这才是内幕：原来那些天价房都是被这些人给买走了
财经综合报道
01 房产商和银行的千丝万缕小金经常看到有人说“你不知道，现在有钱人真的多，房子就是刚需，XX小区十几万一平很多人疯抢。”刚好家里有人搞贷款的，有个事儿可能好多人不清楚，很多楼盘的价格是怎么做起来的，那就是房产商自己买自己的房，以下说说操作流程：比如是房产商A，开盘了100套房，每套售价100万，那就是1亿的资金量，对吧，现在一开盘，我直接把价格报到200万，暂时没人买怎么办？ok，我去搞一批身份证，比如公司员工的姐姐，部门经理的老丈人，用他们的身份以200万的价格买下来，由房产公司付首付、并还房贷，同时，另外签一份合同，把房子抵押给房产公司老板控股的法人单位B。然后，法人单位B拿着这些抵押的房本去找银行做抵押贷款，获得资金，因为这些原本值100万的房子是以200万购买的，那银行的评估认为它值200万，银行就可以放到最高140-160万的抵押贷款，这个资金再拿来还房产公司A的月供，公司就可以有大量的现金流，然后坐等房子慢慢卖......你以为银行不知道这件事吗？银行的人都知道，但为什么不管？因为房贷是银行最主要和稳定的利润来源，如果不给贷，从最底层的审批员到分行行长，都完不成任务，拿不到奖金。中间有几年贷款卡得比较严，加上当时实体经济也还过得去，还有很多其他企业借钱，房产公司这么玩借不到钱了，于是就死了一批。从去年开始，实体企业，尤其是南方几个省的制造业企业大规模倒闭潮，导致银行的日子非常难过，银行也不敢贷给这些工厂了。（之前温州最大的眼镜厂，就是因为贷不到钱，老板把家里N辆豪车贱卖，一辆宝马7系20万出手，我同学在惠州的厂，原来做外单皮包代工的，今年开工辞退了一半的人，老板已经把厂区挂牌了）这时候，房产公司就成了银行的救命稻草，谁还敢卡它们？那不等于卡死自己吗？加上实体经济萎靡，南方几省大量原来手里还有点钱的土老板，工厂也不干了，变卖出来一些资金，干什么好呢？工厂赔钱，020高科技啥的咱又不懂，那就买房子吧，感觉比较稳妥。于是两方合力，就成了现在的房产泡沫，这也是为什么深圳疯涨，上海一般，北京基本不动的原因，因为北京基本上没有制造业。所以你现在去深圳的一些新开楼盘，价格特别离谱，动不动十几万一平，但是很快就要售罄，并且你一看，购房合同都有，身份证也是大活人，这种房子，基本都不是“业主”本人住，房产公司A会租出去，租户的租金也不会打给“业主”本人。高档楼盘租不出去的，就只好空着，然后告诉来看房子的人，“业主”是大老板，手上很多处房产，对价格不敏感等等。当然，偶尔也有钱多的冤大头被忽悠入局的，觉得再不买还得涨，咱砸锅卖铁也得入手一套，这就是我们身边偶尔会遇到的“我的朋友”。多说两句，房产业最早这个玩法是从谁那儿学来的呢？师承于大名鼎鼎的传销，两者的基本原理是一样的，后来两者在手法上互相借鉴，都有所发展，此乃后话。比如，曾经臭名昭著的“资本运作”就曾经干过什么事呢？伪造了某国务院副总理签署的红头文件，然后买断了百度上所有关键字的搜索，并雇佣了大量枪手和水军做公关，你只要一搜索关键字，出来的都是告诉你，这是合法的，是大领导特批的改革试点项目，百分百安全等等诸如此类的操作手法。这个事到后来东窗事发，被媒体彻底披露之前，骗了很多人，包括很多高级知识分子。02"影子业主"无处不在前些年不限购，曾经出现过一个本地土著+穷鬼老头名下挂了一堆房产的事，那会儿身份资料还挺便宜，因为没有限制，后来因为限购，这种有购房资格但买不起房的人（很多是本地屌丝，或者离异无房的）就被炒起来了，通常一个人可以挂两套房产（如果是单身的话）。