会如何控制房贷业务，对我们购房人有哪些影响呢？融360房贷君咨询了银行专业人士，总的来说，银行会从以下几个方面入手。提高贷款优惠利率——买房贷款利息增加随着多地限贷政策的出台，部分城市银行会提高贷款优惠利率，或者提高获得优惠利率的门槛。根据8月份统计数据显示，住户贷款增加6755亿元，占总贷款的71.2%，由于坏账率相对较低，在经济形势不稳定的情况下，房贷业务对于银行来说是优质业务。但是随着央行要求控制房贷风险，银行要通过抬高获得优惠利率的门槛，吸引更多经济能力强的优质客户办理房贷业务，从而降低银行信贷风险。融360提示：获得贷款优惠利率的门槛变高，购房人通过获得低利率节省利息将变难，要注意用房贷计算器计算好贷款本息、月供，在不影响正常生活的前提下，合理配比贷款额度。加强个人征信部分审查——逾期次数少、额度低也不是闹着玩的我们知道，个人征信是房贷审查中的一个重要环节，限购限贷政策前，有些银行规对征信逾期的认定相对宽松些，只要不是很严重，都不会影响房贷申请，但是新政后可能采取的措施是，只要是逾期，都会影响贷款申请，严格的还会直接拒贷。这个时候充分体现了个人征信的重要性。融360提示：银行对个人征信审查变严，如果有逾期记录的，如果只逾期一次且额度不是很大的，可以多咨询几家银行，可能有银行愿意受理房贷申请，不过会提高贷款利率和贷款首付比例，大家要有一个心理准备。延长房贷审批周期——购房进程会变慢按照以往的经验，每到限贷限购后，银行在跟进新政的同时，都会延长房贷审批周期，平时不到一个月就能批下来的贷款，可能要一个多月才能下来。另外，又赶上四季度年末，前期银行已经放出大量贷款，目标额度剩余有限，加之银行加强了对个人征信和其他购房资质的审核，这就更能说明房贷审批周期被延长了。融360提示：在咨询贷款业务时，一定不要忘了问一下放贷时间，通常信贷员会给出一个大概时间，但是遇到新政策或者银行额度吃紧，信贷员也不敢保证时间，只会说会尽量帮忙催款。近期有贷款买房打算的人要抓紧时间做准备了，多留出富裕时间，免得因为房贷影响了自己购房进度。暂停房贷业务——贷款可选银行变少除了上面说的这三种情况，还有做的更彻底的，那就是暂停房贷业务。根据融360房贷最新数据显示，北京地区广发银行和包商银行均停止了银行房贷业务。银行之所以会采取以上措施，一是为了响应央行控制房贷风险的号召，二是进入第四季度，银行贷款额度本身也用的差不多了，即使不限贷，年末银行也会采取一定措施控制放贷。融360提示：一般只是个别银行因为内部额度吃紧或者业务利润低，会停止房贷业务，大面积停贷的可能性不是很大，购房人可以根据自身情况，从未停贷银行中选择适合自己的。最后，银行专业人士总结道：前三季度楼市热度不减，住房信贷活跃度攀高，楼市杠杆率也随之增高，从银行的角度看，房贷业务利润虽好，但过高的杠杆率却增加了信贷风险，房价的波动时刻牵动着银行的神经，因此四季度严控房贷将是银行的主要目标，想要贷款买房的人越是在这个时候越要做好十足的准备。今日推荐：在成都想首次买房或者再买一套房吗？本市在10月份颁布了限购以及房贷新政策，重新规定了一些购房标准，大家可能会对此感到一些疑惑。 为此，帮帮为大家准备了一篇“首套二套房认定新标准详解”，帮您了解通透！内容包括：1、两条新政是啥内容？2、成都商贷怎样对首套二套房认定的？3、市、省公积金怎样对首套二套房认定的？4、两种公积金规定的区别是什么？5、查房范围的规定，看你跑不跑得掉？6、商贷与公积金到底以啥为单位？扫描下方二维码或者关注成都房帮帮微信号（cdfbb028），回复关键“239”即可查看更多详细内容。
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