边旅游边理财游客能尝到多少甜头?_网易新闻
边旅游边理财游客能尝到多少甜头?
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要么挂钩信托理财，要么分期付款
旅游公司最近热推“旅游金融产品”
边旅游边理财
游客能尝到多少甜头?
本报记者　王枫林/文　陈骁/制图
年末了，忙碌了一年的你，有没有想好新的一年去哪儿好好给自己放个假？
近日，杭州市民黄女士在刷微信朋友圈时，发现著名财经作家吴晓波在其公众微信平台上“推荐”一款旅游产品，还是一款带有金融属性的旅游产品。“看完整条消息，才知道是《吴晓波频道》（国内首档财经脱口秀节目）联合了中信信托和优脉财富汇推出了一个旅游度假产品，产品由凯撒旅游提供，包括了马尔代夫、巴厘岛以及日韩等三天线路，总价为9999元。”黄女士介绍。
无独有偶，近期有不少旅行机构在抢占旅游金融市场，只为分得一杯羹。爱旅行网站日前就宣布入驻“京东白条”，用户除了在京东商城买家电、数码产品可以打白条，连买度假产品也可以分期付款；途牛网则推出了涵盖日韩、东南亚、美洲、欧洲等数条路线的分期付款产品，可零首付预订。
旅游业和金融业的创新合作，这条路是否真的好走？选购这样的旅游产品，对于消费者来说，又能否从中得到哪些实惠呢？
旅游机构盯上了“旅游金融产品”
最近，打算春节期间出门度假的黄女士在刷微信朋友圈时，发现吴晓波的公众微信平台推出了一款旅游产品。“18天游3国，包括了马尔代夫、巴厘岛和日韩等热门线路，总价仅1万元左右，太实惠了。”
平均每条线路价格仅在3000多元？这是什么旅游产品这么便宜？经记者打听，原来它不是普通的旅游度假产品，而是一款旅游信托产品，线路由凯撒旅游提供，经中信信托设计成为金融产品，据说是直接将价格砍半让利给消费者，通过专业投资获取利益来弥补部分成本。
而近日，爱旅行网宣布入驻“京东白条”，用户可以根据自己的经济能力选择3期、6期和12期进行购买。另外，途牛网也推出涵盖了日韩、东南亚、美洲、欧洲等数条路线的“牛分期”产品，可零首付预订，能贷款3万、5万，分期期限支持3—24期的多种选择。
“从目的地来看，像马尔代夫、毛里求斯这样昂贵的海岛游‘奢侈品’，以及1万元以上的欧洲线路，是游客选择最频繁的分期付款产品。”途牛网相关负责人表示。
其实这样的旅游金融产品并不少见，并且形式多样。今年5月份，某知名在线旅游商就推出了一款旅游产品，其独特之处在于，这款产品的收益情况与该公司的股价挂钩。
据相关媒体报道，这款带有金融属性的旅游产品，总计5000万额度在推出后的12天内全部售罄，以90天到期的某款产品为例，因在该期间内公司股价涨幅超过22.22%，再根据产品的收益规则（股价涨幅×1/2），90天到期后实际返利11.11%。举例说，客户用1万元买这款90天到期的产品，不仅卡内余额能用于任何旅游度假产品的消费，还能在90天后获得1100元的额外收益。如果在90天内股价跌了或者不变，也能保证有6%的年化收益率（目前余额宝的年化收益率在4%左右）。
旅游+金融，能否给消费者带来实惠？
对于消费者来说，购买旅游金融产品，相比普通旅游产品，是否能尝到更多的甜头呢？
昨日，记者在途牛网上“牛分期”频道看到，最近热卖的一条欧洲长线，售价为13198元一人。
工作人员池先生告诉记者，目前该旅游产品处于推广期，即日起预订可享受手续费9折和团费立减1200元一人的优惠，也就是说，这条线路在双重优惠后，如果再选择分期付款，每人每月实际只需要支付1059元（含手续费），一年累计支付12710元，相比原价13198元一人能节省每人488元。
如果消费者在理财方面更有想法，把这笔钱先放在余额宝里再每月支取1059元，收益更丰厚，省出来的钱，能够买一张杭州去香港的机票哦。
针对近日在朋友圈里被疯狂转发的旅游信托产品，网友“Simon”说：“我还特意上网站查了明年3月份的相关线路的报价，马尔代夫、巴厘岛和日韩这三条线路（这3个地方的出游天数均在6天左右，其中马尔代夫是自由行，巴厘岛是半自由行，日韩线路是邮轮游）在传统淡季期间，加起来花费起码两万元左右。现在中信信托和优脉财富汇推出的这款旅游信托产品打了对折卖，挺心动的，如果能安排好时间出游，我肯定会考虑的。”
旅行机构称
推广旅游金融产品重在培育市场
价格直接拦腰减半卖给消费者，是真的吗？旅行社会做亏本生意吗？