有些人问，不对啊，我刚看的二手房，也是这种天价啊，那是怎么回事呢？接下来解释下这种情况。前面说了，房产公司A卖出的1101的房，业主叫张三，但是1101的房本被抵押给法人公司B然后抵押给银行了，所以张三只是个“影子业主”，你找中介买二手房，从接触到最终过户，张三只是个傀儡，实际的房东是法人公司B。我有一年想买房的时候曾经接触过一对小夫妻（当时还没限购），本地土著，大专学历，一接触就知道是处于社会底层那种，并且俩人都是市民，没有拆迁房的机会，而且房子也不是回迁房。当时我觉得房子楼层阳光户型不好，他俩就说，我们在这个小区还有好几套，你可以看看，我当时就有点纳闷，因为这是个新楼盘，购房合同就是不久前的事，不可能是继承，如果说是父母帮忙，以他俩的谈吐，家庭出身应该也不会太好。果然，最后他俩拿出的房本，都是副本，并且一次只给拿出一本，还得提前约时间 。03 数据知道真相另外小金再分享一组统计数据：为了衡量一线城市房价有多疯狂，《每日经济新闻》以地区分类，求出了各地的平均数，数据来源为同花顺iFinD数据库。2月份，北京二手房均价40532元每平方米，如果要买一套100平米的房子，总价405.32万元（不考虑各种税费、中介费）。这相当于董事长、总经理平均薪酬的8.5倍（北京董事长、总经理平均年薪47.6万元），即不吃不喝8.5年，这些董事长、总经理（总裁）才能在北京买一套房子。2月份，上海二手房均价40267元每平方米，如果要买一套100平米的房子，总价402.67万元（不考虑各种税费、中介费）。这相当于董事长、总经理平均薪酬的9倍（44.6万元），即不吃不喝9年，这些董事长、总经理（总裁）才能在上海买一套房。2月份，深圳二手房均价46130元每平方米，如果要买一套100平米的房子，总价461.3万元（不考虑各种税费、中介费）。这相当于董事长、总经理平均薪酬的8倍（57万元），即不吃不喝8年，这些董事长、总经理（总裁）才能在深圳买一套房。也就是说，这些身处一线城市顶尖的人才，要在本地买一套房，如果没有其他收入，也需要差不多10年不吃不喝。而去年的A股市场，有40%的企业净利润低于1500万元，也就是说，4成的上市公司，一年挣不出一套好房子的钱，可见这个经济畸形已经严重到什么程度了。04 买还是不买,天价都在那1.那么有房产的客官们又说了，现在已经有更先进的玩法，我说的这套已经不流行了，这个有可能，毕竟那么多聪明人，变着法子炒总会有更先进的玩法，也算是金融创新吧，美国次贷不也是创新么？大家可以搜一下“中国次贷危机”的百度百科，里面比我说得详细专业。2.好多人问我二线三线四五线的房子可不可以买，这里统一说一下我的观点，那就是，中国一线的泡沫，是靠着吸二三四五线的血，集全国之力才撑起来的，其结果，是掏空了中小城市的资金池。一线，从所有地方吸血二线，从三四五线吸血以此类推......至于可不可以买，我就说一点，你感觉买起来压力还能承受，就买，否则，就不买，不要幻想着把这事当成投资一买变N套。下面具体说道说道，看到后台很多斧友都在说：真的有很多有钱人啊，我身边的谁刚买的，1200w一套，那帮搞金融的、土老板，你说的不对。这个论调有点类似于“高手都在民间”，你问在哪儿呢？反正在民间。提前说个观点，我从来不否认有钱人阶层的存在，因为工作原因，会经常和一些官、富二代接触，对他们的生活状态非常之了解，包括他们一些人的财务状况，有机会单独拎出来说说。