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针对企业员工工伤，应当如何配置工伤保险、雇主责任险和团队意外险？
&&& 本文首发于微信公众号：律商汇。文章内容属作者个人观点，不代表和讯网立场。投资者据此操作，风险请自担。
part 1引言
　　工伤、雇主责任险及团体意外险的投保人均为雇主，那么这三种保险到底有什么区别？
　　雇主作为投保人应该如何选择才能更好的维护自己的利益呢？
　　本文对三种保险的进行了详细分析，希望能对雇主有所借鉴。
　　part 2定义及区别
　　工伤保险，是指劳动者在工作中或在规定的特殊情况下，遭受意外伤害或患职业病导致暂时或永久丧失劳动能力以及死亡时，劳动者或其遗属从国家和社会获得物质帮助的一种社会保险制度。
　　雇主责任险，是指被保险人所雇佣的员工在受雇过程中从事与保险单所载明的与被保险人业务有关的工作而遭受意外或患与业务有关的国家规定的职业性疾病，所致伤、残或死亡。被保险人根据《中华人民共和国劳动法》及劳动合同应承担的医药费用及经济赔偿责任，包括应支出的诉讼费用，由保险人在规定的赔偿限额内负责赔偿的一种保险。
　　团体意外险，是一种以团体方式投保的人身意外保险形式，而其保险责任、给付方式则与个人意外伤害保险相同。
　　很多雇主以为上述三个的功能是相同的，只要购买了上述三个保险中的一个，就能很好的维护自己的权益，但事实上真的的如此吗？为理解这个问题，先将上述三个保险的区别列明如下：
　　三种保险的区别
　　从上述对比可以看出，工伤保险、雇主责任险、团体意外险无论在性质、购买义务、被保险人列明、理赔事由和保障范围上均不相同，其唯一的相同点为上述三种保险的投保人均为雇主。也正是因为这三种保险的的投保人相同，所以雇主常常有错选的情况发生，尤其是很多雇主将团体意外险作为雇主责任险购买，从而造成了很大损失。
　　part 3工伤保险=雇主免赔？
　　要想回答这个问题，就要先从对于员工受伤所引起的赔偿，有哪些项目是工伤保险不赔偿，而由用人单位承担的，具体总结如下：
　　工伤医疗待遇承担
1、工伤保险诊疗项目　　2、工伤药品目录　　3、工伤保险住院服务标准
住院伙食补助
统筹地区人民政府制定
到统筹地区以外就医所需的交通、食宿费
统筹地区人民政府制定
国家规定标准
停工留薪补偿
原工资福利待遇
停工留薪期护理费
从事同等级别护理的劳务报酬标准向工伤职工支付护理费　　伤残补助承担
一次性伤残补助金
一次性工伤医疗补助金
一次性伤残就业补助金
10年伤残津贴
5-6级伤残津贴及一次性伤残就业补助金由用人单位承担
4个月从上述图表我们可以看出，工伤保险不赔偿、应由用人单位承担的损失主要包括如下几个部分：
　　（1）停工留薪期待遇
　　（2）护理费
　　（3）5-6级伤残的伤残津贴
　　（4）5-10级一次性伤残就业补助金。
　　举个例子说明：
　　假如一名员工因工受伤后，住院一个月，医嘱休息三个月，住院期间安排一人护理，后该名员工被鉴定为8级伤残，其受伤前工资为每月5000元，则用人单位需要承担的费用为：101000元=停工四个月的工资4*5000元+一个月的护理费30*200元+一次性伤残就业补助金15*5000元。若该员工的社保只按照2100元基础购买，则公司还应补足社保赔偿与实际应当赔偿之间的差额，即43500元= 社保与实际公司差额2900元*11+2900元*4，也就是说，如果公司只按照2100元购买社保的话，则该公司需承担的赔偿总额为144500元=00元。
　　在此情况下，若公司未购买雇主责任保险，则上述144500元的赔偿均由公司自行承担。
　　综上，工伤保险作为一种强制社会保险，其赔偿范围并不能覆盖雇主的全部赔偿，在发生工伤的情况下，雇主还是要承担部分损失赔偿责任。因此，即使公司为员工购买了工伤保险，也建议其为员工购买雇主责任保险，但在保额的考虑上，可以选择低保额产品，以降低公司的运营成本。
　　part 4
　　团体意外险=雇主的保险？
　　在实务中，经常有雇主为雇员购买团体意外险，其以为买了团体意外险，自己的利益就可以获得保障，但事实真是如此？
