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经济下行 这8大赚钱机会你选对了么？
作者：之家哥
摘要：网贷之家小编根据舆情频道的相关数据，精心整理的关于《经济下行 这8大赚钱机会你选对了么？》的精选文章10篇，希望对您的投资理财能有帮助。
《经济下行 这8大赚钱机会你选对了么？》 精选一经济下行 这8大赚钱机会你选对了么？时间：日 08:06:42 中财网1经济下行真的会来么？中国经济接下来两年的走向，在界目前还无法达成共识。一种观点是，我国基础制造业在不断复苏.2017年以来，官方制造业(PMI)连续走好，3月份更是达到了51.8创近5年新高，官方非制造业也到达了55.1，明显超过了。另一种观点，从资金角度来看，略显悲观。3月反映资金紧张的企业比重有所反弹，升至41.1%。超过五成的企业反映融资难融资贵的问题。尤其是上个月，央行行长周小川在公开讲话中表示货币宽松到尾期。同时随着房地产限购限贷的展开，变相的收缩，已经展开。随着美国加息，中国针对14天逆回购操作中标上升，同时上调6个月期和1年期MLF操作利率。经济情况究竟如何，并不能从学者争论中下定义。相信各位认真观察周围环境，都会有自己的看法。如果目前还不明显，不急，时间会给我们答案。2这些机会，你可以考虑考虑带把伞出门，无雨又何妨？下面，我们一起来研究下，如果经济下行，哪些机会是值得我们去把握的？1债务。没错，在经济下行时，首先与之相伴是民间经济纠纷。由于经济不及预期，不论是合法的，还是非法的，都会有大量的债务违约。小到做生意不还款，大到融资合同不履约。而国人契约精神的缺失，造成了大量的债务民事纠纷。这里面又分为两种。一种是，正当途径，如律师、公关公司。通过正当途径，在合法范围内，游走在债务关联方，赚取服务费，靠知识和能力换得利润。另一种，由于资金本身的不合规性。可能会使用非法途径。比如催收，使用半黑社会性质的人员，甚至当前出现的艾滋催收。这种机会并不推荐，如果你长得比较凶，块头大，可以去买个纹身贴，戴个大金链子，做个尝试，从此做个江湖人。对了，打架的时候，记得跑的快点。2、移民国内经济不景气，人们对未来悲观的预期，以及长期以来海外良好的生活环境，吸引了大批有钱人。配置，出国留学和移民的需求会出现猛烈增长。这个时候，为他们做好服务，从中赚服务费。与之相伴的，服务于海外考察的业务，也会迎来新的机遇。帮客户量身定制、安排住宿、设置行程、考察项目。不论是高端还是基本调研服务，都会不错。3技能培训赚钱效应的缺失会让每个人产生焦虑感，节俭过日子。但是聪明的人会尝试通过不断学习来改变。在沉默期补充能量做准备，在爆发期积极进取。那么为这些积极向上的人服务，双赢也是可能。利用自己在行业内的经验，开线上付费直播，做线下课程培训，都不失为一种好方法。如果你是个房产中介，教人如何识破二手房骗局，帮人验房看房都是可以考虑的。你是个卖衣服的，教人如何穿衣搭配，或者省钱购物技巧。如果你是个上班族，可以在一些分类问答上积极分享自己的经验，赚取费用。4IT开发很多人不解IT现在也是传统行业，为何经济下行，IT服务也会有好机会。因为每当经济疲弱期，都会消失一些行业，酝酿新的行业。但是不论哪种行业，都离不开互联网化。那么为这些行业，提供IT开发，就充满了机遇，不论是做网站信息化，开发APP，还是提供运维服务。在淘金浪潮中，成为一名给淘金客卖水的人，这需要优秀的商业嗅觉。5餐饮消费类经济不行，大家不都是收紧钱袋子么？特别衣食住行这块，谈消费升级怎么可能？事实上呢？在经济火爆时，人们忙于工作，忙于加班，用于交际，朋友聚会的时间是很少的。工作应酬，也因为经济不好，维护商业关系开始增多。过于高端的不用考虑，大众消费类，不会差。其实不用谈太多，回想下13、14年，餐饮行业是多么的火爆，以至于大家纷纷开始开玩笑，各行各业都转行去开饭店了。不过这个行业，淘汰率太高，运营维护成本也大，成熟餐饮不失为一种选择。6网红曾经大家笑谈“全中国13亿人，每人给我一块钱，我就是亿万富翁”。没错，网红就是利用这种眼球经济。由于经济不行，不需要那么多的时间去创造价值，人的精力都会被分散到各个社会舆论中。一种，符合国家政策的。比如现如今的体育文化行业，国家大力提倡也是为了将人们的精神文明做个合理引导，这个时候做一些体育文化类的网红，未尝不可。通过自己的体育特长，文化技能，巧妙利用互联网进行传播，传播正能量的同时，也为自己带来金钱收益。另一种，不断试探大家的道德底线，成为社会舆论暴风眼。然后通过商业合作获利。这种不需要多说，目前网络上各种**哥，**姐，**武术打假，已经为大家铺好路子。但是各种谩骂也不是一般人能承受的了得。看自己如何选择了。7卖口红没错，经济不好的时候，口红销量就是上升。大家都穷了，就只能去买一些比较便宜的奢侈品，口红就是很好的代表。我买不起很贵的衣服，但是我买只口红提升一下我的外貌还是可以有的。3不要气馁，还有一个方法看完以上的各种方案，可能会有人发现，自己现在从事的行业跟这些都不沾边啊。还是想不到好的赚钱方法。那么笔者告诉你一个好方法。不亏就是赚。不亏就是赚。不亏就是赚。重要事情说三遍。没错，这个看似极其简单的道理，很多人甚至不屑。可是，大量数据表明：人们的财富，通常在经济向好时得到积累，在经济疲软时遭到转移.为何？由俭入奢易，由奢入俭难啊。在经济好时，大家都在忙着工作赚钱，很少有犯错机会。各行业习惯了高回报，高收益，要过紧巴巴的日子，会不适应，不适应就会尝试维持这种优越。可是尝试，就有风险，经济环境又很糟糕，改变失败就意味着亏损。远的不说，希望各位尽量去回忆下年当时的社会情况。1拒绝各种高利诱惑。吃惯了肉，不是谁都能习惯吃素的。由于正常的金融融资匮乏，导致市面上资金紧张，就会出现各种高利周转资金。既然是高利，那他用着资金做什么能满足你的资金利息呢？你盯着人的利息，人盯着你的本金。前几年这种公司是各种放贷公司，那么接下来几年呢？又会披上怎样的外套？以何种面目出现？我们不得而知，对于各种来路不明的资金盘，请各位提高警惕。2不要上赌桌。你不参与，不代表别人不参与。各行业不景气，就会有部分转成为游手好闲之徒。没事一起喝酒聚会，斗地主，推牌九，炸金花都会比以往频繁。如今不论是高端的德州扑克，还是低端的农村牌桌，都是产业链。庄，，放贷，催债，一条龙。不怕你没钱，就怕你不上桌。如果你身边有警察朋友，去问问他们年，因为赌债外逃的人员数量，相信一定会让你震惊。3拦住自己年迈的父母。今年315晚会上，对基层泛滥的老年人会销做了报道。是的，这种屡禁不止的行为，在当下有着广泛市场。因为父母知识闭塞，随着年龄不断增长，人对死亡的恐惧，都增加了他们上当受骗的几率。外加销售人员比亲生儿女还关心自己，这种攻势，老年人很难阻挡。现在这个忽悠行业，骗子又会多一个理由来骗人：各位大叔大妈，这年头国家都说了，经济下行，咱靠什么来保值增值呢，还是得看我们这个。4不要随便借钱。不是所有人都有契约精神的，再好的朋友，都可能会因为借钱撕破脸。当大家都没钱时，如果不是救命，还是谨慎为好。虽然不近人情，但还是要学学银行。经济不行时，每个的都是打折的，这时候放贷要格外小心。5多陪陪家人。不论你是做企业也好，普通上班族也好，当经济收入达不到预期，不妨将慢下来的这些时间，实实在在花在家人身上。陪家人一起聚餐，出游，增近感情。精神食量的富足，也是人生的另一种胜利。.米.筐.投.资《经济下行 这8大赚钱机会你选对了么？》 精选二6月18日至19日，2016北京大学汇丰金融暨北京大学汇丰商学院EDP“CHINAGT”年会在北京大学百周年纪念讲堂举办。本文整理于，江南愤青在论坛作了“展望——冬天有的时候就是不适合打猎”的主题演讲去年的时候，我一直说这两年将是资本的寒冬，冬天有时候就是不适合打猎，没有机会的时候就是没有机会，安静趴着，熬过去就是春天，要让自己活下去，等到春天的到来。专家讨论问题比较严谨，喜欢用数据支撑结论，而更多的是靠猜，因为必需要有前瞻性。当数据都能被统计的时候，基本意味着其丧失，所以听投资人的演讲听者一定要小心，因为我们的结论往往很不靠谱。加上投资本身是以小搏大的过程，赌错了无非亏点小钱，对了可以赚很多钱，所以往往都是开放性设想问题。尤其是一级市场中的早期更是如此，我们都是非常乐观的去设想未来的各种无限可能，于是很多结论和逻辑听着有点像“愤青”，但我认为多了解一些不一样的声音也是有好处的。GDP增速放缓将引发收入衰减刚才有演讲嘉宾提到我国当前居民的整体收入水平增长高于GDP的增长，这里我有点不同的意见，原因在于过去的收入数字慢于GDP的数字反映，GDP增长传导到收入这个过程是需要时间的，从而形成了相对滞后性。一旦GDP增长放缓，收入水平也就会跟着下降，从而低于GDP增长，这个是必然的趋势。至于GDP增速为什么下降，这个没办法解答。因为很多时候未来是无法推演的，只能凭借感觉，他没有可被用作讨论的任何依据，只能根据一些细枝末节的观察来揣测未来的可能性而已。我回国的几个月时间，去了不少地方，每到一个地方都会跟相对底层的人聊天，在收入方面，我问他们今年的工资是否有一定幅度的增长，他们说不要萎缩就很好了。我跟很多实业基层的员工聊，他们也这么说。所以我斗胆下个结论，今年并非是大家所预期的消费升级的一年，因为消费升级的基础是收入增加。但是，与数据相反的现实是大部分企业面临的不是收入水平增长的问题，而是能否保住去年的收入水平，在座的可以回去问问自己朋友的收入是否增长了。我总觉得，专家喜欢的数据其实本质反映的都是过去的情况，而我们更关心未来会怎么样，但现实往往就是，过去怎么样是预测不了未来会怎么样的。春江水暖鸭先知，要预测未来只能深入基层，了解市场，而不是坐在办公室里看数据和报表。我自己走了很多地方后的结论是，未来三年，我感觉并没有大家想象的那么乐观，收入衰减会很严重。过去三年，我们在一片狂热中投资了200多家公司。