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我之前在拍拍贷平台贷款了，但是平台4-5天才筹集到款，后来又...
我之前在拍拍贷平台贷款了，但是平台4-5天才筹集到款，后来又自动把钱打我银行卡，我不需要这笔款了，平台又不愿意收回去，要我出手续费，我需要怕吗
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趣店、拍拍贷纷纷IPO，现金贷还能撑起多少家上市公司？
独角金融 | 未央网
本文共2002字，预计阅读时间40秒2017年，互联网金融扎堆IPO。
信而富（NYSE:XRF）、众安保险（06060.HK）、趣店（NYSE:QD）先后成功上市，和信贷、拍拍贷也先后披露招股书。有趣的是除众安保险、和信贷之外，其余三家互金企业的业务都或多或少与现金贷相关，甚至根正苗青的互联网公司搜狗在IPO的时候也被扒出现金贷业务。
究竟现金贷有何魅力？简单说两个字，赚钱。
现金贷又称小额现金贷，是现金类贷款的一种，通过帮助借款者获得银行、信托等机构的贷款，并帮助放款机构承担获客、风控等工作，最终与放款机构按约定分配贷款收益或单独按其他方式向放款机构收取一定资金。
现金贷具有小额、短期、高利率的特点，针对的用户多为传统金融机构“照顾”不到的人群。现金贷一般的盈利逻辑是“高利率覆盖高风险”，尽管客户质量不如传统金融机构，但普遍能够实现盈利。
01 万亿现金贷市场，第一梯队有多少？
杭州某现金贷平台工作人员王宁曾对独角金融表示，”我们CEO领着高管团队离职自己去创业了，因为现金贷太赚钱了。”有多赚钱？“8月份月利润数千万元”王宁说。
王宁所在的公司并非个例，上市公司二三四五（002195.SZ）2017年上半年营业收入达到10.7亿元，同比增长33.9%，业绩增长主要得益于现金贷业务的发展。而趣店、拍拍贷等企业的业绩也十分亮眼。
在利益的驱动下，大量玩家纷纷入场，现金贷自从2015年下半年诞生以来，短短两年内就已形成上千家的规模，发展势头强劲。
网贷之家曾在今年4月份分析指出“目前整个现金贷行业的规模约在6000亿元到10000亿元”。万亿市场看似很大然而却禁不起多少玩家的瓜分。“目前现金贷第一梯队月放款量普遍在几十亿”国内某大型互联网金融集团运营总监郑振向独角金融介绍到。若据此计算现金贷第一梯队企业，每年每家现金贷公司平均要占据数百亿元的市场份额。
有多少现金贷平台是第一梯队？现有现金贷市场又能再撑起多少现金贷平台上市？我们不得而知，但可以预测的是即使在未来，现金贷第一梯队的企业也比现在多不了多少，因为市场空间有限。
国家金融与发展实验室发布的《中国消费金融创新报告》指出2016年末，居民消费信贷总量估计在6万亿元左右。如果按照20%的增速预测，我国消费信贷的规模到2020年可超过12万亿元。（注：行业主流观点认为，现金贷为消费信贷的一部分）
若消费信贷增长一倍，现金贷能增长几倍？
02 “小鱼小虾们”的烦心事
掰手指头数数已经上市和即将上市的巨头们，“小鱼小虾们”恐怕要哭了，哭的原因自然是市场空间小，而空间小的主要原因还是那个老生常谈的问题——风控。
即使很多现金贷平台采用高费率覆盖高风险的玩法，但是若底层资产太差，风险太高，高费率也无法覆盖。
PPmoney万惠集团执行副总裁、PPmoney网贷CEO胡新表示，“风控是现金贷业务当前发展的最大瓶颈，现金贷平台一般存在骗贷风险、政策风险等，采取的高收益覆盖高违约率的战略如果超过一定临界值后，增加的收益将无法覆盖违约损失，尤其是一旦市场增长放缓，风险会加大，所以这种发展路径不可持续。”