问题是，任何定性不定量的“有钱人很多啊”的判断都是耍流氓——请原谅一个严肃金融从业者的强迫症。什么叫多？你说我们学校有50个考上武汉大学的，多不多？看起来挺多，可是如果我们学校有1万应届生呢？还多吗？考虑这类问题，脑子里一定得有个比例的概念。所以，你说有钱人“多”，一定得考虑两点，一是这个群体手里的资金能力是否足够消化这么庞大的楼市？二是他们这么多钱是哪儿来的？首先，咱们得把王健林马云这种人摘出去，这不属于日常讨论范围，这种人再有钱，数量毕竟太少了，而且他们要买也是豪宅，跟楼市大盘不搭界，影响不了基本面，因为马云的财产可能是你的一百万倍，但他不可能买100万套房子其次，咱们得把收入偏低的群体，比如年收入二十万以下的家庭剔除，因为这种家庭，一线楼市怎么疯涨都和他们无关，他们主要住在自己老家二十年前分的福利房里。05 以下是诚心干货1.你认识现在全款买房的人吗？一次性几百万一千万扔出去，不需要贷款的？目前为止有两位兄台说身边有认识的人全款买房的，欢迎大家踊跃发言，最好能说明一下这些壕们的具体情况，是做什么的，资金怎么来的。说一下我比较了解的情况吧。我认识两个最近刚买了房的，一个是扬州人，江苏商会会员，家里做环保设备生意的，厂子开了十几年了，算是个小富二代，家里资产差不多上亿，在扬州有多处房产，在上海买了一套二手的，为了买这套房抛了一部分股票，扬州卖了一套大的房。另外一个家里是开诊所和超市的，比较有钱，他老丈人是某国营大厂前任书记，然后去年在北京买了一套，两家人一起凑了首付，然后一起帮忙还贷。这两家人应该是目前楼市比较典型的真实购房者，他们买房的筹资方式应该代表了主流情况。不夸张地说，资产5000万元以下的商人家庭，都没有能力在一线城市全款购房，为什么？因为商人要做生意，他的现金流占资产的比例是有限的，如果一个人账上躺着1000万可以随意支配的现金，那他家的资产最起码得好几亿。这就是为什么大量中型企业主要独立在一线城市购置房产，也必须卖掉自己老家的几套房子，以及贷款的原因。这就是我前面说的，一线城市掏空二三四五线。比如你家在宁波金华绍兴温州开了个独资厂，效益还行，工厂年销售额5000万（这就算挺大规模了），一年下来能有多少可自由支配的纯利润？也许不超过100万，因为你还要投入再生产，还有生产中的押款。而这100万，有时候还得跟兄弟姐妹分，因为江浙的制造企业主，很多都是几个孩子。所以当这样的富裕阶层家庭在二三线买房时，可以轻松全款，但如果要买深圳1000万一套的，就捉襟见肘了（但偏偏这些人的儿子，很多不愿意接老爹的班，喜欢在一线城市奋斗生活），只能是卖了老家的两套房，加上现金付个首付。看到没，京沪深广在买，而二三四线在卖，这就是为什么二三四线房价很多往下走，一线还高企的原因，我所说的吸血。那谁在买二三线企业主50万100万一套的房产呢？三线城市殷实的小康之家，他们有很多是卖掉了四五线30万一套的房产，加上首付。除了这种中型制造业企业主，还有两类人是有能力在一线买房的，一是官员，二是互联网上市企业高管。官员不用说了，除了那种叫得出名的超级富豪，官员的现金流是最充足的，因为他们不用从事生产，没有资金挤占，有多少钱都是可变现资本，有些楼盘开盘时，好几层给同一个官员的事，很常见。互联网上市企业高管就比较简单了，手上的股份变现，从股市里套。（没上市就很难，这就是为什么互联网公司，打死了也要上市）前面说了三类人，这三类人是一线天价房的主要购房群体。