但是今年，看到这种趋势后，我们整个上半年只投资了3家企业。??不管还是投资，赚钱的根本在于实体盈利再跟大家从理论上讲一些我自己关于金融层面的逻辑。金融一般归纳为投资和借贷两个范畴，但是这两个范畴的背后，本质都是实体盈利。如果实体不盈利，那么意味着投资不能赚钱，无法获得；借贷则意味着资金借入方不能赚钱，也就必然不能归还资金借出方的资金。最终的结果就是借贷崩盘，投资打水漂，金融出问题。相对而言，借贷的逻辑更加难以运作，从我自己角度来看，借贷有两个特征很明显。第一个特征就是借贷行为的客户群体相对狭窄，必须是那些不好不坏的群体，客户好了，一般就不需要再借钱了，不好，那就了。所以，最终的结果要么就是一个不断消灭自己客户的过程，要么就是被客户搞死的过程，这是借贷一个非常明显的特征。马云曾经骄傲的说，你看，当年借给我五十万的人，我就还钱了，说明小企业也是有信用的，但是他不知道的现实，就是他是发大财了的，但是那个借给他五十万的人，现在估计还是穷光蛋，这个就是借贷的核心逻辑，你没有积累，你无法跟客户一起成长，客户一旦好了，就离开你，你陪伴着客户度过了最困难的时光，结果客户一好就跟你没什么关系了。为什么借贷必须锦上添花，而不能雪中送炭？核心是因为无法分享未来的收益。借贷的第二个特征是没有积累。前面说了，因为你无法分享客户成长带来的高收益，那么你永远只有恒定的。一百万，你收10%的利息，扣除资金成本4个点，运营费用2个点，那么意味着你最多赚取不到4个点的收益，但是承担的是一百万的风险。也就意味着你过去做了一百笔业务，都赚了，突然有一笔业务出了问题，哪怕过去做的再好，最后你都是死，因为收益无法覆盖。所有做借贷的金融商业模式，看上去是暴利，但其实是非常脆弱的，随时会面临崩塌的风险。我国的银行业非常典型，过了十几年的好日子，也会突然在一两年内就亏掉过去几年赚的钱。这个就是典型的借贷逻辑，是非常脆弱的。也是为什么我不看好所有承担信用风险的商业模式根本原因，也是为什么我离开银行业的核心原因。无论对企业和个人，借贷都是缺乏积累的行业，长期来看，他只会让你变得很狭隘和无知。从这个点上看，投资就稍微好点，投资是相对有积累的行业，他风险是恒定的，但是收益是不确定的。所以，相对来说投资感觉上会更有积累一些，你过去做了一百笔交易都亏了，可能未来一笔赚钱了，立马就把过去的亏损给收回来了，收益和风险相对更平衡一些。但是，无论借贷还是投资，终极收益都是来自于实体的盈利。一旦一个市场无法贡献利润，那么无论你前面估值怎么高，声势怎么浩大，都没有意义，都是一场击鼓传花的游戏而已。所以，一旦逻辑设定在市场盈利这个基础上，我们就会发现，目前的整体市场其实是缺乏市场盈利的机会的，那么反过来就是意味着金融的整体性机会在丧失。借贷业随着实体企业不振，坏账率攀升，市场观望。我很早前就说过，目前市场的格局是好人不借钱，借钱的都是坏人，为什么？因为，实体经济不景气，导致很多人哪怕有资金在手也找不到赚钱的机会，所以，都不会选择去借钱，因为借钱是要还的，而那些坏人，因为不借钱就活不下去，所以必须依赖借钱活下，不得不借钱。就出现了好人不借钱，借钱的都是坏人的诡异局面，本质其实都是实体经济不景气带来的。从这个角度来看，金融业是典型依附于实体经济的一个带有强周期性特征的行业。在实体普遍盈利的时候，你会发现个体风险虽然有，但并不是那么重要。我记得我十年前放贷款基本上不需要进行太多的风险审核，大家都会按时还款，为什么啊？因为那是个基本上都赚钱的年代，当大家都可以赚钱的时候是不太会有人会来和违约的，而现在呢？老婆小孩子抵押给你都照样跑路，因为当一个人赚不了钱的时候，就意味着怎样都还不了钱。从借贷角度来看，还款能力一定比还款意愿重要很多。跟借贷一样的逻辑，投资的核心也是市场盈利。前面说过，给别人投资钱，最终都是期望分享投资收益的，而且是远远超过借贷的利息收入、分红收益或者性收益，但是当市场无法形成这样的赚钱效应的时候，如何兑现投资收益呢？过去几年很多人都跟我说，市场很好赚钱啊，你看，谁谁赚了几百倍，谁谁赚了几千倍。第一个问题是，这些是普遍性案例，还是个体性案例？第二个问题是，有几个人真金白银的拿到了钱呢？许多看上去赚了很多倍的项目，最终都是需要变现的，变现一方面可能是分红收益，另外一方面就是的股价交易收入。但是过去几年轰轰烈烈的市场，又出现了几家所谓的赚了很多钱的上市公司呢？最终能不能变现还要看企业盈利的基础。但是这种盈利性基础，目前来看，是非常脆弱的，因为市场普遍性盈利的状况基本不存在。诸位都是企业家，想问一下，大家觉得這几年有没有感觉赚钱很难？现在你们的困境是什么？我自己跟很多企业家聊过，普遍的困惑是找不到赚钱的行业。现在，个别行业或许还能赚点钱，大企业要赚钱很难，大家都很迷茫，不知道该去哪里，我看到不少企业，都转到金融行业，希望在金融业里博点机会。但是一个市场金融越旺盛，恰恰证明了实体经济越不好。这个就是现实，但更现实的事情其实是金融业从长周期来看，往往是大面积的牺牲，因为金融本质还是零和博弈市场，更残酷的是20%的参与者会赚取剩余80%的钱。??赚大钱都是时代给予的机会，而不是个人能力在整体不盈利的结论基础上，我们能做点什么呢？我个人感觉作为个体最好的办法是学会休息，学会不折腾，学会等待。我在2012年的时候，感觉实体机会很渺茫，劝很多企业家离开实体行业，干脆卖掉企业，去游山玩水，什么事都不要干，一年花不了几个钱。回头看到的现实就是，出去玩的都活得挺好，而那些在家里勤勤恳恳干实业或者每天努力放高利贷的人，最后都死得很难看。在一个没有机会的行业里，其实你越努力，死的其实是越快的。我们还是要学会在大时代里做符周期的事情，这有助于你活的更好。我很多年前写过一篇《扯淡赚大钱的逻辑》，网络上很多人在疯转。其实这句话的核心思想就一点：绝大部分赚大钱都是时代给予的机会，而不是因为你的个体能力卓越造就的，所以要学会辨别不同的时代特征，选择符合时代特征的事业比你每天勤奋努力更为至关重要。后来很多人驳斥我是机会主义者或者风口论者。我自己把过去三十年简单做了个分类，我觉得可以分为三个大周期。前20年，也就是80年代到2000年这二十年，是劳动赚钱的时代，那时候出卖劳动力是可以赚钱的。因为物资贫乏，我自己小时候跟姐姐卖冰棍，五分钱进来，卖一毛五，三倍的毛利，很丰厚了。那个年代，肯干点的人都能赚钱。很多万元户都是跑运输的，家家户户都能赚钱。那个年代，越勤奋，越辛苦，赚钱越多。而到了2000年以后，则是靠资产升值的年代。银行业不断地进入货币扩张的阶段，钱越来越多，最后就往资产泡沫化的方向走。这时候，你发现大量的资产大幅升值，最终的结果就是努力勤奋已经不赚钱了，关键是依赖资产升值赚钱。你再勤奋再努力，不如买一套房子划算，所以过去十年出现很多所谓的悲剧故事，很多人很勤奋努力的把自己家房子卖了去做实业，头发熬白，最后终于把自己当年卖掉的房子给买回来了。回头看这个十年，其实你啥事情都不用做，买房子就行了。02年开始计划买房子的话，差不多到现在基本上都是十倍以上回报，算上五倍杠杆的话，基本上就是五十倍回报。很多人勤奋努力工作一辈子，也没有这个时候买一套房子赚的钱多，这就是现实。许多企业家也是如此，其实实业本身并没有赚太多的钱，但是他们的企业土地产房升值所带来的盈利，远超过他们企业的实业利润。于是最终的结果都表现为资产升值，这个十年如果你不参与到资产升值的逻辑里去，你基本就被抛弃在财富之外了。这也是为什么过去十年，福布斯的首富基本上都房地产商和煤老板等一类人了，当然后者随着整个十年的结束而崩盘了。总的来说，过去很多牛逼的企业家，并不是他真多牛逼，而是在这个年代加了杠杆带来买入资产的结果。而2010年以后，资产升值的逻辑也不存在了，变成了资本大爆发的年代。从2010年到现在，你只要被资本喜欢上，就会发现赚钱的速度和规模，远远大于以前的任何时代。我们看过去进入阿里和京东的人，很多都是大学刚毕业的孩子，但是赶上了资本爆发的年代顺着资本的趋势，很快就被推起来了。过去几年，随便一个互联网小伙子，一个想法就能拿到几千万的估值，就能超过很多干了一辈子的企业家。所以当一个行业起来的时候，跟你的个人能力没有太大关系，关键在于你是否在一个正确的年代做了符合这个年代的事情。当然有很多人是无意识的，有很多人是有意识的。前者是祖坟埋得好的结果，后者是眼界格局高的结果。从我个人感觉来看，绝大部分的有钱人都属于前者，属于后者的微乎其微。所以，我一直觉得这个年代，赚大钱的人往往不辛苦，辛苦的往往赚不了大钱。这个是非常现实的情况，要学会认识到现实，不要自我催眠。在我看来，钱分为辛苦钱和泡沫钱，辛苦钱赚的是社会的平均利润，泡沫钱才是大钱。你们去看，一个股票如果不泡沫化了，那最多就是赚分红的钱，那是稳定利润，而只有被资本看上了，让他的股价远远超过他实际有的价值的时候，你才能赚到所谓股权的差价，然后才会有所谓的大钱的机会。其实本质来看，一只股票十块钱和一百块钱，上市公司本身并没有太大的变化，至少肯定不会有十倍的差价，变化的只是投资他的人的预期而已。所以，只有泡沫来了，才能让价格产生巨变，你才能有机会转到其中的高额背离带来的泡沫钱，这个才是大钱。房地产其实也一样，一套房子十年前卖2000元/平和现在卖20000元/平，本身都是居住功能，并没有什么实质性的改变，但是带来的价格变化却是十倍甚至更高，那说明什么呢？说明只有价格和价值背离了，你才能赚到大钱。纯粹从赚钱角度来看，我喜欢泡沫。所以，我们过去几年特别喜欢泡沫化带来的一些机会，这些机会往往是人极度乐观后产生的预期变化带来的机会。这种机会来的时候，并不需要你太多的能力，你就能赚到一些钱，所以我总是告诉自己，只有当傻瓜也能赚到的钱，才可能是大钱，依赖能力带来的钱，一般都是稳定的平均利润，尽量让自己承认自己不能干是非常重要的。??未来的竞争要将能力与成本挂钩在这里，我自己谈下我对能力的看法，其实大家在谈能力的时候，一定要记住，能力一定是跟成本挂钩的，脱离成本考虑，你会死得很惨。