首次提出“旅游期货”概念的易泉机构总经理平志国近年来就一直在研究第三方旅游金融衍生产品。“我们要搞清楚，这不是一款传统的旅游产品，而是具备了金融属性的消费信托产品。”平志国对记者说，“首先，通过低价吸引消费者，能提前截下客源，旅行机构集中预约采购，低折扣批量化定制路线，降低了生产成本。”
“其次，将预付资金委托给专业信托机构进行理财，其所获收益也能弥补一部分成本。”平志国补充道，“在我看来，大多数的旅行机构联合第三方金融机构推出的旅游产品，多是在搞噱头，这类产品的利润其实并不高。以中信信托和优脉财富汇推出的这款旅游信托产品为例，权益内容里明确规定，日之前使用，出行时间暂不包括1—2月，7—8月，法定长假及小长假。很明显，旅行社报出了低价，但是限定出行时段，这就是为了拉动和刺激淡季时期的旅游消费，让淡季不淡。”
“而分期付款的旅游产品，应该算是常态产品了。分期付款业务降低了消费门槛，缓解消费者一次性全额付款的压力，将会更大地刺激中高端旅游市场需求。”浙江省中青旅市场部经理蒋斌说，“目前大多数旅行机构都是找第三方金融机构开展分期业务，对于旅游公司来说利润可能并不高，主要目的还是为了培育市场，刺激消费，带动一些因为经济能力不足犹豫不决的人群提前消费。”
作者：王枫林　陈骁 制图
本文来源：浙江在线-今日早报
责任编辑：王晓易_NE0011
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我们会通过消息、邮箱等方式尽快将举报结果通知您。我们之前已经做好了两张表格——资产负债表和收入支出表。今天我们就来根据这两张表格给自己的财务状况做一个体检。
相信大家都应该知道健康的重要性，很多人每年都会为自己做一次健康体检，通过体检的各项指标检查，我们就能够预先知道有没有一些身体的隐患。对我们们财务状况来讲呢，其实原理也是一样的。前面我们曾经提到过那些会让你变穷的四个方面——意外、疾病、无规划的支出、混乱的投资系统。通过体检，其中有不少隐患就会被发现。那么我们到底通过看到哪些指标来找出财务的隐患呢？下面我们开始进入体检环节。
首先我们要了解财务体检是什么含义，财务体检就是通过多重指标去衡量自己的资产负债以及收入支出情况，分析资产是否安全，是否在符合按照自己风险承受能力的方式持续的增值，积极的帮我们实现财富自由。
通过这个定义，大家应该就会发现了，它已经反映出在财务体检会有好几个方面的指标了。
体检的内容主要是包括这样三项指标，首先第一项指标就是安全检查。它是用来检查保障我们安全的基本保护垫够不够厚。这是什么意思呢？具体说明一下，大家会不会遇到下面的一些情况呢？
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你是月光族，收入很高可还是存不下钱又或者钱总是不太够花，不知不觉的就会用信用卡循环借钱用。我身边有不少朋友都是在用信用卡分期不断的分期，还有呢就是总是追求高收益，手上的钱全投出去了，想着每一分钱都拿去做投资增值；还有重疾险，你买了吗？可能全家人都没怎么买保险。
可能上面的问题你都有，那就意味着这个财富安全指标有问题了。
安全指标，分成三个层次，从内到外分别是应急、偿债和保障三重保护。第一重保护叫做应急能力，应急能力了是指如果遇到了一些非常突发的事件，短期内暂时没有了家庭收入来源，你是不是也能够维持你现在的一个生活水平。之前说过用流动资产来表示那些能迅速变现的钱。检测这个指标的方法就是资产负债表中的流动资产部分除以收入支出表中日常必须的月支出，如果计算结果能是3到6之间的数值，那么恭喜你达标了。这就意味着，如果发生突发事件，你手上能够迅速变现的钱，可以维持你3到6个月的基本生活，千万要注意的是这个日常必须的月支出，除了日常生活开销，还必须要还的房贷加车贷。想想看，如果是月光族，这个指标肯定是零了，那就要加油了。
第二重保护就是偿债能力，偿债能力是检查我们是不是有陷入债务危机的风险。对于短期债务来讲，大家很简单，可以用资产负债表中的流动资产除以短期负债，如果这个数字是小于2的话，你就需要格外注意了，你需要去备足一些流动资产来偿债。而中长期来看呢，我们手上如果有一半以上的钱都是借来的，其实就有一丢丢的危险，所以我们认为资产负债率不要超过50~60%这个区间。正所谓借钱如山倒，还钱如抽丝。生活中如果你需要借钱的地方不少的话，比如说车贷、房贷，消费贷款等等，一定要格外留意两个方面，一个就是还款压力，还有一个呢，是借钱的成本，因为借款要付出利息。