　　1、公司仅仅是团体意外险种的投保人，而非被保险人，无权直接向保险公司索赔。
　　案例：深圳市顺建建筑劳务分包有限公司与永诚财产保险股份有限公司深圳分公司人身保险合同纠纷案，(2015)深福法民一初字第628号
　　日，顺建公司因承建深圳市宝安区某某地C区，为工地工人向永城保险投保了建筑工程团体意外险，保险期间自日起至日24时止。日，该工地工人杜某某在工地工作时，因被搅拌机绞伤左手食指、中指、环指及小指，在武警边防总队医院住院治疗，并被鉴定为十级伤残。后双方因理赔问题引起纠纷，诉至法院。
　　法院认为，顺建公司在永城保险处购买的建筑工程团体意外伤害保险属于人身意外伤害险。
　　人身意外伤害险指在保险期内因发生意外事故致使被保险人死亡或伤残，由保险人按保险合同给付给被保险人保险金的保险。被保险人是雇员，既可以由雇主为雇员投保，也可以由雇员为自己投保。该险不同于由被保险人代替雇主承担责任的雇主责任险，不能免除雇主应承担的赔偿责任。
　　本案原告（顺建公司）为其雇员杜某某投保了一份团体意外伤害险，杜某某作为被保险人，享有保险金请求权，方有权向被告（永城保险）主张赔付；顺建公司并非合同中的被保险人，不享有保险金请求权，既无权代替杜某某向被告（永城保险）主险金，也无权向被告主张自己作为雇主已付给杜某某的救治费用，非本案适格原告。
　　2、团体意外险属于人身保险范畴，受益人只能是劳动者，用人单位不得对于保险金予以抵扣。
　　案例：深圳市宝骊达物流有限公司与世强劳动纠纷案，（2016）粤03民特626号
　　在该案件中，宝骊公司申请认为：宝骊公司已为被申请人购买了商业团体意外险，因此，商业保险的理赔数额，应当与工伤待遇赔偿金进行抵扣。抵扣后的余额才是宝骊公司实际支付给姚世强的赔偿数额，请求深圳市中级人民法院依法撤销该裁决。
　　深圳市中级人民法院认为，商业保险和社会工伤保险具有不同的性质，两者在关系、支付条件、支付主体、适用法律等方面均存在不同。申请人购买的商业保险，属于人身保险范畴，受益人只能是劳动者。如果用人单位将该理赔金额予以抵扣，则变相的成为了商业保险的受益人，这与保险的性质不相符。故，即使商业团体意外险获得理赔，也不应予以抵扣。
　　综上，雇主在团体意外险中仅仅是投保人，该保险的被保险人只能是员工本身。雇主作为投保人仅有缴纳保费的义务，没有向保险公司索赔的权利，也不能主张在其应承担的赔偿中对团体意外险已经赔偿的部分予以扣除。因此，团体意外险，只能是一种员工福利，并非雇主维护其自身权益的手段。
　　part 5结论及建议
　　从前文分析可以看出，工伤保险是一种强制保险，虽然强制购买，但是其不能覆盖雇主应该承担所有的赔偿责任。如果仅仅是购买了工伤保险，在发生工伤事故的情况下，雇主还是要在法律的范围内承担一定的赔偿责任。尤其是当受伤员工被鉴定为5级伤残的情况下，仅一次性伤残就业补助金一项，雇主自己要承担的赔偿为员工的50个月工资（如果以员工工资5000元每月计算，则该项赔偿也已经高达25万元），更不用说还有其他如停工留薪补偿等费用。
　　如果雇主在为员工投保工伤保险的时候并未按照实际工资投保，而仅仅是按照最低工资标准投保，则实际工资与最低工资标准的差额部分，仍然要雇主自己承担，赔偿金额变得更多，雇主的负担也水涨船高。
　　团体意外险严格说来只是一种员工福利，并不能给雇主带来任何补偿。雇主作为投保人，虽然缴纳了保险费，但由于其并非被保险人，故其不能从保险公司处获得任何赔偿，且雇主仍然需要按照法律规定对受伤的员工承担赔偿责任，且不能要求扣减员工已经获得的保险赔偿。
　　雇主责任险，是为雇主设计的一款保险，其承保范围为雇主的赔偿责任，是真正为雇主分担风险的险种，建议所有雇主购买。若已经为员工投保了工伤保险，则可以考虑购买保险限额较低的保险；如果未购买工伤保险，则建议购买保险限额较高的保险。
&&& 文章来源：微信公众号律商汇
（责任编辑：崔晨 HX015）
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工伤保险与雇主责任险的异同_从赔付规则角度谈的异同