（拆迁户农民那种也算一种，分了三套房卖两套换一套大的，但他们基本没有用现金购房的能力，只不过是置换而已）以前还可以开玩笑说中彩票的，现在，500万彩票算个屁啊，刨了税去密云水库买还差不多。问题是这两年，前两类人都遇到了问题。制造业哀鸿遍野不用我说了，低端制造向海外和内陆转移的话题不用我啰嗦，大量江浙广东企业主一夜回到解放前，升级不力+投资失败的比比皆是。官员呢，更不用我说了，房产登记实名制一出，2014-15年到处出现房产低价抛售潮，现在还手握几千万现金砸来买房的官员，我敬你是条汉子！至于最后一部分人，互联网新贵，现在看起来还好，问题是，这帮人有多少？能撑得起整个一线城市的天价楼市吗？我表示怀疑......一个中型互联网上市企业，总监以上级别的人，年薪一般在四十万左右，这样的人数量有多少？几十人顶天了，即便是他们，每个月要还三万块的房贷，也是非常吃力，何况普通员工呢？这些未来有能力买得起五百万以上房产的群体，基本上都列出来了，可以看得出来，群体规模不会很大，加上这两年的股灾，又缩水了不少。跟整个一线房产市场比起来，他们实在是杯水车薪，没有能力消化所有的新房和挂牌二手房。于是，就出现了我开头所说的惜售+自购买，如果不好理解，请参考初中课本里描述过的资本家倒牛奶的情形，奶多了卖不出高价？那我就只卖一小部分，告诉你们奶没了，很稀缺，其实奶都在桶里存着呢。还谢谢告诉我信息的斧友，在这里补充一下：惜售有很多种方式，本质上都是“倒牛奶”，制造虚假的稀缺感，提高购房者的心理预期和阈值，房产商知道，他们只要联手抬高价格就好，逼购房者敲骨吸髓、砸锅卖铁、勒紧裤腰带吃咸菜的任务，自有丈母娘帮他们干。除了我前面说的虚假购房以外，还有一种，捂盘，连假合同都不用做，开盘100套，只卖10套，剩下90套都告诉你卖光了，然后拿这些房子去银行抵押，当然，这种更加赤裸裸，连伪装都不需要了。2.那业主入住以后发现是鬼城，怎么办？很简单，第一，把楼盘做成N期，一期放两栋楼不就行了，看见没，那些不是没人买，是买了但还没盖好呢。第二种，把房子租出去，比如你看到现在很多新出来的什么房产公寓，拿下一整栋楼，统一装修风格了往外租的，或者XX中介自己手里在某个小区里n多套房源出租的，幕后的业主可都是房产商自己的亲骨肉。比如，我有个哥们儿现在住天通苑，他的房子就是从物业公司直接租的，没有个人业主。所以，越是经济变差，媒体上就越要渲染，大家都高喊“有钱人真的很多啊，你看我们这儿开盘第一天，1000万一套抢光了”，你一问，都是“我朋友、我亲戚、我同学”，从来见不到几个“我”。跟身边那些亲近的有钱人打听打听，今年经济形势如何？真有那么多实实在在的有钱人吗？06 未来房价的大致判断最后说一段吧，我对未来房价的预测吧，大体上我的判断，会跌，理由如下：1.国际规律，一个国家的房地产市场在人均GDP8000美元之前一路上扬，趋缓，10000以后往下（海外移民圣地华人乌央乌央过去炒房的个别城市除外，那个盘面小容易炒，但中国的一线城市可没有那么小）2.老龄化，即使放开了二胎，现在看来生育率也不可能回去了，未来若干年，这个人口结构就不可能撑起新的购房高潮，毕竟，买房主力是年轻人，老头谁买房呢？3.大的供需关系，基本上，该有房的家庭，都有了，十多年前去一线混、买得早的人已经定居了，现在一线二线买不起房的孩子，老家也都有房，不至于没地方住，他们中的绝大多数人，无论怎么努力，把老家房子全卖了，把两边父母积蓄全榨干，加上还贷，也依然买不起，慢慢地，他们烧完了青春，会回家的，能留下来的，千里挑一吧。4,经济大势下滑。