德州扑克在中国最近很火，但你会发现，在中国的那些高手基本都玩不转，在中国打德州跟比大小本质是一样的，为什么？因为中国的土豪太多，人家压根不按概率算法出牌，反正兜里都有钱，然后把把ALL IN，好好一个比精算概率的游戏，变成了比谁兜里现金多的游戏，压根没办法玩。前两年中国就是这个阶段，钱越来越多，“乱拳打死老师傅”的年代，有逻辑有能力的专业投资人，最后往往干不过那些业余投资人。因为业余投资人不讲逻辑，只讲成本。你问他为什么投资，他往往说，没为什么啊，反正钱也没地方去，去澳门赌博也是输，不如随便给个年轻人或许有一些机会啊。你听了只会很无语，这就是成本不一致带来的能力不一致。我有一段时间研究乐视，乐视这样的公司会大量的给你讲故事，讲未来有多好，而往往喜欢这样的公司，就会给乐视很多的未来的钱。最后的结果是什么呢？同样一台电视，乐视三千块钱的成本，其他公司也是三千块钱的成本，但是乐视可以买一送一，电视机免费给你，或者折价给你，三千块钱卖两千块。市场卖得越多，报表越好看，销售额在增长，于是股价反倒越来越高。而别人不行啊，三千块钱不可能低于三千卖啊，否则报表很难看，所以，这个结果就是我越来越喜欢你，我会给你越来越多的钱。当你跟对手不是处于同一成本线的时候，你就发现很难打赢他，到最后他可能直接把你给收了。打输了没关系，打赢了就很牛，他是把未来的钱折现的模式。但是从产品质量上说，你说乐视电视比康佳电视好？很难说。能力好的公司很难说一定打得过成本更低的公司。滴滴打车也存在这样的情况。摇摇招车在北方地区做得特别大，腾讯找它投资，它不让腾讯投，腾讯反手投了滴滴打车，投了以后马上开始和快的打车拼价格战，最后摇摇招车就没了。你的成本跟人家不一样，最后结果能力再强都得死。所以未来的竞争已经不是传统的肉搏式的竞争，而是全方位、立体式的竞争，如果能力不能和成本挂钩，单谈能力会很难。??背离实体经济，中国进入债股双杀时代最后谈谈我自己的几个顾虑吧，很现实的顾虑。其实前面也提到过了，未来最大的问题其实是虚拟经济和实体经济的背离。我越来越感觉到现在虚拟经济已经到了强弩之末，其实只要问问滴滴打车估值300多亿美金，到了二级市场你们愿不愿意买就行了。过去3年多来的混乱投资格局，走到今天，涌现出几家大公司？上市又上了几家公司？十个手指头数得出来，这就是我们过去三年砸了数百亿美金所剩下的格局。当大量的钱砸下去普遍不盈利的时候，那么市场会是什么样子的格局？这个泡沫到了今天随时会破。而虚拟经济一旦破了，实体经济本身又没能有效回归，那么新的增长动力就找不到，这时候市场的寒冬就会比较明显。所以我说中国进入债股双杀的年代，债意味着实体经济违约增加，股意味着投资机会的系统性消失，带来的后果其实是很可怕的。另外一个顾虑，就是当下非常火热的消费分期的机会，我感觉也很危险。互联网这个东西，最大的作用其实就是把一个标准化的东西，无限快速的复制，最终的结果就是把本来可以赚十年钱的事情，快速极致的压缩到两年内把钱赚完，然后一地鸡毛。事实上，就是这么个现状，消费金融的本质上其实是要求个人收入水平的有效增长，而个人收入水平增长的背后，其实是实业的增长。实业赚钱员工才能增加收入，然后才能支持分期。但是我前面说过，收入水平增长本身是不现实的。在这个基础上，你还扩大消费支出，最终结果就是大面积违约的快速出现，寅吃卯粮的格局，这个逻辑非常简单。最后带来的问题是什么？是消费分期大面积的崩塌，给好人放贷款放完了，一般会向坏人放贷款，坏人放完会向更坏的人放贷款，美国的次贷危机就是这样。这两个问题叠加，未来两到三年，甚至三到五年都不会太好。??保持将是未来赚钱的逻辑那未来坚持什么样子的策略会更好呢？我跟很多专家的思考是不一样的，大量的人在鼓吹人民币越来越不值钱，我觉得该分开来看。我个人感觉未来的中国，对外是贬值的，但是对内可能是升值的。汇率很大程度向下行可能是共识，但是对内角度来看，人民币会越来越值钱，许多人都觉得怎么可能，央行大面积放水，怎么会越来越值钱，很快就不值钱了才对。我真心不这么觉得，从货币银行学的基础知识可以推理出几个简单的逻辑。第一，货币的创造只能来自于央行注入基础货币。但是这块货币本身的额度是很有限的，它被称之为高能货币，是需要通过商业银行的扩张才可能真正增加市场的货币供应量。这里起很大作用的其实是商业银行的信用扩张，如果商业银行不能有效扩张信用，那么货币之水就不太会泛滥。事实上，最近市场上的放水效应是不明显的，也感觉不到，在08年四万亿里面起最大作用的其实是商业银行，是大量扩张了信用所带来的结果。而目前我国的商业银行惜贷情况非常明显，大量的商业银行非常谨慎的发放贷款，原因前面也说了，现在这个年代好人都不借钱，借钱都是坏人的年代，必然的情况就是商业银行放款意愿大幅度下降，从而使得市场上资金的扩张是非常有限的，并不会形成资金泡沫化的格局。第二，为什么钱会更值钱？这其实跟虚拟经济泡沫破灭是相关的。当你身边曾经的有钱人变得一个个都没什么钱的时候，其实变相意味着你的钱就越来越值钱了。虚拟经济崩盘，是大概率事件，这个逻辑是能理解的。因为虚拟经济的价格是根据成交价计算的，你说现在一百亿估值，那就必然意味着有人要用一百亿的价格成交了，你要让你的估值再上行，那就必须要有更高的成交价才能支撑，那么就意味着要有更多的货币支撑这个交易。事实上绝大部分的投资是无法有足够的货币支撑的，市场货币增量总是不断降低的，而股权本身不创造货币，这种情况下，绝大部分的虚拟经济都会面临估值下行，那么相应的投资人的财富缩水就是大概率事件。当大家的财富都缩水的时候，甚至个别企业家的资金链都面临紧张的时候，如果你能保持充沛的流动性，那么必然意味着你的资金会越来越具备价值，更加的值钱了，至少相对价值是明显增值了。所以，我个人感觉未来赚钱的一个很重要的逻辑就取决于流动性，怎么理解？很多人问我，上海、北京的房子能不能买？我从来不认为一个东西能不能买跟东西本身有关系，而是跟你有关系，你是谁最重要。你很有钱，那么OK，随便买；如果你本身钱不多，那就算了，这个就是现实。同样的房子，不同的人问我，结论必然是不一样的。就我自己而言，我的结论是:与其一线买房不如二线，为什么？便宜而且流动性好从我的角度来看，在你的安全边际越高的情况下，那么你承受风险的能力必然增加，而越能承受风险的人，所博取风险高溢价的可能性就会增加。这个逻辑是非常清晰的，保持足够的流动性，可以让你有机会去博取更高的风险溢价。而流动性不够的情况下，则会丧失各种机会。我今年二月份回国，当时正好跌破三千点，我说如果你是空仓就可以买一点，如果你是满仓那没办法必须砍仓。所以同样一个点位，同样一个资产，能买不能买跟资产本身没关系，跟你有关系。你的流动性越安全，你越有机会搏取高收益。我自己是一个业余投资人，五六年时间投了200多家公司，说实话，我什么都不懂，因为早期都是不确定的机会，我都是瞎投资。前几年，我见到一个不错的年轻人就会给他，很多人说我很激进，我觉得我一点不激进，因为给他的钱都是小钱。因为从我个人配置来看，我90%的钱都放在稳定的收益上面，每年赚取一部分的利息收入，然后我拿这利息收入去，投完亏了就亏，对我不构成任何影响。也正是这个原因，我投资并没有什么太大的压力，从而我可以博取一些极高风险的机会。但也因为风险高，所以别人跟我竞争的机会就少；我就能拿到很不错的价格。投资是反人性的，只有反人性反周期的时候，才能拿到更低的价格，才有机会。如果大家都看好了，你是很难博更高的收益的。所以，未来保证你的资产安全才是重中之重。保证安全的情况下，大钱不动，拿点小钱去玩，下个闲子，或许有机会。投资为什么拿小钱去玩？因为投资长期来看是周期性，九死一生甚至百死一生。如果你指望通过投资过得更好，那不可能，你必须要有一个会下蛋的母鸡，让鸡蛋孵，孵出来就孵，孵不出来就算了，鸡永远在是最重要的，它不会让你饿死。现在各种折价机会很明显了，我前段时间去了趟神木，发现很多老板都开豪车，住豪宅，但结果呢？没钱加油，为什么啊？因为没现金。从一定阶段来看，只有现金才是你的钱，其他都是假的。这个时候，谁有现金，谁就能博取高折价的机会。??投资是生命与事业的延续最后，再谈谈我的不成熟的、不靠谱的投资逻辑。我也只是玩票性质做的投资，并不成功，没什么显赫的业绩，赚点小钱而已，别太把我的想法当真。第一件事情，想提醒投资人千万别碰三件事情，吸毒，赌博，不设底线的投资。一般来说稍微有点钱的人，不碰这三个基本上不会死人。前面两个好理解，第三个其实真做起来还是比较难的。其实投资这个事情，最忌讳的就是不设底线。今天投一点，明天投一点，后天投一点，投到什么时候是头都不知道，这种投资千万不要干了，再有钱也经不起折腾，能否成功很大程度上是不确定的。最好是拿出一笔钱，投完就完了，有机会就有机会，没有就算了。第二点，我自己最深刻的感觉就是千万别觉得自己无所不能。很多事情，一旦你所在的时代不在了，你再能干也没用。海尔的张瑞敏也提出这个说法，时代创造伟大的人物。国美黄光裕在牢里曾经给陈晓写过一封信，他的意思是我们应该不断地扩门店，只有我们的门店足够大，别人才能进不来，这句话有道理是吧？过了两年发现一点道理没有了，因为互联网来了，你发现过去最强悍的东西都是你的负担，线下门店越多、成本越高、代价越大，还没法打掉它。曾经是你认为是巨大优势的资源，一夜之间就变成了负担，时代一改变，什么都变了。企业家要有，往往是要承认自己不能干，尽量把机会都留给年轻人。别有事没事要跟年轻人打，很多人你一定打不过他，但你可以成为他爹，打不过就投他。当年苏宁不跟阿里去打架，没事给点钱，现在就是阿里他爹了，也不会是反一反的格局了。微软投了很多硅谷的公司，各种各样的公司，凡是危及到微软的公司都去投一点，谁也不知道哪个小孩就起来了。雅虎当年最好的时候投了阿里，现在雅虎的日子那么难过，但是因为有个孩子叫阿里，现在日子多好过。，可以从生孩子的角度来考虑。