某现金贷平台的工作人员李玉刚也表示，我们获取资金的成本在15%左右，现在老板正在为大量逾期项目发愁。
李玉刚的话印证了胡新的观点，也提出了中小现金贷平台的另一困扰——资金。
沐金农创始人兼CEO王曾向独角金融表示，“局限于助贷平台资金与资产的不对称性，现金贷最大的瓶颈来自于可贷资金。”
相对于风控、可贷资金这类内因，外因对“小鱼小虾”甚至巨头们的影响更大。
今年来监管层已多次点名现金贷，并出台了《关于银行业风险防控工作的指导意见》、《关于开展"现金贷"业务活动清理整顿工作的通知》等文件，开始着手整顿现金贷业务。
而在如今的运作模式下，多数现金贷企业为无牌照经营，企业不需具备放贷资质，也不需要提供放贷资金，作为中介就可撮合放贷机构与贷款者完成借贷，这种模式在监管政策出台之后是不是能继续存在还有待商榷。不过，良性现金贷确实可以覆盖传统金融的盲区，一刀切的可能性不大。
网贷之家研究员王海梅向独角金融表示，“未来监管层可能会从现金贷准入门槛、业务红线、收费标准等方面进行监管，进一步规范现金贷业务，扫清暴力催收、高费用等行业乱象，优化行业发展环境。”
众之金服董事长兼CEO李宁也认为，“当前现金贷行业存在的乱象问题解决之后，其自身发展优势才能真正体现出来，比如融资成本下降，大数据模型替代人工审核等，这不仅有利于降低平台的坏账率，还能促进公司和行业良性发展。”
可以预见的是，未来现金贷监管政策落地，现金贷行业必然和网贷行业一样出现马太效应，良币驱逐劣币。不过现金贷市场规模有限，还能承载多少家上市公司就不得而知了。
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版权所有 (C) 清华大学五道口金融学院互联网金融实验室 | 京ICP备号-1&&&& 借2000元左右，用马上金融好还是拍拍贷好？最近想买个大件，但是缺2000块钱，不想向亲戚朋友借，就想看看网上的小额贷款。
& &在考拉征信APP上看到只要考拉分500以上，马上金融和拍拍贷都能贷2000元，都说自己放款快，没借过，不知道哪个好，哪个可以利息低点？我不知道在哪里看利率。谁借过，能不能指点一下这种贷款要注意哪些？求教大神！
相关文章推荐从险些倒闭到半年赚10亿 拍拍贷上市前为何急速爆发?
来源：一本财经
　　不出意外，中国首家平台拍拍贷，将于11月下旬登陆纽交所。
　　这是纽交所在信而富、趣店之后，在2017年迎来的第三家中国互金。
　　10月14日，美国委员会（SEC）官网挂出了拍拍贷招股书。
　　“DF”，拟最高筹资额3.5亿。
　　招股书显示，截至日，拍拍贷用户已达4800万，此前6个月，公司净利润已达10.486亿元。
　　从2015年净亏损7200万元，到2016年净利润5.015亿元，再到2017年半年净利润过10亿，拍拍贷近三年业绩，堪称爆发式增长。
　　姗姗来迟的拍拍贷，未来能否继续保持这一营收增速，目前看，存在很大不确定性……
　　01稳健掘进
　　回溯拍拍贷的发展轨迹，不能不提孟加拉国尤努斯，以及美国P2P标杆Lending Club。
　　事实上，作为CEO的张俊，和他的多位合伙人，在成立拍拍贷之前，虽曾有过多次创业尝试，但都与金融没什么关系。
　　在这中间，他们遇到了一个共同的问题――融资难。
　　彼时，国内融资渠道非常匮乏，一来，VC远未蓬勃兴起，二来，铁板一块，只是锦上添花，到最后，很多小微公司无以为继，只能关门大吉。
　　张俊无意间发现了尤努斯的格莱珉银行。
　　通过该银行，尤努斯多年来为孟加拉国各地贫困人群，在全力提供无担保小额贷款服务，被亲切地称为“穷人的”，后于2006年10月，获诺贝尔和平奖。
　　张俊深受启发，认定小额贷款这件事大有可为。