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有关雇主责任保险与工伤保险竞合：可明示免赔减纠纷
来源：中国太平洋保险（集团）股份有限公司官网
　　日《中国保险报》登载的《单位同时投保雇主责任保险和工伤保险员工因公死亡如何赔偿》一文，提出的实质问题是雇主责任保险和工伤保险竞合时的法律处理问题。编者按中指出“工伤保险与雇主责任保险并存给理赔中带来了一个难题，这主要是我国法律目前对这种情况未作出明确的规定”。实际上我国相关的部门与专家对此问题确实存在一定的争议，但相关的法律目前对此问题也有一定的规定。
　　所谓责任竞合，是指由于某种法律事实的出现而导致两种或两种以上的责任产生，这些责任彼此之间是相互冲突的。在民法中，责任竞合主要表现为违约责任和侵权责任的竞合。我国目前的相关法律规定。
　　日，国务院第5次常务会议讨论通过了《工伤保险条例》，自日起施行。因此，从日以后，工伤赔偿问题要从行政立法上建立一个强制的、统一的保险制度，改变工伤赔偿按普通民事侵权赔偿案件处理的思路，即工伤保险赔偿纠纷变成了劳动争议案件。这是一个重大的变化。
　　日最高人民法院颁布实施《关于审理人身损害赔偿案件若干问题的解释》，第11条确立的是按照混合模式予以规范。混合模式的实质，就是在用人单位责任范围内，以完全的工伤保险取代民事损害赔偿。但如果劳动者遭受工伤，是由于第三人的侵权行为造成的，第三人不能免除民事赔偿责任。例如，职工因公出差遭交通事故，工伤职工虽依法享受工伤保险待遇，但对交通肇事负有责任的第三人仍应当承担民事赔偿责任。肯定了受害人（赔偿权利人）对于侵权第三人有独立的赔偿请求权，未再规定保险机构的代位求偿权。最高人民法院的上述规定，可以理解成从某种意义上说，对相关的法律规定做了缩小的文义解释。2002年颁布的《中华人民共和国安全生产法》第48条规定：“因生产安全事故受到损害的从业人员，除依法享有工伤社会保险外，依照有关民事法律尚有获得赔偿的权利的，有权向本单位提出赔偿要求。”《中华人民共和国职业病防治法》第52条规定：“职业病病人除依法享有工伤社会保险外，依照有关民事法律，尚有获得赔偿的权利的，有权向用人单位提出赔偿要求。”最高法院把两条法律中规定的“依照有关民事法律尚有获得赔偿的权利的”限制成为劳动者遭受工伤，是由于第三人的侵权行为造成。保险人可在保单中明示
　　《单位同时投保雇主责任保险和工伤保险员工因公死亡如何赔偿》一文涉及到的案件，因雇员的死亡不是由于第三者责任造成的，因此根据我国现行法律的规定，雇主在投保工伤保险后是无须承担雇主损害赔偿责任的。当然保险公司对此也无须承担理赔责任。但本案提示我们，为了今后尽可能减少相关的纠纷与争议，保险人可在雇主责任保单中对此问题做出明确的规定。
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7×24小时全国统一客服电话> 2016年工伤赔偿与工伤保险区别/工伤保险和雇主责任险的区别 - 文章正文
工伤保险，是指劳动者在工作中或在规定的特殊情况下，遭受意外伤害或患职业病导致暂时或永久丧失劳动能力以及死亡时，劳动者或其遗属从国家和社会获得物质帮助的一种社会保险制度。下面传播招生网小编为大家整理了《2016年工伤赔偿与工伤保险区别/工伤保险和雇主责任险的区别》，随时关注社会动态，读者须知本文内容均来源于网络，仅供参考，不作为本站的观点。一、工伤赔偿与工伤保险区别工伤赔偿与工伤保险虽然都是以职工存在工伤为前提，都是为了从经济上补偿受伤害的职工及其亲属，但二者也有明显的区别，表现在：（一）法律性质不同。工伤赔偿具有民事赔偿性，属于民法的范畴；工伤保险具有社会保障性，属于劳动法（或社会保险法）的范畴。（二）责任主体不同。工伤赔偿的责任主体是“肇事者”；工伤保险的责任主体是职工所在的企业或工伤保险经办机构。（三）责任原则不同。工伤赔偿中，对职工适用非主要过错责任原则，并根据受害职工过错的大小确定赔偿责任的范围；工伤保险中对职工适用无过错责任原则，无论工伤职工有无过错，均不影响其享受全部工伤保险待遇。