很多企业家都有如下三种情况，第一种情况是总觉得企业就如同一个小孩，是自己从小养到大的，有必要扶着他走到最后，这是有问题的，孩子长大了，就该放手让他赶紧结婚去。别都娶媳妇了，你还每天陪着，一点意义都没有，你应该让他去生孩子或者你自己去孵化别的孩子。第二种情况，很多人就想着只生一个孩子，这也是有问题的。孩子一定要多生，只生一个孩子容易坑爹。比较正确的做法应该是你去投资一批，生出一批孩子，只要有一个孩子光宗耀祖你就牛了。从投资角度上投一个的成功概率几乎为零，而且还容易被绑架。第三种情况，一定要在最好的年纪生小孩，你在最好的时候生孩子能够陪他养他，等到你自己都不行了再养一个小孩。80岁生一个小孩，小孩还没养大你就死了。许多企业家都是自己快不行了，才想到去转型去孵化，事实上自己都没办法活了，还怎么转型。投资本身应该是生命和事业延续的过程，而不应该是你自己去主导一件事情。你去主导一件事情，就会发现这件事变成你的事了，所有的能力都依附在你身上。我们很多人投了很多事以后，事必躬亲，最后都死了，这种控制性思维也非常可怕。很多企业家认为资源是我给的，想法也是我给的，钱也是我给的，凭什么他做，但是却没想过，你自己是否能做的起来？工业时代和互联网时代的区别是对资产控制的不一样。工业时代1%的股份意味着几千万的资产，互联网的时代1%和100%没有任何差别，因为做不起来都是零，互联网时代是一个时代。股份的比例控制权，你如果认为你可以干得起来，那你就控制。如果你是靠团队的，你就给他足够的股份，让他认为是为自己干，而不是为你干，否则他一定不会跟你干。所以，责权的对等一定要想明白，做一个好的投资人而不是做一个好的控制人。这个年代能干的人往往不忠诚，忠诚的人往往不能干，就是这么现实。此外，我提醒各位企业家，千万不要去投你擅长和熟悉的行业。这跟很多人的想法是相反的，许多企业家总是说不熟悉的不投资。投资是要看大格局而不是看小格局的，有很多行业势必衰落，势必衰落就意味着你把这个行业全投遍了，你也没有任何机会，一点机会没有。我有时候想，我都快40岁的人了，比我年纪大的人都能够看懂这个商业模式，那这个商业模式就一定不是新兴模式，也就不是具备可投价值的商业模式。未来一定是一个现代人不太容易看懂的，是搞出一个新的东西，把以前人干死的过程。所以，你作为老一辈企业家都看得懂的商业模式，我才懒得没兴趣去投资。尽量多相信年轻人，投资一些他们喜欢的东西，比投资你喜欢的东西更具备未来。当然，我也承认投资分两种，一种是补短板，从互补的角度考虑问题，投出一块可以让我现在更好的短板来。但是这个前提是，你要确认行业是有机会的。另一种是从生命和事业延续的角度上投出一些还不错的个人。让年轻人成长，他们成长你也就成长了。还有一句话是少混圈子，因为混圈子容易失去未来，会让你的眼界越来越集中在某个圈子里面，最后把好东西漏掉了。以前讲志同道合，现在要在志同道不合的人身上多学学，互联网就是跨界的特点。一不小心你就走到别人的领域，而把别人干死了或者被别人干死了。最后总结下，短期来看，我个人比较悲观，但是悲观到一定程度就会是乐观，因为冬天之后是春天。冬天有时候就是不适合打猎，没有机会的时候就是没有机会，安静趴着，熬过去就是春天。另外，实业空心化也好，什么化也好，到一定阶段是什么？你会发现那些去产能，产能淘汰得差不多的时候，机会又出来了，就是这么一个过程。大宗商品也好，什么也好，长期低迷总会有一个机会，等到大家不愿意玩了，一部分走了，一部分死掉，留下的机会就出现，这是反周期理论。总归来说，市场就是这样周而复始的，最后衷心祝愿大家会有更好的明天！《经济下行 这8大赚钱机会你选对了么？》 精选三xitouwang中国的实践者官网网址：www.xitouwang.com热线：400-788-95666月18日，“第三届青岛·中国财富论坛”在山东召开。金融专业人士朱云来在“金融回归实体经济”分论坛上谈了实体经济与虚拟经济、货币、房地产等诸多问题。谈到所谓的脱实向虚或者脱虚返实，朱云来表示，经济问题的本质不是虚实的问题，本质问题是货币扩张过大，不断范围，扩大货币供应，是由这些东西引起的。他指出，看看过去这些年发展的方式，除了印钱的幅度越来越大，其它的方式基本没有改变。他表示，这样的经济状况下，需要一个审慎的重新的审查和考虑，来调整经济的发展方式。他表示，市场经济的基本规律，实业就是要应该赚钱。但为什么你认为好的某个领域的实业的利润这么低？这恰恰说明它实际是过剩的，肯定是因为过剩了，才会不赚钱。但他也指出金融很赚钱也不一定对，金融赚钱正因为印了这么多的钱，他们在分钱的过程中当然赚钱。在回答观众提问“房地产行业属不属于实体经济”问题时，朱云来承认，房地产是一个非常有意思的东西，“你说还有什么东西，能够比盖房子添砖加瓦更实的实体经济？你觉得它是实体经济。你别笑，太早了，这个房子都是拿钱堆出来的，一切都是跟钱相关的，你说它是虚的，是不是也跟这个都很相关的？就所谓的金融，哪个房地产商不要金融来支持？”他还提到房子为什么会这么贵？他指出，纯粹是因为金融，所谓的脱实向虚的虚，货币存量160万亿，因为这个数不断提升，所以房价一定会跟着涨，因为这叫通胀，因此这个房价，就越来越高。他指出，问题是这么高的房价，真正需要住房的大多数的人的收入，平均收入又这么低，30年结余才能够买得起一个房子。所以这显然是经济里面扭曲了。至于怎么看未来的房价？朱云来表示，短期的人看不清长期的结果，所以大家会有习惯性的预期，觉得房子总是在涨价的，因为你觉得房子在涨价，所以每个人以前都买房子，因为大家都去买房子，所以都去买，就强化了房子的自我预期。最终意识到，即便挺有钱买得起房子，你买了这个房子，其实将来卖不出去，因为你真正需要的大众，他的那个基础收入没到，他不可能买，他确实想买，但是不可能买，最终你时间长了发现，这个房子你买了也没有意义，最终还有很多的利息的消耗，维修的消耗，各种消耗，这样你资产持有不增值，最终可能就被迫放弃，把它卖掉，那时候价格会下来。会调整到多少？朱云来认为，“像刚才贾（康）先生说，不知道价格怎么调整，我说是的，那时候调整到绝大多数需要买房子的人兜里有多少钱，更高的我出不来，除非抢钱去。”以下为朱云来发言实录：朱云来：你刚才讲的这个金融的话题，确实是大家总是争论来争论去。其实我觉得这恐怕更多应该还是来谈经济整体发展的方向。所谓脱实向虚，其实脱虚返实也好，经济问题本质不是虚实的问题，本质问题是货币扩张过大，不断扩范围，扩大货币供应，是由这些东西引起的。因为实体，其实从的角度来讲，我想投资人是不会管虚和实的，你只要赚钱，他一，你不赚钱，你再说实体经济，他也没法投。所以我觉得本质问题，是经济发展本身是否良性，是否货币供应总体过大，跟现有的经济和在现有经济中能够找到的发展机会。因为投资总是高，大量投资，投资多了，不一定长远对经济一定是好事。但是因为在投资有债务支撑所造成的，债务太多了，早晚恐怕有问题。我先简单说这些。主持人：非常感谢。就像我刚才所说的，金融和实体经济确实是非常宽的话题，大家也可以听到，其实六位专家是从他们不同的角度，来谈他们对这个话题的认识。所以每个人其实他们都是专注了某一个方向。我就想先向几位专家提几个问题。第一个问题，还是请第一个发言嘉宾，朱云来回答一下，我记得之前有一次吃饭的时候，你就提到了比例发展非常快，大概三四年前你就提出了，我记得特别清楚，在一次小型聚会上。刚才你的主要发言又基本上还是集中在货币方面的扩张，你也提到了脱虚向实的问题，不管虚拟经济还是实体经济，投资就是要赚钱。近年来，对整个金融监管还是越来越严了，其实很多即使投资想赚钱也不敢做了，由于监管方面的要求。回到这个话题，如何能够既刺激机构的积极性，同时又让他们能够遵守各方面的监管，他们的规定，同时又能够服务经济实体，这本身是非常非常矛盾的。尤其在中国，这个投资还是导向于宏观的政策。你要是完全靠投资赚钱，长期的这种理论来说，往往可能会最后导致自己的夭折，我这种话说的对不对？你来评论一下。朱云来：我想讲讲我的几点基本理解：首先，你要深刻理解什么是市场经济，如果市场经济是参与的市场主体根据每个主体经济利益的计算，决定这个东西做还是不做，这个本身已经自然形成了经济。你现在说每一个参与的主体，也会根据他自己的计算，遵守规则，就是跟规则应该是没有直接的关系，你平常原来已经形成一套规则，按照这个规则。如果不按照这个规则，本来就应该做某种解决的，或者你规则错了，你把规则改了，或者必须应该遵守的规则，才使公众利益最大化。因此你必须让他遵守这个规则。这个跟规则没有关系，可能在实际生活当中，可能更希望快点发展经济，因此很容易讲形成一些项目去投，通过这些项目扩张贷款，扩张贷款之后实际不赚钱，很多人不了解，在你中，你创造了货币，这个货币即便是你为了这个项目做的这个钱，你只要不收回这个贷款，这个钱通过经济交易过程，投资一方把钱交给了提供的一方，提供的一方可能是提供一部分或者是中间的作用，又转给下一个人，所以这个钱一直在里面转，越来越多，这个钱总是要逐利，总是要找机会。所以我们看到很多，不是说你可以脱实向虚，脱虚向实，不是这样一个规律。我们从宏观经济发展，从大的角度来看，这样的背景下，我们的贷款规模是不是够，是太大了，还是太小了？这是看机会，在早期发展阶段，世界经济进行调整，给中国很好的机会，你去出口的工厂。现在世界此一时彼一时，已经又变了好多年，十年二十年了，情况变了，你怎么做？前面有住房的建设，在开始起到很好的作用，现在又是此一时彼一时。现在建房总量比十年前增加了可能两三倍，这个数量大到一定程度的时候，它就是问题了。你现在再去做这种大量的地产投资，可能就有问题了。所以我觉得可能是我们需要审慎考虑一下经济的发展方式。我们一直在讲发展要转变方式，但事实上，我们过去看到的过去这些年发展的方式，其实基本没变，除了这个钱印的幅度越来越大，其它的方式没有改变。可能这样的经济状况下，需要一个审慎的重新的审查和考虑，来调整经济的发展方式。