一般来说比较健康的状态是你每个月会拿出你收入30~40%左右的金额来还你的贷款，否则的话你的生活压力就会很大。这是很多小伙伴在考虑要不要买房的时候，不妨用这些指标来衡量一下。还有重要的一点就是借款利率，尤其是小额贷款，很多人发现每期的手续费看上去很低，银行很会玩小手段，因为实际年化复合利率可能在10%以上，大家要看自己的投资能力也达到这个收益水平吗？
刚说了两层保护，第三层保护，那就是保险保障的能力。这个正在测试我们当前如果遇到一些难以承受的重大风险，以后能不能靠这些保障来维持目前的生活水平。这层保险的核心的就是配备合适的商业保险。这个就是用来打败让我们变穷的四个方法中的两个大boss，就是意外和疾病。
我们再来看第二类指标——成长指标，什么意思呢？就是你的钱有没有好好的为你赚钱。比如说去查一下你的大部分钱是躺在哪里呢？还有就是你是否为了追求高收益，放在了一些高风险的投资领域呢？你是否了解自己的承受能力和投资水平应该追求怎样的投资回报呢？其实不是越高越好，而是越适合越好。
我们同样可以从三个不同的维度来测试自己的财富成长度，储蓄能力、生息资产比例和投资回报率。听起来有点复杂，我们一个个来介绍。
这个成长指标，指的就是你的这个钱包变胖的一个速度，主要就是两个方法，一个是我们给他多吃一点，就是通过存钱储蓄的方式，让你的钱包变胖。而另一个方法就是我们的财富让它自己越来越胖。也就是有了一定的储蓄之后可以利滚利。第一个是储蓄率，用我们每个月的储蓄额除以每个月的收入，如果你每个月的储蓄额都能比较稳定的超过30%，那么恭喜你，你就是一个储蓄小达人了。有些人可能觉得我有房贷，可能每个月存下来的钱很少， 其实不要忘了每个月还给银行的钱中有一部分其实是本金，本金已经以房子的形式，成为你的储蓄。也就是说你房子中的负债部分，在一点点减少，这也是储蓄。那如果你现在暂时储蓄率不达标的话也不要担心，到后面会有一个专门的章节，帮你用更轻松的方法，养成良好的储蓄习惯。
储蓄好之后就要看这些钱中有哪些在帮你钱生钱？就是我们的第二个比率——生息资产比例，如果你的资产负债表中的投资资产部分没有超过总资产的50%，就会大大阻碍你财富增值的速度，所以需要留意一下。傻子也会下蛋的金鹅才是好金鹅，这个故事相信大家都听过。如果看过《富爸爸穷爸爸》这本书的话，你会发现，其实里面有很多地方都是提到我们要不断增加自己的生息资产。
最后一个关于成长的指标的就是你的投资回报率。简单的说，刚才我们提到了养金鹅这个问题，就是你的金鹅到底下蛋的速度快不快，下蛋的速度就是我们的平均投资回报率，我们拿每一年的投资收益除以总的投资资产就可以算出这个指标了。给大家一个参考，如果能达到5%左右的回报呢，就是一个好的起点啦，然后我们再来看看巴菲特的投资回报率，走过去几十年来看也就是20%左右，所有不要相信每年达到30%以上的神话投资项目，普通人还是要追求适合自己的投资回报率。
那要怎么寻找适合自己的投资回报率呢，建议大家做一个风险能力测试，就会找到一个比较适合你的投资回报率参考。当然除了个人情况，还跟当前这个市场上的形势也非常相关，有些年份市场的整体投资回报率都比较高，而有些年份是市场的整体投资回报率在下降，大家不要盲目的去追求高收益。收益实际上是对风险的补偿。
下面看最后一个指标，就是财富自由度，这关系到我们的终极目标——财富自由。
关于财富自由，有一个最简单的测试方法呢，就是把你的被动收入除以你的支出，如果你的被动收入已经可以完全满足的支出的话，实际上就已经实现了基本的财富自由了。也就是说，你不需要再为钱而工作，而是可好好想想，你喜欢做什么了。
其实，说到这个公式，还有它的另一种用法，就是我们可以想想我的理想生活是什么样的，会有哪些支出，比如说我需要住什么样的房子，房租是多少？每年想出国旅行，费用是多少？想吃什么样的东西，穿什么样的东西，全部加起来之后，算出你一年理想生活要花多少钱？然后看看自己现在的投资能力，比如说是7%，就用刚才算出来的年支出，去除以这个7%，得到接下来应该存多少钱。
比起看懂体检报告上的指标，这些指标其实非常容易计算，大家赶紧行动一下，花10到20分钟，然后看看你有哪些优势，然后就看看自己的财务状况还有哪些地方值得调整。
以上就是今天的内容了。
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