过去那么多年，为什么国人都笃信房价上涨，很简单，因为经济上行，连续增长二三十年，这也是所有经济体都遭遇到的规律，日韩台港，哪个经济腾飞的高速增长期不是二十年左右？你何时听说过哪个国家经济高速增长了五十年的？中国人没理由把自己的国家想得太特殊。打个最简单的比方，你家生了个孩子，一路涨个儿，你每年都要给他买新衣服，每次都要买大一号，然后有天孩子18岁了，你还要去买更大一号的，店员告诉你不用了，你还按照以前的惯性说：才不会呢，我家孩子这十几二十年都是这么长的，年年都有人唱衰，说我孩子不会长高了，结果呢？凡事，都有个尽头......07 近期被忽略的常识有很多人斧友要小金预测某个城市的房价，这个我真不敢胡说，中国的楼市、股市都很奇葩，社科院专门研究房产和股市的专家都屡屡预测错误，我就更不敢误人子弟了，这篇文章，只是个人对大势的一些预测，本人才疏学浅，有说的不到的地方大家嘴下留情就是。至于有人问我是不是搞房地产的，以及具体是做什么工作的，这里就不便回答了，这两年的形势不比以前，宣传口收得非常之严，祸从口出动辄得咎的事儿估计以后还会有，毕福剑、任志强之辈殷鉴不远，蔡霞教授的下场大家也看到了，所以还是保留一点自己的隐私吧。这两天早上起来，看到的几个新闻，似乎也在印证我的这个预测。1.央行今起降准0.5%。专家们说对股市楼市有利，今年或实施3次降准1次降息，那么为何在此时选择降准呢？各大网站首页新闻，懂一点经济的朋友应该都知道这意味着什么，如果楼市真的如最近一些媒体所吹嘘的那样“一房难求”、“疯涨”，央行还需要降准救市吗？而且还是一年3次组合拳，而且还降息！2.学校多片区随机划分，这个对已经疯癫的学区房市场有可能造成沉重打击，你花了40万一平在海淀买了名校附近的学区房，对不起，很可能给你家孩子分到边上一“麻麻地”的小学去，在互联网信息如此发达的今天，个人以为，家庭教育、对孩子性格的塑造，比中小学的传道授业解惑更重要，别迷信所谓名校了。3.王健林又在欧洲砸了一堆钱做主题公园，联想到这两年万达大规模“去房地产”、大手笔进入文化娱乐产业的动作，加上王思聪这些年对自身形象步步为营的经营，王氏父子的思路和动作已经很清楚了。早几年所有人都还在为楼市疯狂的时候，李嘉诚悄悄撤了，紧接着的两年，经济形势如何？王、李这种大佬对经济形势的敏感度，对数据的把握比我们屁民要强得多，房地产企业在中国牛逼，在发达国家不过是二三流企业，相信他们对这一点也看得很明白。万达都不卖房子了，你告诉我楼市还会暴涨？别开玩笑了，不过是回光返照最后捞一笔，看谁接到击鼓传花的最后一棒罢了。说一千道一万的，与其在楼市里击鼓传花、朝不保夕，还不如在大概率确定企业成长性空间的时候，投资企业股权，赚企业成长的钱，而时间就是企业最好的朋友，您说是吗？
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老人20年被忽悠买30多份保险
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　　对保险有需要并且有一些研究的我通过知乎、微博等渠道看大家的发言，以及写保险文章看朋友们的评论，我发现很多人对国内的保险极其不信任、不了解、并且被误导买错产品，导致无法保障自己家的财务安全。今天我们来聊聊怎么聪明地买保险，低保费获得比较全面的高保障。
　　前些日子，第一次写了篇保险相关的文章（见本文后的精彩爆文“干货分享，普通家庭买保险的六大原则”）分享，收到不少留言，对我也是启发。我去平安、人寿、太平、众安、新华等保险公司官网仔细看了看最近的产品，顺便测算了一下各种保费，心里有个数。