主持人：谢谢，我总结一下云来说的，第一是金融一定要服务于实体经济，而且钱，就是投资收益一定要是真正的实体赚来的收益，而不是用自己的钱赚一些高利贷也好，就不能不断在钱中再加钱。朱云来：市场经济，市场机制会决定这个钱，是钱多的问题，不是主体应该决定往哪儿去，比如合法的规定，这是原来都已经说的，你还能说做违法的吗？既然是非法的，原来有什么法该怎么管怎么管，这没有关系，在原有条件没有变的情况下，为什么觉得现在钱更多脱实向虚了？其实是因为钱更多了，过去也没有这个钱，也不会往那里去，不赚钱不会去的。现在反过来说，有些投资者拿了钱，给应该投实体，回报才2%、5%，不准人家投金融，那个金融15%、20%的回报，怎么能这样呢？你是赞成市场经济，还是不赞成呢？如果必须都安排钱投到哪里去，不就变成计划经济了吗？那就不用讨论了。提问：我想请教一下朱总，朱总对国际形势比较了解，在现在可以看到的大的国家，在金融的监管，金融和实体经济相互支持协调，相对比较好的，运行相对比较健康的国家或者大的经济体，应该是哪几个，有哪几个，或者哪几个经济体运行的特点，监管的现状值得我们好好研究学习和借鉴？谢谢。朱云来：这个问题有点大，这么多涉及到国际的情况，各个国家的监管。其实我觉得总体来说，西方像美国、欧洲这些国家的经济，发展得比较早，所以相对比较系统，但不是说没有问题，但是我们自己的问题，我们可以有借鉴，但是真正中国的问题和这些国家的问题不太一样，恐怕我们必须走自己的路，但是我觉得可能自己需要一个更为清晰的思维。就是你到底面临什么样的问题，你怎么样去解决它？应该在一个制度体系，原来我讲一个可能过去，需要一些顶层设计，其实这个是对之前的一些实际的做法，就是各个部门，各自为战，实际上都是根据自己的基础的情况，从底下往下做起来的一些规则。刚才贾先生也提到，这么多的金融领域，相互之间是有相当的密切的联系，但是你又是分别去制定规则，甚至也是分别去执行。遇到很多问题，可能就很难协调。但是这些问题，恐怕我们需要把它系统来看。但是你的基本规则是说什么样是一个合理的规则体系，什么该管，什么不该管，该管的也要讲究怎么个管法。要通过这些研究，形成一定的共识，要把它明确化。我们习惯于把这些规则，今天出了一个什么事，头痛医头，脚痛医脚，这些规则本身不细化。暂时解决这个问题，明天又引起另外一个问题，就看我们房屋调整政策，这三五年，这十年，改了多少回了。有用吗？每一次都改完了之后，又出来下面一个问题，农产品也是一样，今天肉价涨了，就来个新政策，刺激肉生产，明天又跌得一塌糊涂，没法做了，等开始做了，又开始涨了。这都是经济的规律。我们要学习什么是市场经济的基本规律，要根据这个市场规律来正确做，甚至有的时候我们觉得，这是中国的一种文化习惯，资本逐利，虽然大家现在多少能接受，但是实际感觉上还是有点鄙视。后来我在想，逐利不是说不好，是必须的，国有企业不逐利，不挣钱，那就是对的吗？它要逐利，因为这是全民所有财产，全民才能得到利益，这是最大的利益，它必须逐利，必须盈利。所以其实盈利是没有错的，市场主体根据盈利的规则，就会做它经济的判断和选择。不是突然一下，你认为这个领域，这个实业好，它的就要应该赚钱，其实为什么你认为好的这个实业，它的利润这么低？就说明它实际是过剩的，你要听从市场的道理，你肯定是因为过剩了，才会不赚钱。那么你金融赚钱，当然也不一定对，但是它的原因是什么？正因为你印了这么多的钱，他们在分钱的过程中，他当然赚钱。所以这实际上是说，中国的发展，还是要真正把这些基本问题分析清楚，我们讨论清楚，我们可能不能一下子做到位，这个可能很难，至少把这个问题抓到它的本质，放在系统里面，所以我说需要一个系统设计，各种市场制度。本来是有一个比较好的体系，原来我们在说，你在出台一个制度之前，要在系统内进行讨论，后来做得好像越来越形式化了，一拍脑袋就定了，对体制要更为系统，这样对发展更为良好。提问：“您觉得房地产行业，属于实体经济吗？”朱云来：我补充两句，你这个问题我觉得提得非常好，其实正好也是我们今天讨论所谓这个主题是实还是虚。房地产是一个非常有意思的东西，你说房地产，你问的问题是实体经济还是虚拟经济，你说还有什么东西，能够比盖房子添砖加瓦更实的实体经济？你觉得它是实体经济，你别笑，太早了，这个房子都是拿钱堆出来的，一切都是跟钱相关的，你说它是虚的，是不是也跟这个都很相关的，就所谓的金融，哪个房地产商不要金融来支持？但是我觉得恰巧这个问题不在于实和虚，而在于你到底这个房子盖了多少，盖了有什么用，到底能不能买得起这个房子？你看看现在房子盖了这么多。其实根据国家统计局的年鉴，历年统计你只要算算数就知道了，现在深圳住房总体面积已经够支撑按人均30平米这样的标准来计算，已经能够支撑10亿人，实际上我们的城市化率已经是比较夸张了，其实这里面还有很多乡镇里的，也都算进去了，也只有7亿人，你多了3亿。你说这叫库存吗？是什么库存？是在开发商手里还没有卖出去的，卖出去的就不是库存了吗？或者更准确讲，它是一种闲置，因为虽然被人买了，但是没有被人住，他之所以买是为了将来卖，其实他仍然在这个市场。所以我认为，总量本来已经很高了，算算价格，平均7千元，而收入一年平均只有3万，平衡收支之后，剩下的大约一万，一万块钱买一个一平米六七千，将近一万的，现在可能更高，按照统计平均的概念来说，老百姓总共没有这么多钱能够买得起这么贵的房子。房子为什么会这么贵呢？就因为你纯粹的金融，所谓的脱实向虚的虚，货币存量160万亿，因为这个数不断提升，所以房价一定会跟着涨，因为这叫资产价格通胀，因此这个房价，就越来越高，问题是你这么高的房价，真正需要住房的大多数的人的收入，平均收入又这么低，30年结余才能够买得起一个房子。所以这显然是经济里面扭曲了。短期的人看不清长期的结果，所以大家会有习惯性的预期，觉得房子总是在涨价的，因为你觉得房子在涨价，所以每个人以前都买房子，因为大家都去买房子，所以都去买，就强化了房子的自我预期。最终意识到，即便挺有钱买得起房子，你买了这个房子，其实将来卖不出去，因为你真正需要的大众，他的那个基础收入没到，他不可能买，他确实想买，但是不可能买，最终你时间长了发现，这个房子你买了也没有意义，最终还有很多的利息的消耗，维修的消耗，各种消耗，这样你资产持有不增值，最终可能就被迫放弃，把它卖掉，那时候价格会下来。像刚才贾先生说，不知道价格怎么调整，我说是的，那时候调整到绝大多数需要买房子的人兜里有多少钱，更高的我出不来，除非抢钱去。所以要看到实和虚都在一起，说到底是一个经济，没有听说我们把经济学分成两半，一半叫做实体经济怎么研究，一半虚拟经济怎么研究，不可能的，经济学就是一个，确实实际上金融的过程，是说经济里面的一部分，但是确实是很重要的一部分，是把经济里面有一些赢余转移到有需求、有发展的地方去，去促进经济的发展。所以从这方面来讲，对经济促进作用很重要。所以现在我们看到，这些表象可能不是我们想的这么简单，问题更深层次，总体来讲国家经济有一个合理的增长的速度，合理的增长方式，这些不调整的话，长期发展，可能会越来越多的问题，所以现在我觉得应该是改革开放将近40年了，也是应该是一个系统总结，修复，然后改变。因为其实我们政策大众方针其实早也定过，我认为是挺正确的，就是你要转变发展方式，要升级，要继续完善市场经济的体制框架，让市场起更重要的决定性作用。所以我觉得这也是很好的例子，而且其实某种意义上来说，我们的地产经济，在整个经济里面，比重占得也是非常之大的，我们看了一下，大概从广义一点的，包括所有的建筑，占了经济至少是1/3甚至更多。所以应该说这个比重是比较大的，问题是比较重的。怎么才能调整好，恐怕增长速度应该不是那么重要，相比我们的增长质量，如果我们增长速度很高，但是增长的质量是不高的，甚至是可能有很多的引起长期的过剩和亏损的，那我们宁愿首先关注的是增长质量，谢谢。来源：凤凰财知道（ID：icaizhidao）作者：朱云来声明：本文观点不代表喜投网，若该文章涉及版权问题，请及时联系我们删除。喜投网(www.xitouwang.com)是一家金融生态系统公司，围绕大众消费领域，提供、新媒体、论坛社区和互联网。希望大家多多支持，高达12%;通过本微信订阅号注册送10000体验金，邀请好友注册赠送.1%投资收入；注册请点击阅读原文。《经济下行 这8大赚钱机会你选对了么？》 精选四6月18日，“第三届青岛·中国财富论坛”在山东召开。金融专业人士朱云来在“金融回归实体经济”分论坛上谈了实体经济与虚拟经济、货币、房地产等诸多问题。谈到所谓的脱实向虚或者脱虚返实，朱云来表示，经济问题的本质不是虚实的问题，本质问题是货币扩张过大，不断扩大投资范围，扩大货币供应，是由这些东西引起的。他指出，看看过去这些年发展的方式，除了印钱的幅度越来越大，其它的方式基本没有改变。他表示，这样的经济状况下，需要一个审慎的重新的审查和考虑，来调整经济的发展方式。他表示，市场经济的基本规律，实业就是要应该赚钱。但为什么你认为好的某个领域的实业的利润这么低？这恰恰说明它实际是过剩的，肯定是因为过剩了，才会不赚钱。但他也指出金融很赚钱也不一定对，金融赚钱正因为印了这么多的钱，他们在分钱的过程中当然赚钱。在回答观众提问“房地产行业属不属于实体经济”问题时，朱云来承认，房地产是一个非常有意思的东西，“你说还有什么东西，能够比盖房子添砖加瓦更实的实体经济？你觉得它是实体经济。你别笑，太早了，这个房子都是拿钱堆出来的，一切都是跟钱相关的，你说它是虚的，是不是也跟这个都很相关的？就所谓的金融，哪个房地产商不要金融来支持？”他还提到房子为什么会这么贵？他指出，纯粹是因为金融，所谓的脱实向虚的虚，货币存量160万亿，因为这个数不断提升，所以房价一定会跟着涨，因为这叫资产价格通胀，因此这个房价，就越来越高。他指出，问题是这么高的房价，真正需要住房的大多数的人的收入，平均收入又这么低，30年结余才能够买得起一个房子。