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四种房子不能买
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你可能喜欢破除现金贷的4个幻觉：你没认识到什么是真正的现金贷
金评媒编者按：其实，所有关于现金贷的争论，归根结底在于对于现金贷的认识存在差异，而差异的背后很多都是幻觉而已。破除幻觉，方能看清现金贷行业的真面目，也才能为现金贷的明天选一条出路。这段时间，围绕几家消费贷平台上市，现金贷再次陷入舆论的漩涡之中。从开始一边倒的高利贷原罪质疑，到后续业内人士陆陆续续的辩白，热度一直不减。直至27日，有媒体曝出监管措施或将于近期出台，靴子总算是要落地了。其实，所有关于现金贷的争论，归根结底在于对于现金贷的认识存在差异，而差异的背后很多都是幻觉而已。破除幻觉，方能看清现金贷行业的真面目，也才能为现金贷的明天选一条出路。现金贷的爆发，源于对场景的抛弃首先要搞清楚一件事情，现金贷是怎么火起来的？2013年前后，在互联网理财、线下扫码付、P2P、众筹等互联网金融新业态兴起的同时，消费金融作为一种传统的金融业态也开始焕发生机。与互联网理财、线下扫码等业态需要用户教育不同，线上借款是不需要用户教育的，因为对用户而言重要的是拿到钱，渠道不重要，相反，相比线下借款的繁琐流程，用户更喜欢线上操作。真正需要教育的，是贷款人自己。对贷款人而言，最关心的是如何能把贷出去的钱收回来。通过互联网的模式，不与用户见面，甚至也不掌握精准的用户画像，所以，一开始贷款机构也是不放心的，大家便把消费贷款的切入点主要集中“消费”二字上，贷款只是消费场景的支付工具罢了。在这个理念下，消费金融又被称作场景金融，场景分期是主流的玩法，不考虑场景的现金贷则是小众的尝试，并不被主流机构看好。此时的消费金融创业都集中在场景分期领域，校园分期、租房分期、3C分期、旅游分期、医美分期甚至是炒股配资分期、购房首付分期等，大家都是先要搭建或依附一个场景，然后再基于场景去开展分期业务。既然是基于场景开展业务，那么场景的大小便决定了业务空间的大小，所以，大多数场景分期的创业机构都没有做大，相比P2P、第三方支付、互联网理财的火爆，消费金融业务似乎便一直不温不火。转机来自哪里？便是对场景的抛弃。场景分期模式下，消费贷平台积累了一批优质用户群，这部分人有着良好的还款记录，但无论3C消费还是医美分期，都是低频场景，好不容易积累的用户总不能就这么流失，一些平台开始针对性开发小额现金贷产品。现金贷产品的高风险倒逼出“利息覆盖风险”的模式，由于金额小、期限短，用户对实际利率缺乏感知能力，高利率本身并没有对用户体验带来太大负面影响。既然现金贷在商业逻辑上可行，大量的从业机构便涌现出来。与此同时，2015年末至2016年初，互联网金融迎来强监管时期，P2P、第三方支付、互联网理财都不再是创业的好风口，一些P2P平台也开始通过砍掉理财端的方式淡化P2P色彩并最终变身现金贷平台。另一方面，传统金融机构向零售转型、网贷行业向小额资产转型，通过助贷模式，为现金贷平台提供了大量资金。供给的增加反过来催生了新的贷款需求，需求的增加又催生了更多的供给，只要资金源源不断地进入，这个供给与需求互为促进的游戏就能持续下去，行业规模便能越做越大，现金贷逐步成为一种行业现象，一个新的风口诞生了。一旦被视作风口，各种资源加速涌入，风口也就坐实了。四大幻觉之下，你真的了解现金贷？现金贷起来以后，争议从未断过，根本上看，在于以下几个幻觉。幻觉一：借款需求一直都在，这是个朝阳行业不少人秉持这样一个观点，想借钱的人一直都有，且借款需求是可以培养的，良好的还款记录带来更高的借款额度。理论上，只要平台的存量借款用户足够多，既便没有新用户，存量用户的可借款额度也是自然增长的。在这样一个自循环架构下，消费贷这个行业简直是潜力无穷，几乎看不到天花板。但从行业可持续性上看，每个人的借款额度都是存在天花板的。