　　国内好多人都不相信保险，我分析原因如下：
　　一、卖保险的代理人不专业，没有根据客户的需求规划产品，只是把佣金高的产品推销出去，没能给客户应有的保障。
　　二、经常有老人去银行存款变成买了保险，也属于被忽悠，感觉上就不好。保险像要骗着才能卖出去的东西。
　　三、保险条款太多，一般人看不懂，或者没仔细看，在投保时有些不在保险范围内的没看清就买了，待到出险要赔偿时发现保险公司不赔，于是感觉保险是骗人的。
　　也许还有别的原因。其实这都属于事物发展初期中期不完善的地方，随着市场、从业人员、消费者、监管的成熟，保险会被更多人接受吧。
　　老一辈的忌讳不谈了，在一线城市生活，背着高额的房贷，一对年轻夫妻，上有四老、下有一、二小，谁都不能出问题。况且只有社保和医保是不够的。
　　在体制内收入不高但稳定，万一有个病灾什么的，也不会被开掉，大概医药费是能报销的吧。实际上也就是保证还有工资而已，如果没有补充的商业保险，家底也是要拿出来治病的。
　　体制外的话，收入相对高，但老板要的是你能出活儿。倘若身体不好，一般小公司也是承受不了养一个不干活的员工的成本的，尽管从人道角度应当帮助，实际只有财力雄厚的大公司可以做到。但之前也有高大上的四大辞退生病员工的传闻不是？
　　还是得靠自己。好好规划家里的财务，做好风险防范。
　　意外险
　　我觉得意外险产品最简单易懂，而且在保险公司的官网都可以买，一年一续，有电子保单和纸质保单可选。快递上门时要投保人签字并将签字页由他们带回保险公司。
　　一款综合意外险附加交通意外险（含飞机、动车、轮船、轿车等），一年内，如果出意外去世或全残失去劳动能力，一般意外赔付50万元，飞机500万，动车100万等。这样的一款产品，一年保费是八九百左右，可以承受吧。到期续费还会有折扣优惠。
　　这种意外险往往还包含救护车、紧急救援、住院医疗、陪护等费用，当然投保时的免责条款以及医疗费报销方式，是不是有日期限定等都要搞清楚。自己上网买就要自己看清楚啦。
　　定期寿险
　　寿险，保障的是万一人去世了，不论什么原因去世，保险公司都会赔付保额。如果投保了50万元就赔50万。一般50万元保额以下的不需要体检就直接投保。而且寿险是可以叠加的噢。也就是说在不同保险公司买的寿险，万一人没了，几家的都可以同时赔付。因为人的生命是无价的。
　　买定期寿险和终身寿险，保费差别大了去了。定期寿险是纯粹消费型的，人活的好好的一直到老，那每个月交的不到100元，交10年保50万元保10年的保费，一共大约不到两万就算贡献给保险公司了。
　　有人就觉得不划算了。但你要知道，保险公司是盈利机构，你能算的过精算师？终身寿险一年保费一两万，到老了人还在会返还，可是通胀，你想过吧？最近的新闻，44年前的1200元存银行，现在取出本息合计2684.04元。价值能一样吗？以前那钱可值钱了。
　　买寿险我们到底在保障什么？
　　我认为是保障年富力强的时间里，一般从30到50岁，最会赚钱的那位万一有事，能有一笔钱继续替这个家庭还房贷车贷。寿险有必要交高额的保费保终身吗？过了50岁，一般家庭的贷款大都还完，除保险外，还有股票、基金、存款、黄金、房地产种种投资理财产品。孩子也已经可以自食其立，老年的生活能依赖退休金，就算人不在了，似乎为家庭应尽的责任也完成了，对家庭财务的伤害不大。
　　寿险的意义除了富豪避税对普通人就是保障最精华的年龄段不要出事压垮家庭。