所以这显然是经济里面扭曲了。至于怎么看未来的房价？朱云来表示，短期的人看不清长期的结果，所以大家会有习惯性的预期，觉得房子总是在涨价的，因为你觉得房子在涨价，所以每个人以前都买房子，因为大家都去买房子，所以都去买，就强化了房子的自我预期。最终意识到，即便挺有钱买得起房子，你买了这个房子，其实将来卖不出去，因为你真正需要的大众，他的那个基础收入没到，他不可能买，他确实想买，但是不可能买，最终你时间长了发现，这个房子你买了也没有意义，最终还有很多的利息的消耗，维修的消耗，各种消耗，这样你资产持有不增值，最终可能就被迫放弃，把它卖掉，那时候价格会下来。会调整到多少？朱云来认为，“像刚才贾（康）先生说，不知道价格怎么调整，我说是的，那时候调整到绝大多数需要买房子的人兜里有多少钱，更高的我出不来，除非抢钱去。”以下为朱云来发言实录：朱云来：你刚才讲的这个金融的话题，确实是大家总是争论来争论去。其实我觉得这恐怕更多应该还是来谈经济整体发展的方向。所谓脱实向虚，其实脱虚返实也好，经济问题本质不是虚实的问题，本质问题是货币扩张过大，不断扩大投资范围，扩大货币供应，是由这些东西引起的。因为实体，其实从投资赚钱的角度来讲，我想投资人是不会管虚和实的，你只要赚钱，他一定投，你不赚钱，你再说实体经济，他也没法投。所以我觉得本质问题，是经济发展本身是否良性，是否货币供应总体过大，跟现有的经济和在现有经济中能够找到的发展机会。因为投资总是高，大量投资，投资多了，不一定长远对经济一定是好事。但是因为在投资有债务支撑所造成的，债务太多了，早晚恐怕有问题。我先简单说这些。主持人：非常感谢。就像我刚才所说的，金融和实体经济确实是非常宽的话题，大家也可以听到，其实六位专家是从他们不同的角度，来谈他们对这个话题的认识。所以每个人其实他们都是专注了某一个方向。我就想先向几位专家提几个问题。第一个问题，还是请第一个发言嘉宾，朱云来回答一下，我记得之前有一次吃饭的时候，你就提到了中国债务比例发展非常快，大概三四年前你就提出了，我记得特别清楚，在一次小型聚会上。刚才你的主要发言又基本上还是集中在货币方面的扩张，你也提到了脱虚向实的问题，不管虚拟经济还是实体经济，投资就是要赚钱。近年来，对整个金融监管还是越来越严了，其实很多即使投资想赚钱也不敢做了，由于监管方面的要求。回到这个话题，如何能够既刺激投资金融机构的积极性，同时又让他们能够遵守各方面的监管，他们的规定，同时又能够服务经济实体，这本身是非常非常矛盾的。尤其在中国，这个投资还是导向于宏观的政策。你要是完全靠投资赚钱，长期的这种理论来说，往往可能会最后导致自己的夭折，我这种话说的对不对？你来评论一下。朱云来：我想讲讲我的几点基本理解：首先，你要深刻理解什么是市场经济，如果市场经济是参与的市场主体根据每个主体经济利益的计算，决定这个东西做还是不做，这个本身已经自然形成了经济。你现在说每一个参与的主体，也会根据他自己的计算，遵守规则，就是跟规则应该是没有直接的关系，你平常原来已经形成一套规则，按照这个规则。如果不按照这个规则，本来就应该做某种解决的，或者你规则错了，你把规则改了，或者必须应该遵守的规则，才使公众利益最大化。因此你必须让他遵守这个规则。这个跟规则没有关系，可能在实际生活当中，可能更希望快点发展经济，因此很容易讲形成一些项目去投，通过这些项目扩张贷款，扩张贷款之后实际不赚钱，很多人不了解，在你贷款过程中，你创造了货币，这个货币即便是你为了这个项目做的这个钱，你只要不收回这个贷款，这个钱通过经济交易过程，投资一方把钱交给了提供的一方，提供的一方可能是提供一部分或者是中间的作用，又转给下一个人，所以这个钱一直在里面转，越来越多，这个钱总是要逐利，总是要找机会。所以我们看到很多，不是说你可以脱实向虚，脱虚向实，不是这样一个规律。我们从宏观经济发展，从大的角度来看，这样的背景下，我们的贷款规模是不是够，是太大了，还是太小了？这是看机会，在早期发展阶段，世界经济进行调整，给中国很好的机会，你去投资建设出口的工厂。现在世界此一时彼一时，已经又变了好多年，十年二十年了，情况变了，你怎么做？前面有住房的建设，在开始起到很好的作用，现在又是此一时彼一时。现在建房总量比十年前增加了可能两三倍，这个数量大到一定程度的时候，它就是问题了。你现在再去做这种大量的地产投资，可能就有问题了。所以我觉得可能是我们需要审慎考虑一下经济的发展方式。我们一直在讲发展要转变方式，但事实上，我们过去看到的过去这些年发展的方式，其实基本没变，除了这个钱印的幅度越来越大，其它的方式没有改变。可能这样的经济状况下，需要一个审慎的重新的审查和考虑，来调整经济的发展方式。主持人：谢谢，我总结一下云来说的，第一是金融一定要服务于实体经济，而且钱，就是投资收益一定要是真正的实体赚来的收益，而不是用自己的钱赚一些高利贷也好，就不能不断在钱中再加钱。朱云来：市场经济，市场机制会决定这个钱，是钱多的问题，不是主体应该决定往哪儿去，比如合法的规定，这是原来都已经说的，你还能说做违法的吗？既然是非法的，原来有什么法该怎么管怎么管，这没有关系，在原有条件没有变的情况下，为什么觉得现在钱更多脱实向虚了？其实是因为钱更多了，过去也没有这个钱，也不会往那里去，不赚钱不会去的。现在反过来说，有些投资者拿了钱，给应该投实体，回报才2%、5%，不准人家投金融，那个金融15%、20%的回报，怎么能这样呢？你是赞成市场经济，还是不赞成呢？如果必须都安排钱投到哪里去，不就变成计划经济了吗？那就不用讨论了。提问：我想请教一下朱总，朱总对国际形势比较了解，在现在可以看到的大的国家，在金融的监管，金融和实体经济相互支持协调，相对比较好的，运行相对比较健康的国家或者大的经济体，应该是哪几个，有哪几个，或者哪几个经济体运行的特点，监管的现状值得我们好好研究学习和借鉴？谢谢。朱云来：这个问题有点大，这么多涉及到国际的情况，各个国家的监管。其实我觉得总体来说，西方像美国、欧洲这些国家的经济，发展得比较早，所以相对比较系统，但不是说没有问题，但是我们自己的问题，我们可以有借鉴，但是真正中国的问题和这些国家的问题不太一样，恐怕我们必须走自己的路，但是我觉得可能自己需要一个更为清晰的思维。就是你到底面临什么样的问题，你怎么样去解决它？应该在一个制度体系，原来我讲一个可能过去，需要一些顶层设计，其实这个是对之前的一些实际的做法，就是各个部门，各自为战，实际上都是根据自己的基础的情况，从底下往下做起来的一些规则。刚才贾先生也提到，一行三会这么多的金融领域，相互之间是有相当的密切的联系，但是你又是分别去制定规则，甚至也是分别去执行。遇到很多问题，可能就很难协调。但是这些问题，恐怕我们需要把它系统来看。但是你的基本规则是说什么样是一个合理的规则体系，什么该管，什么不该管，该管的也要讲究怎么个管法。要通过这些研究，形成一定的共识，要把它明确化。我们习惯于把这些规则，今天出了一个什么事，头痛医头，脚痛医脚，这些规则本身不细化。暂时解决这个问题，明天又引起另外一个问题，就看我们房屋调整政策，这三五年，这十年，改了多少回了。有用吗？每一次都改完了之后，又出来下面一个问题，农产品也是一样，今天肉价涨了，就来个新政策，刺激肉生产，明天又跌得一塌糊涂，没法做了，等开始做了，又开始涨了。这都是经济的规律。我们要学习什么是市场经济的基本规律，要根据这个市场规律来正确做，甚至有的时候我们觉得，这是中国的一种文化习惯，资本逐利，虽然大家现在多少能接受，但是实际感觉上还是有点鄙视。后来我在想，逐利不是说不好，是必须的，国有企业不逐利，不挣钱，那就是对的吗？它要逐利，因为这是全民所有财产，全民才能得到利益，这是最大的利益，它必须逐利，必须盈利。所以其实盈利是没有错的，市场主体根据盈利的规则，就会做它经济的判断和选择。不是突然一下，你认为这个领域，这个实业好，它的就要应该赚钱，其实为什么你认为好的这个实业，它的利润这么低？就说明它实际是过剩的，你要听从市场的道理，你肯定是因为过剩了，才会不赚钱。那么你金融赚钱，当然也不一定对，但是它的原因是什么？正因为你印了这么多的钱，他们在分钱的过程中，他当然赚钱。所以这实际上是说，中国的发展，还是要真正把这些基本问题分析清楚，我们讨论清楚，我们可能不能一下子做到位，这个可能很难，至少把这个问题抓到它的本质，放在系统里面，所以我说需要一个系统设计，各种市场制度。本来是有一个比较好的体系，原来我们在说，你在出台一个制度之前，要在系统内进行讨论，后来做得好像越来越形式化了，一拍脑袋就定了，对体制要更为系统，这样对发展更为良好。提问：“您觉得房地产行业，属于实体经济吗？”朱云来：我补充两句，你这个问题我觉得提得非常好，其实正好也是我们今天讨论所谓这个主题是实还是虚。房地产是一个非常有意思的东西，你说房地产，你问的问题是实体经济还是虚拟经济，你说还有什么东西，能够比盖房子添砖加瓦更实的实体经济？你觉得它是实体经济，你别笑，太早了，这个房子都是拿钱堆出来的，一切都是跟钱相关的，你说它是虚的，是不是也跟这个都很相关的，就所谓的金融，哪个房地产商不要金融来支持？但是我觉得恰巧这个问题不在于实和虚，而在于你到底这个房子盖了多少，盖了有什么用，到底能不能买得起这个房子？你看看现在房子盖了这么多。其实根据国家统计局的年鉴，历年统计你只要算算数就知道了，现在深圳住房总体面积已经够支撑按人均30平米这样的标准来计算，已经能够支撑10亿人，实际上我们的城市化率已经是比较夸张了，其实这里面还有很多乡镇里的，也都算进去了，也只有7亿人，你多了3亿。你说这叫库存吗？是什么库存？是在开发商手里还没有卖出去的，卖出去的就不是库存了吗？或者更准确讲，它是一种闲置，因为虽然被人买了，但是没有被人住，他之所以买是为了将来卖，其实他仍然在这个市场。