（四）权利范围不同。工伤赔偿中受害职工及其亲属有权主张精神损失费。工伤保险中受害职工及其亲属无权主张精神损失费；（五）获得费用不同。工伤赔偿中，受害职工及其亲属针对赔偿费数额，依法可以与“肇事者”进行协商解决，赔偿费可以高于或低于国家法律规定；而工伤保险待遇，具有法律强制性，工伤职工所享受的工伤保险待遇的种类和标准具有法律统一性，一般情况下不允许双方当事人协商。（六）实现程度不同。发生工伤赔偿事故，如果肇事者逃逸或其他原因，使受害职工及其亲属不能获得工伤赔偿时，那么，工伤赔偿就无从实现。但在上述情形中，工伤职工仍可以按规定享受全部的工伤保险待遇，而企业或者工伤保险经办机构不得因此减免或者推诿支付义务。（七）处理程序不同。在工伤赔偿纠纷案件中，应适用民事诉讼法进行处理，并且不能由劳动争议仲裁委员会进行处理；而在工伤保险纠纷案件中，应适用企业劳动争议处理条例，先经劳动争议仲裁委员会进行处理，对劳动争议仲裁裁决不服的，任何一方当事人均可依法提起民事诉讼。（八）法律后果不同。工伤赔偿中，受害职工及其亲属得到赔偿费后，工伤赔偿的民事法律关系即行终止。工伤保险中，工伤职工享受了工伤保险待遇后，如果被鉴定为五级至十级伤残的，劳动关系原则上不能解除（见《试行办法》第二十四条）。二、工伤保险和雇主责任险的区别工伤保险是国家为保护受伤职工利益而创设的一种社会保障制度，雇主责任保险是保险公司为转移雇主风险而开发的一种保险产品。工伤保险作为一种社会保险是国家强制实行的，无论企业是否投保了雇主责任险，企业都必须参加工伤保险。相对于工伤保险，雇主责任险对于承担员工的有关工伤赔偿事宜要求更高，而且保险的内容与工伤保险有诸多相同之处。由于用人单位参加工伤保险是法定的义务，因此是否参加雇主责任险这类的商业保险，要根据自身的情况有选择地参加，以求的企业与员工的利益最大化。两者的区别如下：（一）两者的保障水平不同工伤保险待遇是在劳动者为社会尽了劳动义务发生工伤以后发放的，它的保障水平是根据整个社会的经济发展水平和各方面的承受能力，由政府单方面确定。在支付工伤保险待遇时，要考虑劳动者基本的生活需要，还要考虑劳动者过去劳动贡献的大小。工伤保险是一种基本的保险，一般地，他所提供的保障水平仅是保障劳动者及其家属的基本生活需要，要高于社会贫困线，低于劳动期间的工资标准。雇主责任险的保险金额是由保险人和投保人双方约定的，并写在保险合同里，投保人按规定缴纳保险金，当发生保险事故时，保险人按合同规定的金额支付保险金。所以雇主责任险所提供的保障水平是依保险人与被保险人签订的保险合同和投保人缴纳的保险费的多少而定的。（二）两者的实施方式不同工伤保险的实施方式是强制实施的，它是社会保险管理机构依据国家有关法律强制属于实施对象的企业必须参加的社会保险，不管企业雇主和职工是否愿意。而商业保险公司的雇主责任保险实施方式是自愿的。投保人或被保险人自愿投保，保险人与被保险人双方在自愿的基础上签订保险合同，并遵循契约自由的原则，即自愿投保。（三）两者的目的不同雇主责任险是一种商业保险，是以营利为目的的。它是通过商业保险公司和投保人双方签订合同，规定各自的权利和义务。而工伤保险是一种社会保险，是国家强制实行的。工伤保险不以赢利为目的，工伤保险的保险目的是保障受伤害职工的合法权益，以便妥善处理事故和回复生产，维护正常的生产、生活秩序，维护社会安定。（四）两者的实施对象不同工伤保险的实施对象是所有企业的各类职工，包括危险性很大的建筑业、采矿业、冶金业等行业的职工，只要是与属于工伤保险实施对象的企业有劳动关系的职工都是工伤保险的实施对象，所以，工伤保险的被保险人与企业之间的关系是一种劳动关系。雇主责任险的实施对象是符合保险合同规定条件的雇主，保险人与被保险人之间的关系是一种等价交换关系，双方根据保险合同产生权利义务。虽然只要是符合保险合同规定条件的雇主都可以投保，但保险公司为了自身利益一般不愿接受职业危害性很大的雇主。所以，他的实施对象范围比工伤保险的范围有很大的局限性。
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