　　重大疾病险及其他医疗保险
　　之前我只买了意外险和寿险，研究了好多之后，发现医保的报销漏洞太多，要事后报销，许多药不包括等等。看来社保和医保真的只能管个不饿死。这块儿还是得自己操心，用商业险补上。
　　有人说一年期的重大疾病险会有续保不上的问题。推荐买终身型的重疾险 。岂知还有更好的我最喜欢的类型――定期重疾险。只要看到定期，你就知道这一定是消费型的。没事就算白交。
　　我去各大保险公司网站看了这款产品，一般人保到自己六七十岁或者八十多岁就差不多了，人总是要走的，年纪大了，再治疗也没有什么意义。保险的好处在于，保证年青力壮的时候不会因为重大疾病而影响家里的收支。真到了七八十岁得了重疾，我觉得，就好吃好喝算了。这只是我的想法，大家且看看。
　　现在的人恐怕更怕的是因病致贫，所谓的中产阶级，表面光鲜，实则稍不留神就会下坠。失业、生病都是其中的原因。
　　经过研究发现，除了必配的重大疾病险之外，现在保险公司还推出了一种中端医疗险，号称百万报销额度，但是要注意的是，这种一般只保住院，不保门诊。而且都有1万的免赔额。
　　假如治病花销3万，减去社保报销的，再减去1万元免赔额，剩下的保险公司才赔付。它的优点是很便宜，30岁的人买一年只需要300多。也存在不能保证下一年能不能续保的问题。
　　大家都知道，年纪越大保险费越贵，如果不让买了，等于风险增大。所以我觉得保到七八十岁的定期重大疾病险是配置的基础。这种可以算是一个补充。
　　注意：报销型的医疗险不像保生命和残疾的寿险以及意外险，这种保险是不能叠加的，也就是说在几家买了，还是实报实销，等于别家的多买了，浪费钱。
　　保险目前名声不好，不代表它不重要。理解了保险转移家庭风险，保障家庭财务安全的本质之后，从它的保障本质出发，根据家里的收支状况和保障需求购买，别想着用保险去理财、返现。
　　先买齐最基础的定期寿险、定期重疾险和一年一买的意外险。在我看来这三样就像车险里的交强险，是基础保障。
　　如果家里财力尚可，可以考虑报销型的医疗险、高端医疗保险、地震险、家财险、银行卡盗刷险、出租险等等。
　　另外，很重要的，出境游，一定要买境外旅游险。国外的医疗可是很贵很贵的。
　　最后，期待大家都健康平安，买的保障都用不上。
　　来源 | 网贷之家 作者：Ivy
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金融小故事，有趣又有料我是上海的，今年4月份就被平安保险公司的人员骗买了智富人生终身寿险（万能型A）。现在半年过去，我才发觉上当受骗，业务员原来说的只要每年缴5000元，缴5年总共25000，就可以享受终身的重大疾病保险，5年后可以随时取出25000元，如果还想继续享受重大疾病保险，那就不要取光钱就行了。
现在了解根本不是这个样子，第一年缴了5000元，现在半年过去了，平安扣除了3000元，而且每个月都在扣除危险保费，现在账户里只有1800多元了，这样下去是越来越少。到五年后我的账户里别说25000的本金能拿回来，只能拿10000多元了，亏惨了。如果5年以后不继续交费的话，10、20年后看看那就一分钱也没有了。它的两项危额保费高得出奇。我可不会再交下去了，只能损失了。现在上海有一个“无理由退保”，那也是要看有没有在承诺书上签字，很多人不明就里，代理人要你签字就签字了，都是上当受骗了。我肯定没有见过那份承诺书，但那个代理人就是信口雌黄地说有签字。
平安的保险都是垃圾，平安赚的钱都是骗来的，希望平安保险公司快点倒闭。