所以我认为，总量本来已经很高了，算算价格，平均7千元，而收入一年平均只有3万，平衡收支之后，剩下的大约一万，一万块钱买一个一平米六七千，将近一万的，现在可能更高，按照统计平均的概念来说，老百姓总共没有这么多钱能够买得起这么贵的房子。房子为什么会这么贵呢？就因为你纯粹的金融，所谓的脱实向虚的虚，货币存量160万亿，因为这个数不断提升，所以房价一定会跟着涨，因为这叫资产价格通胀，因此这个房价，就越来越高，问题是你这么高的房价，真正需要住房的大多数的人的收入，平均收入又这么低，30年结余才能够买得起一个房子。所以这显然是经济里面扭曲了。短期的人看不清长期的结果，所以大家会有习惯性的预期，觉得房子总是在涨价的，因为你觉得房子在涨价，所以每个人以前都买房子，因为大家都去买房子，所以都去买，就强化了房子的自我预期。最终意识到，即便挺有钱买得起房子，你买了这个房子，其实将来卖不出去，因为你真正需要的大众，他的那个基础收入没到，他不可能买，他确实想买，但是不可能买，最终你时间长了发现，这个房子你买了也没有意义，最终还有很多的利息的消耗，维修的消耗，各种消耗，这样你资产持有不增值，最终可能就被迫放弃，把它卖掉，那时候价格会下来。像刚才贾先生说，不知道价格怎么调整，我说是的，那时候调整到绝大多数需要买房子的人兜里有多少钱，更高的我出不来，除非抢钱去。所以要看到实和虚都在一起，说到底是一个经济，没有听说我们把经济学分成两半，一半叫做实体经济怎么研究，一半虚拟经济怎么研究，不可能的，经济学就是一个，确实实际上金融的过程，是说经济里面的一部分，但是确实是很重要的一部分，是把经济里面有一些赢余转移到有需求、有发展的地方去，去促进经济的发展。所以从这方面来讲，对经济促进作用很重要。所以现在我们看到，这些表象可能不是我们想的这么简单，问题更深层次，总体来讲国家经济有一个合理的增长的速度，合理的增长方式，这些不调整的话，长期发展，可能会越来越多的问题，所以现在我觉得应该是改革开放将近40年了，也是应该是一个系统总结，修复，然后改变。因为其实我们政策大众方针其实早也定过，我认为是挺正确的，就是你要转变发展方式，要升级，要继续完善市场经济的体制框架，让市场起更重要的决定性作用。所以我觉得这也是很好的例子，而且其实某种意义上来说，我们的地产经济，在整个经济里面，比重占得也是非常之大的，我们看了一下，大概从广义一点的，包括所有的建筑，占了经济至少是1/3甚至更多。所以应该说这个比重是比较大的，问题是比较重的。怎么才能调整好，恐怕增长速度应该不是那么重要，相比我们的增长质量，如果我们增长速度很高，但是增长的质量是不高的，甚至是可能有很多的引起长期的过剩和亏损的，那我们宁愿首先关注的是增长质量，谢谢。—— 源“凤凰财经”微信名：微信ID：huijin51huijin51? 点击历史信息，查看更多内容? 点击菜单栏一起开启理财之路? 长按右侧二维码，关注惠金天下点击下方阅读原文我们一起理财吧《经济下行 这8大赚钱机会你选对了么？》 精选五从2016年起，中国整体经济下行压力仍较大，经济发展进入新常态，随着“三去一降一补”战略的深入推进，经济结构调整取得一定成效，国民经济持续平稳发展。受国际国内经济金融形势的影响，中国贷后处置行业出现了新的变化和特点。 此外，由于、消费金融等新型金融模式的快速发展，导致相关风险不断积累。据专家分析，2017年下半年由于政策不断收紧及可客群不断下沉，贷款质量会进一步恶化，贷后处置市场将迎来爆发式的增长。 基于此，零壹财经和览雨信息于11月9、10日联合举办中国贷后风险管理及峰会。本次会议意在整合贷后处置相关的各方机构，为行业搭建合作沟通平台，探索贷后处置的新模式，包括贷后处置市场及政策解读、及对于的助力、定价及交易、细分领域（、、小微企业贷、信用贷）贷后处置模式、行业投资机会等。 此次会议邀请风险管理总经理姜淼出席，他以“浅析消费信贷行业精细化催收管理”为题，从行业研判、信用的预测及评估、策略的精细化管理、智能的探索及应用等四方面阐述了催收行业发展及管理。 附演讲原文： 姜淼：各位同仁上午好！受董总的指派邀请我，因为董总是我师哥，让我参加。看到这么多人还是有一些惶恐，说的不对或者比较浮浅的地方请在座各位多多包涵。 我今天发言题目是浅析消费信贷行业精细化催收管理，我原来是做销售的，做完销售我的老板说销售卡卖完了你就催收吧，就干了催收，干了催收四年多不到五年时间，销售也干了、催收也干了，现在在风险，在不同的角度看到了对催收的理解，对政策的理解、对催收的理解，今天借此机会简单跟大家分享一下。 因为这个材料虽然不是秘密，也请各位尽量别拍照，毕竟涉及我们行内做法，尽量别拍照。想分四个方面讲：行业研判、信用的预测及评估、策略的精细化管理、智能的探索及应用，我销售的时候觉得风险政策定那个人好像没有长脑袋，到催收也觉得风险人更没有长脑袋，怎么这卡都批了？到风险一看理解了，我们玩的就是这个概率，所以大家做的都对，只是屁股决定脑袋。所以我从信用风险角度，从销售获客到风险感觉，客户已经在那里怎么催只是时长的问题，催的比例基本在那里，获客的风险偏好已经定好了。 一、研判发展形势 我认为未来消费金融还是占主流，当然查很多资料研判，房价2018年底进入新的低点，进入新一轮下降通道，中国经济要想发展，进出口和投资拉动都会赶不上消费金融领域，这是我对中国经济未来得一些想法，所以消费金融领域如火如荼，刚才曾秘书长也谈到这个问题，为什么客户银行没有触及？只是受到18.25要求，如果放开那个帽子所有客户都能做，其实这是我们线下在银行里讨论，包括我们也在讨论是不是尝试成立消费金融公司，这样突破监管的范围，因为我们有雄厚的资本。 再看消费信贷市场情况41万亿，我认为明年还会快速增长。那么结构，个人住房虽然国家控制但是我觉得刚需很大，和汽车消费占主流地位，汽车和占30%以上，我们服务行业我觉得如火如荼大有希望，这是我个人得判断。但是消费信贷面临新的挑战就是信用的问题，现在人民银行征信体系之外游离这么多数据，但是早晚不等，我看三年人民银行之外的体系建起来问题不大，这个不难，只是尽快把它建立起来就好，风险管理相对薄弱，现在已经觉得不薄弱，消费金融比银行做的不差，甚至于因为银行从金融看风险，消费金融公司我理解从科技看风险、从数据看风险已经不差，还有一个问题现在消费理念，我们可能，我们想要的客户不做，差的客户拼命。有的年轻人不知道怎么想，真的不看自己量入为出，这个是价值观的问题，还有法律风险包括破产法等一系列，我从干催收第一天举手呼吁破产法，这个行业都在呼吁，不知道国家层面怎么考虑，这是我个人的观点。 二、风险预测和评估 这个其实很简单，我今天讲一下框架，获客风险偏好无非利用基本信息，外部拿到信息、以及关联的信息给客户做一个评分，连续性变量、收入情况、类别的情况综合评价一个客户，得多少分，开个玩笑给客户每个定的KPI打一个分，仅此而已。关键在这里，你的决策在哪里？风险情况在哪里？我18.25%甚至到不了18.25%怎么定义收入减风险就是我的毛利润，怎么定？完全看自己这本账，所以整个风险偏好完全基于你对公司未来的认知，你想做这个有什么风险偏好而已。 三、催收策略的精细化管理 前面宏观看一下获客和经济形势，现在看一下催收，客户已经在那里，我们原则是尽快回款。我个人认为三个原则，风险收益平稳的原则，什么样客户什么时候催、怎么催？第二个概率原则，第三个很赞同未来趋势，未来催收尤其我们这个行业一定是系统化原则，我在猜想一天如果智能催收上来之后，可能职业进入司法环节，不再需要人工的处置，因为你的体系越来越完善了，系统只是起到提醒作用，剩下就要到法律上去，这是我个人一些想法。 催收策略个人总结无非把客户分类、你的策略分类排列就是催收策略。催收策略部署我刚才说了就是你的收益和成本，我们利润达到什么样？针对什么样客户进行催收活动？是欠款还是不同方式，短信自助、还是手工，什么时候开始催？30天催还是60天，因为不同公司有不同风险偏好，给客户传递什么样税收信息，恐吓、提醒还是温情，还是以什么方式？这些都是催收精细化管理范畴。 催收策略的核心三个客户分层、如何找到人、提高员工能力，无非几个方面。这就是我们理解的催收策略，现在最纠结的司法解释出来之后，我们信息变着越来越难、找到客人变着越来越难，这个也是我们头疼的问题，无非公司做大自己形成社交网、体系这是最理想的。那天跟一家公司聊数据不好弄，我说很简单自己成立催收公司吧，原来买数据现在不行就成立催收公司，你有足够数据积累自己玩吧，这是我的理解。我们内部还好，交行有6000多万客户，内部也形成社交网体系，基本关联很重要的信息。这是信息这一块。 话术这一块涉及催收人员技能，话术大家觉得无所谓，背一背就干。我们理解这个涉及心理学范畴，这是一门科学，我们还是归归类做的科学一点，我觉得要尊重这个专业，所以不同话不同场景，精细化管理还是试一试，包括细节上。总之通过系统记载下来进行分析，说白了每个催收人员一定不同，比如他总是被坑人，数据表现中都能看出来催收人员的管理，包括电催行动的管理、人员结构的管理，到底我们人员成熟期什么时间？将来系统化之后，如果被记载都可以用报表详细管理和分析，这样才能提高我们效率。 四、的探索及应用 我最后想分享人工智能行业在我们行业的应用，人工智能现在到处在提，其实现在人工智能已经有很多成功典范，等，包括我们IICC、科达迅飞都在试，我们也在试，看能不能走出成功的路子来。当然它只是定义在提醒服务。其实现在语音识别科达迅飞已经做的非常好，既然语音突破了，无非下一步配策略的问题，人工加上融合的问题，咱们别说机器学习很时髦，其实人要配合，怎么小组和机器融为一体就是人工智能实质性突破。现在反欺诈领域我也使，刚才曾秘书长说反反欺诈很可怕，我们看反反反欺诈行不行，我在使人工智能，我们小艾机器人已经有成功典范，我判断人工智能在催收行业大展宏图。 这些就是我的发言，希望能够起到抛砖引玉作用，谢谢大家聆听！