　　此时，已在美国初露锋芒的Lending Club，则给了张俊团队更大的动力，成为了他们的直接对标。
　　2007年6月，张俊放弃早前规划的视频软件创业方向，和合伙人们一起，在上海成立了拍拍贷。
　　这是一次典型的Copy to China。
　　正因照搬Lending Club的模式，撮合借款人与投资者达成小额贷款交易，从中收取服务费及佣金，拍拍贷业务很快遭遇了水土不服。
　　“P2P的坑，拍拍贷几乎都踩过。”业内人士关鸣对一本财经表示。
　　最核心的问题是，中国的系统，远没有美国发达，很多人在信用上甚至是白板。
　　为此，拍怕贷后期在搭建风控模型、教育市场方面，做了相当可观的投入。
　　“就我所知，拍拍贷创始人最初真的是抵押了房子，熬了几年，才拿到的A轮。”关鸣称。
　　2012年10月，红杉资本千万美元A轮投资落地；2013年6月，余额宝成立，并很快掀起了中国互金发展浪潮。
　　这为拍拍贷扭转颓势，积蓄力量，起到了至关重要的作用。
　　2014年，P2P行业狂飚突进，野蛮生长。
　　当其他平台在拼力发展大标，交易规模迅速超过拍拍贷时，坚持“纯线上、不担保垫付、小额分散”模式不动摇的拍拍贷，一度被认为掉队了。
　　结果，监管如疾风迅雷，轰然而至，重拳整肃之下，大量问题P2P企业纷纷倒闭。
　　拍拍贷在这轮监管潮中，几乎毫发无伤。
　　02爆发成谜
　　早前几乎绝口不提盈利问题的拍拍贷，到底是如何从不断亏损中惊天逆转，实现爆发式盈利的呢？
　　“它现在绝大部分的利润，都来自现金贷。”业内人士关鸣一语道破。
　　如今，现金贷正如火如荼地在中国大地上疯狂拓展，但过于爆炸的信贷业务，也让业内人士担忧，过重的共债问题，恐怕会引发债务危机。
　　目前拍拍贷旗下，共有三个现金贷平台：拍拍贷借款、曹操贷、借钱花贷款。
　　据一本财经统计，拍拍贷借款、曹操贷、借钱花贷款分别位列国内现金贷App安卓商店下载排名的第4位、第11位和第67位。
　　△注：本榜单参考国家互金专委会提供的数据（来源应用宝、华为、360应用商店等公开下载量）
　　△拍拍贷员工构成。来源：招股书
　　“靠现金贷短期撑起来的业务去上市，是不可持续的。”网贷行业资深从业者卜元硕表示，现在就是风险累积的过程，涨得越快，风险累积得越快，规模越大，风险也越大。
　　“美国市场是个成熟的市场，如果为了上市，去操纵业务，跑业务规模，未来一定会出问题。”卜元硕补充说，“不能备案的机构，退出市场是必然的，不管是否上市。”
　　招股书中也提到，监管机构已分别在2016年12月、2017年6月对拍拍贷进行过现场检查，要求其做出合规调整。
　　另外，虽然拍拍贷没有年化利率超过36%的产品，但仍有部分产品，年化超过了24%。相关贷款总额在2015年、2016年、2017年上半年，分别为1.74亿元、24亿元和23亿元。
　　△拍拍贷优势数据及业务成长曲线。来源：招股书
　　“它的业务，的确很像现金贷，但现金贷这个词，是最近两年才火起来的，以前不这么叫。”网贷之家联合创始人石鹏峰表示。
　　在石鹏峰看来，目前国内互金企业扎堆赴美上市，美国投资者是否能够接受这么多平台，并愿意为其买单，还是个很大的未知数。
　　但大洋彼岸敲钟的魅力实在太大了。
　　用钱宝、量化派、手机贷、爱钱进、乐信等互金公司，已先后吹响了进军美国的号角。
　　还有更多，在摩拳擦掌，跃跃欲试。
　　P2P起家，蹉跎那么多年，最终一脚踩到现金贷的风口，而迅速崛起。
　　寻寻觅觅那么多年，最终抵不过一个现金贷。
　　但是，上市并不是一个终点，而是一个新的起点。
　　（应受访者要求，文中关鸣、卜元硕为化名）
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