本人目前买了三种平安的保险产品，有两种已投保5年，我要当机立断把它退了，虽然损失近10000元，但我坚决不会再当傻子给平安送钱了。这些钱都是我门的血汗钱，一想到这个就心痛。
最后只能自我安慰，提高自我保护意识，再也不要相信保险，尤其是平安人寿保险的产品，只能让平安得利。
我也打电话给保监会，得到的答复是：作为一个有民事行为能力的人就应该看清了条款再签字，怎么有的人就不被平安人寿骗呢。我们也曾经发出过风险警告。还说这是合同条款，就有法律效力，你说他骗你就要有证据。我说这种条款就是不公平的，你们保监会不应该让这种合同流入市场，他说他们只是备个案而已。他们每天接到的投诉平安的多得是，很多人说自己没有签承诺书，但却签了，最终得不到全额退保。
我实在觉得义愤填膺，这已经不是保险代理人的职业道德问题了，他的后面就是有平安公司在操作，只要你把客户的钱骗到手，保险代理人拿28%的佣金，保险公司则拿大头，损失的是我们老百姓！
问题补充：当时他们来到我家说是做回访，他们看了我的两分平安保险，建议我换成智富人生（实际上就是退保买智富人生），还说现在是搞活动，5月份就没有了。第二天晚上他们租了两辆面包车，拉了我们小区的人去市中心的平安公司搞活动(实际上就是说这个产品有多好)，里面至少有20个平安的人，还说请来了上海财经频道的某个知名主持人给我们作报告，我不认识那个人（我从不看财经频道），我要是知道是谁的话我肯定很死他！他们就是有组织、有预谋的欺诈合同。我们完全被蒙在鼓里，就这样糊里糊涂地上当受骗。可以明确地说，平安的险种是最损人利己的。
我也买了& 怎么办
23:37:17 被作者重新编辑
买这个保险的人是相当的多，可惜觉得自己“被篇”的人却不多，如果你年纪小，可以继续投保，不过要回本最起码十年，也就是说，你要交十年，但换来的就是一个本金，因为这个保险的前五年扣费是相当的厉害，第一年最厉害，要65%。反正我帮我妈妈已经退掉了，因为她年纪大了，成本太高，十年也未必收的回来本钱，所以只能割肉。找平安投诉也没用，根本没人理你，只会跟你说，我们会反映的，之后就没声音了！
09:44:50 被作者重新编辑
多谢提醒！！
20:27:07 被作者重新编辑
现在的商业保险最好不要买，就买国家统筹的社保和医保就行了。
15:23:25 被作者重新编辑
我是北京的，平安人寿保险的业务员很***& 那不是一般的*** 试想让一个连人字都够一撇的人让她来给你做你的保险产品规划 你能得到什么服务？&&3年前 骗子到家回访时推荐给家人别的保险产品，我出于礼貌考虑考虑 ，骗子未经允许竟然用我保险账户里的钱，利用我原来保单的资料 给我的家人上了一份 ，谁见过这样无耻的。
到总部投诉也起不了什么作用 最多把保单撤掉 给你换个服务人员 。***的平安人寿吧！
12:36:24 被作者重新编辑
我上了3年了才知道上当受骗了，因为上保险时说交10年就回本，可3年后它们说必须把保额降到最低才能11年回本。大家醒一醒吧！中国平安人寿就是大骗子，业务员缺八辈德了！
这是真的，我是本人。
08:20:08 被作者重新编辑
平安保险公司就是吃人不吐骨头的坑人的公司，我也上当了，被业务员忽悠去买了一份医疗保险，出了险他们不但不理赔还差点连本金都拿不回来，大家最好别再上当了
23:56:40 被作者重新编辑
这是血淋淋的真事，我也是受害者买80多万。
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