文章来源：零壹财经《经济下行 这8大赚钱机会你选对了么？》 精选六职场上有一种现象：当一个人的薪资经历一个快速增长期后，达到一定水平会出现停滞，此后很长一段时间内，收入水平都不会再有较大幅度的提升。从宏观经济学的概念来看，我们把这称之为“中等收入陷阱”。经济学上的“中等收入陷阱”，是指一个国家靠廉价劳动力做出口加工，赚了不少钱，于是人力成本、各种福利开始biu~biu~地往上升；但该国工作机会并没有大的变化，于是在国际分工中失去优势，大家的收入长期停滞，这就是“中等收入陷阱”。我们今天所说的“中等收入陷阱”，评判标准很简单：首先上网查一下你所在城市今年公布的平均工资水平。然后：如果你离那个数字还有一些距离，那就别看这篇了，快回去好好工作！如果你超出那个数字很多很多了，那也别看这篇了，快回去给你的小伙伴加鸡腿！如果你的收入在平均工资水平上下浮动那么10%~20%，又很久没有涨薪了，别急，来坐下我们慢慢聊——身在职场，很多人总会有这样的想法：我努力工作，每天第一个来最后一个走，早晚能升职涨工资！然而真的是这样吗？其实对于很多初进职场的人而言，这句话没毛病。步入一个行业的初期，努力是职场新人应有的对待工作的态度，加班、熬夜在这个阶段显然少不了。这批努力的人首先跟其他应付工作的人出现了划分，取得成绩，获得领导认可之后往往会带来一定的加薪。而在这之后，就出现了第一次的“中等收入陷阱”。问题就在于，企业之所以给你加薪，是因为你可以解决领导需要解决的问题。而当你持续解决同类问题，而不是解决更高一层次的问题之后，你就算再努力，工作再认真，薪资水准也基本不会再有变化。小聚有一位朋友就是这个情况，在这里我们管它叫A君。A君努力工作，兢兢业业，在北京有一份接近平均收入的薪水，最近却在考虑辞职。小C问他为什么，他支支吾吾的说，想换个环境。原因显而易见，钱的问题。据我所了解A君去年就拿到了现在的薪水，但至今一年都没有变化，这种情况应该是让他怀疑自己的价值是不是就到这了。而实际情况就像上文所说，A君确实只能解决领导的一部分问题。A君从事咨询服务工作，为活动进行策划。不得不说他的策划水平一流，但是A君有一个弱点：不善于推销自己的策划以及维护联络客户。这种情况成为了他的弱点。A君在升职之前专职写策划，为了留住他这样优秀的策划人才，公司给他加薪提职到管理层。但事与愿违，每次与客户交流以及项目合作，A君甚至不如自己带的实习生表现抢眼。在这种情况下，A君为了弥补这种缺陷，更加拼命的写策划。然而薪水停滞，实际上就是A君陷入了中等收入陷阱：能解决的问题有限，而升职加薪变得遥不可及。那么，怎么才能跳出“中等收入陷阱”呢？能力提升不可避免很多有管理潜质的职场新人，业务能力看上去并没有那么强。但是他们知道如何配合牛人完成复杂的问题，他们知道如何找到其他部门的资源解决自己的问题，他们会在自己的个性与别人的个性之间找到平衡点。如果你还觉得这类人能力平平，只是靠人缘好混日子的话...Sorry，你对能力的理解还停留在学生思维。无论未来，你打算是创业还是成为职业经理人，本质上都是在解决人的问题，都是让别人或资源为自己赚钱。首富的小目标是赚一个亿，因为有上千人和上百块地一起帮他赚钱啊~当然，有人就是喜欢单枪匹马的感觉，一个人能做好几个人的工作，那他就一定会陷入“中等收入陷阱”吗？不是的，毕竟有些岗位、有些工作的需要是不同的，这就涉及到了下一个关键点。找到你的不可代替性一家公司里最无法替代的人，不是总经理，不是总监，而是各个岗位上的大牛。在一些强调专业性的公司里，比如咨询、金融、广告等行业，大牛永远是标杆性的人物，他们就是神一般的存在，是引导新人向上的永恒的动力。在一些创新性公司里，大牛解决的是行业前沿性问题，他们的工作是找到公司未来的路，解决的是公司战略、公司文化、品牌层面的问题，这比管理问题的层次还要高，所以他们中的一些人薪资待遇甚至比管理他们的人还要高得多。在成为大牛的道路上，最大的问题倒不是技术水平，而是“僧多粥少”。通常只有少数大公司才需要这种“高精尖”人才，所以在竞争上有点我们说的高考时“1分干掉一千人”的意思。那么，如果你觉得自己已经是某方面可以撑起一片天的“大牛”了，面对和你一样的竞争对手，你的决胜王牌是什么呢？答案就是，复合型人才。套用我们常用的句式，要做一个“A中最B的，B中最A”的人。复合型人才的高薪与技术无关，它解决的其实是管理问题。假如一份工作你能做一半，他能做一半；他做不好的时候你能帮他做好；他走了以后你马上能接过来他的工作，并且做得更好，那所有人都会看见你的价值。职场中，沟通是一种难以计算的成本，你能玩转多个岗位的事情，那就是在为公司节省人员管理成本。你一个人解决两个人的问题，公司当然可以给你开两倍的薪水。这年头圈子更重要形象的来讲，不论是公司还是现在指的圈子，其实就是一群因各种需求走到一起的人。在这个遍地是经理和总监的时代，公司头衔已经不值钱了，一个人的价值主要体现在他的圈子，以及他在圈子中的作用。就是说，如果你遇到的问题已经超出了你的能力范围，你仍然有机会解决掉它——场外求助你的圈子。从公司到圈子，解决的是什么层次的问题呢？资源和能力的分配不均——别人眼里的大问题，可能只是你的日常工作；你眼中棘手的事情，可能出了公司的大门发现是个人都做的比你们要好。公司易倒，圈子永存。中等收入阶层，到有需求的圈子里去，接受“江湖”的再教育，很有必要。要知道，你和你的圈子肯定比绝大部分企业都更长寿，对吧？投资能给你带来更多如果你是一个奋斗了八、九年，手头有点积蓄，工作不紧不忙，却还没有走出中等收入陷阱的人，投资也许是一条更好的道路。在这里有一个比较有意思的公式：如果你的（刨去房产后）净值是年收入的5倍，你只要让这部分资产年超过10%，就等同于你的收入增加了50%，那不就等于跳出“中等收入陷阱”了吗？投什么好呢？现在的已经非常丰富了，房产、股票、基金、债券、外汇、、期货、贵金属、境外证券…只要风险组合得当，你每天花一两个小时去研究，达到平均10%的年收益率，并不是一件很困难的事。中等收入陷阱实际上不可怕，它其实是一种激励你去找出自己弱点的方法。如果你已经一脚踩进陷阱里来了，别慌。遵循小聚上述说明的几个方法，慢慢试一下肯定会有改变。记住条条大路通罗马，无论如何，请让你的收入配得上你的价值。聚积财富 可以选择零钱就存“活期”，随存随取！用于理财的资金可以购买“”！年化收益高达4.5%-9%！产品有三月期、六月期、十二月期可供选择，可以根据自己的实际需要进行长短期搭配！让投资更简单！《经济下行 这8大赚钱机会你选对了么？》 精选七点击文末“阅读原文”即可借款归根到底，大家都是出来卖的。你能卖什么，决定了你的收入最终落在什么档次。而一个人能合法地卖的东西，无非就四样：1 卖信息，2 卖钱，3 卖他人的注意力，4 卖自己的时间。最高端的，靠卖信息赚钱是白手起家最快的捷径，越不对称，越来钱。古代消息迟滞，商旅靠A地买，B地卖的差价就能赚取巨额财富，这是因为“什么东西在哪里稀缺”的信息是差价的关键，一旦掌握，就站到了价值链的上游。据观察，许多高级打工者，因为最初没本金，只能从底层打工干起，但一旦做到高阶，掌握大量信息资源之后，几乎都会从做业务切换到做信息掮客，Rainmaker，靠撮合行业内的交易来赚钱了。这种撮合交易只需要牵线搭桥，连本金都不需要，只要做成一单，一年里剩下的日子就可以歇着了，这种钱赚起来，可比自己亲力亲为，当老黄牛要划算的多。垄断了信息交换节点的人，往往在体系中拥有最大的议价权，什么都不需要自己干，光靠制定游戏规就能赚钱。话说现在北上深一套很普通的市中心房子，哪个不是千万元起跳，这其中的中介费按2%算就是20万，一年只要能做成几单，性价比远超天天加班到深夜的白领们。而与此对比，现在一个新三板公司上板前的法律审核，律所收费也就区区15万，律师收了钱还要承担的责任。而房产中介根本没啥责任，既不需要文凭，也没见他们做太多事情，十几万、几十万的中介费轻松入袋。赚卖信息的钱，天生就要要比和赚卖时间的钱容易些。除了商业掮客，还有权力掮客，更加无本万利。性价比最高的，靠卖他人的注意力赚钱所谓的注意力经济，其商业模式可以用一句非常久远的大忽悠话来概括：“全中国只要每个人给我一块钱，我就是亿万富翁了”。这句话大概20年前就有了，在90年代末第一次互联网泡沫时不知道忽悠了多少美国投资者，后来事实证明绝大部分都是胡扯。现在20年过去了，技术手段可以让一个在边远小县城的人在一秒钟之内把钱支付给上海写字楼里的某个人，这句骗了20年的大忽悠话终于有了实现的可能。注意力经济这个东西的规模其实很好计算，假设一个人一天24小时，除了工作8小时睡觉8小时外，还有8小时闲暇时间，那么注意力生意就是在抢这8个小时。而一个人愿意为闲暇时间支付的开销是固定的，那么简单的计算就能得出平均每分钟的注意力停留时间值多少钱，再乘以关注数，papi酱之类的网络红人就可以开始定价叫售了。所谓得屌丝者得天下，在卖注意力这个行当体现的淋漓尽致，一台电脑一根网线，一年几百万上千万的来钱，无本万利，玩的就是群聚效应和屌丝经济。这些新经济的现状有时会让许多传统的，循规蹈矩好好读书上班的人心里不平衡。就比如说网络直播，我知道在比如陌陌直播这类的平台上，一个脸蛋还不错的漂亮姑娘月入十万不是问题，凭的是什么？第一个条件以前一直有，第二个条件最近几年才达成，所以对于这些姑娘来说，这个以前自己根本不敢想也想不到的神奇的时代就这样来到了。玩陌陌的人都知道，这个星光值100就等于一元人民币，赚了多少一眼就能看出来。网络直播为屌丝提供了以最小成本获取和美女互动的虚拟体验的可能，你并不能说这没有意义。最不划算的，是靠卖自己的时间赚钱大部分人，没本金、没人脉，空有时间，便只能靠卖自己的时间来赚小钱，俗称讨生活。我本身也是专业人士，所以很理解那些靠卖时间的人的困惑。普通人感冒了去医院，几十块钱诊疗费，必须要有本科以上，考取医师资格，实习1-3年，取得医生资质的人才能开单。但老百姓一辈子90%的收入买个房