借出去的钱要能收得回来，从借款人角度看，借的钱是要还的。当一个人借钱用于消费时，只能通过后续的收入来还钱，理论上，其未来收入的现金流折现便构成了这个人借款额度的天花板。通俗点讲，居民收入水平的增速从根本上制约着消费金融行业的增速。当行业短期的火爆过度透支借款需求，导致个人负担的债务增速远超其收入增速时，天花板便临近了，朝阳会瞬间变夕阳。幻觉二：现金贷没门槛，有流量就有未来得益于“利率覆盖风险”的展业模式深入人心，现金贷的火爆给市场这样一种错觉：人傻、钱多、速来。现金贷这个行业似乎没什么门槛，只要利率高，风控便不重要，能找来借款客户便有未来，以至于不少平台看来，获客引流能力比风控能力要重要地多。行业越是重视引流，手握流量入口的贷款超市便越有价值，近期无论是随手记的C轮融资还是融360的赴美上市，得到资本青睐的重要原因之一便是其卓越的引流的能力。据说，已经有更多的流量型选手着手布局现金贷业务，或为第三引流，或亲自上阵。流量的重要性自不必言，但唯流量论绝对是幻觉。利率覆盖风险的模式之所以有效，首要的前提是能收到利息。极端情况下，若所有的借款都属于骗贷行为，年化利率500%又有何用？所以，定价再高，都要考虑风控。只不过，定价越高，对不良的容忍度越高、对风控精细化程度的紧迫性越低罢了。从行业此前的发展路径看，把利率定高些，从按时还款的好人那里获得的高利息可以弥补坏人赖账产生的损失，便可以盈利。于是便有了这样的商业逻辑，风控能力差些不打紧，有人来借钱才是王道。只是，高利率已然被视作现金贷的“原罪”，行业不可能一直戴“罪”奔跑的，监管的手会出来纠偏，舆论的手也会出来谴责。同时，按时还款的好人是用来维护和服务的，而不是作为分母补贴坏人的，你不珍惜，有的是平台珍惜，这么玩下去，真的就不担心发生严重的逆向选择问题，好人都被好平台请走了，留下的都是不还钱的人。所以，不抓紧夯实风控，更待何时呢？幻觉三：高复借率的平台，资金更安全不少平台都在宣传复借率的概念，从已披露的数据看，一家经营数年的平台用户复借率能达到70%以上，有的甚至更高。只有按时还款，平台才会允许复借，额度也会逐步升高，对平台而言，省却了拓展外部用户的麻烦，也摊薄了新用户获客的高成本。不断地提高复借率，便成为了有效的运营手段。提升续贷率本身并没有错，前提是借款用途用于日常消费。如何判断借款资金是否用于日常消费呢？常识即可。以一个典型的月光族借款用户为例，每个月末借款1000元，次月10日发工资进行还款。这一借款行为每个月都可以发生一次，一年可以为平台贡献1.2万的放贷额。既便偶尔用户存在购买手机等大额消费支出，使得借款金额骤然提升，但从下个月开始，其借款金额依旧会回落至千元左右。所以，针对典型用户的复借行为，可以着重去观察其借款金额，如果每次借款金额是缓慢上升的，则可视作为正常的消费行为。如果单次借款金额环比增幅过大，如从半年前的单笔借款1000元升至单笔5000元甚至10000元，那么这个借款轨迹肯定有问题，起码借款资金不是用于日常消费的。此时，用户便存在以贷还贷、赌博甚至其他不良嗜好的风险。从目前一些平台披露出来的存量用户人均借款金额的增幅来看，基本处于一年的时间内增长几倍甚至十几倍的区间内，既便考虑平台提额的影响，正常的消费增长可能这么快吗？所以，高复借率是不是好事，还要看人均借款金额是平稳增长还是跃迁式增长，不能一概而论。幻觉四：不良率逐步走低，行业发展会自然向好不良率是衡量放贷机构经营质量的很重要的一项指标，不过，不良率指标天然存在操纵空间。同时，不良率是反映历史情况的静态指标，而贷款风险是后置的，在缺乏常态化贷款拨备计提机制的背景下，唯不良率论，是很危险的。操纵不良率指标主要有两类手法，一是自定义口径，混淆视听；二是同一口径下，在分子、分母上作文章。关于不良率的口径，商业银行通过贷款五级分类进行界定，正常、关注、次级、可疑、损失，后三类都属于不良贷款的范畴，不良贷款余额/贷款总额即为不良率。而对于互联网平台而言，则缺乏统一的标准。首先是不良贷款的界定，基于逾期天数的不同，有M1（逾期30天）/M2（逾期60天）/M3（逾期90天）之说，逾期多久才算不良，每家平台都可自定义计算口径；其次是不良率本身，有的平台是针对所有贷款公布不良率，有的平台针对特定时期公布不良率，有的平台则只计算特定品类贷款产品的不良率。口径的影响能有多大？不妨看个例子。前几日，互金协会发布《互联网金融信息披露个体网络借贷》(T/NIFA1-2017)，其中对于逾期的界定为“按合同约定，出借人到期未收到本金和利息”；而在之前的版本中，逾期是指“借款人在借款合同约定的期限内未足额偿还本金和利息”。按照新的口径，网贷平台频现零逾期的“奇观”便有了合理的解释，因为既便借款人逾期，只要不影响对出借人的足额偿付，便不会影响平台的逾期率指标。而基于同一口径下的历史数据对比，分母便成了关键。有银行工作经历的人都知道，四季度是放贷淡季，因为四季度放贷当期利息收益不能覆盖新计提拨备，影响净利润；而很多互联网金融平台，尚没有计提拨备的意识，四季度反倒是放贷高峰期，可以做大分母，美化年末不良率。和某平台的信贷业务员聊天，据他所称，对于资质较差的借款人，他一般都会建议11月-12月期间来申请借款，成功率会大大提高，因为平台风控会有意放松准入标准以做大分母。说完不良率指标本身的问题，再谈谈不良风险滞后性。随着行业黑名单共享机制的推动，借款人逾期或恶意拖欠的行为有很大概率被其他平台获知，从而导致在第三方平台也借不到钱。因此，借款人流动性状况恶化时，宁愿以贷还贷，也轻易不会逾期。在这个阶段，借款人的还款行为看似良好，实际上已经隐患重重。有人要问了，当前宏观经济企稳、居民收入水平也在稳步提升，借款人流动性应当不至于出现大面积恶化吧？像美国次贷危机的爆发，如果不是因为基准利率提高导致利息负担加重和房价下跌，后果也不至于那么严重。问题是，当贷款产品的年化利率达到40%以上时，过度贷款本身就在侵蚀借款人的流动性健康状况。因为对绝大多数借款人而言，其收入增速都不可能达到40%以上，借款金额越大、借款期限越长，借款人的流动性便会越差。尤其是借款人陷入以贷还贷的困局时，总的借款金额出现急剧上升，其流动性也会加速恶化。既便宏观层面、收入层面一切良好，借款人自身的资金链也总有断裂的一天。当个体行为上升至群体行为，个人资金链的问题便衍生为行业不良的集中爆发。关于现金贷的明天抛开幻觉，我们会发现真实的现金贷行业远非看上去那么生机勃勃、健康可持续，相反，高速增长的表象之下的确潜藏着风险。说到现金贷的风险对治，目前业内已经给出了很多有建设意义的意见，比如加强行业准入监管、对高利率进行管制、对借款人的多头借贷行为进行管制、强化资金用途管理、严控以贷还贷等高危行为等等，这些建议都对，但很多问题一环扣一环，若不考虑行业实情，很多长期看来有效的措施在短期反倒有可能火上浇油，提前引爆风险，酝酿出新的问题来。如果承认现金贷是个危险的游戏，当务之急是控制增量，提高高利率的现金贷平台发展新借款用户的门槛，堵偏门才有更多地人走正门；其次便是对存量问题进行摸底排查，重点关注资金用途风险，扶持场景借款，谨慎对待过度借贷行为，避免粗暴停贷引发风险；风险可控后，最后才是从业机构的准入门槛和金融持牌问题。最后的最后，现金贷有没有明天呢？当然是有的，从大趋势上看，依旧是蓝海。只是，短期的风险和问题需要先解决，金融要为实体经济服务，步子便不能太快。（编辑：郑惠敏）(金评媒)
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我们会通过消息、邮箱等方式尽快将举报结果通知您。“四无”现金贷ABS被监管卡位，银行被要求承诺函市场信息网&&& 11:59:41&&&来源: 21世纪经济报道&&&评论：
　　近日，蚂蚁花呗ABS(资产证券化)在暂停一个多月后重启，让此前的关于监管部门暂停蚂蚁金服资产证券化业务的传闻，得到解答。
　　21世纪经济报道记者还从数位知情人士处获悉，除了近期在交易所发行的ABS产品，蚂蚁花呗ABS近期还将登陆银行间市场，发行与ABN(资产支持票据);新一期京东金融白条的ABN产品，也将于近期发行。
　　尽管监管部门放行了ABS产品，但监管的紧箍咒并未放松，并且蔓延到了银行间市场，指向很清晰：&四无&属性的现金贷依旧难以成为底层资产。
　　21世纪经济报道记者从知情人士处获悉，对于银行间市场的消费金融类ABS产品，监管部门已要求银行出具承诺函，说明入池资产不属于&四无&产品;对消费金融公司，亦&卡得比较严，现金贷已经不让放到资产包里了。&
　　据东方金诚统计，2017年，单是互联网金融企业发行的资产证券化产品接近3000亿元，约为2016年的5倍。
　　但新的一年里，在监管高压下，市场人士普遍认为，受&现金贷&新政以及此后的小贷新规影响，2018年消费金融类ABS发行规模或难以匹敌2017年。
　　&对于2018年ABS市场规模，目前很难说，一方面，现在监管政策太严，对abs买方影响挺大，这个角度看相关产品不一定好卖;但另一方面，也正是因为监管，银行靠abs出表的动力气势很足，如果投资端通畅，2018年的ABS发行规模可期。&一位ABS评级业人士对记者说。
　　借呗ABS发行或暂不受监管鼓励
　　日，央行联合银监会正式下发《关于规范整顿&现金贷&业务的通知》;日,P2P网络借贷风险专项整治工作领导小组办公室印发《小额贷款公司网络小额贷款业务风险专项整治实施方案》。
　　新规的出台，引发后来市场对交易所暂停蚂蚁金服ABS产品的猜测。尽管1月9日，上交所称，ABS产品发行在交易所审核政策方面方面没有变化;但直到1月15日，&以蚂蚁小贷消费金融为基础资产的ABS产品已经获交易所批准发行&这样的新闻出现时，前景才渐渐明朗。
　　1月15日，蚂蚁金服微贷事业群资深总监邵文澜对媒体称，现金贷整治办法出台以来，蚂蚁小贷制定了相应的新规落实方案，本次蚂蚁小贷ABS已获得储架额度，首期以蚂蚁花呗为基础资产发行。蚂蚁花呗和借呗未来将根据监管政策导向，合理安排发行额度。
　　但一位接近监管层的人士对21世纪经济报道记者表示，目前监管部门对蚂蚁金服消费金融ABS产品的监管态度已经明确，即，&压降规模&;此前市场&花呗&、&借呗&两类不同类型的产品(&花呗&依托淘宝和天猫商城，具有较强的消费场景;&借呗&的消费场景属性则较弱，偏向&现金贷&)中，哪类能继续发行ABS，该人士称，当前的情况下，不鼓励&借呗&对应的基础资产发行ABS融资。
　　对此说法，蚂蚁金服回应21世纪经济报道称，&从未收到过相关意见和通知。&
　　争议现金贷&四无&特性
　　现金贷新规定义了如今业内人士市场谈起的&四无&现金贷，即无场景依托、无指定用途、无客户群体限定、无抵押。
　　尽管监管部门似乎已经开始依据新规中的&四无&要求推进监管举措，但市场似乎依旧存有疑问。
　　一位券商ABS业务人士对21世纪经济报道记者举例分析称，现金贷新政后，蚂蚁金服迅速在借呗借款页面提供了一个&怎么用&的选项，用户被要求对借款用途进行说明，选择共有5个：个人日常消费、装修、旅游、教育、医疗。
　　&但谁能保证用户一定会按照所选择的用途去实际使用借款?&该人士对记者说，&尽管有形式上的合规，但实质上，应该还是比较偏向现金贷。&
　　中金公司研报指出，狭义的消费金融业务按照有无直接对应的消费行为、资金是否经过借款人账户等特征，可以分为消费分期型业务和消费借款型业务。其中，消费分期业务的典型代表为信用卡，每一笔信贷都对应了真实的消费行为;消费借款型业务的典型代表为银行大额消费贷款。
　　中金公司进一步认为，&消费借款型业务&并非都是监管定义的&现金贷&，&现金贷&的范围更窄，具体仍需要监管机构的进一步明确。
　　&其实银行信用卡的消费贷款跟蚂蚁借呗、京东金条的属性比较类似，只是期限上可能没有蚂蚁、京东那么灵活，同样都是没有场景、资金使用用途上，也很难监管。&一位熟悉银行间消费金融ABS的业务人士对21世纪经济报道记者说。
责任编辑：秦亮
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